המתייעץ המתמיד יוצא לדרך

[המתייעץ המתמיד]

שלום לכולם,

אחרי קריאה לא קצרה בבלוג המדהים הזה, החלטתי לקחת את הקריאה לשלב הבא ולתעד פה את המסע שלי ולשמוע המלצות והכוונות.

אני בן 24, עובד בהייטק קצת מעל חצי שנה לאחר שירות ביחידה טכנולוגית ושירות קבע.
התחלתי את הלימודים האקדמאים תוך כדי השירות הצבאי ובדיוק בימים אלו אני מסיים את התואר הראשון במדעי המחשב.
גר כרגע בבית של ההורים, חוסך את רוב ההכנסה, מוציא בחודש כ3000-4000 ₪

מתכנן לצאת לטיול ארוך של מספר חודשים בפברואר הקרוב.

יש לי חברה מספר שנים ואני מאמין שבעוד כשנה כאשר אחזור מהטיול נשכיר יחד דירה ולאחר מכן גם חתונה וילדים. היא סטודנטית ב3 שנים הקרובות ללא הכנסה חודשית וצפויה להמשיך לימודי תואר שני מיד לאחר מכן. כך שככל הנראה היא לא תייצר הכנסה בשנים הקרובות.


סטטוס פיננסי: אני מרוויח 31,000 ₪ ברוטו(18,300 נטו) משכורת מעבודה כשכיר.

בכניסה לקבע הייתה לי אפשרות לקחת הלוואה של 30,000 ₪ בריבית אפסית – לקחתי לצורך מינוף והשקעה השוק ההון. החזר חודשי של 1000 ₪ (נשאר להחזיר 17,000).

עובד בימים אלו על פתיחת עסק בשעות הפנאי – הכנסה לא קבועה ולא ידוע מה תהיה גובה ההכנסה.

בתחילת השנה הבאה אני עתיד לקבל בונוס שנתי מהעבודה של כ3 משכורות (בסביבות 93,000 אך לאחר מס צפוי להישאר כ- 46,000 ₪) – צופה שזה ייכסה את כל הוצאות הטיול ללא אפשרות חסכון.

• תיק מחקה מדד באקסלנס: 138,574 ₪. שמחולק בצורה הבאה:

מחקה מדד S&P500 – 61,988 (44.7% מהתיק), מחולק לנייר 1159250(29,693 ₪) ונייר 5124482(32,295 ₪).

מחקה מדד עולמי – 30,109 ₪ (21.7% מהתיק), מספר נייר 5124573

מחקה מדד מדינות מתפתחות – 15,593 ₪ (11.8% מהתיק), מספר נייר 5119318

מחקה מדד תל אביב 125 – 9820 ₪ (7% מהתיק), מספר נייר 5122510

מדד תל אביב פמילי – 10,358 ₪ (7.4% מהתיק), מספר נייר 5128970

אג"ח – 10,311 ₪ (7.4% מהתיק), מספר נייר 5121686

• קופת גמל להשקעה: 62,580 ₪ מנוהל במור, מסלול מנייתי. דמי ניהול 0.7%
• תיק השקעות אקטיבי במניות ספציפיות ב IB: 34,233 ₪
• כסף לצמצום משכנתא אצל ההורים (לא צפוי לקבל בקרוב): 30,000 ₪
• קריפטו: 3,500 ₪
• עו"ש: 59,859 ₪

סה"כ שווי ללא פנסיה: 328,746 ש"ח

קרן השתלמות: 6712 ₪ מנוהל במור, מסלול מנייתי (נפתחה כאשר התחלתי לעבוד – קצת מעל חצי שנה).
פנסיה: 43,010 ₪ בהראל מסלול מנייתי. דמי ניהול מצבירה 0.0018%, דמי ניהול מהפקדה 0% (תנאים של חבר, אולי עתידים להשתנות בשנים הקרובות).
פנסיה משלימה: 11,477 ₪ בפניקס מסלול מנייתי. דמי ניהול מצבירה 0.1%, דמי ניהול מהפקדה 1.65%.

