שלום.
המסע שלי לחירות כלכלית התחיל ב-2014 כשנחשפתי לראשונה לסולידית. מיד התחברתי לחלק גדול מהעקרונות, עקבתי באדיקות וקראתי בשקיקה כל פוסט בבלוג. עם זאת, כסטודנט לתואר ראשון בעיר הגדולה שכנעתי את עצמי שזו עדיין לא העת "להפוך לסולידי" בעצמי ושיהיה לי מספיק זמן לכך אחרי שאסיים את הלימודים ואעבוד במשרה מלאה. בדיעבד, העת הגיעה הרבה יותר מאוחר.
בתום מסלול ארוך בתחום שלמדתי, השלמתי עם זה שהוא מאוד לא מתאים לי, ומצאתי את עצמי בשלהי העשור השלישי לחיי כמעט ללא חסכונות ועם השכלה ותעודות שאין לי שום רצון להשתמש בהן (דור Y טיפוסי?). בנקודה זו החלטתי "להתחיל מאפס", חזרתי לבית הוריי בפריפריה ונרשמתי לתואר בתחום שדווקא מאוד עניין אותי, ולמזלי גם יכול להניב שכר נאה בסופו. לתואר זה כבר באתי עם המון מוטיבציה וניצלתי את הפריבילגיה של הוצאות מאוד נמוכות (התואר היה ממומן וההורים לא גבו שכר דירה...) כדי לא לעבוד כלל ולהשקיע את כולי בלימודים.
מעט החסכונות שהיו לי הלכו וכלו לאיטם עד שההשקעה השתלמה ובשנה ב' התקבלתי למשרת סטודנט באחת מחברות גאמפ"א. בשלב זה היו לי כ-40 אלף ש"ח, מתוכם 10 אלפים בעו"ש, 30 אלף בקרנות פנסיה, כמה אלפים בודדים בקרנות השתלמות ויתרת הלוואה של כמה אלפים שלקחתי כסטודנט. עם קבלת המשכורות הראשונות פרעתי את ההלוואה, עזבתי בשנית את הקן ועברתי לגור בשכירות, וסוף סוף התחלתי לחסוך (קצת, בכל זאת במשרת סטודנט חלקית).
את התואר סיימתי לפני כשנה וחצי עם כ-155 אלף ש"ח, מתוכם 80 אלף בעו"ש, 70 אלף בקרנות פנסיה וכמה אלפים בודדים בקרנות השתלמות. עם סיום התואר הפכתי לעובד מן המניין באותה חברה בה אני עובד עד היום, במקביל להתפרצות הקורונה.
השילוב של הגידול המשמעותי בהכנסות והשפל בשווקים הביאו אותי בשעה טובה לקפוץ למים העמוקים ולפתוח תיק השקעות באחד מבתי ההשקעות הישראלים. העברתי סכום התחלתי של 105 אלף ש"ח אותם השקעתי לפי חלוקה של 70% מניות ו-30% אג"ח בהשראת תיק ההשקעות שוקולד מריר של הסולידית, שנבחר לאחר עיון חוזר ברשומה 25 תיקי השקעות להרכבה עצמית. עם הזמן, בין היתר בעקבות חשיפה ראשונה לפורום, העליתי את החלק המנייתי בתיק תחילה ל-80% ועד ל-100% היום, כך שכל כסף חדש מושקע בקרן עוקבת MSCI ACWI של בלאקרוק.
מצב הנכסים שלי בתחילת ספטמבר (סכומים מקורבים לפני מס):
הכנסות חודשיות מקורבות:
הוצאות חודשיות: בין 4,000 ל-7,000 ש"ח. אני לא מנהל מעקב מספיק מדויק, אבל להערכתי הממוצע החודשי הוא 5,000 או 5,500 ש"ח, מתוכם 2,500 על שכירות, 700 על חשבונות, 500 על חיית מחמד, 500 על רכב והיתר על בילויים, מותרות ודברים אחרים שאני לא זוכר כרגע.
