איך אני משקיעה עבור ילד בן שנתיים

א

 ההורות משנה אותך.

כמו עיוורת צבעים שמגלה לפתע גוונים חדשים, היא מנכיחה היבטים בעולם ובעצמך שמעולם לא הבחנת בהם.

היא גורמת לך להרגיש דברים שלא הרגשת, לחמול כפי שלא חמלת, ולפחד כפי שלא פחדת.

עבורי – ואני לא יודעת אם אני ייחודית בעניין — ההורות מחדדת גם את הסוף.

היא מחייבת אותי לקבל בהכנעה שאינני אלא חוליה בשרשרת ארוכה של אורגניזמים ביולוגים שנולדו, שרדו עד גיל בגרות, התרבו, וכעת נדרשים למלא את התפקיד היחיד שהותיר להם הטבע בטרם יעזבו את העולם:  להגן ולדאוג לצאצא עד הגיעו לבגרות.

זה יישמע קצת מקברי, כמעט ניהיליסטי – במיוחד למי שעדיין לא הביא ילדים לעולם — אבל האמת היא שהתובנה הזו מזככת וממלאת אותי במוטיבציה יותר מכל משימה אחרת שנטלתי על עצמי.

אולי זו דרכו של הטבע לגרום לדברים לקרות.

המטרה שלי כהורה – מעבר לדאגה לצרכים הרגשיים והחומריים של הילד — היא להעמיד איש בעולם שידע לעמוד ברשות עצמו ולהתרחק מצרות.

זו מטרה צנועה, על פניו, אבל כשחושבים על כמות האנשים שנכשלים בה כישלון חרוץ – כן, כולל האנשים הבכירים ביותר שעולים בדעתכם – מבינים את גודל האתגר.

כסף הוא תחום ידע ייחודי במובן זה שבניגוד למיומנויות ותחומים אחרים, לרוב האנשים אין את הלוקסוס שלא להתמצא בו. לכן, אם אני רוצה להצליח במשימה ההורית הצנועה שלי, אני צריכה לגדל ילד שידע לחשוב נכון ולהתנהל נכון עם כסף.

עכשיו, אנשים חוסכים לילדים שלהם ממגוון סיבות.

נדמה לי שרוב האנשים ניגשים לעניין מתוך אוריינטציה הישרדותית:  מטרת העל היא לגונן על הילד, ומתוכה הם רוצים להבטיח שלילד יהיה הון בסיסי ראשוני להתחיל את חייו.

יש כאלה שרוצים להרעיף על הילד שלהם עצמאות כלכלית מן המוכן, כדי לדאוג לכך שלא יצטרך לעבוד עוד לעולם.

המהדרין אף רוכשים דירות לילדיהם, כדי להגשים עבורם את חלום הדירה™ הישראלי.

זה לא בהכרח רע – כמה מהאנשים המוכשרים, החריפים והאמביציוזיים ביותר שהכרתי באו ממשפחות עשירות מאד.

העניין הוא שלדעתי נדרש כאן איזון עדין:  אין טעם ללמד ילד להתנהל עם כסף אם לא צוברים עבורו סכום כסף ראשוני; ואין טעם להרעיף על הילד הון תועפות אם לא מלמדים אותו להתנהל עם כסף מלכתחילה.

אחרי הכל, ילדה שפולטת משפט בסגנון "למה אני צריכה בגרות, יש לי דירה ב-Yoo" נהנית אולי מבסיס כלכלי, אבל היא כישלון הורי בכל פרמטר אחר.

כך שעבורי, התכלית של החיסכון היא לא רק פיננסית, אלא פדגוגית.

אני חוסכת ומשקיעה לילד כדי ללמד אותו על כסף – ואני מלמדת את הילד על כסף בכך שאני חוסכת ומשקיעה עבורו.

קונקרטית, אני מבקשת לבנות על ההשקעות הללו כדי לפתח אצלו את הרצון והמוטיבציה לחסוך ולהשקיע בכוחות עצמו, במיוחד כשכבר לא אהיה בסביבה.

לילד שלנו מלאו שנתיים וארבעה חודשים. בשלב זה הוא מתעניין בקצף יותר מאשר בכסף, ועיקר שעות הערות שלו בימים אלה מוקדש ל"מגדנות" שלו (תודה לוין קיפניס!)

זה אומר שייקח לו זמן עד שידע לדקלם את תורת הפורטופליו המודרנית או איך לנתח מניות דיבידנד באותה רמת דיוק כמו "חנן הגנן".

אבל זה לא מונע ממני מלקדם כמה מהלכים כבר כעת.

רובד ראשון: חיסכון לכל ילד בסיכון מוגבר

"חיסכון לכל ילד" הוא שמה של תכנית ממשלתית שהושקה בשנת 2017. מטרתה להבטיח שכל ילד ישראלי יגיע לגיל 18 כשבאמתחתו קופה קטנה להתחיל את חייו.

במסגרת המנגנון הזה, הביטוח הלאומי מפריש מדי חודש 57 ש"ח (נכון ל-2024)  לקופת חיסכון על שם הילד, שאותה ניתן לנהל בפיקדון בנקאי נושא ריבית או בקופת גמל להשקעה המנוהלת על ידי בית השקעות, בהתאם לרמת סיכון/סיכוי נבחרת.

החיסכון ניתן למשיכה בגיל 18. מענקים מהביטוח לאומי מתווספים לחיסכון בגיל 3, בגיל 12/13 (בני/בנות מצווה), בגיל 18 ובגיל 21 (אם החיסכון לא נמשך לפני כן).

להורים עומדת האפשרות להכפיל את גובה ההפרשה מתוך קצבת הילדים, ועל ידי כך להגדיל את החיסכון הצבור.

כידוע, תכנית "חיסכון לכל ילד" סבלה מכמה כשלים עיצוביים-ארכיטקטונים חמורים ביותר.

למשל, עד לאחרונה ברירת המחדל עבור הורים שלא בחרו במסלול ספציפי (לרוב בשל אוריינות פיננסית נמוכה) הייתה לסגור את הכסף בבנק, ולא בקופת גמל, דבר שפגע בתשואה על החיסכון. בנוסף, הורים רבים נרתעו מהמינוח "סיכון מוגבר" – הרי מי רוצה להעמיד את הילד שלו בסיכון מוגבר – ולכן בחרו בפיקדון בנקאי והחמיצו תשואה גבוהה יותר בשוק המניות. ואם לא די בכך, עד עד לאחרונה כלל לא ניתן היה לנייד את החיסכון מהבנקים לבתי ההשקעות.

הכשלים הללו תוקנו מאז, אולם הנתונים מראים כי ההשפעה שלהם הייתה הרסנית:  לפי דה מרקר, מאז 2017, התשואה הממוצעת במסלול השקעה בסיכון מועט הייתה 22%, במסלול סיכון בינוני — 35%, ובמסלול סיכון מוגבר — 69%. התשואות בבנקים הן חד-ספרתיות.

זו טרגדיה אמיתית מכיוון שיש להניח שהילדים של האנשים הללו זקוקים לכסף הזה יותר מכל ילד אחר.

