אלטרנטיבה לקרן פנסיה מעל תקרת שכר

[חיפאי]

יש לי בקשה שוודאי תועיל להרבה קוראים. אני רוצה להבין יותר בכל מה שקשור להפרשות לפנסיה בתור שכיר. המוטיבציה - אני קורא את הדוחו"ת ולא מבין הרבה מאוד דברים. הנה הסיפור

אני מפריש לפנסיה בתור שכיר משני מקומות עבודה, ויש לי גם מחזור עצמאי פיצפון ממנו אאלץ להפריש כחובה השנה.

בשלב כלשהו התחילו להפריש לי חלק מהסכומים אל תוך קרן פנסיה "משלימה". מישהי ניסתה להסביר לי שזה הסכומים שעוברים איזו תיקרה מסויימת שהולכים לשם. למה? איזו תיקרה? אולי מישהו כאן יודע להסביר? משום מה גם דמי הניהול במשלימה שונים מדמי הניהול הרגילים שלי (גבוהים יותר כמובן. מה חשבתם). נסיון לשנות הוביל לפינג פונג בין המעסיק, המסלקה, והחברה. אני הייתי הכדור (של הפינג פונג). כיוון שהסכומים קטנים, הפער בדמי הניהול עולה לי 240 ש"ח בשנה. אבל זה מרגיז.

הייתי עובר לחברה אחרת, אבל אני בספק אם השירות יהיה בהיר יותר. דמי הניהול הרגילים שלי הם דווקא די טובים, אני חושב. 0.18% מהצבירה.

ולסיום, יש רכיב שאני לא מבין בתוך הנושא של פנסיה שקשור לביטוחים. אני מבין שאני מבוטח, אבל לא מבין איך בדיוק וכמה זה עולה לי. נרמזתי גם שבמשכורת מעל תיקרה מסויימת ההפרשה לא מגדילה יותר את הביטוח, ואולי זו הסיבה שפתחו לי את הקרן המשלימה. האם זה נכון?

אם יש למישהו קישור שיכול לעזור לי ללמוד את התחום, או הסבר מאיר עיניים או כל עצה בכיוון - זה יהיה מועיל מאוד. האם כדאי לפתוח קרן פנסיה אחרת? להעביר את הכסף? להפקיד לקופת גמל ללא ביטוחים? לשכוח מכל העניין ולתת לזה לדגור?

אני אוסיף עוד פריט מידע אישי - הסכומים שנצברו אינם גדולים. סביבות 100K. אולי 150K. אני חושב. אז הדחיפות אינה גדולה אבל הייתי רוצה ללמוד!

 

[Delver]

מקום טוב להתחיל בו:
https://pensuni.com/?p=3000
באופן כללי מדובר באתר אמין מאוד.

באופן הכי כללי שיש:
הפרשות לפנסיה עד גובה שכר מסוים (כ-18k-20k) זוכות להטבת מס.
עבור כל שכר מעבר לתקרה הזו - אין הטבות במיסוי, אבל עדיין חייבים להפריש.
את ההפרשות מהשכר שמעבר לתקרה ניתן להפריש לשלושה מוצרים אפשריים:
1. קרן פנסיה כללית (נקראת גם קרן פנסיה משלימה, זה אותו הדבר בדיוק)
2. קופת גמל
3. ביטוח מנהלים (פחות לרוונטי להיום)

תקרא מה זה קרן פנסיה, מה ההבדל בינה לבין משלימה ומה זה קופת גמל - כל המידע נמצא באתר שהבאתי לך לינק אליו.

 

[FIYaacov]

הפרשות לפנסיה עד גובה שכר מסוים (כ-18k-20k) זוכות להטבת מס.
עבור כל שכר מעבר לתקרה הזו - אין הטבות במיסוי, אבל עדיין חייבים להפריש

זוכות לאגח מיועדות, לא להטבת מס (הגם שהריבית על האגח באים מכספי מיסים).

הטבות המס מתחלקות ל-3 רבדים:
1) עד 8700 הטבת מס על הפקדת עובד (זיכוי של 35% על סכום הפקדה של עד 609₪ בחודש)
2) עד 2.5 פעמים השכר הממוצע במשק, אין חיוב במס על הפקדת המעביד לתגמולים.
3) עד 4 (או 3.5 לא זוכר) פעמים השכר הממוצע במשק אין חיוב במס על הפקדת מעביד לפיצויים.

