פנסיה VS קופת גמל

[גרהם]

איך אתה מחשב את סכום הביטוח הרצוי? משיכה של 4% מ-1.5 מליון זה 5000 ש"ח בחודש (או קצת יותר עם מתחשבים בסכום שבקופ"ג). נשמע די מעט כדי להוות תחליף למפרנס עיקרי במשפחה שיש בה ילדים קטינים.

 

[מתכנת]

אז, על פניו מבחינת דמי ניהול - כל עוד הביטוח שארכוש בנוסף יעלה לי עד (500+870+1024-925)/12 שח בחודש = 122 שח - אנחנו שווים.

בינתיים, ההצעה לביטוח חיים עומד על 8 שח ל-100,000 שח.
אז ביטוח ל-1.5 מליון יוצא 120 מתוכם 25% זיכוי במס הכנסה = 90 בחודש.
אם השנים אפשר לצמצם - הילדים גדלים/פחות שנים/החסכון גדול יותר...

@c881 אתה רוצה להגיד שריסק חיצוני יכול לפעמים להסתכם בעלות מופחתת מאשר הביטוח המוזל בפנסיה? כבר אמרו את זה לפניך...

נשארנו עם ביטוח שארים, עלות דמי הניהול מהפקדה מתקרב מאוד למחיר של ריסק חיצוני.

את ביטוח הריסק אקטין מדי שנה בהתאם לשווי הנקי (מה שקורה בקרן פנסיה אוטומטית אצטרך לעשות ידנית..)

באתי לטעון שלהפקיד לקרן פנסיה רק בגלל הביטוחים הזולים שבה יהיה לא כלכלי במצבים מסוימים ונדרש להתחשב בעלות הרכיב הביטוחי + דמי הניהול היקרים בהשוואה למחיר הריסק.

אני החלטתי בסוף לנייד את כל הצבירה מביטוח המנהלים לגמל והפקדות חדשות של תגמולים לפצל 50/50 בין פנסיה לגמל והפקדות חדשות של פיצויים הכל לגמל, כך אקבל את המקסימום מקרן הפנסיה במינימום עלות.
בשלב מסוים כאשר השווי הנקי יהיה מספיק אשקול לנייד את כל הצבירה מהפנסיה לגמל. (כי מי שלא עובד שנתיים גם ככה מאבד את הכיסוי הביטוחי בפנסיה)

 

[ע.מדי]

כלל האצבע שלי הוא 70% מההוצאה החודשים כפול 400 (אני מת אז לא צריך לממן אותי)
אח"כ מחסרים את החסכונות שמניבים ומה שנשאר זה סכום הביטוח

 

[ע.מדי]

@מתכנת
מן הסתם תעריף קרן הבפנסיה מחושב לפי ממוצע לפי מין וגיל, אדם פרטי יכל להשיג תנאים יותר טובים, אבל זה לדעתי נדיר, @TunaGolem כתב על ביטוח חיים קולקטיבי (לא פנסיוני) זול יותר, יתכן שאדם מאוד בריא אם אפס אינדיקטורים מסוכנים יצליח להשיג תעריף טוב, בד"כ זה לא סביר כי חברת הביטוח לקחת פקטור סיכון על התעריף שיוצא מהשאלון כי הוא לא באמת חוזה במדוייק את מצב המועמד לביטוח

 

[c881]

70% מההוצאה החודשים כפול 400 (אני מת אז לא צריך לממן אותי)

יש התחשבות בעוד כמה שנים הילדים עוזבים את הבית, קצבת שארים?

 

[Yevgeny]

אבל כבר מדובר על שינוי בתמהיל בהתאם לגיל החוסך,

השינוי הזה בפועל הולך להיפרס באופן איטי ומדורג על פני כמה עשורים אם אני לא טועה, כך שלא הולכים להרגיש אותו באופן מיידי.

 

[מתכנת]

השינוי הזה בפועל הולך להיפרס באופן איטי ומדורג על פני כמה עשורים אם אני לא טועה, כך שלא הולכים להרגיש אותו באופן מיידי.

