The inventor of the ‘4% rule’ just changed it

[Delver]

אז איך הגיעו ל 1071 מ 60K?

סביר שהשאלה שלך לא הובנה כהלכה, אין מה להתייחס למספר הזה

 

[קפיצת הדרך]

ואיך מחשבים לא יכלו להגיד לי

כמה אני אקבל מכספי הפנסיה אם נניח הייתי פורש היום

אני לא יודעת מה בדיוק התכוונת לשאול, אבל הם ענו לך על השאלה: מה תהיה הקצבה שלך בגיל 67 אם אתה מפסיק מהיום להפריש הפרשות לפנסיה.
החישוב שלהם מבוצע לפי הנחת ריבית נטו מסויימת (נניח 4% בניכוי דמי ניהול) והנחת מקדם לא מובטח (לפי טבלאות גיל). את החישוב הזה אתה יכול לראות בכל דו״ח שחברת הביטוח שולחת אלייך. תסתכל לפי איזה מקדם נטו הם עובדים, תפתח טבלאות מקדם לפי גיל (יש באינטרנט) ותעשה בעצמך את החישוב.

אתה גם יכול לקחת הנחות שונות אם לדעתך הריבית נטו תהיה גבוה יותר (כי אתה נניח במסלול מנייתי) או עבור קצבה בגיל מוקדם/מאוחר יותר (המקדם ישתנה וגם מספר השנים של הצבירה עד לגיל שתרצה לבדוק).

 

[בורג]

מס, לצורך תוספת בטחון מחושב מס על כל סכום המשיכה.

זו חתיכת תוספת בטחון..
מס מחושב רק על הרווח, לא על כל הסכום

זה בטחון מוגזם. לא רק שliranviper צודק שהמס הוא רק על הרווח,
נקודה נוספת היא שזה יהיה טיפשי מאוד להשקיע הכל בחשבון ממוסה. לכל פורש יהיו אחוזים נכבדים במסלולים נוחים מבחינת מס: קרן השתלמות, פנסיה, תיקון 190, דירה, גמל להשקעה וכו' שבהם המס יהיה אפסי או נמוך מאוד.
מספר אצבע שראיתי שמשתמשים בו הוא 10-15% מס על כלל הכסף שאתה מושך. כן, כמו כל מספר אצבע הוא שגוי, אבל יותר דומה למציאות מאשר 25%.

 

[liranviper]

זה בטחון מוגזם. לא רק שliranviper צודק שהמס הוא רק על הרווח,
נקודה נוספת היא שזה יהיה טיפשי מאוד להשקיע הכל בחשבון ממוסה. לכל פורש יהיו אחוזים נכבדים במסלולים נוחים מבחינת מס: קרן השתלמות, פנסיה, תיקון 190, דירה, גמל להשקעה וכו' שבהם המס יהיה אפסי או נמוך מאוד.
מספר אצבע שראיתי שמשתמשים בו הוא 10-15% מס על כלל הכסף שאתה מושך. כן, כמו כל מספר אצבע הוא שגוי, אבל יותר דומה למציאות מאשר 25%.

מוסיף שמרחיקי הלכת שסוחרים עם ברוקר זר יכולים גם למכור בשכבות לפי LIFO, ולדחות לא מעט את הזמן שבו יצטרכו ממש לשלם מס

 

[עידן פ.]

אני לא סוחר דרך ברוקר זר ובגלל אפיק השקעה קצר יחסית האפיק הפטור יחיד שיש לי לא כזה משמעותי...
לדעתי זה ספייר ליגיטימי לקחת כמו שלדעת אחרים כדאי ללכת על 3.5% או אפילו 3%, או אי אילו מקדמי ביטחון שכל אחד לוקח.

יחסית למקדם בטחון של משיכה ע"פ 2% אני לוקח ספייר אפסי

 

[yanosh34]

התייחסות של ERN לנושא השרשור:
https://earlyretirementnow.com/2020/10/26/low-inflation-vs-safe-withdrawal-rates/

אמלק: הוא חושב ומראה שלעלות את שיעור המשיכה ל5%-5.5% יהיה מעשה חסר אחריות

 

[בורג]

ווילאים בנגן, מי שנחשב לראשון ההוגים של חוק שיכת ה4% השנתי (שפורסם במחקר טריניטי), טוען שניתן לעדכן אותו, לטובה.

הפודקאסט המצויין של בן פליקס, The Rational Reminder Podcast, מראיינים את פי האתון ישירות - וויליאם בנגן מעכשיו האבא של חוק ה5%.
פרק ממש מעניין של 45 דקות, ממליץ לשמוע את כולו. בנושא השרשור, בנגן מסביר למה השנה הוא פרסם שאפשר להעלות מ4.5% ל5%, מכיוון שאנו בסביבה של אינפלציה צפויה נמוכה. אני למדתי והחכמתי.
טענתו, שאמנם השוק יקר, אך מה שפוגע בתיקים לאורך זמן, זה בעיקר אינפלציה ששוחקת אגרות חוב ומכריחה את הפורש להעלות את המשיכה הקבועה פעמים רבות.

נקודה מעניינת נוספת, לפרישה של 30 שנה, מתאים 5% משיכה.
ל40 שנה, 4.2% . ככל שמאריכים את תקופת המשיכה, האחוז משיכה הבטוח יורד, אך גם באינסוף זמן, שואף ל4% .

* מחושב על מניות אמריקאיות, ללא הוצאות השקעה, ללא מיסים, בהתבסס שתשואות העבר מצביעות על העתיד.