מיסוי ב IRA - מה כדאי להשקיע?

[life]

שלום לכל המומחים הסולידיים,
קראתי המון פוסטים בנושא אבל לא הצלחתי להבין תשובה לשאלה פשוטה, בחשבון השקעות שמחולק בין IRA לחשבון ממוסה רגיל, במה ניתן להשקיע ב IRA כדי להנות מיתרון המס?
1. כמובן - ניירות ערך ישראלים ומדד ת"א 100 (אבל כמה אפשר להשקיע בישראל )
2. קרנות מחקות כמו S&P 500 שלא מחלקות דיבידינד, יש יתרון כלשהו?
3. מזומן בקרן אג"ח מח"מ קצר?
4. קרנות איריות????!?!??

אני מקווה שלא אספוג נזיפות על זה שזה כבר כתוב פה, אני באמת הדיוט בנושאים האלה ומעל כמות מספרים מסויימת נרדם, עד כמה שאפשר מנסה למצוא תשובות פשוטות, נאמר "קרן מחקה נותנת יתרון, כן או לא"

ולמי שרוצה רקע, אני מנסה לאזן תיק שיש בו בערך אותו סכום ב IRA וחשבון ממוסה ולהביא אותו למצב של
20% מזומן
50% דיבידנד
30% מדד פאסיבי
ומאוד מתקשה במה לשים איפה, שואף לסגור את התיק ולגעת רבעונית בלבד כדי לאזן, כי אני מפקיד כל חודש, ואז להתעורר עוד X שנים חופשי מהצורך לעבוד! תודה מראש

 

[daat99]

בקצרה - כל דבר שמייצר רווח הון גבוה יותר עדיף לרכוש בחשבון הפטור.

לגבי הניירות האמריקאיים הנושא מורכב ומתייחס לשאלה של מה קורה עם מס דיבידנדים במקור.
היו המון דיונים בנושא וממש אין לי חשק להיכנס לעוד ויכוח שלא נגמר אז אני אשאיר את זה לאחרים.

אג"ח הוא כלי שלא מספק תשואה גבוהה ולכן יש יתרון להקצות אותו לחשבון ממוסה.

 

[life]

תודה על התשובה הברורב לגבי האג"ח, נשמע הגיוני
קראתי את הדיונים האין סופיים לגבי הניירות האמריקאים, אבל לא הצלחתי להגיע לשום מסקנה
אני "מנחש" שקרן ישראלית מחקה מדד זר עדיף לשים ב IRA אבל לא באמת בטוח בזה, אני חושב שזה בעצם גרסא מקוצרת של השאלה שלי

 

[adamshalev]

הנכסים שהכי משתלם להחזיק בחשבון פטור ממס זה או:
קרן מחקה תל אביב 100
או:
קרנות איריות צוברות.

אם אתה לא בטוח למה זה עדיף, ממליץ שתקדיש עוד זמן לקרוא מאשר לקחת עצה מאנשים אקראיים ברשת שתכלס לא יודעים יותר ממך וגם עושים טעויות כי הם לא קוראים את החוק אלא בעיקר מנחשים.

לעניות דעתי. לא המלצה.

 

[Jane Doe]

אם אתה לא בטוח למה זה עדיף, ממליץ שתקדיש עוד זמן לקרוא

ואם נושא המיסים משעמם לך את התחת כמו שהוא משעמם את שלי, ממליצה לך להסתכל על הקובץ הנפלא ש @adamshalev , כפרה עליו, הכין עבורינו.

 

[life]

משעמם אותי ברמות על
זה שקרן מחקה ת"א 100 זה כדאי, ברור וכבר מושקע, אבל אם אשקיע רק בזה התיק שלי יראה 50% מניות ישראל וזה נראה לי מוגזם

יש לך לינק לאקסל המפורסם?
קראתי את כל הת'רד על קרנות איריות ולא הבנתי ממנו כלום
בנוסף אני חוזר ושואל על קרן ישראלית מחקה מדד זר, האם יש בזה יתרון כלשהו ל IRA?

