האם יש הגבלה על סכום כסף שאפשר להעביר לתיק IRA בתור עצמאי?

[AntiLopa]

אני לא מדבר על ההטבה של 0 מיסוי על רווחי הון.
יותר מעניין אותי ההטבה של דחיית תשלומי מיסים המכירת/קנית נייר (כל עוד לא משכתי את הקרן).

האם יש הגבלה לכמות הכסף שאני יכול להפקיד שם בתור עצמאי?

 

[FIYaacov]

האם יש הגבלה לכמות הכסף שאני יכול להפקיד שם בתור עצמאי?

אאלט משהו בסביבות 5.2 מליון ש"ח, אבל אפשר פשוט לפתוח עוד אחת בקופה אחרת ולשים עוד.

 

[AntiLopa]

מעבר לזה אני לא מוגבל לאחוז מההכנסה או משהו בסגנון?

 

[FIYaacov]

מעבר לזה אני לא מוגבל לאחוז מההכנסה או משהו בסגנון?

לא. רק חבל לשלם דמי הניהול בלי לקבל הטבת מס (וגם אז שווה לבדוק שדמי הניהול + עלויות נוספות לא אוכלות את הטבת המס).

 

[AntiLopa]

כמו שאני רואה את זה איזון תיק יעלה לי הרבה יותר מ0.3% שנתי

 

[yik - financial planner]

כמו שאני רואה את זה איזון תיק יעלה לי הרבה יותר מ0.3% שנתי

תאזן עם כספים חדשים ואז לא יעלה לך שקל.

 

[AntiLopa]

לא אם האיזון גדול משמעותי מהכספים החדשים

 

[אוגורן]

כמו שאני רואה את זה איזון תיק יעלה לי הרבה יותר מ0.3% שנתי

שים לב שמס שאתה משלם עכשיו לא תשלם אחר כך, מה שאומר שעלות אירוע המס נמוכה (לפעמים בהרבה) מגובה המס.
אתה מפסיד את הרווח העתידי על המס ששילמת, לא את הסכום עצמו. החישוב מורכב - תלוי בתשואה ובמשך ההחזקה בעבר וגם בעתיד.

 

[AntiLopa]

איבדתי אותך
אתה מתכוון שבסוף לרוב יוצא לשלם פחות בגלל שזה תשלום שנתי ולא בכל אירוע מס?

 

[AntiLopa]

מכיוון שלא הבנתי מה @אוגורן אמר, יצרתי אקסל שמשווה בין שני התיקים.
יש איזונים 4 פעמים בשנה.
בתיק הרגיל ב-31/4 של כל שנה יש מכירה של מניות לממן את המיסים שצריך לשלם על השנה הקודמת.
בתיק הIRA המס נדחה למימוש. בנוסף כל חודש ממוממשים מניות לשלם על הדמי ניהול.

ההבדל בין שני הגישות הוא עצום.
אשמח לדעת אם פספסתי משהו. מה שכן, זה מראה שדחיית המס היא הטבה משמעותית ובלעדי האיזונים פוגעים בשורה התחתונה.

start invest: $100,000
start date: 2010-02-11
end date: 2021-12-03
ratio 70-30 TQQQ-TMF
rebalanced the 15th on months 2,5,8,11

normal portfolio:
25% tax
sale date to pay for previous year tax: 4/31
end portfolio value: $7,766,044
tax paid: $525,471
tax paid %portfolio: 7%
tax this year to pay: $330,231
cash-in tax: $1,494,223
after tax: $5,941,590

ira portfolio:
0% tax
0.35% fee (each month deducted 1/12 of that amount from portfolio to pay it)
fee paid from portfolio on end of each month
end portfolio value: $9,903,723
fee paid: $72,521
tax benefit to pay: $742,414
fee paid %portfolio: 1%
cash-in tax: $1,384,404
tax to pay: $2,126,818
after tax: $7,776,905

 

[FIYaacov]

אשמח לדעת אם פספסתי משהו

כן, שבחרת בפינצטה אולי את התקופה הכי טובה בתולדות TQQQ

 

[AntiLopa]

אוקי. ואיך זה משפיע על התוצאות?

אני מנסה להבין את מה שאמרתם.
באיזה תנאים ה0.35% דמי ניהול / דחיית תשלום המס באים לרעתי?

