תעלולי סוכנים - או למה לישון עם עין אחת פקוחה על הביטוחים

[מרק עוגיות]

@מוריה מעולה! כל הכבוד על ההתעקשות. טוב לדעת שלפעמים אפשר לנצח את המערכת.

 

[ראובן7]

התעקשתי על דמי ניהול נמוכים יותר ועם הזמן הצלחתי להוריד ל1% בצבירה (כשהיה מקובל יותר) בביטוח מנהלים ותיק עם מקדם מובטח (תחילת שנות ה2000) ו0.25% בפנסיה וקרוב ל4% על ההפקדות. אפשר ומנסה עוד לשפר.בקרן השתלמות נוספת הורדתי אחרי שהעברתי אליה מאחרת ל0.7% על הצבירה לכל הסכום ו-0 על ההפקדות.

 

[HHH]

אשמח לקבל עזרה בנוגע למצב שאני נמצא בו כעת:

פתחתי ביטוח מנהלים חדש של חברת הפניקס לפני כמה חודשים (אני מבין שזו טעות ואתקן אותה אך זה לא נושא הדיון).
בחרתי במסלול שיטת הפניקס מחקה מדד S&P 500 וחתמתי על כך במפגש עם הסוכן. במסמך ההצטרפות שנשלח אלי ועליו חתמתי מצויין במפורש 100% חשיפה לחו"ל ובסוגריים רשום "טעמי השקעה שיוגדרו לא יחרגו בכל מקרה משיעורי המקסימום והמינימום כפי שהגדירה החברה מעת לעת".

לאחר מספר חודשים ראיתי שהרווחים שהצטברו הם אפסיים ופניתי לבקש הבהרה - מדוע ה- S&P 500 בשיאו והתשואה שלי היא שבריר אחוז (לפני ניכוי דמי ניהול וכיסוי ביטוחי)? עכשיו קיבלתי תשובה מהסוכן כי רק 50% מושקעים במדד זה כי זהו המקסימום בשיטת הפניקס. ברור שזה לא מה שנאמר לי ולהבנתי גם לא מה שחתמתי עליו, מה עוד שלא ברור לי לאן הולכים ה-50% האחרים. באתר של חברת הפניקס מצאתי את הפסקה הבאה (מקור: http://www.fnx.co.il/pension-savings/investment-tracks/insurance/insurance.aspx)
מסלול פאסיבי מדדי מניות חו"ל -
נכסי המסלול, בשיעור שלא יפחת מ-75% ולא יעלה על 100%, יושקעו במדדי מניות חו"ל (העונים על התנאים המנויים בסעיף 6 לחוזר גופים מוסדיים 2013-9-13 שעניינו כללי השקעה החלים על גופים מוסדיים).
יתרת הנכסים, למעט שיעור מהנכסים אשר יושקע במזומנים לצורך טיפול בהפקדות, משיכות והעברות כספים, תושקע במדדים שונים (העונים על התנאים המנויים בסעיף 6 לחוזר גופים מוסדיים 2013-9-13 שעניינו כללי השקעה החלים על גופים מוסדיים) בכפוף להוראות הדין, ובכפוף לשיקול דעתה של ועדת ההשקעות.

נראה לי שהתשובה שקיבלתי סותרת את מדיניות ההשקעות שלהם ובכל מקרה לא תואמת למה שחתמתי עליו. אודה לעצה כיצד לענות לסוכן. מטרתי כמובן לעבור לחשיפה מקסימלית למדד המדובר ותיקון רטרואקטיבי של המצב.

 

[liranviper]

הסוכן עשה לי ביטוח מהשקל הראשון, למרות שיש לי ביטוח בקופת חולים ויכל לעשות שב"ן. אפילו לא הציע לי את האופציה.
כמובן שגם המחיר של הביטוח היה יקר אפילו לאותו המוצר.

בנןסף, הסוכן דוחף ביטוח מנהלים (בשנת 2016, בלי מקדם) לכל העובדים.

 

[ע.מדי]

אשמח לקבל עזרה בנוגע למצב שאני נמצא בו כעת:

פתחתי ביטוח מנהלים חדש של חברת הפניקס לפני כמה חודשים (אני מבין שזו טעות ואתקן אותה אך זה לא נושא הדיון).
בחרתי במסלול שיטת הפניקס מחקה מדד S&P 500 וחתמתי על כך במפגש עם הסוכן. במסמך ההצטרפות שנשלח אלי ועליו חתמתי מצויין במפורש 100% חשיפה לחו"ל ובסוגריים רשום "טעמי השקעה שיוגדרו לא יחרגו בכל מקרה משיעורי המקסימום והמינימום כפי שהגדירה החברה מעת לעת".

