מגדלור לחיים 2009

[אורי ג.]

מה הייתם עושים ?

מעביר לקיימת, הסוכן צודק, אין טעם ב2 קרנות שונות.

 

[האזרח הקטן]

גם אם תנהל את הפנסיה בחברות נפרדות, בגיל פרישה אפשר לאחד חזרה לאותו גוף מנהל.
אבל באמת אין יתרון לנהל זאת בשני גופים נפרדים גם בזמן הצבירה.

 

[גולי]

ואם אני לא מעוניין להעביר את הכל לקרן פנסיה הקיימת בכל זאת
האם לא כדאי לפתוח חדשה או להעביר למכשיר חסכון שונה?

 

[האזרח הקטן]

ואם אני לא מעוניין להעביר את הכל לקרן פנסיה הקיימת בכל זאת
האם לא כדאי לפתוח חדשה או להעביר למכשיר חסכון שונה?

בחירת מכשיר החיסכון חשובה יותר מהגוף המנהל. אם החלטת שהמכשיר הנבחר הוא קרן פנסיה, אז תשתמש בקרן פנסיה - בין אם מדובר באותו גוף ובין אם בגופים נפרדים.

 

[גולי]

אני רוצה לפזר סיכונים ולכן אני שואל את השאלה של העברה לקרן פנסיה שונה ממה שיש לי היום
הבנתי שהביטוח מנהלים שיש לי לא מספק את התמורה
שאלתי היא האם יש כדאיות בבחירת גוף מנהל נוסף ומסלול שונה ממה שיש לי היום

 

[האזרח הקטן]

אני רוצה לפזר סיכונים ולכן אני שואל את השאלה של העברה לקרן פנסיה שונה ממה שיש לי היום

איזה סיכונים אתה מנסה להוריד? יתכן שהפיצול דווקא יגדיל סיכונים אחרים (כמו למשל הסיכון שלא יצבעו לך נכון קצבה מזכה מול קצבה מוכרת).

הבנתי שהביטוח מנהלים שיש לי לא מספק את התמורה
שאלתי היא האם יש כדאיות בבחירת גוף מנהל נוסף ומסלול שונה ממה שיש לי היום

מסלולים שונים אתה יכול גם באותו בית השקעות.
לדעתי אין כדאיות בבחירת גופים שונים, אבל אם אתה מעוניין בכך זו זכותך.

 

[גולי]

סליחה שאני משגע אתכם
אבל אני רואה שיש פה חברה מקצוענים ולכן אני שואל אתכם
לאחר בחינת המטרות והקופות אני מעוניין לקחת את הביטוח מנהלים ולהעביר אותו לקופת גמל
שאלתי האם אנליסט גמל מניות היא קופה טובה והאם מבחינת תנאים אחרים של פרישה אינני נפגע
תודה רבה רבה לכם

​

 

[חתול לילה]

שאלתי האם אנליסט גמל מניות היא קופה טובה והאם מבחינת תנאים אחרים של פרישה אינני נפגע

לדעתי קופת גמל טובה היא כזו שעוקבת אחרי מדד ה- S&P 500.
לא יודע לגבי תנאי הפרישה.

 

[Abu_Neta]

הגעתי לפורום ולדיון הנ"ל באקראי , קיבלתי רגשי נחיתות , כיועץ פנסיוני (לא סוכן ביטוח) בשנתי ה-30 , למדתי דברים כאיש מקצוע שמעולם לא ידעתי עליהם. תודה !

 

[Michel]

אם אני לא מעוניין להעביר את הכל לקרן פנסיה הקיימת בכל זאת
האם לא כדאי לפתוח חדשה או להעביר למכשיר חסכון שונה?

לדעתי דווקא עדיף שתי קרנות פנסיה שונות ולא להעביר לקרן פנסיה הקיימת.
אני הייתי מעביר לקרן פנסיה שאינה פעילה. ככה יהיה לך ביטוח שאירים על הסכום שניידת. במקרה ותעביר את הכסף לאותה קרן, הוא עלול ללכת לאיבוד מבחינה ביטוחית. בנוסף, אם מדובר בחברות שונות, זה מקטין את הסיכוי שתעבור את התקרה לקרן פנסיה מקיפה.

