חלופה לקרן פנסיה ממוסת

[Shaz]

לפי מה שכתוב פה

פטור ממס הכנסה פנסיה - החזר מס

גובה הפטור ממס הכנסה על קצבה מזכה עומד נכון לשנת 2023 על 52% מתקרת הקצבה המזכה, שהיא 9,120 ש"ח (מקסימום 4,742 ש"ח). עם זאת, הפטור הוא מעבר לנקודות זיכוי שמגיעות לגברים ונשים: 2.25 נקודות לגבר ו-2.75 נקודות לאישה. לפיכך, נקודות הזיכוי הקיימות לזכות הנישום הופכות את הרובד הראשון של הקצבה לפטור...

taxes-refund.co.il

גובה הפטור ממס הכנסה על קצבה מזכה עומד נכון לשנת 2023 על 52% מתקרת הקצבה המזכה, שהיא 9,120 ש"ח
זהצאומר שכל מה שמעל לסכום הזה ממוסה שזה דבר שכדאי להימנע ממנו

מחישוב סנדלרים פשוט והנחות גסות וסבירות של 7% תשואה אחרי עמלות כשהיום יש לי 200K עכשיו כשאין לי עבודה אני ממשיך להפקיד 1500 שקלים ואם אעבוד כנראה אפקיד לפחות 1500 ואף יותר..
ובהנחת מקדם של 220 עם 34 שנות עבודה אני מעריך באופן גס שהקצבה תהיה 19-18K בחודש ברוטו, נניח 18 מה שאומר שעל 9000 יש מס וחבל, במציאות האמיתית יכול להיות יותר ויכול להיות פחות גם אם בעשור האחרון לא אפקיד כלום כי נניח תהיה בעייה או רצון כזה או אחר למצוא עבודה עדיין הסכום יוצא קרוב..
אבל נניח שאני חושש ממצב של תשלומי מס על הקצבה הפנסיונית ואני מחפש דרך לא לשלם מס על החלק הממוסה

יש פתרון חוקי? הבנתי שיש איזה טריק שאפשר לעשות עם קופת הגמל אבל לא הבנתי איך אפשר בכלל להשתמש בה ולהעביר אליה כספי פנסיה..

יש מישהו שמכיר פתרון לבעיה?

 

[האזרח הקטן]

מעריך באופן גס שהקצבה תהיה 19-18K בחודש ברוטו, נניח 18 מה שאומר שעל 9000 יש מס וחבל

ב2025 אמורה להיות קפיצה של תקרת ההון הפטור ל67%, שזה כבר כ6000 ש"ח. אז נשאר לך חלק חייב במס של 12-13 אלף, שעליו יהיה מס של כ 1400-1600 ש"ח לפי מדרגות מס שולי, לפני נקודות זיכוי בשווי כ535 ש"ח - כלומר סך המס שתשלם לפי המספרים שציינת יהיה כ850-1050 ש"ח, על הכנסה של 18-19 אלף - יישאר לך נטו של 95%.

 

[Shaz]

ב2025 אמורה להיות קפיצה של תקרת ההון הפטור ל67%, שזה כבר כ6000 ש"ח. אז נשאר לך חלק חייב במס של 12-13 אלף, שעליו יהיה מס של כ 1400-1600 ש"ח לפי מדרגות מס שולי, לפני נקודות זיכוי בשווי כ535 ש"ח - כלומר סך המס שתשלם לפי המספרים שציינת יהיה כ850-1050 ש"ח, על הכנסה של 18-19 אלף - יישאר לך נטו של 95%.

ויש דרך שאתה מכיר לעקוף את זה? כל שקל זה כסף

 

[האזרח הקטן]

אם יש לך או לקרוב משפחה מדרגה ראשונה נכות רפואית 100% צמיתה (שהחלה לאחר פתיחת קרן הפנסיה / קופת הגמל), ניתן למשוך את כספי התגמולים ללא מיסוי כמשיכה הונית, ואז ניתן להפקיד אותם מחדש לפי תיקון 190, הפעם הם הופכים לקצבה מוכרת במקום קצבה מזכה.

 

[ירח אפל]

יש מישהו שמכיר פתרון לבעיה?

נתחיל מהבסיס, זו בכלל לא בעיה.

עכשיו כמה נקודות שיקטינו לך אתת המס שגם ככה הוא נמוך בגלל נקודות זיכוי ועוד.
1. סכום הפטור צמוד למדד ואמור לעלות ל־67%.
כלומר היום זה 52% מתוך 9,430₪, אבל עד שתפרוס בהנחה של 3% אינפלציה שנתית ממוצעת זה יהיה 67% מתוך 17,260₪. יוצא 11,560 ₪ פטור.
2. כשאתה מפקיד בלי לעבוד, ואתה מגיש לאחר מכן דוח שנתי, אז הפקדות שלא נוצלו לצורך הטבות מס אמורות להפוך לקצבה מוכרת. כמובן שצריך לידע את החברה המנהלת ובטח ידרשו הוכחה כגון שומה, לא יודע בדיוק איך הליך היֵדוע עובד.
3. על החלק שבכל זאת חייב במס, אתה מקבל נקודות זיכוי, וכמובן מדרגות מס שולי.

