שלום לכולם!
לפני כמה שנים אימא שלי הכירה לי את הבלוג של הסולידית. עוד לפני כן, הקפדתי לחסוך את מרבית הכנסותיי, בעיקר בהשראת אמי.
בגיל 21, לפני כשנה, השתחררתי משירות חובה באורך שנתיים ושמונה חודשים בתפקיד עורפי. כחודש לאחר השחרור, מצאתי דרך חברים מהצבא את מקום העבודה הנוכחי שלי - קרוב לבית, בעל אווירה נעימה ולא קשור בכלל לתחומי העניין שלי - והתחלתי לעבוד במשרה מלאה. לאחר התלבטויות רבות, נרשמתי ללימודי משפטים וכלכלה באוניברסיטה מרוחקת מביתי, כך שבאוקטובר הקרוב אעבור מבית הוריי למעונות. המשפחה שלי נהדרת, אבל הרגשתי היא שהמגורים בבית מכרסמים בתחושת העצמאות שלי. כך שאני מצפה לגור מחוץ לבית ולהכיר אנשים חדשים בני גילי!
מאז ומעולם היו לי תחומי עניין מגוונים, אבל בשנים האחרונות התחלתי להרגיש שאין לי מוטיבציה להשקיע באף אחד מהם. לפחות לא מספיק כדי שאראה בהם מסלול קריירה מספק למשך שנים ארוכות. על אף שהתפקיד בצבא היה משמעותי מאוד ולכאורה תפור למידותיי, לא תמיד מצאתי בו את היכולת לתרום משהו ייחודי לי. או אז ראיתי בעיניי רוחי את העתיד הקודר שמחכה לי: עבודה אפרורית, חסרת משמעות, עשור לאחר עשור, עד כלות הנשימה והנשמה. חשבתי שאם התפקיד "המושלם" והחשוב שהיה לי בצבא לא סיפק אותי, איך אשרוד 40 שנה נוספות?!
במבט לאחור, הגזמתי מעט, ועדיין: אני רוצה עצמאות ממקום העבודה שלי. אני רוצה שיהיה לי החופש לחקור תחומי עניין ללא עול הרווחיות, ליהנות עם אנשים ולהשפיע לטובה על הסביבה.
את כל זה, כך הבנתי, אוכל להשיג רק באמצעות חיסכון אגרסיבי והשקעה סולידית בשוק ההון.
(ולא, בינתיים לא דרך תכנות ועקיצה להייטק)
כעת אפרט את הכנסותיי ונכסיי כיום, הוצאותיי החודשיות (לשנה זו והתכנון לשנה"ל הקרובה), תכניות כלכליות לתקופה הקרובה ושאלות. זה יהיה קצת ארוך, עמכם הסליחה.
1. הכנסות:
א. משכורת (נטו): כ-9,000 ש"ח
אפסיק לעבוד באמצע ספטמבר, כך שצפויות לי עוד 3.5 משכורות.
2. נכסים:
א. נזילים:
1) עו"ש: כ-100,000 ש"ח
2) תיק השקעות: כ-30,000 ש"ח
3) חיסכון לכל ילד: לפחות 3500 ש"ח בקופת גמל לחיסכון במסלול סיכון מוגבר (עליי לברר את הסכום המדויק)
4) תלושים לחג: 1,000 ש"ח
סה"כ: 134,500 ש"ח
ב. לא נזילים:
1) פיקדון אישי: 18,277.92 ש"ח (צמוד מדד)
2) פנסיה: כ-5,000 ש"ח במסלול פנסיה מקיפה לבני 50 ומטה של אלטשולר שחם (דמי ניהול: 1% מההפקדות ו-0.22% מחיסכון).
3. הוצאות:
א. הוצאות נוכחיות (ממוצע לחודש עבור שנת 2022 עד כה):
הקצבתי לעצמי הוצאות של עד 2,000 ש"ח בחודש לאורך תקופת עבודתי. בפועל, חרגתי מתקציב זה.
