כבר תקופה שאני חושב על כתיבת פוסט בפורום "יומני מסע אישיים", לשתף את התחושות שלי, להתחיל לתעד את המסע שלי, לקבל פידבק\ביקורת\הכוונה\כיווני מחשבה\דעות.
אני מקווה שעם הזמן הכתיבה כאן, יחד עם שיח עם חברי הפורום תעזור לי להיות מפוקס, מסודר, והכי חשוב, לנהוג בצורה נכונה אחראית ומתאימה לי כלכלית.
פרטים יבשים:
- בן 31, גר בשכירות עם בת הזוג בתל אביב, עובד בהייטק כבר תקופה.
- הכנסות של 25K אחרי ניכויים מעבודה במשרה מלאה (לא כולל הפרשת קה"ל). לא מחשיב את ההכנסות של בת הזוג.
- מניות מהחברה, מליון ש"ח אחרי מס בשנים הקרובות.
- הוצאות חודשיות יוצאות בממוצע 7-8 אלף ש"ח (כולל שכירות\דלק\ביטוחים וכו').
נכסים שלי:
קה"ל (דמי ניהול 0.5% אחוזים מהצבירה) - 400~ אלף מושקע בS&P קרן ישראלית.
ביטוח מנהלים (דמי ניהול 0.3% מהצבירה, 50 שקל מהפקדה) - 400~ אלף ש"ח מושקע במסלול כללי.
קרן פנסיה (דמי ניהול 2% מהפקדה 0.05% מהצבירה) - 400~ אלף ש"ח מושקע במסלול כללי.
מניות - מחזיק במניות CSPX, IWDA בערך באותו סכום ומעט יחסית (כמה עשרות אלפי שקלים) מקרן EIMI. סה"כ 750~ אלף ש"ח (נכון להיום).
מזומן בעו"ש - 6 מליון ש"ח (הסבר בהמשך)
אין לי חובות\הלוואות ואני לא ממונף.
סה"כ 7 (מעגל למטה) מליון ש"ח נזיל.
לוח השרטוטים:
לפני כמה שנים התחלתי לקרוא את הבלוגים של הסולידית, התחלתי להתעניין בכלכלה, ולאחר מכן התחלתי לקרוא כאן בפורום בלי להגיב.
עם הזמן חסכתי עוד ועוד כסף, והתחלתי להשקיע אותו בהדרגה לפי מדיניות השקעה שהייתה לי - 80% מנייתי (כפי שכתוב למעלה), וה-20% הנותרים באג"ח.המטרה הייתה לא מוגדרת היטב, פרט למקסום הכסף תוך ידיעה שלא אשתמש בו אלא לחיסכון.לאחר תקופה החלטתי שאני רוצה להתקדם לכיוון רכישת דירה להשקעה, אז התחלתי לאגור מזומן ולהפסיק לקנות מניות. לא רציונלי ולא לפי התוכנית, אני יודע. ומכאן דברים הלכו והתבלגנו.
בלבול
עם הזמן לא הצלחתי להתפקס מה אני בדיוק מחפש - דירה למגורים? דירה להשקעה? גם וגם? ושיניתי את דעתי כל הזמן (בעיקר מיקום וסוג הנכס), עשיתי סקר שוק, הלכתי לראות נכסים (עשרות רבות), דיברתי עם מתווכים, אבל שום דבר לא יצא מזה. צברתי עוד כסף והגעתי למצב הנוכחי. עכשיו אני מנסה לחזור ללוח השרטוטים, כמה שנים קודם לכן ולהגדיר (1) מטרות, (2) סיכון, (3) כלי השקעה ולקבל החלטה שתהיה הכי נכונה כלכלית לי.
בחזרה ללוח השרטוטים:
חשבתי שאני צריך לחזור ללוח השרטוטים, להתחלה לבסיס ולהגדיר את התשובה לשאלות האלו. לעיתים חשבתי להיוועץ באיש מקצוע, יועץ\גוף השקעות ללא אינטרס מובהק, אבל זנחתי את זה כי חששתי שזה לא הדבר הנכון וזה רק ניסיון ללכת לפתרון הקל. אני עדיין לא לגמרי מדחיק את האפשרות הזו כי אני מרגיש שכל הסיפור קצת גדול עלי.
(1) מטרות
שאלות מעניינות שאין לי תשובה עליהן:
מבחינת הכנסה - כמה זמן אוכל\ארצה להמשיך לעבוד, באיזה היקף, ובאיזו הכנסה?
מבחינת הוצאות - כמה הוצאות יהיו בעתיד (צפויות ולא צפויות)?
שניהם מן הסתם תלויים במצב המשפחתי, הפסיכולוגי\פיזי\רצונות שלי, של השוק ויכולת ההכנסה שלי ועוד המון פקטורים אחרים.