 

[הדבורה מיה]

אם יש לך או לקרוב משפחה מדרגה ראשונה נכות רפואית 100% צמיתה (שהחלה לאחר פתיחת קרן הפנסיה / קופת הגמל), ניתן למשוך את כספי התגמולים ללא מיסוי כמשיכה הונית

מבדיקה שעשיתי מול חברת הביטוח המשיכה לפני הזמן מסיבה זו היא רק מביטוח מנהלים או מקופ"ג
מקרן הפנסיה אין אפשרות למשיכה כפי שציינת
אם אני טועה - אשמח לקישור שטוען אחרת

 

[הדבורה מיה]

נתחיל מהבסיס, זו בכלל לא בעיה.

עכשיו כמה נקודות שיקטינו לך אתת המס שגם ככה הוא נמוך בגלל נקודות זיכוי ועוד.
1. סכום הפטור צמוד למדד ואמור לעלות ל־67%.
כלומר היום זה 52% מתוך 9,430₪, אבל עד שתפרוס בהנחה של 3% אינפלציה שנתית ממוצעת זה יהיה 67% מתוך 17,260₪. יוצא 11,560 ₪ פטור.
2. כשאתה מפקיד בלי לעבוד, ואתה מגיש לאחר מכן דוח שנתי, אז הפקדות שלא נוצלו לצורך הטבות מס אמורות להפוך לקצבה מוכרת. כמובן שצריך לידע את החברה המנהלת ובטח ידרשו הוכחה כגון שומה, לא יודע בדיוק איך הליך היֵדוע עובד.
3. על החלק שבכל זאת חייב במס, אתה מקבל נקודות זיכוי, וכמובן מדרגות מס שולי.

אם יורשה לי עוד קצת להוסיף:
4. אם קיים תיק ממוסה (ובתור גולש כאן בפורום סביר בהחלט שזה המצב ) - תוכל לממש הפסד ובכך להקטין עוד יותר את המס
5. הפסד "מגולגל" משנים קודמות (שהצטברו לפני הפרישה ע"י הפסד בשוק ההון, עסק שלא הצליח וכו' - אולי יוכל להתקזז עם המס שתצטרך לשלם

אז כמו שגם @ירח אפל כתב - בשורה התחתונה ככל שיש הון יותר גדול כך יש לפורש יותר אפשרויות תמרון לשלם כמה שפחות מס.
אז ההצעה הכי טובה - צבור מספיק הון ותוכל לגייס איש מקצוע תותח שיוכל לייעץ לך איך לעשות זאת...

 

[האזרח הקטן]

מבדיקה שעשיתי מול חברת הביטוח המשיכה לפני הזמן מסיבה זו היא רק מביטוח מנהלים או מקופ"ג
מקרן הפנסיה אין אפשרות למשיכה כפי שציינת
אם אני טועה - אשמח לקישור שטוען אחרת

משיכה של כספי תגמולים בסכום חד פעמי פטור ממס במקרים של הכנסות נמוכות, הוצאות רפואיות או נכות. | פרישה

www.prisha.co.il

אגב, טעיתי בהודעה המקורית, ומדובר ב75% נכות רפואית צמיתה ולא 100%.

 

[roneng]

מבדיקה שעשיתי מול חברת הביטוח המשיכה לפני הזמן מסיבה זו היא רק מביטוח מנהלים או מקופ"ג
מקרן הפנסיה אין אפשרות למשיכה כפי שציינת
אם אני טועה - אשמח לקישור שטוען אחרת

נניח שזה נכון (וקשה לי להאמין שזה נכון), למה זה בעיה?
מניידים את הפנסיה לגמל ואז מושכים.
במקרה הגרוע זה למלא עוד טופס אחד בשביל לנייד, וזה גם טופס שישמחו לעזור לך למלא (כל חברה רוצה לעזור ללקוחות חדשים להצטרף אליה).

 

[SomeGuy]

נניח שזה נכון (וקשה לי להאמין שזה נכון), למה זה בעיה?
מניידים את הפנסיה לגמל ואז מושכים.
במקרה הגרוע זה למלא עוד טופס אחד בשביל לנייד, וזה גם טופס שישמחו לעזור לך למלא (כל חברה רוצה לעזור ללקוחות חדשים להצטרף אליה).

ההטבה הזו לא קוראת רק אם קופת הגמל כבר הייתה קיימת?
כלומר, האם ניוד לא מבטל אותה?

 

[האזרח הקטן]

כלומר, האם ניוד לא מבטל אותה?

להבנתי כן, לכן כדאי לשקול היטב ניוד אם יש נכות רפואית צמיתה לך או לבן משפחה מדרגה ראשונה.

