קרן פנסיה סולידית הלכתית VS קופת גמל

[אלישבע]

שלום לכולם,

אני חדשה כאן, חרדית בת 25 נשואה ואם לילדה.
קראתי את השרשור על פנסיה VS קופת גמל , אבל העדפתי שלא לכתוב בו בגלל האורך שלו.
אני מקווה שאני עומדת בכללים ולא איענש על פתיחת הנושא

האופציות הגרועות פחות שמותאמות עבורי בשוק , הן :

א. קרן פנסיה סולידית של הראל (25% מניות חול 12% מניות בארץ 28% אג"ח מיועדות 33% אג"ח 2% מזומן )
דמי ניהול : 0.18 מהתשואה 1.7% מההפקדה
לא ברור עד כמה הניהול בה פסיבי.

ב.קופת גמל של אינטרגמל , מסלול מחקה מדד S&P
דמי ניהול 0.35% מהתשואה 0% מההפקדה
(חיקוי באמצעות תעודות סל שרק חלק מתוכן צוברות דיבידנדים)

ההתלבטות שלי היא האם לשים את כל סכום הפנסיה בקופת הגמל, או רק את רכיב התגמולים .
האם , לדעתכם יש העדפה לקרן פנסיה גם במחיר הפסד של התשואה המנייתית לטווח של שנים רבות ?
האם גם לקרן פנסיה סולידית יש יתרון על פני קופת גמל ?

אני נוטה כן לשים את הגמולים בקרן הפנסיה בגלל הסיבות הבאות :
- ביטוח אכ"ע וביטוח שארים (אין לי ביטוח אחר מהעבודה חוץ מביטוח בריאות)
- קופה מחלקת קצבה ( אני מאמינה שיהיה הפסד מסוים בהעברה של קופ"ג לקרן פנסיה )
- אג"ח מיועדות
- במעבר עבודה המעסיק מחויב להפריש מהר יותר

האם פספסתי משהו שעלי לחשוב עליו?
אשמח לתגובות

 

[yossik]

ברוכה הבאה לפורום!

 

[FIYaacov]

ברוכה הבאה!

קופה מחלקת קצבה ( אני מאמינה שיהיה הפסד מסוים בהעברה של קופ"ג לקרן פנסיה )

בגלל ה-10 ימי שיקח להם להעביר את זה?
זה זניח יחסית לתיק השקעות שלא מתאים לסיבולת הסיכון שלך.

אג"ח מיועדות

היום זה משתלם למי שרוצה אגח בתיק. בשנות ה-90 זה פגע בתשואות. אין לדעת מה יהיה בעתיד.

במעבר עבודה המעסיק מחויב להפריש מהר יותר

תקף לכל סוגי החיסכון הפנסיוני, לא רק לקרן פנסיה.

סדר העדיפויות מבחינתי בשיקולים:
1) התאמה לתיק ואופי השקעות
2) עלויות
3) ביטוחים (שניתן לרוכשם גם מחוץ לקרן בפורמטים כאלה או אחרים) - מה שכן בפנסיה זה בהחלט זול יותר

 

[אלישבע]

בגלל ה-10 ימים שיקח להם להעביר את זה?
זה זניח יחסית לתיק השקעות שלא מתאים לסיבולת הסיכון שלך.

אני התכוונתי למצב שבו קרנות פנסיה לא רוצות לקבל חוסכים לפני פרישה , ומי שמפסיד הוא החוסך שמקבל מקדם גבוה,
זה רלוונטי היום ?

 

[Meni Adam]

ברוכה הבאה

מסלול הלכה של הראל הוא סולידי?

 

[FIYaacov]

אני התכוונתי למצב שבו קרנות פנסיה לא רוצות לקבל חוסכים לפני פרישה , ומי שמפסיד הוא החוסך שמקבל מקדם גבוה,
זה רלוונטי היום ?

כבר לא.
לאחר הרפורמה שעשו באגח המיועדות (60% הולך לפורשים) והצמדת קצבת הפורש לתשואה בפועל, קרנות הפנסיה כבר מקבלים עמיתים לפרישה מיידית.

 

[אלישבע]

מסלול הלכה של הראל הוא סולידי?