סה"כ עם קרן השתלמות ופנסיה: 389,945 ש"ח

לאחר מחשבה על צפי הוצאות עתידי, אני מכוון להגיע להכנסה פאסיבית חודשית של 20,000 ₪, לכן היעד שלי הוא להגיע ל 6-8 מיליון ₪ עד גיל 40 (לפי חוק 300/400).
למרות המחשבה על הפרישה המוקדמת שהצבתי לעצמי לגיל 40, אני מאמין שעדיין אמשיך לעבוד בעבודה שלי פשוט באחוזי משרה נמוכים יותר או שאנהל את העסק הצדדי שלי במשרה מלאה.
אני מאמין מאוד בשוק ההון ובחסכון אגרסיבי בגיל צעיר, במיוחד לאור משכורת יחסית גבוהה והוצאות יחסית נמוכות ועם זאת שנכנסתי לעולם זה בגיל יחסית מוקדם.
עם זאת הייתי רוצה לשלב את עולם הנדל"ן על מנת להפוך את התיק שלי למגוון ומפוזר יותר.

נקודות למחשבה:

• בתחילת דרכי קניתי ניירות ערך כמו קסם למחקה S&P500(5124482), מתלבט האם למכור את הנייר ולקנות רק את הנייר 1159250 שהבנתי שהוא אירי ויראה ביצועים טובים יותר לאורך השנים.
• מרגיש לי שהתיק הפאסיבי שלי הוא דיי מבולגן עם יותר מידי ניירות ערך שונים.
• כרגע אני במחשבות האם להמשיך להפקיד לתיק ההשקעות הפאסיבי בשוק ההון בכל חודש ואת היתרה בעו"ש, זאת מכיוון שאני מעריך שלאחר שאחזור מהטיול ואחזור לעבודה ארצה להשתמש בכסף זה לטובת השקעה בנדל"ן, ואני לא בטוח כמה זה נכון יהיה לשים את הכסף בהשקעה של שנה וחצי +- אם אדע שאני עתיד להשתמש בו (מאוד מאמין בשוק לטווח רחוק ומבין שהשקעה בשנה ספציפית היא דיי מסוכנת).
• האם יש ניירות ערך שונים המאפשרים חיקוי אחר אותו מדד אך טובים יותר? אירים ועם דמי ניהול נמוכה יותר.
• האם נכון להשאיר את הקופת גמל להשקעה או לנייד לתיק פאסיבי.
• האם נכון להשאיר כספים בתיק אקטיבי -מניות ספציפיות או להפקיד הכל לתיק פאסיבי.
• האם לבצע הפקדה חודשית, גם אם קטנה לקריפטו כדי להגדיל פיזור.
• האם אפשרי להוריד את דמי הניהול בקופת הגמל להשקעה ופנסיה.

מפה אני מתחיל את המסע שלי, אשמח לשמוע רעיונות והכוונות להמשך הדרך, הערות לגבי הנקודות למחשבה ועוד.

תודה רבה

 

[Therealdeal]

קודם כל בהצלחה, תענוג להתחיל את החיים ככה. משהו קטן שכדאי לשים אליו לב:

בתחילת השנה הבאה אני עתיד לקבל בונוס שנתי מהעבודה של כ3 משכורות (בסביבות 93,000 אך לאחר מס צפוי להישאר כ- 46,000 ₪) – צופה שזה ייכסה את כל הוצאות הטיול ללא אפשרות חסכון.

אם ההכנסה תהיה בשנת 2023, והיות ואתה תהיה בטיול מספר חודשים ללא הכנסה, הנטו יהיה משמעותית גבוה יותר.

בהצלחה!

 

[TWOSIXNINE]

החפיפה בין העולמי לסנופי היא אולי נקודה שתוכל להתייעל בה.
מעבר לכך, תהנה בטיול!

 

[OnTheVerge]

• בתחילת דרכי קניתי ניירות ערך כמו קסם למחקה S&P500(5124482), מתלבט האם למכור את הנייר ולקנות רק את הנייר 1159250 שהבנתי שהוא אירי ויראה ביצועים טובים יותר לאורך השנים.

אמת, אפשר לעיין במאמר של מייק.
שתי האפשרויות האיריות המובילות הן הנייר שציינת על S&P 500 או הנייר 1159235 על המדד העולמי (דמי ניהול: 0.2% עם מיסוי ריאלי).

