חזרה ללוח השרטוטים

[אייל_כהן]

כבר תקופה שאני חושב על כתיבת פוסט בפורום "יומני מסע אישיים", לשתף את התחושות שלי, להתחיל לתעד את המסע שלי, לקבל פידבק\ביקורת\הכוונה\כיווני מחשבה\דעות.
אני מקווה שעם הזמן הכתיבה כאן, יחד עם שיח עם חברי הפורום תעזור לי להיות מפוקס, מסודר, והכי חשוב, לנהוג בצורה נכונה אחראית ומתאימה לי כלכלית.

פרטים יבשים:
- בן 31, גר בשכירות עם בת הזוג בתל אביב, עובד בהייטק כבר תקופה.
- הכנסות של 25K אחרי ניכויים מעבודה במשרה מלאה (לא כולל הפרשת קה"ל). לא מחשיב את ההכנסות של בת הזוג.
- מניות מהחברה, מליון ש"ח אחרי מס בשנים הקרובות.
- הוצאות חודשיות יוצאות בממוצע 7-8 אלף ש"ח (כולל שכירות\דלק\ביטוחים וכו').

נכסים שלי:
קה"ל (דמי ניהול 0.5% אחוזים מהצבירה) - 400~ אלף מושקע בS&P קרן ישראלית.
ביטוח מנהלים (דמי ניהול 0.3% מהצבירה, 50 שקל מהפקדה) - 400~ אלף ש"ח מושקע במסלול כללי.
קרן פנסיה (דמי ניהול 2% מהפקדה 0.05% מהצבירה) - 400~ אלף ש"ח מושקע במסלול כללי.
מניות - מחזיק במניות CSPX, IWDA בערך באותו סכום ומעט יחסית (כמה עשרות אלפי שקלים) מקרן EIMI. סה"כ 750~ אלף ש"ח (נכון להיום).
מזומן בעו"ש - 6 מליון ש"ח (הסבר בהמשך)
אין לי חובות\הלוואות ואני לא ממונף.
סה"כ 7 (מעגל למטה) מליון ש"ח נזיל.

לוח השרטוטים:
לפני כמה שנים התחלתי לקרוא את הבלוגים של הסולידית, התחלתי להתעניין בכלכלה, ולאחר מכן התחלתי לקרוא כאן בפורום בלי להגיב.
עם הזמן חסכתי עוד ועוד כסף, והתחלתי להשקיע אותו בהדרגה לפי מדיניות השקעה שהייתה לי - 80% מנייתי (כפי שכתוב למעלה), וה-20% הנותרים באג"ח.המטרה הייתה לא מוגדרת היטב, פרט למקסום הכסף תוך ידיעה שלא אשתמש בו אלא לחיסכון.לאחר תקופה החלטתי שאני רוצה להתקדם לכיוון רכישת דירה להשקעה, אז התחלתי לאגור מזומן ולהפסיק לקנות מניות. לא רציונלי ולא לפי התוכנית, אני יודע. ומכאן דברים הלכו והתבלגנו.

בלבול
עם הזמן לא הצלחתי להתפקס מה אני בדיוק מחפש - דירה למגורים? דירה להשקעה? גם וגם? ושיניתי את דעתי כל הזמן (בעיקר מיקום וסוג הנכס), עשיתי סקר שוק, הלכתי לראות נכסים (עשרות רבות), דיברתי עם מתווכים, אבל שום דבר לא יצא מזה. צברתי עוד כסף והגעתי למצב הנוכחי. עכשיו אני מנסה לחזור ללוח השרטוטים, כמה שנים קודם לכן ולהגדיר (1) מטרות, (2) סיכון, (3) כלי השקעה ולקבל החלטה שתהיה הכי נכונה כלכלית לי.