1) חיוניות -
קופ"ח וביטוח משלים ברמה הגבוהה ביותר: חינם למשך 12 חודשים מהשחרור (בקרוב אצטרך לשלם 75.07 ש"ח)
תרופות, טיפולים והוצאות בריאותיות נוספות: 86.40 ש"ח
הוצאות חיוניות אחרות: 286.40 ש"ח (הוצאות שלא צפויות לחזור על עצמן בשנה הבאה)
להורים שלי היה מאוד חשוב שאחסוך כמה שיותר, כך שלמעט הוצאות על קופ"ח ותרופות (שהתעקשתי לשלם) אין לי כמעט שום הוצאות חיוניות.
2) מותרות -
ספורט - 330 ש"ח עבור כמות שיעורים בלתי מוגבלת בסטודיו. בפועל: 2-3 בשבוע (אבטל כשאעבור למעונות ואחפש בעיר מגוריי החדשה מחיר עבור שיעור אחד בשבוע).
תחבורה ציבורית - 32.67 ש"ח
דלק - 57.98 ש"ח (מילאתי דלק ברכב רק אם המכל היה ריק בזמן שנסעתי. דיל שלא יחזור על עצמו)
חניה - 9 ש"ח (חניה פרטית + חניה חינם בעיר בסופ"שים + נסיעה שיתופית עם חברים ביציאות)
אוכל בחוץ וחטיפים - 123.33 ש"ח (יש לי הרבה חטיפים בעבודה, כך שנראה איך אסתדר כשאיאלץ לשלם על כולם מכיסי)
הופעות ובילויים אחרים - 78.83 ש"ח
ביגוד, תכשיטים וקוסמטיקה - 60.20 ש"ח
הוצאות אחרות - 214.09 ש"ח
*אוניברסיטה - 4922 ש"ח חד-פעמי (מקדמה + דמי הרשמה למספר אוניברסיטאות)
**הוצאות עליהן קיבלתי החזר, מהעבודה או מאנשים אחרים, נרשמות גם במניין ההוצאות, וההחזר נרשם כהכנסה חד פעמית באותו חודש או עם המשכורת בחודש הבא.
סה"כ: 3,800.59 ש"ח
סה"כ (ללא הוצאות אוניברסיטה): 2,391.12 ש"ח
ב. הוצאות מתוכננות לחודש בשנה"ל הבאה עלינו לטובה:
התקציב שלי הוא עד 3,500 ש"ח בחודש.
1) חיוניות -
ביטוח לאומי (סטודנט) - 130 ש"ח
קופ"ח וביטוח משלים - 75.07 ש"ח (כנראה אשנמך ל-28.48 ש"ח)
תרופות, טיפולים והוצאות בריאותיות נוספות: 350 ש"ח
מעונות + ארנונה - 1,430 ש"ח
מים + חשמל - כ-150 ש"ח (אומדן גס)
מצרכי מזון - כ-700 ש"ח (הוצאה ממוצעת בישראל לנפש על מזון)
אבטחה - 47.5 ש"ח
2) מותרות -
סלולר - 19.8 ש"ח
דמי רווחה - 10 ש"ח (יתכן שאבטל)
אגודת הסטודנטים - 21 ש"ח (יתכן שאבטל)
תחבורה ציבורית - 104.5 ש"ח (יחולו שינויים בתעריפים באוגוסט הקרוב. נכון לתעריף חופשי-שנתי 1,251 ש"ח)
ביגוד, תכשיטים וקוסמטיקה - 8 ש"ח (בהנחה שתכשירי השיער שלי מספיקים לשישה חודשים לכל היותר)
לא אקנה רכב בשנה הקרובה וכנראה שאשתמש ברכב משפחתי הרבה פחות, כך שלא צפויות הוצאות משמעותיות על דלק וחניה.
סה"כ: 3,046.87 ש"ח
מה שמאפשר לי עוד 454.13 ש"ח להוצאות אחרות (רחמנא ליצלן).
