מכפילי כוח לבעלי הכנסה נמוכה

מ

סלסטין בביארו הוא כדורגלן עבר ניגרי בינלאומי שכיכב בין היתר במועדוני פאר אנגליים כמו צ’לסי וניוקאסל יונייטד. בשיא הקריירה שלו, בביארו השתכר כ-25,000 ליש”ט בשבוע. ב-2011, לעומת זאת, הכריז עליו בית משפט מקומי בלונדון כעל פושט רגל.

רונלד ריד עבד במשך יותר מ-40 שנה כמתדלק, מכונאי ושרת בחנות כלבו בוורמונט, ארה”ב. ריד הקפיד לחסוך חלק ממשכורתו הצנועה ולהשקיע אותו במניות דיבידנד. ב-2014, כשהלך לעולמו בגיל 92, הופתעו יורשיו לגלות שצבר לא פחות מ-8 מיליון דולר.

עושר, יעידו סיפורי האדונים הנכבדים הנ”ל, רחוק מלהיות פועל יוצא של הכנסה בלבד.

ועדיין, אם נשאל ברנש מהיישוב מה דרוש לו כדי להתקדם כלכלית, סביר שתשובתו האינטואטיבית תהיה “יותר כסף”.

שכר גבוה נתפס לא פעם כמילה נרדפת לרווחה כלכלית. לא צריך לגלול יותר מדי בקבוצות פייסבוק חד-ממדיות כמו “וידויי שכר” כדי להתרשם מהלך המחשבה הזה.

אבל הכנסה, כידוע היטב לקוראי הבלוג הזה, היא לא הנעלם היחיד במשוואה של חופש כלכלי.

מעבר לשאלה (החשובה כשלעצמה) כמה אתה מכניס, חשוב לא פחות לדעת כמה מזה אתה חוסך, למשך כמה זמן, ואיזו תשואה אתה משיג על החיסכון.

אלא שגם אז, התשובה לא תהיה מושלמת.

החיכוך עם החיים האמיתיים מייצר מורכבות שאי אפשר לרדד לכדי משוואה בת 4 נעלמים.

בתווך הזה צפות להן תכונות, מיומנויות ומאפיינים “רכים” – מכפילי כוח, אם תרצו – שמרחפים מעל מספרים כמו הכנסה, חיסכון, תשואה וזמן.

קיומם של מכפילי הכוח הללו ידחוף אותך קדימה, גם אם הכנסתך נמוכה.

היעדרם יותיר אותך מאחור, גם אם הכנסתך גבוהה.

הנה כמה מהם.

מכפילי כח

בן/בת זוג החולק/ת איתך תפיסת עולם לגבי ניהול כלכלי של משק הבית  

היא לא חייבת להתעניין בכל רכיב בתיק ההשקעות שלך. הוא לא מוכרח לחלוק אִיתָּךְ חזון משותף לפרישה סופר-מוקדמת. מספיק ששניכם רואים עין בעין בכל מה שנוגע לניהול ההוצאות, סוגן, התפלגותן וגובהן כך שתוכלו לחיות היטב, מבלי שצד כלשהו יחוש מקופח מרוב שלילה עצמית או מסוחרר מרוב בזבוזים. הדגש כאן הוא בעיקר על תיאום ציפיות:  צמד בזבזנים ייקלע מן הסתם לפחות חיכוכים מאשר זוג שמורכב מחסכן ובזבזנית או מבזבזן וחסכנית. וזה חשוב, כי אחרי הכל, כ-27% מהזוגות בישראל מתגרשים, ומתוכם, כשליש עושים זאת בגלל חילוקי דעות כלכליים. התחתנו היטב וחסכו מעצמכם את הצורך להתגרש – והרי לכם עוד מכפיל כוח פיננסי.

רגישות גבוהה לבולשיט

כמאמר הפתגם, פראיירים רק מתחלפים. תרגילי עוקץ פיננסיים יהיו תמיד. כשגלאי הבולשיט שלכם מכויל להבהב בפראות בכל פעם שמוצעת תשואה חלומית מבלי שיש סיכון ברור בצידה  — דעו שבאמתחתכם מכפיל כוח עוצמתי.

נטייה להימנע מטעויות

“גאון צבאי”, אמר נפוליאון, “הוא מי שמסוגל לעשות את הדבר הממוצע כשכולם סביבו משתגעים.” כך גם לגבי התנהלות עם כסף. הצלחה כלכלית בטווח ארוך לא תלויה בהברקות מדהימות. מספיקה נטייה עקבית להימנע מטעויות קולוסאליות: כמו לקבור את עצמך בחובות בגיל צעיר, לנעול הפסדים בעיצומה של מפולת, או לדחות חיסכון והשקעה לגיל מבוגר.

נזילות מחשבתית

התנהלות כלכלית כרוכה במידה של השלמה עם רעיונות פרדוקסליים: זו הנכונות ליטול סיכונים גדולים מספיק — ובה בעת להימנע מסיכונים שעלולים למחוק אותך; לסמוך על תחושת הבטן — ובה בעת להכיר בהטיות הקוגניטיביות שלך; להתעלם מההמון ולשחות נגד הזרם — ובה בעת להבין שההמון, כקבוצה, כנראה חכם ממך; להתמקד בעיקר ולסנן רעשים – מבלי להפסיק לחקור וללמוד; לדבוק באסטרטגיה גם כשהפיתוי לסטות מהכללים אדיר — ובה בעת לזהות מתי הכללים עצמם איבדו מתוקפם. כדי להשלים עם הפרדוקסים הללו נדרשת יכולת לשמור על אופקים רחבים, להעמיד בספק את הנחות היסוד שלך, ולא להירתע מנזקי המוניטין שעלולים לבוא בעקבות שינוי דעתך.