 

[Delver]

זוכות לאגח מיועדות, לא להטבת מס (הגם שהריבית על האגח באים מכספי מיסים).

איזו דקות אני מפספס פה? מצד אחד אתה מונה שלושה סעיפים של הטבות מס ומצד שני אתה אומר שאין הטבות מס?

 

[FIYaacov]

ומצד שני אתה אומר שאין הטבות מס?

רק כתבתי שלרף של 18,000 אין הטבות מס אלא יש הטבה של אגח מיועדות, ובגלל זה מעל שכר זה צריך למצוא מכשיר חלופי לחיסכון.

 

[roneng]

רק כתבתי שלרף של 18,000 אין הטבות מס אלא יש הטבה של אגח מיועדות, ובגלל זה מעל שכר זה צריך למצוא מכשיר חלופי לחיסכון.

אם כבר, בוא נדייק עד הסוף.
הרף הוא הפקדה של 3,966 ש"ח בחודש.
אם אתה מפקיד לפנסיה רק תגמולי עובד ותגמולי מעביד (6%+6.5%) ואת ההפרשות לפיצויים אתה שם במקום אחר, אתה יכול להפריש לפנסיה עד שכר של 31,728 ש"ח

 

[Delver]

אם כבר, בוא נדייק עד הסוף.
הרף הוא הפקדה של 3,966 ש"ח בחודש.
אם אתה מפקיד לפנסיה רק תגמולי עובד ותגמולי מעביד (6%+6.5%) ואת ההפרשות לפיצויים אתה שם במקום אחר, אתה יכול להפריש לפנסיה עד שכר של 31,728 ש"ח

לא הבנתי:
א. ממתי אני יכול לבחור איפה לשים כל רכיב? הם לא הולכים ביחס קבוע?
ב. נניח שאני מבקש מהמעסיק להפקיד את תגמולי העובד והמעביד בקופה המקיפה ואת השאר אני שולח לקופת גמל, מה הרווחתי בזה לעומת האלטרנטיבה של להפקיד עד התקרה במקיפה והשאר לגמל?

 

[roneng]

א. ממתי אני יכול לבחור איפה לשים כל רכיב? הם לא הולכים ביחס קבוע?

לא יודע ממתי, אני יודע שאפשר.
אני מפקיד תגמולים בלבד לפנסיה ופיצויים לגמל.

ב. נניח שאני מבקש מהמעסיק להפקיד את תגמולי העובד והמעביד בקופה המקיפה ואת השאר אני שולח לקופת גמל, מה הרווחתי בזה לעומת האלטרנטיבה של להפקיד עד התקרה במקיפה והשאר לגמל?

ביטוח אכ"א.
בגמל אין ביטוח. בפנסיה כל המשכורת שבגינה אתה מפריש מבוטחת.

 

[אנון נימוס]

לא יודע ממתי, אני יודע שאפשר.
אני מפקיד תגמולים בלבד לפנסיה ופיצויים לגמל.

ביטוח אכ"א.
בגמל אין ביטוח. בפנסיה כל המשכורת שבגינה אתה מפריש מבוטחת.

אתה בטוח שהצבירה לשני הגופים לא מסתמכמת לאותה רובריקה ב ט הסיכום השנתי ולכן לא תקבל זיכוי גבוהה יותר כי בפועל תחרוג מהסף ?

 

[roneng]

אתה בטוח שהצבירה לשני הגופים לא מסתמכמת לאותה רובריקה ב ט הסיכום השנתי ולכן לא תקבל זיכוי גבוהה יותר כי בפועל תחרוג מהסף ?

אני לא מדבר על הטבות מס.
מס הכנסה מסתכל על סה"כ ההפרשות שלך ושל המעסיק(ים) שלך לכל קופות הגמל.

 

[Delver]

לא יודע ממתי, אני יודע שאפשר.
אני מפקיד תגמולים בלבד לפנסיה ופיצויים לגמל.