4. תכניות כלכליות לשנה הקרובה:
א. הוצאות גדולות מתוכננות:
1) שבוע טיול בחו"ל עם חברים לפני הלימודים - עד 5,500 ש"ח
א) טיסות - 2,000 ש"ח (על החגים)
ב) לינה - עד 1,050 ש"ח
ג) מזון - עד 700 ש"ח
ד) תחבורה ציבורית - כ-700 ש"ח (נוסעים בין יעדים מרוחקים)
סה"כ: 4,450 ש"ח
יש הרבה אטרקציות חינמיות ובימינו אני קונה בגדים יד שנייה בלבד, כך שקשה לי להאמין שאוציא עוד 1,000 ש"ח על אטרקציות או קניות. עם זאת, לא רוצה להתחשבן על כל שקל במהלך הנסיעה, אז הכנתי עצמי מראש לספוג הוצאה גדולה מהדרוש.
2) שכר לימוד: 38,966.25 ש"ח לארבע שנות לימוד תואר דו חוגי (זאת לאחר מלגה מטעם האוניברסיטה בשווי 50% משכ"ל של שנה א').
נרשמתי למלגות שכבר נפתחו ואמשיך להירשם למלגות שיפתחו בהמשך. החוג הנוסף בכלכלה כבר פחות קוסם לי. לכן, נרשמתי לתוכנית הצטיינות שאמורה לממן שלוש שנים מלימודיי, כאשר במקום כלכלה אלמד חוג נוסף ייחודי לתוכנית. טרם קיבלתי תשובה.
3) סמסטר בחו"ל בשנה ג' או ד' (2025-2026) - 21,000 ש"ח לשלושה חודשים.
התבססתי על ההערכה שהמחיה בחו"ל תעלה עד פי 2 יותר מהמחייה בארץ. יתכן שמדובר בהערכה מופרזת.
ב. הכנסות:
יש לציין שנכון לעכשיו, אין בכוונתי לעבוד במהלך שנה א' של התואר במשך יותר מ-6 שעות בשבוע (מלגות + עבודה מזדמנת).
עבודות מזדמנות אפשריות:
1) הוראה פרטית לילדים/שמרטפות/שמרכלבות (תרגום כושל לדוגיסיטר) - אין לי הרבה "קשרים" בסמוך לאוניברסיטה, בניגוד לעיר מגוריי.
2) iTalki - פלטפורמה אשר דרכה מקבלים תשלום בתמורה לתרגול שימוש בשפה בשיחה. עולה השאלה: איך משלמים מסים על הכנסה דרך פלטפורמה אינטרנטית זרה?
3) סקרים באינטרנט - הבנתי שמדובר בהכנסה מועטה מאוד.
מקווה שאוכל לעבוד במהלך סמסטר הקיץ.
ג. מה אעשה עם הכסף:
לאחר הטיסה, והתשלום על התואר (ללא מלגות נוספות) יוותרו לי כ-125,000 ש"ח נזילים.
1) קרן מחיה לשנה א': 42,000 ש"ח
2) קרן חירום בשווי 3 חודשי מחיה: 10,500 ש"ח
עוד לא החלטתי באיזה מכשיר אשקיע את הקרן. זה צריך להיות מכשיר נזיל ובעל סיכון נמוך, שכל מטרתו היא לשמור על ערך הכסף.
3) קרן לפדיון ב-2025 לסמסטר בחו"ל: 21,000 ש"ח
גם את קרן זו ארצה להשקיע במכשיר בעל סיכון נמוך, אם כי במקרה זה אין לי צורך בנזילות לפני 2025.
4) תיק השקעות: כ-60,000 ש"ח
אני רוצה להתרכז בלימודים ולא בתיק הקטנטן שלי, כך שהשאיפה היא תיק סולידי שמתאים לגילי הצעיר. בנוגע לסיבולת סיכון: יש לי גב כלכלי וקרן חירום של 6 חודשי מחייה, כך שסבורני שאוכל לעמוד בהפסדים גבוהים של עד 75% מהתיק. אולם, סיבולת סיכון זו מעולם לא עמדה במבחן.
הסתכלתי על כמה מתיקי ההשקעות הסולידיים שהוצעו בפוסט הזה. השאלה היא, האם יש לי בכלל לשם מה לפזר את השקעותיי עם סכום כל כך נמוך הפנוי להשקעה?
ד. צעדים לעתיד:
1) כלכליים -
א) להרכיב תיק השקעות.