 

[adamshalev]

קראתי את כל הת'רד על קרנות איריות ולא הבנתי ממנו כלום

יש בערך שלושים כאלה.
סיכום שלי בנושא יש כאן, כולל קישור למסמך אקסל ובו טאב שנקרא "סיכום מנהלים" שיכול להועיל:
http://www.hasolidit.com/kehila/thr...רציתם-לדעת-והסתחרר-לכם-הראש-מרוב-דיונים.1495/

בנוסף אני חוזר ושואל על קרן ישראלית מחקה מדד זר, האם יש בזה יתרון כלשהו ל IRA?

זה יהיה בזבוז משווע של פטור ממס, כיוון שקרנות מחקות על מדדים זרים מחקות מדדי NTR שכבר מגלמים ניכוי מס על הדיבידנדים, ועוד בשיעור קצת יותר גבוהה מהרגיל.

 

[איליה]

זה שקרן מחקה ת"א 100 זה כדאי, ברור וכבר מושקע,

למה זה ברור? ואם כבר אז כמה? 0.2% מהתיק או יותר?

 

[life]

@adamshalev תודה רבה על האקסל - אנסה ללמוד אותו קצת לפני שאני מציק בשאלות עלי

@איליה - בגלל הטבת המס אני מכוון ל 15% מהחלק הפאסיבי בתיק שלי לישראל, לדעתי מוחשיות הטבת המס שווה את הסיכון אבל זה כמובן בחירה אינדיבידואלית. רק 35% מהתיק שלי הוא מניות מדד ככה שאני מרגיש נוח עם זה ואפילו שוקל להעלות ל 20%

 

[איליה]

@איליה - בגלל הטבת המס אני מכוון ל 15% מהחלק הפאסיבי בתיק שלי לישראל, לדעתי מוחשיות הטבת המס שווה את הסיכון אבל זה כמובן בחירה אינדיבידואלית. רק 35% מהתיק שלי הוא מניות מדד ככה שאני מרגיש נוח עם זה ואפילו שוקל להעלות ל 20%

כל עוד שאתה מודע שאתה home biased בטירוף (עם 15% חשיפה מדובר על פי 75 חשיפה מהחלק היחסי של השוק הישראלי בשוק העולמי) אז הכל בסדר

 

[life]

אני מודע לזה לגמרי. השיקולים שלי הם:
1. סה"כ לאורך שנים התשואה של ת"א 100 לא רעה
2. התיק שלי הוא רק 35% מניות מדד (20% מזומן, ו45% מניות דיבידנד כולם בארה"ב\קנדה) ככה שהאחוז הכולל של ישראל פחות גרוע
יש מצב שכשאבין את האקסל של אדם ואיך עוד לנצל את הIRA אקטין עם הזמן את החשיפה לישראל

 

[ע.מדי]

כל עוד שאתה מודע שאתה home biased בטירוף (עם 15% חשיפה מדובר על פי 75 חשיפה מהחלק היחסי של השוק הישראלי בשוק העולמי) אז הכל בסדר

@adamshalev שלח לי לינק למאמר של ונגארד שממנו יוצא שכל העולם בהטיית בית גם האמריקאים גם הקנדים גם הבריטים
ושזה כנראה בסדר בדיוק בגלל שקולי מס ועמלות ומרכז חיים וכך יוצא שבין 25-50 אחוז זה לא נורא

 

[adamshalev]

@adamshalev שלח לי לינק למאמר של ונגארד שממנו יוצא שכל העולם בהטיית בית גם האמריקאים גם הקנדים גם הבריטים
ושזה כנראה בסדר בדיוק בגלל שקולי מס ועמלות ומרכז חיים וכך יוצא שבין 25-50 אחוז זה לא נורא

יש סיבות טובות להיות home biased, ההסתייגות היא שאנחנו לא קנדים או בריטים ובטח לא אמריקאים, ובנוסף אין שום אינדיקציה טובה ל"כמה" זה סביר.