עבור הילד שלי, מיד כשנולד, בחרתי לנהל את החיסכון הזה בבית השקעות, במסלול סיכון מוגבר (=מנייתי), וכמובן להכפיל את גובה ההפקדה.

הסיבה לבחירה במסלול מנייתי היא שלמניות, בתוחלת, יש את הפוטנציאל להניב תשואה גבוהה משמעותית מאגרות חוב ומזומן לאורך זמן. הן אמנם נכס תנודתי (קרי: מסוכן) יותר, אבל לפעוטות רכים יש שפע של זמן (ומעט מאד חרדות כלכליות) כדי להתמודד עם המהמורות והמפולות שיבואו במהלך התקופה – ובשוק ההון, בניגוד לקזינו, ככל שאתה "משחק" זמן רב יותר, הסיכויים נוטים לטובתך.

בשקלול המענקים, ובהנחת תשואה שנתית ממוצעת הנעה בין 8% ל-12%, אני צופה שעד גיל 18 החיסכון הזה יסתכם לסביבות 50,000 עד 75,000 ש"ח.

רובד שני: קופת גמל להשקעה במסלול מנייתי

זמן מה לאחר הלידה פתחתי עבור הילד קופת גמל להשקעה על שמו.

קופת גמל להשקעה היא אפיק חיסכון שמאפשר לכל אדם, כולל קטינים, להפקיד עד 79,005 ש"ח בשנה (נכון ל-2024) פר תעודת זהות.

החיסכון מושקע על-ידי מנהלי הקופה בהתאם למסלול השקעה שבוחר החוסך,  וזמין למשיכה בכל עת, בכפוף לתשלום מס רווחי הון. חוסכים שיתמידו בחיסכון ולא ימשכו כספים בטרם עת יוכלו לקבל מהקופה קיצבה פטורה ממס רווחי הון בהגיעם לגיל 60.

במעמד פתיחת הקופה בחרתי להשקיע כאן כספים כמו מתנות, מענק לידה מביטוח לאומי, וכספים נוספים שעמדו לרשותנו באותה עת (אם כי לא הפקדתי את תקרת הסכום, אלא סכום צנוע בהרבה).

קופת גמל להשקעה היא אפשרות טובה עבור מי שרוצה להשקיע מבלי לעשות זאת בכוחות עצמו.

למרות זאת, כפי שכתבתי בעבר, אני לא חסידה גדולה של המוצר הזה, במיוחד בהתחשב בדמי הניהול הגבוהים יחסית שלו ששוחקים את הטבת המס לאורך זמן.

הסיבה שבחרתי בכל זאת להשקיע כאן היא שיש סיכוי שלמרות מאמציי, הילד לא יתעניין כלל בשוק ההון ולא ירצה להשקיע בכוחות עצמו.  המוצר הזה "מגדר" אותי מפני הסיכון הזה, במובן שתמיד יהיה לילד אפשרות להפנות כספים להשקעה – גם מבלי להשקיע בעצמו.

בנוסף, היה לי חשוב שלילד יהיה חיסכון שייחשב לקניינו הפרטי כבר בשלב הזה.

אין לי אשליות שהחיסכון כאן ייצטבר עד גיל 60 ויימשך בפטור ממס – מי יודע איזו רגולציה תחול בשנת 2083 —  אבל מבחינתי זה רובד נוסף לעיבוי הבסיס הכלכלי הראשוני של הילד.

אני צופה שהחיסכון כאן יצטבר לסכום הנע בין 50,000 ל-90,000 עד הגיעו של הילד לגיל 18.

רובד שלישי: חשבון אפוטרופוס למסחר עצמאי בבית השקעות עם הטייה למניות צמיחה

חלק מבתי ההשקעות בישראל מאפשרים לפתוח חשבונות אפוטרופוס עבור קטינים לצורך מסחר עצמאי בשוק ההון.

התהליך מחייב הגעה פיזית לבית ההשקעות (או לחלופין, החתמת עורך דין על טפסי פתיחת חשבון ושליחתם בלא התייצבות פיזית).

בסיום התהליך נפתח חשבון על שם הקטין שבו האפוטרופוס (בלבד) יכול לקנות ולמכור ניירות ערך עבורו.

בגיל 18, יש להעביר את החשבון לחזקת הילד.

בחרתי לפתוח חשבון כזה לאחרונה במיטב טרייד (מינימום לפתיחת חשבון: 10,000 ש"ח). התכנון שלי הוא שהילד יחסוך וישקיע כאן, בעזרתי, גם את דמי הכיס שלו, מתנות שיקבל ואפילו שכר שיקבל מעבודות נוער. כל סכום שהילד יפקיד כאן מרצונו יקבל הפקדה תואמת גם מצידי. עד אז, אני מתכוונת להפקיד בין 5,000 ל-10,000 ש"ח בשנה לחשבון הזה.

בבוא העת, חשבון המסחר הזה ישמש אותי כדי "להדגים על רטוב" את המכניקה של קנייה ומכירה של ניירות ערך ואת הפרקטיקה של ניהול תיק ההשקעות.

ככל שיתעניין, אני מתכוונת לחשוף אותו גם להיכרות אינטימית יותר עם שוק המניות.

ספציפית, אני רוצה לטעת בו את ההבנה הקפיטליסטית שהוא לא חייב להיות רק צרכן – אלא יכול להיות גם בעלים, ושבאופן כללי, עדיף להימצא בצד שמקבל את הכסף ולא בצד שמשלם אותו.

כך, אם נקפוץ למשל למקדונלד'ס, נדבר על האפשרות לקנות ממנה חלק קטנטן, ועל האופן שבו עצם הבעלות על החתיכה הקטנטנה מקנה לנו זכות לחלק מהרווחים של החברה – אותם רווחים שמקורם בכסף ששילמנו עבור ההמבורגר. אם הוא יתעניין ב"מבוכים ודרקונים", נדבר על מניית הסברו. אם יתעניין במותגי אופנה – נייק. בטכנולוגיה – אפל, אנווידיאה ומיקרוסופט. וכן הלאה.

כך שהחשבון הזה ישמש עבורי דרך לגשר בין המציאות הפיזית כצרכן למציאות הפיננסית כקפיטליסט צעיר.

אבל עוד חזון למועד.

בינתיים, בחרתי להשקיע את סכום ההפקדה הראשוני עם הטיה למניות צמיחה – שוב, מתוך רצון שהכסף יעבוד קשה בשים לב לטווח ההשקעה ולסיבולת הסיכון (האינסופית, בשלב זה) של הילד.

את החשיפה הזו יצרתי באמצעות השקעת 100% מהסכום בקרן סל בסימול SCHG, או בשמה המלא Schwab US Large-Cap Growth ETF. מטיבי קרוא יזהו מיד שמדובר באחותה האגרסיבית של הקרן SCHD, החביבה על משקיעי דיבידנד.

SCHG היא קרן פסיבית שעוקבת אחר מדד Dow Jones US Large Cap Growth Total Stock Market ומנהלת כ-20 מיליארד דולר. דמי הניהול שלה עומדים על 0.04% בלבד, ותשואת הדיבידנד שלה, בהיותה קרן מוטה צמיחה, עומדת על 0.45%, ולכן אין משמעות יתרה לספיגת אירוע מס בעת חלוקת הדיבידנד.

