חזרה לשיגרה מאוזנת

[ben1991]

שמי בן,בן 25 בעל עסק לאחר משבר.
לפני כמה שנים הקמתי עסק מצליח שהניב לי פרנסה מכובדת ,לאט לאט ועם המון טעויות הכנסתי את עצמי לברוך כלכלי.
הגבלות בבנקים ו10 צקים וחוזרים וים בלאגן.
כיום צמצמתי את העסק וכמעט שאין לי התעסקות אז החלטתי לצאת ללמוד תואר בפתוחה של מדעי המחשב כי זאת התשוקה שלי ,וכמובן שיזם ישמח להכנס לתחום שכזה.

כרגע ההכנסוץ מהעסק עומדות על 6000ש"ח בחודש.(לא בונה על זה לעוד המון שנים)
ואני עובד ומרוויח בערך עוד 5000.

יש לי חובות על סך 20000 ש"ח.
וחסכונות על סך 20000 ש"ח.

חייב לציין שכרגע אני חייב לקנות רכב לצרכי עבודה ...

מה אתם מייעצים לי להמשך הדרך?

 

[nicepo1]

סגור תחוב קודם כול ואז תתחיל לחסוך לקרן חרום

 

[אנון נימוס]

שמי בן,בן 25 בעל עסק לאחר משבר.
לפני כמה שנים הקמתי עסק מצליח שהניב לי פרנסה מכובדת ,לאט לאט ועם המון טעויות הכנסתי את עצמי לברוך כלכלי.
הגבלות בבנקים ו10 צקים וחוזרים וים בלאגן.
כיום צמצמתי את העסק וכמעט שאין לי התעסקות אז החלטתי לצאת ללמוד תואר בפתוחה של מדעי המחשב כי זאת התשוקה שלי ,וכמובן שיזם ישמח להכנס לתחום שכזה.

כרגע ההכנסוץ מהעסק עומדות על 6000ש"ח בחודש.(לא בונה על זה לעוד המון שנים)
ואני עובד ומרוויח בערך עוד 5000.

יש לי חובות על סך 20000 ש"ח.
וחסכונות על סך 20000 ש"ח.

חייב לציין שכרגע אני חייב לקנות רכב לצרכי עבודה ...

מה אתם מייעצים לי להמשך הדרך?

11000 ברוטו נניח 8000 נטו , חוב של 20K ? אני לא הייתי סוגר את החוב ונשאר באפס מזומנים, אם היה לך חוב של 200K אז כן, 20K אתה סוגר תוך חצי שנה גג.

 

[ben1991]

סגור תחוב קודם כול ואז תתחיל לחסוך לקרן חרום

מזאת אומרת קרן חרום?

 

[Glazgo]

היי בן,
לגבי קרן לשעת חירום - מדובר על עיקרון לפיו לפני ההתחלה בביצוע השקעות, כדאי לרכז סכום מסוים באפיק נזיל (מזומן / עו"ש / פק"מ / קרן כספית) בגובה כמה חודשי מחיה (אנשים שונים מקציבים כמות שונה - שישה חודשים זה מספר שחוזר רבות בפורום) כדי להתמודד עם פיטורים, הוצאות בלתי צפויות וכיו"ב. שמירת הכסף באפיק נזיל בצורה הזאת תאפשר לך להימנע מחובה לממש נכסים מתוך תיק ההשקעות שלך (או את הרכב לצורך העניין, במקרה שלך) במקרה של צורך בהול בכסף.

 

[Nimrod]

חסרים כמה פרטים:

1. איזה עסק? האם ניתן להגדיל את ההכנסות ממנו בצורת ניהול/שיווק שונה ? האם אתה מתכוון ש-6 זה רווח נקי ?
2. מה ההוצאות שלך? כמה אתה יכול לקצץ ?
3. איזו ריבית אתה משלם על החובות ?
4. למה אתה חייב לקנות רכב עכשיו ? אם לעסק - מה השתנה ? אם לעבודה שאתה שכיר ואתה חייב רכב - מהעבודה לא מספקים רכב עם עלות מאוד נמוכה כי זה לצורכי עבודה ?

אם תכנות זאת התשוקה שלך אז לך על זה. יצא לך להתעסק עם זה ?

 

[ben1991]

@Nimrod
1.העסק היה בשלב נפילה,אפשר להגיד "שמכרתי" אותו אבל אני מקבל עמלה של 6000 שקלים נקי כל חודש על הדרכה עזרה ותפעול בסיסי.
2.ההוצאות הקבועות שלי הם 2200 לשכירות כולל חשבונות על דירתי,אני רווק ככה שאני יכול לקצץ משמעותית בהכל.
3.אין לי מושג לגבי הריבית אבל אברר בהקדם.
4.הרכב ישמש אותי בין היתר לעסק וגם לצרכי האישיים ,מוכן לוותר על המון אבל רכב הוא דבר חובה מבחינתי לא משנה איזה העיקר רכב.