אדישות מעמדית

חרדת מעמד גורמת לנו להעדיף את טיפוח האגו בהווה על פני רווחה כלכלית בעתיד. זה מסביר מדוע רבים מקרב בעלי ההכנסות הגבוהות – בעיקר אלה שהתרגלו להסתופף באור הזרקורים — חוסכים מעט כל כך. למיודענו בביארו היה חשוב לאותת לעולם על מקומו בסדר החברתי – מה שהוביל אותו לשרוף את כל הכנסתו על בגדים, נשים וכלי רכב. רונלד ריד, לעומתו, הצליח לכבוש את הדחף למתוח את נוצות הטווס עד לקצותיהן, או לחקות אחרים שעושים זאת.  היכולת המופלאה להתעלם ממה שאחרים חושבים עליך, על הרכוש שלך ועל רמת החיים שלך היא מכפיל כוח, בכל רמת הכנסה.

היכולת להפיק הרבה ממעט

מי עשיר יותר: זה שמרוויח 10,000 ₪ בחודש אבל זקוק ל-6,000 ₪ כדי להיות מאושר, או זה שמרוויח 50,000 ₪ בחודש אבל זקוק ל-51,000 ₪ בחודש כדי להיות מאושר?  זה שמשיג תשואה שנתית של 5% ומבזבז מעט,  או זה שמשיג תשואה שנתית של 300% וזקוק לכל אגורה ממנה? ליכולת לחיות היטב על פחות כסף יש אפקט זהה למינוף נכסים – רק בלי הסיכון. אחרי הכל, לרובנו יש שליטה טובה יותר על רמת ההוצאות שלנו מאשר על רמת ההכנסות או התשואה על ההשקעה. אין שום סיבה להשקיע עשרות שעות בניסיון להוסיף 0.1% לתשואה שלך, שעה שניקוז שומנים מסגנון החיים שלך יכול להניב 3% נוספים בשנה בהרבה פחות מאמץ.

כושר עמידה

היכולת לספוג מידה של אי-נוחות כשהמציאות מחייבת זאת היא מיומנות חשובה בעולם שמתרסק לפחות אחת לעשור. אם אתם מזיעים, מתנשפים וכאובים – סימן שהשקעתם די מאמץ כדי לקצור את הפירות. אם תעדיפו לרבוץ על הספה – יושב לכם כגמולכם. כך גם בעולם הפיננסי. תשואה על ההשקעה לא באה בחינם. יש מחיר שצריך לשלם תמורתה, והמחיר הוא חוסר ודאות, בלבול, תנודתיות, חרטה, חרדה, ותבהלה. היכולת להתמודד עם כל אלה היא תכונה חיונית לחוסכים ובוודאי למשקיעים לטווח ארוך.

כבוד לסיכון

פיטורים, גירושין, תאונות, מחלות, הונאות, תביעות, התמכרויות, נפילות רגשיות וברבורים שחורים  – רובנו נוטים לראות בכל אלה דברים שקורים לאנשים אחרים. אבל הם יכולים לקרות גם לכם, וככל שחולף הזמן, הסיכוי לכך עולה. המודעות לסיכון וההיערכות לקראתו הן מכפיל כוח – לא כביטוי של פסימיזם קודר, אלא של ההבנה שהדרך היחידה לקצור את פירות הצמיחה בטווח הארוך היא היכולת לשרוד הפתעות שהחיים עלולים לזרוק עליכם בטווח הקצר.

נכונות להשלים עם הבלתי מושלם

יש בעיות שלא ניתן יהיה לפתור לעולם, משום שהעולם משתנה כל העת. בניית תיק השקעות מושלם היא אחת מהם. ההשלמה עם כך שהתיק שלך הוא רק “טוב דיו” ולא “מושלם” משפרת באופן דרמטי את הסיכוי להצליח בטווח הארוך כמשקיע.

היכולת להמתין

יש יתרון תחרותי אדיר למי שמסוגל להמתין זמן רב יותר מאחרים, גם אם האחרים בעלי אינטליגנציה, כישרון או הכנסה גבוהים יותר. ככל שתקופת ההמתנה ארוכה יותר, הגמול הפוטנציאלי משמעותי יותר. ההמתנה מאפשרת ללמוד ולתקן טעויות, לצמצם את האקראיות ולסנן את הרעשים בטווח הקצר.

guest
94 Comments
הישן ביותר
החדש ביותר המדורג ביותר
Inline Feedbacks
View all comments
ס ג

לקום בבוקר לעוד פוסט של הסולידית….אני הולך להכין את הקפה:)

עדו

מעולה סולידית.
אהבתי מאד.
המתינות החדשה שלך הולמת אותך מאד, מאידך , סטודנטים שלי שנאלצים לקרוא את הבלוג , כבר לא חוזרים מלאי קצף וזעם על ” מה היא חושבת לעצמה הפסיכית” וזה קצת מצער

אלי

מדוייק ומששעש אתה. בדיוק מה שחשבתי.
נחמד הטון המתון יותר, והיה גם נחמד הדעתנות הנחושה בפוסטים קודמים.

מה שנחמד בזה גם שזה יותר קצר מכרגיל – אבל עדיין מקיף. עד עכשיו תמיד הייתי צריך לפנות שעה לפוסטים ולארגן שתיה וחטיפים.

סולידית, ממש תענוג.

תומר

שתייה וחטיפים.. קורע 🙂

זיו

הביולוגיה עושה את שלה, ואני חושב שזה דבר טוב

שמירוביץ

מצטרף למחמאות על המתינות.

Hrz

מתומצת, מדויק ומצוין.
תודה רבה.

ביולוג ירושלמי

תודה רבה 🙂 מאמר קלאסי עם קישורים מאלפים. מדוייק, תמציתי, ברור ובגובה העיניים. כמו תמיד – ת-ע-נ-ו-ג לקרוא אותך. להחכים. וכל כך חשוב להדגיש הלוך והדגש שלא גובה ההכנסה שמשנה, אלא אחוז החיסכון מאותה הכנסה. לכן העניין הזה רלוונטי מתמיד וישאר רלוונטי לתמיד. מה שכן, חסר משפט על הגבול שבו עד כמה אפשר לחיות זול, שלדעתי הוא קצת מעל שכר המינימום. ככה שמי שמרוויח 6-7K יהיה לו קשה מאוד לחסוך 10% ומעלה מהשכר, אם בכלל. הכתיבה שלך באמת התעדנה, אבל אישית אם יורשה לי להביע דיעה (שמתי לב בתגובות שדיעות עלייך ועל כתיבתך ועל “האני החדש” שלך נפוצות מאוד) –… קרא עוד »

תל אביבית לא במקור

גם מי שמרוויח 6-7 בחודש יכול לחסוך 10% משכרו. אני מוציאה 5,750 בחודש, וכדי להשלים את התמונה – גרה במרכז תל אביב וכן גם יוצאת לבר או למסעדה או מזמינה וולט פה ושם. כך שזה אפשרי, עם תושיה ומודעות להוצאות, אבל בלי “התכלבות”.

