ניוד קרן פנסיה לקופת גמל IRA

[solidix2]

יש לי קרן פנסיה עם צבירה נאה שאני מתחבט אם להעבירה לקופת גמל בניהול אישי (דמי ניהול 0.2%) ולקנות קרן מחקה אירית.
אני בן 41 והבנתי שכל שנה מעל גיל 41 ישנה ירידה של 5% בכיסוי הביטוחי.

דמי הניהול שלי בקרן הפנסיה הם: 0.05%/1.49%
יש לי ביטוח אכ"ע פרטי על כל השכר.

מתכוון להשתמש בכספים מגיל 60.
מתכוון להשאיר צבירה קטנה בקרן הפנסיה שלא תסגר.

רציתי לשאול:
מהם דמי הניהול המעשיים בקרן הפנסיה / יש דרך לדעת מהם בדוחות הרבעוניים?
הירידה בכיסוי הביטוחי היא רק עבור אכ"ע או גם עבור שארים?

היתרונות שאני רואה במעבר:
1 - 100% חשיפה למדד
2 - מס דיבדנדים מופחת
3 - דני ניהול נמוכים יותר?

החסרונות:
1 - פגיעה בכיסוי הביטוחי

אשמח לשמוע את דעתכם לגבי כדאיות של מהלך זה לאור הנתונים שרשמתי.
@נדב

 

[Michel]

והבנתי שכל שנה מעל גיל 41 ישנה ירידה של 5% בכיסוי הביטוחי.

ממש לא. הירידה היא רק למי שהתחיל להפקיד מעל גיל 41 במסלול הביטוחי של 100% לשאירים ו75% לאובדן כושר (מלבד גברים מעל גיר 41).

החסרונות:

מאבד 5.15% אחוז תשואה ריאלית מובטחת על 30% מהצבירה. אני אישית מרגיש הרבה יותר נוח להשקיע את הפנסיה במסלול S&P 500 בידיעה שיש לי את הבטחון הזה.

פגיעה בכיסוי הביטוחי

זה בעיקר פגיעה בפשטות של ביטוח השאירים עם הידיעה שבן/בת הזוג יקבלו קצבה לכל חייהם. אין דרך פשוטה להבטיח כזה דבר בביטוח חיים רגיל.


תבדוק תשואה שנתית של קרן הפנסיה (בניקוי דמי ניהול) במסלול S&P 500 , ואחר כך תבדוק כמה עשתה הקרן האירית של איישרס (בניקוי דמי הניהול הצפויים לך בIRA) ולפי זה תוכל להעריך בצורה גסה מה ההבדלים בתשואות/דמי הניהול. כמובן שבתקופה של שנה יכולים להיות סטיות שיתיישרו בהמשך, אבל זה יכול לתת מושג.

 

[Ajax]

ממש לא. הירידה היא רק למי שהתחיל להפקיד מעל גיל 41 במסלול הביטוחי של 100% לשאירים ו75% לאובדן כושר (מלבד גברים מעל גיר 41).

אם אני מבין נכון העברת הכספים מקרן פנסיה שקולה לפתיחת קופה מחדש, כלומר גם אם הוא ישמור על הקופה פעילה וההעברה תיהיה חד פעמית הוא עדיין יהיה חשוף לירדה בכיסוי הביטוחי(אחרי גיל 41). יש גם עניין עם גובה הסכום שאני לא סגור לגביו, אם למשל יעביר את כל הכסף אז זה באמת כמו קופה חדשה אבל אם יעביר רק חלק אז לא אבל לא יודע בדיוק איך זה מתחלק.

יש לי עוד זמן עד גיל 40 אבל עברה בי מחשבה האם לעשות מהלך דומה ובגיל 41 להעביר הכל לקופת גמל כתחליף לביטוח חיים ובעצם להתחיל קרן פנסיה "מחדש" בעקבות הניוד כל עוד אין פגיעה בכיסוי הביטוחי.

מבחינתי היתרונות במהלך הזה הם הורשה של הכסף שנצבר בצורה הונית מהקופת גמל + קצבת שאירים במקרה של אובדן לעומת קבלת קצבת שאירים בלבד אם היה נשאר רק בקרן פנסיה (כלומר כל הצבירה "נאבדת") וכיוון שעושים את זה לפני גיל 41 אין פגיעה בכיסוי הביטוחי.

