פנסיה והשתלמות בגישה פאסיבית

[Benjamin W]

בשעה טובה, אני צריך לקבל החלטות לגבי הפנסיה וההשתלמות שלי.
בינתיים ההשתלמות באלטשולר ילין, והפנסיה במיטב ד"ש (מהסידור של הייטק זון זצ"ל). הסכומים שם לא כל כך מרשימים.

בכל מקרה, אני צריך לבחור מה אני עושה הלאה.
שיקולים:
1. סכומי חסכון לא גדולים מידיי. (להבנתי לא מספיקים לקופת גמל IRA, וגבולי לקרן השתלמות)
2. גיל צעיר יחסית: 30. משאיר לי כ20-40 שנות עבודה.
3. משכורת הייטק מכובדת.
4. כל האופטימיזציות מתוכננות לפי משיכה אחת בתוך לכל היותר60 שנה (כלומר אין לי כוונה לפדיון מוקדם של קרן ההשתלמות, וכד'). הקרן השתלמות עלולה להיפתח לפני לצורך רכישת דירה (אם החברה תנצח בויכוחים)

5. לא מאמין במנהלי השקעות. כן מאמין בהשקעות פאסיביות.
6. מאוד הייתי רוצה להחזיק את קרן ההשתלמות ב100% מניות (ואולי אף לקנות מכשירים ממונפים.)
7. מאוד הייתי רוצה סיכון גבוה עבור הפנסיה שלי. ושאוכל למתנו ככל שאתבגר.

8. מאוד הייתי רוצה להשקיע בקופת גמל כתחליף לפניסה, אבל אני חושש מהמשעמעות של אובדן העניין הביטוחי (ומהכאב ראש שזה יגרום).

בגדול, אני מבולבל מהאפשרויות הקיימות, מחוסר השקיפות לגבי עמלות, ומכמה שהאפשרויות רעות (לדוגמה לא הצלחתי למצוא שום דבר גלובלי ופאסיבי). אידיאלית הייתי רוצה משהו בסגנון: Vanguard Target Retirement 2060 Fund (VTTSX).

מה הייתם עושים במקומי? למי כדאי לעשות טלפונים? איזה קרנות קיימות שיכולות לענות על צרכי?

הצעות ורעיונות יתקבלו בברכה.

 

[מתכנת]

related
איזה קרנות פנסיה מנייתיות עם חשיפה לחו"ל יש לנו?

(אם כאשר החברה תנצח בויכוחים)

תיקנתי לך

8. מאוד הייתי רוצה להשקיע בקופת גמל כתחליף לפניסה, אבל אני חושש מהמשעמעות של אובדן העניין הביטוחי (ומהכאב ראש שזה יגרום).

היו כמה שרשורים על זה, וודא איזה ביטוחים אתה צריך אם בכלל:

להלן כמה שרשורים שממצים את הנושא היטב:
פנסיה VS קופת גמל
שילוב מעניין של קרן פנסיה עם קופת גמל?
"דע את ההשלכות״ - פתיחת קופת גמל
ויש גם את התגובה של @נדב בפוסט האם כדאי להעביר את קרן הפנסיה לקופת גמל? (גם דיון נרחב בתגובות)

 

[Benjamin W]

related
איזה קרנות פנסיה מנייתיות עם חשיפה לחו"ל יש לנו?

כולם שם משקיעים בשיעור של לפחות 30 אחוז בישראל (דבר שאיני מעוניין בו)
או שאין מדיניות השקעה ("נשקיע כמה שנרצה במה שיבוא לנו")

 

[Benjamin W]

תיקנתי לך

 

[מתכנת]

כולם שם משקיעים בשיעור של לפחות 30 אחוז בישראל (דבר שאיני מעוניין בו)

למעט הפניקס.
בנוסף אצל כולם יש אג"ח מיועדות.

 

[Benjamin W]

למעט הפניקס.
בנוסף אצל כולם יש אג"ח מיועדות.

מיועדות זה טוב.

מעצבן אותי מדיניות ההשקעה... הם יכולים להשקיע ככל העולה על דעתם ואפילו לא מחוייבים להודיע לי.

 

[TunaGolem]

כן מאמין בהשקעות פאסיביות.

1+
אני חושב שעד היום היית הרבה פחות נחרץ.

ומהכאב ראש שזה יגרום

איזה כאב ראש?

 

[Benjamin W]

אני חושב שעד היום היית הרבה פחות נחרץ.

אחדד. אני מאמין הרבה יותר בהשקעות פאסיביות מאשר ביכולת של "מנהל השקעות" עלום.
אני לא יודע לגבי יעילות השווקים. באופן כללי, השקעות פאסיביות זאת צורת ההשקעה המועדפת בעיני. אולי עם תיבול קל של סמארט בטא.

