הנוסחא האופטימלית לתשלום מס נמוך בפרישה מוקדמת

[A42]

בתגובות שלך אתה פעם מדבר על שרידות ופעם מדבר על ביצועים (מה התשואה הצפויה בסוף - נניח ליורשים) ולכן זה קצת מבלבל.

אם הדבר היחיד שמעניין אותך זה שרידות אז אתה צודק. לתיק 75% מניות יש יותר סיכויי לשרוד מתיק של 100%. ולכן בהקשר הזה הוא עדיף.

צודקת, אותי מעניין שרידות לפי תשואה

זה לא פרקטי, אלא אם אתה מתכוון להגדיל את ההפדקות שלך כפונקציה של תשואות שוק המניות

בשלב הצבירה זה פשוט, עד כמה שאפשר בסופו של דבר ההפקדות שלך יהיו ל100 אחוז אגח/ מזומן
נכון שבאיזה שהוא שלב התשואה השנתית על התיק תיהיה דומה לחיסכון החודשי
אבל בהנחה שחוסכים 50 אחוז מההכנסות - אז מתי שיגיע היום הזה גם אפשר יהיה לפרוש ולהפסיק לעבוד

כן מבין שזה לא ראלי אחרי פרישה, כי לא יהיה לך כסף חדש לאזן איתו



תודה לשניכם על הדיוקים (-:

 

[קפיצת הדרך]

לא הבנתי אם התכוונת אליי, כי אני לא עשיתי את הבלבול הזה (אבל התגובה הייתה ביחס לתגובה שלי).

לא, התגובה לא הייתה אליך. להיפך, השתמשתי בתשובה שלך בשביל להבהיר את הנקודה ל- @A42.

רק בתנאי שלא נמחקת בדרך. לכן יש הגיון מכריע בעת פרישה לנהל את רמת התנודתיות, למרות שבתוחלת יכול להיות לך תשואה גבוהה יותר.

ברור.
בגלל זה כתבתי

וביצועים (בהנחה שהתיק לא נמחק מה צפוי להיות גודל התיק בסוף).

 

[navv]

אצלנו זה יותר דינמי, במינימום זה 3 חודשי מחיה
במקסימום זה 500K
חלק מזה בעו"ש, חלק במט"ח, חלק בפקדון קרמבולה, חלק מושקע במניות דרך הבנק (בגלל מהירות תגובה יותר גבוהה אם צריך)

כשיש הזדמנות, כמו נפילה של השוק מרוקן את הקרנות חירום למינימום וקונה מניות ואז עם החיסכון השותף ממלא אותם בחזרה

מעבר לזה כל הזמן מצטבר כסף דרך החיסכון שאיתו קונה, עוד נכנסים בהתאם לאיזון החדש שארצה

כן זה יותר מסובך כי הקניות עצמם הם פחות עניין של תזמון ואיזון אלה יותר הזדמניות

אצלי האיזון של נדלן מתקיים לרוב ב2 מישורים
1. כסף שמגיע משכר דירה ילך להשקעה לפי הצורך באיזון (במניות / אגח/ הקטנת המשכנתא/ שיפוץ או השבחה של נכס)
2. המשכנתאות אצלי הם לרוב מעבר לצורך שלי במימון כלומר הם כסף פנוי להשקעות (אחרי מסלול פיתוי וכו), ואז בעת הצורך אני יכול לשים את הכסף במניות או להקטין משכנתא, או להקפיא משכנתא ולנתב את הכסף הפנוי לשוק ההון
(בתחילת הקורונה הקפאתי את כל ההחזרים והזרמתי למניות כל כסף פנוי שחסכתי בהחזרים, עכשיו אני בתהליך של לקיחת משכנתא נוספת לטובת השקעה במניות כי נוצר לי מצב שיש לי יותר השקעה בנדלן באחוזים מול המניות, בצורה הזאת הראיה האישית שלי המשכנתא מקטינה לי את שווי הנדלן שלי ומגדילה לי את התיק מניות, ממש כמו לקחת חצי מנכסי הנדלן ולשים אותם בשוק ההון כמובן שיש לזה עלות של ריבית משכנתא, אבל עם פיתוי אפשר להגיע למספרים סבירים


אתה בטוח שלאיזון אין קשר לזה?

