בית » עצמאות כלכלית » 2014 – עדיין חיה כמו מלכה?

2014 – עדיין חיה כמו מלכה?

אז אחרי שבדקנו מה עשו הבלוג ותיק ההשקעות התאורטי ב-2014, הגיעה השעה לסכם את הוצאותי האישיות.

אבל תחילה, וידוי קטן.

לא תכננתי לכתוב פוסט כזה השנה, משלוש סיבות מרכזיות:

1. אני לא רוצה לחזור על עצמי

2. ככל שהבלוג נעשה פופולארי, כך גוברת הנטייה לעסוק בי באופן אישי, ולא ברעיונות שאני מנסה להציג כאן. אני לא אוהבת את זה, ולכן מנסה לצמצם את הפוסטים העוסקים בחיי האישיים.

3. שימוש במספרים אבסולוטיים נוטה לעוות את הרעיון המרכזי. זו הסיבה, בין היתר, שאנשים טוענים שהם לא יכולים לחסוך כי משכורתם נמוכה מדי ("אני מרוויח רק 6000 שקל בחודש, משמע, הבלוג הזה לא רלוונטי עבורי"). על אותו משקל, אנשים קוראים שאני חיה על סכום מסוים, ומסיקים שמטרת הבלוג הזה ללמד כיצד לחיות על סכום זה בדיוק, ולא על שקל אחד פחות.

לאף אחד, כך נדמה, אין סבלנות לחשוב במונחים יחסיים או אבסטרקטיים. לא במדינה שמאוהבת אהבה עזה בטבלאות שיאני השכר, בקווי עוני דמיוניים, או בדו"חות עוני שצצים כפטריות אדומות אחרי הגשם.

ולמרות זאת, במענה לבקשת הקוראים, החלטתי לכתוב גם השנה פוסט דומה. אלא שהפעם, כלקח מהשנה שעברה, הרשו לי לחדד את המסר עוד לפני שנצלול לנתונים: 

אדם החותר להפיק ערך מרבי מכל שקל שהוא מוציא, ומצמצם את הבזבוז למינימום, יכול לחיות חיים טובים, מלאים ומאושרים על מעט מאוד כסף. 

למותר לציין שלמסר כזה אין מקום של ממש בערוצי התקשורת המרכזיים. הרי הוא לא נמהל היטב במדליק הפחמים "החברתי" שמזין את להבות היללנות של מעמד הביניים המדומה. אי אפשר לנגח באמצעותו אף "מערכת" או "שיטה". והגרוע מכל — המסר הזה לא יכול לייצר הון פוליטי או פיננסי עבור כלי התקשורת הגדולים.

לכן יש מקום לשוב ולחשוף כיצד ניתן ליישם את הרעיון בחיי היומיום, ובמקרה זה, בחיי האישיים. הפוסט הזה מיועד למי שמעדיף ללמוד מדוגמאות קונקרטיות על פני הגיגים פילוסופיים 🙂

פילוח הוצאות

הוצאותיי ב-2014 הסתכמו ב-46,059 ש"ח, שהם בממוצע 3,838 ש"ח בחודש.

 זהו הסכום שמאפשר לי (באופן אישי!) לחיות כפי שחיים אנשי מעמד הביניים, רק בפחות כסף, פחות אילוצים, ועם הרבה יותר זמן פנוי.

זוהי ההבחנה הקריטית שמאפשרת לי  "לחיות כמו מלכה" — או לפחות כמו אצילה פיאודלית שאינה כפופה לאיש 😉

הוצאותיי השנה, כבשנה החולפת, מומנו באמצעות משיכה של שיעור מסוים מתיק ההשקעות שלי. משיכות כאלה נחשבות לבטוחות מרגע שתיק ההשקעות צומח למימדים גדולים מספיק, שהופכים את פלוני לעצמאי כלכלית. (קראו עוד כאן: איך לחיות מתיק ההשקעות – חלק 1 וחלק 2).

אם אתם משתמשים באקסולידית — קובץ מעקב ההוצאות של הבלוג — תזהו מיד שהתקציב שלי הוא מודולארי.

תקציב "העצמות היבשות" שלי, הכולל הוצאות הכרחיות (דיור, מזון, תחבורה, ביטוחים, מסים, בריאות, אינטרנט) נמוך מאוד ומסתכם ב-33,132 ש"ח בלבד, או 2,761 ש"ח בחודש. כל מה שמעבר לכך הוא בחזקת "בונוס" שנועד לשפר את איכות חיי.

כל זמן שההוצאה מוסיפה ערך מסוים, אני לא מחשיבה אותה כבזבוז. לעומת זאת, אם נדרשתי להוציא כסף מבלי שהפקתי ממנו ערך כלשהו, או במידה שהייתה אפשרות לפתור את הבעיה מבלי להוציא כסף אך שילמתי בכל  זאת — הרי שנכשלתי, פשוטו כמשמעו.

יתרונה של הגישה המודולארית הוא בכך שבמקרה חירום (כיווץ דרסטי בתיק ההשקעות שלי) יש לי אפשרות להצטמצם באופן משמעותי ועדיין לחיות היטב כבת חורין, מבלי להרע משמעותית את איכות חיי ומבלי שאאבד את עצמאותי.

מובן לי שבמצב זה מיד אהפוך בעל כורחי לעוד מספר בדו"ח העוני הבא, והסוציאליסטים יצאו מגדרם כדי להוכיח כמה אומללה אני. זה, כמובן, לא ישנה דבר, כל זמן שעדיין אהיה אדונית לזמני.

כידוע, אני חיה עם בן זוגי, ומשיקולים תועלתניים אנו מתחלקים בהוצאות ה-"כבדות" (דיור, חשבונות, מזון וכלב). בכל שאר ההיבטים אנו מתנהלים בנפרד מבחינה פיננסית. אילו הייתי חיה בגפי, אני מעריכה שהוצאותיי הכוללות לא היו גבוהות בהרבה — במקרה זה הייתי שוכרת דירה קטנה יותר, וחשבונותיי היו מתכווצים.

להלן הפילוח השנתי:

 

הסולידית

דיור

שכר דירה: ממגוון סיבות פרוזאיות,  שכר הדירה שלנו התייקר בתחילת השנה החולפת השנה ב-15% וכעת עומד על 3,250 ש"ח בחודש.

חלקי בשכר הדירה הוא 1,625 ש"ח, כך שבסך הכל שילמתי השנה 19,500 ש"ח עבור הזכות להתגורר בדירת 3 חדרים במרכז הארץ הנמצאת בסמוך לכל מוקדי הפעילות העיקריים שלי. מבחינתי זהו מחיר הוגן שמשקף ערך.

ארנונה: 2,072 ש"ח בשנה כדי שעיריית הרצליה תואיל לפנות לנו את הזבל. לא בדיוק משקף ערך, אבל אין לי הרבה ברירות בעניין. חלקי בהוצאה: 1,036 ש"ח.

ועד בית: 50 ש"ח בחודש, או 600 ש"ח בשנה. חלקי בהוצאה: 300 ש"ח.

חשמל: שחטנו השנה כמה ערפדי חשמל רציניים (בראשם המחשב הנייח של בן-זוגי ומסך הפלזמה הנלווה, שהומרו בלאפטופ). חשבון החשמל הכולל הסתכם ב-1,860 ש"ח. חלקי בהוצאה: 930 ש"ח. 

מים: חשבון המים עומד על ממוצע של 63 ש"ח בחודשיים, או 378 ש"ח בשנה. חלקי בהוצאה: 189 ש"ח

גז: קנינו בלון גז (12 ק"ג) בתחילת 2014 ב-166 ש"ח. אני מבשלת כמויות גדולות, אבל באינטרוולים גדולים, כך שאנו משתמשים בו במשורה. אני משערת שנותרה בו מספיק גז לחצי שנה לפחות. חלקי בהוצאה: 83 ש"ח.

מזון

638 ש"ח — זהו הסכום החודשי הממוצע בו קנינו מזון השנה (כמות לשני אנשים). ולא, אנחנו לא בתת תזונה.

העקרונות כאן די פשוטים:

  1. אני אוכלת כדי לחיות, לא ההיפך.
  2. אני קונה רק מה שאני צריכה.
  3. אני לא קונה כמויות מופרזות של פגי תוקף.
  4. אין שום חוק שקובע שאני צריכה לאכול ארוחה שונה מדי יום.
  5. אני לא קונה רעל (ממתקים, קולה, חלב, בשר אדום, מזון מעובד)
  6. אני לא קונה גימיקים ניו-אייג'ים (ע"ע מזון אורגני)
  7. אני קונה רק מה שזול (ע"ע מבצעים, מכירות חיסול ומחירי הפסד).
  8. אני לא מוכנה לשלם לאחרים שיבשלו בשבילי. נקודה.
  9. אני לא זורקת אוכל. אף פעם.

