האם כדאי להשקיע בגמל להשקעה עם דמי ניהול אטרקטיביים?

[אנון נימוס]

השאלה על קופת גמל להשקעה
לא על קרן פנסיה ההתנהלות היא ברורה

זו התשובה לכל קופות הגמל שאינן ביטוח מנהלים או קרן פנסיה.
כיום אף אחת המקופות גמל ״לא משלמת לקצבה״ לא יכולה לשלם קצבה ואין לה שום תקנון או תקנה מהאוצר שמסדירות את זה
הדרך היחידה כיום היא לנייד (בהסכמת הגוף המקבל) לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים
בעתיד הלא ידוע יש כוונה של האוצר להגדיר תקנות שיגדירו איך קופות גמל ישלמו קצבה ולפי איזה מקדם ואיך ישולמו ה 240 קצבאות
בינתייים אין שום מנגנון

 

[naftul21]

זו התשובה לכל קופות הגמל שאינן ביטוח מנהלים או קרן פנסיה.
כיום אף אחת המקופות גמל ״לא משלמת לקצבה״ לא יכולה לשלם קצבה ואין לה שום תקנון או תקנה מהאוצר שמסדירות את זה
הדרך היחידה כיום היא לנייד (בהסכמת הגוף המקבל) לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים
בעתיד הלא ידוע יש כוונה של האוצר להגדיר תקנות שיגדירו איך קופות גמל ישלמו קצבה ולפי איזה מקדם ואיך ישולמו ה 240 קצבאות
בינתייים אין שום מנגנון

נראה לי קצת בעייתי לסמוך על זה
בקרן פנסיה המצב ברור יתום ואלמנה מקבלים קצבה עד גיל 21 יתום .או אלמנה עד קץ הימים.(באחוזים מופחתים).
אבל להפריש קופת גמל להשקעה ועדיין לא ברור מה יקרה עם הקצבה אם אני מת מיד אחרי כמה חודשים.מי מקבל כמה ולמה.
ואם חברות הביטוח ישתפו פעולה ובאיזה מחיר?

 

[roneng]

אבל להפריש קופת גמל להשקעה ועדיין לא ברור מה יקרה עם הקצבה אם אני מת מיד אחרי כמה חודשים.מי מקבל כמה ולמה.
ואם חברות הביטוח ישתפו פעולה ובאיזה מחיר?

אתה קצת מפספס את העניין. זה לא שלא ברור מה יקרה עם הקצבה אם אתה מת, הבעיה שכרגע אין בכלל אפשרות לקבל קצבה!
כרגע הדרך היחידה לקבל קצבה זה להעביר את הכסף לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים, ושם הבעיות האלה כבר פתורות.
ברגע שיפתרו את הבעיה של קבלת קצבה ישירות מקופ"ג אני מאמין שיענו גם על השאלה "מה קורה אם מישהו מת מוקדם".

 

[eshkor]

טוב, אז קודם כל, רוצה לומר תודה ל @FIYaacov @TunaGolem @ביולוג ירושלמי @roneng , בתשובות שלכם פתחתם לי כמה צ'אקרות אמנם אני עדיין לא מעמיק ויודע כמוכם אך עדיין משתדל להיות מעבר להדיוט הממוצע.

נראה לי שקפצתי למים של הפורום לפני שעשיתי שעורי בית וסדר אצלי, אז עשיתי שיעורי הבית (מקווה שאת כולם) והרי הם לפניכם:

78% מכל תיק ההשקעות שלי(מוצרים פנסיונים, חשבון השקעות בבנק וחסכון פיננסי) מושקע במניות, 7% באג"ח ישראלי ישיר הכי ארוך(חלק מהארי בראון), 7% זהב בתעודת סל (חלק מהארי בראון), ו-7% מזומן (חלק מהארי בראון).

35% מסך הכסף נמצא במצב נזיל וממוסה (חשבון השקעות בבנק וחסכון פיננסי) כלומר רוב הכסף נמצא בחסכון פנסיוני לא נגיש עד גיל פנסיה (מעוניין לשמור גם על קרנות ההשתלמות).

אם כך, לפני שעורי הבית חשבתי שאני סולידי משהו ולאחריהם מסתבר שרובו של הכסף נמצא במניות (ידעתי כמובן שיש הרבה במניות אבל לא ידעתי עד כמה).
אז כנראה תיק הארי בראון בא כדי לאזן את ה80% שבמניות.

כמה נתונים נוספים,
אני מעוניין לשמור על פיזור "גאוגרפי" מסויים בין בתי ההשקעה השונים ובמסלולים השונים, לכן גם צירפתי חסכון פיננסי יקר יחסית (0.8)
אישתי אזרחית אמריקאית, אנחנו לא מנצלים עובדה זו להשקעות בארה"ב(במחשבה להתעסק כמה שפחות עם רשויות המס האמריקאיות,מפחידים משהו).