כלכלה התנהגותית זה משעשע... אבל לגבי החלטות השקעה אני במקום קצת אחר....

איזה כאב ראש?

1. ביטוח אובדן כושר עבודה, הייתי מעדיף כיסוי שאינו תלוי מעסיק.
2. ביטוח חיים. *
3. החלטה מתי להעביר כסף לקרן פנסיה (אם בכלל)

והאמת שצריך לעשות חשבון לא טריוויאלי עם העמלות...

----
*לכשאתרבה

 

[TunaGolem]

לכשאתרבה

כשתוליד תוכל להתחיל להעביר לפנסיה (אלא אם אתה חושש מאכשרות).

ביטוח אובדן כושר עבודה, הייתי מעדיף כיסוי שאינו תלוי מעסיק.

האם זה מצדיק פנסיה?

 

[Benjamin W]

האם זה מצדיק פנסיה?

לא יודע.
פנסיה גם מכניסה כל מיני סיכונים (רגולטוריים, אקטוארי וכו') שאני לא ממש מבין...

 

[נתן]

רק אחלוק איתך שאני וזוגתי עברנו לקופת גמל פלוס ביטוח אכע ולא מדובר בכאב ראש כל כך גדול. תצטרך להסביר את הרעיון למנהל ההסדר שלך בעבודה, אבל זה עניין די פשוט. הכיסוי הביטוחי אכן תלוי מעביד אבל זה לא בעיה - כשאתה עובר אתה בדרך כלל יכול להמשיך בהסדר, ממה שדצעתי מאנשים. אני ממליץ בחום, לך תדע מה יקרה בקרנות הפנסיה בעתיד.

 

[מתכנת]

לך תדע מה יקרה בקרנות הפנסיה בעתיד.

הפנסיה של כולנו

 

[אנון נימוס]

הכיסוי הביטוחי אכן תלוי מעביד אבל זה לא בעיה - כשאתה עובר אתה בדרך כלל יכול להמשיך בהסדר

מנסיון של המשפחה
1. אם יש לך הטבת מעסיק היא מבוטלת
2. אם למעסיק החדש יש הטבה אבל בחברה אחרת יש צורך לעבור חיתום מחדש וחברות הביטוח מאוד קפדניות (מנסיון) וצריך להיאבק כדי לא לחטוף החרגה או פרמיה יקרה
3. לכאורה התשלום הוא על חשבון המעסיק אבל בסכמה החדשה של התגמולים עודף תשלומי אכע של המעסיק מפחיתים את הגדלת התגמולים.

 

[נתן]

הפנסיה של כולנו

תודה שהעלת את השרשור מהאוב, נחמד לקרוא שוב. דעתי לא השתנתה כלל וכלל מאז, ואני באמת שם את הכסף בהתאם- קופת גמל 100% מנייתית פאסיבית עוקבת מדד s&p 500 .

2. אם למעסיק החדש יש הטבה אבל בחברה אחרת יש צורך לעבור חיתום מחדש וחברות הביטוח מאוד קפדניות (מנסיון) וצריך להיאבק כדי לא לחטוף החרגה או פרמיה יקרה

שואל מסקרנות - כמה יקרה היא הפרמיה היקרה ? באחוזים מהפקדות מעסיק כמה העלו? (כרגע אצלנו זה 0.5% )? באשר לירידת מהפקדות מעסיק, אנחנו מודעים לכך- אגב זה קורה גם בהפקדה לקרן פנסיה, פשוט מגולם שם כבר בפנים בחלוקה לרכיב הביטוחי ולרכיב החסכון.

 

[אנון נימוס]

תודה שהעלת את השרשור מהאוב, נחמד לקרוא שוב. דעתי לא השתנתה כלל וכלל מאז, ואני באמת שם את הכסף בהתאם- קופת גמל 100% מנייתית פאסיבית עוקבת מדד s&p 500 .


שואל מסקרנות - כמה יקרה היא הפרמיה היקרה ? באחוזים מהפקדות מעסיק כמה העלו? (כרגע אצלנו זה 0.5% )? באשר לירידת מהפקדות מעסיק, אנחנו מודעים לכך- אגב זה קורה גם בהפקדה לקרן פנסיה, פשוט מגולם שם כבר בפנים בחלוקה לרכיב הביטוחי ולרכיב החסכון.

בקרן פנסיה זה בערך 0.2-0.4 (@נדב יודע יותר טוב ונדמה לי שכתב על זה בבלוג)
רכישה ללא הטבת מעסיק היא בערך 1.25% ובאופן פרטי זה יכול לנוע בין 0.9%-1.25% אבל נדמה לי שהתעריף מתייקר עם הגיל (לא סגור על זה)
וכל זה ללא שום מגבלות חיתום או תעריפים, ומתייחס לפוליסות הישנות כי כיום נדמה לי שרק למגדל יש פוליסות חדשות.