בחזרה ללוח השרטוטים:
חשבתי שאני צריך לחזור ללוח השרטוטים, להתחלה לבסיס ולהגדיר את התשובה לשאלות האלו. לעיתים חשבתי להיוועץ באיש מקצוע, יועץ\גוף השקעות ללא אינטרס מובהק, אבל זנחתי את זה כי חששתי שזה לא הדבר הנכון וזה רק ניסיון ללכת לפתרון הקל. אני עדיין לא לגמרי מדחיק את האפשרות הזו כי אני מרגיש שכל הסיפור קצת גדול עלי.
(1) מטרות
שאלות מעניינות שאין לי תשובה עליהן:
מבחינת הכנסה - כמה זמן אוכל\ארצה להמשיך לעבוד, באיזה היקף, ובאיזו הכנסה?
מבחינת הוצאות - כמה הוצאות יהיו בעתיד (צפויות ולא צפויות)?
שניהם מן הסתם תלויים במצב המשפחתי, הפסיכולוגי\פיזי\רצונות שלי, של השוק ויכולת ההכנסה שלי ועוד המון פקטורים אחרים.
כרגע (ואולי אחרי שהמחשבות ישקעו אחרי הכתיבה כאן אהיה מדויק יותר) המטרה לטווח הקרוב היא רכישת דירת 4 חדרים בשרון\תל אביב (או מאוד קרוב לתל אביב) שאני רואה את עצמי גר בה (או בפרופיל נורא דומה בשביל להיות צמוד לנכס הרלוונטי. אשכיר בשנים הקרובות), דירה להשקעה נוספת ושאר הכסף בשוק ההון (מניות ואגח). בעתיד אוכל לשדרג לדירה גדולה יותר במידת הצורך (ילדים וכו').עם החיסכון וההשקעות העתידיות הייתי רוצה להגיע למצב שאני יכול לרדת באחוזי משרה, אבל אני לא יודע לנקוב מתי וכמה.

(2) סיכון
כאשר סך הנכסים שלי היה נמוך יותר, ביחס יותר פורפורציונלי להכנסה היה לי קל יותר לקחת סיכונים, ותנודות של אחוזים בודדים או ירידות של 30% או הפסדים לאורך זמן לא גרמו לי לדאוג או לחשוש לחסכון שלי.
אבל עכשיו שאני מסתכל על סך הכסף הנזיל ,אני לא באותו המצב - תנודה של 10% ביחס לסך הנכסים הוא גדול יותר מחסכון מכמה שנים של עבודה קשה (לא ממניות), ואני יודע שזה יגרום לי לאי נוחות, לחץ וקבלת החלטות כלכליות שגויות שיגרמו לי להפסדים נוספים.
מצד שני אני צעיר, המון שנות השקעה, וכמובן שלא רוצה שהכסף ישחק. אם אני פועל לפי אחד מכללי האצבע שהסולידית שיתפה, אני מעריך, ביחס להון הנוכחי, שהסיכון (או באופן מפורש, החשיפה למניות) שאני מוכן לקחת הוא 30%-40%, כלומר 2-2.5 מליון. יכול להיות שאם אשקיע בצורה סולידית יותר (חשיפה עולמית רחבה) ארגיש בנוח לשים יותר, לכיוון ה-50%-60%.

(3) כלי השקעה
אני מעריך שאין הרבה אפשרויות שאני יכול לברור מהן, לכן ככל הנראה זה יהיה דירה למגורים שתהיה מושכרת בעתיד הקרוב, אולי דירה להשקעה ושאר הכסף במניות בקרנות בדומה לקרנות שיש לי היום. עם הזמן אני מעריך שיותר סביר שארגיש בנוח (למרות שאין הגיון) להשקיע בדירות להשקעה בגלל שזה מרגיש "בטוח יותר", יחד עם השקעה באג"ח. בטווח המיידי קשה לי להעריך כמה הון עצמי אני אשקיע בדירה, אבל אני מעריך שחצי מהכסף הנזיל יושקע בדירה (עם משכנתא שמחזירה את עצמה), חלק נוסף בדירה להשקעה או רק במניות ואג"ח במידה ולא נותר מספיק.