 

[Abu_Neta]

לדעתי דווקא עדיף שתי קרנות פנסיה שונות ולא להעביר לקרן פנסיה הקיימת.
אני הייתי מעביר לקרן פנסיה שאינה פעילה. ככה יהיה לך ביטוח שאירים על הסכום שניידת. במקרה ותעביר את הכסף לאותה קרן, הוא עלול ללכת לאיבוד מבחינה ביטוחית. בנוסף, אם מדובר בחברות שונות, זה מקטין את הסיכוי שתעבור את התקרה לקרן פנסיה מקיפה.

כל כקרן פנסיה שהיא , ככל שקיימת בה צבירה ולמרות שאינה פעילה היא משלמת במקרה פטירה קצבה חודשית ולא סכום חד פעמי , אלא אם מדובר בנפטר שאין לו שארים כהגדרתם בקרן .
חיסכון צבור בקרן פנסיה אינו הולך לאיבוד בשום מקרה אלא אם מדובר בעמית (חבר בקרן פנסיה ) שהוא ערירי.
לפצל הפקדות ל-2 קרנות פנסיה מקיפות , המוגדרות כמבטיחות תשואה , כך ש"מקמבנים" את מגבלת תקרת ההפקדה לקרן מקיפה - היא - אינה חוקית , וכמובן שהחוק מטיל סנקציות בשל כך (כמו שעצמאי מפקיד ליותר מקרן עצמאית אחת, מעבר לתקרה בגופים שונים במקביל - תמיד יהיו כאלה שיחשבו שהם "דופקים" את המערכת)

 

[Michel]

כל כקרן פנסיה שהיא , ככל שקיימת בה צבירה ולמרות שאינה פעילה היא משלמת במקרה פטירה קצבה חודשית ולא סכום חד פעמי , אלא אם מדובר בנפטר שאין לו שארים כהגדרתם בקרן .

כן, לא כתבתי אחרת.

חיסכון צבור בקרן פנסיה אינו הולך לאיבוד בשום מקרה אלא אם מדובר בעמית (חבר בקרן פנסיה ) שהוא ערירי.

לא טענתי שהוא הולך לאיבוד. אין קשר בכלל. בוא נעשה תרגיל מחשבתי. לאדם נשוי בן 40 (נניח ללא ילדים לצורך הפשטות אבל זה לא משנה) יש קרן פנסיה עם מליון שקלים והוא רוצה לנייד מליון נוספים מביטוח מנהלים. בנוסף הוא מפקיד כל חודש על פי שכר של 10,000 שקלים לאותה קרן פעילה. במקרה 1 הוא מנייד לאותה קרן פנסיה, כעת יש לו שני מליון. לאחר חמש שנים הוא נפטר לא עלינו. אשתו ממשיכה לחיות עוד 50 שנה. כמה תקבל קצבה חודשית? 60% מ 10,000 שקלים. במקרה 2 הוא מנייד את מליון השקלים לקרן פנסיה שאינה פעילה וממשיך להפקיד לפי שכר 10,000 לקרן הפעילה. לאחר חמש שנים הוא נפטר. כמה תקבל אשתו שתמשיך לחיות 50 שנה? 60% מ 10,000 שקלים + קצבה נוספת על מליון השקלים שנמצאים בקרן הלא פעילה. במקרה הנ"ל אשתו תכפיל ככל הנראה את גובה הקצבה החודשית שלה. במילים אחרות - קיבלנו ביטוח נוסף חינם. ההפסד היחידי הוא בעלות פנסיית שאירים שתהיה מעט גבוהה יותר בקרן הפעילה אבל במידה זניחה על פי הידוע לי.

לפצל הפקדות ל-2 קרנות פנסיה מקיפות , המוגדרות כמבטיחות תשואה , כך ש"מקמבנים" את מגבלת תקרת ההפקדה לקרן מקיפה - היא - אינה חוקית , וכמובן שהחוק מטיל סנקציות בשל כך (כמו שעצמאי מפקיד ליותר מקרן עצמאית אחת, מעבר לתקרה בגופים שונים במקביל - תמיד יהיו כאלה שיחשבו שהם "דופקים" את המערכת)

לא דיברתי על פיצול הפקדות אלא על ניוד לקרן פנסיה מקיפה שאינה פעילה. ההפקדה תמשיך להיות במלואה לקרן אחת. בניוד עצמו אין תפקידו של המנייד לבדוק את התקרות לקרן הפנסיה המקיפה. זהו תפקיד הקופה המקבלת ועובדתית כיום הבדיקה על קיום קרנות פנסיות מקיפות בחברה אחרת לא מתבצעת. כך ייתכן מאוד שניוד לאותה קרן פנסיה היה גולש לקרן משלימה ואילו ניוד לקרן פנסיה לא פעילה בחברה אחרת ייחשב כקרן פנסיה מקיפה עם תשואה חלקית מובטחת גם בחיסכון וגם בפרישה.