החסרונות הם עלויות גבוהות יותר לביטוחים בקרן פנסיה כיוון שהצבירה חזרה להיות אפסית. החישוב של הביטוח שארים מבוסס על גובה הצבירה וגובה השכר המבוטח כתלות בגיל, וכשהשכר גבוה והצבירה נמוכה העלות שלו הופכת להיות מאות גבוהה בגיל מבוגר. וחיסרון נוסף, בדיעבד זה ששילמת דמי הפקדה כל השנים האלה לשווא.

 

[Michel]

יש לי עוד זמן עד גיל 40 אבל עברה בי מחשבה האם לעשות מהלך דומה ובגיל 41 להעביר הכל לקופת גמל כתחליף לביטוח חיים ובעצם להתחיל קרן פנסיה "מחדש" בעקבות הניוד כל עוד אין פגיעה בכיסוי הביטוחי.

אז למה לחכות לגיל 40? אתה יכול להעביר כבר עכשיו ופעם נוספת בגיל 40.
אגב, אתה יכול גם להעביר את הצבירה לקרן פנסיה מקיפה שתהיה לא פעילה בחברה אחרת, ולהמשיך הפקדות למקיפה שלך (או להפסיק הפקדות לשלך ולהתחיל מחדש בקרן אחרת). ככה יהיה לך ביטוח שאירים בצורה של קצבה משתי קרנות וגם את התשואה המובטחת על 30% בשתיהן.

כשהשכר גבוה והצבירה נמוכה העלות שלו הופכת להיות מאות גבוהה בגיל מבוגר.

אני לא בטוח שהעלות "מאוד גבוהה" במקרה כזה. יש נוסחה שאפשר לבדוק אותה. בכל מקרה העלויות הגבוהות בגיל מבוגר הם הרבה יותר משמעותיות באובדן כושר עבודה.

לא קשור לתחום, לא יועץ ולא ממליץ. קח את דברי בערבון מוגבל.

 

[Ajax]

אז למה לחכות לגיל 40? אתה יכול להעביר כבר עכשיו ופעם נוספת בגיל 40.

עכשיו אין לי צבירה משמעותית ששווה להעביר ואני גם לא רוצה לוותר בנתיים על האגח המיועדות

אגב, אתה יכול גם להעביר את הצבירה לקרן פנסיה מקיפה שתהיה לא פעילה בחברה אחרת, ולהמשיך הפקדות למקיפה שלך (או להפסיק הפקדות לשלך ולהתחיל מחדש בקרן אחרת). ככה יהיה לך ביטוח שאירים בצורה של קצבה משתי קרנות וגם את התשואה המובטחת על 30% בשתיהן.

אני לא חושב שאתה נשאר מבוטח ברגע שהקרן הופכת ללא פעילה. אבל רעיון יפה שלא חשבתי עליו, להפוך את הקופה ל-״לא פעילה״ ולהתחיל אחת חדשה בגיל 41. ככה הדמי ניהול מצבירה יכולים נמוכים יותר לעומת קופת גמל, היא תעבור בצורה הונית ליורשים בדומה לגמל ועדיין מרווחים מאגח מיועדות (אני חושב). החיסרון אני מניח זה החלק של ערבות הדדית שעדיין חשופים לאיזון אקטוארי

אני לא בטוח שהעלות "מאוד גבוהה" במקרה כזה. יש נוסחה שאפשר לבדוק אותה. בכל מקרה העלויות הגבוהות בגיל מבוגר הם הרבה יותר משמעותיות באובדן כושר עבודה.

נכון שהמחיר עולה עם הגיל אבל בסביבות גיל 50-60 אם השכר מספיק גבוה אז יכול להיות מצב שההון בקופה גבוהה מהכיסוי הביטוחי אז לא תשלם בכלל עבור הביטוח - כלומר אין עלות לביטוח יותר כי צברת מספיק כסף. אם אתה אתה מתחיל לצבור מהתחלה אז העלות תישאר עד לפרישה.
אבל אני לא יודע כמה זה קריטי, לא חישבתי..

 

[Michel]

אני לא חושב שאתה נשאר מבוטח ברגע שהקרן הופכת ללא פעילה

אתה מבוטח בצורה שונה מקרן פנסיה פעילה. במקרה מוות חלילה בת/בן הזוג יקבלו קצבה עד סוף חייהם לפי הגיל שלהם בזמן הארוע המצער ולפי כמות הכסף בצבירה. יש טבלאות כאלה בתקנון של קרן הפנסיה.