צעדים להמשך -
*. לתעד את ההכנסה מעבודה ומניות, וכן לאן הולך הכסף בצורה מדויקת שאוכל לקבל החלטות טובות יותר בעתיד.
*. לשאול חברים ומשפחה (אנשים בשלב "מתקדם יותר" עם יותר התחייבויות ואחריויות) לגבי הוצאות שיש להם שאוכל להעריך כמה אוציא בעתיד.
*. הנעה אל עבר נכס נדל"ן - להגדיר איזה סוג נכסים עשויים להיות רלוונטים (גינה\גג\מרפסת\צמוד קרקע כמות חדרים, חדש או לא, מעלית, חניה, וכו') ואיזורים רלוונטים ולכתוב ולסכם בצורה מסודרת. לאחר מכן לפרק את הרשימה לתתי רשימות ולהתחיל לבדוק מחירים (שכירות ושווי נכסים) ולתעד את הממצאים בצורה שטחית. לבסוף להגדיר בצורה ספציפית יותר מה מחפשים ולהתחיל לחפש עם מתווך (אין לי זמן להתעסק בזה) באיזור\ים הרלוונטים.
*. לבדוק איזה אנשי מקצוע עשויים לייעץ בתחום הניהול הפיננסי וללכת לפגישות היכרות.
*. (יחכה שאני אשלים סעיפים אחרים) להזרים כסף למניות באותו פיזור אבל קרנות חדשות (ייתרון מיסויי), ככל הנראה קרנות אמריקאיות (בעבר חששתי ממס ירושה, לא חושב שזה יטריד אותי שוב).
*. לקבוע עם סוכן פנסיוני לעשות סדר בפנסיה ובביטוחי בריאות.

אשמח לשמוע עוד נקודות מבט, ביקורת, שאלות מנחות או מכווינות שיעזרו
סופ"ש נעים ורגוע וחג שמח.

 

[Regevkr]

כמה נקודות מניסיוני:
1-ללכת לאנשי מקצוע בתשלום מהמלצות. סיכוי סביר שתקבל את התמורה הכי גדולה לכסף עם החיסכון המצטבר העתידי הגדול ביותר.
לא להתפשר על סוכנים בינוניים, בטח לא מטעם הגופים שאתה שם אצלם את הכסף (פנסיה, ביטוח...).
2-במידה ותיקח משכנתא (עדיין רעיון לא רע כי מדובר על הלוואה בתנאים טובים יחסית להלוואות אחרות ואת ייתר ההון העצמי ניתן להשקיע), מומלץ על יועץ משכנתאות מנוסה מהמלצות. מניסיון, זה יכול להביא לחיסכון משמעותי שעולה עשרות מונים על הכמה אלפי שקלים ששילמת לו.
3-נשמע שסיבולת הסיכון שלך לא גבוהה כמו שחשבת בהתחלה והייתי שוקל לאזן מול נכסים חסרי סיכון.

 

[yik - financial planner]

הכנסות של 25K

זה נטו?

ביטוח מנהלים (דמי ניהול 0.3% מהצבירה, 50 שקל מהפקדה) - 400~ אלף ש"ח מושקע במסלול כללי.

למה זה במסלול כללי? פנסיה זו השקעה ארוכת טווח, עדיף מסלול מנייתי על מנת למקסם תשואה והטבות מס.

, ככל הנראה קרנות אמריקאיות (בעבר חששתי ממס ירושה, לא חושב שזה יטריד אותי שוב).

לדעתי, פוטנציאל הנזק הוא עצום(עד 40% מההשקעה,לא מהרווח!), לכן אני אישית מעדיף קרנות איריות, בייחוד היום כאשר יש גישה נוחה לקרנות הללו בעלות זולה יחסית.

מהתרשמות ראשונית מסיבולת הסיכון שלך, יכול להתאים לך:
- דירה למגורים(ניצול פטור מס רכישה, מס שבח, גידור עלויות דירה למגורים)
- דירה להשקעה(ניצול פטור שכר דירה)
- את השאר תוכל להשקיע בשוק ההון, במדדים, בהתאם לסיבולת הסיכון שלך, יש גם מדדים דפנסיבים שהתנודתיות שלהם נמוכה יותר.