כמעט כל המזון היבש נרכש במהלך השנה מספקים סיטונאיים ב-3-2 נגלות. זה מקצר משמעותית ומוזיל את העלות של הביקורים החודשיים בסופר, שמיועדים בעיקר לרכישת פגי תוקף למיניהם (ביצים, עוף, דגים, לחם, רטבים, ירקות ופירות) וכן למילוי מחדש של המזווה דרך ההצטיידות יתר בפריטים המוצעים בהנחה.

זה קצת כמו לקנות מניות בשוק דובי. הסולידית מתזמנת את שוק המזון!

אנחנו עושים את הקניות בסופר בתורות, כך שאין לי רישום מדויק כמה בדיוק הוצאתי מכספי האישי (אוי לבושה). סה"כ ההוצאה השנתית שלנו על אוכל הייתה 7,656. אני מניחה שהוצאתי בערך מחצית מהסכום, או 3,828 ש"ח על מזון.

תחבורה

רוב הפעילות שלי עדיין ממוקדת באזור הרצליה, אבל יש לי כמה וכמה עיסוקים מחוץ לעיר, רובם בתל אביב ומיעוטם בירושלים.

הגם שבמהלך השנה האופניים שלי עדיין היו כלי התחבורה המרכזי שלי, שילמתי השנה לא פחות מ-2,416 ש"ח על תחבורה ציבורית, מתוכם:

  • 1,324 ש"ח על נסיעות באוטובוסים (עירוניים ובין-עירוניים)
  • 716 ש"ח על נסיעות ברכבת ישראל (בין-עירוני)
  • 376 ש"ח על נסיעות במוניות (כשלא הייתה ברירה אחרת)

תקשורת

סלולארי: בניגוד לאנשים נורמלים, אני שונאת לדבר בטלפון וכמעט שלא עושה את זה, ולכן אין לי שום עניין בתכניות "ללא הגבלה" למיניהן שמציעות המפעילות השונות. לעומת זאת, אני בהחלט מפיקה ערך מגלישה סלולארית, ועל זה אני כן מוכנה לשלם.

בסוף השנה שעברה נפטרתי מהחבילה הגרועה שעלתה לי 800 ש"ח+, ובמקום זה עברתי לחבילה הבסיסית ביותר של 012 (10 ש"ח בחודש). הוספתי לעסקה חבילת גלישה של 1GB (עוד 19 ש"ח בחודש), שזה בערך פי 2 התעבורה שאני צורכת מדי חודש.

(הייתי מעדיפה לעשות זאת אצל מפעיל שאינו וירטואלי, אבל גולן טלקום לא מציעים את האפשרות להרחיב את החבילה הבסיסית ביותר שלהם, ושאר המפעילים יקרים מדי).

בסך הכל שילמתי השנה 364 ש"ח על הסלולארי שלי, מחיר שבעיני משקף ערך.

אינטרנט ביתי: בעל הבית, משיקוליו, הפסיק לשלם על תשתית האינטרנט בדירה. זאת אומרת שנוספה הוצאה של 80.68 ש"ח בחודש על תשתית אינטרנט ועוד 30 ש"ח בחודש לספקית עבור חבילת גלישה של 12 מגה (אחרי מקח וממכר). יש עוד מקום לשיפור בעניין הזה, אני מודה. סה"כ הוצאות אינטרנט: 1,328 ש"ח, מתוכן שילמתי חצי, או 664 ש"ח.

טלוויזיה: אין לי טלוויזיה בבית משיקולים אידיאולוגיים ומעשיים. יחד עם זאת, אני צופה בתכנים נבחרים דרך האינטרנט שבהגדרה אינם זמינים לישראליים. כדי לעשות זאת אני משתמשת ב-VPN שמאפשר לי לגלוש דרך IP זר. השירות עולה לי 270 ש"ח בשנה, אך לטעמי הוא מצדיק את עצמו.

ביטוח

שילמתי פרמיה קבועה של 94.8 ש"ח בחודש, או 1,137 ש"ח בשנה, עבור ביטוח סיעודי פרטי, שמבטיח לי הכנסה חודשית של 2,000 ש"ח לכל החיים במקרה של מצב סיעודי (מתוך הנחה ששאר העלות תכוסה על ידי תיק ההשקעות שלי). מכיוון שאין לי עניין לחיות לאורך זמן במצב כזה, אני מתלבטת אם לקצר את משך הביטוח לתקופה של 5 שנים בלבד. ביטוח סיעודי הוא תחום מורכב למדי ואקדיש לו פוסט נפרד בהמשך.

את ביטוח הבריאות הפרטי המוגזם ששילמתי ב-2014 קיצצתי, והחלפתי בתכנית בייסיק (תרופות מחוץ לסל, ניתוחים בחו"ל והשתלות) בעלות של 34 ש"ח בחודש, או 408 ש"ח בשנה (פרמיה משתנה).

אין לי ביטוח משלים בקופת החולים או כוונה לפתוח אחד כזה משום שהוא לא מייצר לי ערך מוסף.

מנוי שנתי לכספת מבוטחת – כ-1,700 ש"ח בשנה (360 אירו).

מיסים

ביטוח לאומי – אני נדרשת לדווח על ההכנסה שלי מהבלוג. ההכנסה שלי נמוכה מאד, כך שאני מוגדרת "עצמאית שאיננה עונה על ההגדרה" ומחויבת לשלם סכום מינימלי של 166 ש"ח (ביטוח לאומי ומס בריאות) בחודש, או 1,992 ש"ח בשנה. סביר להניח שהמס הזה יעלה בשנה הבאה.

בריאות והיגיינה

– תרופות, תמרוקים ותכשירים רפואיים – סה"כ 890 ש"ח

 רופא שיניים – ניקוי אבנית: 250 ש"ח

כלב

יש לנו מנוי וטרינרי על סך 480 ש"ח לשנה, שכולל את רוב השירותים הרפואיים הדרושים. מזון לכלב עלה בשנה החולפת 978 ש"ח. סה"כ עלות שנתית של החיה: 1,358 ש"ח. החלוקה היא שבן הזוג משלם על הטיפול הווטרינרי, ואני על האוכל. הוצאה: 978 ש"ח.

הבלוג

שילמתי 1,271 ש"ח השנה כדי להחזיק את הבלוג הזה באוויר: שירות רישום דומיין, שירות אחסון אתרים  ושירותי דיוור. ההוצאות הללו צפויות לגדול בשנה הבאה, מפני שהתשתית הקיימת כבר לא מסוגלת להחזיק את התעבורה לאתר ואני צריכה לשדרג אותה.

תיקונים ודברים לבית

אין הרבה מה להרחיב כאן — אתם כבר יודעים שאני מכינה את רוב מוצרי הניקוי שלי בעצמי. מה שנותר הוא מוצרים מתכלים כמו נייר טואלט, מטליות, שקיות אשפה וכלי בית שונים. גם כאן, אלו מוצרים שנרכשים בתורות אך החלוקה די שרירותית. מעריכה שחלקי בשנה החולפת היה כ-250 ש"ח.

תיקונים: פריצת דלת פלדלת והחלפת מנעול (סיפור ארוך על כישלון צורב שיסופר ביום מן הימים) — 350 ש"ח

ביגוד

לא קניתי בגדים חדשים ב-2014, מהטעם הפשוט שלא היה לי צורך בבגדים חדשים.

תרבות 

545 ש"ח – אני טיפוס ביתי יחסית ורוב ה"בילויים" שלי, בבית או מחוצה לו, אינם מצריכים שימוש בכסף.

ככלל, אין לי עניין מיוחד "לצרוך תרבות", אך השנה רכשתי מוסיקה, ביקרתי במוזיאונים, ואפילו ישבתי פעם או פעמיים בבית קפה עם אנשים שאני אוהבת.

עמלות ושירותים פיננסיים

עמלות מסחר בבורסה – 824 ש"ח

שירותי ראיית חשבון – 450 ש"ח

הערה: אני לא מחשיבה הפקדות לקרנות השתלמות כ"הוצאה" לעניין הפוסט הזה. אתם יכולים לנחש לאילו גופים אני משאירה דמגוגיה סטטיסטית מסוג זה.

פיתוח אישי

קניתי השנה 12 ספרים – כולם לקינדל, כמובן. העלות הכוללת הסתכמה ב-514 ש"ח.

עדיין הולכת לחוג אייקידו, ומשלמת 280 ש"ח בחודש, או 3360 ש"ח בשנה.

עשיתי מנוי PRO ל-Treehouse — כדי לפתח את ידיעותיי בתכנות (כרגע מתמקדת ב-Javascript ו-jQuery… קוראי האתר הזה ישפטו בעתיד אם הצלחתי ללמוד משהו 🙂 ). זה עלה לי 1,560 ש"ח אחרי הנחה.