לגביי להחזיק עד 500k כדי לקנות בירידות,
לקחת בחשבון הפסד תשואה פוטנציאלית בתקופות ארוכות של עלייה?
אגב, למה דווקא 500k?

 

[FIYaacov]

בשלב הצבירה זה פשוט, עד כמה שאפשר בסופו של דבר ההפקדות שלך יהיו ל100 אחוז אגח/ מזומן

ושוב התיק שלך ינדוד ל-100% מניות. כך שצפוי בשיטה זו יותר תשואה. אין דרך לברוח מזה. או שאתה מאזן, ומקטין תשואה (בתוחלת) ביחס ל-100% מניות, או שלא והתיק פשוט יגדל לכיוון 100% מניות.

 

[A42]

שוב התיק שלך ינדוד ל-100% מניות

ברגע שהתיק מתהפך ואתה מתחיל למשוך ממנו
מה מונע ממני למשוך רק מהחלק של המניות ועל ידי זה לשמור על האיזון?

 

[FIYaacov]

ברגע שהתיק מתהפך ואתה מתחיל למשוך ממנו
מה מונע ממני למשוך רק מהחלק של המניות ועל ידי זה לשמור על האיזון?

אף אחד לא מבטיח לך שמועד הפרישה יחפוף למתי שהתיק מתהפך.

ושום דבר לא מונע ממך. תחליט איזה הקצאה אתה רוצה ולך עם זה, רק תוציא מהראש שתיק עם פחות מניות יתן יותר תשואה מתיק עם פחות.

 

[Delver]

נראה לי רלוונטי להוסיף לשרשור הזה לינק למאמר של @נדב שמתאר איך אפשר למשוך פיצויים חייבים ברצף פיצויים תוך תשלום מס שולי לפני גיל 60 (ונושאים נוספים).
לדעתי זה מתאים לשלב הראשון ביותר של הפרישה המוקדמת ביחד עם מכירת RSU.

I bring you FIRE (פרישה מוקדמת)

עבור חוסכים רבים החלום על פרישה מוקדמת הוא כבר לא חלום רחוק, כיצד השימוש בתיק ההשקעות מתחבר לכספים שנצברו בחיסכון הפנסיוני.

pensuni.com

 

[A42]

אף אחד לא מבטיח לך שמועד הפרישה יחפוף למתי שהתיק מתהפך.

הכוונה שלי בהיפוך זה המועד פרישה כלומר
עד הפרישה אתה מפקיד לתיק
מהפריקה אתה הופך ובמקום להפקיד אתה מושך
כלומר בכל תקופה יש או כסף חדש שמפקידים או כסף שמוצאים כלומר תמיד אפשר לאזן מבלי למכור "סתם"

רק תוציא מהראש שתיק עם פחות מניות יתן יותר תשואה מתיק עם פחות.

ברור, אבל מרגע הפרישה מה שמעניין זה השרידות ולא התשואה
לפחות אצלי שאני מכוון ל4 אחוז משיכה אני צריך שב10 שנים הראשונות התנודתיות תיהיה נמוכה יחסית

 

[A42]

נראה לי רלוונטי להוסיף לשרשור הזה לינק למאמר של @נדב שמתאר איך אפשר למשוך פיצויים חייבים ברצף פיצויים תוך תשלום מס שולי לפני גיל 60 (ונושאים נוספים).
לדעתי זה מתאים לשלב הראשון ביותר של הפרישה המוקדמת ביחד עם מכירת RSU.

I bring you FIRE (פרישה מוקדמת)

עבור חוסכים רבים החלום על פרישה מוקדמת הוא כבר לא חלום רחוק, כיצד השימוש בתיק ההשקעות מתחבר לכספים שנצברו בחיסכון הפנסיוני.

pensuni.com

בהחלט אחד המאמרים הטובים!!!!

 

[FIYaacov]

כלומר בכל תקופה יש או כסף חדש שמפקידים או כסף שמוצאים כלומר תמיד אפשר לאזן מבלי למכור "סתם"

אני לא בטוח שזה נכון, מתישהו התיק נהיה גדול מדי לאיזון מהפקדות בלבד (ואז אם לא מאזנים, התיק פשוט לאט לאט יהפוך להיות 100% מנייתי).