 

[אוגורן]

מכיוון שלא הבנתי מה @אוגורן אמר, יצרתי אקסל שמשווה בין שני התיקים.

אני לא בטוח איך בדיוק עשית את החישוב. אם השווית תיק ממוסה לתיק לא ממוסה, ודאי שההפרש גדול.

מה שהתכוונתי הוא שאם אתה מוכר וקונה, הרווח מחושב מתאריך הקניה החדש, לא מפתיחת התיק.

למשל - נגיד שאתה משקיע 100,000 שקל למשך שנתיים, ומרוויח 10% לפני מס. סה"כ יש לך 121,000 שקל לפני מס, שזה 115,750 שקל אחרי מס.
אם תמכור הכל אחרי שנה ותקנה שוב, תשלם 2,500 שקל מס. את השנה השניה אתה מתחיל עם 107,500 שקל ומרויח בה 10,750. על זה אתה חייב 2,687 שקל מס, וסיימת עם 115,563.
כלומר, אירוע המס עלה לא 2,500 שקל אלא פחות מ-2,000.

 

[AntiLopa]

עכשיו הבנתי את הנקודה שלך. תודה.
לצערי זה לא רלוונטי כי איזון תיק חייב לקרות ואצלי יבוא ממכירה ולא מהפקדות.
אני מסתכל אם יש חסרון בira, ואם ה״דמי ניהול״ יפגעו בי יותר מאשר מבתיק רגיל.

 

[AntiLopa]

בנוסף עכשיו סיימתי שיחה עם מיטב דש.
התרחיש שהצגת @אוגורן לא מתקיים בIRA, שכן המס משולם רק בסוף.
ה"דמי ניהול" הם 0.28, לא 0.35.

בתרחיש כזה, בתור עצמאי, אני אפילו שוקל להעביר גם כספים של תיקים רגילים שלי לתוך IRA.
הדחיית מס לבדה שווה המון.

 

[אורי ג.]

בתרחיש כזה, בתור עצמאי, אני אפילו שוקל להעביר גם כספים של תיקים רגילים שלי לתוך IRA.
הדחיית מס לבדה שווה המון.

אם תמכור בשכבות דרך ברוקר זר כמו IB אתה תשלם משמעותית פחות מס.
בנוסף אם תרצה לעבור לIRA תאלץ למכור את כל התיק כבר כיום ולשלם את כל המס שאתה רוצה לדחות, הייתי מביא גם את זה בחשבון במערכת השיקולים שלך.

 

[AntiLopa]

זה דורש בדיקה, אין ספק.

בקשר לשכבות, בודקים לי עכשיו איך המערכת של מיטב דש מבצעת/מחשבת את המכירות.
אבל באינטראקיב השרות לקוחות אמרו לי שהם לוקחים מחיר מניה ממוצע כשהם רושמים את הרווחים ב REALIZED GAIN

 

[אורי ג.]

בקשר לשכבות, בודקים לי עכשיו איך המערכת של מיטב דש מבצעת/מחשבת את המכירות.

אחסוך לך: FIFO.

אבל באינטראקיב השרות לקוחות אמרו לי שהם לוקחים מחיר מניה ממוצע כשהם רושמים את הרווחים ב REALIZED GAIN

אתה מחליט איך הם רושמים זאת, ומה שחשוב זה ה1040.

 

[FIYaacov]

ומה שחשוב זה ה1040.

1042-S לזרים, 1099 לאמריקאיים.

אבל באינטראקיב השרות לקוחות אמרו לי שהם לוקחים מחיר מניה ממוצע כשהם רושמים את הרווחים ב REALIZED GAIN

ארחיב על מה שאורי אמר.
לאחר שאתה מוכר ב-IB, אתה יכול לפתוח באפליקציה משהו שנקרא "Tax Optimizer" וממש לבחור אלו שכבות אתה רוצה שיחשבו שמכרת.
לחלופין, אתה יכול לבחור חוקיות, למשל אם תבחר Highest Cost הוא ימכור לך תמיד את אלו שקנית הכי ביקר (ואז בהתאמה הרווח הכי קטן).

 

[AntiLopa]

אף פעם לא שמתי לב לחלון הזה שמכרתי שם.
זה בעת מכירה או שיש הגדרה שמה לכל המכירות העתידיות?