למה בחרתי דווקא ב-SCHG ולא, נניח, בקרן העוקבת אחר מדד הנאסד"ק (QQQ) עתיר חברות הטכנולוגיה?

ובכן, מעבר לדמי הניהול הנמוכים יותר, ל-SCHG יש חשיפה גבוהה יותר למניות צמיחה גם מחוץ לסקטור הטכנולוגיה, כמו למשל סקטור הבריאות, התקשורת והצריכה המחזורית. אחזקותיה הגדולות, המהוות כ-55% מסך נכסי הקרן, הן, לפי הסדר: מיקרוסופט, אפל, אנווידיאה, אמאזון, מטא, אלפאבת (גוגל), אלי לילי, ברודקום וטסלה.

ב-10 השנים האחרונות SCHG הניבה תשואה כוללת של 326%, לעומת 232% שהניב מדד S&P 500, והיא עשתה זאת מבלי שהתנודתיות שלה (במונחי סטיית תקן) הייתה גבוהה משמעותית מזו של המדד.

מטבע הדברים, אין לדעת אם הקרן תחזור על ביצועים כאלה בעתיד. מניות צמיחה (המגדילות את הכנסתן ורווחיהן בקצב מהיר יחסית) צפויות להניב ביצועים משופרים בתקופות של צפי להורדת ריבית וצמיחה כלכלית. מנגד, הן צפויות להיענש בתקופות שבהן המשק מאט, למשל בעקבות אינפלציה גבוהה ומאמצים לריסונה (כמו ב-2022).

ההנחה שלי היא שהפד יצליח להוריד את הריבית בארה"ב מבלי שנראה התפרצות אינפלציונית נוספת. אם אני צודקת, SCHG תפרח. אם אני טועה, היא תתרסק – לפחות זמנית. בכל מקרה, לילד שלי יש מספיק זמן כדי לתת לכל תרחיש להתגלגל. בינתיים הוא יכין לי "עוגה" מירקות הפלסטיק שלו.

אני צופה שעד גיל 18, בחשבון הזה יצטברו בין 350 ל-500 אלף ש"ח.

רובד רביעי: ביטקוין

לעגתי לביטקוין שנים ארוכות.

לקח לי זמן להבין שהשילוב של נדירות מובנית, היכולת להיות המשמורן של עצמך, ואפקט רשת שמגן מפני תחרות ממטבעות אחרים מקנים לביטקוין ערך פנימי, ובמשתמע — מקום כנכס לגיטימי בתיק השקעות מבוזר.

התחלתי להשקיע בביטקוין ב-2022. קניתי לראשונה כשמחירו הגיע ל-$30,000, ירד כל הדרך לסביבות $16,000 ועלה בחזרה.

ה-1% שהקצתי לדבר הזה בתיק ההשקעות שלי – מספיק כדי להינות מהאפסייד, לא יותר מדי כדי שהדאונסייד לא יפרק אותי – הפכו מאז לכמעט 3%, וזה למרות ראלי משמעותי בשוק המניות.

אני צופה שהשיעור של ביטקוין בתיק ההשקעות שלי רק יגדל – בטח כשאירוע החצייה של 2024 בפתח וקרנות הביטקוין החדשות גומעות אלפי מטבעות חדשים ביום.

אני כותבת על זה כאן, מכיוון שאין לי שום כוונה לסחור או למכור את הביטקוין שצברתי. מבחינתי זו השקעה לטווח שחורג בהרבה מתוחלת החיים הביולוגית שלי.

אני מאמינה שהפונקציה של ביטקוין תיוודע רק בעוד זמן רב. בבוא העת, הילד שלי יהיה זה שיממש את המטבעות הללו.

רובד חמישי: ביטוח שארים, ביטוח חיים וצוואה

הפוסט הזה לא יהיה שלם בלי אזכור "נכסים" אחרים שיועברו לילד במקרה שלא אהיה כאן, ועדיין מחייבים התייחסות במסגרת גיבוש המעטפת הפיננסית הכוללת.

זה כולל, כמובן ביטוח שארים במסגרת החיסכון הפנסיוני – שמבטיח קיצבה לילד עד גיל 21 במקרה שבו אלך לעולמי לפני גיל הפרישה הקבוע בחוק. הביטוח הזה קיים כברירת מחדל ברוב המוצרים הפנסיוניים, אבל יש מי שמוותר עליו כדי להגדיל את החיסכון. אם יש לכם ילדים, ודאו שהחזרתם את הביטוח הזה!

ביטוח חיים אף הוא לדעתי מוצר חיוני להורים לילדים. באופן אישי, עשינו ביטוח חיים לשנינו בגובה החלק מתיק ההשקעות שחשוף למס ירושה אמריקני, כדי להבטיח שגם בתרחיש הקיצון שבו רשויות המס בארה"ב יפנו לברוקר הישראלי שלי ויטילו מס, הילד לא יצא בחיסרון כיס. בנוסף, חשוב לדעת ש-25% מהפרמיות המושלמות לביטוח חיים מוכרות כזיכוי מס.

לבסוף, שאר הרכוש שיועבר לידי הילד הוסדר בצוואה.

אפילוג: להשקיע יותר מכסף

הרבה דברים עוד יכולים להשתנות  (למשל, אם יצטרף אליו אח או שניים) אבל ב-happy flow, אני צופה שבגיל 18 יעמוד לרשות הילד שלי יעמוד סכום שנע בין 450 ל-750 אלף ש"ח, לא כולל ירושה עתידית.

זה סכום גדול מספיק כדי להתחיל את החיים עם בסיס איתן, אבל לא גדול מדי באופן שמרעיף עליו עצמאות כלכלית מן המוכן (על המשמעויות השליליות שעשויות להיות לכך בגיל צעיר מדי).

ההצלחה ההורית שלי כאן לא תיבחן רק ביכולת להעמיד לרשות הילד שלי חיסכון כזה, אלא בשאלה אם הטמעתי בו תובנות "סולידיות" כבר מגיל צעיר, על בסיס אותה צמיחה.

כך, למשל, אני מקווה שהמעורבות שלו בניהול החיסכון הצומח תגרום לו להבין שכסף הוא לא רק חומר בערה שנועד להישרף על מוצרים ומותגים, אלא חומר בניין שיכול בפני עצמו להניב כסף נוסף, והכסף שמניב הכסף מניב כסף נוסף, וכן הלאה.

אני מקווה שאצליח להוכיח לו שאפשר, מותר ואפילו כדאי להתעשר לאט, בסבלנות ובשיטתיות, מספיק כדי שגלאי הבולשיט שלו יהבהב בכל פעם שנוכלי טיקטוק ואינסטגרם ישווקו לו ולבני גילו רעל פיננסי זה או אחר בעטיפה נוצצת של התעשרות מהירה (ואם לא אצליח, לפחות יש את אמסטרדמסקי הגדול שמציף את הנושא).

אני מקווה שאצליח להטמיע את ההבנה שמניות הן לא אסימונים מרצדים על מסך, אלא פיסות קטנטנות מעסקים ממשיים — כולל כאלה שהוא נהנה מאוד מהמוצרים שלהם — ושבעלות על החתיכות הללו מקנה לו זכות לחלק מהרווחים שלהן.