נכון,
חוסך בן 30 כיום כמעט לא יושפע מהמהלך, בעצם כן יושפע כאשר יהיה פנסיונר ויהיה זכאי לאחוז הגבוהה של המיועדות

מן הסתם תעריף קרן הבפנסיה מחושב לפי ממוצע לפי מין וגיל, אדם פרטי יכל להשיג תנאים יותר טובים, אבל זה לדעתי נדיר, @TunaGolem כתב על ביטוח חיים קולקטיבי (לא פנסיוני) זול יותר, יתכן שאדם מאוד בריא אם אפס אינדיקטורים מסוכנים יצליח להשיג תעריף טוב, בד"כ זה לא סביר כי חברת הביטוח לקחת פקטור סיכון על התעריף שיוצא מהשאלון כי הוא לא באמת חוזה במדוייק את מצב המועמד לביטוח

הכל נכון,
הצגתי פרמטר נוסף שכמעט כולם מתעלמים ממנו - דמי הניהול והאיזונים בפנסיה - לפעמים אם נחשב את כל אלו + העלות הביטוחית נגיע למצב שעדיף ריסק חיצוני אפילו ב 8 ש"ח ל 100K (לי הציעו 7) ולא קולקטיבי.
למה אני מדגיש את זה, כי כשישבתי ביעוץ פנסיוני נאמר לי שעלות הריסק בפנסיה היא כ 20%-35% מאשר ריסק חיצוני אז אמרתי רגע מה עם דמי הניהול וכו', תשובה: אהה נכון צריך לחשב גם את זה.
זה לא אינטואיטיבי ואנשים נוטים לפספס את זה.
ועוד משהו, יש אנשים שעל פי מצבם הבריאותי (מחלה/עודף משקל) הריסק יהיה יקר מאוד ואז ברור שקרן פנסיה תהיה זולה יותר.

 

[ע.מדי]

יש התחשבות בעוד כמה שנים הילדים עוזבים את הבית, קצבת שארים?

אני מעדיף לשם הפשטות לא להתעסק בזה
מתוך המחשבה שרמת ההוצאות תשאר קבועה
או בגלל בריאות או מתוך זה שזמן פנוי מוביל לתחביבים -> הוצאות , והחישוב שאני דיברתי עליו מנוטרל מקרן הפנסיה וקצבת נשארים, אם נניח 50% מהשכר מבוטח דרך קצבת שארים אז אפשר לחשב את ההחזר החודשי הנטו הממוצע שהמשפחה תקבל עד גיל 90 של האישה ולפי זה להגדיר בכמה מופחיתה הקרן את גודל הביטוח
נניח 10k ב 20 שנה ועוד 5 k l לעוד 30 אז זה שווה בערך 7k * 400 כלומר 2800k ביטוח
אם היית רוצה ביטוח של 10k ln למשפחה אז חסר לך 1200k שחלקם נמצאים החסכונות ומה שנותר זה הסכום שקונים
אפשר גם להוסיף קצבת ביטוח לאומי ליתומים ואלמנות אבל זה פינאטס וגם מאוד מסוכן כי זה תלוי החלטות ממשלה בעתיד.
אני השארתי קצת ביטוח חיים פרטי ונשארתי במסלול הביטוח ה"משפחתי" של קרן הפנסיה

 

[מתכנת]

למי שיש משכנתא על הבית (עושה רושם שמעטים כאן ) כבר יש לו ריסק על הסכום הזה, אפקטיבית אפשר להסתכל על זה כריסק על סכום ההחזר החודשי.

 

[c881]

איך אתה מחשב את סכום הביטוח הרצוי? משיכה של 4% מ-1.5 מליון זה 5000 ש"ח בחודש (או קצת יותר עם מתחשבים בסכום שבקופ"ג). נשמע די מעט כדי להוות תחליף למפרנס עיקרי במשפחה שיש בה ילדים קטינים.

א. אני לא מפרנס עיקרי - אנחנו כמעט שווים בהכנסה שלנו. (הפרש של 1000~2000 שח לכאן או לכאן - תלוי חודש).
ב. קצבת שארים ודמי מחיה מביטוח לאומי, לפי http://www.pensuni.com/?p=2352
האשה והילדים יקבלו 3,618 שח בחודש.
ג. כיום אנחנו משלמים 4,500 שח שכירות, להורים שלה. אני מאמין שהיא תסתדר עם ההורים שלה לגבי גובה שכירות מחדש.
אז... אם כיום חוסכים כ-40% בחודש (אחרי שכירות)...
3,600 + 5,000 + משכורת שלה ותוריד את ההוצאות שלי...
בלי כספים בבורסה/קופת גמל/קרן פנסיה כיום.

דרך אגב... נקודה שלא תמיד שמים אליה לב...
בעתיר חסכון/פרישה בגיל 60 - הביטוח בפנסיה הוא מינימלי ולפי הדוח השנתי - האשה תקבל מקרן הפנסיה כ-2,500 שח בחודש בתמהיל הנוכחי.
אז למעשה הביטוח שחישבתי ל-1.5M הוא למעשה כפול ממה שמקבלים בקרן הפנסיה.

