המשקיע החרדתי

[הורדוס]

מדובר בחברה קטנה יחסית בסבבי השקעות, שעוברת טלטלות ועדיין לא יציבה, השכר כרגע הוא 32k כולל קרן השתלמות על מלוא השכר.

יופי זה כבר שיפור משמעותי, אני לא יודע אם הוא טוב או לא כי אני לא מעודכן בשכר של מפתחים.
רק אגיד שאני גם עובד בחברה קטנה אחרי סבב A, ומרוויח הרבה יותר מהאנשים שלמדתי איתם.

 

[solidix2]

קרן כספית בבנק: 60k₪ לא עשתה הרבה כצפוי

וישנה קרן חרום: פקדון בע"וש: 60k₪.

למה קרן החירום לא בקרן כספית ומה המטרה של הכסף בקרן הכספית?

 

[yahud]

אז אחרי שנה וחצי סוערות ומאתגרות, הגיע זמני לעדכן במצב הנוכחי.

אני מאוד אוהב את הרעיון של יומן מסע, נחמד לקרוא תגובות מאחרים ומחשבות שהיו לי במהלך הדרך, בסוף זה אני מול במחשב חודש אחר חודש, ממשיך בהפקדות, עובד על עצמי מנטאלית להתעלם מרעשי רקע.

מסך אפליקציית ספארק וחישוב משך ההשקעה שלי כ-4 שנים כמעט, מראה לי שסך הכל התשואה הממוצעת היא 5.2% כנראה שצריך קצת מזל בנוסף לאורך רוח.

מבחינת העבודה מרגיש מוערך אבל שחוק מאוד, להערכתי זה התפקיד האחרון שלי כר"צ פיתוח ועדיין שוקל את צעדיי לגבי תפקידים אחרים בהייטק ללא כתיבת קוד או ביצוע reviews, מקווה
להשתלב בתחום המוצר בחברה מובילה אם התכנית לפרישה מוקדמת לא תתממש.

כנראה פרישה לפי כלל אחוז משיכה בטוח כבר לא תקרה ואחזור לתכנית המקורית של שילוב הפנסיה בתחשיב (להשתמש בתיק הממוסה בקרן מעבר עד הפנסיה בגיל 60 הפרוט המלא בתגובה הראשונה).

מבחינת תמונת מצב, היתה תקופה לא פשוטה, השבוע האחרון קצת שיפר את הנתונים:

פנסיה והשתלמות:
קרן השתלמות - אז עזבתי את אלטשולר שחם - לאו דוקא מבחינת התשואות אחרונות אלא שהעדפתי מסלול פסיבי והוזלה בדמי ניהול, אז העברתי את התיק למנורה, מסלול מחקה s&p, דמי ניהול: 0.3% סה"כ: 230k₪.

פנסיה > אלטשולר שחם ברירת מחדל מסלול עד גיל 50, דמי ניהול: מצבירה: 0.1% מהפקדות: 1.49%. סה"כ 407k₪.

ביטוח מנהלים, מקדם מובטח 200,מסלול עד גיל 50, דמי ניהול: מצבירה: 1% מהפקדות: 0.
סה"כ: 420k₪
במהלך התקופה האחרונה ביצעתי בדיקה עם יועץ פנסיוני והחלטתי להשאיר את ביטוח המנהלים.

תיק השקעות ממוסה:
סהכ: 825k₪ לפי החלוקה הבאה:
vti: 25%
vxus: 10%
schd: 35%
kesem ta 125: 15%
ishares msci acwi: 25%

התיק מכיל שאריות מהעבר אבל כאמור כסף חדש נכנס רק לacwi.
מקפיד לבצע הפקדות חודשיות על סך 8k₪ בנוסף לכ3000₪ לקרן ההשתלמות.
דיבידנדים שמתקבלין מschd משמשים לרכישה מחדש (1000₪ בחודש בערך)


קרן כספית בבנק: 60k₪ לא עשתה הרבה כצפוי
כעת אני בודק לגבי העברה לפיקדון שנתי במזרחי, 3.5% ריבית, ביצעתי משיכה חלקית לצורך רכישת רכב.

וישנה קרן חרום: פקדון בע"וש: 60k₪.

מאחל לכולנו בהצלחה!

תודה על העדכון, כיף לקרוא.

לדעתי אתה צריך להשקיע הרבה בזמנך כדי להצביע על האופציות שיש לך לתפקיד הבא, לההבין איך אתה מגיע אליו, ולהתחיל לעבוד על מה שצריך.