ועכשיו, ובהמשך לנתונים החדשים, אשמח לדעת מה דעתכם:
1. מה דעתכם על תיק ההשקעות הכולל?
2. האם סביר לאזן את המניות עם תיק הארי בראון?
3. האם יש דרך להוזיל משמעותית את החלק של החסכון הפיננסי (האם לעבור לקופת גמל להשקעה עם 0.5 דמ"נ)?
4. איך אפשר להוזיל חשבונות ממוסים?

תודה לעונים.

 

[FIYaacov]

במחשבה להתעסק כמה שפחות עם רשויות המס האמריקאיות,מפחידים משהו

מצטער לפתוח לך עוד צ'אקרה, אשתך מחויבת לדווח על הכנסותיה העולמיות לרשויות המס בארה"ב.
בנוסף, היא מחויבת לדווח על כל חשבונותיה שמחוץ לארה"ב אחת לשנה בתנאי שהסכומים בהם עוברים סף מסוים.

מוזמן לבלוג שלי (לינק בדף הפרופיל שלי) כדי ללמוד עוד פרטים.

 

[eshkor]

מצטער לפתוח לך עוד צ'אקרה

הצ'קרה הזו כבר פתוחה.....אנחנו מגישים לאישתי דוח מס שנתי ו-FBAR מזה מספר שנים, והדוח לשנת 2016 אף הוגש עצמאית הודות לך ולבלוג המצויין שלך.

עכשיו אני מנסה לעשות סדר אצלנו בתיק ההשקעות ולראות כיצד ניתן להוריד עלויות מכיוון שהתקי גודל ואיתו העמלות.

אשמח לעזרה, תודה.

 

[FIYaacov]

הצ'קרה הזו כבר פתוחה.....אנחנו מגישים לאישתי דוח מס שנתי ו-FBAR מזה מספר שנים, והדוח לשנת 2016 אף הוגש עצמאית הודות לך ולבלוג המצויין שלך.

עכשיו אני מנסה לעשות סדר אצלנו בתיק ההשקעות ולראות כיצד ניתן להוריד עלויות מכיוון שהתקי גודל ואיתו העמלות.

אשמח לעזרה, תודה.

אם כך תוספת הזמן והסיבוך בגין הדיווח על חשבון השקעות אמריקאי על שם אשתך לא אמור להיות משמעותי (בהנחה שיש לכם רק דיבידנים וריבית, ומדי פעם רווח/הפסד הון).
מצד שני, ההוזלה תהיה מאוד משמעותית.
מצד שלישי, תצטרכו להתמודד גם עם דוחות המס הישראליים ,ועם פוטנציאל לתשלום עצמי של המסים לעומת ניכוי במקור.
לשיקולכם כמובן.

 

[כימאי]

עם 0.5 דמ"נ

היי, אתה שואל האם 0.5 קטן מ-0.8? התשובה לכך ברורה לא?

 

[אנון נימוס]

כיום נראה לי שמי שמעדיף קופת גמל להשקעה והוא שכיר, עדיף לו להפקיד דרך המשכורת לקרהש מעבר ל 2.5 אחוז שלו
זה גם נזיל וגם דחיית מס וגם אפזר להשיג דמי ניהול נמוכים שלא לדבר על ניהול עצמי

תיקון - למי שאינו רוצה קצבה נוספת אלא דחיית מס

 

[eshkor]

היי, אתה שואל האם 0.5 קטן מ-0.8? התשובה לכך ברורה לא?

חח...זה לא מה שאני שואל, אני שואל האם יש דרך להוזיל משמעותית את החלק של החסכון הפיננסי, כאשר אחת האפשרויות היא קופ"ג להשקעה, יחד עם זאת יכול להיות שיש פרמטרים נוספים שכדאי להתייחס אליהם ולא רק לדמי הניהול.

מצד שני, ההוזלה תהיה מאוד משמעותית

OK, אז תהיה הוזלה משמעותית בדמי הניהול, אך האם המרות משקל לדולר והעברות לחשבון בארה"ב וחזרה, לא ישלימו לעלות של דמי ניהול בישראל?

 

[FIYaacov]

אך האם המרות משקל לדולר והעברות לחשבון בארה"ב וחזרה, לא ישלימו לעלות של דמי ניהול בישראל?

לא. במיוחד לא ברגעש תהיה לכם צבירה מאוד גדולה שאז העלויות הקבועות ממש מתגמדות לעומת הפרש דמי הניהול.

 

[eshkor]

מיוחד לא ברגעש תהיה לכם צבירה מאוד גדולה שאז העלויות הקבועות ממש מתגמדות לעומת הפרש דמי הניהול.

לא הבנתי, תוכל להרחיב?

 

[FIYaacov]

לא הבנתי, תוכל להרחיב?

נניח שאתה מעביר $500 בחודש לחשבון ההשקעות.
בבית השקעות יעלה לך 0.1% כדי לרכוש קרן מחקה. (50 סנט).
בברוקר זר יעלה לך כ-$4-$10 כדי להמיר ולרכוש.
בשנה זה יוצא הפרש של $100+ לטובת בית השקעות בארץ (במקרה הגרוע).
על פניו נראה שעדיף בית השקעות.