אם משקיע תיאורטי לחלוטין היה בגילך עם אופק השקעה של עשרות שנים (לא המלצה או ייעוץ), הוא כנראה היה:
1) מוכר את כל הניירות האחרים שהוא מחזיק ועובר לקרן האירית משום שבטווח של עשורים קדימה דמי הניהול הנמוכים ויעילות המס שלה צפויים להשתלם (אפשר לחשב באקסל).
2) נפטר מקופת הגמל להשקעה - שלה עלויות גלויות וסמויות גבוהות ביותר של כ-1%. קופת גמל להשקעה אינה יכולה להתחרות בטווח הארוך עם קרן אירית זולה בתיק ממוסה.
3) נפטר כמובן מהתיק האקטיבי - אלא אם כן הצטברו רווחים חריגים ואז אולי אפשר לשקול ולחשב אם כדאי.

אם המשקיע התאורטי באמת מעוניין בהשקעה בנדל"ן בזמן הקרוב, הוא כנראה לא צריך להשקיע במניות בכלל או כמעט בכלל.

כמובן, הכל תיאורטי, לא ממליץ ולא מייעץ.

 

[המתייעץ המתמיד]

החפיפה בין העולמי לסנופי היא אולי נקודה שתוכל להתייעל בה.
מעבר לכך, תהנה בטיול!

איך היית מתייעל בנקודה הזו? כמובן לא המלצה.
בסופו של דבר 2 ניירות הערך הללו מדמים את כל השוק, אז הגיוני שיהיו כ-80% מכל התיק לא?

 

[המתייעץ המתמיד]

אם המשקיע התאורטי באמת מעוניין בהשקעה בנדל"ן בזמן הקרוב, הוא כנראה לא צריך להשקיע במניות בכלל או כמעט בכלל.

מאמין שאתחיל לחשוב על השקעה נדל"נית לאחר החזרה מהטיול בעוד כשנה.
הצפי שלי הוא להמשיך בעבודה עם הוצאות גובה חודשיות זהה.
לכן בנוסף לעו"ש שקיים היום - כ60K, עתיד להצטרף כ-70K. מה שיוביל לסכום כולל של כ130K שיהיה מיועד ל"הרפתקאה נדל"ינית".
כמובן שלא מייד לאחר החזרה מהטיול אבצע רכישה, לכן בחודשים שלאחר מכן אחסוך סכום נוסף.
התכנון שלי הגדול הוא לא לממש כלל מהתיקים השונים שמושקעים כעת בשוק ההון לטובת גיוון התיק ברכישת נדל"ן.
לכן לחודשים הקרובים לא אבצע הפקדות משמעותיות אל התיקים השונים, זאת מכיוון שלהמנע מחשיפה לשוק לתקופה יחסית קצרה של כשנה-שנה וחצי ולאחר מכן לממש.

 

[TWOSIXNINE]

איך היית מתייעל בנקודה הזו? כמובן לא המלצה.
בסופו של דבר 2 ניירות הערך הללו מדמים את כל השוק, אז הגיוני שיהיו כ-80% מכל התיק לא?

אני חושב שאפשר למצוא או לבחור נייר אחד שיענה על הצורך שלך, אאכ אתה מעוניין בהטייה הזו.

 

[Danila]

מטורף, בהצלחה בהמשך

 

[משה]

למה 15% על ישראל?

זו חתיכת הטיית ביתיות

 

[המתייעץ המתמיד]

למה 15% על ישראל?

זו חתיכת הטיית ביתיות

כמה לדעתך יהיה נכון לתת לו בתיק? לא המלצה כמובן
ואת ההפרש האם יהיה נכון להוסיף לניירות האחרים או לפזר לעולם נוסף כמו קרן מחקה נדל"ן?

 

[Solid seat]

ישראל היא כ0.22% אחוז מהשוק העולמי.

 

[משה]

כמה לדעתך יהיה נכון לתת לו בתיק? לא המלצה כמובן
ואת ההפרש האם יהיה נכון להוסיף לניירות האחרים או לפזר לעולם נוסף כמו קרן מחקה נדל"ן?

ישראל היא כ0.22% אחוז מהשוק העולמי.

0%

לדעתי ברגע שאתה קונה מדד עולמי ישראל כלולה בו בהתאם למשקל השוק שלה.