תכניות: להמשיך להתקדם מקצועית, לטפס בסולם הדרגות במקום העבודה ולהגדיל את ההכנסה והחיסכון. בטווח הקצת יותר ארוך להגיע לעצמאות כלכלית, אבל לאו דווקא לפרוש מיד מהעבודה. קשה לומר מהו הטווח הארוך יותר (10 שנים?) כי יש משתנים שעדיין לא ידועים או ברורים לי, כמו ההוצאות החודשיות שיידרשו לי, כמה אחוזים למשוך מדי חודש, האם אגיע למיצוי בעבודה ועוד.
התלבטויות ודברים אחרים שמעסיקים אותי:
תודה שקראתם. וכמובן תודה לכל הקהילה המדהימה כאן ובעיקר לסולידית.
המסע שלי לחירות כלכלית התחיל ב-2014 כשנחשפתי לראשונה לסולידית. מיד התחברתי לחלק גדול מהעקרונות, עקבתי באדיקות וקראתי בשקיקה כל פוסט בבלוג. עם זאת, כסטודנט לתואר ראשון בעיר הגדולה שכנעתי את עצמי שזו עדיין לא העת "להפוך לסולידי" בעצמי ושיהיה לי מספיק זמן לכך אחרי שאסיים את הלימודים ואעבוד במשרה מלאה. בדיעבד, העת הגיעה הרבה יותר מאוחר.
בתום מסלול ארוך בתחום שלמדתי, השלמתי עם זה שהוא מאוד לא מתאים לי, ומצאתי את עצמי בשלהי העשור השלישי לחיי כמעט ללא חסכונות ועם השכלה ותעודות שאין לי שום רצון להשתמש בהן (דור Y טיפוסי?). בנקודה זו החלטתי "להתחיל מאפס", חזרתי לבית הוריי בפריפריה ונרשמתי לתואר בתחום שדווקא מאוד עניין אותי, ולמזלי גם יכול להניב שכר נאה בסופו. לתואר זה כבר באתי עם המון מוטיבציה וניצלתי את הפריבילגיה של הוצאות מאוד נמוכות (התואר היה ממומן וההורים לא גבו שכר דירה...) כדי לא לעבוד כלל ולהשקיע את כולי בלימודים.
מעט החסכונות שהיו לי הלכו וכלו לאיטם עד שההשקעה השתלמה ובשנה ב' התקבלתי למשרת סטודנט באחת מחברות גאמפ"א. בשלב זה היו לי כ-40 אלף ש"ח, מתוכם 10 אלפים בעו"ש, 30 אלף בקרנות פנסיה, כמה אלפים בודדים בקרנות השתלמות ויתרת הלוואה של כמה אלפים שלקחתי כסטודנט. עם קבלת המשכורות הראשונות פרעתי את ההלוואה, עזבתי בשנית את הקן ועברתי לגור בשכירות, וסוף סוף התחלתי לחסוך (קצת, בכל זאת במשרת סטודנט חלקית).
את התואר סיימתי לפני כשנה וחצי עם כ-155 אלף ש"ח, מתוכם 80 אלף בעו"ש, 70 אלף בקרנות פנסיה וכמה אלפים בודדים בקרנות השתלמות. עם סיום התואר הפכתי לעובד מן המניין באותה חברה בה אני עובד עד היום, במקביל להתפרצות הקורונה.
השילוב של הגידול המשמעותי בהכנסות והשפל בשווקים הביאו אותי בשעה טובה לקפוץ למים העמוקים ולפתוח תיק השקעות באחד מבתי ההשקעות הישראלים. העברתי סכום התחלתי של 105 אלף ש"ח אותם השקעתי לפי חלוקה של 70% מניות ו-30% אג"ח בהשראת תיק ההשקעות שוקולד מריר של הסולידית, שנבחר לאחר עיון חוזר ברשומה 25 תיקי השקעות להרכבה עצמית. עם הזמן, בין היתר בעקבות חשיפה ראשונה לפורום, העליתי את החלק המנייתי בתיק תחילה ל-80% ועד ל-100% היום, כך שכל כסף חדש מושקע בקרן עוקבת MSCI ACWI של בלאקרוק.
