יהיו ימים יפים יותר ויהיו ימים יפים פחות

[ישראלי מצוי]

מטרת על :
להרגיש ביטחון כלכלי - להגיע לתיק שההכנסה הפסיבית ממנו יכולה לאפשר לי לחיות ברמת חיים טובה (הגדרה מורכבת)
התוצאה של ההגעה ליעד לא תהיה פרישה או מעבר לעבודה מכניסה פחות, אלא תקנה לי שקט נפשי מסוים שבו אני יודע שאיני תלוי במשכרתי על מנת להתקיים.
מטרה מספרית :
תיק השקעות בן 2 מליון ש"ח - %75 מנייתי.
דירת מגורים.
הכנסות נטו - 12 אלף ש"ח בחודש , הפרשה לפנסיה של אזור ה 1500 ש"ח בחודש.

נכסים - בשקלים -מעוגל כלפי מטה מטעמי נוחות
95 אלף - גמל להשקעה במסלול מניות 0.45 דמי ניהול
525 אלף חשיפה ישירה לשוק המניות האמריקאי דרך בלרקוק VTI וקרנות מגודרות
20אלף מניה ישראלית ספציפית - טעות עבר
33 אלף VXUS
14 אלף VDE
450 אלף ב20 אחוז מניות 80 אגחים (מגדל 20/80 ומנורה 30/70 ) -יקטן אם יהיו ירידות בשוק אעביר כסף לרכיב מנייתי - נותן לי שקט נפשי - יכול לעבור על מנת לקנות דירה להשקעה
30 אלף בעובר ושב

חסכון - כרגע הפרשה חודשית של 5500 לקופת גמל להשקעה (נעשה עקב פחד להיכנס בנקודות מסוימות לשוק ואיפשר לי להכניס כסף פנימה באופן פסיבי כל חודש מבלי לחשוב על תזמון נכון -מתכנן מתישהו לפדות ולהעביר וצמוד סנופי של בלקרוק או להפחית דמי ניהול)

את 450 מספקים את הרכיב האגחי שאני רוצה לתיק - תחילת דרכי הפיננסית, לפני שהבנתי מה אני רוצה מהחיים שלי - עצה מהמשפחה.

 

[MichaelScott]

כל הכבוד על מה שהצלחת להשיג, נראה שאתה במסלול הנכון למטרה שלך. רואים גם את גרף הלמידה לגבי עולם ההשקעות דרך הפורטפוליו שלך.

כמה שאלות/הערות:

1. האם במטרה של דירת מגורים אתה מתכוון עם משכנתא או בלי? ועל איזה סדר גודל של עלות דירה מדובר? (אני שואל בעיקר כדי להבין את יחס החשיפה של נדלן/שוק ההון)
2. אשמח לכל מידע שתוכל לשתף לגבי המצב המשפחתי (כמובן במסגרת שמירת הפרטיות), לא בקטע של לחטט אלא מידע רלוונטי לשינוי בהוצאות, ניהול משק בית משותף עם בן/ת זוג שאולי מתנהלים אחרת כלכלית, גידול ילדים וכו׳.
3. האם יש לך הערכה לגבי אחוז חיסכון? החסכון.הוא ה5.5 שאתה מפריש לקופת גמל או שיש עוד?
4. היות שיש פה הפרשה יפה וקבועה לחסכון - יש סיכוי לשכנע את המעסיק להפריש חלק מזה לקרן השתלמות?

