-
חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .
תודה
קראתי המון, כולל הפוסט הזה של הסולידית שבערך מגיע למסקנה שקופת גמל IRA עדיפה על כל דבר אחר למרות היתרונות המוצגים במאמר שקישרת.
מה שאני עדיין לא לגמרי מבין:
1. היות ובקופת הגמל אין ערבות הדדית - איך מחושבת הקצבה המשולמת מקופת הגמל? האם משתמשים בכסף שחסכתי + "ביטוח אריכות ימים" כלשהו שעליו אני משלם כשיגמר הכסף?
2. בגלל שההערבות ההדדית בקרן הפנסיה נשמעת חסרון עצום (ונשמע שיש על כך הסכמה) - עדיין לא ברורה לי ההעדפה של רבים להשתמש בכלי הזה.
קראתי המון, כולל הפוסט הזה של הסולידית שבערך מגיע למסקנה שקופת גמל IRA עדיפה על כל דבר אחר למרות היתרונות המוצגים במאמר שקישרת.
מה שאני עדיין לא לגמרי מבין:
1. היות ובקופת הגמל אין ערבות הדדית - איך מחושבת הקצבה המשולמת מקופת הגמל? האם משתמשים בכסף שחסכתי + "ביטוח אריכות ימים" כלשהו שעליו אני משלם כשיגמר הכסף?
2. בגלל שההערבות ההדדית בקרן הפנסיה נשמעת חסרון עצום (ונשמע שיש על כך הסכמה) - עדיין לא ברורה לי ההעדפה של רבים להשתמש בכלי הזה.
נכון להיום, קופת גמל לא יודעת לשלם קצבה.
הדרך היחידה לקבל קצבה היא לנייד את הכספים למכשיר שכן יודע (כמו פניסה או ביטוח מנהלים).
יכול להיות שבעתיד כן תיהיה דרך לקבל קצבה מקופ"ג. כנראה שילוב של אנונה+ביטוח אריכות חיים, או משהו בסגנון.
אני דוקא רואה בזה יתרון אדיר. ממש לא ברור לי למה אנשים חושבים שזה חיסרון.
כל מה שזה אומר שאתה מקבל ביטוח במחיר עלות, ובתמורה אתה "סופג" את הסיכון (כלומר אם עלות הביטוח בפועל בשנה מסויימת גדולה מסך העמלות שנגבו, הפער הזה נגבה מהעמיתים. מצד שני, אם יש עודפים בקופה גם הם מחולקים לעמיתים).
איזו סיבה בעצם יש להשתמש בשני המוצרים?
איזה סיבה יש לא להשתמש בשניהם?
אני גם מפצל בין פנסיה לגמל. יש המון סיבות. בטוח שחיפוש קצר בפורום יעזור לך למצוא את רובן.
כן. ב100%
או שלא הבנת נכון מה שכתוב או שמי שכתב שם טעה.
יש לך לינק למקום כזה?
נכון להיום יש לי ביטוח נכות בפנסיה של המינימום המותר בחוק (37.5% מהשכר לתקרה שהוא 20220) והוא עולה לי בערך 50 ש״ח לחודש (לפחות לפי הדו״חות שאני מקבל).
בנוסף, יש לי ביטוח אכ״ע על 75% מהשכר, שהפרמיה שלו היא 0.35% מהשכר. לצורך השוואה אם הייתי מרוויח 20220 (כמו השכר לתקרה) זה היה עולה בערך 70 ש״ח.
אולי ההשוואה שאני עושה פה לא הוגנת, אבל 50 ש״ח עבור 37.5% לעומת 70 ש״ח עבור 75%... נראה שבאכ״ע פרטי מקבלים תמורה הרבה יותר טובה למחיר, לא? עולה
(בנוסף יש מעסיקים שישלמו על האכ״ע מכיסם, לא על חשבון הפרשות אחרות, ואז העלות היא רק עבור המס של ההטבה - זה המקרה אצלי)
נערך לאחרונה ב:
מסכים עם הנכתב מעליי, אני רואה בערבות ההדדית יתרון גדול כי זה מוזיל את עלויות הביטוח.