שיפרתי משמעותית את הצרפתית שלי השנה דרך Duolingo. מוזמנים לעקוב אחרי. התענוג כולו עלה לי 0 ש"ח. 

סיכום

ההוצאה שלי כמעט לא השתנתה בהשוואה לשנה החולפת. אף על פי שקיצצתי באופן חד במספר הוצאות, היו אחרות שתפסו את מקומן. האם זה "חוק פרקינסון?" אינפלציה אישית?

לא ברור, ולמען האמת — גם לא כל כך משנה. אני עדיין חיה כמו מלכה, ואם לשפוט לפי שוויו הנוכחי של התיק שלי, סביר שאוכל להמשיך לחיות כך עד יומי האחרון.

האתר הזה לא מדבר על קיצוץ הוצאות בכל מחיר. אני לא מקדמת אנורקסיה פיננסית או הימנעות טוטאלית, שלא לומר פתולוגית, מהוצאה כספית. לזה קוראים קמצנות אגרסיבית, וזה לא בריא.



אזהרה: אני משקיעה חובבת. אינני בעלת רישיון ייעוץ השקעות או כל רישיון פיננסי אחר. התכנים באתר אינם מהווים ייעוץ מקצועי או המלצה לביצוע פעולה בנייר ערך, ואין לראות בהם תחליף לייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו הייחודיים של כל אדם. כל המסתמך על המידע באתר מבלי להיוועץ באיש מקצוע עושה זאת על דעתו ועל אחריותו בלבד. אלא אם צוין אחרת, אני מחזיקה או עשויה להחזיק בניירות הערך הנדונים בפוסט. גלישתך באתר מהווה הסכמה מפורשת לתנאי השימוש.


רוצים לעזור?
אתם מוזמנים לשתף ולעקוב אחרי בטוויטר או בפייסבוק, או להירשם כדי לקבל את הפוסטים שלי ישירות למייל. בנוסף, תוכלו להשתמש בקישורי השותפים הבאים כדי לקנות באמזון, להוריד ספרי שמע, או להקים אתר אינטרנט משלכם (מדריך מפורט - כאן). תודה על תמיכתכם באתר. 

261 תגובות

  1. ראשית, סחטיין על הכנות והפתיחות. הדיון הציבורי צריך אנשים כמוך.
    שנית, נתת כאן פרט נוסף שלפחות אני לא הייתי מודע לו עד עכשיו: שאת חיה עם בן זוגך (כיף לו).

    המשמעות היא שזוג צעיר ובריא חי מכ- 7,700 ₪ לחודש.
    זה נשמע אחרת לחלוטין מ"אני חיה מכ- 3,800 ₪ לחודש", וגם נשמע יותר הגיוני

    • יש לך טעות חישובית בסיסית שאני מניחה שכבר עלית עליה רגע אחרי שכתבת את תגובתך, אבל ניחא.

      עניינית, הוצאות של זוג תהיינה גבוהות בפרמטרים מסוימים (חשבונות, מזון, קניות לבית, בילויים) מהוצאות של יחיד, וזולות יותר בפרמטרים אחרים (דיור).

      זה אומר שההוצאות מתקזזות. טכנית, שום דבר לא מונע ממני לשכור דירה קטנה יותר באופן עצמאי באותה שכונה. אני יכולה לעשות זאת ועדיין לשמור על עצמאותי. אינני תלויה באיש.

      במונחים אבסולוטיים, אני מוציאה היום בחודש בערך את אותו הסכום שהוצאתי לפני שהייתי בזוגיות.

  2. יוחי בי

    דורין את מודל רציני לחיקוי עבורי. קורא את הבלוג שלך כבר כמה חודשים בשקיקה גוברת, ומרכיב את תיק ההשקעות שלי (בינתיים רק בראש). בין השאר רציתי להבין איך ואיפה את קונה את המזון בסיטונות? קראתי את הפוסט שלך בנושא בזמנו ולא הצלחתי להבין איך טכנית אני עושה דבר דומה בלי שיש לי בסטה או מכולת… 🙂 תודה!

    • הי יוחי, בתור שועל מזון ותיק, קנייה בסיטונות (כלומר מ'סיטון' במקום מהסופר) לא עושה הבדל מאוד גדול (בהנחה שמדובר בסופר זול). הבדל גדול נובע מיכולת ניצול המבצעים. לקנות הרבה אוכל יבש כשהוא במבצע, כדאי להכיר את המחירים היכרות אינטימית.

      הפירות והירקות של הסופר על גבול בלתי ראויים למאכל, בשוק הם זולים בטירוף ומי שמתאמץ יכול למצוא אותם שם כמעט בחינם.

  3. אתמול הבאתי את הספר "החיים או הכסף" מהספרייה העירונית, רק רציתי לשתף 🙂

  4. את באמת מלכה. וזה הפוך מחוק פרקינסון כי אע"פ שהיו הוצאות בלתי צפויות לעליית מחיר השכירות הצלחת לקצץ ו להישאר באותו סכום שזה מדהים.לפי חוק פרקינסון אמורים רק להוסיף כי העלויות גודלות ולא מקצצים בכלום

  5. הצעה לחיסכון אפשרי לעיונך,
    במקום אינטרנט ביתי ובמקום 012 , לעבור ל גולן. ב 37 שח יש לך 3 ג'יגה גלישה או ב 57 שח יש לך 6 ג'יגה.
    כמובן, אם הגלישה הביתית גדולה יותר מ 6 ג'יגה זה לא רלוונטי.

    • מדוע? אין לי צורך בנפח גלישה גבוה יותר.

      • אני מניח שהרעיון הוא להפוך את הפלאפון למודם וירטואלי, ולגלוש גם עם הלפטופ על חשבון חבילת הגלישה של הטלפון. כך תוכלי לוותר על הוצאות האינטרנט והתשתית.
        אני משער שזה לא רלבנטי כי 6 ג'יגה זה נפח קטן מאוד לגלישה חודשית, בעיקר למי שצופה בתכני וידיאו דרך האינרטנט.

        • 1271 ניראה לי המון בשביל הבלוג. יש לי אתר עם יותר נפח ומסוגל לתנועה גדולה יותר דרך חברה באנגליה במחיר 7.5 דולר לחודש ועבור הדומיין אני משלם 14 דולר לשנה. החברה ניקראת : Hosting 24. יש להם גם תוכנית ב-15 דולר עם Unlimited bandwidth – תבדקי, אולי תחסכי 🙂
          הקניה של אוכל בסיטונות ובמקומות זולים + הכנתו דורשת זמן, תיכנון וגם מעקב, זה גורם אי נוחות. זה גם מגביל את האפשרות לעשות דברים ספונטניים.
          אני גם למשל מתקשה לאכול אותו אוכל יום אחר יום (מלבד דברים סטנדרטים כמו סלט ירקות או דייסת קוואקר). מלבד זאת זה גם מצריך אורח חיים שאינו מתואם עם רוב האנשים, כלומר מתאים רק לחברה מסויימת. אני למשל לא הייתי יכול להיפגש עם רוב מכרי, כי אנחנו תמיד ניפגשים במקום בילוי כמו בית קפה, מסעדה או הופעת זמר בבר וכד׳.
          החיסכון באוכל ניראה לי קצת אסטרים על חשבון ביזבוז זמן (אני מחשיב זמן יותר מכסף)
          גם הסלולארי היום אפשר בערך ב-40 שקלים לחודש או 480 לשנה לקבל ״הכל כלול״, זה לא הרבה יותר מהנ״ל, וגם אפשר לשמור על קשר עם יותר אנשים. אני גם מדבר הרבה עם אנשים בחו״ל, אז חייב חבילה מעין זו.
          לדעתי השיטה של ״לצרוך הכל, אבל במידה״ היא עדיפה, כמו בדייטה. הדייטה הטובה ביותר זה לאכול הכל , אבל במידה, כך גם מרגישים שלא מפספסים דבר וגם שומרים על הבריאות וגיזרה טובים. בתחבורה גם אפשר לחסוך בזמן על ידי רכב פרטי (לרוב) כי התחבורה הציבורית בארץ היא זוועתית כרגע. אני גם דוגל במדיניות של קנייה של דברים בעלי ערך, כאשר הם שוים זאת, למשל חגורות של Coach שעולות 120 דולר ליחידה, אבל לא מתבלות 15 שנים (במקום כל שנה להוציא 60 שקל על חגורה). אני גם יכול להציע אם מישהו כבר פרש, למצוא עבודה שאוהבים ולנסות לעבוד כ-4 או 5 שעות שבועיות (אני מיישם זאת בהוראה), זה מרגיש כמו התנדבות, אבל גם משלמים (וזה גם מכסה ביטוחים וקרנות שונות, אמנם בזעיר אנפין, אבל יותר טב מכלום). יש עוד יתרון בעבודה קטנה, שאז מחזיקים לו״ז מסביב העבודה ולא ״גוררים״ ביצוע מטלות שאינן דחופות, אבל צריכות להיעשות מתישהו.
          אגב, רוב האנשים שאני מכיר גם נהנים מאוכל טוב, כך שבוויתור על אוכל טעים ואנין יש מעין סגפנות. אפשר לאכול כדי לחיות, אבל להרבה אנשים לוותר על אוכל טוב זה כמו לוותר על סקס (או אפילו גרוע יותר).
          לגבי סיפרות, מוסיקה, סרטים – היום ניתן למצוא כמעט הכל אונליין ובחינם – כך שבנושא זה אפשר לחסוך יותר. לעומת זאת ההוצאה לחשמל ניראית לי כמעט בלתי אפשרית, אלא עם חיים בלי מזגן שזה חוסר נוחות משווע (גם בחורף ובמיוחד בקיץ). כל מי שאני מכיר משלם מינימום של 400 עד 500 שקל לחודש עבור חשמל.