להשקיע במדינה שבה אתה מרוויח את הכסף שלך זה פיזור סיכונים גרוע.

 

[המתייעץ המתמיד]

נקודה נוספת שלא הבנתי, כאשר אני מסתכל על מדד הS&P500 אני רואה שעלה מעל 8 אחוז בחודש האחרון.
אך כאשר אני מסתכל על נייר הערך שרכשתי - 1159250, קרן אירית מחקה, אני רואה כי עשתה 1.35 אחוז.
יש משהו שאני מפספס? אני מבין שלא ניתן לקנות את המדד ותמיד יהיו פערים בין קרן מחקה למדד עצמו, אך זה פעם דיי גדול

 

[Solid seat]

פערי מטבע שקל/דולר לקחת בחשבון?

 

[המתייעץ המתמיד]

פערי מטבע שקל/דולר לקחת בחשבון?

הדולר ירד כאחוז בחודש הזה. עדיין לא מסתדר לי הפער בין 8 אחוז של המדד ל1.35 של מחקה המדד

 

[האזרח הקטן]

אם זה נייר שנסחר בתל אביב, שני ימי המסחר האחרונים (שכללו עליות נאות) עדיין לא באו לידי ביטוי במחיר הנוכחי.

 

[אליהו]

הדולר ירד כאחוז בחודש הזה. עדיין לא מסתדר לי הפער בין 8 אחוז של המדד ל1.35 של מחקה המדד

הדולר לפני חודש היה 3.50 והיום 3.41 שזה אומר שהדולר ירד ביותר מ2.5 אחוז
והקרן האירית עלתה מ 134.750 ל140.670 שזה אומר עלייה של יותר מ4.1
פלוס מה שרשם האזרח הקטן

 

[Wonko]

שלום לכולם,

אחרי קריאה לא קצרה בבלוג המדהים הזה, החלטתי לקחת את הקריאה לשלב הבא ולתעד פה את המסע שלי ולשמוע המלצות והכוונות.

אני בן 24, עובד בהייטק קצת מעל חצי שנה לאחר שירות ביחידה טכנולוגית ושירות קבע.
התחלתי את הלימודים האקדמאים תוך כדי השירות הצבאי ובדיוק בימים אלו אני מסיים את התואר הראשון במדעי המחשב.
גר כרגע בבית של ההורים, חוסך את רוב ההכנסה, מוציא בחודש כ3000-4000 ₪

מתכנן לצאת לטיול ארוך של מספר חודשים בפברואר הקרוב.

יש לי חברה מספר שנים ואני מאמין שבעוד כשנה כאשר אחזור מהטיול נשכיר יחד דירה ולאחר מכן גם חתונה וילדים. היא סטודנטית ב3 שנים הקרובות ללא הכנסה חודשית וצפויה להמשיך לימודי תואר שני מיד לאחר מכן. כך שככל הנראה היא לא תייצר הכנסה בשנים הקרובות.


סטטוס פיננסי: אני מרוויח 31,000 ₪ ברוטו(18,300 נטו) משכורת מעבודה כשכיר.

בכניסה לקבע הייתה לי אפשרות לקחת הלוואה של 30,000 ₪ בריבית אפסית – לקחתי לצורך מינוף והשקעה השוק ההון. החזר חודשי של 1000 ₪ (נשאר להחזיר 17,000).

עובד בימים אלו על פתיחת עסק בשעות הפנאי – הכנסה לא קבועה ולא ידוע מה תהיה גובה ההכנסה.

בתחילת השנה הבאה אני עתיד לקבל בונוס שנתי מהעבודה של כ3 משכורות (בסביבות 93,000 אך לאחר מס צפוי להישאר כ- 46,000 ₪) – צופה שזה ייכסה את כל הוצאות הטיול ללא אפשרות חסכון.

• תיק מחקה מדד באקסלנס: 138,574 ₪. שמחולק בצורה הבאה:

מחקה מדד S&P500 – 61,988 (44.7% מהתיק), מחולק לנייר 1159250(29,693 ₪) ונייר 5124482(32,295 ₪).