 

[מתכנת]

אם יש לך הטבת מעסיק היא מבוטלת

אצלי, המעסיק מפקיד את המקסימום לקופ"ג (כאילו הייתה קרן פנסיה) ואני משלם את הביטוח אכ"ע באופן אישי.
ספק גדול שיבטלו לי את ההטבה במעבר עבודה אם בכלל ידעו על כך (אין לי שום מוצר פנסיוני אצל החברה המבטחת)

 

[אנון נימוס]

אצלי, המעסיק מפקיד את המקסימום לקופ"ג (כאילו הייתה קרן פנסיה) ואני משלם את הביטוח אכ"ע באופן אישי.
ספק גדול שיבטלו לי את ההטבה במעבר עבודה אם בכלל ידעו על כך (אין לי שום מוצר פנסיוני אצל החברה המבטחת)

השאלה מי הבעלים של הפוליסה
כשהפוליסה בבעלות המעסיק ובוצעה העברת בעלות למעסיק חדש, ההטבות של המעסיק הקודם מבוטךות, כשאתה הבעלים כי רכשת פרטי אז אין שינוי בעלות אוין איפוס הטבות.

בעיקרון עבור מוצרים שאינם קרן פנסיה ההמעסיק אמור להפריש 6% ולכן ההטבה לעובד נגזרת מההפרש בין 6% ל 5% תגמולי מעסיק + תשלומי מעסיק לאובדן כושר
ככל שהסכום לאובדן כושר נמוך יותר נגיד 0.5% התוספת של המעסיק גבוהה יותר
מי שקונה פרטי יקבל 1% אבל גם ישלם מהנטו על חשבונו כמה זה יוצא ? תלוי בתנאים שהשיג אני מכיר מספרים בין 0.9% ל 1.5%
ככלל אצבע שאני מבין הוא
%מעסיק פחות %פרטי > 6% פחות %מעסיק פחות 5% (תגמולי מעסיק)

כלומר
%מעסיק > 0.5 + %פרטי/2
כשהמעסיק נותן 0.5% אין טעם בביטוח פרטי
כשהמעסיק נותן 1% ביטוח פרטי שהוא קטן מאחוז משתלם יותר

רוב המעסיקים כנראה יחיבו את העובד מינימום של אובדן כושר דרכם בשביל ה כסת״ח אחרת העובד יכול תמיד לבטל את האובדן כושר הפרטי והמעסיק עלול להיות חשוף (ונדמה לי שזו חובה יום למסיק לממן אובדן כושר כחלק מהנחיות הפיקוח)

כמובן שאם עובג עבר מעסיק והפוליבה היא בבעלות מעסיר חדש הכדאיות משתנה, וכמבן שיש את הפוליסות החדשות שיוםאחד ישוחררו ואז ניתן יהיה לבדוק מה קורה עימן.

דרך אגב, התעריף שלך הוא כבוע כאחוז מהשכר או שהוא משתנה לפי גיל ?

 

[מתכנת]

דרך אגב, התעריף שלך הוא כבוע כאחוז מהשכר או שהוא משתנה לפי גיל ?

עד כמה שזכור לי משתנה לפי גיל ולא דרמטי כל כך, אבל אצטרך לבדוק בתנאי הפוליסה המלאים.

השאלה מי הבעלים של הפוליסה

אני.
הסוכן היה להוט למכור ומתוסכל שאף מוצר שלי לא דרכו אז מכר לי אכ"ע פרטי בתעריף קולקטיבי.

 

[אנון נימוס]

הסוכן היה להוט למכור ומתוסכל שאף מוצר שלי לא דרכו אז מכר לי אכ"ע פרטי בתעריף קולקטיבי.

צריך מזל ואיש מכירות שרוצה לסמן וי

דרך אגב נושא שיחרור מפרמיות של התווכנית הפנסיונית מסודר אצלך ? בפוליסות הישנות זה היה אמור להיות צמוד לביטוח מנהלים אצל אותה חברה אבל בפתיחה אפשר היה להוסיף פיסקה שמגדירה את המוצרים שזה מכסה, כדאי שתבדוק שזה מכוסה.

 

[מתכנת]

בפוליסות הישנות זה היה אמור יכול להיות צמוד לביטוח מנהלים או קופת גמל אצל אותה חברה אבל בפתיחה אפשר היה להוסיף פיסקה שמגדירה את המוצרים שזה מכסה רק אם המוצר האחר מנוהל גם הוא אצל אותה החברה המבטחת.

תיקונים בגוף הציטוט.

שיחרור מפרמיות של התווכנית הפנסיונית מסודר אצלך ?

אצלי בוודאות לא.
זוכר שהתווכחנו על זה והוא אמר שאין על מה לדבר, כאמור, לפחות אצל מגדל (אאל"ט).