מצב הנכסים שלי בתחילת ספטמבר (סכומים מקורבים לפני מס):
- עו"ש – 5,000 ש"ח
- תיק השקעות – 410 אלף ש"ח מתוכם כ-75 אלף ש"ח רווח. 40% בקרן עוקבת MSCI ACWI של בלאקרוק, 55% בקרן מחקה MSCI World של מגדל ו-5% בקרן מחקה MSCI EM של IBI. כאמור, כסף חדש שנכנס הולך לקרן של בלאקרוק
- ESPP – 25 אלף ש"ח. אחת לתקופה אני מוכר את המניות ומעביר את הכסף לתיק ההשקעות כדי לצמצם את החשיפה הגדולה לחברה בה אני עובד
- RSU – 60 אלף ש"ח (מניות שכבר הבשילו). אין לי כוונה למכור בעתיד הנראה לעין לאור המיסוי הגבוה
- קרן השתלמות – 80 אלף ש"ח במסלול S&P 500 עם דמי ניהול של 0.32%
- קרן פנסיה – 220 אלף ש"ח במסלול S&P 500 עם דמי ניהול של 1% מההפקדות ו-0.04% מהצבירה
הכנסות חודשיות מקורבות:
- משכורת נטו – 14,000 ש"ח לא כולל בונוס שנתי. הסכום צפוי לעלות בעקבות העלאה שנתית, ואיתו גם ההפרשות לקרנות ול-ESPP. אני מעביר מדי חודש לתיק ההשקעות 10,000 ש"ח (או יותר, כשמתקבל הבונוס השנתי)
- ESPP – 5,000 ש"ח
- RSU – 3,500 ש"ח לפני מיסוי (הבשלה של מניות בשווי 10,500 מדי רבעון). הסכום צפוי לעלות למעל 4,000 ש"ח בעקבות הענקה שנתית
- קרן השתלמות – 3,000 ש"ח
- קרן פנסיה – 6,000 ש"ח
הוצאות חודשיות: בין 4,000 ל-7,000 ש"ח. אני לא מנהל מעקב מספיק מדויק, אבל להערכתי הממוצע החודשי הוא 5,000 או 5,500 ש"ח, מתוכם 2,500 על שכירות, 700 על חשבונות, 500 על חיית מחמד, 500 על רכב והיתר על בילויים, מותרות ודברים אחרים שאני לא זוכר כרגע.
תכניות: להמשיך להתקדם מקצועית, לטפס בסולם הדרגות במקום העבודה ולהגדיל את ההכנסה והחיסכון. בטווח הקצת יותר ארוך להגיע לעצמאות כלכלית, אבל לאו דווקא לפרוש מיד מהעבודה. קשה לומר מהו הטווח הארוך יותר (10 שנים?) כי יש משתנים שעדיין לא ידועים או ברורים לי, כמו ההוצאות החודשיות שיידרשו לי, כמה אחוזים למשוך מדי חודש, האם אגיע למיצוי בעבודה ועוד.
התלבטויות ודברים אחרים שמעסיקים אותי:
- האם לעזוב את הפריפריה ולחזור לעיר הגדולה (כרגע אני נשאר בנוחות של הפריפריה, אולי אפרט על כך יותר בנפרד)
- האם כדאי לחשוב על השקעה בנדל"ן בנוסף למניות (בינתיים אני נוטה לעזוב את זה כי ההון שלי קטן יחסית)
- איך להעביר את המניות של ה-ESPP מהברוקר הזר לתיק ההשקעות הישראלי על מנת להימנע מהצורך בהגשת דו"ח שנתי בעקבות המכירה שלהן (השנה כבר מאוחר מדי, אבל לשנים הבאות). בנוסף אני רוצה לבקש מהברוקר שהדיבידנדים שאני מספיק לקבל עד מכירת המניות יושקעו מחדש (הבנתי שיש אופציה כזו)
תודה שקראתם. וכמובן תודה לכל הקהילה המדהימה כאן ובעיקר לסולידית.
