חלוקת הפקדות בין קרן פנסיה מקיפה למשלימה

[יובל]

אני מנסה לעזור לחבר להבין את ההפקדות הפנסיוניות שלו, ונתקלתי בתופעה חדשה (עבורי):
מפקידים לו בכל חודש אחוז קבוע מההפרשות לקרן פנסיה משלימה, בעוד ההפקדות לקרן המקיפה הן מתחת לתקרה. המשכורת שונה בין החודשים (תורנויות), אבל החלוקה באחוזים קבועה.
הוא שכיר בשירות הציבורי.
זו יצירתיות של מחלקת שכר? יש נסיבות שבהן זה הגיוני?
@נדב @FIYaacov @David

 

[FIYaacov]

זו יצירתיות עצלנות של מחלקת שכר

תיקנתי לך.

יש נסיבות שבהן זה הגיוני?

היות והביטוחים אמורים להיות זהים, אולי הוא במסלול מנייתי וחושב שינצח את האגח המיועדות (כמוני רק שאני בקופת גמל)

 

[David]

אני ראיתי שסוכנים מנסים לשכנע להפקיד אחוז מסויים לביטוח מנהלים, ובזה אולי יש היגיון (למרות שדי ברור שעיקר ההיגיון הוא לטובת הסוכן).
אבל לפנסיה מקיפה - כל שקל מתחת לתקרה שהופקד לשם זו לדעתי רשלנות פושעת.

 

[יובל]

היות והביטוחים אמורים להיות זהים

זהו, שבמשלימה שלו אין ביטוחים (כברירת מחדל). וגם דמי הניהול שם גבוהים, אבל זה כבר עניין אחר.
וכמובן שמתלוש המשכורת אי אפשר להבין מה קורה, אלא רק בדיעבד מהדו״חות.

בהייטק זה לא היה קורה.

 

[אקדמיה]

זהו, שבמשלימה שלו אין ביטוחים (כברירת מחדל). וגם דמי הניהול שם גבוהים, אבל זה כבר עניין אחר.
וכמובן שמתלוש המשכורת אי אפשר להבין מה קורה, אלא רק בדיעבד מהדו״חות.

זה לא בהכרח נכון שאין ביטוחים, אני מקווה שזה המצב, ויש ביטוחים בכל שלב. כדי לבדוק באמת אפשר להסתכל בדוחות של שנה שעברה ולראות. לגבי ההפקדות - המעסיקים הגדולים לא מחשבים לבדם את ההפקדות לכל אחת מהקרנות - מקיפה או משלימה. הם מעבירים את הסכום לקרן הפנסיה וכל סכום מעבר לתקרה מועבר למשלימה. היתה שנה שבה היתה לי בעיה והסתבר לי שהקרן עושה משהו בסוף השנה כדי להעביר את הכספים מהמשלימה למקיפה, במקרה ולא הגעת לתקרה שם. שווה להתקשר למוקד לקוחות ולשאול מה קורה ומה המנגנון. שיוך הכספים נעשה כתיקון, כך שגם התשואה עליהם "סודרה" בדיעבד.

אני בכלל לא חושבת שזה חוקי, לעשות כזה דבר.

 

[יובל]

זה לא בהכרח נכון שאין ביטוחים, אני מקווה שזה המצב, ויש ביטוחים בכל שלב.

במקרה עסקינן לצערי אין. כל הסיפור התחיל ממכתב מהקרן לפיו המסלול הנוכחי במשלימה הוא מסלול ללא כיסוי ביטוחי. בדקנו בדו"חות ואכן אין קצבת שארים/נכות תחת "תשלומים צפויים", וגם אין עלות ביטוח.
כתוב אגב במכתב שהמסלול ללא כיסוי ביטוחי הוא מסלול ברירת המחדל בקרן... משעשע.
מה שלא ברור לי פה זה למה בכלל מפקידים למשלימה כשהמקיפה לא מגיעה לתקרת ההפקדה. יש חודשים שאפילו *סך כל ההפקדה* לשתי הקרנות לא מגיע לתקרת ההפקדה - ועדיין מפקידים אחוז קבוע למשלימה.

היתה שנה שבה היתה לי בעיה והסתבר לי שהקרן עושה משהו בסוף השנה כדי להעביר את הכספים מהמשלימה למקיפה, במקרה ולא הגעת לתקרה שם. שווה להתקשר למוקד לקוחות ולשאול מה קורה ומה המנגנון. שיוך הכספים נעשה כתיקון, כך שגם התשואה עליהם "סודרה" בדיעבד.