כל מסלולי ההלכה בכל החברות הם מסלולים בסיכון נמוך, ובפיזור נכסים דומה.
זה בגלל שאין מספיק ידע וביקוש בציבור החרדי.
מבין כל החברות בחרתי את הראל שלה דמי הניהול הנמוכים ביותר (חוץ ממיטב דש שלא מפרטים את פיזור הנכסים באתר, ואני ממתינה שיענו לי)
פירוט הנכסים של מסלול ההלכה הוא בהודעה הראשונה שלי

 

[אלישבע]

כבר לא.
לאחר הרפורמה שעשו באגח המיועדות (60% הולך לפורשים) והצמדת קצבת הפורש לתשואה בפועל, קרנות הפנסיה כבר מקבלים עמיתים לפרישה מיידית

וואו, ירד לי חשש משמעותי אם כן .

 

[Mamaof]

כל מסלולי ההלכה בכל החברות הם מסלולים בסיכון נמוך, ובפיזור נכסים דומה.
זה בגלל שאין מספיק ידע וביקוש בציבור החרדי.

את אומרת את זה כי בדקת? אם לא, מציע לוודא.

בקופות "חיסכון לכל ילד" זה לא ככה:
"במסלולים ההלכתיים הבלאגן חוגג, ואני בספק עד כמה המשקיעים מודעים לו. רוב הקופות מנהלות את המסלול ההלכתי בדומה למסלול הסיכון הבינוני (חשיפה מנייתית של כ-35%). אך פה ושם ישנם חריגים: אינפיניטי למשל הפכו את המסלול ההלכתי שלהם ל-100% עוקב מדד מניות MSCI All Country World. באינטרגמל, ע”פ הנתונים שמצאתי, נראה שמחזיקים 100% מזומן. לאלוהים הפתרונים."
במנורה מבטחים גם - למעלה מ70% מניות מבסלול ההלכתי.
מתוך פוסט של הסולידית על "חיסכון לכל ילד". תציצי בטבלה או בפירוט שאחרי.

 

[Izelman]

ברוכה הבאה @אלישבע

השקעה ישירה במדדים זרים לא אמורה לפתור את הנושא ההלכתי?

 

[דור דורים]

האופציות הגרועות פחות שמותאמות עבורי בשוק , הן :

לא מעט אנשים בפורום בחרו בקופת גמל בניהול אישי. אפילו פתחו קבוצת רכישה לצורך כך.
אם יש לך 100K בפנסיה, תוכלי להצטרף גם. אם לא, תוכלי לבחור אופציה ממה שציינת, ולעבור לשם לכשתצברי את ה100K הראשונים.
שם תוכלי 'למצוא' אופציה שמותאמת בדיוק עבורך, גם מבחינת כדאיות השקעה, וגם מבחינת דרישות דתיות.

- ביטוח אכ"ע וביטוח שארים (אין לי ביטוח אחר מהעבודה חוץ מביטוח בריאות)

לגבי ביטוח שארים, אם תעברי לקופת גמל, תצטרכי לבטח את עצמך בנפרד (אם את מעוניינת) בביטוח שיכסה על זה (ביטוח חיים כנראה).
לגבי ביטוח אכ"ע, המעסיק מחויב לבטח אותך. באופן רגיל הוא יכול להסתמך על הביטוח הקיים בתוך הפנסיה המקיפה, אבל אם עברת למוצר אחר, הוא מחויב לרכוש בעבורך ביטוח בעצמו.
הקטע הוא, שבעיקרון הוא יכול להפחית את זה מה6.5% של תגמולי מעסיק, אבל אם הוא נחמד הוא יכול גם שלא, תלוי בו.

באינטרגמל, ע”פ הנתונים שמצאתי, נראה שמחזיקים 100% מזומן.

למיטב ידיעתי, באינטרגמל כל המסלולים הלכתיים. גם אלו שבסיכון גבוה/בינוני/נמוך. זה איפשר להם לשים את המסלול שכותרתו "הלכתי" כמסלול מזומן.
גם בקופות האחרות, איפה שיש מסלול שכותרתו "הלכתי", לא אומר שיש איזשהו גוף שנותן להם כשרות.

 

[מתכנת]

השקעה ישירה במדדים זרים ......

לא אפשרי בקרן פנסיה רק בקופ"ג IRA.

את אומרת את זה כי בדקת?

היא צודקת.

כל מסלולי ההלכה בכל החברות הם מסלולים בסיכון נמוך, ובפיזור נכסים דומה.
זה בגלל שאין מספיק ידע וביקוש בציבור החרדי.