מאיר

יש לך דירה בלי משכנתה?

לא תל אביבי

מה התשובה על זה תלמד אותך?

אנוני

לא צריך דירה בלי משכנתא בשביל לגור בתל אביב עם הוצאות של 5 אלף ומטה.

arn

אם את חיה לבד ולא מגדלת ילדים ואם יש לך דירה משלך ואינך משלמת שכר דירה או משכנתא, תוכלי לחיות בקלות מהסכום הזה ואפילו בפחות מזה. הבעיה היא כאשר יש לך משפחה וילדים קטנים וכאשר עליך לשלם כר דירה או משכנתא. במקרה כזה לא נראה לי שתוכלי לחיות בפחות מ-10 אלף ש”ח לחודש.

נו באמת

והנה כל האנשים יוצאים מהחורים ואומרים מה “בלתי אפשרי לעשות”. בפעם האחרונה שבדקתי ילדים לא באים לעולם עם חסידה אלא יש בן/בת זוג וזה אומר עוד משכורת. שלא נדבר על זה שהרבה יותר זול חיות בזוג מאשר בתור רווקים.

איש האחים המוסלמים

הכעס המתפרץ נעלם

מיכל

גם אני לא מסכימה על דעותיך לגבי הכנסה נדרשת. כל אחד יודע למה הוא זקוק.לשם השוואה, זוג עם ילד, חי בנוחות (לתחושתינו ‘פינוק’) בעלות כוללת של מקסימום 8000, הרבה פעמים פחות.
כמובן זה כולל כל מיני בחירות כמו מגורים, סגנון חברה שתקיף אותנו, ורכב (זה כלי העבודה שלי אז אין ברירה) יד 4 שעובד על גז..

arn

איך זוג + ילד חי מ-8000 ש”ח בנוחות?
הסולידית ובן-זוגה חיים מ-8000 ש”ח לחודש. לכל ילד צריך עוד 1000 – 1500 ש”ח לחודש.
(אני יוצא מתוך הנחה שלזוג אין דירה משלו והוא צריך לשלם 3000 ש”ח שכר-דירה. אם יש לזוג דירה משלו הוא באמת יכול לחיות בנוחות).

הלוואי והייתי סולידית

מיכל שותקת 🙂

יואל

הסולידית לדוגמא לא תלויה במקום מגרוים מיוחד.
בגלל העצמאות הכלכלית שלה.
ולכן היא יכולה לגור בפריפריה(גם חיפה מהבחינה הזו היא פריפריה)
דירת 3 חד’ סבירה אפשר למצוא עד 2000.
מי שחי מהכנסה פסיבית לא צריך להחזיק רכב חיסכון של עוד 1000-1500 בחודש

arn

לי יש דירת 3 חדרים ישנה מאוד בבאר-שבע (קיבלתי בירושה).
היא כרגע זקוקה לשיפוץ מסיבי.
היא נמצאת בשכונה לא טובה.
בכל אופן נאמר לי שלאחר השיפוץ אוכל לקבל שכ”ד של 2300 – 2400 ש”ח.
אני מניח שמשפחה בת 3 ילדים זקוקה לדירה של 4 חדרים. דירה כזו בעיר שיותר קרובה למרכז (נגיד קרית גת) ובשכונה יותר טובה תעלה לפחות 3500 ש”ח.

יואל

מי שמשתכר קצת מעל מינימום וחוסך עשר אחוז ומעלה.
רגיל לרמת חיים נמוכה יותר.(קרובה למינימום ואפי’ פחות)
ולכן יכולים להספיק לו חיסכון קטן יותר ולהמשיך בחצי משרה
או לחילופין לחסוך יותר שנים ולתת לריבית דריבית לעשות את שלה.

שחר

כתוב מצויין, עצות טובות. אהבתי את הקישור לאושר, הרוב חושבים שהם יהיו מאושרים יותר עם הרבה יותר כסף ומתאכזבים כשזה לא קורה אוטומטית.

יצחק

סולידית יקרה , אני חסום אצלך בטוויטר ,כעוקב אדוק שלך (תגובה ראשונה אהמממ)מתנצל כבל עם ועדה אם פגעתי בך ומבקש לשוב לעקוב

יוסי עמיאל

טעות כתיב: קבל עם ועדה… 😊

אביחי

מעולה!!

איזה עשיר- השמח בחלקו.
ובמילים של הסולידית:
מי עשיר יותר: זה שמרוויח 10,000 ₪ בחודש אבל זקוק ל-6,000 ₪ כדי להיות מאושר, או זה שמרוויח 50,000 ₪ בחודש אבל זקוק ל-51,000 ₪ בחודש כדי להיות מאושר? 

ברנד ניו

מהפסקאות החזקות והחשובות ביותר שנתקלתי בהן בחיים בכלל ובבלוג שלך בפרט. ואוו.

” פיטורים, גירושין, תאונות, מחלות, הונאות, תביעות, התמכרויות, נפילות רגשיות וברבורים שחורים – רובנו נוטים לראות בכל אלה דברים שקורים לאנשים אחרים. אבל הם יכולים לקרות גם לכם, וככל שחולף הזמן, הסיכוי לכך עולה. המודעות לסיכון וההיערכות לקראתו הן מכפיל כוח – לא כביטוי של פסימיזם קודר, אלא של ההבנה שהדרך היחידה לקצור את פירות הצמיחה בטווח הארוך היא היכולת לשרוד הפתעות שהחיים עלולים לזרוק עליכם בטווח הקצר. ”

תודה על הכתיבה הנפלאה.