מחקה מדד עולמי – 30,109 ₪ (21.7% מהתיק), מספר נייר 5124573

מחקה מדד מדינות מתפתחות – 15,593 ₪ (11.8% מהתיק), מספר נייר 5119318

מחקה מדד תל אביב 125 – 9820 ₪ (7% מהתיק), מספר נייר 5122510

מדד תל אביב פמילי – 10,358 ₪ (7.4% מהתיק), מספר נייר 5128970

אג"ח – 10,311 ₪ (7.4% מהתיק), מספר נייר 5121686

• קופת גמל להשקעה: 62,580 ₪ מנוהל במור, מסלול מנייתי. דמי ניהול 0.7%
• תיק השקעות אקטיבי במניות ספציפיות ב IB: 34,233 ₪
• כסף לצמצום משכנתא אצל ההורים (לא צפוי לקבל בקרוב): 30,000 ₪
• קריפטו: 3,500 ₪
• עו"ש: 59,859 ₪

סה"כ שווי ללא פנסיה: 328,746 ש"ח

קרן השתלמות: 6712 ₪ מנוהל במור, מסלול מנייתי (נפתחה כאשר התחלתי לעבוד – קצת מעל חצי שנה).
פנסיה: 43,010 ₪ בהראל מסלול מנייתי. דמי ניהול מצבירה 0.0018%, דמי ניהול מהפקדה 0% (תנאים של חבר, אולי עתידים להשתנות בשנים הקרובות).
פנסיה משלימה: 11,477 ₪ בפניקס מסלול מנייתי. דמי ניהול מצבירה 0.1%, דמי ניהול מהפקדה 1.65%.

סה"כ עם קרן השתלמות ופנסיה: 389,945 ש"ח

לאחר מחשבה על צפי הוצאות עתידי, אני מכוון להגיע להכנסה פאסיבית חודשית של 20,000 ₪, לכן היעד שלי הוא להגיע ל 6-8 מיליון ₪ עד גיל 40 (לפי חוק 300/400).
למרות המחשבה על הפרישה המוקדמת שהצבתי לעצמי לגיל 40, אני מאמין שעדיין אמשיך לעבוד בעבודה שלי פשוט באחוזי משרה נמוכים יותר או שאנהל את העסק הצדדי שלי במשרה מלאה.
אני מאמין מאוד בשוק ההון ובחסכון אגרסיבי בגיל צעיר, במיוחד לאור משכורת יחסית גבוהה והוצאות יחסית נמוכות ועם זאת שנכנסתי לעולם זה בגיל יחסית מוקדם.
עם זאת הייתי רוצה לשלב את עולם הנדל"ן על מנת להפוך את התיק שלי למגוון ומפוזר יותר.

נקודות למחשבה:

• בתחילת דרכי קניתי ניירות ערך כמו קסם למחקה S&P500(5124482), מתלבט האם למכור את הנייר ולקנות רק את הנייר 1159250 שהבנתי שהוא אירי ויראה ביצועים טובים יותר לאורך השנים.
• מרגיש לי שהתיק הפאסיבי שלי הוא דיי מבולגן עם יותר מידי ניירות ערך שונים.
• כרגע אני במחשבות האם להמשיך להפקיד לתיק ההשקעות הפאסיבי בשוק ההון בכל חודש ואת היתרה בעו"ש, זאת מכיוון שאני מעריך שלאחר שאחזור מהטיול ואחזור לעבודה ארצה להשתמש בכסף זה לטובת השקעה בנדל"ן, ואני לא בטוח כמה זה נכון יהיה לשים את הכסף בהשקעה של שנה וחצי +- אם אדע שאני עתיד להשתמש בו (מאוד מאמין בשוק לטווח רחוק ומבין שהשקעה בשנה ספציפית היא דיי מסוכנת).
• האם יש ניירות ערך שונים המאפשרים חיקוי אחר אותו מדד אך טובים יותר? אירים ועם דמי ניהול נמוכה יותר.
• האם נכון להשאיר את הקופת גמל להשקעה או לנייד לתיק פאסיבי.
• האם נכון להשאיר כספים בתיק אקטיבי -מניות ספציפיות או להפקיד הכל לתיק פאסיבי.
• האם לבצע הפקדה חודשית, גם אם קטנה לקריפטו כדי להגדיל פיזור.
• האם אפשרי להוריד את דמי הניהול בקופת הגמל להשקעה ופנסיה.