ברור, אבל מרגע הפרישה מה שמעניין זה השרידות ולא התשואה
לפחות אצלי שאני מכוון ל4 אחוז משיכה אני צריך שב10 שנים הראשונות התנודתיות תיהיה נמוכה יחסית

נכון, זאת הייתה הנקודה שלי מהתחלה, אתה לוקח 75/25 בשביל להקטין תנודתיות לא בשביל להגדיל תשואה.

 

[יעקב 1]

שרשור מרתק.
לא הצלחתי להתרכז עד סופו, אז אכתוב נקודה שאולי עלתה במהלכו.
אחת המעלות המרכזיות במשיכה כקצבה היא במשיכות גבוהות באחוזים, וללא סיכון רצף התשואות.
סיכוי סביר שאם אתה פורש על תיק המניות וקרן ההשתלמות ומחשב אותו עד לגיל הפרישה, כבר כמעט לא תצטרך לשלם מס ככל ותשתמש במכירה בשכבות, או אם יש לך ניירות שונים והשלמות מקרן ההשתלמות ובפרישה תוכל להתחיל לקבל מקרן הפנסיה.

 

[A42]

שרשור מרתק.
לא הצלחתי להתרכז עד סופו, אז אכתוב נקודה שאולי עלתה במהלכו.
אחת המעלות המרכזיות במשיכה כקצבה היא במשיכות גבוהות באחוזים, וללא סיכון רצף התשואות.
סיכוי סביר שאם אתה פורש על תיק המניות וקרן ההשתלמות ומחשב אותו עד לגיל הפרישה, כבר כמעט לא תצטרך לשלם מס ככל ותשתמש במכירה בשכבות, או אם יש לך ניירות שונים והשלמות מקרן ההשתלמות ובפרישה תוכל להתחיל לקבל מקרן הפנסיה.

נכון אבל אתה מסתכל על זה בצורה מופשטת מידי

בגדול אני לא התחשבתי במכירה בשכבות (ניהול תיק בIB ) והגשת דוחות שנתיים מסובך לי מידי מעדיף כרגע ברוקר ישראלי
(כמובן שאם ארצה וזה ישתלם תמיד בעתיד אוכל להעביר לIB)

עד גיל פרישה או יותר נכון עד גיל 60 יש לך הזדמנות מדהימה להשתמש בנקודות זיכוי שלך ולא לשלם מס כלל
לכן כדאי לנצל בכל שנה את מלאו הנק ולהתשמש גם באפיק (או שכבה בתוכנית שלך) עם המיסוי הכי גבוה ככה גם לא תשלם מס וגם תצעיר את התיק

מעבר לזה בגיל פרישה הייתרון הוא מס רווחי הון מופחת

אני אישית פחות בונה על קצבת פנסיה כמנגנון ומעדיף לרוקן את הפנסיה ככלצהאפשר לפני גיל פרישה אבל זה כבר אינדיבדואלי

 

[marvelsnap]

כמה מחשבות שהיו לי איך לפרוש בגיל מוקדם וכמעט שלא לשלם מס רווחי הון
הנחות בסיס: פרישה בגיל 45 עם חיסכון של 4.5 מליון שקל (החלוקה למטה), קצבה חודשית 15K לפי כלל 4 אחוז
הכל מחושב לפי זוג (כלומר אני ואישתי לדוגמא - איחדתי בחישובים את החשבונות הפנסיה והקרן השתלמות)
1.6 מיליון קרן פנסיה
0.8 קרן השתלמות
2.1 תיק ממוסה

שלב א - גיל 45-60:
משיכה מהקרן פנסיה כספים ללא תשלום מס עקב חוסר הכנסות - נכון להיום אפשרי בערך 10K
השלמה של 5K מתוך הקרן השלמות
לפי תשואה שנתית של 6 אחוז
אחרי 15 שנה בגיל 60
קרן פנסיה: 1,025K
קרן השתלמות: 525K
תיק ממוסה: 5,030K
נכון לשלב זה לא שלמתי מס רווחי הון בכלל