Shirli

מבריק. כהרגלך. תודה! 🙂

Atzmon

הרבה תודה על הכוח להתמיד ולפרסם…ולגרום לי להתמיד ולקרוא

ניר

תודה,
תענוג לקרוא דברים חכמים שכתובים היטב. לכן למרות שאין לי שום קרבה לכלכלה אני קורא לא רק מה שנוגע לי מעשית באופן ישיר, ומרחיב אופקים.

הדר

חווה המון רעשים בזמן האחרון הפוסט בא בדיוק בזמן תודה!

האסקי

כתוב מרתק. ההתפתחות של התקופה האחרונה ניכרת בך ומשפרת את הבהירות המופלאה בה הכתיבה שלך ניחנה מראש. ההגות הזו, ששאובה לגמרי גם מהפרקטיקה, יש לה כוח אדיר. מחכה לפוסט שבו תבחני מחדש את השקעות הנדל”ן בישראל למטרות השקעה וגם מגורים משולב עם השקעה, זה עולם שצופן בחובו הזדמנות מאוד גדולה להשקעה לטווח הארוך, אשר מקבל מכפיל כוח של ממש באמצעות המימון הזול של משכנתא. שנים ביטלתי את האפיק הזה עד שהזדמנו לי בפורום אנשים שעזרו לי לפתח עוד קצת את הראיה. הרבה אנשים שלומדים ממך מבטלים את הנדל”ן בישראל כהשקעה לא חכמה ולדעתי הראיה של המאמרים הישנים צריכה גם כן… קרא עוד »

רותם פלר

מצויין, כרגיל. תודה רבה!

אנונימית

כרגיל מצויין.

הייתי שמחה לדעת איך למדת לכתוב ככה?
ואיך את מכניסה את הכתיבה בשגרת החיים? מפנה זמן מסויים, כותבת שמקבלת השראה בצורה שוטפת? כמה פעמים את עורכת לפני פרסום?

אסף

לא יודע, לדעתי העולם הולך לכיוון של התעשרות מהירה וקלה (בניגוד לכל מה שאסטרטגיות השקעה סולידיות מעודדות אליו) ובסופו של דבר הצעירים העשירים יצחקו על המבוגרים שהשקיעו וחסכו בצורה רצינית. לדוגמה – היום, מתכנת טוב עם 5 שנות ניסיון יכול להרוויח כמו מנכ”ל של חברת לואו-טק קטנה של 50 איש, סד”ג של 40 אלף נטו בחודש (ואף יותר++ בחברות גמפא). זה משהו שבעבר הלא רחוק, נגיד עשור אחורה, נראה תלוש מהמציאות. עוד דוגמא: יש לי חבר, מהנדס ממוצע, לא עילוי, שהחברה שבה הוא עובד הנפיקה בשנה האחרונה לפי שווי מטורף (כשהיא בהפסד נקי) והוא מכר מניות והפך למולטימיליונר כבד. זה… קרא עוד »

אלדד

אתה יכול בבקשה לבסס את הנתון ההזוי שאתה מציג שמהנדס עם חמש שנות ניסיון מקבל 40,000 נטו? מידיעה (עובד בגמפ”א) וצר לי לאכזב אבל המשכורות שם רחוקות “מאד” ממה שכתבת.
ואתה יודע מה – לו יהי כדבריך, אני חושב שככל שיש יותר כסף זה מחייב יותר לדעת איך לנהל את הכסף שלך, ואם בדור הקודם השכירים לא למדו איך לנהל את כספם באשר לא היה להם מספיק כסף לנהל, אנשי האקזיטים חייבים לדעת לנהל את כספם ולהשקיעו במניות וכו’ ולו רק לא להפסיד את האינפלצייה

עמיחי

נראה לי שהוא התכוון ל 40K נטו בשיקלול מניות, אחרת זה מצריך משכורת חודשית של מעל 80K וזה פשוט לא שווה לרוב האנשים להרוויח ככה ולשלם מעל 50% מס… ממה שאני מכיר, זה פחות או יותר הטווח שאליו ניתן להגיע אם אתה טוב ועובד ב גמפא. לדעתי, אדם כזה לא ממש צריך לדעת להשקיע, מעבר ללשמור על ערך הכסף שלו (קרי, הגנה מאינפלציה) וזה עושים ע”י רכישת דירה להשקעה כפי שקרה בעשור האחרון ויקרה ביתר שאת בשנים הקרובות. רק בשביל להדגים את המצב החדש שנוצר בהייטק: ישבתי לאכול לא מזמן עם חבר שעובד בחברה שהנפיקה, ואיתנו ישב הרש”צ שלו –… קרא עוד »

tomer

מסכים מאוד (ולצערי אני לא אחד מהמתעשרים) לא מדברים על זה בכלל בעיתונות הכלכלית כי לדעתי ההייטקיסטים שהתעשרו שומרים על זה בשקט. מישהו זוכר את מובילאיי? שנמכרו באיזה 15 מיליארד דולר? אז אני יודע (ממקור ראשון שהתארחתי אצלו) שכנראה קרוב ל-40 אנשים שם גרפו מעל 10 מליון ש”ח (!!!) ועוד הרבה יותר אחרים עשו בין 1 ל-2 מיליון ש”ח ואף אחד לא שמע על זה כי הם לא ניפנפו בזה. לדעתי זה גם הסיפור של מחירי הנדל”ן בשנים האחרונות – כל מי שתוהה מי זו “היד הנעלמה” ו”העשירים האלה” שמוכנים לשלם 3-4 מיליון ש”ח על דירה בהרצליה….מדובר באנשי הייטק לטעמי.… קרא עוד »

אייל

כל אנשי ההיטק בישראל הם 10% מכוח העבודה.
נניח שאחד מאלף מהם יצא מליונר.
אז מדובר בסהכ במאות אנשים ולאורך השנים במספר אלפים.
לפיכך, גם אם כל מה שכתבתם נכון, מדובר במספר זניח של “עשירים” חדשים, בטח לא משהו שמשנה סדרי עולם.
אם נתיחס לעשיר כמישהו שהרוויח מעל 5 מליון הרי שהמספר קטן עוד בצורה משמעותית