          כל הכבוד על מציאת אורח החיים המתאים לך והמאפשר לך לחיות בכיף לפי הבנתך ורצונותייך, אבל כל אחד יצטרך בסופו של דבר להחליט היכן לחסוך יותר והיכן לפזר. כל אדם הוא שונה, אבל יכול ללמוד מכל אחד אחר על מה כן, וגם על מה לא, לעשות.

      • שי התכוון שתגלשי מהמחשב בבית דרך הסלולרי.

      • מאיריקו

        לחלופין יש לך מבצע חדש של הוט מובייל שאת שבן זוגך יכולים לעבור אליו, של שני קווים ב 40 ₪, כולל גלישה 3 ג'יגה + ספק אינטרנט חינם.

      • בשביל להחליף את האינטרנט הביתי.
        אני גולש בבית דרך הטלפון (גולש במחשב דרך הטלפון) , וזה מסתכם בפחות מ6 ג'יגה בחודש. לא יודע כמה פחות. (אני אמנם רוב היום באוניברסיטה, אז אולי זה שונה לאנשים אחרים).

      • בהמשך למיגיבים, כמובן. צר לי שלא הסברתי יותר את הכוונה.
        אכן, אותו קו אחד ויחיד של גולן, יכול בסימון קליק קטן לחבר את שני או שלושת המחשבים שיש לכם בבית, והטלפון עצמו, כולם יחד גולשים ללא כל בעיה. זה מחליף במכה אחת את 012 ואת החיבור והספק האינטרנטי. פעמים רבת שאלתי את עצמי למה בעצם יש לי גם וגם. זה די מיותר.
        גולן העלו את הנפח גלישה ל 20 גי'גה, אבל זה ידרוש ממך לקנות טלפון חדש לגמרי, (תומך LTE) וזה כמובן בביטוי האהוב בבלוג הזה big no no 🙂
        בכל מקרה, קו אחד, סים של גולן , יכול לחסוך הרבה כסף בלי לפגוע כהוא זה באיכות החיים, אם כבר להיפך. בכל רגע שאת מחוץ לבית עם המחשב, הגלישה ממשיכה במחשב ללא כל הפרעה, כי האינטרנט זורם מהטלפון.

    • סטודנט

      לא הבנת אותו, הוא מתכוון שאת יכולה לשדר אינטרנט מהגלקסי אס2 שלך למחשב הנייד ובכך לחסוך את העלות של תשתית+ספק, זאת כמובן בהנחה שאת לא תשתמשי ביותר מ6 ג'יגה. זה מה שאני עושה.

      • שירות VPN משמש אנשים להזרמת מדיה
        שבתורה לוקחת הרבה נפח גלישה
        ומי שצופה ביותר מ10 פרקים בחודש כנראה יעבור את ה 3 ג'יגה..

  6. תמיד מעניין לקרוא.
    לגבי אוכל: אם את מוציאה 640 בחודש, סימן שאת מוציאה מעט מדי על פירות וירקות.
    זאת לדעתי, פגיעה בבריאות שלך.

    • זה לא סימן לדבר כזה. אנחנו זוג וילדה, משפחה טבעונית, מוציאים כ-800 ש"ח בחודש על אוכל – רובו המוחלט פירות וירקות.
      400 ש"ח בחודש לארגז שבועי ממגדל ירקות מקומי. כ-200 ש"ח בחודש השלמות בשוק של ירקות אחרים ופירות. 200 נוספים על קניות סופר (קטניות ועוד כמה דברים).

      • אומר זאת בשתי מילים: ״אין מצב״. אני גם טבעוני.
        חבילת תותים של קילו עולה במקום הכי זול שאפשר 25. זה מחזיק 3 ימים, זה אומר רק 200-250 שקל על תותים. אתה לא אוכל תותים? אז אתה מפסיד פרי עם נוגדי חימצון (עדיף משמעותית על תפוז למשל). עלים ירוקים גם מחזיקים 3-4 ימים. ומה עם אגוזים? מה אוכמניות כחולות ושחורות קפואות? חבילה עולה 30 שקל ואמורה להספיק ל-5 ימים לאדם בוגר אחד, אחרת אתה אוכל מעט מדי ממשפחת ה-berries.
        ברור שאפשר לקנות תפוחי אדמה לחודש מראש, וזה יהיה מאד זול: אבל זה לא נקרא לחיות בריא. אם אתה רוצה לחיות בריא על אוכל אתה מוציא 1500 עד 2000 ש״ח לאדם בוגר. ואני מדבר אחרי שאני קונה במקום הכי זול שאפשר, אבל בשביל זה דרך אגב צריך רכב.
        אפרופו ״לא צריך רכב״…
        בהצלחה

        • טבעונית

          גם אנחנו זוג טבעוני, וההוצאה שלנו ביחד על אוכל יוצאת בממוצע 600 ש"ח. קונים בשוק. קונים רק פירות וירקות של העונה. לא קונים קפואים. ואנחנו אוכלים בריא!

          • לא אמרתי שאי אפשר לאכול טבעוני ב-600 ש״ח לחודש. אמרתי ואני חוזר ומדגיש: אתם לא אוכלים בריא. אתם לא אוכלים מספיק עלים וירקות ירוקים. אני מניח שאתם אוכלים בעיקר ירקות עמילניים כמו תפו״א ובטטה.

            כמה עולה לכם חבילת כרוב קייל 250 גרם – אמור להספיק לאדם ליום. לי עולה 10 ש״ח (לדעתי זה זול כי אני קונה ישר מחקלאי). זה 600 ש״ח ל-2 אנשים לחודש רק על הכרוב.

            תפרטו את סל הקניות שלכם ואת המחיר ונראה איך אתם מגיעים ל-600 ש״ח לזוג.

        • איפה כולכם עורכים קניות?

    • נראה לי שקצת נסחפת שכל 3 ימים חייבים קילו תותים, או שכל יום צריך חבילת קייל לאדם. או שחייבים פירות יער קפואים. לא בכל אקלים גדלים כל הצמחים, בטח לא כל השנה, וזה לא סוף העולם.. צריך לאכול מגוון, לא ג'אנק ולא מעובד, ויהיה בסדר. בגלל זה לאנשים פה יש הוצאות שונות בתכלית מאשר לך. זה ממש לא תותים-פירות יער-קייל או "אתם חיים על תפוחי אדמה", יש באמצע

      • מסכים. הגזמתי יחסית לאדם הממוצע.
        מצד שני "אנחנו זוג טבעוני ומוציאים 600 ש"ח בחודש על אוכל": עם כל הכבוד, ויש כבוד: אני לא קונה את זה (תרתי משמע).
        בואי נסכם: פעם הבאה, כמישהו כותב "אני מוציא 30 ש"ח בחודש על אוכל מאד בריא ומשביע", שיפרט את סל הקניות שלו ואיפה הוא קונה.

        • מסכים. 600 ש"ח לחודש לזוג זה 10 ש"ח ליום לאוכל לאחד. זה מצריך פירוט כדי להבין איך מגיעים לעלות כזאת נמוכה לארוחות ליום.

  7. למה אייקידו זה "פיתוח אישי"? זה סתם אלימות, לא?

    • אייקידו זו לא אלימות. שואל. ממליץ לך לעשות RESET לדעות קדומות.
      זה לא רק ישחרר לך מקום בהוויית החיים, זה יפתח לך המון דלתות שלא חשבת שהן קיימות.

  8. כדאי לך לבדוק עם רו"ח את האפשרות לדווח את הוצאות האינטרנט בדוח השנתי כהוצאה וכך תרד הכנסתך החייבת במס. כמו כן עצמאי שאינו עונה להגדרה משלם 120 שקל לביטוח לאומי ולא 166.