תכנות זה תחום מעניין ביותר ויצא לי להתעסק בו אני מאמין שאשתלב יפה בתוך העולם הזה .

 

[Nimrod]

אוקיי. החסכונות שלך מקזזים את החובות שלך, זה אומר שאתה יכול ללכת לבנק ולסגור את החוב. גם אם לא תסגור את כל החוב (ותזכור לברר לגבי הריבית),
עדיין חסכונות פחות ההתחייבויות שלך שווים אפס. אתה מבין שאם אתה הולך לקנות רכב אתה תעשה את זה בכסף שאין לך ? אל תשכח שהוצאות רכב יגדילו לך את ההוצאות החודשיות בערך באלף שקל כל חודש.
ההרגל של לחיות עם מינוסים ולהשתמש בכסף שאין לך הוא הרגל רע מאוד.

לדעתי צריך קודם כל לסגור את החוב. יהיה חכם יותר לחכות 3-4 חודשים (כנראה כמו שהיית עד עכשיו) ולחסוף כסף לרכב זול, תוך קיצוץ בהוצאות עד כמה שאפשר. אם אתה כל כך חייב את הרכב, אז אם תקח עליו הלוואה בתנאים טובים (אם יש לך קרן השתלמות אתה יכול לקחת ממנה הלוואה) לרכב די זול (15 אלף?) ותחזיר תוך כמה חודשים את ההלוואה אז זה לא יהיה סוף העולם (אני פחות אוהב את הרעיון, אבל זה בהנחה שהרכב מאוד יעזור לך, ויש לך אפשרות להחזיר את ההלוואה תוך חודשים ספורים).

תכנות זה תחום מעניין ביותר ויצא לי להתעסק בו אני מאמין שאשתלב יפה בתוך העולם הזה .

אז לך על זה.

 

[שפרה]

החובות נראים לי כמו משקולת על הצוואר שכדאי מאד להיפטר ממנה, וכמה שיותר מהר. הייתי שוקלת להשתמש בלפחות 50% מהחסכונות כדי להקטין את החובות (נושא הריבית שאתה מחוייב בה הוא מאד מאד חשוב!).
נראה לי שהעצה של @Nimrod להשהות קצת את רכישת הרכב בכמה חודשים בהם תחסוך ותצבור סכום לקניית רכב זול, היא עצה טובה. כל נושא רכישת הרכב שווה מחשבה נוספת, כי כפי שכתבו לך כבר, ההוצאה בגין הרכב לא מסתכמת רק ברכישה, אלא היא תהפוך להוצאה קבועה לא קטנה בחשבון ההוצאות החודשי שלך, ותרחיק אותך מעצמאות כלכלית. הסולידית כתבה על כך פוסט מכוניתך או חייך.
הייתי עושה כל מאמץ להתחיל גם לחסוך, אפילו אם סכום קטן כל חודש. זה חשוב לא רק לצבירה, אלא גם להקניית הרגל של צמצום צריכה לטובת חסכון. זה מרכיב תודעתי חשוב, שישרת אותך היטב בעתיד. עם הזמן, ככל שתצמצם את החובות, תוכל להגדיל את סכום החסכון החודשי.

 

[daat99]

חייב לציין שכרגע אני חייב לקנות רכב לצרכי עבודה ...

אתה יכול בבקשה לפרט מדוע אתה חייב לקנות רכב?
אם הרכב הוא חובה לצורכי מילוי התפקיד אז העבודה אמורה לספק אותו (או לפחות ליסינג) ואם הוא אינו חובה למילוי התפקיד אז ככל הנראה ישנן אלטרנטיבות אחרות כך שאתה לא באמת חייב לרכוש רכב אלא מעדיף לרכוש רכב.

אין שום דבר רע בלהעדיף לרכוש רכב אבל חשוב להבין כמה זה יעלה לך באופן שוטף ולקבל החלטה מושכלת שאתה באמת מוכן לשלם את הסכום הזה בתמורה למה שהרכב יספק לך.

 

[ben1991]

@daat99
אוקיי בנתיים ויתרתי על קניית רכב,אך עלתה עוד אפשרות,יש ברשותי רכב שנת 2001 עם תקלה שעלותה יכולה להגיע ל1000 ש"ח והרכב צריך לעבור 2 טסטים.
זאת אומרת השקעה של מינימום 4000 ש"ח שזה כמעט עלות רכב כזה מיד שניה,לעומת את זה חוסך לי המון על קניית רכב חדש.

חישבתי את ההוצאות החודשיות שלי והן 5500 ש"ח ללא עלות ביטוח רכב ודלק.

מה ההמלצות להמשך?

 

[Edward]

העלות העיקרית של רכב היא העלות השוטפת שלו שהיא סביב 1000 שקל מינימום בחודש, זה לא כל כך משנה אם הרכב עלה 4,000 שקל או 8,000 שקל. השאלה אם אתה צריך הוצאה נוספת של 1,000 שקל לחודש ולמה.

