שלום לכולם.
לצערי, עקב טיפשות של מעסיקים קודמים, יש לי כמה וכמה קופות גמל (שלא זכאיות למשיכה)/קרנות פנסיה בסכומים יחסית נמוכים של פחות מעשרת אלפים שקל, ואני כבר לא מפקיד אליהן. לוקחים לי עליהם דמי ניהול יחסית גבוהים של כמעט אחוז לשנה. אז חשבתי לעצמי, אולי עדיף למשוך את הכסף ולהשקיע אותו בעצמי.
אז, בהנחה שהתשואות יהיו זהות בשני המסלולים (חייבים להניח משהו, לא?), עשיתי את החישוב הבא כדי להשוות בין קרן הפנסיה/קופת גמל לבין ניהול עצמי:
r - אחוז דמי ניהול שנתיים לפנסיה
n - שנים שנותרו עד היציאה לפנסיה
אז סך הכול דמי הניהול שישולמו עד לזכאות למשוך את הכסף הינו:
(1+r)^(1/n)-1
לחילופין, אפשר לשלם מס של 35% עכשיו.
אני בן 32, לכן לפי החישוב שלי, בהנחה שהמס הוא 35% אם דמי הניהול גבוהים מ0.86% לשנה למשך 35 שנים, אז דמי הניהול גבוהים מהמס. אם תשקיע בקרן מחקה מדד לתקופה זו, אז גם שם יש דמי ניהול של 0.2%. בקיצור, אם דמי הניהול בקופות הקטנות גבוהות מ- 1% כדאי למשוך היום.
זה נראה לכם נכון? באיזה מקרה הייתם מושכים את הכסף?
בוריס
לצערי, עקב טיפשות של מעסיקים קודמים, יש לי כמה וכמה קופות גמל (שלא זכאיות למשיכה)/קרנות פנסיה בסכומים יחסית נמוכים של פחות מעשרת אלפים שקל, ואני כבר לא מפקיד אליהן. לוקחים לי עליהם דמי ניהול יחסית גבוהים של כמעט אחוז לשנה. אז חשבתי לעצמי, אולי עדיף למשוך את הכסף ולהשקיע אותו בעצמי.
אז, בהנחה שהתשואות יהיו זהות בשני המסלולים (חייבים להניח משהו, לא?), עשיתי את החישוב הבא כדי להשוות בין קרן הפנסיה/קופת גמל לבין ניהול עצמי:
r - אחוז דמי ניהול שנתיים לפנסיה
n - שנים שנותרו עד היציאה לפנסיה
אז סך הכול דמי הניהול שישולמו עד לזכאות למשוך את הכסף הינו:
(1+r)^(1/n)-1
לחילופין, אפשר לשלם מס של 35% עכשיו.
אני בן 32, לכן לפי החישוב שלי, בהנחה שהמס הוא 35% אם דמי הניהול גבוהים מ0.86% לשנה למשך 35 שנים, אז דמי הניהול גבוהים מהמס. אם תשקיע בקרן מחקה מדד לתקופה זו, אז גם שם יש דמי ניהול של 0.2%. בקיצור, אם דמי הניהול בקופות הקטנות גבוהות מ- 1% כדאי למשוך היום.
זה נראה לכם נכון? באיזה מקרה הייתם מושכים את הכסף?
בוריס