כרגע (ואולי אחרי שהמחשבות ישקעו אחרי הכתיבה כאן אהיה מדויק יותר) המטרה לטווח הקרוב היא רכישת דירת 4 חדרים בשרון\תל אביב (או מאוד קרוב לתל אביב) שאני רואה את עצמי גר בה (או בפרופיל נורא דומה בשביל להיות צמוד לנכס הרלוונטי. אשכיר בשנים הקרובות), דירה להשקעה נוספת ושאר הכסף בשוק ההון (מניות ואגח). בעתיד אוכל לשדרג לדירה גדולה יותר במידת הצורך (ילדים וכו').עם החיסכון וההשקעות העתידיות הייתי רוצה להגיע למצב שאני יכול לרדת באחוזי משרה, אבל אני לא יודע לנקוב מתי וכמה.
(2) סיכון
כאשר סך הנכסים שלי היה נמוך יותר, ביחס יותר פורפורציונלי להכנסה היה לי קל יותר לקחת סיכונים, ותנודות של אחוזים בודדים או ירידות של 30% או הפסדים לאורך זמן לא גרמו לי לדאוג או לחשוש לחסכון שלי.
אבל עכשיו שאני מסתכל על סך הכסף הנזיל ,אני לא באותו המצב - תנודה של 10% ביחס לסך הנכסים הוא גדול יותר מחסכון מכמה שנים של עבודה קשה (לא ממניות), ואני יודע שזה יגרום לי לאי נוחות, לחץ וקבלת החלטות כלכליות שגויות שיגרמו לי להפסדים נוספים.
מצד שני אני צעיר, המון שנות השקעה, וכמובן שלא רוצה שהכסף ישחק. אם אני פועל לפי אחד מכללי האצבע שהסולידית שיתפה, אני מעריך, ביחס להון הנוכחי, שהסיכון (או באופן מפורש, החשיפה למניות) שאני מוכן לקחת הוא 30%-40%, כלומר 2-2.5 מליון. יכול להיות שאם אשקיע בצורה סולידית יותר (חשיפה עולמית רחבה) ארגיש בנוח לשים יותר, לכיוון ה-50%-60%.
(3) כלי השקעה
אני מעריך שאין הרבה אפשרויות שאני יכול לברור מהן, לכן ככל הנראה זה יהיה דירה למגורים שתהיה מושכרת בעתיד הקרוב, אולי דירה להשקעה ושאר הכסף במניות בקרנות בדומה לקרנות שיש לי היום. עם הזמן אני מעריך שיותר סביר שארגיש בנוח (למרות שאין הגיון) להשקיע בדירות להשקעה בגלל שזה מרגיש "בטוח יותר", יחד עם השקעה באג"ח. בטווח המיידי קשה לי להעריך כמה הון עצמי אני אשקיע בדירה, אבל אני מעריך שחצי מהכסף הנזיל יושקע בדירה (עם משכנתא שמחזירה את עצמה), חלק נוסף בדירה להשקעה או רק במניות ואג"ח במידה ולא נותר מספיק.
צעדים להמשך -
*. לתעד את ההכנסה מעבודה ומניות, וכן לאן הולך הכסף בצורה מדויקת שאוכל לקבל החלטות טובות יותר בעתיד.
*. לשאול חברים ומשפחה (אנשים בשלב "מתקדם יותר" עם יותר התחייבויות ואחריויות) לגבי הוצאות שיש להם שאוכל להעריך כמה אוציא בעתיד.
*. הנעה אל עבר נכס נדל"ן - להגדיר איזה סוג נכסים עשויים להיות רלוונטים (גינה\גג\מרפסת\צמוד קרקע כמות חדרים, חדש או לא, מעלית, חניה, וכו') ואיזורים רלוונטים ולכתוב ולסכם בצורה מסודרת. לאחר מכן לפרק את הרשימה לתתי רשימות ולהתחיל לבדוק מחירים (שכירות ושווי נכסים) ולתעד את הממצאים בצורה שטחית. לבסוף להגדיר בצורה ספציפית יותר מה מחפשים ולהתחיל לחפש עם מתווך (אין לי זמן להתעסק בזה) באיזור\ים הרלוונטים.
*. לבדוק איזה אנשי מקצוע עשויים לייעץ בתחום הניהול הפיננסי וללכת לפגישות היכרות.
*. (יחכה שאני אשלים סעיפים אחרים) להזרים כסף למניות באותו פיזור אבל קרנות חדשות (ייתרון מיסויי), ככל הנראה קרנות אמריקאיות (בעבר חששתי ממס ירושה, לא חושב שזה יטריד אותי שוב).
*. לקבוע עם סוכן פנסיוני לעשות סדר בפנסיה ובביטוחי בריאות.