יש סיבה טובה להשתמש בשני המוצרים אם השכר שלך עולה על 20k, במקרה זה אתה יכול לעשות אופטימיזציה נוספת (זה ל"מתקדמים"):
גובה הביטוח בקרן הפנסיה נגזר אך ורק מהפקדות התגמולים (עובד+מעביד), לכן אם תפקיד רק את כספי התגמולים לפנסיה - ואת כספי הפיצויים לגמל, תקבל כיסוי ביטוחי גבוה יותר בפנסיה. שוב, זה טריק ל"מתקדמים" וזה נכון לשכירים, לא יודע איך זה עובד עבור עצמאים.
בשלב הראשון עדיף שתתרכז בלהבין את ההבדלים העקרוניים בין פנסיה לגמל ותבחר מה שיותר מתאים לך.
יש סיבה טובה להשתמש בשני המוצרים אם השכר שלך עולה על 20k, במקרה זה אתה יכול לעשות אופטימיזציה נוספת (זה ל"מתקדמים"):
גובה הביטוח בקרן הפנסיה נגזר אך ורק מהפקדות התגמולים (עובד+מעביד), לכן אם תפקיד רק את כספי התגמולים לפנסיה - ואת כספי הפיצויים לגמל, תקבל כיסוי ביטוחי גבוה יותר בפנסיה. שוב, זה טריק ל"מתקדמים" וזה נכון לשכירים, לא יודע איך זה עובד עבור עצמאים.
בשלב הראשון עדיף שתתרכז בלהבין את ההבדלים העקרוניים בין פנסיה לגמל ותבחר מה שיותר מתאים לך.
מבחינת עלות הביטוח אמת ויציב שהוא משתלם.
מבחינת הביטוח עצמו, הרי שהביטוח בקרן פנסיה לא-עיסוקי כך שזה לא תפוחים מול תפוחים מול אכ"ע חיצוני-עיסוקי.
העלות שלו לא גבוהה בהרבה מהמובנה בפנסיה...
אם צריך או לא, כמובן כל אחד והתחזיות שלו.
א. עיסוקי מול לא עיסוקי זו סוגיה שאין הסכמה על חשיבותה (יש שרואים בכך חשיבות ויש שלא).
ב. ניתן להשלים את הביטוח הלא-עיסוקי בפנסיה בקלות באמצעות הוספה של "מטריה ביטוחית" זולה, זה עדיין ייצא זול יותר מביטוח חיצוני.
לא חושב שגם אם תתאמץ תצליח למצוא למוצר כלשהו ייתרון בנושאי ביטוח לעומת קרן פנסיה.
אשמח אם תוכל להתייחס לתגובה שלי
יצא לי על 10K:
100 ש"ח לחודש הגדרה עיסוקית בגין 10K.
לא יודע כמה עולה המטריה הביטוחית אז קשה היה לי להשוות.
אישית אני מעדיף קופת גמל בגלל ההימנעות מאג"ח מיועדות/מסלולים רחבים יותר, אבל אני לא אומר שאני צודק יותר מאחרים כמובן... כל אחד והטרלולים שלו.
אני מסכים שזה נראה מוזר, אבל אני לא יודע מה מכוסה במסגרת הביטוח הפרטי שהמעסיק שלך מספק לך, אולי חלק מהכיסויים הושמטו?
אולי @roneng יכול לעזור?
ShDan
משתמש רגיל
- הצטרף ב
- 30/11/19
- הודעות
- 428
- דירוג
- 362
וואו אתה אומר פה משהו חשוב, בעצם אם אני מפריש פיצויים לקרן פנסיה אז 40% מההפרשות שלי (8.33/20.83) לא נחשבים באכ"ע?