  9. סימונה

    מלכה! בגדול התחושה היא כמו שמשהי ששוקלת מאה קילו תקרא את התפריט של בר רפאלי, מה הטעם? הרי ממילא לא נגיע לזה.
    אבל אחרי שאני מתגברת על התחושה הראשונית, מאד עוזר לי לקרוא למשל שגם את בחרת להסתפק בביטוח הפרטי כמוני, ולוותר על זה המורחב של הקופה. כי כן עשיתי את כל החישובים, והגעתי לאותן מסקנות, אבל כל חברי החכמים מסתכלים עלי באלכסון כשאני מספרת להם שזה מה שעשיתי. וזו כמובן רק דוגמא אחת מתוך רבות.
    אז חשוב שתמשיכי לכתוב, כי המטריקס עובד שם מאד קשה, ואת חיה נדירה מחוץ למטריקס.
    תודה.
    (אגב, למדתי לאחרונה שויקיפדיה הוא האתר החמישי בגודלו ברשת, יש תכנים שאולי שווה להעלות לשם, עם הפניה לאתר שלך, כדי שיקפצו ראשונים לאנשים שמחפשים נושאים בגוגל. סתם מחשבה, שאולי תראה לך מעניינת)

  10. הצעה לחסכון – ביטוח לאומי.
    מספיק שתעבדי שעה אחת בחודש כשכירה, תקבלי תלוש בו ינוכה ב"ל כאחוז משכרך.
    ישנה חברה "החשבונית של השכיר" המאפשרת לפרילנסרים להנפיק חשבוניות אך עדיין לקבל תלוש "רגיל": freelancer.co.il
    אולי יש גם אחרות שאיני מכיר. בכל אופן, זה דורש בדיקה איך זה מסתדר עם מעמד עוסק פטור שיש לך היום.

    • החברות הללו לוקחות עמלה שהיא לכשעצמה גבוהה יותר מהתשלום של 166 שח לביטוח הלאומי

      • העמלה היא באחוזים, כך שאם ההכנסה שמעבירים דרכם היא על שעה אחת בחודש זה לא ייצא הרבה.

    • קרא את פס"ד ב"ל (ת"א) 5062/06 חברת במה ותקשורת בע"מ ואח' נ' המוסד לביטוח לאומי ותבין שמדובר בהסדר פיקטיבי שחושף את הנישומים לעבירות. לא אני קבעתי, אלא בית המשפט.

      • עדו קאליר

        מעלה חיוך – מקבץ קוראים ממליצים לסולידית איך לצמצם הוצאות. לא רע

      • לא אקרא כעת מפאת קוצר טאבלטי, אך אני מבין מדבריך שמדובר בדיווח על הכנסה פיקטיבית.
        מכיוון שיש לך הכנסה אמיתית, מהפרסומות בבלוג למשל, גם אם הן מסתכמות ב-100 ש"ח, את יכולה להוציא תלוש שכר בהתאם.
        במקרה הספציפי שהתייחסתי אליו, החברה לוקחת 5% עמלה, כך שתקבלי תלוש על סך 95 ש"ח ממנו ינוכו ביטוח לאומי ובריאות, כאחוז מההכנסה.
        ראוי לציין שאפשר גם לפתוח חברה בע"מ ולהנפיק לעצמך תלוש באיזה סכום שתרצי, ללא קשר להכנסות החברה.. יש רואי חשבון שמתמחים בתחום הנקרא "חברות ארנק", אשמח להפנות בהודעה פרטית.
        בית המשפט הכיר בכך שזו זכותו ואף חובתו של נישום לבצע תכנוני מס ככל שהם חוקיים.

        אגב, לעצמאית/חברה הפועלת מבית מגורים יש כל מיני הטבות, כמו החזר מע"מ, הכרה חלקית בחשבונות חשמל וכד'.

        • רק אגרת רשם החברות היא יותר ממאה ש״ח בחודש

          והיתרון בעוסק פטור הוא שאין קיזוז עם מעמ כלומר בוודאי עצמאי צריך לשלם מעמ על הכנסתו ולהתקזז עם מעמ על הוצאותיו (שרצוי שיהיו קטנות מההכנסות) כלומר בכל חודש נדרש עליו לשלם מעמ!!! אם אתה עוסק פטור אתה לא זוכה להתחשבן עם מעמ כלומר לא משלם מס.

          נ.ב עצמאים שעובדים מהבית מקבלים קיזוז של 1/3 או 1/4 על המעמ של החשבונות שלהם (חשמל מים ארנונה בזק תשתית אינטרנט וכו)

          בכל מקרה גם בתור עוסק פטור וגם בתור עצמאי יש לך התחשבנות עם מס״ה שבה ניתן להכיר בהוצאות הביתיות שציינת

          כלומר כל עוד היא יכולה רצוי להישאר עוסק פטור

    • בעניין החברות שמנפיקות חשבוניות לפרילנסים – ככל הידוע לי זה הפך לקונספט לא חוקי מזה כשנה בערך. ובכל מקרה – בב"ל אתה נידרש להירשם כ"עצמאי שאינו עונה על ההגדרה הקבועה בחוק" ורק במס הכנסה זה נחשב ל"שכיר". בשורה התחתונה – לעניין ב"ל אין בזה שום יתרון וזה רק מסבך את העניינים.

  11. תודה

  12. לגבי הביטוח הסיעודי.בדקת שאכן הם ינתנו 2000 ש"ח לכל חייך בהנחה שאת נהיית סיעודית חס וחלילה או רק לתקופה של 4 או 5 שנים? כמו כן האם בדקת שהם לא יכולים לשנות את תנאי הפוליסה?

    • אלה נקודות טובות. אינני יכולה להבטיח זאת ב-100%. כאמור בפוסט, אין לי כוונה להתקיים כסיעודית לאורך זמן, ולכן אני שוקלת לבטל את הביטוח הזה.

      • עמותת לילך היא הכתובת שלך לעניני 'יציאה מוקדמת' במקרה סיעודי 🙂

      • זהר גרינברג

        אבי הפך לסיעודי לפני 8 שנים. הוא עבר שיקום אינטנסיבי המאפשר לו להמשיך באורח חייו גם אם בניידות מוגבלת והצורך להיעזר בסיוע של עובד סיעודי המתגורר עמו. היו לו 3 פוליסות רק אחת מהן "לכל החיים" שעדיין משלמת. בפועל הוא מתקיים מחסכונותיו והוצאותיו לא שונות בהרבה מהוצאותיה של הסולידית כך שאם רק לא יעבור את גיל 135 – הוא מסודר .
        מנסיוני עם מי שעברו אירועים לא פשוטים – תאוות החיים היא יסוד חזק ואף מוצדק – כי לא כל סיעודי הוא סיעודי מורכב / מנותק מהמציאות / התרבות הקרובים אליו.
        2,000 ש"ח לחודש אינם מענה אמיתי ( רק מטפל/ת צמוד/ה עולים כ 6,000 ש"ח – הם זכאים ליום חופש בשבוע , מזון וכו' )..

  13. "הערה: אני לא מחשיבה הפקדות לקרנות השתלמות כ"הוצאה" לעניין הפוסט הזה. אתם יכולים לנחש לאילו גופים אני משאירה דמגוגיה סטטיסטית מסוג זה."
    התמוגגתי 🙂

  14. אני ממליץ בחום על הפלטפורמה שנקראת Udacity. החברה הוקמה על ידי ממציא google car.

    חלק מהקורסים מכוון לאנשי מקצוע שרוצים לעבור שידרוג (עלות של 150$ לחודש לקורס), אבל כמובן כל התוכן זמין לכלם… כלל גישה לסביבת הפיתוח הוירטואלית שלהם, וגישה להרבה תכנות עזר כמו שרתים וירטואלים וכדומה. עד עכשיו העברתי באתר שעות על גבי שעות, רכשתי כלים מאוד שימושיים לקרירה (אני מהנדס תכנה) והתענוג לא עלה לי אגורה.

    מצטער על הפרסומת הלא כל כך קשורה, אבל מן הסתאם את בקטע של לילמוד כלי תכנות למיניהם

  15. את עדיין משלמת יותר מדי על סלולר… ומן הסתם גם על אינטרנט. תסתכלי בחודשי חכם על השוואת המחירים החכמה – יש תוכניות שנותנות 3 ג׳יגה במחיר הזה. http://www.smartmonthly.co.il/

  16. דורין תודה רבה על הפוסט, מאוד נהנתי מההקדמה, נקווה שהיא תופנם.

    עיצות חיסכון קטנטנות:

    1. את יכולה לקבל הנחה בארנונה מטעמי הכנסה, מדובר שם בהכנסה מיגיעה אישית ולא רווחי הון:
    http://www.herzliya.muni.il/_Uploads/dbsAttachedFiles/Arnona_Hanacha.pdf
    אם את רשומה לבד כמתגוררת בנכס תקבלי 80% הנחה על הארנונה ואם גם בן הזוג שלך רשום, ואינו זכאי להנחה, תוכלו לקבל 80% הנחה על מחצית מהדירה. חיסכון של 800 שקל בשנה הוא משמעותי.