אשמח לשמוע עוד נקודות מבט, ביקורת, שאלות מנחות או מכווינות שיעזרו
סופ"ש נעים ורגוע וחג שמח.
אני מקווה שעם הזמן הכתיבה כאן, יחד עם שיח עם חברי הפורום תעזור לי להיות מפוקס, מסודר, והכי חשוב, לנהוג בצורה נכונה אחראית ומתאימה לי כלכלית.
פרטים יבשים:
- בן 31, גר בשכירות עם בת הזוג בתל אביב, עובד בהייטק כבר תקופה.
- הכנסות של 25K אחרי ניכויים מעבודה במשרה מלאה (לא כולל הפרשת קה"ל). לא מחשיב את ההכנסות של בת הזוג.
- מניות מהחברה, מליון ש"ח אחרי מס בשנים הקרובות.
- הוצאות חודשיות יוצאות בממוצע 7-8 אלף ש"ח (כולל שכירות\דלק\ביטוחים וכו').
נכסים שלי:
קה"ל (דמי ניהול 0.5% אחוזים מהצבירה) - 400~ אלף מושקע בS&P קרן ישראלית.
ביטוח מנהלים (דמי ניהול 0.3% מהצבירה, 50 שקל מהפקדה) - 400~ אלף ש"ח מושקע במסלול כללי.
קרן פנסיה (דמי ניהול 2% מהפקדה 0.05% מהצבירה) - 400~ אלף ש"ח מושקע במסלול כללי.
מניות - מחזיק במניות CSPX, IWDA בערך באותו סכום ומעט יחסית (כמה עשרות אלפי שקלים) מקרן EIMI. סה"כ 750~ אלף ש"ח (נכון להיום).
מזומן בעו"ש - 6 מליון ש"ח (הסבר בהמשך)
אין לי חובות\הלוואות ואני לא ממונף.
סה"כ 7 (מעגל למטה) מליון ש"ח נזיל.
לוח השרטוטים:
לפני כמה שנים התחלתי לקרוא את הבלוגים של הסולידית, התחלתי להתעניין בכלכלה, ולאחר מכן התחלתי לקרוא כאן בפורום בלי להגיב.
עם הזמן חסכתי עוד ועוד כסף, והתחלתי להשקיע אותו בהדרגה לפי מדיניות השקעה שהייתה לי - 80% מנייתי (כפי שכתוב למעלה), וה-20% הנותרים באג"ח.המטרה הייתה לא מוגדרת היטב, פרט למקסום הכסף תוך ידיעה שלא אשתמש בו אלא לחיסכון.לאחר תקופה החלטתי שאני רוצה להתקדם לכיוון רכישת דירה להשקעה, אז התחלתי לאגור מזומן ולהפסיק לקנות מניות. לא רציונלי ולא לפי התוכנית, אני יודע. ומכאן דברים הלכו והתבלגנו.
בלבול
עם הזמן לא הצלחתי להתפקס מה אני בדיוק מחפש - דירה למגורים? דירה להשקעה? גם וגם? ושיניתי את דעתי כל הזמן (בעיקר מיקום וסוג הנכס), עשיתי סקר שוק, הלכתי לראות נכסים (עשרות רבות), דיברתי עם מתווכים, אבל שום דבר לא יצא מזה. צברתי עוד כסף והגעתי למצב הנוכחי. עכשיו אני מנסה לחזור ללוח השרטוטים, כמה שנים קודם לכן ולהגדיר (1) מטרות, (2) סיכון, (3) כלי השקעה ולקבל החלטה שתהיה הכי נכונה כלכלית לי.
בחזרה ללוח השרטוטים:
חשבתי שאני צריך לחזור ללוח השרטוטים, להתחלה לבסיס ולהגדיר את התשובה לשאלות האלו. לעיתים חשבתי להיוועץ באיש מקצוע, יועץ\גוף השקעות ללא אינטרס מובהק, אבל זנחתי את זה כי חששתי שזה לא הדבר הנכון וזה רק ניסיון ללכת לפתרון הקל. אני עדיין לא לגמרי מדחיק את האפשרות הזו כי אני מרגיש שכל הסיפור קצת גדול עלי.
(1) מטרות
שאלות מעניינות שאין לי תשובה עליהן:
מבחינת הכנסה - כמה זמן אוכל\ארצה להמשיך לעבוד, באיזה היקף, ובאיזו הכנסה?
מבחינת הוצאות - כמה הוצאות יהיו בעתיד (צפויות ולא צפויות)?
שניהם מן הסתם תלויים במצב המשפחתי, הפסיכולוגי\פיזי\רצונות שלי, של השוק ויכולת ההכנסה שלי ועוד המון פקטורים אחרים.