אם השכר מספיק גבוה אז יכול להיות מצב שההון בקופה גבוהה מהכיסוי הביטוחי אז לא תשלם בכלל עבור הביטוח

אתה מתייחס לביטוח שאירים. בביטוח אובדן כושר אין משמעות לצבירה ושם בכל מקרה רוב הכסף הביטוחי בגיל המבוגר.
העניין הבעייתי בקרן פנסיה הוא שיש ערבות הדדית של כל המבוטחים. אנשים לא ממהרים למות.. ולכן הביטוח שאירים משתלם. מצד שני, אנשים כן נוטים לרצות לקבל כסף כתוצאה מאובדן כושר עבודה ולכן העלות שם גבוהה מאוד. לדוגמה, אם אתה עובד על מחשב הסיכוי שלך לקבל תשלומים על אובדן כושר נמוך מאוד לעומת מי שעובד בעבודה פיזית, או בנהיגה וכו'. שם, כל בעיית גב יכולה להיות סיבה לאובדן כושר עבודה. יוצא מזה שעובדי המחשב מסבסדים את העובדים בעבודה פיזית.
בעיה נוספת בביטוח אובדן כושר בפנסיה, הוא שמכריחים אותך לבטח גם הפקדות לכיסוי ביטוח שאירים אחרי מקרה של אובדן כושר. כלומר אתה משלם מראש ביטוח כדי שאם חלילה יהיה לך אובדן כושר, חברת הביטוח תמשיך להפקיד בשבילך כספים לצורך ביטוח שאירים. רק העלות של החלק הזה יכולה להגיע למאות שקלים (בהנחת הפקדה עד התקרה של קרן הפנסיה המקיפה).

לא קשור לתחום, לא יועץ ולא ממליץ. קח את דברי בערבון מוגבל. ייתכן שכתבתי שטויות.

 

[Ajax]

אתה מבוטח בצורה שונה מקרן פנסיה פעילה. במקרה מוות חלילה בת/בן הזוג יקבלו קצבה עד סוף חייהם לפי הגיל שלהם בזמן הארוע המצער ולפי כמות הכסף בצבירה. יש טבלאות כאלה בתקנון של קרן הפנסיה.

צודק טעות שלי, בדקתי עכשיו שוב

אם ככ אני כנראה יחזור לתוכנית המקורית, מעדיף קצבה + הון מאשר קצבה מוגדלת, כי יכול להיות שעודף קצבה יגרור תשלום מס (אולי גם בזה אני טועה) לעומת קבלה של הון פטור ממס בכל מקרה יש לי זמן עוד לקרוא וללמוד הדד ליין שלי זה גיל 40

 

[yossik]

ניוד קרן פנסיה לקופת גמל

היי, ראשית ארצה לציין שעברתי את השרשורים הקודמים ולא מצאתי את התשובות שאני מחפש אליהן. בגדול, אני מעוניין לנייד את הקרן הפנסיה המקיפה שלי לקופת גמל לפיצויים ותגמולים ל 10 השנים הקרובות (בקירוב) . היתרונות שאני רואה בהם: הורדת דמי הניהול מההפקדה והשארת רק דמי ניהול מהצבירה. הגברת הסיכון והסיכוי...

www.hasolidit.com

 

[solidix2]

מישהו יודע מה גובה עלויות ניהול השקעות במיטב קרן פנסיה מחקה מדד s&p500?
לא מצאתי את הנתון בדוח הרבעוני.

ועוד שאלה, במידה ומעבירים את מרבית הצבירה מקרן הפנסיה לקופת גמל בניהול אישי כוח המיקוח להורדת דמי הניהול יורד משמעותית אז הכיוון שאני רואה הוא קודם
לבצע תהליך של הורדת דמי ניהול על ידי מעבר בשימור לקוחות ורק אז לבצע את הניוד, ההיגיון שלי נכון?

 

[ShaulNM]

מישהו יודע מה גובה עלויות ניהול השקעות במיטב קרן פנסיה מחקה מדד s&p500?
לא מצאתי את הנתון בדוח הרבעוני.

פירוט באתר של מיטב