ICEMAN

אכן, אם הבום של ההייטק לפני 20 שנה היה “נקמת היורמים”, הבום של השנה האחרונה זה כבר “גודזילה 7”.   גם בסוף שנות התשעים היו סיפורים כאלה, הן בשוק ההון והן בהייטק. צריך רק לזכור שסיפורים כאלה מרעישים כמו ברז דולף בלילה. השאלה היא הכמות. רק 10% מהמועסקים הם מההייטק, רובם בחברות הגדולות שמרוויחים יפה מאוד, אך לא הם “עשו את המכה” השנה. אם מדובר בכמה אלפי סטארטאפיסטים שגרפו מיליון שקל בממוצע זה לא ישפיע מהותית על מחירי הנדל”ן. בטח לא יותר מהדפסות הכסף המסיביות הגלובליות שהרימו את מחירי הנדל”ן בכל העולם בשנה האחרונה, לא רק ביוניקורן ניישן. אגב, מחירי… קרא עוד »

דניאל

ברכותיי, הקדמת את זמנך ב פחות מ -10 ימים:
https://www.themarker.com/opinion/.premium.HIGHLIGHT-1.9936404?v=85ED0F4DB85C8B780CD3B998B7F04B8A

וזו רק ההתחלה.

ולחשוב שיש אנשים שמתמקחים על דמי ניהול של 0.3% במקום 0.7% בזמן שאחרים, “טמבלים” מבחינת ידע פיננסי, עשו ב 4 שנים יותר ממה שמשקיעים סולידיים עושים ב 20 שנות ריבית דריבית, וזה עוד בלי להבין בכלל איזה חיסכון פנסיוני יש להם.

לדעתי, כולנו צריכים לעשות חשבון נפש היום, ולהבין שבארץ הדרך היחידה להתעשר היא או להיוולד להורים עשירים, או לעבוד בהייטק.

נו באמת

אם המודל שלך הוא “ללמוד מדעי המחשב כי שם עושים כסף” כבר נכשלת. הולכים ללמוד תחום שאתה טוב בו כי ככה יהיה לך יתרון יחסי על פני אנשים אחרים באותו התחום.

בכל אופן, מספר טיפים לחיים:

א. תפסיק לקרוא עיתון פח זבל כמו דה-מרקר.

ב. היחידים שעשו שם כסף הם המייסדים, קרנות הון-סיכון ואולי-אולי-אולי 50 העובדים הראשונים שנכנסו לסטארטאפ והסכימו לקבל אופציות במקום שכר יותר מכובד בחברה מבוססת. כל השאר קיבלו פירורים אם בכלל.

arn

דניאל, “נו באמת” די צודק. אם אתה אוהב את מדעי המחשב ואתה טוב בזה – תלך לכוון הזה. אם זה לא כך, אל תתקרב לתחום.
בכל אופן המשכורות בתחום טובות אבל רובם לא מתעשרים מזה. בהחלט יתכן שרובם יוכלו לקנות דירה טובה לאחר 10 – 15 שנות עבודה אבל לא יהיו להם סכומים כמו 50 – 100 מיליון. גם האופציות שמקבלים לא כל כך מועילות. ראה בפורום תפוז “עבודה בהיי טק”. הם מציעים לא לבנות על זה. עד כמה שהבנתי מהם יש סיכוי של 10% בערך להרויח מאופציות אלו.

נו באמת

אז תפסיק לקרוא את העיתונות הכלכלית העלובה של מדינת ישראל. צוציקים האלה הם אפילו 0.1% מכלל עובדי ההייטק.

ליפול על חברה שעוברת הנפקה ועוד להיכנס מספיק מוקדם בשביל לקבל אופציות ששווה משהו זה חתיכת הימור. רוב המוחלט של המתכנתים המוכשרים מעדיפים ללכת לחברות מבוססות שיכולות לתת להם משכורת יותר טובה + מניות ביד על פני אופציות שרוב הסיכויים יהיו שוות פחות מנייר טואלט.

אייל

כל אנשי ההיטק בישראל הם 10% מכוח העבודה.
נניח שאחד מאלף מהם יצא מליונר.
אז מדובר בסהכ במאות אנשים ולאורך השנים במספר אלפים.
לפיכך, גם אם כל מה שכתבתם נכון, מדובר במספר זניח של “עשירים” חדשים, בטח לא משהו שמשנה סדרי עולם.
אם נתיחס לעשיר כמישהו שהרוויח מעל 5 מליון הרי שהמספר קטן עוד בצורה משמעותית

נטע

כנראה אנחנו חיים ביקומים מקבילים. האנשים המתעשרים שאתה מתאר, נעלמים מחיי ומעיני. אבל אני בעולם העיתונות, אקזיט לא יצא לי מכאן. בכל מקרה לא מאמינה שיש כל כך הרבה בני 30 שמתעשרים מהר, אולי תפסו את עינך כמה וזה נראה לך רבים.

ירמי

הסיבה שהם נעלמו מחיינו ועינינו היא שחיצונית לא רואים עליהם. הם לא קונים פתאום רולקס ו BMW ומצהירים שהם עשירים. פשוט קונים דירה ככה בשקט, שיכול להיות שהיו קונים ממילא רק עם משכנתא עצומה ועכשיו הם קנו במזומן ולא מרגישים צורך לצעוק “קניתי בלי משכנתא!!!”

וגם אם מדובר בקומץ (וזה לא קומץ), העניין הוא המגמה – וזו מגמה שתלך ותתגבר.