 

[yossik]

הרכב צריך לעבור 2 טסטים.
זאת אומרת השקעה של מינימום 4000 ש"ח

לא הבנתי, למה 2 טסטים בשנה? הרכב שלי ישן משלך, נכשל פעם ראשונה על הגומיות של בולמי הזעזועים (עלה 350 על חלקים חדשים אורגינלים + חצי שעה עבודה), ניגשתי פעם שניה לטסט והעלות היתה כ 60 שקלים. אז לא הבנתי איך הגעתה ל 4K?

 

[Edward]

לא הבנתי, למה 2 טסטים בשנה? הרכב שלי ישן משלך, נכשל פעם ראשונה על הגומיות של בולמי הזעזועים (עלה 350 על חלקים חדשים אורגינלים + חצי שעה עבודה), ניגשתי פעם שניה לטסט והעלות היתה כ 60 שקלים. אז לא הבנתי איך הגעתה ל 4K?

אם הרכב עומד שנתיים בלי טסט כדי להחזיר אותו לכביש צריך לשלם טסטים אחורה כמדומני.

 

[yossik]

אם הרכב עומד שנתיים בלי טסט כדי להחזיר אותו לכביש צריך לשלם טסטים אחורה כמדומני.

בסדר, אני לא מודע לזה. מה שאני כן יודע שניתן להשבית רכב אולי עם תשלום מינימלי בזמן חידוש/אי חידוש רשיון הרכב אבל טסט עולה רק 96 ש"ח ורשיון בערך 1K. מכאן ועד 4K נשמע מוזר.

 

[nUmBer_oNe]

אם האוטו כבר פספס כמה טסטים, אז במעבר הטסט צריך לשלם את כל האגרות רישוי שלא שולמו בטסטים הקודמים.
אגרת רישוי רכב יכולה לעלות יותר מ1K. זה תלוי בקבוצת הרישוי של רכב.

 

[yossik]

אז בדקתי ואתם צודקים.
רכב שרשיונו הוקפא וחוזר לכביש חייב לשלם רטרואקטיבית על חודשי ההקפאה.
לדעתי זה חוק לא הוגן כי בזמן ההקפאה הרכב לא נסע ולא עשה שימוש בתשתיות.

 

[Roi]

לדעתי זה חוק לא הוגן

ממתי חוקים אמורים להיות הוגנים?
בדיחה פשוט.

 

[ETL]

העלות העיקרית של רכב היא העלות השוטפת שלו שהיא סביב 1000 שקל מינימום בחודש, זה לא כל כך משנה אם הרכב עלה 4,000 שקל או 8,000 שקל. השאלה אם אתה צריך הוצאה נוספת של 1,000 שקל לחודש ולמה.

איך עשית את התחשיב הזה?
החישוב שלי הוא
טסט 100 שח בחודש
ביטוח חובה 90 שח בחודש
ביטוח צד ג 75 שח בחודש
דלק הוא תלוי נסועה, אני נוסע מעט יחסית ולכן צורך דלק ב200 שח בחודש
לא הכנסתי לחישוב ירידת ערך כי במקרה של רכב ישן היא זניחה.
בכל מקרה הגעתי ל465 שח בחודש, שזה פחות מחצי ממה שכתבת.

 

[Edward]

איך עשית את התחשיב הזה?
החישוב שלי הוא
טסט 100 שח בחודש
ביטוח חובה 90 שח בחודש
ביטוח צד ג 75 שח בחודש
דלק הוא תלוי נסועה, אני נוסע מעט יחסית ולכן צורך דלק ב200 שח בחודש
לא הכנסתי לחישוב ירידת ערך כי במקרה של רכב ישן היא זניחה.
בכל מקרה הגעתי ל465 שח בחודש, שזה פחות מחצי ממה שכתבת.

לרכב ישן מנסיוני יש עלות תיקונים ותחזוקה שוטפת של סביב 300 שקל בחודש. טיפול פעם בשנה, צמיגים פעם בכמה שנים, הלך רדיאטור, וכו'.

לגבי דלק, 200 שקל זה מספר נמוך מאוד. מי שנוסע קצת לעבודה מידי פעם יגיע בקלות ל-500 שקל דלק בחודש.

לכן 1,000 שקל.

אם כי יש מקרים חריגים כפי שתיארת, מישהו שהרכב שלו לעולם לא מתקלקל, רק משלם טסט וביטוח, ובקושי נוסע.

במקרה שלי למשל, אני מחזיק רכב אספנות מסוג יחסית פשוט ואמין, משלם כ-60 שקל בחודש טסט+ביטוח, ממלא כ-200 ש"ח דלק בחודש, ואין כל כך מה לתקן. אבל זה כי אני משוגע, מה לעשות. לא כולם כאלה.