מפה אני מתחיל את המסע שלי, אשמח לשמוע רעיונות והכוונות להמשך הדרך, הערות לגבי הנקודות למחשבה ועוד.

תודה רבה

סחטיין על פתיחת היומן
אני אגיב על הנקודות למחשבה שהעלת:

• בתחילת דרכי קניתי ניירות ערך כמו קסם למחקה S&P500(5124482), מתלבט האם למכור את הנייר ולקנות רק את הנייר 1159250 שהבנתי שהוא אירי ויראה ביצועים טובים יותר לאורך השנים.
  • הבעיה עם ניירות ישראלים הם לא ביצועים אלא מלכודת מס. מה שיכול לקרות הוא שדמי הניהול על הנייר הישראלי יעלו ולא ישתלם לך למכור בגלל אירוע מס. זה לא קורה בחברות כמו בלאקרוק או וואנגארד (אם כבר אז דמי הניהול יורדים עם הזמן).
• מרגיש לי שהתיק הפאסיבי שלי הוא דיי מבולגן עם יותר מידי ניירות ערך שונים.
  • איך היית רוצה שהוא יראה?
  • כסף חדש צריך להיות מושקע בניירות שהיית רוצה שיהיו לך ולא דווקא לניירות שכבר יש לך.
  • אתה יכול למכור בשביל לפשט את התיק, אין בתיק סכומים משני חיים. אתה יכול גם להשאיר אותו ככה ולהתיחס אליו כ"קופסה שחורה" בלי לתת תשומת לב לפרטים.
• כרגע אני במחשבות האם להמשיך להפקיד לתיק ההשקעות הפאסיבי בשוק ההון בכל חודש ואת היתרה בעו"ש, זאת מכיוון שאני מעריך שלאחר שאחזור מהטיול ואחזור לעבודה ארצה להשתמש בכסף זה לטובת השקעה בנדל"ן, ואני לא בטוח כמה זה נכון יהיה לשים את הכסף בהשקעה של שנה וחצי +- אם אדע שאני עתיד להשתמש בו (מאוד מאמין בשוק לטווח רחוק ומבין שהשקעה בשנה ספציפית היא דיי מסוכנת).
  • אתה מדבר על השקעה בנדלן ולא על מגורים, נכון? כלומר, במידה והשוק יורד אז מקסימום לא תשקיע בנדלן השנה. לפחות תמשיך לקנות את השוק ולא תשלם משכנתה. אם אתה צריך את הכסף לחיים עצמם אז הסיכון יותר ממשי.
    • הערה צדדית במידה והשוק דווקא עולה - כשרציתי לקנות נדלן ולא היה לי מספיק מזומנים אז לקחתי הלוואה על ההשקעה שלי בIBKR במקום למכור מניות.
• האם יש ניירות ערך שונים המאפשרים חיקוי אחר אותו מדד אך טובים יותר? אירים ועם דמי ניהול נמוכה יותר.
  • יש הבדלים בין דמי ניהול שהם ברורים. וואנגארד ובלארקרוק משווקים קרנות מאוד זולות.
  • יש קרנות צוברות או לא צוברות שעשויות לתת ביצועים שונים בהתאם לחוקי המס.
  • ייתכן שקרנות סינטטיות עוקבות בצורה יותר יעילה אבל דעתי הלא מלומדת היא שזה זניח ולא בהכרח יותר טוב.
• האם נכון להשאיר את הקופת גמל להשקעה או לנייד לתיק פאסיבי.
  • ככל שאתה יותר צעיר, משתלם לנייד. אני גם עשיתי את זה. במיוחד בדמי ניהול של 0.7%. אין ייתרון לקופת גמל להשקעה אם אתה לא מושך אותה לפנסיה ובדמי ניהול כאלה אתה מפסיד מעל 7% מסך כל הקופה כל 10 שנים.
• האם נכון להשאיר כספים בתיק אקטיבי -מניות ספציפיות או להפקיד הכל לתיק פאסיבי.
  • זאת שאלה מאוד אישית לדעתי. מאוד תלוי באופי שלך וכמה אתה יודע את העתיד
• האם לבצע הפקדה חודשית, גם אם קטנה לקריפטו כדי להגדיל פיזור.
  • לדעתי האישית כדאי לפזר את התיק לקריפטו כשהוא יותר גדול וגם אז לא מעל אחוזים בודדים. כשהתיק לא גדול מספיק אז ההשקעה לא משתלמת שהרי הרווח האפשרי לא משנה חיים + כנראה שהעלויות יותר גבוהות באופן יחסי.
• האם אפשרי להוריד את דמי הניהול בקופת הגמל להשקעה ופנסיה.
  • התנאים של חבר די טובים. תמיד אפשר לנסות לתמקח. לבדוק הצעות מתחרות וכו'.