גם בסין בשנז’ן, שהייתה כפר דייגים, זה התחיל במעט אנשים “שלא משפיעים על שוק הנדל’ן” והיום זו עיר של עשירים בלבד.
אותו דבר בעמק הסיליקון.
ואותו דבר יקרה במרכז הקטן והצפוף שלנו

אור

מדברים על זה בדיוק – כתבה מאוד מעניינת בכלכליסט: https://newmedia.calcalist.co.il/magazine-14-4-21/m01.html

ואגב מעט מאוד בתחום מרוויחים 40 נטו בחודש (total compensation) – ממש לא “מתכנת טוב עם 5 שנות נסיון”, אבל 25-30 נטו כבר יש הרבה.

arn

מתכנת ממוצע מרויח 30 – 32 אלף ש”ח ברוטו ויוצא לו 20 אלף ש”ח נטו בערך (לכל היותר). כל הסיפורים על התעשרות מהירה של המתכנתים זה סתם קשקוש. הם מרויחים שכר טוב אבל רובם לא מתעשרים. כמו כן רובם לא מקבלים מניות ואופציות. יש כמובן כאלו שמתעשרים אבל הם מיעוט קטן (ומיעוט כזה קיים בכל מקצוע). כמו כן רק חלק קטן מהאוכלוסיה מתאים למקצוע זה ומי שלא מתאים כנראה לא יקלט בעבודה (דבר זה נכון לכל מקצוע). אני מציע רק למי שלא מתאים לא להכנס לתחום הזה. רק מי שמתאים לתחום כדאי להכנס אילו. בכלל המשכורת הממוצעת בארץ היא 11… קרא עוד »

נו באמת

מה שחשוב לא הוא גובה המשכורת (כל עוד לא מדובר במינימום) אלא ביכולת לייצר הכנסה קבועה לאורך 30-40-50 שנות קריירה ולחסוך כמה שיותר מהכסף.

וכאן תחום הייטק נמצא בבעיה כי להבדיל מתחומים אחרים המתחרים של הייטקיסטים מבוגרים הם כל מיני בני 23 שמשתחררים מהצבא עם 5 שנות ניסיון והם הרבה יותר מעודכנים בטרנדים הכי חדשים.

כאשר אתה בן 45-50 ואתה נאלץ להתחרות בבני 23 רווקים אתה בבעיה אלא אם אתה מצליח לטפס לתפקידים בהם הגיל והניסיון הופכים ליתרון במקום לחסרון.

איתן

אדון יקר, צר לי, אבל אתה טועה. תאמין לי או שלא, אני כנראה העובד ה 200 בסנטינל וואן (לא יודע באמת, כי התחלפו כבר כמה דורות של מתכנתים עד שהגעתי) ועם כמות האופציות שקיבלתי (שבאמת לא ייחסתי לה חשיבות כי חשבתי שאין סיכוי שאני אראה מזה משהו) ושווי המניה כרגע 45$, יש לי מעל ל 2 מיליון ש”ח לפני מס. אז אולי אני מקרה מיוחד ולא מייצג, אבל יש יותר מ 200 איש שהגיעו לפני לחברה וכנראה שלהם יש הרבה יותר אופציות ממני. ויש לי עוד שני חברים שעובדים בשתי חברות שונות שהנפיקו ואצלם המצב דומה (או שהם משקרים, או… קרא עוד »

נו באמת

טוב, תראה, אם טוקבקיסט אנונימי כותב אז זה בטוח נכון… השוק נמצא כרגע במצב של טירוף (בערך כמו כל דבר בעולם). חברות שלא סיימו רבעון אחד ברווח ב-10 השנים האחרונות מקבלות הערכת שווי של מיליארדים. אף אחד לא יודע כמה זמן זה ימשך אז לא יודע כמה “לבנות על אקזיט נוסף בשביל לפרוש בגיל 40” זה מודל פיננסי נכון ברמה האישית. זו הסיבה גם למה רוב המוחלט של המתכנתים מעדיפים לעבוד בחברות מבוססות ולקבל מניות ביד מאשר להמר על כל מיני סטארטאפים. נניח ואתה דובר אמת. יופי שהרווחת מהאופציות. כל הכבוד לך. באמת. אבל ה-1.4 מיליון שקל שישארו לך אחרי… קרא עוד »

איתן

כל מה שאתה אומר נכון ברמת העקרון, אבל בפועל אתה לא יכול להתווכח עם ההתעשרות החריגה של אנשי ההייטק. לא סתם מחירי הדירות זינקו בחצי שנה האחרונה מאז החל גל של הנפקות. זה לא צירוף מקרים, גם אם תבחר להתעלם ממנו ולהאשים טוקבקים. ואני לא יודע איך זה עובד אצל אחרים, אבל 1.4 מיליון פלוס מה שחסכתי (ולא, רוב עובדים ההייטק לא מפוצצים הכל על שכירות בת”א, כן, למרות מה שאתה עלול לחשוב מקריאה בפורום) מסדרים לי דירה במעגל השני בלי משכנתא לפני גיל 30. אחרי זה, כשלא צריך לשלם שכירות, זה מאפשר לי להמשיך ולחסוך ולהשקיע לפחות עוד עשור… קרא עוד »

נו באמת

משרות של גמפ”א רלוונטיות לאחוז מאוד, מאוד, מאוד זניח באוכלוסייה. החברות האלה מגייסות את הטופ שבטופ של ההון האנושי. אז אני לא מבין איך אפשר לטעון שתפקידים שמתאימים במקרה הטוב לטופ 5% בחברה האנושית יכולים להחליף רעיונות בדוקים שמתאימים לכלל האוכלוסייה. אני לא יודע מאיפה אתה שואב את המידע שלך או אולי אתה סתם מטריל אנשים באינטרנט, אבל בתור רואה חשבון שרואה את התלושים שלהם ואת המניות שלהם המספרים שאתה כותב פשוט לא משקפות את המציאות. כן, המשכורות שלהם מאוד מכובדות, אבל גם כאשר משקללים פנימה את המניות עובד ממוצע בגמפ”א לא לוקח הביתה 3 מיליון שקל נטו כל 5… קרא עוד »

נו באמת

וזה בנחה והם מגיעים לתפקידי פיתוח ולא לסתם תפקידים של “אני בהייטק” שמרוויחים בהם מעל הממוצע, אבל רחוק מהספרים שמדווחים בעיתונות כלכלית פח-זבל שיש במדינה הזאת.