 

[roneng]

כלומר, האם ניוד לא מבטל אותה?

שאלה טובה.

בכל מקרה, עד כמה שאני יודע אין החרגה של קרן פנסיה. התקנה תקפה לכל "קופת גמל לקצבה" (כלומר פנסיה, מנהלים וגמל).

 

[solidix2]

אם יש לך או לקרוב משפחה מדרגה ראשונה נכות רפואית 100% צמיתה (שהחלה לאחר פתיחת קרן הפנסיה / קופת הגמל), ניתן למשוך את כספי התגמולים ללא מיסוי כמשיכה הונית, ואז ניתן להפקיד אותם מחדש לפי תיקון 190, הפעם הם הופכים לקצבה מוכרת במקום קצבה מזכה.

זה נחמד, אפשר לחשב את גובה התגמולים שרוצים להפוך לקצבה מוכרת לאחר בחירת קצבה רצויה מהמזכה.
מה החסרונות שאתה רואה במהלך שכזה?

 

[האזרח הקטן]

מה החסרונות שאתה רואה במהלך שכזה?

1. איפוס תקופות אכשרה.
2. עלייה מסויימת בעלות של ביטוח השארים.
3. פגיעה בהבטחת תשואה (יש כאלו הרואים בכך יתרון).
4. תיתכן פגיעה בדמי הניהול.
5. אתה נותר עם רכיב פיצויים בלבד בקרן הקודמת - זה עשוי להקשות בכל מיני פעולות של ניוד.

 

[solidix2]

1. איפוס תקופות אכשרה.
2. עלייה מסויימת בעלות של ביטוח השארים.
3. פגיעה בהבטחת תשואה (יש כאלו הרואים בכך יתרון).
4. תיתכן פגיעה בדמי הניהול.
5. אתה נותר עם רכיב פיצויים בלבד בקרן הקודמת - זה עשוי להקשות בכל מיני פעולות של ניוד.

אתה מדבר על קרן פנסיה, מה לגבי כספים שבקופת גמל?

 

[האזרח הקטן]

אתה מדבר על קרן פנסיה, מה לגבי כספים שבקופת גמל?

סעיפים 4-5 עשויים להיות רלוונטים גם בקופת גמל.
סעיף 3 עשוי להיות רלוונטי למועד משיכת הקצבה.

 

[yanosh34]

ובהנחת מקדם של 220 עם 34 שנות עבודה אני מעריך באופן גס שהקצבה תהיה 19-18K בחודש ברוטו, נניח 18 מה שאומר שעל 9000 יש מס וחבל

הערה לגבי החישוב הגס הזה שעשית.
קצבת ה18 תהיה מחולקת לחלק של קצבה מזכה ולחלק של קצבה מוכרת. המוכרת פטורה ממס, רק על המזכה יש מס.
אם למשל יצא אצלך שהחלוקה היא כך שהמזכה היא 14 אלף והמוכרת 4 אלף, אז מהחלק של ה14 אלף תפחית כפי שעשית את החלק של הפטור ממס על קצבה מזכה, ורק על מה שנשאר לאחר ההפחתה אתה תהיה ממוסה.

דרך נוספת להקטין את המס היא למשוך פיצויים בסיום עבודה. שים לב שזה יכול גם לגרום להגדלת המס, לכן זאת החלטה שצריכה להיבדק באופן פרטני.

 

[half-solid]

דרך נוספת להקטין את המס היא למשוך פיצויים בסיום עבודה. שים לב שזה יכול גם לגרום להגדלת המס, לכן זאת החלטה שצריכה להיבדק באופן פרטני.

יכול להסביר איך ולמה?
באיזה מקרים קורה מה ומדוע?

 

[אורי ג.]

מר שעל 9000 יש מס וחבל,

המס על כזה סכום יהיה אפסי.

 

[ג'וני לנד]

יש פתרון חוקי? הבנתי שיש איזה טריק שאפשר לעשות עם קופת הגמל אבל לא הבנתי איך אפשר בכלל להשתמש בה ולהעביר אליה כספי פנסיה..

הכוונה למשוך פיצויים במקרה פיטורין וכיוצא בזה.
אם זה 32 שנים לפני הפרישה זה עשוי להיות משתלם.
את כספי הפיצויים תוכל להפקיד לגמל להשקעה ולקבל קצבה מוכרת בלי מס!

קח בחשבון את החסרונות הבאים:

• דמי ניהול בגמל להשקעה יקרים משל הפנסיה.
• גם על קצבה מזכה אפשר להחיל 'קיבוע זכויות' שיכול לפטור ממס.
• בהורשה בין דורית יש מס בקצבה מוכרת ואין מס בקצבה מזכה.
• ובמשיכה הונית של קצבה מוכרת משלמים 15% מס.
• הכי חשוב, הנזלת כספי הפנסיה עלולה לגרום לבזבוז הכסף.