אני מקווה לעורר אצלו את המוטיבציה לחסוך בעצמו כדי לקנות עוד "חתיכות קטנות" מחברות שהוא אוהב.

אני מקווה שאצליח להסביר שמפולות ותנודתיות עזה בשוק המניות הן פיצ'ר, לא באג של המערכת, ושבמקום להיבהל מהן חשוב להתרגל אליהן ולראות בהן הזדמנויות. אחרי הכל, כמשקיעים במניות אנחנו מתוגמלים על עצם הנכונות לקחת סיכונים ולרכב על גבו של השור.

אני מקווה להיות גלויה לחלוטין בכל מה שקשור להתנהלות הפיננסית של המשפחה, כך שידע בדיוק כמה יש לנו בכל חשבון — הכל כדי לעודד שיח פיננסי פתוח, לטפח סקרנות ושאלת שאלות, ולתת תוקף לכל התובנות שלמד על בסיס החסכונות שלו עצמו.

אני מקווה להיות עם האצבע על הדופק כדי לוודא שהגישה הפיננסית הפתוחה שלי לא תדכא מוטיבציה, אמביציה וחריצות, מצד אחד, ולא תפתח אצלו אובססיה לגבי כסף, מצד שני. השאיפה, שוב, היא להעמיד איש אחראי, עצמאי עם תחושת מסוגלות פיננסית וערך עצמי, עם מודעות והבנה של מושגים חיסכון, פיזור, ריבית דריבית, הבחנה בין מחיר לערך והשקעה לטווח ארוך.

הילד שלי עדיין קטנטן כך שהרבה מהדברים כאן הם בבחינת תכנון לעתיד, ויש להניח שהמפגש עם המציאות ייצור אי-אלה חיכוכים שקשה לצפות בשלב זה. הורים לילדים גדולים יותר מוזמנים לחלוק בתגובות את התובנות שלהם בעניין, הן בהיבט הפיננסי והן בהיבט החינוכי.

לתמיכה בבלוג אנא שקלו להסתייע בהמלצותיי.

הירשם
הודע על
guest
133 Comments
הישן ביותר
החדש ביותר המדורג ביותר
Inline Feedbacks
View all comments
אור

בקרוב – הסולידית בגרסה מצוירת לילדים 🙂

אורי קידר, אבא ל 3

מעורר השראה

טל

וואו תודה לך. הבן שלי בן שנתיים והארת את עיני.

סביון

רשומה נהדרת, תודה רבה! אשמח לקרוא בעתיד גם על החינוך הפיננסי שיקבל ממך.

גל ג

אשמח ליותר פרטים על חשבון אפוטורפסות

שי מ

לדעתך, האם משתלם לטוח רחוק להוציא 10 אל"ש מחשבון קופג להשקעה מסלול מניות על מנת לפתוח חשבון מסחר עצמאי למספר ילדים? מדובר על השקעה ל6- 12 שנים. תלוי גיל של כל יחד

טל שבח

מה הסכום הכולל שתפקידו את מעריכה בחשבון הזה?

רועי

בדקתי השבוע ונראה שרק מיטב מציעה חשבון אפוטרופוס. IBI ואקסלנס אמרו לי שאין להם דבר כזה.
אגב, במיטב אמרו לי שחייב להגיע פיזית כדי לפתוח את החשבון ואין אפשרות להחתים עורך דין על טפסי ההרשמה.

ניצן

שומר את הפוסט לכשאביא קטנטן משלי

allstar

ראשון! וגם אני ממש מרגיש כמוך. להביא חיים חדשים מעמת אותך לגמרי אם הסוף שלך. תודה רבה!

מאיר

ממש יפה ומלמד!

allstar

עם* :]

גיורא

כשהתחלתי לקרוא את "הסולידית" (המעולה כמובן), גירדתי את ה 50, היום כבר עברתי את ה 60. כלומר אבא לילדים אקדמאים עובדים, חוסכים ומשקיעים . מימד ההורות בבלוג היה בולט מאד אז, ותובנות מבוססות על ילד בן שנתיים הן חלקיות בלשון המעטה כיום. אז הנה עוד תוספות מהצד שלי: כמו כל דבר שקשור לערכים גם בהתנהלות פיננסית הדבר שהכי משפיע על ילדים זו דוגמה אישית. את כל התאוריות על ריבית דה ריבית אפשר ללמד וללמוד בשבוע. המנבא הכי טוב של ההצלחה הכספית זו בגרות של 5 יחידות בפיזיקה (אנגלית ומתמטיקה זה מובן מאליו). עוד 50 אלף בנקודת הפתיחה זה נחמד, אבל… קרא עוד »

arn

לי היתה בגרות של 5 יחידות במתמטיקה ובפיזיקה עם ציונים גבוהים מאוד ובגרות של 5 יחידות באנגלית אבל עם ציון נמוך יחסית, אבל כשסיימתי את בית-הספר התיכון ידיעתי בשוק ההון היתה אפס וכך זה היה גם במשך 20 השנים שלאחר מכן.

עדי

כנ"ל.
ההורים שלי, שבעצמם יודעים להתנהל עם כסף מצוין, אף פעם לא ניסו לתרום אקטיבית לחינוך הפיננסי שלי וגם בבחירת המקצוע התעכבתי שנים רבות כך שאני רחוקה מלהיות אמידה. זו לא אשמתם אבל זה היה עוזר..

רן

אשמח לסימוכין בנושא הפיזיקה והצלחה כלכלית.

גיורא

לגבי פיסיקה וקשר ליכולת השתכרות. לא אוהב לשים קישורים בבלוגים של אחרים. אז מפנה. תקשיב ל גיקונמי פרק 851.
הילה חדד חמלניק. מנכלית משרד המדע.

מתחיל צעיר

הטיית פנייה לסמכות, לא מכיר את המנכלית, אם היא מכבדת את עצמה היא שמה רפרנס בפודקאסט לנתון שזרקה והסתמכה עליו, ועליך לבדוק את אותו רפרנס+אם יש לך רצון כלשהו באמת לעזור היית שולח את אותו רפרנס ולא מזמין לצפות בפודקאסט.

daat99

אני עובר על רשימת האנשים העשירים בעולם ואני לא מוצא שם מרצים לפיזיקה ו/או אנגלית ו/או מתמטיקה. אם זה מנבא הצלחה כל כך מוצלח (לדבריך) אז איך אתה מסביר שהאנשים שיודעים את הנושאים הללו הכי טוב בעולם (הרי הם אלו שמלמדים את כל השאר…) לא מצליחים להגיע לרשימה הזו? לגבי מאושרים/עשירים. אושר מגיע מבחירה פנימית ולא מרכוש. ישנם אנשים מאוד מאושרים שמבחינות רבות הציבור מסתכל על חייהם ומרחם על מה שעבר עליהם. ישנם אנשים דיכאוניים שהציבור מקנא קנאה עזה במה שהם השיגו ו/או קיבלו ו/או עשו בחייהם. אדם מאושר ימשיך להיות מאושר גם אם הוא "בטעות" יהיה עשיר. אדם מדוכא… קרא עוד »

אחד שלא יודע
daat99
  1. הוא התעשר מגביית דמי ניהול הרבה יותר מאשר מהשגת "תשואת יתר"
  2. הוא ממש לא התעשר מתשלום כמרצה פיזיקה/אנגלית/מתמטיקה

תודה רבה שאתה מראה שאפילו בדוגמאות שנועדו להפריך את טענתי, עיקר העושר לא מגיע מידיעת פיזיקה/אנגלית/מתמטיקה אלא מגביית תשלום על השקעת כספים של אחרים.

