עוד הייטקיסט בתחילת הדרך

[SpidiMan]

לא בדקתי, שאלתי האם הוא בדק/בודק גם תשואות או מסתכל רק על העמלה.
השאלה הייתה כללית, לא ספציפית על קרן כזו או אחרת או חברה כזו או אחרת.

 

[Oracle]

שאלתי האם הוא בדק/בודק גם תשואות

לאיזו מטרה?

 

[חיים 111]

שוקל ברצינות להיפטר מביטוח המנהלים (מעל תקרה ההפקדה לקרן הפנסיה) ולהעביר את הכסף לקופת גמל ללא כיסוי ביטוחי

לא יודע אם אתה מתלבט עדיין, אבל יש גם אפשרות שלישית, שחברות הפנסיה והסוכנים טורחים להסתיר מהחוסכים (אולי כי היא פחות רווחית להם) - להפקיד הכל לקרן הפנסיה המקיפה, ולתת לה לפתוח בעצמה קרן פנסיה משלימה שאליה היא תעביר את העודפים.
היתרון על פני פיצול ההפקדות על ידי המעסיק - בצורה כזו מקבלים גם בקרן המשלימה את דמי הניהול של הקרן המקיפה (אני לא בטוח שזה בתקנון המצוי, אבל זה גם בתקנון של הראל, וגם בשל מיטב דש, וגם בעוד קופה שבדקתי בעבר וכרגע אני לא זוכר את שמה).
לא תמיד אלו תנאים מועדפים לעומת קופ"ג, אבל הם מסתירים את האפשרות הזו, וכשאתה שואל, הם מציעים לך להפקיד לביטוח מנהלים \ לקרן הפנסיה המשלימה בנפרד בדמי ניהול גבוהים יותר.

 

[SpidiMan]

לאיזו מטרה?

לראות אם הוא בודק רק עמלה או גם תשואה?..

מאוד פשוט, רציתי לדעת האם הוא הסתכל על כל המכלול או רק התמקד בנתון אחד. זה הכל.

 

[IL90]

את בודק גם מה הם עשו השנה בקופות או רק מבחינת העמלה?


כנראה פספסתי (אז מתנצל מראש) לא רשמת שיש לך חלוקה וקרן ישראלית מחקה לסנופי כבר?

יש לי קרן מחקה כחלק מתיק ההשקעות.
עד עכשיו, ההפקדות הפנסיוניות שמעל התקרה היו לביטוח מנהלים, עכשיו אני מעביר אותן לקופת גמל מחקה סנופי500 (קלגמל, 0.3% דמי ניהול) בלי קשר לתיק המנוהל (לפחות עד שיהיה שם סכום יותר גדול)

בנוגע לקרן ההשתלמות, כרגע אני מסתכל על העמלות ופחות על התשואות. בכל מקרה אני מתכנן להעביר אותה ל-IRA ברגע שיתאפשר, אז יכול להיות שאספוג שנה נוספת במיטב דש במסלול הנוכחי במקום לנייד להראל (שלפי הנציגים לא מאפשרים כלל IRA)

לא יודע אם אתה מתלבט עדיין, אבל יש גם אפשרות שלישית, שחברות הפנסיה והסוכנים טורחים להסתיר מהחוסכים (אולי כי היא פחות רווחית להם) - להפקיד הכל לקרן הפנסיה המקיפה, ולתת לה לפתוח בעצמה קרן פנסיה משלימה שאליה היא תעביר את העודפים.
היתרון על פני פיצול ההפקדות על ידי המעסיק - בצורה כזו מקבלים גם בקרן המשלימה את דמי הניהול של הקרן המקיפה (אני לא בטוח שזה בתקנון המצוי, אבל זה גם בתקנון של הראל, וגם בשל מיטב דש, וגם בעוד קופה שבדקתי בעבר וכרגע אני לא זוכר את שמה).
לא תמיד אלו תנאים מועדפים לעומת קופ"ג, אבל הם מסתירים את האפשרות הזו, וכשאתה שואל, הם מציעים לך להפקיד לביטוח מנהלים \ לקרן הפנסיה המשלימה בנפרד בדמי ניהול גבוהים יותר.

ממה שאני הבנתי התנאים של הקרן המשלימה לא זהה לקרן המקיפה.

 

[חיים 111]

ממה שאני הבנתי התנאים של הקרן המשלימה לא זהה לקרן המקיפה.

בקרנות שבדקתי, התנאים לא זהים אם אתה אומר למעסיק: "תפקיד עד סכום X (התקרה) לקרן המקיפה, ואת השאר לקרן המשלימה."
אם אתה אומר למעסיק: "תפקיד הכל לקרן המקיפה", מה שיקרה, זה שהקרן המקיפה שלא יכולה לקבל כל כך הרבה, תפתח לך מיוזמתה קרן משלימה, וד"נ בקרן המשלימה הזו יהיו זהים לד"נ של הקרן המקיפה.

אם תציין את הקרן שאתה שוקל לגבי הסכום שעד התקרה, אוכל לבדוק בתקנון שלה אם זה גם אצלה ככה, ולהפנות אותך לסעיף הרלוונטי .

 

[IL90]

אני מפקיד לכלל כחלק מהסדר שיש למעסיק שלי איתם (דרך סוכנות חיצונית)

 

[חיים 111]

התקנון נמצא כאן
קרא את סעיף 18.

 

[חיים 111]

כמובן, צריך לזכור שלא תמיד המסלולים בקרן המשלימה הם לרוחך, וזה שיקול לא לבחור בהם.
מה שהיה חשוב לי זה לציין את האפשרות הזו, שכמו שכתבתי קודם, מוסתרת על ידי כל הנוגעים בדבר (שאל את הסוכן שלך למשל, ואז תשאל אותו "אז למה לא הצעת לי את זה קודם"...).

