ממתי הביטוח מנהלים?ביטוח מנהלים
אם הפיצול היה בטעות אז אפשר לאחד.אפשר/כדאי לאחד פנסיה מקיפה וכללית לקרן אחת (מקיפה)?
כן. בגדול לתוך קרן מקיפה אפשר לנייד רק כספים שהגיעו מקרן מקיפה אחרת, או אם תצליח להוכיח שמקור הכספים הוא שכר מתחת לתקרה (במקרה שהפקדת את כל השכר לביטוח מנהלים למשל).אי אפשר - כלומר הקרן המקבלת לא תסכים להכניס את כל הכספים לאותה קרן ותדרוש ממני לפתוח קרן כללית אצלה?
לא נכון. יש הבדל לא קטנים בין מקיפה לכללית:הבנתי, תודה! ולגבי האינטרס שלי, זה נשמע שזה לא ממש משנה איפה הכסף חונה, נכון? מקיפה/כללית/מאוחד
לא מההיכרות שלי.לרוב בכללית דמי הניהול גבוהים בהרבה (המקסימום שמותר לגבות בפנסיה כללית הוא כמו בביטוח מנהלים/גמל
בגלל זה אמרתי "לרוב". אצלי דמי הניהול במשלימה היו גבוהים משמעותית מהמקיפה ודומים לביטוח המנהלים. הגמל לעומת זאת זולה אצלי יותר מהפנסיה המקיפה.מהמעט שראיתי (כולל אצלי) דמי הניהול בפנסיה המשלימה נמוכים בהרבה מביטוח מנהלים וקופת גמל ולפעמים (אצלי) אפילו זהים לפנסיה המקיפה (מן הסתם בזכות המעסיק).
אני לא בטוח שפנסיה משלימה טובה בהרבה מביטוח מנהלים. במיוחד אם דמי הניהול דומים.להבנתי לצעירים שאין להם אופציה למקדם מובטח אף פעם לא שווה לפתוח ביטוח מנהלים.
ההבדל העיקרי בין כללית למקיפה זה אג"ח מיועדות, כל השאר זה סיפטומים ולא בהכרח מתקיימים (ד.ניהול נתון למו"מ, ביטוח להחלטת החוסך וכו)לא נכון. יש הבדל לא קטנים בין מקיפה לכללית:
לרוב בכללית דמי הניהול גבוהים בהרבה (המקסימום שמותר לגבות בפנסיה כללית הוא כמו בביטוח מנהלים/גמל, וגבוהה מהמקסימום פנסיה מקיפה).
לרוב אין ביטוח.
אין אג"ח מיודעות.
לא מסכים.ההבדל העיקרי בין כללית למקיפה זה אג"ח מיועדות, כל השאר זה סיפטומים ולא בהכרח מתקיימים (ד.ניהול נתון למו"מ, ביטוח להחלטת החוסך וכו)
גם אם יצמצמו אג"ח לחסוכים צעירים, הם עדיין יקבלו קצת.להבנתי, לאור הרפורמה של הסבת אג"ח מיועדות לפורשים בלבד, ההפרדה בין מקיפה לכללית מתייתרת.
עד כמה שאני הבנתי, גם אחרי הרפורמה עדיין ישאר קצת אג"ח מיועדות לחוסכים, כאשר המספר גדל כשמתקרבים לגיל פרישה.אני מהמר שכאשר הרפורמה תסתיים (או לפני כן) המקיפה והכללית ימוזגו (לחוסכים), ותיקבע תקרה (לפורשים) עד איזה סכום ניתן להשקיע באג"ח מיועדות (נניח 4M)
כןהאם אפשר לנייד קרן פנסיה משלימה לקופת גמל ולהפך?
כןהאם אפשר להפקיד קרן פנסיה מקיפה לחברה א' ומשלימה\גמל לחברה ב' ?
מסכים שזה חשוב, לא אמרתי אחרת,כלומר נכון שזה ההבדל העיקרי, אבל גם השאר חשוב.
לא בדיוק.גם אם יצמצמו אג"ח לחסוכים צעירים, הם עדיין יקבלו קצת.
....
עד כמה שאני הבנתי, גם אחרי הרפורמה עדיין ישאר קצת אג"ח מיועדות לחוסכים, כאשר המספר גדל כשמתקרבים לגיל פרישה.