 

[ע.מדי]

@מתכנת
דמי הניהול בפנסיה הם בדכ נמוכים
אפילו בלי מיטב דש , המעסיק שלי מציע 0.9% מההפקדה ו 0.12% מהצבירה זה טוב מרוב קופות הגמל שאני מכיר.
לגבי האיזון האקטוארי האוצר הפריד בין האוכלוסיות ותיקן את התעריפים השגויים ששיחרר כך שנוצר גרעון עקב תת גביה, שים לב שחברת ביטוח לא יכולה לחזור אליך ולגבות יותר בגלל שטעתה בתמחור, התוצאה היא שהיא תמיד תגבה הרבה יותר ליתר בטחון ... מי שיש לו אינדיקטורים של בריאות. מעולים יכול להצליח, כל אחד והמטען הגנטי שלו

 

[ע.מדי]

למי שיש משכנתא על הבית (עושה רושם שמעטים כאן ) כבר יש לו ריסק על הסכום הזה, אפקטיבית אפשר להסתכל על זה כריסק על סכום ההחזר החודשי.

לא , הריסק הנל נועד לכסות את החוב, אי אפשר להשתמש בו כמקור הכנסה במקום המטרה שלשמה נועד ...
אם הביטוח גבוה משמעותית. מהחוב אז כן, בדכ זה לא המצב

 

[c881]

אם הביטוח גבוה משמעותית. מהחוב אז כן, בדכ זה לא המצב

הפוך גוטה, הפוך...
הביטוח נקבע לפי גובה הדירה בהתחלה והרוב לא מעדכנים את מחיר הביטוח.
כמובן, אם אתה מתייחס לעובדה שאנשים מגלים אחרי 10 שנים שרק עכשיו התחילו ל"נגוס" בקרן... אז יש מצב.

 

[ע.מדי]

הפוך גוטה, הפוך...
הביטוח נקבע לפי גובה הדירה בהתחלה והרוב לא מעדכנים את מחיר הביטוח.
כמובן, אם אתה מתייחס לעובדה שאנשים מגלים אחרי 10 שנים שרק עכשיו התחילו ל"נגוס" בקרן... אז יש מצב.

כמובן שבמקרה שאדם קונה יותר ביטוח ממה שהוא צריך אז לא כדאי לקנות עוד ביטוח

 

[מתכנת]

אפילו בלי מיטב דש , המעסיק שלי מציע 0.9% מההפקדה ו 0.12% מהצבירה זה טוב מרוב קופות הגמל שאני מכיר.

אתה צודק.
היות ובגמל אין דמי ניהול מהפקדה כאשר ערכתי את ההשוואה התייחסתי באופן תאורטי לדמי ניהול מהפקדה כחלק מהפרמיה (שכר של 20K יוצא 180 ש"ח)
ואז יש מקום להשוואה של דמי ניהול מצבירה בלבד גמל לעומת פנסיה ללא התחשבות בהפקדה (תפוחים לתפוחים).
ידוע לי שדמי ניהול מהפקדה נגבים פעם אחת לעומת צבירה שמקבל אפקט ריבית דריבית לרעתי, אך יותר קל היה לחשב כדאיות באופן זה.

לגבי האיזון האקטוארי האוצר הפריד בין האוכלוסיות ותיקן את התעריפים השגויים ששיחרר כך שנוצר גרעון עקב תת גביה

אכן, אבל עדיין חוסך שנפטר בטרם פרש ישפיע ישירות על הצבירה שלי.

הביטוח נקבע לפי גובה הדירה בהתחלה והרוב לא מעדכנים את מחיר הביטוח.

הביטוח מתחשב באורך ההלוואה ובכל מרכיביה ויורד אוטומטית עם השנים, אין צורך לעדכן זאת (ככה זה אצלי לפחות)
בעת ההצטרפות קיבלתי טבלה מסודרת מה תהיה הפרמיה בכל שנה כתוצאה בגובה החוב הצפוי - חברת ביטוח מתחשבת האם זה מסלול צמוד/לא, גובה הריבית וכו' אז היא יכולה לדעת מה סכום החוב בכל עת.

לא , הריסק הנל נועד לכסות את החוב, אי אפשר להשתמש בו כמקור הכנסה במקום המטרה שלשמה נועד ...