אתה צריך לעשות גם תהליך עם עצמך(אולי יחד עם איש מקצוע), בכדי להגדיר מטרות חיים.( מועד פרישה מעבודה, הוצאות שתרצה להוציא לאורך השנים, תקציב וכו') ולהיערך אליהם כבר מעכשיו.
איש מקצוע יוכל לעזור לך גם למקסם ולטייב את תיק הפנסיה והביטוחים שלך.

לא ייעוץ לא המלצה
בהצלחה

 

[fongeme]

איך בן אדם שחוסך 200 אלף שקל בשנה משיג 6 מליון במזומן בגיל 31?
שואל באמת כדי להבין, לא תוקף.

עם סכום כזה הייתי מתייעץ עם אנשי מקצוע..

 

[אייל_כהן]

כמה נקודות מניסיוני:
1-ללכת לאנשי מקצוע בתשלום מהמלצות. סיכוי סביר שתקבל את התמורה הכי גדולה לכסף עם החיסכון המצטבר העתידי הגדול ביותר.
לא להתפשר על סוכנים בינוניים, בטח לא מטעם הגופים שאתה שם אצלם את הכסף (פנסיה, ביטוח...).
2-במידה ותיקח משכנתא (עדיין רעיון לא רע כי מדובר על הלוואה בתנאים טובים יחסית להלוואות אחרות ואת ייתר ההון העצמי ניתן להשקיע), מומלץ על יועץ משכנתאות מנוסה מהמלצות. מניסיון, זה יכול להביא לחיסכון משמעותי שעולה עשרות מונים על הכמה אלפי שקלים ששילמת לו.
3-נשמע שסיבולת הסיכון שלך לא גבוהה כמו שחשבת בהתחלה והייתי שוקל לאזן מול נכסים חסרי סיכון.

תודה רבה על התגובה.
1 - אני מסכים, מתכוון ללכת לסוכן ביטוח פנסיוני אחרי שנעשה סדר.
2 - מסכים לגמרי, חוסך בעיקר זמן והתעסקות רגשית.
3 - אני מסכים ולכן כתבתי שהסיכון שאני מוכן לקחת נמוך יחסית, כמעט חצי ממה שהיה קודם לכן (30%-40% מניות, אולי קצת יותר אם אני אבחר מניות שהן משמעותית יותר סולידיות או פחות תנודתיות)

זה נטו?

כן

למה זה במסלול כללי? פנסיה זו השקעה ארוכת טווח, עדיף מסלול מנייתי על מנת למקסם תשואה והטבות מס.

מסכים, אני חושב שאני בעיקר חושש ממדיניות ההשקעה של החברות, ואני לא לגמרי בטוח בהחלפה של מסלול ההשקעה לצמוד מדד ספציפי. אני אבדוק את זה לדעתי עם איש מקצוע.

לדעתי, פוטנציאל הנזק הוא עצום(עד 40% מההשקעה,לא מהרווח!), לכן אני אישית מעדיף קרנות איריות, בייחוד היום כאשר יש גישה נוחה לקרנות הללו בעלות זולה יחסית.

אתה יכול להרחיב מה הנזק שאתה מדבר עליו, מה ההבדל בנוחות?
בזמנו שעשיתי סקר שוק בין קרנות איריות לבין אמריקאיות ההבדל המרכזי היה סביב הצבירה, שגם אז אני זוכר לא היה סופר משמעותי.
אני אשמח לשמוע וללמוד שאני לא אעשה נזק .

מהתרשמות ראשונית מסיבולת הסיכון שלך, יכול להתאים לך:
- דירה למגורים(ניצול פטור מס רכישה, מס שבח, גידור עלויות דירה למגורים)
- דירה להשקעה(ניצול פטור שכר דירה)
- את השאר תוכל להשקיע בשוק ההון, במדדים, בהתאם לסיבולת הסיכון שלך, יש גם מדדים דפנסיבים שהתנודתיות שלהם נמוכה יותר.

אני לגמרי מסכים איתך.
. תוכל להרחיב על איזה מדדים "דפנסיבים" אתה כותב?

אתה צריך לעשות גם תהליך עם עצמך(אולי יחד עם איש מקצוע), בכדי להגדיר מטרות חיים.( מועד פרישה מעבודה, הוצאות שתרצה להוציא לאורך השנים, תקציב וכו') ולהיערך אליהם כבר מעכשיו.