אני שוב מפנה אותך לחפש מרצים לפיזיקה/אנגלית/מתמטיקה ברשימת האנשים העשירים בעולם.
אם אפילו מי שלימד את האדם שניסית להציג כדוגמא את המקצועות פיזיקה/אנגלית/מתמטיקה לא הצליח להתעשר אז זה די מוכיח שהפיזיקה/אנגלית/מתמטיקה עצמם אינם המפתחת להתעשרות.

בר מ

תודה! אני באותה צומת כרגע (ילדים בני 3 ושנה). אחת האופציות שהתוודעתי אליה היא להשקיע בתיק מסחר עצמאי על שמי (להימנע מהתעסקות בחשבונות אפוטרופסות) ולהעביר בהמשך לילד את המניות ללא תמורה (טופס 2514 https://www.prisha.co.il/UserFiles/File/pdf/tfasim/2514.pdf). מישהו התנסה בתהליך כזה גם בברוקר לא ישראלי (לדוגמא IB) ויודע להגיד אם הדבר אפשרי?

daat99

לא התנסיתי בכך בעצמי אבל יש לי כמה תובנות לשתף. 1) אינטראטקיב ברוקרס מאפשרים לפתוח כמה "תתי-חשבונות" שמשויכים לאותו חשבון ראשי (שם משתמש) בחינם וללא בעיות 2) אינטראקטיב ברוקרס מאפשרים להעביר נכסים ומזומן בין תתי-החשבונות באופן מיידי, ללא עמלות וללא ביורוקרטיה כלשהי דרך אתר האינטרנט שלהם 3) חבות המס היחידה במקרה שכזה (בעודך בחיים) היא מול הרשויות בישראל כך שכל מה שאתה עושה בארץ ניתן לעשות גם בחו"ל 4) אתה תמיד יכול להעביר את הנכסים המיועדים לילדים לחשבון הבנק שלך בארץ ואז להעביר אותם לחשבון שיפתחו הילדים באותה הפרוצדורה כמו שאתה יכול לבצע היום (הסבירות היא שבכל מקרה תצטרך לעשות… קרא עוד »

צבי

מושלם . כתוב נהדר . המון חוכמה .

אנחנו רוצים עוד והרבה .

אלונה

מה שהוא אמר 🙂
אמא לילדה בת שנה ועוקבת אחרייך כעשור!

עידו

מקווה שהילד יהיה ילד עם ערכים טובים, ולא רק מומחה בכסף..

daat99

אתה חושב שילד עני הוא באופן אוטומטי ילד עם ערכים יותר טובים מילד עשיר?

עושר מחצין את האופי.
אדם טוב יהיה יותר טוב עם מיליון דולר מאשר בלי.
אדם רע יהיה יותר רע עם מיליון דולר מאשר בלי.

אם אתה חושש שילדיך יהיו אנשים רעים אז אתה באמת צריך לחנך אותם לעוני – עבור שאר האנושות כמובן.
אם אתה חושב שילדיך יהיו אנשים טובים אז תעשה טובה גדולה לשאר תושבי כדור הארץ ותלמד את ילדיך איך להיות מיליארדרים כי הם יעשו כל כך הרבה טוב בעולם שאתה לא תצליח להתמודד עם הגאווה שתחוש כלפיהם.

bitcoinbits

מקסים, תודה.

אלי

כתוב נפלא, ואהבתי שחשבת גם על הנקודה "שלא תתפתח אצלו אובססיה לכסף".

אריק

נכון, אחד הדברים החשובים,

שלומי

תודה על השיתוף לא ברור החלק של קופת גמל להשקעה מול חשבון מסחר.
אז למעשה למה מלכתחילה את לא מנתבת את כלל הכספים לחשבון מסחר? חוץ מהיבט הפסיכולוגי שהקופת הגמל רשומה על שמו.
האם יש לך מחשבות לנתב את החשבון לגמל להשקעה לחשבון מסחר בעתיד ?

שחר

מצטרף לשאלה..

בת-שבע

בסוף היא לא יודעת מה יהיו ההעדפות של הילד שלה מבחינת איך לנהל את הכסף שלו. עם כל הרצון וההשקעה, אם הילד יגדל ובגיל 18 לא ירצה להתעסק עם חשבון מסחר עצמאי, אז להשאיר את כל החסכונות תחת הניהול הבלעדי שלו זה לא חכם. סוג של גידור, ומאוד הגיוני.

קרן

היא הסבירה שהיא עושה זאת מאחר ויש סיכוי שהילד יגדל ולא יתעניין ולא ירצה להתעסק בחשבון מסחר ולכן ישאיר בקופת גמל.

גיא ח

את הילד שלי שחוגג 9 חודשים השבוע צירפתי לקרן פנסיה (ברירת מחדל) של אינפיניטי. הלוגיקה היתה: חסכון בדמי ניהול נמוכים לא ידרש להמתין 6 חודשים לפתיחת חסכון פנסיוני ביום שיתחיל עבודה ראשונה חינוכית – הכסף יהיה זמין כקצבה בגיל 60 והוא ידרש לשלם קנס של 35% על משיכה מוקדמת – כלומר זה הרובד האחרון שהוא נדרש לגעת בו. אני מפקיד לו מהנטו וצפוי לקבל החזר מס על החלק מההכנסה שלי שעליה לא הפרשתי לפנסיה הוראת קבע והמסלול הוא שגר ושכח – 200 ש"ח מדי חודש צמודים למדד. המסלול הוא סנופי, ובהנחת תשואה של 7% ריאלי בשנה, עם 12000 הפקדה ראשונית… קרא עוד »

ליאת

לא הבנתי , אתה הכנסת את הילד לחיסכון פנסיה שלך?? איך עושים את זה ולמה?

גיא ח

ומוסיף סיבה נוספת ואולי החשובה ביותר:
קרן פנסיה מתנהלת ע"פ תקנון אחיד שמשותף לכל העמיתים וכל שינוי בו דורש אישור וידיעה של העמיתים ושל רשות שוק ההון – כלומר כן – זהו מוצר מפוקח שלמדינה יש אינטרס עליון לדאוג לכך שלא ינוצל לרעה ע"י בעלי אינטרסים צרים.

יוסי

לא הבנתי, אז לטווח ארוך בלי קרנות איריות בלי SP רק SCHG עד גיל 18 ?

נגה

פוסט מעולה, תודה רבה!
אוסיף נקודה למחשבה לגבי ילדים מתבגרים. בגילאים מסוימים, הלחץ החברתי על הילדים משמעותי מאוד. רוצים את מה שיש לחבר, מותגים, יציאות משותפות וכו'. מגיל קטן צריך לחזק את השריר הביקורתי הפנימי של הילד – הדשא של השכן לא תמיד ירוק יותר, מה שטוב לאחר לאו דווקא טוב לי, וכו'.