יכול להיות שיהיה לך מעניין להציץ ביומן שלי, אני גם נכנסתי לנדלן, מכרתי קופת גמל להשקעה, השקעתי קצת בקריפטו, לאחרונה התחלתי לקנות מניות בודדות..

 

[המתייעץ המתמיד]

הבעיה עם ניירות ישראלים הם לא ביצועים אלא מלכודת מס. מה שיכול לקרות הוא שדמי הניהול על הנייר הישראלי יעלו ולא ישתלם לך למכור בגלל אירוע מס. זה לא קורה בחברות כמו בלאקרוק או וואנגארד (אם כבר אז דמי הניהול יורדים עם הזמן).

אשמח לשמוע על איזה נייר אתה מתכוון? כמובן לא המלצה.
אני חשבתי על נייר 1159250 שהוא אירי עם דיבידנדים צוברים.
לאחרונה יצא לי לקרוא פוסט על הנייר 1183441 של חברת אינבסקו - נייר המאפשר גם אחזקה אירית, דמי ניהול נמוכים מאוד ומשיג בממוצע כ0.3 אחוז בשנה טוב יותר.

אתה מדבר על השקעה בנדלן ולא על מגורים, נכון?

כן, רק השקעה, לא למגורים.

אין ייתרון לקופת גמל להשקעה אם אתה לא מושך אותה לפנסיה ובדמי ניהול כאלה אתה מפסיד מעל 7% מסך כל הקופה כל 10 שנים.

ובמידה וההחלטה היא למשוך אותה בפנסיה, יש יתרון?
המחשבה שלי זה להגיע להון בגיל היעד שהגדרתי שיאפשר לי 20,000 משיכה מהתיק בצורה פאסיבית, עד גיל הפנסיה, כי אז גם משתחרר הפנסיה ואולי במידה ואשאיר גם הקופת גמל להשקעה. מבין למה התכוונתי? מה דעתך על זה?

 

[Wonko]

אשמח לשמוע על איזה נייר אתה מתכוון? כמובן לא המלצה.
אני חשבתי על נייר 1159250 שהוא אירי עם דיבידנדים צוברים.
לאחרונה יצא לי לקרוא פוסט על הנייר 1183441 של חברת אינבסקו - נייר המאפשר גם אחזקה אירית, דמי ניהול נמוכים מאוד ומשיג בממוצע כ0.3 אחוז בשנה טוב יותר.

אלו ניירות שיקליים אבל לא ישראלים. אז לא עליהן דיברתי בהקשר של מלכודת מס. אני משקיע ב1159250 של בלאקרוק בקר"ה IRA ושוקל לעבור לאינבסקו.

ובמידה וההחלטה היא למשוך אותה בפנסיה, יש יתרון?
המחשבה שלי זה להגיע להון בגיל היעד שהגדרתי שיאפשר לי 20,000 משיכה מהתיק בצורה פאסיבית, עד גיל הפנסיה, כי אז גם משתחרר הפנסיה ואולי במידה ואשאיר גם הקופת גמל להשקעה. מבין למה התכוונתי? מה דעתך על זה?

"מי שיבחר למשוך את הכספים בצורת קצבה חודשית לאחר גיל 60 (במקום משיכת כל הסכום בבת אחת) ייהנה מפטור ממס על הרווחים שהצטברו בקופה וגם הקצבה תהיה פטורה ממס הכנסה"
מתוך כל-זכות.
אבל סיכוי סביר שהרווח מהפטור הזה נמוך מהתשלום בדמי ניהול. שלא נדבר על זה שזה עבור קצבה בלבד.
אם תגיע ליעד של חוק 400 אז סביר שהתיק שלך יגדל עם הזמן, לא ייקטן. כלומר, בפנסיה לא תצטרך להסתמך על קופות נוספות.