התחלתי עכשיו ואני מקווה שאני אשתפר ואבין עם עצמי טוב יותר.
קשה לי לחשוב על לא לעבוד, ואני לא בטוח אם זה נובע רק מהנאה, סיפוק, אתגר וכו' או בגלל הרגל , או גם וגם.
קשה לי לחשוב על כמה אני ארצה להיות עם הילדים כי אין לי כרגע.
קשה לי להעריך כמה הוצאות יהיו וכמה הם יעלו בכל שנה, את זה אני אנסה להעריך בקרוב.
תוכל לשתף איזה איש מקצוע יכול לעזור כמו שכתבת בתחום הזה?

לא ייעוץ לא המלצה
בהצלחה

תודה!

 

[KickR]

איך בן אדם שחוסך 200 אלף שקל בשנה משיג 6 מליון במזומן בגיל 31?

למשל ירושה או מתנה מקרוב משפחה

 

[GlenWalker]

זה נטו?

ושאלת המשך - כולל בזה רק נטו ממשכורת או גם rsu, בונוס ו/או espp?

באם זה רק הנטו, יכול להיות גם בהקשרי משכנתא עתידית, שהמשכורת הממשית שלך גבוהה יותר ומאפשרת לך מרחב תמרון גדול יותר

 

[annona]

אתה יכול להרחיב מה הנזק שאתה מדבר עליו, מה ההבדל בנוחות

אני מניח שהוא התכוון שיש קרנות שאפשר לקנות בבית השקעות ישראלי בדמי ניהול יחסית נמוכים, כך שאתה גם לא צריך להגיש דוח כל שנה.
אם אתה גם ככה צריך להגיש דוח(לפי ההכנסה שלך כנראה שכן), הייתי פותח חשבון בברוקר זר ואז באמת אין משמעות ל״נוחות״.

 

[אייל_כהן]

ושאלת המשך - כולל בזה רק נטו ממשכורת או גם rsu, בונוס ו/או espp?

באם זה רק הנטו, יכול להיות גם בהקשרי משכנתא עתידית, שהמשכורת הממשית שלך גבוהה יותר ומאפשרת לך מרחב תמרון גדול יותר

נטו רק ממשכורת בלי שכלול של בונוס.
אני לא בטוח שאני מבין את הנקודה השניה תוכל להרחיב?

 

[אייל_כהן]

אני מניח שהוא התכוון שיש קרנות שאפשר לקנות בבית השקעות ישראלי בדמי ניהול יחסית נמוכים, כך שאתה גם לא צריך להגיש דוח כל שנה.
אם אתה גם ככה צריך להגיש דוח(לפי ההכנסה שלך כנראה שכן), הייתי פותח חשבון בברוקר זר ואז באמת אין משמעות ל״נוחות״.

למיטב ידיעתי אפשר לקנות קרנות אמריקאיות (הידועות שבהן לפחות) גם בבית השקעות ישראלי לא?

 

[GlenWalker]

נטו רק ממשכורת בלי שכלול של בונוס.
אני לא בטוח שאני מבין את הנקודה השניה תוכל להרחיב?

כשהולכים לקבל משכנתא הריביות שהבנק נותן נגזרות מריבוי של דברים, וביניהם רמת הסיכון שלך כלווה שאחד הפרמטרים בו זה האחוז היחסי של המשכנתא מההכנסה הפנויה. בעולמות ההייטק, מכיוון שיש בונוס יחסית גדול (ומניות), ההכנסה הממשית היא פעמים רבות גבוהה משמעותית מזו שמופיעה בתלוש השכר - לכן באם יש עוד בונוס, ומתאפשר לך למצוא פקיד בנק שמכיר אותך \ חשוב לו לשמר אותך אפשר לנהל שיח לחשב גם את הבונוס כחלק מההכנסה החודשית הממוצעת ובכך להביא לריביות טובות יותר

 

[GlenWalker]

למיטב ידיעתי אפשר לקנות קרנות אמריקאיות (הידועות שבהן לפחות) גם בבית השקעות ישראלי לא?