 

[IL90]

אני לא אופתע אם במקרה הזה יש סיכום עם המעביד על דמי ניהול שונים בקרן המשלימה (18ב).
בכל אופן, אבדוק את זה מחר לעומק.
תודה!

 

[ShDan]

או! זה השרשור שאני מחפש

ד"נ בקרן המשלימה הזו יהיו זהים לד"נ של הקרן המקיפה

@חיים 111 , אתה יודע לומר שכך הדבר בהלמן אלדובי ברירת מחדל?
דמי ניהול במקיפה הם 0.05% מצבירה וזה משמעותית יותר זול מכל IRA
(נכון יש פחות שליטה על ההשקעות מצד שני אבל עדין...)

 

[KickR]

או! זה השרשור שאני מחפש



@חיים 111 , אתה יודע לומר שכך הדבר בהלמן אלדובי ברירת מחדל?
דמי ניהול במקיפה הם 0.05% מצבירה וזה משמעותית יותר זול מכל IRA
(נכון יש פחות שליטה על ההשקעות מצד שני אבל עדין...)

א. כמה מהפקדה?
ב. הקצאת נכסים יותר חשובה מדמי ניהול

 

[ShDan]

1.49 מהפקדה.

סבבה מסכים הקצאה יותר חשוב,אבל עד איזה מחיר? IRA מגיע ל0.4 - 0.5 הכל כולל הכל נגיד.. זה סדר גודל יותר גדול. ואם תגיד שגם במקרה כזה תבחר ב IRA אז השאלה הבאה שלי היא מתי היית עוצר? או במילים אחרות כמה היית מקסימום מוכן לשלם בדמי ניהול עבור שליטה בהקצאת הנכסים?

 

[IL90]

עוד קצת כסף שנאגר בעו"ש + החלטה לדלל קצת את קרן החירום שלי (נשארת באיזור ה-2/3 חודשים), זמן לעוד איזון בתיק באותה חלוקה, 130K.

מעבר לזה:
ביטוח מנהלים הלך, קופת גמל במקומו עבור פיצויים (סנופי500, 0.3% דמי ניהול)
קה"ש עדיין במיטב דש מנייתי עם 0.45%, עוד שנה (או כשהיא תתקרב ל50K) היא תעבור ל-IRA.
קופת גמל עבור סעיף 47 - לא קרה

מתלבט אם את החלק של סנופי500 בתיק להשאיר בקרן הישראלית או להעביר לבלקרוק (או להעביר לשם רק הפקדות חדשות)

 

[ShDan]

עוד שנה (או כשהיא תתקרב ל50K) היא תעבור ל-IRA.

למה לא כבר?

 

[IL90]

כי מיטב ד"ש דורשים מינימום של 50K. כרגע יש בערך 35K והם לא מאפשרים.

 

[KickR]

1.49 מהפקדה.

סבבה מסכים הקצאה יותר חשוב,אבל עד איזה מחיר? IRA מגיע ל0.4 - 0.5 הכל כולל הכל נגיד.. זה סדר גודל יותר גדול. ואם תגיד שגם במקרה כזה תבחר ב IRA אז השאלה הבאה שלי היא מתי היית עוצר? או במילים אחרות כמה היית מקסימום מוכן לשלם בדמי ניהול עבור שליטה בהקצאת הנכסים?

א. תשקלל בדמי הניהול גם 1.49% מהפקדה
ב. בira אפשר לרדת גם 0.2%
ג. בכאלה הבדלים אני בוחר בשליטה בהקצאה על פני דמי ניהול נמוכים יותר בכל יום, אין לי סיבה לענות על הבדלים תיאורטיים ולא מציאותיים

 

[קפה שחור]

אבל עד איזה מחיר?

אם מציעים לך רכב שמבצע רק פניות שמאלה והוא זול
אם תרצה לפנות ימינה אז בסך הכל תבצע 3 פניות לשמאל
או רכב שגם פונה ימינה כש"רוצים", מה שמצמצם את כמות הפניות שיש לעשות אבל "אולי" יותר יקר
אני הייתי מחפש עד כמה אפנה ימינה כדי להעריך אם 3 שמאלה מדי פעם, ישתלם יותר
לא לשכוח את הנוסחה:
זמן = כסף

צריך לקחת בחשבון שאם השקעת הנכסים לא תואמת לצרכים שלך, כל החישובים שלך הופכים להיות "אחרים" וכבר לא שלך
מנהל קרן יכול להחליט משהו וכך זה יהיה, האם תרצה להעניק עצמאות לגוף שינהל את כספך, זאת בהחלט אפשרות
אבל העניקו עצמאות לאזרחים להשתמש בכלי לבד, אני לא רואה חיסרון בהגה שפועל לכל כיוון שאחליט, רק יתרון

 

[ShDan]

תודה על התשובות, אני שואל כי אני מנסה להבין מה הגבול ולא סתם להתקטנן...

כי מיטב ד"ש דורשים מינימום של 50K. כרגע יש בערך 35K והם לא מאפשרים

קל גמל לא בא בחשבון? התחלתי שם הליך והם לא זמינים בקטע מעצבן אז אני קצת מתלבט מחדש לגביהם

 

[IL90]

קצת התעצבנתי עליהם בניסיון לפתוח קופת גמל, אז כרגע לא רואה סיבה להעביר את הקה"ש אליהם.
חוץ מזה, הם מציעים ב-IRA דמי ניהול של 0.3%, שזה די דומה לשאר. מעדיף למשוך עוד שנה (או קצת פחות) במיטב ד"ש כי הפער לא משמעותי ואין לי סבלנות לבירוקרטיה...