נכון.לא בטוח אם תוכל (ובאיזה קלות) לעבור ממקיפה למשלימה בפרישה.
מסכים.טענתי שזהו המאפיין היחיד שהוא מוחלט והוא הסיבה בכלל לזכות הקיום של המוצר הזה, כל יתר הנקודות שציינת אינם בהכרח מתקיימים ומשתנים לעיתים.
יכול להיות. אני משום מה הייתי תחת הרושם שעדיין ישארו שאריות כלשהם ל"צעירים" מתחת לגיל 50, אבל אולי טעיתי.הרפורמה תיושם בשלבים כך שהאגח מיועדות לחוסכים תפחת עם השנים עד שתבוטל כליל לצעירים ותשאר רק נחלת הפורשים והחוסכים מעל גיל 50.
אבל לפני רגע אמרת שהיא לא תבוטל לחוסכים אלא תבוטל רק לחוסכים צעירים.טענתי שהיות והמוצר "מקיפה" בכלל נולד רק כדי לתת מענה רגולטורי להגבלת השתתפות המדינה באגח מיועדות, ברגע שהן תובטלנה לחוסכים ההפרדה בין מקיפה לכללית כבר לא תהיה רלווטית (מבחינת תכלית המוצר) ולכן יהיה סביר שבמקום תקרת הפקדה לפנסיה מקיפה (הנהוגה כיום) ימירו את זה בסכום הון לקצבה שאותו הפורש יוכל להעביר ולהנות מאגח מיועדות. אין טעם לתחזק 2 קופות בשלבי החיסכון המוקדמים.
לצערי "הגיון" ו"תקנות" לא תמיד הולכים בייחד.או בקצרה: כל עוד ההטבה (אגח) נועדה עבור החוסכים הגיוני להחיל מגבלה חודשית, ברגע שההטבה נועדת עבור פורשים (וטרום פורשים) הגיוני להחיל מגבלה הונית.
ולמה אתה חושב שזה הגיוני שהם יקבלו את אותם ההטבות?כך 2 חוסכים שצברו את אותו הון אחד במשך 30 שנה בשכר נמוך והשני במשך שנים ספורות בשכר גבוה יוכלו להינות מההטבה באופן שווה.
העובדה שציינת היא תוצאה של מדיניות מיסוי פרוגרסיבית (הן נקודות זיכוי והן מדרגות המס).ולמה אתה חושב שזה הגיוני שהם יקבלו את אותם ההטבות?
הרי גם מבחינת מס הכנסה יש הבדל גדול ביניהם - הראשון לא ישלם כמעט מס על הכנסותיו ואילו השני ישלם כ50% מיסים
אתה יכול לשאול את אותה שאלה גם לגבי סתם אדם אחר שהגיע לאותה נקודת זמן עם פחות הון. (או אופטופיק על חיסכון לכל ילד )ואני בכלל לא בטוח שמגבלה הונית יותר נכונה.
למשל מה קורה עבור 2 אנשים שחסכו את אותו הסכום, ובמקרה בשנה מסויימת הבורסה (והחסכונות שלהם איתה) עלתה ב30%.
נניח שאחד מהאנשים הספיק להעביר את הכסף לפני הקפיצה ואילו השני העביר אותה אחרי. למה שהראשון יקבל יותר הטבות מהמדינה מהבחור השני, רק כי הוא נולד כמה חודשים לפניו?
נכון, הנקודה הזו באמת בעייתית, בתחילה היה לי בראש שהאגח יהיו לפורשים בלבד, לא זכרתי שגם לחוסכים מעל גיל 50, רק כשעימתת אותי הלכתי לבדוק.אבל לפני רגע אמרת שהיא לא תבוטל לחוסכים אלא תבוטל רק לחוסכים צעירים.
מה קורה למי שבגיל 50 רוצה אג"ח? יצטרך להעביר סכום כל חודש מהקופה ה"משלימה" ל"מקיפה" כי אי אפשר להפקיד למקיפה סכום חודשי?
נכון. כתבתי בתחילה שזה הימור שלי.לצערי "הגיון" ו"תקנות" לא תמיד הולכים בייחד.