לאחר מספר חודשים ראיתי שהרווחים שהצטברו הם אפסיים ופניתי לבקש הבהרה - מדוע ה- S&P 500 בשיאו והתשואה שלי היא שבריר אחוז (לפני ניכוי דמי ניהול וכיסוי ביטוחי)? עכשיו קיבלתי תשובה מהסוכן כי רק 50% מושקעים במדד זה כי זהו המקסימום בשיטת הפניקס. ברור שזה לא מה שנאמר לי ולהבנתי גם לא מה שחתמתי עליו, מה עוד שלא ברור לי לאן הולכים ה-50% האחרים. באתר של חברת הפניקס מצאתי את הפסקה הבאה (מקור: http://www.fnx.co.il/pension-savings/investment-tracks/insurance/insurance.aspx)
מסלול פאסיבי מדדי מניות חו"ל -
נכסי המסלול, בשיעור שלא יפחת מ-75% ולא יעלה על 100%, יושקעו במדדי מניות חו"ל (העונים על התנאים המנויים בסעיף 6 לחוזר גופים מוסדיים 2013-9-13 שעניינו כללי השקעה החלים על גופים מוסדיים).
יתרת הנכסים, למעט שיעור מהנכסים אשר יושקע במזומנים לצורך טיפול בהפקדות, משיכות והעברות כספים, תושקע במדדים שונים (העונים על התנאים המנויים בסעיף 6 לחוזר גופים מוסדיים 2013-9-13 שעניינו כללי השקעה החלים על גופים מוסדיים) בכפוף להוראות הדין, ובכפוף לשיקול דעתה של ועדת ההשקעות.

נראה לי שהתשובה שקיבלתי סותרת את מדיניות ההשקעות שלהם ובכל מקרה לא תואמת למה שחתמתי עליו. אודה לעצה כיצד לענות לסוכן. מטרתי כמובן לעבור לחשיפה מקסימלית למדד המדובר ותיקון רטרואקטיבי של המצב.

באופן טכני
שלח תלונה לפניות הציבור של הפניקס יחד עם ציטוט מהאתר והפניה כולל מה שהיה כתוב בבקשה שלך
באופן פרקטי,
אם החלטת לעזוב תשקיע את מרצך בבחירת הספק הבא, ולא במאבק הנל, לא שלא כדאי להתלונן אבל כנראה שלעזוב ביטוח מנהלים חדש יתן לך תשואה טובה מלהתעקש על 75℅ פיזור עם דמי ניהול קשים

 

[c881]

ו0.25% בפנסיה וקרוב ל4% על ההפקדות. אפשר ומנסה עוד לשפר.בקרן השתלמות נוספת הורדתי אחרי שהעברתי אליה מאחרת ל0.7% על הצבירה לכל הסכום ו-0 על ההפקדות.

לקח זמן, אבל פנסיה כיום עומדת על 1% מהפקדה ו-0.2% מצבירה - עובד ישירות מול החברה (בלי סוכן).
השתלמות - ב-IBI מחקה מדד יעמוד על 0.5% מהצבירה ו-0% מהפקדה בלי לריב עם אף אחד.

 

[HHH]

עדכון קצר: בתדפיס ששלח לי הסוכן שכנראה הגיע מהמערכת של הפניקס (זה לא דוח סטנדרטי) יש פירוט השקעות במסלול שבו אני נמצא. החדשות הטובות הן 25% בסנופי, הפחות טובות הן 25% בת"א 100, 14% ביורוסטוקס 600, 10% בתל בונד 20, מדדי אג"חים ומק"מים שונים ועוד ועוד... בקיצור - אין כמעט קשר בין זה לבין המסמכים עליהם חתמתי.

 

[c881]

תראה... רוב הסיכויים שה-25% סנופי ו-14% יורוסטוקס זה בחוזים עתידיים - כלומר רק חלק קטן מהכסף מושקע בחוזים כדי להראות 100% של התיק.
את המדדים האחרים - תא100, בונד20 ומקמים - מחזיקים כדי למתן תנודות, להרוויח X מסויים על יתר הכסף שלא סתם ישכב בצד, כדי שאם ה-S&P/STOXX נופלים/נעלמים עוד יהיה כסף בקופה וכו'.

נ.ב.
להבנתי רוב אם לא כל תעודות הסל בישראל נוהגים אותו דבר - X מהכסף בחוזים עתידיים על המדד שעוקבים והיתר במקמ/אגח ממשלתי.

 

[ראובן7]

לקח זמן, אבל פנסיה כיום עומדת על 1% מהפקדה ו-0.2% מצבירה - עובד ישירות מול החברה (בלי סוכן).
השתלמות - ב-IBI מחקה מדד יעמוד על 0.5% מהצבירה ו-0% מהפקדה בלי לריב עם אף אחד.

לא כל חברה עובדת בלי סוכן, למשל כלל.בסכומים שאני מפקיד (למשל) ההבדל בין 4%ל-1% מתבטא שנתית על ההפקדות בפחות מ-200 ש"ח. עדיף ללחוץ בנושא הצבירה.

 

[מתכנת]

@c881 כאשר מציינים 25% בסנופי הכוונה היא חשיפה של 25% לשם, אם החשפיה באמצעות חוזה אז לא כל ה 25% מושקע בחוזה אלא רק הבטחונות והיתר באגח כפי שאמרת.