    2. חבילת סלולארי של רמי לוי 19.90 כולל כל מה שאת צריכה (נראה לי שזה לשנה, אבל גם ככה שווה לעבור פעם בשנה חברה כי כל פעם מישהו אחר נהיה ממש זול). אני שם ואני מבסוט.

    3. אם את כבר רואה תכניות דרך האינטרנט בצורה לא כשרה, למה לא ללכת עד הסוף ולהוריד בחינם דרך טורנט או אחת האלטרנטיבות?

    הערות:

    1. כללת את ההוצאות על הבלוג, בעבר ציינת שההכנסות מהבלוג בקושי מכסות את ההוצאות. אם כך שווה להכניס את ההכנסות מהבלוג, או למחוק את ההוצאות עליו.

    2. הופתעתי שאת משלמת לרואה חשבון, האם את מחוייבת לכך כעוסק פטור?

  17. לפי דעתי יש להוריד מיסים ו פעולות שנעשו על מנת להרוויח או ליצור עסק על מנת להשוות משכורות נטו זה יוצא 3361 (הורדתי רואה חשבון,אתר,ביטוח לאומי,כספות,עמלות שקשורות למסחר בבורסה) אחרי תקנון לפי נפש סטנדרטית של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה 50 אחוז ממשקי הבית כל נפש סטנדרטית מרוויחה נטו 3600 .

  18. כשהייתי סטודנטית לפני כעשר שנים, צימצמתי את עלות הביטוח הלאומי באמצעות עבודה (כשכירה!) במכון סקרים. הייתי באה למשמרת אחת בחודש, מקבלת תלוש שכר של בערך 100 שח בחודש, ממנו נוכו 10 שח ביטוח לאומי ןמס בריאות, ושלום על ישראל. למכון קראו ״טלסקר״, והם ישבו ליד הבורסה ברמת גן. אולי הם עדיין קיימים ומאפשרים לעבוד במתכונת של יום אחד בחודש…

  19. טוב אז אחרי שברגע האמת של שליחת התגובה שלי משהו השתבש והיא לא נשלחה, אז אכתוב שוב. אני לא זוכר מקרה שהגעתי אל הבלוג עוד לפני האימייל:) ברכות לי, הקדמתי אותך.

    את מספקת מידע בעל ערך בחינם עבור הגולשים, תודה על כך.
    אבל גם לך מגיע,, אני מקווה שזה יקזז ביננו מעט – חוסם הפרסומות שאני משתמש
    לעומת המידע שאני מעיין בו כאן בבלוג.

    אז הנה, בשבילך:
    לגבי האינטרנט – ספקיות האינטרנט נותנת מחירים נמוכים מ-30 שקלים גם למהירות של 30 מגה.
    לא צריך לצעוק או להתעצבן עליהם – פשוט לבקש.

    יש אפשרות גם לא לשלם עבור ספק האינטרנט כמו אצל הוט מובייל (לא אני לא עובד שלהם). היום את יכולה לקבל חבילת גלישה(לסלולר) ובנוסף מנוי לספקית האינטרנט הוטנט בחינם – כל עוד את מנויה במובייל. גם את זה פשוט מבקשים, כלומר כבר היום אם את מכירה מישהו שלא עושה שימוש או מנצל את המנוי הזה – אפשר פשוט לבקש:) (אני משלם 49 שקלים על טלפון + חבילת גלישה + ספקית אינטרנט – 100 מגה, לא שאני זקוק ל-100 אבל זה בחינם:) )

    לגבי נושא אחסון האתר
    אני מניח שהגעת לשלב שאת עוברת משרת shared לשרת VPS, שזו בהחלט נקודת אור חיובית
    בהתקדמות ובהפצה של הבלוג שלך. מניסיון, תבדקי טוב את חברות האחסון – הפרמטר המנחה הוא התמיכה. בנוסף ודאי שאת מגבה את כל נתוני האתר שלך כולל דטהבייס בכונן מקומי ובענן מאובטח (מחוץ לשרת האחסון שלך) עשי זאת אחת לשבוע – מערכות wp חשופות לפריצה קצת יותר ממערכות קוד סגור ולכן את לא רוצה להיות מופתעת בוקר אחד שמישהו השחיט לך עבודה של שנים. עשי זאת בהקדם.

    אגב, אני מודע לזה שיש חסכון על מוצרים ושירותים שהם מינורים עבורך, אני רק בודק את עד כמה את לויאלית לאג'נדה שלך 🙂

    יום נעים!

  20. זיגדון פרוייד

    יפה! הוצאות פלאפון ואינטרנט נראות קצת מוגזמות. יש עכשיו מבצע ב XXX מובייל של 2 קווים ב 40 שקל והם גם נותנים עם זה ספק אינטרנט במהירות 100 מגה בחינם. נכון, תאלצי להתפשר ולקבל מסלול ללא הגבלה, אבל זה יעלה לך פחות. תניידי את עצמך ואת בן זוגך שיבדל. ספק ב 80 שקל זה בסדר גמור. בזק משדרגת ע"פ בקשה וללא עלות את הספק ל 100 מגה כמעט בכל מקום. כך תוכלי למקסם את היכולות.
    יש שרותי VPN חינמיים.
    הבלוג הזה מתנגד במוצהר לכל מה שפיראטי ברשת וזה בסדר גמור, אבל לפיראטים יש אפשרות לחסוך/לגנוב תכנים באלפי שקלים (סרטים – פופקורן-טיים, סדרות, ספרים – פיירט-ביי, מדריכים מצולמים לינדה.קום, ועוד). אני כבר לא מדבר על תוכנות שהן באמת עניין סופר יקר שהגבול העליון של העלות שלהן תלוי רק בדמיון.
    באופן אישי, אני תמיד מחפש לקנות יד שניה מהאינטרנט. אם זה משהו שלא מצריך מומחיות לבדוק שזה עובד – אין סיבה שלא לקנות יד שניה ולחסוך את תשלום המס ואת ההתישנות של המוצר – שבדרך כלל לא באמת פוגעת בטיבו.

  21. פוסט מצוין. אגב, במקום VPN ב-270 ש"ח. יש תוסף דפדפן בשם  hola שעושה את העבודה.

    • עובד טוב כדי להריץ וידאו 720P? לרוב ה VPN בחינם מספק קצבים נמוכים משמעותית מ VPN בתשלום.
      בנוסף, מכיוון שזה תוסף לדפדפן לא ניתן להגדיר אותו על הראוטר ולכן היא תוכל להכנס לתכנים רק מהמחשב ולא דרך סטרימר.

  22. כמה עצות ייעול:
    תשתית אינטרנט בהוט (לאחר מו"מ) – 65 ש"ח לחודש. שירותי גלישה ב- 012 – 25 ש"ח לחודש.
    אחסון האתר – את יכולה לקנות אחסון בשרת בארה"ב (כפי שאני עשיתי עבור עשרות האתרים שלי) במחיר ב- 150 – 200 ש"ח לשנה לערך.
    ביטוח סיעודי – חבל על הכסף שלך. בשעת הצורך לא תיראי מהם גרוש.

  23. פוסט מעולה כרגיל.
    ספציפית לגבי הVPN, יצא לך לבדוק את Hola unblocker? יכול להיות שהוא יפתור את הבעייה בחינם…

  24. את הספק אינטרנט אפשר בקלות להוריד ל20 שקלים בשביל 30 מגה – לפחות עם 012
    ויש כאלה שעושים מכונה וירטואלית במחשב, מתקינים עליה לינוקס, מדמים ספק אינטרנט, וככה לא משלמים בכלל על ספק ומקבלים 100 מגה, לפחות למי שבהוט. מוזמנת לחקור.
    ואת הוט אפשר להוריד ל70 מגה. תמציאי סיפור שאת רוצה לתבוע אותם ודברי עם השימור, אפשר בטח להוריד לפחות מזה.

    במקום VPN בתשלום תשקלי את השירות HULA שנותן את זה בחינם.

    במקום כספת, את הזהב אפשר להחזיק דרך האתר בוליאן וולט שנותנים ביטוח לכספת עם הזהב ובגלל השיטה המבוזרת זה משמעותית יותר זול, ועדיין הזהב הפיזי שלך והכל. פחות מוחשי, אבל הגיע הזמן להתקדם עם הטכנולוגיה. *אהמ* ביטקוין *אהמ*

    השירות הוטרינרי לרוב מאוד מיותר לכלב. ה"חיסון" של תולעת הפארק זה בכלל לא חיסור, ואפשר לתת את זה בעצמך במחיר של אגורות, בבית. יש כתבות על זה, גם בעברית, חפשי על זה שווה לחסוך. את האוכל אני מקציב בארוחות כדי לשמור על משקל בריא וזה גם חוסך בהוצאות על האוכל באופן משמעותי.