ביטוח אכ"א.
בגמל אין ביטוח. בפנסיה כל המשכורת שבגינה אתה מפריש מבוטחת.

מה ההבדל בין הפקדה של 3966 שמורכבים רק מתגמולי עובד ומעביד להפקדת סכום זהה שמורכב משלוש הרכיבים?
הרי מבטחים אותך לפי סכום ההפקדה ולא לפי השכר שלך. ז"א גם אם אתה מפריש שכר ממיליון ש"ח ושם בקרן הפנסיה המקיפה 3966, במקרה של אכ"ע או נכות אתה תקבל אחוזים משכר של ~19k.

 

[roneng]

מה ההבדל בין הפקדה של 3966 שמורכבים רק מתגמולי עובד ומעביד להפקדת סכום זהה שמורכב משלוש הרכיבים?
הרי מבטחים אותך לפי סכום ההפקדה ולא לפי השכר שלך. ז"א גם אם אתה מפריש שכר ממיליון ש"ח ושם בקרן הפנסיה המקיפה 3966, במקרה של אכ"ע או נכות אתה תקבל אחוזים משכר של ~19k.

אז זהו שלא. מבטחים אותך לפי השכר שבגינו אתה מפריש.
נכון שעלות הביטוח תשתנה, זה לא שאתה מקבל ביטוח בחינם, אבל באופן כללי ביטוח בפנסיה נחשב זול יחסית.
בנוסף יש הגדרות בתקנון להפרשות, אתה לא יכול להפריש 1% מהשכר לפנסיה ולבטח את כולו.
לפי התקנון של אחת הקרנות שקראתי המינימום הוא הפקדה של 5% עובד + 5% מעסיק, אבל אני לא בטוח שאפשר לפצל תגמולים בצורה כזאת.
מצד שני אין בשום מקום דרישה שהפיצויים ילכו עם התגמולים. יותר מזה, אין (או לפחות עד לא מזמן לא הייתה) חובה על המעסיק להפקיד לפיצויים בכלל.

 

[Delver]

אז זהו שלא. מבטחים אותך לפי השכר שבגינו אתה מפריש.
נכון שעלות הביטוח תשתנה, זה לא שאתה מקבל ביטוח בחינם, אבל באופן כללי ביטוח בפנסיה נחשב זול יחסית.
בנוסף יש הגדרות בתקנון להפרשות, אתה לא יכול להפריש 1% מהשכר לפנסיה ולבטח את כולו.
לפי התקנון של אחת הקרנות שקראתי המינימום הוא הפקדה של 5% עובד + 5% מעסיק, אבל אני לא בטוח שאפשר לפצל תגמולים בצורה כזאת.
מצד שני אין בשום מקום דרישה שהפיצויים ילכו עם התגמולים. יותר מזה, אין (או לפחות עד לא מזמן לא הייתה) חובה על המעסיק להפקיד לפיצויים בכלל.

הבנתי, אז עוד שאלה ברשותך: מה בעצם היתרון בפיצול כזה?

 

[roneng]

הבנתי, אז עוד שאלה ברשותך: מה בעצם היתרון בפיצול כזה?

כמו שאמרתי קודם - ביטוח אכ"א (ושארים למי שרלוונטי) זול.
המחיר של ביטוח אכ"א במסגרת קרן פנסיה זול משמעותית מביטוח מקביל בשוק הפרטי. הסיבה העיקרית היא מבנה הביטוח - חברה פרטית מרוויחה מביטוח, לקרן פנסיה אסור להרוויח מהביטוח (ואם יש רווח מחלקים אותו בין העמיתים).

 

[אנון נימוס]

כמו שאמרתי קודם - ביטוח אכ"א (ושארים למי שרלוונטי) זול.
המחיר של ביטוח אכ"א במסגרת קרן פנסיה זול משמעותית מביטוח מקביל בשוק הפרטי. הסיבה העיקרית היא מבנה הביטוח - חברה פרטית מרוויחה מביטוח, לקרן פנסיה אסור להרוויח מהביטוח (ואם יש רווח מחלקים אותו בין העמיתים).