עכשיו שהסתכלתי שוב בדו"חות, אני רואה שעשו משהו דומה אצל החבר, רק הפוך - העבירו רטרואקטיבית מהמקיפה למשלימה, באמצע השנה:
בדו"ח של רבעון 2 מופיעים סכומי הפקדות שונים מאלה שהופיעו בדו"ח של רבעון 1 - במקיפה ההפקדות קטנו, וההפרש הופיע במשלימה. הזוי.
אפילו העבירו סכומים ב-2016, ממש רואים איך בדו"ח של רבעון 1 של 2017 "יתרת הכספים בקרן בתחילת השנה" זהה למה שהופיע בדו"ח השנתי של 2016 (הגיוני), ופתאום ברבעון 2 כתובים סכומים אחרים.
בדקנו עכשיו באתר של הקרן, וברשימת ההפקדות של 2016 של המשלימה רואים עוד 10 הפקדות חודשיות שלא מופיעות בדו"ח של 2016 (שם היו הפקדות רק לחודשיים). כולן עם תאריכים של 2016.

מה לכל הרוחות.

אני הולך לבדוק את הדו"חות שלי.

 

[FIYaacov]

במקרה עסקינן לצערי אין. כל הסיפור התחיל ממכתב מהקרן לפיו המסלול הנוכחי במשלימה הוא מסלול ללא כיסוי ביטוחי. בדקנו בדו"חות ואכן אין קצבת שארים/נכות תחת "תשלומים צפויים", וגם אין עלות ביטוח.
כתוב אגב במכתב שהמסלול ללא כיסוי ביטוחי הוא מסלול ברירת המחדל בקרן... משעשע.
מה שלא ברור לי פה זה למה בכלל מפקידים למשלימה כשהמקיפה לא מגיעה לתקרת ההפקדה. יש חודשים שאפילו *סך כל ההפקדה* לשתי הקרנות לא מגיע לתקרת ההפקדה - ועדיין מפקידים אחוז קבוע למשלימה.


עכשיו שהסתכלתי שוב בדו"חות, אני רואה שעשו משהו דומה אצל החבר, רק הפוך - העבירו רטרואקטיבית מהמקיפה למשלימה, באמצע השנה:
בדו"ח של רבעון 2 מופיעים סכומי הפקדות שונים מאלה שהופיעו בדו"ח של רבעון 1 - במקיפה ההפקדות קטנו, וההפרש הופיע במשלימה. הזוי.
אפילו העבירו סכומים ב-2016, ממש רואים איך בדו"ח של רבעון 1 של 2017 "יתרת הכספים בקרן בתחילת השנה" זהה למה שהופיע בדו"ח השנתי של 2016 (הגיוני), ופתאום ברבעון 2 כתובים סכומים אחרים.
בדקנו עכשיו באתר של הקרן, וברשימת ההפקדות של 2016 של המשלימה רואים עוד 10 הפקדות חודשיות שלא מופיעות בדו"ח של 2016 (שם היו הפקדות רק לחודשיים). כולן עם תאריכים של 2016.

מה לכל הרוחות.

אני הולך לבדוק את הדו"חות שלי.

נראב לי מקרה קלאסי של פנייה למפקחת. תשאל קודם כמובן את החברה, תראה מה התירוץ, קשה לי להאמי שיש להם סיבה שמניחה את הדעת.

 

[Everything_Nice]

אם נכנסת לזה עבורו צריך לבדוק עם מחלקת שכר מה הדיווח שיוצא לחברה ואפשר לקבל מספר דוחות פיזור לנסות להבין. לרוב למשלימה אמור להגיע מה שגולש מעל התקרה ולא בצורה מכוונת. המערכת עושה את זה או במעמד ההפקדה או סוף שנה
אם הוא ביקש להצטרף למשלימה בלבד , אז אין שום סיבה שיגיע כסף למקיפה. אני לוקח את המתפעל/גוף מנהל לכף זכות כי היום הדברים דיי אוטומטים שם. אולי משדרים עבורו את הכסף בצורה לא נכונה
מי שעובר קבוע את התקרות עדיף שכן יעשה לעצמו סדר לאיפה מעבירים את מה שעובר. משלימה/קופת גמל/ביטוח מנהלים.
מי שפעם בה עובר אז יגלוש אז סבבה יצטרך לסך החיסכון או לנייד מפעם לפעם לקופת גמל או משהו אם זה לא נראה לו (הייתה לי משלימה תקופה מסוימת מכסף שעבר תקרה , היתרון שהיה שם שלא היו גובים דמ"נ מהפקדה שזה נחמד , מצבירה הם דאגו לקחת 1.05
(לא ממליץ/מייעץ)