    את הספרים לקינדל גם אפשר לחסוך. מעבירים את הקובץ MOBI ישר למכשיר, ויש גם תוכנה להמיר מPDF לMOBI.
    אם זה בקטע מוסרי, אז כדאי לשקול לשלם על הספר רק במידה והוא היה שווה את זה. יותר הגיוני לשלם על הערך אחרי שמקבלים אותו, ולא לפני.

    חוץ מזה, יפה מאוד.

  25. תרשי לי לתרום לך 270 שח, (את תרמת לי הרבה יותר) נסי את hola.org במקום לשלם לשרות VPN.

  26. ליאורה

    תודה

  27. מה ההיגיון בלערבב הוצאה עיסקית (תחזוקת האתר) לתוך סיכום ההוצאות האישיות? רק בגלל שזה עסק ש 100% ממנו בבעלותך? הרי אם יש בבעלותך 1 חלקי מליארד מחברת גוגל (דרך קרנות שאת מחזיקה) את לא מוסיפה להוצאות האישיות שלך 1 חלקי מליארד מההוצאה השנתית של גוגל…

    מה ההיגיון בלהחשיב את עמלות הקנייה והמכירה כהוצאה אבל לא את דמי הניהול של הקרנות שאת מחזיקה? בשני המקרים נראה לי שזו לא צריכה להיחשב הוצאה אלא פשוט כשמחשבים את תשואת התיק היא צריכה להיות אחרי כל העלויות, אבל לפחות שתהיה קונסיסטנטיות.

  28. תוכלי להרחיב קצת על כיצד מזמינים מזון יבש בסיטונאות ולאילו מחירים אפשר לצפות? מצאתי הרבה חברות מזון בגוגל אבל איכשהו אני בספק שהם ירצו לדבר איתי אם אני מזמין פחות ממשאית… אלו שכן נראו יותר נגישים לקהל הרחב, לא הציעו מחירים משתלמים בהרבה מהסופר (אם בכלל).

    • אני מצטרף לשאלה. אשמח לדעת היכן קונים מזון יבש בכמויות גדולות ובזול.

  29. היי דורין,

    פוסט מעולה 🙂

    יש לי הצעה לחסכון- שירות ה VPN שאמרת שעולה לך 270 ש"ח.
    יש תוסף לדפדפן כרום שנקרא "Hola" התוסף הוא של חברה ישראלית שהמיין פוקוס שלו הוא הגברת מהירות הגלישה ב Wifi בנוסף לזה הפיצ'ר השני והמעולה שלו הוא שינוי VPN לאיזו מדינה שתרצי.
    התוסף הוא חינמי לחלוטין (אני לא עובד בHOLA למען הסר ספק..).

    בנוסף יש לי שאלה אלייך, לגביי Treehouse . כמשתמש בסיסי הייתי רוצה לדעת איזה ערך מוסף נותן לך השימוש כמשתמשת Pro?

    • 1. הבעיה שלי עם HOLA היא המהירות האיטית יחסית, אבל בהחלט זה פיתרון ראוי
      2. האמת היא שקיבלתי דיסקאונט ע"ס 196$ שהפכה את מנוי הפרו לכמעט שווה ערך למנוי הבסיסי, כך שלא נותר הרבה מקום להתלבטות.

  30. מכירה את זה שאת מקבלת מתנה, ורגע לפני שאת פותחת אותה את קצת מתרגשת לראות מה יהיה בתוכה? ככה אני מרגישה עם כל פוסט חדש שאת מפרסמת.
    .

  31. הכל אחלה דבר אחד מטריד אותי, שאת לא מודה שזה שאת חיה עם בן זוג מוריד דרסטית את ההוצאות שלך. לגור לבד זה יקר נורא.

    • יקר? זה דורש פיתרון מעשי! בואי נגור באוהל ברוטשילד ונסתובב עם חולצות של צ'ה גווארה עד שיהיה זול יותר!

      • מה הפתרון? לגור עם שותפים זה לא אותו דבר כמו לגור עם בן זוג, אני מקווה שאת רואה את זה. אז איך לדעתך אפשר באותה רמת חיים לגור לבד?

        • לעבור לדירת חדר וחצי באותו אזור.

          • רק שדירת חדר וחצי לא עולה חצי מדירת שלושה חדרים

          • נכון, היא עולה יותר. אבל עדיין sustainable. אני לא נוקבת פה בשווי הנקי שלי, אבל אתה יכול לתאר לעצמך שאני יכולה להרשות לעצמי לגור בגפי. מכל מקום, נראה שאתה מחמיץ בעקביות את הפואנטה — אין שום חוק או כלל או ערך שאני מפרה בכך שמשיקולים תועלתניים אני פועלת כדי לקצץ את הוצאות הדיור שלי. יש מי שמעדיף לעשות זאת עם בן/בת זוג, אחרים עם שותפים, ואחרים מעדיפים לגור לבד בדירה קטנה יותר. כל התשובות נכונות.

          • הבעיה היא שדירה חדר וחצי לא עולה חצי מדירת שלושה חדרים. חוץ מזה שאני מתארת לעצמי שקשה למצוא דירה קטנה בארץ.

  32. "ארנונה: 2,072 ש"ח בשנה כדי שעיריית הרצליה תואיל לפנות לנו את הזבל. לא בדיוק משקף ערך, אבל אין לי הרבה ברירות בעניין. חלקי בהוצאה: 1,036 ש"ח."

    אני חושב שמעבר לקיטורים לגיטמיים ולא לגיטימיים זו אחת הטרוניות המשותפות להרבה אזרחים בישראל – התחושה שהמדינה לא מקיימת את חלקה בחוזה המוצרים הציבוריים תמורת מס.

    • איש (3718)

      אני חושב שהרבה אנשים היו שמחים לשלם ארנונה שנתית של 2072 שקל. זה מחיר לא רע לפנוי זבל , טאטוא רחובות , סבסוד ופקוח על מוסדות חינוך, פקוח בניה, סיור עירוני , פיתוח עירוני ועוד.

      אלו שמתלוננים משלמים לפחות פי 4 או 5 מזה.

      • גם תאורת רחוב זו הוצאה רצינית

      • אני גר בדירת 2 חדרים בגבעתיים ומשלם ארנונה שנתית של 3630 ש"ח. למרות שהארנונה בגבעתיים נחבת לצאוד גבוהה, עדיין לא נראה לי סביר שעל דירה גדולה יותר של 3 חדרים בהרצליה משלמים 57% מהסכום הזה. פשוט אין מצב. יכול להיות שדורין זכאית מהעירייה להנחה בארנונה והייתי רוצה שלמוע איך מקבלים כזו הנחה.

        • éscargot agile

          רמת גן, 3 חדרים (כ-70 מ"ר), לפני כמה ימים שילמתי מראש על כל השנה 2900 ש"ח, כולל הנחת תשלום מראש ובלי שום הנחת זכאות. אז הסכום של דורין סביר בהחלט.

          • SCARGOT AGILE את/אתה חי/ה בסרט דירה קטנה 67מ"ר בבת ים 3900 שח בשנה ארנונה !!! המחיר שמשלמת הסולידית לא נשמע מציאותי כלל וכלל סורי

  33. נפלא. קראתי והתמוגגתי…
    מוכן לתרום עבור שדרוג מערכת התעבורה לאתר בשביל לשמר אותו באוויר!
    הוצאותייך השנתיות הן כמו הוצאות של 5 חודשים שלנו לאדם (זוג צעיר + 1) בהנחה שמשכנתא היא הוצאה ולא סוג של חיסכון כפוי!

  34. 7700 לזוג בלי ילדים לחודש זה לא ממש מעט. בעצם החיסכון המרכזי שלכם הוא בשכ"ד נמוך יחסית + ויתור על רכב, כשהאדם העובד בד"כ נאלץ לגור קרוב לעבודה או להחזיק רכב. בכל מקרה אנחנו מדברים, כולל הכל, על חסכון של 1000-1500 ש"ח לזוג. נחמד אבל לא מדהים (אפילו עם ריבית דריבית וכו').
    כלכלית ובמחשבה לטווח ארוך נשמע לי שלאדם מוכשר ושלא אוהב לעבוד, עדיין עדיף לעבוד יום-יומיים בשבוע בהייטק, ולהכניס בקיזוז הוצאות עוד 3-4K.

    • דיסקלקולציה — ההוצאות שלנו הן לא 7,700 ש"ח. אין לי מושג מהן, כי אני לא יודעת ולא מתעניינת מה בן זוגי עושה עם הכסף שלו למעט ההוצאות שאנחנו חולקים.
      דיסלקציה — כתבתי מפורשות שהמטרה היא לא להוזיל את הסכום למינימום האפשרי. זו לא תחרות. המטרה היא להפיק כמה שיותר מכמה שפחות.
      דיסטופיה — ההמלצה החביבה שלך בסוף הפוסט. הבלוג הזה עוסק בעצמאות כלכלית ואתה מבקש בכל זאת ליצור תלות.