 

[ישראלי מצוי]

היי, תודה לך
1.דירת מגורים פשוט מרגיש כמו המטרה הבאה, המה שיש לעשות אחרי שהגעתי ליעד הנוכחי - פחות רלוונטי כרגע כי אני רווק סטודנט.
2. אני רווק, בן 31 ,סטודנט לדוקטורט וגר בדירת שותפים
3. עד לא מזמן עבדתי בעוד עבודה והייתי על מילגת התצטיינות (שניתנה לי במזל ) כך שהשכר שלי היה באזור ה14 אלף ולפני זה הייתי בהייטק ככה שבכלל היה טוב - אז אני טרם יודע לענות כמה בדיוק אני חוסך כל חודש מעבר ל 5500 , נכון לחודשים האחרונים אני חוסך עוד משהו כמו 1500 ש"ח בחודש.
4. יש קרן השלמות על החלק מהשכר שמגיע ממשרה (על חלק ממנו , כי חלק מהמשכורת זה חלטורת תכנות קטנה ושם אין הפרשות לקרן השתלמות).
4.5 - אני לא סופר כל כך קרן השתלמות ופנסיה (יש אבל לא סופר משמעותי) כחלק מהנכסים שלי - עקב משיכת פיצוים ושנים באקדמיה, הפנסיה שלי לא גדולה במיוחד. הסיבה שאני בוחר לא לשקלל פנסיה וקרן השתלמות, היא מתוך האמונה שזה פחות בשליטתי ואת הפער שיש לי שם אני אשלים אחרי הלימודים (למרות שזה לא יהיה פשוט) .

 

[Wonko]

קרן השתלמות בשליטתך לגמרי. אתה יכול לעבור לira או לבחור מסלול שמתאים לך בלי ira. ואתה יכול למשוך את הכסף אחרי 6 שנים אם תעדיף לשלם מס מוקדם אך לקבל שליטה יותר ממשית על הכסף שלך.
אתה גם יכול לקחת הלוואה על חשבון הקרן השתלמות.
אל תמעיט גם בערך הפנסיה. למרות הגיל הצעיר, פנסיה זה נכס מאוד משתלם ששווה להבין אותו מוקדם ככל האפשר.

 

[ישראלי מצוי]

קרן השתלמות בשליטתך לגמרי. אתה יכול לעבור לira או לבחור מסלול שמתאים לך בלי ira. ואתה יכול למשוך את הכסף אחרי 6 שנים אם תעדיף לשלם מס מוקדם אך לקבל שליטה יותר ממשית על הכסף שלך.
אתה גם יכול לקחת הלוואה על חשבון הקרן השתלמות.
אל תמעיט גם בערך הפנסיה. למרות הגיל הצעיר, פנסיה זה נכס מאוד משתלם ששווה להבין אותו מוקדם ככל האפשר.

קודם כל תודה על התגובה .
הקרן השלמות שלי די קטנה (המשרה בהייטק הייתה ללא קרן השלמות) ולגבי הפנסיה הורדתי דמי ניהול והעברתי למסלול מניות, אני חושב שפה את שלי עשיתי בנתיים , יש לך הצעות על מה עוד כדאי לעשות?

 

[Wonko]

קודם כל תודה על התגובה .
הקרן השלמות שלי די קטנה (המשרה בהייטק הייתה ללא קרן השלמות) ולגבי הפנסיה הורדתי דמי ניהול והעברתי למסלול מניות, אני חושב שפה את שלי עשיתי בנתיים , יש לך הצעות על מה עוד כדאי לעשות?

אני אישית במסלול 100% סנופי עם אגח מיועדות של הלמן. לא ממליץ או מייעץ.
בנוסף הייתי קורא על אגח מיועדות ומחפש את הדרכים להפריש לפנסיה. עם המידע הזה הייתי מקבל החלטות על איך וכמה להפריש.

 

[ישראלי מצוי]

אני אישית במסלול 100% סנופי עם אגח מיועדות של הלמן. לא ממליץ או מייעץ.
בנוסף הייתי קורא על אגח מיועדות ומחפש את הדרכים להפריש לפנסיה. עם המידע הזה הייתי מקבל החלטות על איך וכמה להפריש.