שלב ב - גיל 60-67
משיכה מקרן פנסיה10K ללא תשלום מס
השלמה של 5K מתיק ממוסה כולל הטבה של מס רווחי הון מופחת לגיל 60 פלוס
> *עד 75K שנתי ליחיד ב10 אחוז
כלומר להבנתי על התיק הממוסה לפי 2 בני זוג אפשר למשוך עד 12.5K חודשי בתשלום מס רווחי הון של 10 אחוז
להבנתי התיק הממוסה נמשך קרן+עלית מדד+תשואה התשלום הוא רק על התשואה
אז נגיד ואמשוך X כסף נניח שרק חצי מהסכום הזה הוא תשואה חייבת במס כלומר על כל הסכום X אשלם רק 5 אחוז מס
כולמר בפועל אני מושך מהתיק 105% של 5K שזה 5.25K חודשי
* הערכה בלבד שלי - אשמח לדעת אם זה נכון או מישהו יודע את זה לעומק
לפי תשואה של 6 אחוז
אחרי 7 שנים בגיל 67
קרן פנסיה: 1,037K
קרן השתלמות: 789K
תיק ממוסה: 7,038K
נכון לשלב זה שלמתי מס רווחי הון של 3K שנתי שזה 1.7 אחוז מס מהמשיכה השנתית

בהגעה לגיל 67 משיכת כל הקרן פנסיה שאפשר ללא מס כרגע מעריך שזה רק חלק הפיצויים שמהווה 40 אחוז מהקרן
והעברה של הסכום הזה לתיק הממוסה
לאחר שלב זה
קרן פנסיה: 622K > הופכת (לצערי) לקצבה חודשית של 3K
קרן השתלמות: 789K
תיק ממוסה: 7,453K

שלב ג גיל 67 - עד המוות (עצרתי את החישובים בגיל 100 (-
קרן פנסיה קצבה חודשית קבוע של 3K
משיכה מהתיק הממוסה של 12K חודשי (ל2 בני זוג זה מתחת לתקרה של עד 10 אחוז מס רווחי הון)
קרן השלמות - עקרונית לא למשוך ממנה יותר מכיוון שאומנם זה כל מה שימשך יהיה פתור ממס רווחי הון באופן מלא, אבל זה כבר פוגע בירושה העתידית כי לילדים מ**הקרן השלמות יקבלו 100% ומהתיק הממוסה בערך 80% (בגלל שהם כן ישלמו את כל מס רווחי הון כי זה אירוע מס של העברת בעלות**)
** הערכה בלבד שלי - אשמח לדעת אם מישהו יודע את זה לעומק
על התיק הממוסה יהיה תשלום של שוב של 5 אחוז אז שוב למשוך במקום במקום 12K קצת יותר שיוצא 12.6K
תשלום המס יהיה 7.2K שנתי על משיכה של 180K שיוצא בערך 4 אחוז מס רווחי הון סהכ

סתם מתוך עניין בהנחה שמישהו מאיתו יצליח להגיע לגיל 100 התיקים/ הירושה שתישאר:
קרן פנסיה: 0 > כי הפכה לקיצבה
קרן השתלמות: 5,400K - יעבור במלואו ליורשים מעריך
תיק ממוסה: 33,430K - יעבור רק 80 אחוז ליורשים (26,640K)
כלומר סה"כ ירושה אחרי מס 32 מיליון (-:

נשמע לי ממש טוב מידי?!?!
הרצתי שוב את החישובים לפי 5 אחוז תשואה
ושם הקרן פנסיה מתרוקת בגיל 65
ובגיל 100
בקרן השלמות יהיה 3.7 M
ובתיק ממוסה 11.7 M

עדין מספרים מדהימים

בכל אופן אם אני מבין נכון, אחוז המס המקסימלי שאשלם יהיה 4 אחוז?
כאשר ב30 שנה הראשונות לא משלם מס בכלל?