ב) למצוא מכשירי השקעה נזילים בסיכון נמוך המתאימים לקרנות המחיה, החירום וחילופי הסטודנטים.
ג) להירשם למלגות נוספות.
ד) לבדוק האם ביכולתי לקבל את הסכום שייצבר בקופת "חיסכון לכל ילד" כקצבה פטורה ממס רווחי הון בגיל הפרישה. בהמשך: לברר, אם וכיצד אפשר לנייד את החיסכון לערוצים משתלמים יותר, אם ישנם כאלה.
ה) לבדוק איך אפשר לשמור על תנאי הפנסיה שלי במהלך השנה בה לא אעבוד.
ו) להמשיך ולקרוא בבלוג כדי להבין יותר לעומק את אפשרויות ההשקעה השונות העומדות בפניי. העקרונות מובנים לי, אך ברגע שיורדים לפרטים הדברים נכנסים מאוזן (או עין?) אחת ויוצאים מהשנייה.
ז) להמשיך ולחסוך כמה שאפשר בחודשים הקרובים.
2) אישיים -
א) יש כמה פרויקטים שהייתי רוצה להתנסות בהם טרם הלימודים:
(1) ערוץ יוטיוב של ניתוחי סרטים, סדרות טלוויזיה, ספרים ומשחקי מחשב. כתבתי בעבר לא מעט ביקורות ומאמרים בנושא כתחביב וממילא רוב השיחות שלי ושל אחי סובבות סביב תחומים אלו. למה שלא נקליט ונפתח את הדיון לאנשים נוספים?
(2) לשוב לצייר אחרי חודשים ארוכים חסרי השראה. בעיקר ארצה לצייר לסביי חובבי האומנות, שיראו אותי פחות בשנה הקרובה. אולי אף אעלה כמה עיצובים לאתרים כמו Redbuble להנאת הציבור הרחב ולהעשרת כיסי הצר.
(3) לכתוב סיפור או תסריט קצר.
(4) להתמיד בלימודי השפה הספרדית, שהזנחתי לאחרונה.
(5) למצוא שגרת אימונים שאוכל להתמיד בה בבית במהלך הלימודים.
ב) לשקול לוותר על כלכלה כחוג נוסף לתואר.
ג) לשחרר טיפה את המושכות וליהנות עם חבריי בחו"ל
5. שאלות ומחשבות:
א. בהתחשב בסכום הקטן יחסית שביכולתי להשקיע, האם כדאי לי לפזר את ההשקעה, או להשקיע את כל הכסף במדד אחד?
ב. במקום למשוך את כספי "חיסכון לכל ילד" כעת, יתכן שאוכל לקבלם כקצבה פטורה ממס רווחי הון בגיל הפרישה. אם המסלול ימשיך לצבור כ-10% מדי שנה, עד גיל הפרישה אצבור כ-200,000 ש"ח. האם למשוך את כספי החיסכון או לחכות לגיל הפרישה? אם אחליט לשמור על החיסכון, האם יש באפשרותי לנייד אותו למסלול משתלם יותר? היכן?
ג. משום שאין בכוונתי לעבוד בשנה הקרובה, האם בכלל כדאי לי לשמור על פנסיה למשך שנה אחת?
ד. האם כדאי להשאיר את קרן המחיה לשנה הקרובה כולה בעו"ש? או שכדאי להשקיע את חלקה?
ה. האם עדיף לשלם על התואר באמצעות מלגות בלבד ולפדות את הפיקדון צמוד המדד בסיום הלימודים, או לשלם באמצעותו מיד? המחשבה היא שאם אשלם חצי משכ"ל באמצעות הפיקדון, המלגות יעברו לעו"ש שלי. למה להתאמץ לחפש מכשיר השקעה שיילחם באינפלציה, אם המדינה כבר נותנת לי 18,000 ש"ח בפיקדון צמוד מדד ללא דמי ניהול?
ו. האם כסף שאחסוך מעבר לתכנון בשנה א' ייכנס לתיק ההשקעות שלי או לקרן החירום?
ז. האם יש דברים שפספסתי?
אשמח להערות והארות!