כרגע (ואולי אחרי שהמחשבות ישקעו אחרי הכתיבה כאן אהיה מדויק יותר) המטרה לטווח הקרוב היא רכישת דירת 4 חדרים בשרון\תל אביב (או מאוד קרוב לתל אביב) שאני רואה את עצמי גר בה (או בפרופיל נורא דומה בשביל להיות צמוד לנכס הרלוונטי. אשכיר בשנים הקרובות), דירה להשקעה נוספת ושאר הכסף בשוק ההון (מניות ואגח). בעתיד אוכל לשדרג לדירה גדולה יותר במידת הצורך (ילדים וכו').עם החיסכון וההשקעות העתידיות הייתי רוצה להגיע למצב שאני יכול לרדת באחוזי משרה, אבל אני לא יודע לנקוב מתי וכמה.
(2) סיכון
כאשר סך הנכסים שלי היה נמוך יותר, ביחס יותר פורפורציונלי להכנסה היה לי קל יותר לקחת סיכונים, ותנודות של אחוזים בודדים או ירידות של 30% או הפסדים לאורך זמן לא גרמו לי לדאוג או לחשוש לחסכון שלי.
אבל עכשיו שאני מסתכל על סך הכסף הנזיל ,אני לא באותו המצב - תנודה של 10% ביחס לסך הנכסים הוא גדול יותר מחסכון מכמה שנים של עבודה קשה (לא ממניות), ואני יודע שזה יגרום לי לאי נוחות, לחץ וקבלת החלטות כלכליות שגויות שיגרמו לי להפסדים נוספים.
מצד שני אני צעיר, המון שנות השקעה, וכמובן שלא רוצה שהכסף ישחק. אם אני פועל לפי אחד מכללי האצבע שהסולידית שיתפה, אני מעריך, ביחס להון הנוכחי, שהסיכון (או באופן מפורש, החשיפה למניות) שאני מוכן לקחת הוא 30%-40%, כלומר 2-2.5 מליון. יכול להיות שאם אשקיע בצורה סולידית יותר (חשיפה עולמית רחבה) ארגיש בנוח לשים יותר, לכיוון ה-50%-60%.
(3) כלי השקעה
אני מעריך שאין הרבה אפשרויות שאני יכול לברור מהן, לכן ככל הנראה זה יהיה דירה למגורים שתהיה מושכרת בעתיד הקרוב, אולי דירה להשקעה ושאר הכסף במניות בקרנות בדומה לקרנות שיש לי היום. עם הזמן אני מעריך שיותר סביר שארגיש בנוח (למרות שאין הגיון) להשקיע בדירות להשקעה בגלל שזה מרגיש "בטוח יותר", יחד עם השקעה באג"ח. בטווח המיידי קשה לי להעריך כמה הון עצמי אני אשקיע בדירה, אבל אני מעריך שחצי מהכסף הנזיל יושקע בדירה (עם משכנתא שמחזירה את עצמה), חלק נוסף בדירה להשקעה או רק במניות ואג"ח במידה ולא נותר מספיק.
צעדים להמשך -
*. לתעד את ההכנסה מעבודה ומניות, וכן לאן הולך הכסף בצורה מדויקת שאוכל לקבל החלטות טובות יותר בעתיד.
*. לשאול חברים ומשפחה (אנשים בשלב "מתקדם יותר" עם יותר התחייבויות ואחריויות) לגבי הוצאות שיש להם שאוכל להעריך כמה אוציא בעתיד.
*. הנעה אל עבר נכס נדל"ן - להגדיר איזה סוג נכסים עשויים להיות רלוונטים (גינה\גג\מרפסת\צמוד קרקע כמות חדרים, חדש או לא, מעלית, חניה, וכו') ואיזורים רלוונטים ולכתוב ולסכם בצורה מסודרת. לאחר מכן לפרק את הרשימה לתתי רשימות ולהתחיל לבדוק מחירים (שכירות ושווי נכסים) ולתעד את הממצאים בצורה שטחית. לבסוף להגדיר בצורה ספציפית יותר מה מחפשים ולהתחיל לחפש עם מתווך (אין לי זמן להתעסק בזה) באיזור\ים הרלוונטים.
*. לבדוק איזה אנשי מקצוע עשויים לייעץ בתחום הניהול הפיננסי וללכת לפגישות היכרות.
*. (יחכה שאני אשלים סעיפים אחרים) להזרים כסף למניות באותו פיזור אבל קרנות חדשות (ייתרון מיסויי), ככל הנראה קרנות אמריקאיות (בעבר חששתי ממס ירושה, לא חושב שזה יטריד אותי שוב).
*. לקבוע עם סוכן פנסיוני לעשות סדר בפנסיה ובביטוחי בריאות.
אשמח לשמוע עוד נקודות מבט, ביקורת, שאלות מנחות או מכווינות שיעזרו
סופ"ש נעים ורגוע וחג שמח.