ירון

איך מגדרים מפני הסיכון שבגיל 18 הוא יקח את חשבון המסחר העצמאי וישרוף אותו על מכונית יוקרה או כל דבר אחר?

אריק

ואולי לא? הילדים שלי מעט בוגרים יותר… לא הייתי בונה על פיקחות של טיפשעשרה בן 18 שלא ייקח את הכסף וישרוף אותו על שטויות, בעיניי לרשום ע"ש ילד זה לא המעשה הכי חכם. וסליחה על הבוטות.
בגיל כזה אי אפשר אפילו לנחש האם הוא קל דעת או מחושב…

טל שבח

מה הסכום בכל התקופה שלדעתך תפקידו לחשבון במסחר עצמאי?

מיה

בתור הורה לשלושה, חייל בן 20, י"בטניק בן 17 ומתבגרת בת 12 – קראתי ונהנתי. תשתית החשיבה הכלכלית שאת מתכננת להעניק לילדך/ילדייך בהחלט תהווה מסד טוב לעתיד הכלכלי שלהם. יחד עם זאת, חלק מתהליך ההתבגרות זה גם לבזבז (והרבה) על מותגים ושטויות, להבין את הטעות בהשקעה הזו, להתעשת ולשנות לכיוון כלכלי אחראי יותר. אם לא תתני להם לבזבז את שצברו מעבודות/מתנות וכו' הם לא יפנימו על בשרם=חשבונם כמה זה מיותר. האמצעי שלי נער חרוץ ביותר, עובד ללא הפסק ונהנה מאוד מעצמאות כלכלית, בכך שהוא רוכש לעצמו את בגדיו ומותגיו. הוא מוצא בזה הנאה ועל כן יש לו מוטיבציה רבה לעבוד.… קרא עוד »

תומר

פוסט מצויין!
דעתי בהקשר לפתיחת החשבונות על שם הילד – להימנע.
גם החינוך הטוב ביותר לא יכול לצפות את בן/בת הזוג העתידיים ובקלות אנחנו עלולים לגלות נישואים בגיל צעיר מדי לאדם שאנחנו לא מעוניינים שתהיה לו שליטה על הכסף הזה. (מכיר מניסיון)

שלומי

מעניין תודה
ביצעתי השוואה לעומת קרן VGT שגם מחזיקה במניות טכנולוגיה:
בגדול נראה שקרן VGT עדיפה לאורך זמן (לא השוותי דמי ניהול)

5 שנים:
VGT – 159.32%
SCHG – 131.42

10 שנים
VGT – 465%
SCHG – 194.52

20 שנה:
VGT – 1028%
SCHD – 597.73#

יוכבד

אני עוקבת אחרייך מעל עשר שנים, מסוף שנות התיכון שלי, והפוסטים שלך תמיד באים בדיוק בזמן הנכון בשבילי. כיום בת 29, אמא לשתיים פלוס אחת בדרך. הרגלי חיסכון והשקעה ובכלל תפיסה שלמה שלימדת אותי לאורך השנים (ואת האיש שלי שהכיר לי אותך אי אז), מאפשרים לנו היום חופש לחיות את חיינו כמו שהיינו רוצים. תודה❤️

הילה

את יכולה לפרט על התפיסה שמאפשרת לכם את זה?

יעל רוזנטל

וואו. תודה לך. הגעת כל כך בזמן.
המחשבות הערכיות שלך לגבי כסף וחלוקתו לדור ההמשך, מאירי עיניים.
בשעה טובה אהיה סבתא בעוד מספר חודשים. מתלבטת איך והיכן לפתוח חסכון עבור הרך הנולד..
הוא חי בינתיים בחו'ל. האם לפתוח כאן או בחו'לבשקלים או בכסף אחר. על שמו או הוריו.
אשמח למענה
בברכה סבתא נרגשת
יעל רוזנטל

ביטקוינר

מדהים !

LiranViper

אם כבר הלכת את האקסטרה מייל, ופתחת תיק מסחר אמיתי- קשה לי לראות את ההגיון בהכפלת החסכון לכל ילד, או בקופת גמל להשקעה. הרי מבחינה פיננסית תיק מסחר הוא עליון עליהם. החסרון היחיד שלו זה ההתעסקות, שאת זה את עושה בכל אופן. אז למה לא לנתב כל שקל אפשרי לשם?

ג.נ
גם לי יש ילד, גם הוא בן שנתיים וארבעה חודשים. אבל אני פשוט פתחתי לו חשבון מסחר וזהו. בפועל על שמי, בתאוריה על שמו ויועבר אליו בתקווה אם וכאשר יהיה מספיק בוגר להתנהל באחריות ולא להוציא אותו על קוק

תום טבת כתר

לאחרונה קצת אכזבת אותי לא אשקר וזה בסדר חח אבל הפוסט הזה מדויק ומספיק להקריא אותו במחלקת יולדות כדי לשנות את עולמם של ילדים דורות קדימה.
שמח עם עצמי שמלבד חשבון מסחר שהתשכנעצי כעת לפתוח. הכל כבר קיים גם אצלנו
תודה!

arn

לא הבנתי איך קנית ביטקווין ב – 1% מרכושך ובשער של 30 אלף דולר והוא הפך להיות כיום 3% מרכושך – כאשר שערו של הביטקווין היום הוא רק 59 אלף דולר?
הביטקווין הכפיל את עצמו רק פי 2. אם הוא היום עלה מ – 1% מרכושך ל – 3% מרכושך אז רכושן צריך היה לקטון ב – 33%.

אבי

היא קונה כל דרך למטה גם !!!

אנה

מחכה לפוסטים של "איך לימדתי את בני כיצד להתנהל פיננסית" כשקצת יגדל

ICEMAN

זיכוי במס על פרמיות של ביטוח חיים? מאיפה זה בא. תודה לסולידית על המידע. אם יש רו"ח בקהל, שאלה: מנהלת החשבונות שלי טוענת שמה שלא דיווחתי עליו בשנות המס הקודמות אבוד לי. האם זה נכון? אני בעל שליטה אם זה חשוב.

מורן

ניתן להגיש תיקון לדוחות מס שלא התיישנו.
עונה כרו"ח

ICEMAN

תודה.

אפרת

עוד בגן הבת שלי שאלה אותי למה אנחנו מסיעים את הגננת הביתה? איך זה שיש לנו 2 מכוניות ולה אין? למה אני מתעקשת שיכבו את האור בחדר? כמה דמי כיס זה הרבה? וכמובן על כל דבר- אמא זה יקר או זול ? אז הכנתי להן סימולציה- קניתי מחנות סטוק ערמה של שטרות משחק זהים לשטרות שלנו, והכנו מעטפות שאליהן נחלק את ההוצאות שלנו (אחרי שיקבלו את ההכנסות) לפי תחומים. נבין כמה כסף עולים החיים שלנו? כמה עולות הקניות שלנו בסופר ? כמה עולים חוגים? ונדבר על חיסכון, על איך כסף ששמים בצד גדל להיות עוד כסף. מגיל צעיר אנחנו עושים… קרא עוד »

daat99

תודה רבה על התרומה הזו לדיון.