לפני כמה שנים אימא שלי הכירה לי את הבלוג של הסולידית. עוד לפני כן, הקפדתי לחסוך את מרבית הכנסותיי, בעיקר בהשראת אמי.
בגיל 21, לפני כשנה, השתחררתי משירות חובה באורך שנתיים ושמונה חודשים בתפקיד עורפי. כחודש לאחר השחרור, מצאתי דרך חברים מהצבא את מקום העבודה הנוכחי שלי - קרוב לבית, בעל אווירה נעימה ולא קשור בכלל לתחומי העניין שלי - והתחלתי לעבוד במשרה מלאה. לאחר התלבטויות רבות, נרשמתי ללימודי משפטים וכלכלה באוניברסיטה מרוחקת מביתי, כך שבאוקטובר הקרוב אעבור מבית הוריי למעונות. המשפחה שלי נהדרת, אבל הרגשתי היא שהמגורים בבית מכרסמים בתחושת העצמאות שלי. כך שאני מצפה לגור מחוץ לבית ולהכיר אנשים חדשים בני גילי!
מאז ומעולם היו לי תחומי עניין מגוונים, אבל בשנים האחרונות התחלתי להרגיש שאין לי מוטיבציה להשקיע באף אחד מהם. לפחות לא מספיק כדי שאראה בהם מסלול קריירה מספק למשך שנים ארוכות. על אף שהתפקיד בצבא היה משמעותי מאוד ולכאורה תפור למידותיי, לא תמיד מצאתי בו את היכולת לתרום משהו ייחודי לי. או אז ראיתי בעיניי רוחי את העתיד הקודר שמחכה לי: עבודה אפרורית, חסרת משמעות, עשור לאחר עשור, עד כלות הנשימה והנשמה. חשבתי שאם התפקיד "המושלם" והחשוב שהיה לי בצבא לא סיפק אותי, איך אשרוד 40 שנה נוספות?!
במבט לאחור, הגזמתי מעט, ועדיין: אני רוצה עצמאות ממקום העבודה שלי. אני רוצה שיהיה לי החופש לחקור תחומי עניין ללא עול הרווחיות, ליהנות עם אנשים ולהשפיע לטובה על הסביבה.
את כל זה, כך הבנתי, אוכל להשיג רק באמצעות חיסכון אגרסיבי והשקעה סולידית בשוק ההון.
(ולא, בינתיים לא דרך תכנות ועקיצה להייטק)
כעת אפרט את הכנסותיי ונכסיי כיום, הוצאותיי החודשיות (לשנה זו והתכנון לשנה"ל הקרובה), תכניות כלכליות לתקופה הקרובה ושאלות. זה יהיה קצת ארוך, עמכם הסליחה.
1. הכנסות:
א. משכורת (נטו): כ-9,000 ש"ח
אפסיק לעבוד באמצע ספטמבר, כך שצפויות לי עוד 3.5 משכורות.
2. נכסים:
א. נזילים:
1) עו"ש: כ-100,000 ש"ח
2) תיק השקעות: כ-30,000 ש"ח
3) חיסכון לכל ילד: לפחות 3500 ש"ח בקופת גמל לחיסכון במסלול סיכון מוגבר (עליי לברר את הסכום המדויק)
4) תלושים לחג: 1,000 ש"ח
סה"כ: 134,500 ש"ח
ב. לא נזילים:
1) פיקדון אישי: 18,277.92 ש"ח (צמוד מדד)
2) פנסיה: כ-5,000 ש"ח במסלול פנסיה מקיפה לבני 50 ומטה של אלטשולר שחם (דמי ניהול: 1% מההפקדות ו-0.22% מחיסכון).
3. הוצאות:
א. הוצאות נוכחיות (ממוצע לחודש עבור שנת 2022 עד כה):
הקצבתי לעצמי הוצאות של עד 2,000 ש"ח בחודש לאורך תקופת עבודתי. בפועל, חרגתי מתקציב זה.