זה לא רק העיניין הזה, זה גם העובדה שהביטוח הוא קולקטיבי, כל הגברים/נשים בשיכבת גיל מסויימת חשופים לסיכון ממוצע למות/לאובדן כושר
והביטוח הוא על הממוצע, לכאורה יש יתרון לגבר בריא באותה שכבת גיל להיות בביטוח פרטי (נניח שחברת הביטוח גם לא מרוויחה מהביטוח)
אבל בפועל, יכולת הערכת הסיכון לאדם בודד היא מאוד בעייתית לעומת הערכת הסיכון הממוצע ולכן גם ללא רווח חברת הביטוח תגדיר סיכון גבוהה יותר למבוטח הפרטי כי באמת מאוד קשה להעריך במדוייק (גם ללא נסיון לייפות מצב נתון מצד המבוטח) את רמת הסיכון.
זו אותה לוגיקה שחברות השכרה ליסינג מפעילות לגבי ביטוח ציי רכב בביטוח חובה בלבד.
עדיף לצי רכב של 1000 רכבים להקצות 400 אש״ח לשנה לתיקונים/טוטל לוסט בשנה מאשר לשלם (נניח בביטוח ממש זול ברמת עלות) 2000 ש״ח לרכב על המקיף כלומר הוצאה של 2 מליון ש״ח לשנה (לאדם פרטי זה יהיה בסד״ג 3000-4000 לחודש)

 

[FIYaacov]

הבנתי, אז עוד שאלה ברשותך: מה בעצם היתרון בפיצול כזה?

דבר נוסף, אולי החל מ-2018 זה כבר לא יהיה כל כך משמעותי, אבל כשאתה מפצל את כספי הפיצויים לקופת גמל, אתה בעצם מחריג אותם מאיזונים אקטואריים בקרנות הפנסיה.

 

[roneng]

דבר נוסף, אולי החל מ-2018 זה כבר לא יהיה כל כך משמעותי, אבל כשאתה מפצל את כספי הפיצויים לקופת גמל, אתה בעצם מחריג אותם מאיזונים אקטואריים בקרנות הפנסיה.

מצד אחד אתה מחריג את הפיצויים, מצד שני אתה מוסיף יותר תגמולים.
אין הבדל אם ה3996 ש"ח בחודש שחשופים לאיזונים באים מתגמולים או מפיצויים.

 

[FIYaacov]

מצד אחד אתה מחריג את הפיצויים, מצד שני אתה מוסיף יותר תגמולים.
אין הבדל אם ה3996 ש"ח בחודש שחשופים לאיזונים באים מתגמולים או מפיצויים.

התכוונתי במצב כללי, לא בהכרח כאשר השכר מעל 19 אלף.

 

[חיים 111]

זוכות לאגח מיועדות, לא להטבת מס (הגם שהריבית על האגח באים מכספי מיסים).

הטבות המס מתחלקות ל-3 רבדים:
1) עד 8700 הטבת מס על הפקדת עובד (זיכוי של 35% על סכום הפקדה של עד 609₪ בחודש)
2) עד 2.5 פעמים השכר הממוצע במשק, אין חיוב במס על הפקדת המעביד לתגמולים.
3) עד 4 (או 3.5 לא זוכר) פעמים השכר הממוצע במשק אין חיוב במס על הפקדת מעביד לפיצויים.

כדאי להוסיף 4) כל סכום שלא ניתנה הטבת מס בעבורו (מעל סעיפים 1-3), פטור מרווחי הון אם הוא נמשך כקצבה, ומשלם רווחי הון מופחתים אם הוא נמשך בעיל 60 כסכום הוני.

 

[roneng]

כדאי להוסיף 4) כל סכום שלא ניתנה הטבת מס בעבורו (מעל סעיפים 1-3), פטור מרווחי הון אם הוא נמשך כקצבה, ומשלם רווחי הון מופחתים אם הוא נמשך בעיל 60 כסכום הוני.

דרך אגב, זה משהו שלא הצלחתי להבין איך הוא עובד בתכלס.
אם אני מפצל את ההפקדות שלי בין שתי קופות (נניח פנסיה וגמל), מי מחליט לאיזה מהקופות הולך הכסף שקיבל הטבת מה ולאיזה הולך הכסף שלא קיבל?