אני חושב שהכוונה המקורית בהקשרי נוחות נגעה לעובדה שקרנות איריות מרכזיות כיום נסחרות בבורסה בתל אביב וניתן לרכוש אותן בשקלים מבלי לבצע את ההעברה לדולרים בקנייה וחזרה לשקלים במכירה \ קבלת דיבידנדים (כאשר לרוב כל המרה כזו משלבת עמלות המרה אלא אם יש לך פטור) כמו שנדרש בקרנות אמריקאיות

סוגיית מס הירושה המטורף (35% מהקרן מעל 60 אלף דולר) היא אירוע אחר שחשוב לשקול - אבל הוא כנראה אירוע משמעותי עבורך גם בהקשרי מניות החברה שדיברת עליהן (שכן אני משער שהן של חברה אמריקאית \ רשומה בארה"ב)

 

[פטל ואוכמניות]

. לא מחשיב את ההכנסות של בת הזוג

זה בסדר גמור, השאלה היא איך היא מתייחסת להכנסות שלך. במילים אחרות, האם אתם ביחד באותה הסירה לטווח הרחוק? אם לא ברור, תשקול הסכם ממון מתישהו… לא מנוסה בזה אבל הסכומים גדולים מכדי לא להתייחס לכך

 

[אייל_כהן]

אני חושב שהכוונה המקורית בהקשרי נוחות נגעה לעובדה שקרנות איריות מרכזיות כיום נסחרות בבורסה בתל אביב וניתן לרכוש אותן בשקלים מבלי לבצע את ההעברה לדולרים בקנייה וחזרה לשקלים במכירה \ קבלת דיבידנדים (כאשר לרוב כל המרה כזו משלבת עמלות המרה אלא אם יש לך פטור) כמו שנדרש בקרנות אמריקאיות

אני מבין.

סוגיית מס הירושה המטורף (35% מהקרן מעל 60 אלף דולר) היא אירוע אחר שחשוב לשקול - אבל הוא כנראה אירוע משמעותי עבורך גם בהקשרי מניות החברה שדיברת עליהן (שכן אני משער שהן של חברה אמריקאית \ רשומה בארה"ב)

אני מסכים, לפני שאחזור לקנות מניות אני שוב אעשה חושבים.

תודה!

 

[אייל_כהן]

זה בסדר גמור, השאלה היא איך היא מתייחסת להכנסות שלך. במילים אחרות, האם אתם ביחד באותה הסירה לטווח הרחוק? אם לא ברור, תשקול הסכם ממון מתישהו… לא מנוסה בזה אבל הסכומים גדולים מכדי לא להתייחס לכך

נקודה חשובה שחייבים לעלות בדיון כזה, תודה!

 

[yik - financial planner]

תוכל לשתף איזה איש מקצוע יכול לעזור כמו שכתבת בתחום הזה?

@אייל_כהן, שלחתי לך הודעה פרטית.
למשל, שם פה גם לטובת כולם, cfp לשכת המתכננים הפננסיים

 

[האזרח הקטן]

כשהולכים לקבל משכנתא הריביות שהבנק נותן נגזרות מריבוי של דברים, וביניהם רמת הסיכון שלך כלווה שאחד הפרמטרים בו זה האחוז היחסי של המשכנתא מההכנסה הפנויה. בעולמות ההייטק, מכיוון שיש בונוס יחסית גדול (ומניות), ההכנסה הממשית היא פעמים רבות גבוהה משמעותית מזו שמופיעה בתלוש השכר - לכן באם יש עוד בונוס, ומתאפשר לך למצוא פקיד בנק שמכיר אותך \ חשוב לו לשמר אותך אפשר לנהל שיח לחשב גם את הבונוס כחלק מההכנסה החודשית הממוצעת ובכך להביא לריביות טובות יותר

אפשר בעת לקיחת המשכנתא לבקש מהבנק לחשב את ההכנסה עפ"י טופס 106 כדי לקחת בחשבון גם בונוסים והכנסה מ RSU.