1) חיוניות -
קופ"ח וביטוח משלים ברמה הגבוהה ביותר: חינם למשך 12 חודשים מהשחרור (בקרוב אצטרך לשלם 75.07 ש"ח)
תרופות, טיפולים והוצאות בריאותיות נוספות: 86.40 ש"ח
הוצאות חיוניות אחרות: 286.40 ש"ח (הוצאות שלא צפויות לחזור על עצמן בשנה הבאה)
להורים שלי היה מאוד חשוב שאחסוך כמה שיותר, כך שלמעט הוצאות על קופ"ח ותרופות (שהתעקשתי לשלם) אין לי כמעט שום הוצאות חיוניות.
2) מותרות -
ספורט - 330 ש"ח עבור כמות שיעורים בלתי מוגבלת בסטודיו. בפועל: 2-3 בשבוע (אבטל כשאעבור למעונות ואחפש בעיר מגוריי החדשה מחיר עבור שיעור אחד בשבוע).
תחבורה ציבורית - 32.67 ש"ח
דלק - 57.98 ש"ח (מילאתי דלק ברכב רק אם המכל היה ריק בזמן שנסעתי. דיל שלא יחזור על עצמו)
חניה - 9 ש"ח (חניה פרטית + חניה חינם בעיר בסופ"שים + נסיעה שיתופית עם חברים ביציאות)
אוכל בחוץ וחטיפים - 123.33 ש"ח (יש לי הרבה חטיפים בעבודה, כך שנראה איך אסתדר כשאיאלץ לשלם על כולם מכיסי)
הופעות ובילויים אחרים - 78.83 ש"ח
ביגוד, תכשיטים וקוסמטיקה - 60.20 ש"ח
הוצאות אחרות - 214.09 ש"ח
*אוניברסיטה - 4922 ש"ח חד-פעמי (מקדמה + דמי הרשמה למספר אוניברסיטאות)
**הוצאות עליהן קיבלתי החזר, מהעבודה או מאנשים אחרים, נרשמות גם במניין ההוצאות, וההחזר נרשם כהכנסה חד פעמית באותו חודש או עם המשכורת בחודש הבא.
סה"כ: 3,800.59 ש"ח
סה"כ (ללא הוצאות אוניברסיטה): 2,391.12 ש"ח
ב. הוצאות מתוכננות לחודש בשנה"ל הבאה עלינו לטובה:
התקציב שלי הוא עד 3,500 ש"ח בחודש.
1) חיוניות -
ביטוח לאומי (סטודנט) - 130 ש"ח
קופ"ח וביטוח משלים - 75.07 ש"ח (כנראה אשנמך ל-28.48 ש"ח)
תרופות, טיפולים והוצאות בריאותיות נוספות: 350 ש"ח
מעונות + ארנונה - 1,430 ש"ח
מים + חשמל - כ-150 ש"ח (אומדן גס)
מצרכי מזון - כ-700 ש"ח (הוצאה ממוצעת בישראל לנפש על מזון)
אבטחה - 47.5 ש"ח
2) מותרות -
סלולר - 19.8 ש"ח
דמי רווחה - 10 ש"ח (יתכן שאבטל)
אגודת הסטודנטים - 21 ש"ח (יתכן שאבטל)
תחבורה ציבורית - 104.5 ש"ח (יחולו שינויים בתעריפים באוגוסט הקרוב. נכון לתעריף חופשי-שנתי 1,251 ש"ח)
ביגוד, תכשיטים וקוסמטיקה - 8 ש"ח (בהנחה שתכשירי השיער שלי מספיקים לשישה חודשים לכל היותר)
לא אקנה רכב בשנה הקרובה וכנראה שאשתמש ברכב משפחתי הרבה פחות, כך שלא צפויות הוצאות משמעותיות על דלק וחניה.
סה"כ: 3,046.87 ש"ח
מה שמאפשר לי עוד 454.13 ש"ח להוצאות אחרות (רחמנא ליצלן).