arn

זה לא כל כך מדויק. מי שמצליח לחסוך 5000 ש”ח לחודש במשך מגיל 25 במשך 25 שנה, יגיע ל-2.5 מיליון ש”ח (בהנחה: תשואה 4% לשנה). אם מישהו יצליח לחסוך 10000 ש”ח לחודש יגיע לסכום של 5 מיליון ש”ח. אם תקנה דירה בת 4 חדרים ב-1.5 מיליון ש”ח, ישאר לך סכום של 1 – 3.5 מיליון ש”ח. אני מניח שלפחות בסכום הגבוה (3.5 מיליון ש”ח) לא תצטרך לעבוד יותר. בכל אופן למרות שהגיל מהווה בעיה (מנסיוני זה היוה בעיה לפני 15 שנה), יש לך עדיין סיכוי סביר למצוא עבודה בהיי טק בגיל זה (אני מצאתי בגיל 59). בכל אופן הגיל מהווה… קרא עוד »

נו באמת

אם תקנה דירה ב-1.5 מיליון שקל נשאר לך 5 מיליון שקל. אתה פשוט עושה המרה מכסף בדמות מזומן לכסף בדמות דירה. בעצם כל בעל דירה גם אם היא לשימוש עצמי הוא משקיע נדל”ן.

arn
מיס מארפל

פוסט מעולה כהרגלך. היה נחמד לראות בקישור בצירפת שרולנד ריד -המתדלק המיליונר- הוריש יותר ממחצית הונו (הרב ביותר) לבית החולים שטיפל בו ולספריה בה קרא ערימות ספרים באופן תדיר. זו היתה התרומה הגדולה ביותר שקיבלו שני הגופים אי פעם-ולא מטריליונר שבנה אגף על שמו, אלא מאיש תחזוקה ומתדלק שחסך בעקביות ובנחישות כל חייו. תכל’ס- אפילו ליבי הציני התרגש. מודה.

נטע

מרגש ממש. הלוואי והיו תורמים לספריות בישראל ומרימים אותן קצת. שידעו כמה הקריאה תורמת וחשובה

יואל

בישראל יש ספריות עירוניות במימון ממשלתי

שלו

נקודות מעולות, תודה דורין!
אני חושב שהכל נכון גם עבור בעלי הכנסה גבוהה או ממוצעת. 🤔

ורד

שלום סולידית,
תוכלי בבקשה להסביר איך את מנטרלת את החשיפה לדולר כשאת משקיעה במניות בשוק האמריקאי? הרי התנודתיות של המטבע פוגעת פעמים רבות ברווחיות המניה?

אדם

זה לא כזה פשוט ובוודאי לא עבור משקיע פרטי. צריך חוזה עתידי לרכישת דולר במחיר מסוים ובסכום ההשקעה בדיוק בתאריך בו רוצים לסיים את הגידור. הבעיה היא שאם מגלגלים חוזים כאלה מתקופה לתקופה כדי למשוך לתקופה ארוכה ככל שנרצה מתחילים לסבול מהתעסקות עם הנושא ומצבים של contango שבו מתחילים להפסיד כסף מהגלגול

יקיר

טוב.
אוהב את הרוח החדשה (:

נטע

מדויקת כרגיל.

עוגי

סולידית יקרה, את כמובן צודקת. רק מילה על המתדלק. ההון שצבר לא שינה את חייו, למעשה לא הזיז לו בכלל. מרבית האנשים שאני מכירה רוצים להינות מהכסף, בלי קשר להווה או עתיד. אבל כמובן שאם המטרה היא להשאיר הון ליורשים (שזו אחלה מטרה) אז בהחלט בר ביצוע ואף בקלות.

arn

יש עוד מטרות:
1. שיהיה לך כסף לעיתות מצוקה כאשר עולמך מתהפך (פוטרת, המקצוע בו אתה עובד כבר לא מבוקש או משהו דומה).
2 שתוכל לפרוש בגיל צעיר.

ברק

עדיין בהמתנה לפוסט שהבטחת על etfs מוכווני גידול דיבידנד .

ברק

תיקון…
עדיין ממתין לפוסט שהבטחת על etf מסוג reit (ריט).

עמית

חשבתי על חיים יותר שפויים בעולם המשוגע הזה. כלאה שבהם לא צריך בכלל לחשוב על חיסכון וכל פנסיות. אבל, כנראה, פספסנו את ההזדמנות עוד לפני שנולדנו או שאנחנו חיים במקום הלא נכון.
אני בדיוק קורא על זה בספר וגם ראיתי קטע וידאו קצר על סגנון חיים יותר הגיוני במערכת שלא מבוססת על כסף. כזאת שבה לא קונים דברים בחנות מכולת שבעלי החנות חייבם להחזיק מלאי שלא בטוח שיימכר.
אז קוראים לשיטה הזאת: ציידים-לקטים (hunters – gatherers). לא נראה לי חסר להם משהו.

לימור

הפוסט הזה כל כך נחוץ, מרענן והולם. יש המון חסכנים וחסכניות בחוץ בעלי הכנסה נמוכה הלהוטים לשפר את תנאי קיומם, וצמאים להתייחסות להתמודדות שלהם עם המסע לעצמאות כלכלית או פרישה חלקית. וכן, הם עדיין הרוב. לפעמים אני קוראת כאן כל מיני ״מסעות״ של אבירי הייטק והנדסה רכובים על דליים של כסף ותן ביס ומגכחת לעצמי…זה מסע זה? זה גלישה בגן משחקים ליד הבית שלי.