לא בדיוק.
זה בגלל שאין מספיק כסף אבסולוטית בשביל להצדיק קיום מספר מסלולים והיות שיש רק מסלול בודד לוקחים את הסיכון בינוני-נמוך כי מה לעשות למרבית האוכלוסיה לא מתאים סיכון גבוה ויש גם חוסכים טרום פרישה שלא טוב להם סיכון גבוה.

 

[Deleted member 887]

לא אפשרי בקרן פנסיה רק בקופ"ג IRA.

רק IRA? כלומר יש בעיה הלכתית עם עקיבה אחרי מדד זר של גורם ישראלי (נניח קופה מחקה של IBI) שנפתרת על ידי אחזקת קרן זרה ב-IRA? מה הענין, אם אפשר לשאול? (אני שואל מתוך עניין, אני מבטיח לא להפוך את השרשור להתנגחות בהלכה)

 

[Izelman]

לא אפשרי בקרן פנסיה רק בקופ"ג IRA.
.

מה הבעיה במחקי מדדים זרים של IBI לדוגמה?

 

[Mars1]

מה הבעיה במחקי מדדים זרים של IBI לדוגמה?

אין ל-IBI קרן פנסיה.

 

[מתכנת]

רק IRA? כלומר יש בעיה הלכתית עם עקיבה אחרי מדד זר של גורם ישראלי

*התשובה שלי התייחסה למציאות המעשית ולא ההלכתית (שאיני מבין בה מספיק),
ככל הידוע לי אין קרן פנסיה המשקעה ישירות במדדים זרים (וגם לא קופ"ג).
הדרך היחידה להיחשף ישירות למדדים זרים היא באמצעות ני"ע זרים בחשבון IRA.

*ליתר הבהרה, ערכתי את ההודעה והסרתי מהציטוט את הנושא ההלכתי.

 

[אנון נימוס]

אני מבין שהבעיה ההלכתית היא
א. היתר עיסקא
ב. השקעה בחברה מחללת שבת

אני מבין שחברה שמתאגדת בחול אינה זקוקה להיתר עיסקא, אבל חברה זרה גם היא מחללת שבת , אני בכלל לא מבין למה גוף מלאכותי כמו חברה צריך לקבל הגבלות של בניאדם, האם חברה ישראלית היא "יהודית" יותר מחברה בברוקלין ?

 

[חיים 111]

בהקשר למסלולים הלכתיים רציתי להוסיף:
נכון לשני הרבעונים האחרונים (סוף 2017 ומרץ 2018), מסלול איילון מיטב מקיפה פאסיבי מדדי מניות הכיל רק אחזקות כשרות (חיקוי המניות הוא דרך תעודות סל).
אפשר לשקול את המסלול הזה, אבל לשים לב שהמסלול לא מוצהר כהלכתי, ואין עליו פיקוח. יש לזה שתי השלכות:
1. ייתכן ובעתיד הם יחליטו שהחלק שמושקע בתעודות סל על מדדי ת"א מספיק גדול כדי להשקיע ישירות במניות.
2. עם המעבר הצפוי לקרנות סל, חלק גדול מהקרנות הכשרות יצטרך לבצע חשיבה מחדש - לא ברור מה הם יעשו בפועל, אבל כמסלול פאסיבי לא הלכתי הוא יהפוך לבעייתי.

לא בדקתי, אבל אולי המצב דומה גם במסלולים פאסיביים אחרים (כמו של הפניקס).

 

[חיים 111]

ככל הידוע לי אין קרן פנסיה המשקעה ישירות במדדים זרים (וגם לא קופ"ג).

לאינטרגמל יש קופת גמל המשקיעה דרך תעודות סל ישראליות (על כל חסרונותיהם) במדד S&P.

האם חברה ישראלית היא "יהודית" יותר מחברה בברוקלין ?

יש הבדל גדול בין חברה ש-90% מהעובדים שלה הם יהודים שבאים לעבוד בשבת, ובסה"כ מעל 10% מכלל התפוקה שלה נעשה בחילול שבת, לבין חברה שיש לה כמה עובדים יהודים בודדים שזניחים מבחינת הפעילות הכוללת של החברה.

 

[מתכנת]

לאינטרגמל יש קופת גמל המשקיעה דרך תעודות סל ישראליות (על כל חסרונותיהם) במדד S&P.

לא באחזקה ישירה, זאת החזקה סינטטית.
אאתגר אותך עוד יותר, תמצא לי תעודת סל ישראלית שמחקה מדדים זרים באחזקה ישירה. (אולי תמצא פה ושם ורק על חלק מהאחזקות)