חיפשתי על זה בתקנון של אלטשולר ברירת מחדל ולא מצאתי משהו, יש לך קישור?
זה דוסקס רבות בפורום ויש אנשים שעושים את זה, הנה סיכום טוב של היתרונות והחסרונות:
https://pensuni.com/?p=1516
נושאים דומים
נושאים דומים
-
-
קרן פנסיה משלימה מול ביטוח מנהלים עם דמי ניהול נמוכים
- נפתח על ידי WillBoo
- תגובות: 1
-
קרן השתלמות - IRA בדמי ניהול של 0.35% או עוקב S&P ב-0.18% + קופת גמל מול פנסיה משלימה
- נפתח על ידי bigbang
- תגובות: 4
-
שאלות בנוגע להתנהלות מול קרן פנסיה בין עבודות
- נפתח על ידי golma123
- תגובות: 6
-
-
איך לבצע סימולציה נכונה של ביטוח מנהלים מול קרן פנסיה משלימה ?- נפתח על ידי deussex
- תגובות: 0
-
קרן פנסיה כלל מול אלטשולר ברירת מחדל - תחרות בעמלות
- נפתח על ידי Invet101
- תגובות: 6
-
-
-
-
-
קרן פנסיה - חשיבות דמי הניהול מול התשואה והאיזון האקטוארי- נפתח על ידי לירן
- תגובות: 55
-
-
טריק? העברת כל הפנסיה לקופ"ג, ואז פתיחת קרן פנסיה חדשה
- נפתח על ידי hidenseek
- תגובות: 6
-
קרן פנסיה משלימה כאלטרנטיבה לקופת גמל בניהול אישי
- נפתח על ידי בנץ
- תגובות: 5
-
-
שיקולים ותהיות בבחירת קרן פנסיה וגמל\השתלמות לאחר סקר שוק ולימוד עצמי
- נפתח על ידי algo.il
- תגובות: 14
-
-
-
-
-
-
-
האם יש משמעות לאיזה קרן פנסיה מבחינת חברה נמצא בה?- נפתח על ידי tomer111
- תגובות: 2
-
-
עזרה בבחירת קרן פנסיה והשתלמות לעובד צעיר ומרושש
- נפתח על ידי iamthou
- תגובות: 13
-
האם ניתן להעביר פנסיה/קרן השתלמות ל-IB אמריקאי ולנהל זאת כ-IRA?
- נפתח על ידי Lisdexamfetamine
- תגובות: 1
-
-
מעסיק לא מאשר העברת קרן פנסיה למסלול מחכה snp500
- נפתח על ידי yoku_ono
- תגובות: 24
-
שאלות של עצמאי צעיר על קרן פנסיה וקרן השתלמות
- נפתח על ידי הנסיך הקטן
- תגובות: 1
-
קרן פנסיה מקיפה - איך עובד מנגנון הבטחת התשואה?
- נפתח על ידי Steven
- תגובות: 6
-
-
-
-
-
-
-
איזו קרן פנסיה מחקת סנופי בחרתם ולמה? (יש גם סיכום של תמונת המצב היום)
- נפתח על ידי מי אני מה אני
- תגובות: 5
-
וותק קרן פנסיה משלימה - בעקבות העברת ביטוח מנהלים לקרן פנסיה
- נפתח על ידי deussex
- תגובות: 3
-
-
-
-
-
חלוקה אופטימלית בין קרן פנסיה לקופת גמל IRA- נפתח על ידי The Thinker
- תגובות: 56
-
קרן פנסיה משלימה ללא כיסוי ודמי ניהול - לעומת גמל
- נפתח על ידי Therealdeal
- תגובות: 4
-
-
-
קרן פנסיה משלימה או קופת גמל ופיצול תגמולים פיצויים - שכר 45k
- נפתח על ידי Rokubato
- תגובות: 5