 

[Invet101]

למה קרן החירום לא בקרן כספית ומה המטרה של הכסף בקרן הכספית?

יש בעצם 60k שמושקעים בקרן שקלית של אלטשולר, היו שנים שהיה דיי משתלם, כעת אני אעביר לפקדון בבנק לאחר שהריביות עלו, המטרה בעצם החלק הסולידי של התיק.
בנוסף 60k בעוש בעיקר ממניעים פסיכולוגים

 

[Invet101]

תודה על העדכון, כיף לקרוא.

לדעתי אתה צריך להשקיע הרבה בזמנך כדי להצביע על האופציות שיש לך לתפקיד הבא, לההבין איך אתה מגיע אליו, ולהתחיל לעבוד על מה שצריך.

כן אתה צודק לגמרי, אני לא לגמרי שם, שאסגר על תפקיד מעניין אתחיל להשלים פערים, בינתיים מתייעץ וקורא.

 

[Invet101]

נכון, הדולר עלה, היתה תשואת מדדים נחמדה, הכל יכול להשתנות מחר אבל.. סוף כל סוף, כיף לראות את המיליון הראשון.

 

[fizban]

מעניין, אני במצב דומה לשלך (אבל אני בן 45 רווק ולא מתכנן ילדים).
אתה יכול לראות את תיק ההשקעות שלי פה.

 

[Invet101]

עברה כמעט שנה מאז העדכון האחרון, שחוק לגמרי, אבל ממשיך לבצע הפקדות מדי חודש ללא קשר למצב השוק.
מצב מעודכן:
בן 46 מתכנת, דיי שחוק, לא הצלחתי לבצע מעבר לתחום משיק אחר כמו ניהול מוצר, גם התקופה הנוכחית לא להיט.
דירה ללא משכנתא, ללא חובות או הלוואות
צבירה בפנסיה: 560K אלטשולר ברירת מחדל
ביטוח מנהלים: 516K כלל
השתלמות: 390K
תיק השקעות מדדי: 1.2M
קרן כספית: 160K
עו"ש: 50K
מקווה לפרוש כבר בשנה הבאה, זקוק ל11K בחודש עד הגיל 60 ולאחר מכן משיכת פנסיה.

 

[קפיטליסט מרושע]

תודה על העדכון! מאחל לך להגיע ליעד במהרה ולהיות מאושר

מקווה לפרוש כבר בשנה הבאה, זקוק ל11K בחודש עד הגיל 60 ולאחר מכן משיכת פנסיה.

חישוב מעטפה:
אתה צריך 11k לחודש למשך 14 שנים, שהם 1,850,000 ש"ח
בחסכונות לא כולל פנסיה וביטוח מנהלים יש לך 1,800,000 ש"ח
אבל כתבת שתפרוש בשנה הבאה - אני מניח שיקח לך פחות מחצי שנה לחסוך 50k, אז למה אתה מחכה?
(שלא תבין לא נכון, אני מלך דחיינות הפרישה, אין כאן שום נימה של ביקורת)

 

[קפיצת הדרך]

זקוק ל11K בחודש עד הגיל 60 ולאחר מכן משיכת פנסיה.

לדעתי יש מצב שיש באג בתוכנית (ששמתי אליו לב רק עכשיו).

אתה כותב שיש לך ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים, מקדם מובטח 200

ומסתמך על מקדם מובטח של 200.
מצד שני אתה מתכנן לצאת בגיל 60.
האם המקדם המובטח (200) מתאים ליציאה בגיל 60? האם המקדם המובטח הזה מאפשר 60% לאשתך לאחר מותך?

לנו יש ביטוח מנהלים הרבה יותר ישן משלך (עם מקדם הרבה יותר נמוך) אבל לפחות אצלנו, אם רוצים להשוות את התנאים לתנאים של הפנסיה (כלומר כולל 60% לבן/בת הזוג), אז יציאה בגיל 60 נותנת מקדם יותר גרוע אפילו מהמקדם של הפנסיה.
בקיצור שווה לבדוק את זה…
ואולי להתאים את התוכנית לכך שתוכל למשוך, לפחות מהחלק שנמצא בביטוח המנהלים, רק בגיל 65.

 

[MMM]

לא רוצה לקלקל את החגיגה אבל מציע לך לבדוק שוב את התכנית שלך לפרישה מוקדמת.