חשבתי על זה, אבל מרגיש שלי שהסנופי קצת גבוה בשביל להיכנס עכשיו (אני יודע אי אפשר לתזמן את השוק), אז אמרתי לעצמי שאני אעשה את זה אם יהיו ירידות ומאז הוא עלה בעוד 300 נק חחח. קצת פחות מאמין בלהפריש כסף נזיל לפנסיה, המנגנון חלוקה בסוף פשוט מרגיש לי כמו רמאות חחח. מקדם 200 זה לא רחוק מהתצואה שהכסף יכול לעשות לבד ובסוף ההון ישאר למי שיבוא אחרי

 

[yahud]

1. אשמח קצת ליותר פירוט לגבי הדרך שלך (כמה שנים עבדת בחוץ, כמה זמן באקדמיה, האם היה קבע וכו' וכו').
שוקל לחזור לאקדמיה וקצת חושש מהפגיעה בחיסכון ובזמן הפנוי. אבל נראה שאתה הצלחת גם לחסוך מאוד מאוד יפה, וגם להגיע לתואר שלישי. אשמח לשמוע

2. אתה טוען שאתה מפחד להיכנס לשוק בנקודות ספציפיות, לכן אתה מכניס סכום כסף כלשהו לקופת גמל להשקעה.

- הקופת גמל להשקעה שלך הרי מושקעת באותו השוק. ככה שמהנקודת מבט שלי זה מהלך לא מאוד כלכלי. מצד שני, יש פה איזה "העלמת עין" מבחינה פסיכולוגית. זה מה שאתה מכוון אליו?

 

[ישראלי מצוי]

1. אשמח קצת ליותר פירוט לגבי הדרך שלך (כמה שנים עבדת בחוץ, כמה זמן באקדמיה, האם היה קבע וכו' וכו').
שוקל לחזור לאקדמיה וקצת חושש מהפגיעה בחיסכון ובזמן הפנוי. אבל נראה שאתה הצלחת גם לחסוך מאוד מאוד יפה, וגם להגיע לתואר שלישי. אשמח לשמוע

2. אתה טוען שאתה מפחד להיכנס לשוק בנקודות ספציפיות, לכן אתה מכניס סכום כסף כלשהו לקופת גמל להשקעה.

- הקופת גמל להשקעה שלך הרי מושקעת באותו השוק. ככה שמהנקודת מבט שלי זה מהלך לא מאוד כלכלי. מצד שני, יש פה איזה "העלמת עין" מבחינה פסיכולוגית. זה מה שאתה מכוון אליו?

היי לך, התחלת י לימודים ישר אחרי הצבא - הייתה דרך מבולגנת ומטעמי פרטיות אבקש לא להרחיב
הסיפור שלי באקדמיה מבחינת הכנסות הוא כזה:
היו שנתיים של מאסטר שבהם עבדתי בתור בודק תרגילים יחד עם מתרגל בנוסף קיבלתי מלגת מחיה יחד הגעתי לאזור ה7 בחודש נטו- גרתי אצל ההורים אז זה יחסית היה פשוט. בדוקטורט בשנה הראשונה קיבלתי מלגה חיצונית שהעלתה את הממלגת מחיה שלי בצורה משמעותית ובנוסף לקחתי שתי משרות הוראה מה שהביא אותי לנטו של 13 וחצי בנוסף החזירו אותי לעבודה על הקודמת ליום בשבוע במשך חודשיים על מנת לסגור איזה פרויקט שעבדתי עליו שאפשר לומר הוסיף לי עוד איזה 1000 שקל נטו לחודש באותה השנה . בדוקטורט אני גר בדירה עם עוד שתי שותפים, מה שמאפשר לי לחסוך , לא מחזיק רכב וכו...
הפגיעה בהכנסות היא אכן בעיה וחשש אפשרי, מצד שני זה מה שאני רוצה לעשות בחיים ואני חוסך כדי שאוכל לקבל החלטות כאלה בצורה יותר מושכלת. אכן יש פחות זמן פנוי אבל לדעתי זה שווה את זה .
2. זה בדיוק מה שאני מתכוון אליו, רציונלית אני מנסה להכניס כסף פנימה בפעימות קבועות רציונלית אני מחכה כל הזמן כי השוק עוד מעט ירד , אז זאת הדרך שלי להכניס כסף לתוך שוק המניות מבלי האקט הפסיכולוגי של לנסות לתזמן את השוק בכמה ימים.