 

[מתכנת]

לא כל חברה עובדת בלי סוכן, למשל כלל.

אתה יכול לומר להם שלום ולא להתראות.

 

[ראובן7]

אתה יכול לומר להם שלום ולא להתראות.

אני יודע,אבל האלטרנטיבות בשוק די מוגבלות.יש היום כמה חברות עיקריות המחזיקות בפנסיה/מנהלים.התכנית שיש לי טובה בסך הכל.

 

[מתכנת]

התכנית שיש לי טובה בסך הכל.

ביטוח מנהלים?

 

[ראובן7]

ביטוח מנהלים?

כן, ותיקה.ניסיתי ללחוץ על הסוכן והחברה להורדת דמי ניהול ללא הצלחה.הוצע לי בזמנו ע"י הבנק להעביר אליהם את התכנית וגם הם אמרו לי שקשה מאד להוריד דמי ניהול בתכניות מתחילת שנות ה2000 עם מקדם מובטח.התייעצתי גם עם איש מקצוע בלתי תלוי שהציע להחזיק אותה.

 

[מתכנת]

כן, ותיקה.ניסיתי ללחוץ על הסוכן והחברה להורדת דמי ניהול ללא הצלחה.הוצע לי בזמנו ע"י הבנק להעביר אליהם את התכנית וגם הם אמרו לי שקשה מאד להוריד דמי ניהול בתכניות מתחילת שנות ה2000 עם מקדם מובטח.התייעצתי גם עם איש מקצוע בלתי תלוי שהציע להחזיק אותה.

אם מאוד חשוב לך אתה יכול לנסות להמר,
להגיש טפסי ניוד לחברה אחרת, יתקשרו אליך משימור לקוחות לאיים שאת מפסיד וכו' וכו' ואם אולי תצליח ללחוץ אותם.
בסוף תבטל את הבקשה (יש נדמה לי 30 יום או משהו כזה)

לא על אחריותי!!

 

[פזרן]

אם מאוד חשוב לך אתה יכול לנסות להמר,
להגיש טפסי ניוד לחברה אחרת, יתקשרו אליך משימור לקוחות לאיים שאת מפסיד וכו' וכו' ואם אולי תצליח ללחוץ אותם.
בסוף תבטל את הבקשה (יש נדמה לי 30 יום או משהו כזה)

לא על אחריותי!!

לי נשבר מהדמי הניהול הגבוהים ולפני שנה וחצי החלטתי לוותר על ביטוח מנהלים קטן וישן שלי ולהעביר לגמל. אף אחד לא התקשר. הכסף פשוט עבר אחרי השבועיים שלוש.
אבל זה היה ביטוח לא פעיל אז אולי בביטוח עם הפקדות היחס שונה

 

[D.Aristocrats]

כן, ותיקה.ניסיתי ללחוץ על הסוכן והחברה להורדת דמי ניהול ללא הצלחה.הוצע לי בזמנו ע"י הבנק להעביר אליהם את התכנית וגם הם אמרו לי שקשה מאד להוריד דמי ניהול בתכניות מתחילת שנות ה2000 עם מקדם מובטח.התייעצתי גם עם איש מקצוע בלתיתלוי שהציע להחזיק אותה.

ביטוח מנהלים משנת 2000 אמור לכלול מקדם טוב שלא כדאי לאבד אותו. נכון לעכשיו אי אפשר לנייד ביטוח מנהלים לחברה אחרת, אבל קראתי שהאופציה כנראה תהיה זמינה בעתיד הקרוב

 

[ראובן7]

ביטוח מנהלים משנת 2000 אמור לכלול מקדם טוב שלא כדאי לאבד אותו. נכון לעכשיו אי אפשר לנייד ביטוח מנהלים לחברה אחרת, אבל קראתי שהאופציה כנראה תהיה זמינה בעתיד הקרוב

משנת 2004 ועדיין עם מקדם טוב.לנייד אולי אפשר גם עכשיו,אבל אם אותם דמי ניהול לא עשינו הרבה.צריך רפורמה דומה לפנסיה גם במנהלים

 

[dudio92]

העושק הכי גדול הוא כאשר פותחים לעובד צעיר ונטול משפחה ביטוח מנהלים או קרן פנסיה עם רכיב בטוח חיים\שארים גבוה

וואו,בדיוק מה שעשו לי בכניסה למקום עבודה חדשה,וקרן פנסיה ראשונה אי פעם.
אפשר הבהרה מה המשמעות לרכיב ביטוח חיים או שארים גבוה?@איש

 

[איש(3718)]

וואו,בדיוק מה שעשו לי בכניסה למקום עבודה חדשה,וקרן פנסיה ראשונה אי פעם.
אפשר הבהרה מה המשמעות לרכיב ביטוח חיים או שארים גבוה?@איש

המשמעות היא שחלק מההפרשות הפנסיוניות שלך מופנה לביטוח חיים , דבר שרווק בדרך כלל לא צריך (אתה מפרנס מישהו?)

עדיף שאותה הפרמיה תופנה לחסכון הפנסיוני שלך.