להערכתי אתה ממעיט בהערכה לגבי ההוצאות שלך כי משפחה רגילה של 4 נפשות שצריכה להסתדר עם 11,000 ש''ח זה יכול להיות מאוד מלחיץ. אם אתה מוסיף לזה את המשכורת של בת הזוג שלך אז זה יכול לעבוד אבל זה אומר שהיא חייבת להמשיך לעבוד כאשר אתה בפרישה וזה דבר שצריך לבדוק.

במשיכה שאתה מתכנן יש מצב שתגמור את החסכונות הנזילים בגיל 60, ולמשוך קיצבה מביטוח מנהלים בגיל הזה בכלל לא בטוח שתיתן לך את ה 11,000 שאתה מתכנן כי המקדם המובטח הוא לא לגיל 60 וגם הוא המקסימום שלא משאיר כלום למשפחה אם אתה חס וחלילה נפטר. זה דבר שצריך לבדוק.

אתה גם קצת מתעלם מכך שכשהילדים גדלים יכול להיות שאתה תרצה לעזור להם בלימודים אקדמיים, חתונה ודירה. השאלה היא אם זה נלקח בחשבון שלך.

 

[Invet101]

לדעתי יש מצב שיש באג בתוכנית (ששמתי אליו לב רק עכשיו).

אתה כותב שיש לך ביטוח מנהלים

ומסתמך על מקדם מובטח של 200.
מצד שני אתה מתכנן לצאת בגיל 60.
האם המקדם המובטח (200) מתאים ליציאה בגיל 60? האם המקדם המובטח הזה מאפשר 60% לאשתך לאחר מותך?

לנו יש ביטוח מנהלים הרבה יותר ישן משלך (עם מקדם הרבה יותר נמוך) אבל לפחות אצלנו, אם רוצים להשוות את התנאים לתנאים של הפנסיה (כלומר כולל 60% לבן/בת הזוג), אז יציאה בגיל 60 נותנת מקדם יותר גרוע אפילו מהמקדם של הפנסיה.
בקיצור שווה לבדוק את זה…
ואולי להתאים את התוכנית לכך שתוכל למשוך, לפחות מהחלק שנמצא בביטוח המנהלים, רק בגיל 65.

תודה על ההבחנה, מודה שאני לא בטוח לגבי זה, בבדיקה עם יועץ זה לא עלה אבל הוא אמר לי שבמעמד הפרישה בגיל 60 אוכל להחליט אם כדאי לי להעביר את ביטוח המנהלים לפנסיה משלימה שמעניקה 60 אחוז.

 

[Invet101]

לא רוצה לקלקל את החגיגה אבל מציע לך לבדוק שוב את התכנית שלך לפרישה מוקדמת.

להערכתי אתה ממעיט בהערכה לגבי ההוצאות שלך כי משפחה רגילה של 4 נפשות שצריכה להסתדר עם 11,000 ש''ח זה יכול להיות מאוד מלחיץ. אם אתה מוסיף לזה את המשכורת של בת הזוג שלך אז זה יכול לעבוד אבל זה אומר שהיא חייבת להמשיך לעבוד כאשר אתה בפרישה וזה דבר שצריך לבדוק.

במשיכה שאתה מתכנן יש מצב שתגמור את החסכונות הנזילים בגיל 60, ולמשוך קיצבה מביטוח מנהלים בגיל הזה בכלל לא בטוח שתיתן לך את ה 11,000 שאתה מתכנן כי המקדם המובטח הוא לא לגיל 60 וגם הוא המקסימום שלא משאיר כלום למשפחה אם אתה חס וחלילה נפטר. זה דבר שצריך לבדוק.

אתה גם קצת מתעלם מכך שכשהילדים גדלים יכול להיות שאתה תרצה לעזור להם בלימודים אקדמיים, חתונה ודירה. השאלה היא אם זה נלקח בחשבון שלך.

אשתי תמשיך לעבוד בחצי משרה, שכר של 6k, לא כללתי מקדם בטחון, ירושות לא עלינו, סדר גודל של 5k בחודש.

 

[קפיצת הדרך]

אבל הוא אמר לי שבמעמד הפרישה בגיל 60 אוכל להחליט אם כדאי לי להעביר את ביטוח המנהלים לפנסיה משלימה שמעניקה 60 אחוז.

