השקעת סכום לסגירת מסלול משכנתא - עכשיו או לחכות

[הייטקיסט בגמילה]

היי למתעניינים,

יש לי סכום כסף זמין של כ160א ש״ח שאני מתלבט על ייעודו.
כרגע הוא מושקע בקרן כספית של איילון, וייעודו המקורי הוא סגירת מסלול משכנתא צמוד משתנה כל 5 שנים בעוד כ3.5 שנים (יתרת התחלתית 180א, כיום 171א ועוד 11.5 מהצמדה).
המסלול עצמו בריבית נמוכה מאוד (1.3%), ולכן לא ממהר לסגור אותו (על אף ההצמדה).
הוא 10% מהמשכנתא ולקחתי אותו בהנחה שבנקודת העדכון הקרובה לא תהיה לי בעיה לסגור אותו מאחד החסכונות שלי, כי העוגן צפוי לקפוץ דרמטית. מניח שקצב האינפלציה יואט וייקחו עוד שנה-שנתיים עד שהריבית תחזור לרדת.

מנגד, אני מודע לטענה שאין מה להשקיע בקרנות כספיות כל עוד יש חובות בריבית גבוהה.
50% מהמשכנתא היא בפריים-0.3 (כרגע 5.7% ריבית, לעוד 18.5 שנים). ניצול הסכום כבר היום לצמצום מסלול הפריים יקל על ההחזר בשלוש השנים הקרובות (כ700 ש״ח בחודש שאוכל להטות לחיסכון) ואולי הגיוני כלכלית אל מול הפרשי הריביות, גם אם הריבית תרד בlong term.
מצד שני, אם אכניס את הסכום הזה למשכנתא כבר היום, לא יודע בוודאות שיהיה לי את הסכום לסגור עד 3.5 שנים, ויכול להיות שאתקע בנקודת העדכון עם מסלול יקר וצמוד.

 

[הורדוס]

לא כל כך מבין את קו החשיבה שלך, אם התכנון היחיד האפשרי ל160 שחסכת הוא סגירת מסלול משכנתא אז למה לחכות, על כל יום המתנה אתה מפסיד כסף, אתה גם יכול לסגור חלקית מסלול, למשל להחזיר 160 למצ ולהשאר שם עם חוב קטן מאוד.

 

[הייטקיסט בגמילה]

על כל יום המתנה אתה מפסיד כסף,

כרגע הכסף בקרן כספית, תיאורטית עושה 4% בשנה. הריבית על המסלול המצ היא 1.3 ואם האינפלציה תאט מתחת ל3 אחוז בשנה אני מאוזן.
ומצד שני, הריבית על מסלול הפריים גבוהה יותר, יש אינטרס להקטין את הקרן שם.
אבל - אם אסגור חלקית את הפריים, זה יהיה רווח לטווח קצר, כי בנקודת עדכון הריבית עוד 3.5 שנים יכול למצוא עצמי עם מסלול בריבית גבוהה יותר במצ.

התכנון ל160 (לא היחיד, פשוט התכנון המקורי כשהעולם היה בריבית 0) היא להנות מהמשכנתא הזולה יחסית שהייתה, ולסגור את מה שמתייקר. ציפיתי שהמצ יתייקר, לא ציפיתי שהפריים יתייקר כל כל מהר וכל כך גבוה. לכן, חושב לעשות התאמה בתוכנית.
רק רוצה לוודא שאני לא עושה החלטה פזיזה.

 

[הורדוס]

בדכ כשמשהו אחד מתייקר הכל מתייקר, חוץ מקלצ כמובן.

מה הכוונה התאמה בתכנית? אתה הולך להחליט ולסגור חלק מהמשכנתא או להמשיך לבזבז כסף על המשחק הזה.

אתה גם יכול לעשות חצי חצי פשוט בין המסלולים.