*אני יודע שאם אעביר את הכסף לברוקר זר אפשרי למשוך מהתיק הממוסה בתצורת LIFO
שאמור להוריד עוד יותר את האחוז מס, אני פשוט עוד לא שם ולא מכיר מספיק - אשמח לדעת אם לאור המספרים האלה זה שווה את העיסוק בזה

תודה רבה לכל מי שהשקיע וקרא עד לפה (-:
וכמובן אשמח למחשבות, שאלות, הסברים ותיקונים...

תוכל לעדכן אחרי 4 שנים איך התקדמה התוכנית?

 

[A42]

תוכל לעדכן אחרי 4 שנים איך התקדמה התוכנית?

ואוו, לקח לי זמן לעכל שעברו 4 שנים (-:

כמה עדכונים, קודם כל יש לי עוד 7 שנים להגיע לגיל 45 שבו מתחיל שלב א
ב4 שנים שעברו בפועל גם ההכנסות שלנו גדלו
ההוצאות גם ירדו (סגירת משכנתא, אוטו חשמלי, הקטנת הוצאות על מים וכבלים) אבל גם עלו (גדלנו ל+3, הוספת צהרונים וחוגים לילדים, יותר טיולים בחול)
עברנו לבית חדש, קצת יותר גדול, אבל בעיקר יש לו יחידת דיור שמשכירים אז זה שינה לנו את התמהיל הכנסות בפרישה

בגדול היום ההוצאה החודשית שלנו היא בערך 19 אלף לחודש (מתוך זה 6.5 אלף זה לגנים וצהרונים, שברגע שנפסיק לעבוד לא נשתמש בהם יותר, כי באמת מעדיפים להיות עם הילדים שלנו בצהריים ולהוציא אותם מוקדם, גם היום הם בעיקר בצהרונים חלקיים ובממוצע 2-3 ימים בשבוע מוציאים אותם מוקדם בכל מקרה)

עדכנו את ההוצאות שלנו בפרישה ל20 אלף לחודש, זה לא רחוק מה15 המקורי +האינפלצינה של ה4 שנים האחרונות, אבל עדין זו הגדלה
בעיקר כי למדנו שב20 אלף (כמעט כל ההוצאות שלנו היום זה הוצאות שאם אנחנו לא בארץ אנחנו לא מוציאים אותם) אנחנו יכולים לטייל חודש שלם בחול, ובפרישה מתכננים חלק גדול מהזמן לטייל בחול

בגלל היחידת דיור שאנחנו משכירים, אנחנו נצטרך עדין רק להגיע ל4.5 חיסכון במניות
כך שבגדול התוכנית נשארה אותו הדבר

בעצם מה שעשינו כדאי להפחית את המס ולהישאר באותם אחוזים הוא בעצם לנצל הכנסות פטורות במס (שכר דירה מהיחידה) ולקנות מראש שירותים שצורכים לנו הוצאה
כרגע עברנו לרכב חשמלי, שהפחית לנו בערך 1500-2000 שקל מההוצאות החודשיות
ובהמשך מתכננים לעשות פאנלים סולארים על הגג ולהפחית עוד איזה 1000 שקל בחודש מההוצאות

ללא קשר היעד כבר יותר התקרב, ואם היינו ממשיכים בתמורה הנוכחית כנראה כבר תוך שנתיים -שלוש היינו יכולים לפרוש
בפועל מתכננים עוד שנה וקצת לצאת לטיול של שנה מסביב לעולם עם הילדים
שעיקר ההוצאות של הטיול יהיו על חשבון ההכנסה משכר דירה של הבית שלנו שנשכיר
אז מנחים שבשנה טיול תיק המניות ימשיך לגדול קצת
ואז אחרי שנה אולי נמשיך לטייל או שנחזור לארץ ונפרוש חלקים או נחזור לעבוד לשנה
כרגע הכיוון הוא לחזור אחרכ לחצי משרה אולי ולהחליט משם
כבר לא רואים את הפרישה שמשהו הרמטי של שחור ולבן בעיקר כי הילדים עוד צעירים וכן רוצים לשמר להם שגרה

 

[קפיטליסט_מרושע]

בני כמה הילדים, אם אפשר לשאול?

 

[A42]

בני כמה הילדים, אם אפשר לשאול?

9, 5.5, 2.5