נכון אבל כך או כך המקדם לא יהיה 200…

 

[Invet101]

נחמד לחזור לכאן, עברה שנה בערך מאז העדכון האחרון.
מאחר וזה יומן אז אני מעדכן את יומני, מה קרה מאז העדכון האחרון?
עברתי למשרה אחרת, חברה בטחונית, גדולה מאוד, נתן לי קצת שקט עם כל גלי הפיטורים וAI יחליף את כולנו!!
מבחינת שכר, שיפרתי מעט, כעת סביב ה38-40K (לא מעט שעות נוספות), סביבת עבודה מבוגרת יחסית, אבל הי! גם אני!

איפה אני מבחינת מספרים?
משעמם, מאוד משעמם, קונה כל חודש, מדד עולמי, קצת SCHD, אין דרמות, שוק יורד עולה.. קונה.

פנסיות ומנהלים:

פנסיה בהראל
מסלול עד גיל 50
דמי ניהול: הפקדה 0.85 חסכון: 0.095
סה"כ: 700K
הפקדה חודשית: 5.5K

כלל ביטוח מנהלים
מסלול עד גיל 50
דמי ניהול: מהפקדה: 0 מחסכון: 0.5
מקדם:200
הפקדה חודשית מינימלית: 1.2K
סה"כ: 650K

קרן השתלמות מנורה מחקה מדד S&P
דמי ניהול: 0.3
הפקדה חודשית: 3.2K
סה"כ: 500K

קרן כספית
מחולק על פני כמה קרנות כספיות
סה"כ:230K

תיק השקעות:
התפלגות:
MCSI ACWI: 44%
SCHD 20%
VTI: 20%
VXUS: 5%
TA125: 10%
סה"כ: 1.5M

מה הלאה?
צריך לחשוב מה לעשות עם ביטוח המנהלים, כרגע הורדתי הפקדות למינימום.
צריך לבצע הערכה מחודשת להוצאות, היו עדכונים בכל מיני גזרות.
בגדול אני מאוד מרוצה מההתקדמות, חוסך בכל חודש בערך 10K ומעביר למדד העולמי, לפעמים אני מרגיש קצת FOMO שלא נגעתי במטבעות וירטואלים וכו'
ואני מתעסק רק במדדים.

זהו, מדהים לחזור חזרה לפוסט הראשון שלי ביומן, לבדוק את התחזיות שלי ולגלות שהכל התממש ואפילו הייתי פסימי מדי

 

[בת העמק]

עברתי למשרה אחרת

ומרגיש פחות שחוק עכשיו? מפתח יחסים עם קולגות חדשים? נהנה מאתגרים חדשים? או רק מקור פרנסה?
נראה לי שזה חשוב לא פחות ממסע צבירת הכסף העתידי שלך, לא כך?

 

[SolidState]

מה עם דירה לא דיברת על זה, גר בשכירות אני מניח?

גם לי קפץ לעין הביטוח מנהלים עם 0.5% מהצבירה שזה ממש הרבה. אתה צריך לשאול את עצמך למה המוצר הזה מתאים לך בכלל והאם לא כדאי להעביר למוצר אחר.
בנוסף לטעמי חברת כלל היא אחת הגרועות מבחינת תשואה על הכסף. מוזמן לבדוק בתשואות של השנים האחרונות אותה מול חברות אחרות.
כלומר גם אם זה היה 0% דמי ניהול, אבל אתה מפסיד אחוזים רבים של תשואה רק עקב בחירת בית ההשקעות הזה, עדיין היה שווה לך להחליף מוצר.

 

[קפיצת הדרך]

מה עם דירה לא דיברת על זה,

דירה ללא משכנתא שווי 1.5m

 

[Invet101]

ומרגיש פחות שחוק עכשיו? מפתח יחסים עם קולגות חדשים? נהנה מאתגרים חדשים? או רק מקור פרנסה?
נראה לי שזה חשוב לא פחות ממסע צבירת הכסף העתידי שלך, לא כך?

הרבה פחות שחוק, יותר עניין, משמעות, אנשים טובים, חד משמעית החלטה טובה שקיבלתי.

 

[SolidAce]

הרבה פחות שחוק, יותר עניין, משמעות, אנשים טובים, חד משמעית החלטה טובה שקיבלתי.

איזה כיף לשמוע. תודה על העדכון
אפשר לשאול אם אתה עדיין מתכנן פרישה מוקדמת? או שהתוכניות והמטרות השתנו?