 

[האזרח הקטן]

לטווח ארוך, כנראה שמשתלם יותר לסגור את המ"צ על פני הפריים. מכיוון שהפריים גבוה כעת, ועוד צפויה לפחות העלאה אחת (ואולי יותר לאור העובדה שהאינפלציה בישראל עוד לא מתכנסת לטווח היעד), הייתי מחלק את הפירעון בין פריים למ"צ, חצי חצי (או כל חלוקה אחרת שעושה לך שכל).

 

[קפיצת הדרך]

כרגע הכסף בקרן כספית, תיאורטית עושה 4% בשנה. הריבית על המסלול המצ היא 1.3 ואם האינפלציה תאט מתחת ל3 אחוז בשנה אני מאוזן.

אני לא מבינה את זה… איך אתה מאוזן?
אם האינפלציה תאט גם הריבית בקרן הכספית תרד.
המסלול שלך על המ״צ זה 1.3% *כולל הצמדה* (ששנה אחורה הייתה 5% ולפי חודש אחרון *12 זה קרוב ל- 10%).
אם כבר עדיף לך להשקיע בפקדונות צמודים + ריבית, כל עוד הריבית שנותנים לך היא גבוהה מ- 1.3% שאתה נותן.
בשרשור על פיקדונות ראיתי שיש עכשיו פיקדונות כאלו (צמודים +1.7% ואפילו יותר).

 

[הייטקיסט בגמילה]

עדכון למתעניינים:
בתחילת יוני לקחתי את הסכום שחסכתי, והקטנתי את מסלול הפריים כדי להקל על ההחזר החודשי בעיקר.
בזכות מספר נסיבות משמחות בחודשים האחרונים נצטברו לי כ180א ש״ח זמינים, ואני רוצה לבחור כיצד ישומשו בצורה היעילה ביותר.
המשכנתא כרגע:
* 687,000 בפריים-0.3 (נכון להיום 5.95%), לעוד 18 שנה (סוף 2041).
* 674,000 בקל״צ, 2.85%, לעוד 18 שנה (סוף 2041). לא מתכוון לגעת בו.
* 183,000 במשתנה צמוד, 1.3% שנתי (עוגן + % 3.20). נקודת עדכון הבאה עוד כ3 שנים.
אין חובות נוספים או התחייבויות עתידיות.

אירוע הנזילות עכשיו הוא משהו שהיה צפוי רק עוד מספר שנים, וear-marked עבור סגירת המשתנה צמוד (בתקופה בה לא תכננתי על ריבית/אינפלציה כזו, אבל תמיד תכננתי שבנקודת העדכון הראשונה הוא ייפרע). האפשרויות שאני רואה כרגע:
1. פרעון מלא של המשתנה צמוד
2. פרעון חלקי של הפריים - הקטנת החזר
3. פרעון חלקי של הפריים - קיצור תקופה.

על קיצור התקופה לא חשבתי במקור, אבל קראתי על האפשרות והיא נראית כמו אפשרות טובה לצמצום עלות המשכנתא, אבל מנטלית מרגישה כמו פשוט לסגור את המסלול בבת אחת 5 שנים מוקדם, ללא יתרון מיידי.​

היות ויש האטה באינפלציה (האם?), שלאחריה גם הפריים יעצור ותוך שנה יחל לרדת, תחת אילו הנחות כל אפשרות היא העדיפה?
לצורך העניין - אם האינפלציה תחזור ל2% בשנה הקרובה, עדיף לי לפרוע את הפריים מאשר את המצ.

אשמח לאו דווקא להמלצה דעה חותכת, אלא לשיטת מחשבה או גבולות היפותזה שיעזרו לי לנתח יותר טוב את הסיטואציה.

או שאני פשוט ovethinking it וכל מה שצריך לעשות זה לפרוע כבר את המ״צ הזה?

 

[Redroze]

אני פשוט ovethinking it וכל מה שצריך לעשות זה לפרוע כבר את המ״צ הזה

אמן.

יכול להיות שבטווח הקצר ישתלם יותר לחסל את הפריים. אבל זה לא משנה, כי בטווח הרחוק בטוח יהיה משתלם יותר לחסל את המ"צ. לכן לדעתי ההחלטה הטובה ביותר תהיה לחסל את המ"צ.