אבי

השאלה הכי קריטית בנושא – האם את מקלחת את הילד במקלחות קרות?

arn

בטוח חיים להגנה מפני מס ירושה אמריקני – טוב עד גיל מסוים. בגיל מבוגר ביטוח החיים הוא מאוד יקר. יש איזו אופציה אחרת להתגונן בפני מס הירושה האמריקני?

daat99

ככל שתתבגר וככל שימותו עוד אנשים בעולם אתה תמשיך לגלות שהוא לא נאכף באופן אקטיבי. גם אם תתעקש אז ככל שתיק ההשקעות שלך יצמח כך יהיה לך הון גדול יותר שבאמצעותו תוכל להתמודד עם הנזקים הפוטנציאלים. דברים שהיום "לא משתלמים" (כגון השקעה "בתוך חברה פרטית" במקום כאינדיבידואל) פתאום יהיו יותר משתלמים. ברגע שתגיע לנקודה הזו אז מס הירושה בכלל לא יחול עליך גם אם הוא פתאום ייאכף מכיוון שהוא לא חל על חברות אלא רק על בני אדם. באופן כללי ככל שההון שלך יצמח כך אתה תגלה עוד כלים להתמודד עם מסים שהיום אתה לא מכיר. יש סיבה שהעשירים משלמים… קרא עוד »

arn

אני היום כבר מבוגר.
ממה ששמעתי אז מי שאיננו אזרח אמריקאי צריך לשלם מס ירושה על כל סכום שמעל 60 אלף דולר ליחיד ו-120 אלף דולר לזוג. מי שצריך לשלם מס זה זה מי שמחזיקים ברכוש אמריקאי או שגרים בארצות-הברית כתושבים.
איזה כלים יש להתמודד עם זה? אני לא גיליתי. תוכלי לספר לנו?

daat99

גם אני לא ילד בן 5. זה נחמד שזה מה ששמעת אבל המס קיים מלפני שכל מי שאתה מכיר נולד. האם יצא לך לשמוע על אדם אחד שה-IRS דרשו ממנו לשלם את המס? יש בחוק גם איסור לחצות כביש שלא במעבר חציה. אתה מקפיד לחפש מעבר חציה כשאתה יורד לזרוק זבל ברחוב צדדי ללא מוצא ונטוש ב-3 בלילה? יש הבדל עצום בין קיום חוק/חובת תשלום לבין יישום ואכיפה. אני ממליץ לך בחום לחפש עובדות בנושא אכיפה. לגבי כלים: בעלת הבית הזכירה את נושא הביטוח חיים. בנוסף אפשר להכניס את המניות/קרנות לתוך חברה פרטית ישראלית שמבחינת מדינת ישראל חלים עליה חוקי… קרא עוד »

arn

לא שמעתי על אף אדם שדרשו ממנו לשלם את המס וגם לא שמעתי על אף אדם שהצליח להתחמק מתשלום מס זה. אני לא נמצא בארצות-הברית אני הכרתי מעט מאוד אמריקאים ומעולם לא דיברתי על נושא זה אם אף אחד מהם.

ביטוח חיים טוב אם אתה צעיר. כשאתה מבוגר הביטוח הזה יקר מאוד.
העברת המניות\קרנות לחברה פרטית יכולה ליצור בעיות. נניח שתמכור מניות ברווח ותמשוך את הכסף אז החברה תצטרך לשלם מס על הרווח ואח"כ אתה תצטרך לשלם מס על הכסף שמשכת. כלומר יש כאן מס כפול.
שמעתי על העברת הכסף בנאמנות ליורשים שלך – אבל אז הכסף כבר לא ברשותך.

daat99

אתה לא צריך לשמוע על אנשים שהצליחו "להתחמק". כשאתה לא מקבל דו"ח תנועה על חציית כביש שלא במעבר חציה בכביש נטוש ב-3 בלילה אתה לא "התחמקת מהדוח"… ה-IRS לא ביצע מעולם אכיפה בנושא על זרים ואין להם אפילו תקן בודד של אדם שהתפקיד שלו הוא לאכוף זאת (את זה יודעים מהמידע שה-IRS מפרסם לציבור האמריקאי כחלק מחוק "חופש המידע" שלהם והנושא עלה לא מעט פעמים בכל מערכת בחירות אמריקאית כחלק מהדיון האינסופי שלהם שבו הם רוצים לבטל את המס הזה). אתה לא צריך להיות בארצות הברית ואתה לא צריך להכיר אמריקאים. דווקא בהקשר הזה האמריקאים משלמים את המס הזה בצורה… קרא עוד »

אבי

היי,
הטריד אותי הנושא הזה עד שהגעתי לתגובות שלך ונרגעתי.
אבל אז חיפשתי עוד והגעתי לזה :

https://www.hasolidit.com/kehila/threads/%D7%98%D7%99%D7%A4%D7%95%D7%9C-%D7%91%D7%97%D7%A9%D7%91%D7%95%D7%9F-%D7%9E%D7%A0%D7%99%D7%95%D7%AA-%D7%A9%D7%94%D7%95%D7%A2%D7%91%D7%A8-%D7%91%D7%99%D7%A8%D7%95%D7%A9%D7%94.8990/

אז המשפט של "ה-IRS לא ביצע מעולם אכיפה בנושא על זרים" אולי נכון בתאוריה אבל במעשי יש הוכחה שזה כן היה דרוש.
אשמח לדעתך לאור הפוסט הזה.


daat99

שני דברים: 1) התייחסתי מפורשות לכך שהחזקת נכסים בבנק אמריקאי לרוב גוררת את הבנק עצמו לדרוש את הגשת הטפסים ל-IRS. החזקת נכסים בגוף שאינו בנקאי (כגון בבית השקעות ישראלי ו/או ברוקר אמריקאי) לא חשופה לבעיה הזו. אתה יכול ליצור קשר עם נציג בכיר של הגוף שדרכו אתה משקיע ולשאול אותו בצורה מפורשת אם הם דורשים מהיורשים להציג מסמכים שהתקבלו מה-IRS בשביל להעביר את הנכסים מהנפטר אל היורשים. 2) לפי התיאור של המקרה ה-IRS לא פנו אל היורשים (אשתו של הנפטר במקרה הזה) בכלל כך שהטענה שהמס לא נאכף ע"י ה-IRS עדיין נכונה (היא עולה בכל מצע בחירות לנשיאות בארצות הברית… קרא עוד »

אבי

הסבר מעמיק ומפורט, תודה רבה !

שרה

לא הבנתי מה רשמת לגבי ביטוח שארים – יש לי חיסכון פנסיוני של קופת גמל. למיטב ידיעתי אין ביטוח שארים בקופת גמל. את חושבת שעדיף להעביר את הכסף לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים? יש המון חיסרונות בהם. אשמח שתפרטי קצת יותר

ינון

בקרן פנסיה יש ביטוח חיים, ביטוח שארים וביטוח אובדן כושר עבודה. אמנם הביטוחים לא קלים להפעלה ואני מניח שהתנאים נוקשים אבל במקרה החמור של מוות אחד ההורים – ינתן מענה כספי בגובה אחוז מסוים מהשכר המבוטח – זה משמעותי!
איזה יתרונות את רואה בקופת גמל?