 

[קפיצת הדרך]

מזומן בעו"ש - 6 מליון ש"ח

וואו… איך זה קרה? וכמה זמן זה יושב ככה?

כאשר סך הנכסים שלי היה נמוך יותר, ביחס יותר פורפורציונלי להכנסה היה לי קל יותר לקחת סיכונים, ותנודות של אחוזים בודדים או ירידות של 30% או הפסדים לאורך זמן לא גרמו לי לדאוג או לחשוש לחסכון שלי.
אבל עכשיו שאני מסתכל על סך הכסף הנזיל ,אני לא באותו המצב - תנודה של 10% ביחס לסך הנכסים הוא גדול יותר מחסכון מכמה שנים של עבודה קשה (לא ממניות), ואני יודע שזה יגרום לי לאי נוחות, לחץ וקבלת החלטות כלכליות שגויות שיגרמו לי להפסדים נוספים.

אני מאוד מתחברת לחשש הזה ומבינה איך זה יכול לשנות את סיבולת הסיכון שהייתה מתאימה בהתחלה, כאשר החיסכון החודשי/השנתי היה חלק משמעותי מסך הצבירה הכולל, אבל כבר לא מתאימה למצב בו התנודתיות של שוק ההון בולעת לחלוטין כל השפעה של החיסכון (אפילו השנתי).

יחד עם זאת, אם אכן תבחר לרכוש דירה למגורים (ו/או להשקעה) אז כנראה שהדילמה הזו תעלם מעצמה, לפחות לזמן הקרוב (עד שתצליח לצבור שוב סכום לא פרופורציונאלי להכנסה ולחסכון החודשי/שנתי).

אישית, אני מאוד אוהבת את השילוב של נדל״ן (ובמיוחד כזה שכולל בית מגורים) עם השקעות בשוק ההון. נכון, זה לרוב מצריך הון התחלתי משמעותי, אבל את זה כבר יש לך.

ביטוח מנהלים (דמי ניהול 0.3% מהצבירה, 50 שקל מהפקדה) - 400~ אלף ש"ח מושקע במסלול כללי.

לאור גילך הצעיר יש סיכוי (כמעט וודאי) שזה מקום רע מאוד להשאיר את הכסף שלך וכדאי לך להעביר את הסכום הזה לקרן פנסיה.

 

[יעקב 1]

לדעתי, פוטנציאל הנזק הוא עצום(עד 40% מההשקעה,לא מהרווח!)

ממש לא. רק אם אדם מת באופן פתאומי ממש. בכל מקרה אחר אפשר למכור בשניה וחצי. (ואם לא רוצים לשלם מס רווחי הון ונכנסים למצבים מסוכנים כמו ניתוח מורכב וכדומה, אפשר להסביר לבן/בת הזוג כיצד לפעול במקרה של התדרדרות).
תוכל להסתכל על ההפרשים בעלויות בין הקרנות כתשלום ביטוח על מקרה מוות פתאומי. לדעתי במקרים רבים זוהי פרמיה גבוהה מאוד מידי.

 

[yik - financial planner]

ממש לא. רק אם אדם מת באופן פתאומי ממש. בכל מקרה אחר אפשר למכור בשניה וחצי. (ואם לא רוצים לשלם מס רווחי הון ונכנסים למצבים מסוכנים כמו ניתוח מורכב וכדומה, אפשר להסביר לבן/בת הזוג כיצד לפעול במקרה של התדרדרות).
תוכל להסתכל על ההפרשים בעלויות בין הקרנות כתשלום ביטוח על מקרה מוות פתאומי. לדעתי במקרים רבים זוהי פרמיה גבוהה מאוד מידי.

היו כבר חוכמולוגים פה בפורום שהציעו למכור אחרי המוות, זה לא יעזור לך. אפשר לעלות על זה בקלות...
דבר שני, הדמי ניהול של הקרנות איריות ירדו בשנים האחרונות והם ימשיכו לרדת. למשל אפשר לקנות קרן אירית על הסנופי בשקלים ב 0.07%.אז למה לקחת את הסיכון עם מס ירושה אמריקאי?