 

[איליה]

@adamshalev שלח לי לינק למאמר של ונגארד שממנו יוצא שכל העולם בהטיית בית גם האמריקאים גם הקנדים גם הבריטים
ושזה כנראה בסדר בדיוק בגלל שקולי מס ועמלות ומרכז חיים וכך יוצא שבין 25-50 אחוז זה לא נורא

אמריקאי הנמצא ב100% הטיית בית מקבל ~55% מפיזור השוק העולמי. יש טיפה הבדל (מבלי לדבר על ריכוזיות השוק וסיכונים ייחדויים לאיזורינו)

 

[איליה]

יש סיבות טובות להיות home biased, ההסתייגות היא שאנחנו לא קנדים או בריטים ובטח לא אמריקאים, ובנוסף אין שום אינדיקציה טובה ל"כמה" זה סביר.

איזה סיבות?
אתה גם ככה מושקע פה עד הראש באגחים ובזה שאתה חיי פה וכפי שאמרת: זה לא ארה"ב פה

 

[Deleted member 887]

עיצה שקראתי באחד הפוסטים של הסולידית: אם אתה רוצה להחזיק קרנות רייט ישראליות, אז IRA הוא המקום הנכון להחזיק אותן. כי בחשבון ממוסה, אתה משלם על חלק מהרווחים של קרנות רייט מס הכנסה ולא מס רווחי הון!

 

[adamshalev]

@איליה
צבירת דיבידנדים, מיסוי ריאלי, הגבלת חשיפה למט"ח ללא עלויות גידור, עמלות נמוכות, קורלציה לא מושלמת לשוק העולמי.
דוסקס כאן: http://www.hasolidit.com/kehila/threads/הפלח-של-ת״א-100-בתיק-מפוזר-עולמי.1391/
אני בוחר להחשף קצת לשוק המקומי מהסיבות הנ"ל.
כמה זה קצת וכמה זה הרבה אני לא יודע לכמת וכרגע זורם עם תחושת בטן ומספרים שמתעגלים יפה.

 

[ע.מדי]

@adamshalev , ו @איליה
כל העולם מוטה , ובצורה קיצונית אם הקנדים מוטים פי 25 ויוצא ש 40% זה סביר עבורם
אז 25% למשקיע ישראלי זה לא כל כך נורא
יש עוד שיקולים מלבד הצמדות לשוק העולמי שמוטה ארהב בין השאר בזכות ההטייה של האמריקאים

כל אחד איך שהוא מרגיש

 

[איליה]

כל אחד איך שהוא מרגיש

אני לא מערב פה הרגשות. לדעתי להשקיע יותר בתא100 או שאיכשהו יקרה עכשיו כי זה מדד TR זה כמו להשקיע בצורה מופרזת בקרן סל על חברות קטנות בשווקים מתפתחים - גם שם יש העדר קורלציה כזה או אחר ותשואות לא רעות מתי שהדוב ישן. אם הייתם אומרים: "אני רוצה מדד TR ואני אשקיע יותר בDAX30", זה היה נשמע יותר סביר מבחינת החשיפה. אבל להשקיע יותר בישראל בגלל שעמלות זולות ושה מדד TR: מצטער, זה לא נשמע לי כמו סיבה טובה להעדפת סיכון הגלום בהשקעה הזאת כאשר היא מוגזמת (גם ככה אנחנו מושקעים בשוק המקומי דרך הפנסיה)

 

[ע.מדי]

@איליה
אם מניחים את הפנסיה בצד (נניח שאין למשקיע תוכנית פנסיה)
אני לא רואה בעיה להשקיע 25% מתיק המניות בישראל , האגחים הממשלתיים מהווים מגן אינפלציה המזומן מגן משיכה ממשברים והחריג של אגח קונצרני אצלי מפוזר בין הארץ לחול וגם הוא נספר אצלי חלקית כ רכיב מניתי (50%)
אז בסוף אני מחזיק בתיק 15% מניות במקום
0.2% אבל אני חי כאן 100%אז בהתחשב בכך 15% לא יגדיל או יקטין את הסיכון.

לפי עקרון התיק ההוליסטי בגלל הפנסיה הייתי אמור לעבור ל כמעט 80% מניות

אני מעדיף להפריד את התיקים, לא לנסות לנהל את הפנסיה (שומר על מסלול כללי)
ולהשתמש בכספים הנזילים כחסכון לפנסיית גישור,

לי זה מסתדר יופי , לא ממליץ לאף אחד