גיא

האם את רואה את SCHG כאפיק שכדאי לשלב בהשקעות ארוכות טווח לאו דווקא לילדים, בדומה להשקעות בs&p?

Yonatan

פוסט לפנתאון

אמא לבן 7

שאלה אליך ולקהל הרחב, איך מלמדים ילד בן 7 על הנושא ובכללי איך להתנהל כלכלית? יש המלצה על ספר/סרטון? ברור לי שזו דרך חיים אבל אני עדיין לא הסולידית אז ספק אם אפשר להסתמך על כל שיספוג את זה מהבית..

אמיר

ממליץ על הספר "ביער" של ד"ר עידית רז קלישר. ממחיש את הנושא של משמעות הכסף והכלכלה.
לגבי התנהלות כלכלית – אין תחליף לדוגמא אישית , להראות בסופר איך עושים השוואת מחירים, כשמבקשים לקנות שטויות לא לומר "אין לנו כסף" אלא לומר שאת לא רוצה להוציא על זה כסף , זו תודעה של שליטה בהוצאות לעומת תודעת מחסור שתובעת פיצוי בהמשך.

daat99

אני ממליץ בחום על ההרצאות/סמינרים הישנים של T-Harv Ekker. בסמינר שלו "Secrets of a Millionaire Mind" ישנה התייחסות להתנהלות פיננסית משפחתית/אינדיבידואלית (בנוסף להרבה "הוקוס פוקוס" עסקי/פסיכולוגי שאני מתעלם ממנו) והוא נותן דוגמאות מחייו האישיים וחיי משפחתו. בקצרה הוא מתאר שם חינוך להתנהלות פיננסית בגישת "צנצנות". מכל 100 שח שההורה/הילד מקבלים הם מקצים כמות שקלים מוגדרת מראש "לצנצנות" שונות כגון: 1) צנצנת חיסכון לטווח ארוך (אסור להשתמש בכספים האלו לרכישות בכלל – רק להשקעה ארוכת טווח) 2) צנצנת חיסכון לטווח קצר עבור מטרה מוגדרת מראש – על הצנצנת רשום שם של חפץ/שירות שמאוד רוצים לקנות והוא עולה יחסית הרבה (ביחס להכנסות… קרא עוד »

YossiN

מוסיף נקודה קטנה ל"צוואה"
הכינו גם יפויי כח מתמשכים

אם יקרו לאחד מכם חלילה דברים רעים- לחסוך חלק מה"תיקים" שנופלים על מי שנשאר

Lili

פוסט נהדר. אשמח להתייחסות לגבי הבעד ונגד של לפתוח קופת גמל או חשבון אפוטרופוס על שמו (לעומת חשבון על שמי שידע שמיועד לו ועוד חשבון צנוע יותר בשבילו). זה פוטנציאל להרבה מאוד כסף שזמין לנער שעוד מנוהל ע"י ההורמונים החזקים של גיל ההתבגרות ועוד צעיר מדי לנהל רגשות ודחפים בצורה לגמרי בוגרת, לא משנה מה טיב החינוך שיקבל.

אורי

היי, תודה על המידע!
עבור חשבון מסחר לקטין, למה לא להפקיד בחשבון ההורה ובהגעה לבגרות להשתמש בטופס 2514 שזו העברת מניות במשפחה בשוק ההון (כך שאין מס)?

הדר

אני חושב שאת תיק ההשקעות הייתי פותח בסכום נמוך יותר בשביל לתת גם מקום להשקעה של הבן שלי לדוגמא אם ישקיע 1000 שקלים זה יהיה הרבה יותר משמעותי בתיק של 10 אלף ש"ח מאשר בתיק של 50 אלף ש"ח

אמציה

המשפט הכי משמח בבלוג: "הרבה דברים עוד יכולים להשתנות (למשל, אם יצטרף אליו אח או שניים)"
שאפו על הדרך מאלהורות ועד הלום

אריק

מחשבה קטנה שטורדת את מנוחתי כל העת,
כיצד אוכל להבטיח שבני/בתי בגיל 18 לא יעשו שטויות עם הכסף שחסכתי עבורם? ולכן, את הכל אני רושם על שמי,
יתבגר הילד ויגדל לאיש מחושב, תפאדל … תהנה מהכסף ותישה איתו דברים טובים,
יתנהג כמו תינוק? לא הפסדתי כלום.

סינגל פסימיסט לגבי עתיד האנושות

"היא מחייבת אותי לקבל בהכנעה שאינני אלא חוליה בשרשרת ארוכה של אורגניזמים ביולוגים שנולדו, שרדו עד גיל בגרות, התרבו, וכעת נדרשים למלא את התפקיד היחיד שהותיר להם הטבע בטרם יעזבו את העולם: להגן ולדאוג לצאצא עד הגיעו לבגרות." – בסיסי לגמרי. בתור סינגל זה ברור לגמרי עבורי, וגם לכמה מחבריי מגיל צעיר מאוד. "כסף הוא תחום ידע ייחודי במובן זה שבניגוד למיומנויות ותחומים אחרים, לרוב האנשים אין את הלוקסוס שלא להתמצא בו. לכן, אם אני רוצה להצליח במשימה ההורית הצנועה שלי, אני צריכה לגדל ילד שידע לחשוב נכון ולהתנהל נכון עם כסף" – מלכודת הורית טיפוסית לשאוף שהילד יגלה אוריינטציה מיוחדת… קרא עוד »

בדיוק

ממש ככה, ההחלטה להביא ילדים היא הכי לא רציונלית שיש, ועם זאת גם אנשים שעוסקים במקצועות כל כך לוגיים ומדעיים בוחרים בכך, תוך הזנחה של התוצאות הבלתי נתפסות (?) של עוד בן אדם בעולם הזה, שבעקבותיו סביר שיגיעו עוד אלפים ומאות אלפים…
הכל בגלל החלטה של אדם אחד!

א. סטאחנוביץ

מה שבטוח, שאילו כולם היו כמוך לא היית בכלל נולד

סינגל

מצוין. בשורה התחתונה, רוב ההורים בישראל כנראה לא נושאים בהשלכות של ההחלטות שלהם, מי שנושא בהן הם הילדים 30 שנה לאחר מכן, ומשלם המיסים.

ניצן

מה לגבי פוליסות חיסכון? לקטינים זו אופציה טובה לחסוך במסלולים מנייתיים
מעניין אותי מדוע העדפת קופת גמל להשקעה

רינת

מצטרפת לשאלה

daat99

פוליסת חיסכון זה מוצר מאוד גרוע בפני עצמו.

  1. חוסר בשקיפות (לעומת האלטרנטיבות שהוצגו)
  2. דמי ניהול גבוהים בהרבה
  3. אין פטור ממיסוי (לעומת האלטרנטיבות הפטורות)
  4. אין יכולת לצמצם חבות מס הוליסטית (לעומת חשבון השקעות ממוסה)
ענבר

בא לי שתאמצי אותי

אור

את לא מפחדת שבגיל עשר הילד שלך יגדל לאינטרנט ויקרא את כל מה שכתבת שמצפה לו?

.

עקבו אחרי

תגובות אחרונות בבלוג

RSS מהפורום

דילוג לתוכן