 

[Abu_Neta]

כן, לא כתבתי אחרת.


לא טענתי שהוא הולך לאיבוד. אין קשר בכלל. בוא נעשה תרגיל מחשבתי. לאדם נשוי בן 40 (נניח ללא ילדים לצורך הפשטות אבל זה לא משנה) יש קרן פנסיה עם מליון שקלים והוא רוצה לנייד מליון נוספים מביטוח מנהלים. בנוסף הוא מפקיד כל חודש על פי שכר של 10,000 שקלים לאותה קרן פעילה. במקרה 1 הוא מנייד לאותה קרן פנסיה, כעת יש לו שני מליון. לאחר חמש שנים הוא נפטר לא עלינו. אשתו ממשיכה לחיות עוד 50 שנה. כמה תקבל קצבה חודשית? 60% מ 10,000 שקלים. במקרה 2 הוא מנייד את מליון השקלים לקרן פנסיה שאינה פעילה וממשיך להפקיד לפי שכר 10,000 לקרן הפעילה. לאחר חמש שנים הוא נפטר. כמה תקבל אשתו שתמשיך לחיות 50 שנה? 60% מ 10,000 שקלים + קצבה נוספת על מליון השקלים שנמצאים בקרן הלא פעילה. במקרה הנ"ל אשתו תכפיל ככל הנראה את גובה הקצבה החודשית שלה. במילים אחרות - קיבלנו ביטוח נוסף חינם. ההפסד היחידי הוא בעלות פנסיית שאירים שתהיה מעט גבוהה יותר בקרן הפעילה אבל במידה זניחה על פי הידוע לי.



לא דיברתי על פיצול הפקדות אלא על ניוד לקרן פנסיה מקיפה שאינה פעילה. ההפקדה תמשיך להיות במלואה לקרן אחת. בניוד עצמו אין תפקידו של המנייד לבדוק את התקרות לקרן הפנסיה המקיפה. זהו תפקיד הקופה המקבלת ועובדתית כיום הבדיקה על קיום קרנות פנסיות מקיפות בחברה אחרת לא מתבצעת. כך ייתכן מאוד שניוד לאותה קרן פנסיה היה גולש לקרן משלימה ואילו ניוד לקרן פנסיה לא פעילה בחברה אחרת ייחשב כקרן פנסיה מקיפה עם תשואה חלקית מובטחת גם בחיסכון וגם בפרישה.

קראתי , השתכנעתי שיש לך יתרון כביר בידע שלך על שלי , הבעיה שלי שאיני עוסק בתיאוריות ובחידודים אינטלקטואלים ,אלא חוויתי , אין ספור בדיקות חישוביות אקטואריות ומימוניות במהלך עשרות שנים בתחום זה שהוא מומחיותי , אך מסתבר שעם כל הניסיון ובקיעות רבה ברגולציה (למשל - קביעה חלוטה של מי התפקיד והאחריות לבדוק מה ואיפה) לא הכשירו אותי , לצערי , ליכולת להתמודד עם הטיעונים שהעלית. נקודת האור הינה שיש למה לשאוף . תודה

 

[Michel]

ראתי , השתכנעתי שיש לך יתרון כביר בידע שלך על שלי , הבעיה שלי שאיני עוסק בתיאוריות ובחידודים אינטלקטואלים ,אלא חוויתי , אין ספור בדיקות חישוביות אקטואריות ומימוניות במהלך עשרות שנים בתחום זה שהוא מומחיותי , אך מסתבר שעם כל הניסיון ובקיעות רבה ברגולציה (למשל - קביעה חלוטה של מי התפקיד והאחריות לבדוק מה ואיפה) לא הכשירו אותי , לצערי , ליכולת להתמודד עם הטיעונים שהעלית. נקודת האור הינה שיש למה לשאוף . תודה

אני בטוח שאתה בקי ממני ב 99% מהתהליכים והחוקים. אני פשוט משקיע מחשבה ב 1% ששונים ממה שנהוג לעשות בדרך כלל בפרקטיקה היום יומית.