אושר עילאי

אני אביה מאושר אם ארויח 50k ואחיה על 6k

השלו

תודה, מסודר, בהיר ומעורר מחשבה.

arn

יש דבר אחד שלא מובן לי בקשר לגידול האקספוננציאלי של הכסף: נניח שהתשואה על הכסף שאני משקיע היא 4% לשנה. לוקח 18 שנים לכסף להכפיל את ערכו פי 2, 180 שנה להכפיל את ערכו פי אלף, 540 שנה להכפיל את ערכו פי מיליארד. כלומר אם אשקיע 1000 דולר בתשואה הזו אקבל טריליון דולר אחרי 540 שנה. אם אשקיע סכום כזה רק במניות שהתשואה בהן היא 8% בממוצע, הזמנים יתקצרו לחצי. כלומר תוך 9 שנים הכסף יכפיל את עצמו פי 2, תוך 90 שנה פי אלף, תוך 270 שנה פי מיליארד. כלומר יורשי יהיו מיליארדרים רק מהכסף הזה (אפילו אם נניח… קרא עוד »

גיורא

אכן, עידן הטרור הגרעיני עדיין לא הגיע (ונקווה שלא יגיע וגם לא איזה קטלן ענק מהסוג שהשמיד את הדינוזאורים)

אחד

אם תצליח להגיע למצב שבו במשך 540 השנים הבאות אף אחד מיורשיך לא יעשה טעויות כלכליות פאטאליות אז כן, סיכוי טוב שהם יהיו מאוד מאוד עשירים. תתחיל בלא לעשות טעויות בעצמך…

משקיע

הדיון כאן מפספס את סוגיית האינפלציה!

מיליון דולר של 2011 היו שווים יותר ממיליון דולר של 2021. לכן אין התפוצצות של מיליונרים, אלא שחיקה של מליונרים שלא משקיעים את הכסף….. לעומת מיליונרים חדשים

גיורא

הבל הבלים הכל הבל אמר קהלת, אין חדש תחת השמש,
אחד עשיר, אחד עני, אחד חסכן, השני בזבזן …

נתן

המשפט הכי מדוייק: “אין שום סיבה להשקיע עשרות שעות בניסיון להוסיף 0.1% לתשואה שלך, שעה שניקוז שומנים מסגנון החיים שלך יכול להניב 3% נוספים בשנה בהרבה פחות מאמץ.” תמצית מדוייקת להשקעה נכונה

שי

הניסוח האלטרנטיבי הוא
…. הכנסתו על בגדים, נשים וכלי רכב ואת השאר הוא בזבז 🙂

רועי

כיף לקרוא כמו תמיד. רק מקווה שרונלד ריד הספיק להינות קצת מהחיים לפני שהוריש 8 מיליון ליורשיו 🙂

מתבגר סולידי

תודה לך סולידית יקרה!!
רק בזכות הבלוג שלך, אליו נחשפתי ב2016, קראתי את כולו בבינג’ של כמה חודשים ומאז אני עוקב אדוק, למדתי שלחסוך זה העיקר אבל להשקיע הוא מכפיל כח משמעותי. ממך למדתי את עיקרון הזהב – “תוציא פחות ממה שאתה מכניס, תשקיע את ההפרש” – עליו אני חוזר במונוטוניות אוטומטית וכמעט משעממת, מנטרל רעשי רקע (“אדישות מעמדית” – מבריק!), ושמח בחלקי. כל מי שרמת החיים שלו משתווה או חס וחלילה עולה על רווחיו, אינו חי את חייו שלו. בזכות השיעורים שלך הצלחתי להפוך 400K ל1.2M כאשר מיומנויות החיסכון שלי נותרו זהות, מבלי להרגיש שוויתרתי על משהו. תודה!

דוד

קודם כל כל הכבוד לך על המשימת חיים שהצלחת.
אשמח מאוד שתפרט איך הפכת 400K ל 1.2. ??

מתבגר סולידי

חיסכון אגרסיבי מתוך פשטות מרצון כבר היה לי לפני, ופה למדתי להמשיג את זה. אחרי הון ראשוני משמעותי מספיק, פתחתי תיק השקעות במסחר עצמאי בשוק ההון הישראלי (כולל השקעה מחדש של דיבידנדים). ממשיך לחסוך ולהשקיע כ-25-50 אחוז מהשכר החודשי באופן עקבי. רמת החיים נשארה כמעט זהה לאורך אותן שנים. שום נוסחת קסם.

תומר

פוסט מעולה, קראתי בשקיקה. תודה דורין

מישהו

אם נתעלם מפשיטת הרגל, הכדורגלן הבזבזן חי חיים טובים בהרבה מהשרת מוורמונט שחסך 8 מליון $ לחינם עבור יורשים. הוא יכל להשתמש בהם ולחיות טוב

ICEMAN

עניין של אופי ותפיסת עולם.
למי יש חיים טובים יותר, למכונית פורמולה 3 או לטויטה קורולה?

נו באמת

ראשית השרת מוורמונט חסך 8 מיליון דולר ליורשיו בהנחה והם לא מטומטמים גמורים הם וכל הדורות הבאים יוכלו לחיות חיים מאוד נוחים בזכות אותו סבא שידע לחסוך. אז לחינם זה כבר לא היה. שנית, ממש לא בטוח שאותו כדורגלן חי חיים טובים בהרבה. כסף לא קונה לך עושר או נוחות בחיים. חסר עשירים שכל היום בולעים כדורים נגד דיכאון?

אוראל

היי, אפשר לעשות מדריך מיסוי למשקיע בני”ע זרים. איך מגישים דו”ח וכו’? או שיש לך לינק לצרף שמסביר את כל מה שצריך לדעת? תודה רבה 🙂

Eilon

מעולה

מאיה

פוסט מעולה ומעורר השראה

קרוצי

העושר מהפוסט הוא תפיסת החיים השנויה במחלוקת ויציאה כנגד אפקט העדר שרווח היום בעולם ובישראל בפרט. בכדי להוריד את רמת החיים צריך לוותר על השיגעון בגדלות ועל הנחמה שכסף פותר אובדנים, מחלות , תאונות, פגעי טבע למיניהם וכו’ .. נראה כי אירועים לא צפויים יילקחו ביתר קלות למי שהוא בעל מעמד , בפועל ההתמודדות עם פגעי החיים על גווניהם משתכללת שכל שהאדם מצניע את עצמו ,(הגלגל מתהפך.. מחר אותו מקבץ נדבות בכביש , ה”טמבל” שלא עושה דבר למחייתו (השורד ליתר דיוק)שאני לא יכול להסתכל עליו והוא דוחה אותי יפגוש אותי בסיבוב כאשר אקלע לאירוע שאין לי עליו שליטה ) .

.

עקבו אחרי

הסולידית בטוויטר

תגובות אחרונות בבלוג

RSS מהפורום