4. תכניות כלכליות לשנה הקרובה:
א. הוצאות גדולות מתוכננות:
1) שבוע טיול בחו"ל עם חברים לפני הלימודים - עד 5,500 ש"ח
א) טיסות - 2,000 ש"ח (על החגים)
ב) לינה - עד 1,050 ש"ח
ג) מזון - עד 700 ש"ח
ד) תחבורה ציבורית - כ-700 ש"ח (נוסעים בין יעדים מרוחקים)
סה"כ: 4,450 ש"ח
יש הרבה אטרקציות חינמיות ובימינו אני קונה בגדים יד שנייה בלבד, כך שקשה לי להאמין שאוציא עוד 1,000 ש"ח על אטרקציות או קניות. עם זאת, לא רוצה להתחשבן על כל שקל במהלך הנסיעה, אז הכנתי עצמי מראש לספוג הוצאה גדולה מהדרוש.
2) שכר לימוד: 38,966.25 ש"ח לארבע שנות לימוד תואר דו חוגי (זאת לאחר מלגה מטעם האוניברסיטה בשווי 50% משכ"ל של שנה א').
נרשמתי למלגות שכבר נפתחו ואמשיך להירשם למלגות שיפתחו בהמשך. החוג הנוסף בכלכלה כבר פחות קוסם לי. לכן, נרשמתי לתוכנית הצטיינות שאמורה לממן שלוש שנים מלימודיי, כאשר במקום כלכלה אלמד חוג נוסף ייחודי לתוכנית. טרם קיבלתי תשובה.
3) סמסטר בחו"ל בשנה ג' או ד' (2025-2026) - 21,000 ש"ח לשלושה חודשים.
התבססתי על ההערכה שהמחיה בחו"ל תעלה עד פי 2 יותר מהמחייה בארץ. יתכן שמדובר בהערכה מופרזת.
ב. הכנסות:
יש לציין שנכון לעכשיו, אין בכוונתי לעבוד במהלך שנה א' של התואר במשך יותר מ-6 שעות בשבוע (מלגות + עבודה מזדמנת).
עבודות מזדמנות אפשריות:
1) הוראה פרטית לילדים/שמרטפות/שמרכלבות (תרגום כושל לדוגיסיטר) - אין לי הרבה "קשרים" בסמוך לאוניברסיטה, בניגוד לעיר מגוריי.
2) iTalki - פלטפורמה אשר דרכה מקבלים תשלום בתמורה לתרגול שימוש בשפה בשיחה. עולה השאלה: איך משלמים מסים על הכנסה דרך פלטפורמה אינטרנטית זרה?
3) סקרים באינטרנט - הבנתי שמדובר בהכנסה מועטה מאוד.
מקווה שאוכל לעבוד במהלך סמסטר הקיץ.
ג. מה אעשה עם הכסף:
לאחר הטיסה, והתשלום על התואר (ללא מלגות נוספות) יוותרו לי כ-125,000 ש"ח נזילים.
1) קרן מחיה לשנה א': 42,000 ש"ח
2) קרן חירום בשווי 3 חודשי מחיה: 10,500 ש"ח
עוד לא החלטתי באיזה מכשיר אשקיע את הקרן. זה צריך להיות מכשיר נזיל ובעל סיכון נמוך, שכל מטרתו היא לשמור על ערך הכסף.
3) קרן לפדיון ב-2025 לסמסטר בחו"ל: 21,000 ש"ח
גם את קרן זו ארצה להשקיע במכשיר בעל סיכון נמוך, אם כי במקרה זה אין לי צורך בנזילות לפני 2025.
4) תיק השקעות: כ-60,000 ש"ח
אני רוצה להתרכז בלימודים ולא בתיק הקטנטן שלי, כך שהשאיפה היא תיק סולידי שמתאים לגילי הצעיר. בנוגע לסיבולת סיכון: יש לי גב כלכלי וקרן חירום של 6 חודשי מחייה, כך שסבורני שאוכל לעמוד בהפסדים גבוהים של עד 75% מהתיק. אולם, סיבולת סיכון זו מעולם לא עמדה במבחן.
הסתכלתי על כמה מתיקי ההשקעות הסולידיים שהוצעו בפוסט הזה. השאלה היא, האם יש לי בכלל לשם מה לפזר את השקעותיי עם סכום כל כך נמוך הפנוי להשקעה?
ד. צעדים לעתיד:
1) כלכליים -
א) להרכיב תיק השקעות.