עם זאת דמי ניהול בברוקר זר הם 0.05% ואילו בבית ההשקעות הקרן המחקה הישראלית תגבה 0.25% ויותר.
נניח שהתיק שלך צומח ל-$100,000.
הקרן המחקה הישראלית תגבה ממך $250.
בברוקר הזר - $50.
בתיק של $200,000 כבר פער של $400 דולר בשנה.

עכשיו כל אחד עם הסכומים וההנחות לגבי גודל התיק הפוטנציאלי שלו.

 

[ביולוג ירושלמי]

3. האם יש דרך להוזיל משמעותית את החלק של החסכון הפיננסי (האם לעבור לקופת גמל להשקעה עם 0.5 דמ"נ)?

מה ואצל מי בדיוק החסכון הפנסיוני שלך? זה סוד? על מה בדיוק 0.8%? על הצבירה? ומה עם ההפקדות?...
אף אחד לא יכול לענות לך האם לעבור או לא לעבור לקופת גמל מחקה מדדים כמו של IBI.
קח כמה שעות וקרא את הפוסטים של "משקיע בערך" הנפלא לגבי פנסיה. לי זה בהחלט עזר לסדר כמה מחשבות.
לאחרים פה בפורום יש המון מה לומר על זה ויש לא מעט פוסטים בהתאם שצריך לחפש אחריהם.

4. איך אפשר להוזיל חשבונות ממוסים?

שאלה טובה...
זו אותה האופטימיזציה שכולם שוקדים ועמלים עליה פה בפורום מבחינת מיסוי וכו' וכו' וכו'. יש המון פוסטים בקשר לכך.
לפעמים היא מוצדקת לחלוטין (בעצם, תמיד מוצדקת), ולפעמים המאמץ המחשבתי המאומץ מאוד (אשכרה מקום פנוי במוח), ההתעסקות, הטלפונים, המיילים, העצבים, והזמן מתמצים ב- 30 ש"ח לחודש שהם שווה ערך להפוך גדול וטוסט עם תוספת ביצה קשה. לא שאני מזלזל ב- 30 ש"ח לחודש. זה בדיוק הסכום הדרוש לגלולה החומה שאני לוקח כל יום.
לי אישית אין מושג חוץ מלהשיג צבירה משמעותית בכל חשבון ממוסה ותמורתה לדרוש (לא לבקש...) הנחה בדמי הניהול.
וכמובן סקרי שוק וללכת למי שזול.
אחרים פה בפורום תותחים בזה. מקצוענים, לא פחות.

כיום נראה לי שמי שמעדיף קופת גמל להשקעה והוא שכיר, עדיף לו להפקיד דרך המשכורת לקרהש מעבר ל 2.5 אחוז שלו

אמממ... אדם שליו כתב על זה בפוסט פה בפורום - "דחיית מס ע"י הפקדה לקרן השתלמות מעל לתקרה".
ככה שזו אופציה רק למי שהשכר שלו רק אם שכר הבסיס שלו גבוה מספיק.
בהקשר הזה לא הבנתי מה הכוונה "גבוה מספיק"... כמה גבוה מספיק?...

שכיר
להבנתי שכיר יכול להפקיד מעל התקרה (שהיא כ-15,700 שכר חודשי) רק אם שכר הבסיס שלו גבוהה מספיק (7.5% מעביר ו-2.5% עובד). אם הוא לא עובר את תקרת המס הוא לא יכול בכוחות עצמו להפקיד כסף נוסף מבלי להגדיל את השכר.

 

[FIYaacov]

ככה שזו אופציה רק למי שהשכר שלו רק אם שכר הבסיס שלו גבוה מספיק.

יש מעסיקים שמאפשרים את זה גם אם השכר שלך נמוך מהתקרה.
אתה פשוט מוסיף מעבר ל-2.5 אחוז שלך, מקבל דחיית מס וכשאתה בא לפדות משלם 25% על הרווח הריאלי, בדיוק כמו קופגלה"ש.
הייתה שמועה (שאוששה), אבל שמעתי גם שאפשר לבקש מקרן ההשתלמות אם לפדות את החלק הממוסה או את החלק הפטור.

 

[אנון נימוס]

בהקשר הזה לא הבנתי מה הכוונה "גבוה מספיק"... כמה גבוה מספיק?...

אני מעוניין בקצבה עד רמת ההפטור שזה בערך 8000 שח, ברגע שעברתי את זה אין לי
צורך להגדיל קצבה בכוח.
כל אחד שישים את הרף לגבי ההוצאות שלו בפרישה וכמה מתוכן הוא רוצה לפנסיה

 

[FIYaacov]

אני מעוניין בקצבה עד רמת ההפטור שזה בערך 8000 שח

5,600 אם תפרוש אחרי 2025. כיום 4,960.
או שהתכוונת כולל נקודות זיכוי?

 

[אנון נימוס]

5,600 אם תפרוש אחרי 2025. כיום 4,960.
או שהתכוונת כולל נקודות זיכוי?

כולל הכל

 

[FIYaacov]

כולל הכל

אז יותר קרוב ל-10,000 (בשקלים של היום)

 

[adamshalev]

זו שמועה

לא שמועה, אני עושה את זה.