 

[half-solid]

אני אישית במסלול 100% סנופי עם אגח מיועדות של הלמן. לא ממליץ או מייעץ.
בנוסף הייתי קורא על אגח מיועדות ומחפש את הדרכים להפריש לפנסיה. עם המידע הזה הייתי מקבל החלטות על איך וכמה להפריש.

אגב הלמן...
קראתי שהם נרכשים ע"י הפניקס.
למישהו יש מושג מה המשמעויות?

יבטלו מסלולים קיימים? או שזו רכישה שלא אמורה להשפיע באופן מיידי על בעלי הפוליסות?

 

[ישראלי מצוי]

עדכון קצר: החלטתי לחזלש את הגמל להשקעה משנה שעברה - שי בה משהו כולל תצאות של 55 אלף ש"ח, ברגע שאבין איך למשוך משם את הכסף לחשבון (שלחתי פניה לשירות לקוחות בנושא אבל אני חושש שבסוף אצטרך לעשות את זה טלפונית) - יש על זה דמי ניהול של 0.6 - יהיה אירוע מס שיעלה לי משהו כמו 1.500 ש"ח אבל שווה את ההפחתה בדמי הניהול לטווח הארוך (מתוך הנחה שזה לא נגמר רק 0.6 אחוז אלא גם יש דמי ניהול כי הם מחזייקים בקרנות מחכות בעצמם ולא משקיעים ישירות )
צעדים להמשך :
2. את סוף השנה (כלומר כולל משכורת של דצמבר וכסף על החלטורה שנכנס בדילי של חודשיים) צפוי להיות לי משהו כמו 20 פנויים להשקעה כלומר עם הגמל להשקעה שנפדה (צמוד לסנופי) יש לי משהו כמו 75 אלף ש"ח פנויים - להשקעה - ככל הנראה אגדיל חשיפה למניות טכנולוגיה - דרך הבלקרוק של נדסדאק.

צעד הבא להיגמל מהגמל להשקעה עם דמי הניהול הנמוכים יותר - שלב א להפסיק את ההפקדה, שךב ב לפדות מה ששם ולהעביר למניות ישירות

 

[ישראלי מצוי]

בוצע הצעד של ביטול ההפקדה החודשית לגמל להשקעה יעבור להוראה לקניית נירות ערך מחכי מדדים אמריקאים בדמי ניהול נמוכים

 

[ישראלי מצוי]

תהיות לשנה החדשה. יש לי 200 אלף שקל בקסם ארה"ב מגודרת מט"ח. הבנתי כבר שמוגורת מטח זה בעצם בעצם הלוואה שאני משלם עליה כל הזמן. מצד שני יש שם תצואה שלך 100 אחוז (נקנה ב100)כלומר אם אמכור ואעביר ל סנופי 500 של בלקרוק אשלם 22 אלף מס ואפסיד עליו את הרבית דריבית...
לפי החישוב שלי כל עוד הרביות בריצפה עדיף להישאר עם הכסף שם, מצד שני זה התיקון הבא המתבקש בתיק המניות שלי

 

[nicepo1]

הבנתי כבר שמוגורת מטח זה בעצם בעצם הלוואה שאני משלם עליה כל הזמן.

איזה הלוואה?

לפי החישוב שלי כל עוד הרביות בריצפה עדיף להישאר עם הכסף שם

איך החישוב נראה? באיזה ריבית עדיף להוציא אותו?

 

[ישראלי מצוי]

איזה הלוואה?

איך החישוב נראה? באיזה ריבית עדיף להוציא אותו?

סליחה ממש, לא הייתי ברור. בכל זאת היה נוביגוד אתמול ואני עוד מתאושש חחח.
יש לי אם לדייק 220 אלף ש"ח בקרן מחקה מגורת מטח, מתוכם 100 אלף זה רווח. מאחר וגידור מט"ח מוריד לי מהתצואה כל שנה, אני תוהה האם כדי למקור ולשם את המס על מנת לוותר על גידור המט"ח, או להשאיר את זה ככה .