ב) למצוא מכשירי השקעה נזילים בסיכון נמוך המתאימים לקרנות המחיה, החירום וחילופי הסטודנטים.
ג) להירשם למלגות נוספות.
ד) לבדוק האם ביכולתי לקבל את הסכום שייצבר בקופת "חיסכון לכל ילד" כקצבה פטורה ממס רווחי הון בגיל הפרישה. בהמשך: לברר, אם וכיצד אפשר לנייד את החיסכון לערוצים משתלמים יותר, אם ישנם כאלה.
ה) לבדוק איך אפשר לשמור על תנאי הפנסיה שלי במהלך השנה בה לא אעבוד.
ו) להמשיך ולקרוא בבלוג כדי להבין יותר לעומק את אפשרויות ההשקעה השונות העומדות בפניי. העקרונות מובנים לי, אך ברגע שיורדים לפרטים הדברים נכנסים מאוזן (או עין?) אחת ויוצאים מהשנייה.
ז) להמשיך ולחסוך כמה שאפשר בחודשים הקרובים.
2) אישיים -
א) יש כמה פרויקטים שהייתי רוצה להתנסות בהם טרם הלימודים:
(1) ערוץ יוטיוב של ניתוחי סרטים, סדרות טלוויזיה, ספרים ומשחקי מחשב. כתבתי בעבר לא מעט ביקורות ומאמרים בנושא כתחביב וממילא רוב השיחות שלי ושל אחי סובבות סביב תחומים אלו. למה שלא נקליט ונפתח את הדיון לאנשים נוספים?
(2) לשוב לצייר אחרי חודשים ארוכים חסרי השראה. בעיקר ארצה לצייר לסביי חובבי האומנות, שיראו אותי פחות בשנה הקרובה. אולי אף אעלה כמה עיצובים לאתרים כמו Redbuble להנאת הציבור הרחב ולהעשרת כיסי הצר.
(3) לכתוב סיפור או תסריט קצר.
(4) להתמיד בלימודי השפה הספרדית, שהזנחתי לאחרונה.
(5) למצוא שגרת אימונים שאוכל להתמיד בה בבית במהלך הלימודים.
ב) לשקול לוותר על כלכלה כחוג נוסף לתואר.
ג) לשחרר טיפה את המושכות וליהנות עם חבריי בחו"ל
5. שאלות ומחשבות:
א. בהתחשב בסכום הקטן יחסית שביכולתי להשקיע, האם כדאי לי לפזר את ההשקעה, או להשקיע את כל הכסף במדד אחד?
ב. במקום למשוך את כספי "חיסכון לכל ילד" כעת, יתכן שאוכל לקבלם כקצבה פטורה ממס רווחי הון בגיל הפרישה. אם המסלול ימשיך לצבור כ-10% מדי שנה, עד גיל הפרישה אצבור כ-200,000 ש"ח. האם למשוך את כספי החיסכון או לחכות לגיל הפרישה? אם אחליט לשמור על החיסכון, האם יש באפשרותי לנייד אותו למסלול משתלם יותר? היכן?
ג. משום שאין בכוונתי לעבוד בשנה הקרובה, האם בכלל כדאי לי לשמור על פנסיה למשך שנה אחת?
ד. האם כדאי להשאיר את קרן המחיה לשנה הקרובה כולה בעו"ש? או שכדאי להשקיע את חלקה?
ה. האם עדיף לשלם על התואר באמצעות מלגות בלבד ולפדות את הפיקדון צמוד המדד בסיום הלימודים, או לשלם באמצעותו מיד? המחשבה היא שאם אשלם חצי משכ"ל באמצעות הפיקדון, המלגות יעברו לעו"ש שלי. למה להתאמץ לחפש מכשיר השקעה שיילחם באינפלציה, אם המדינה כבר נותנת לי 18,000 ש"ח בפיקדון צמוד מדד ללא דמי ניהול?
ו. האם כסף שאחסוך מעבר לתכנון בשנה א' ייכנס לתיק ההשקעות שלי או לקרן החירום?
ז. האם יש דברים שפספסתי?
אשמח להערות והארות!