אנסה לנסח במילים אחרות:
אדם שמשתכר 10K נטו ומתוכם מחזיר 3K משכנתא למשך 20-30 שנה
בהנחה שיש לו פוליסת ביטוח חיים משועבדת לבנק אפקטיבית יש לו כבר ריסק על 3K למשך תקופת ההלוואה כי כאשר אחד מלווים נפטר ל"ע הביטוח פורע את כל יתרת ההלוואה וההחזר החודשי מפסיק.
אז במסגרת ניהול סיכונים משפחתית צריך לדאוג להכנסה נטו של 7K ולא 10K (ואפילו פחות כפי שציינת כי האדם שנפטר כבר לא צורך הוצאות יותר)
במשפט קצר הגדרתי את זה כך:

אפקטיבית אפשר להסתכל על זה כריסק על סכום ההחזר החודשי.

 

[מתכנת]

אגב, הריסק במשכנתא עוד יותר זול מאשר ביטוח חיים רגיל כ 13 ש"ח לכל 100K עבור 2 בני זוג פחות מגיל 30.
יכול להיות שהסיבה היא כי מבוטחים אמנם 2 אנשים אבל החברה מתחייבת לשלם רק עבור אירוע ביטוחי אחד, אם 2 בני הזוג ילכו לעולמם (תאונה ח"ו) ישולם 100K לעומת ריסק רגיל ל2 אנשים שילכו לעולמם יקבלו 200K.

 

[ע.מדי]

@מתכנת
מנגנון האיזון האקטוארי דומה למנגנון הביטוח בחברות הליסינג, כדי שהקרן המנהלת או חברת הליסינג יפגעו צריך לקרות ארוע חריג ביותר,
תאונה או מוות רגילים לא צימרים לוב אמיתי
החובות שנוצרו היו חיבור
הצלבה החן וותיקים לחוסכים ייחד עם מודל השקעות סולידי לפורשים ותעריפים זולים מדי למוות
כל הסיבות הנל לא קיימות יותר

דרך אגב, האם אתה מתכנן בעתיד משיכת קצבה ? או שבגיל פרישה אתה מהוון את החסכון ?

 

[מתכנת]

כדי שהקרן המנהלת או חברת הליסינג יפגעו צריך לקרות ארוע חריג ביותר,
תאונה או מוות רגילים לא צימרים לוב אמיתי

אני חושב שאתה טועה בזה.
עד כמה שידוע לי, אדם חוסך שנפטר בטרם הפרישה קרן הפנסיה מחשבת היוון של ההתחייבות שנוצרה (ילדים עד 21, אלמנה עד סוף חייה וכו') נניח יצא 2M, בצבירה שלו יש 500K אז בשביל להשלים 1.5M לוקחים קצת (איזון אקטאורי) מכל אחד מהעמיתים החוסכים וסכום זה הולך לקצבה בדיוק כפי שקורה בפרישה.
עריכה: ההשלמה ל 1.5M בדוגמה, נלקח קודם מהסכומים שנגבו כדמי ביטוח מכלל העמיתים, במידה וחסר כסף מפעילים מנגנון איזון אקטוארי.
@נדב

 

[מתכנת]

דרך אגב, האם אתה מתכנן בעתיד משיכת קצבה ? או שבגיל פרישה אתה מהוון את החסכון ?

אני מתכנן לפרוש חלקית או מלא ברגע שאצבור הון לפי כלל 3%.
בהקשר הזה, הון = חסכונות רגילים + צבירה באפיקים הפנסיוניים.
לפי התכנית זה אמור לקרות עד גיל 40.
מה יהיה בפרישה? שאלה טובה, אני די בטוח שלא אהיה זכאי לפרוש בגיל 67 כי עד שאגיע לשם גיל הפרישה יעלה.
על פי ביצועי התיק וכמה יינגס ממנו לאורך שנות המשיכה אחליט בבוא העת מה לעשות עם הצבירה הפנסיונית.
אגב, פורש בגיל 40 מאבד תוך שנתיים את הכיסוי הביטוחי בפנסיה, במצב הזה כבר אעדיף כנראה להעביר לגמל.
עד כאן תכניות מעשה ידי אדם, אך צריך לזכור שרבות מחשבות בלב איש ועצת השם היא תקום ישנם אירועים לא צפויים ולא כל התכניות מגיעות למימוש.
@TunaGolem אתה מוזמן לנקד

 

[ע.מדי]

@מתכנת
משיכת קצבה לא קשורה לביטוח חיים/אכע
אם אתה מתכנן משיכה שלא דרך קצבה אז חבל על החסכון הפנסיוני (דמי ניהול + מיסוי על ההיון)
אם אתה מעוניין בקצבה אבל בחרת בקופת גמל אז האם יש לך מושג איך נקבע המקדם ביחס לשיטה של קרנות הפנסיה ?