      • לא חושב שזוהי תלות – אין הכרח להגדיל את ההוצאות במקביל לעלייה בהכנסות, ואם כן (ועדיין ההכנסה הנוספת עולה על ההוצאה הנוספת) אז תמיד אפשר לוותר על ההוצאה הנוספת כשההכנסה הנוספת מפסיקה להתקיים (פיטורין וכו'). דרך אגב הייטק זו רק דוגמא, אפשר למשל להעביר שיעורים פרטיים.

        באופן יותר כללי הטענה שלי היא כזו: בפרפראזה על המשפט הידוע,
        a penny earned is a penny saved.

        כלומר וויתור על הזדמנויות להכנסה (שוב, שעורים פרטיים למשל, לא משרה מלאה "משעבדת") של נאמר 80 ש"ח בכדי שלא להשקיע שעה של עבודה, שקול בעיניי להחלטה
        לקנות אוכל מוכן, ובכך לוותר על השקעה של שעה שמטרתה לחסוך 80 ש"ח

        (שוב, רק לצורך הדיון. הנחת העבודה היא שאובדן ההכנסה גדול או שווה להוצאות לשם "נוחות" – ולמי שעבורו המצב הוא לא כך, ההמלצה שלי לא רלוונטית).

        לא לוגי בעינייך?

        • בנצי אני לא הסולידית אבל אם יורשה לי לענות לך, בתור מישהי שעובדת בחצי משרה, כן יש לזה יתרונות אבל ברגע שאתה עובד, גם אם זה מעט מאד ההבדל בין זה לבין חוסר עבודה הוא עצום. אתה מחויב לעבודה ובמאחורי הראש יש לך תמיד את המחויבות הזו, כך שבעצם ההבדל בין "לעבוד יום יומיים" או לא לעבוד בכלל הוא גדול יותר מהיום יומיים האלה.

          • הדס יש בזה משהו, אבל זה מאוד אינדיבידואלי. בשבילי למשל המחויבות של להכין לעצמי אוכל על בסיס קבוע מטרידה לא פחות. בעצם אצלי אין ממש דילמה – משעה של עבודה אני גם מרוויח יותר משעה של הכנת אוכל וגם נהנה יותר. אבל נניח שאדם נהנה פחות משעה של עבודה, אבל בכל זאת מרוויח ממנה יותר – האם הנמנע מעבודה הוא לא יותר "מפונק" במובן מסוים?

            מצד שני אני כמובן גם מסכים עם הסולידית בהרבה דברים, למשל האקסטרים השני בעיניי הוא המקרים של אנשים שעובדים שניהם במשרה מלאה, לצורך כך מחזיקים 2 מכוניות ב- 3000 ש"ח ובייביסיטר ב6000 ש"ח אבל מרוויחים כל אחד רק 5000 וגם שונאים את העבודה ולא רואים שום אופק לשיפור\קידום.

            בקיצור, השיקול הלוגי הקר הוא עלות\תועלת של שעת עבודה מול שעת השקעה במשהו אחר, וכל עניין אחר הוא שיקול אישי לגיטימי לחלוטין

      • אני רוצה להעיר כאן קצת על הדיסקלקולציה ועל ה"אני לא יודעת ולא מתעניינת מה בן זוגי עושה עם הכסף שלו למעט ההוצאות שאנחנו חולקים". זה לא נכון
        עצם העובדה שאתם חולקים דירה ואני מניח אוכל ומצעים (למשל) מוזיל דרמטית את ההוצאה. כמו שענית למישהו אחר, דירת חדר וחצי לא היתה עולה לך חצי ממחירה של הדירה הנוכחית.

        אני מבין ומעריך את מחוייבותך ורצונך בחירות אישית ולכן ההפרדה בהוצאות מסויימות בינך לבין בן זוגך, אבל אם תחלקי את הוצאותייך ל
        א- הוצאות בהן יש יתרון כלכלי לכך שאני בזוגיות
        ב- הוצאות שהזוגיות לא משפיעה עליהן
        תגלי שבחלק הארי של הוצאותייך הזוגיות מהווה יתרון (ולדעתי, זוגיות היא יתרון בחיים באופן כללי- במיוחד לבן זוגך [תגידי לו שאמרתי 🙂 ])

        בכל מקרה, כשאתה מספר לאדם על הסולידית שחיה מ- 4,000 ₪ לחודש התגובה הטיפוסית היא חוסר אמון או ייחוסה למשבצת מסויימת. כשאתה מספר לאדם על כך שזוג ללא ילדים חי מכ- 8,000 ₪ לחודש, התגובה שונה לחלוטית. כשמסתכלים על זה כך, זה אפשרי למדי

      • YossiN צודק.
        זוגיות מעניקה יתרונות רבים בשביל חיים סולידיים.
        זה נכון שבגלל שאת סולידית, כנראה היית יכולה להסתדר גם ללא זוגיות, אך זה היה מחייב ירידה משמעותית ברמת החיים שלך.
        ארנונה, שכ"ד וחשמל היו עולים לך יותר מחצי ממה ששניכם משלמים כיום, אלא אם כן היית עוברת לדירת שותפים, אבל גם אז:
        1) זה היה מחייב דירת 3 חדרים, כיום אתם תוכלו לרדת גם לחדר-שניים אם תהיו חייבים.
        2) בעיקר לאנשים מופנמים שאינם מתים על אנשים, זה נראה לי מאד מאד קשה לחיות בבית שאתה נמצא בו הרבה (טיפוס ביתי) עם אדם זר. הדבר העיקרי שאני לא מוכן להתפשר עליו, גם במחיר של שנים של עבודה, הוא לגור עם אנשים שאני בוחר, וכרגע האופציה היחידה שעל הפרק היא עם עצמי.

        למען האמת, ייתכן שקומונה יכולה להיות חסכונית יותר מזוגיות, אבל זאת כנראה לא דרך חיים טבעית למרבית האנשים 🙂
        כשמאזנים את כל הדברים, זוגיות סולידית היא כנראה אחד מהעקרונות הכלכליים החשובים ביותר, בודאי במדינה עם תנאים כמו ישראל.

  35. האם יש עיצה לחסכון בביטוח דירה בבעלותי? משלם כ1000 שח בשנה לביטוח דירה. לא רוצה לשלם את זה. קומה אמצעית. הסיכוי לדליפת מים לקומה מתחת או שריפה הוא לא נמוך דברים כאלה קורים. חשבתי על כל מיני רעיונות כמו שסתום אוטומטי לצינור ראשי שמזהה דליפת מים (אם יש כזה). או רישות מצלמות ואמצעים לכיבוי שריפות בתוך דירה אולם עלות גבוהה מידי. האם יש למישהו רעיון איך לוותר על ביטוח דירה (ללא מעבר דירה זה לא בא בחשבון כי כבר מיושבים שם עם ילדים בתי ספר במרחק הליכה הכל במרחק הליכה..), אין דירות זולות באיזור, מקום עבודה במרחק הליכה.

    • פשוט לא לעשות ביטוח כזה.
      תנסה דבר כזה. קח את אותם 1,000 ש"ח ושים בצד בחיסכון נפרד. קרה משהו? תשתמש בחיסכון. אני די משוכנע שתצא מורווח.

      אם אתה חרד בנוגע לשריפה, אז אשפר לעשות ביטוח מבנה לא כולל נזקי מים, יעלה לך הרבה פחות. גם פה, שים את ההפרש בצד וזה יספיק לך למקרה של דליפת מים.

    • מומחה לקנוניות

      בנוסף למה שיואב כתב,מבחינה רוחנית דמיין שהכל תקין.

  36. בשיא הכנות דורין… אני חושב שזה לא מעניינו של איש כמה את מוציאה וכמה את חוסכת.. הבלוג/אתר שלך הוא נפלא כי הוא מייצג דרך ולא אינדיווידואל כלשהו. הוא מייצג רעיון, אופן חיים נכון יותר, מחשבה ואופי התנהלותי חכם.. אני מפציר בך לשמור על האתר ולפתח אותו כמו שהוא.
    את חייך הפרטיים אני מאד מכבד, אבל הם שלך.. ושלך בלבד.
    נושא המציצנות הישראלי שהוא כ״כ פופולארי – אין זה מתפקידך להזין אותו.. ואם יורשה לי זה גם לא אופייך…
    שי.

    • יש אנשים שזו הדרך היחידה שלהם להבין על מה אני מדברת.

      • נכון. הדרך היחידה להבין היא דרך דוגמה ספציפית, מפורטת. כל דבר אחר זה דיבור בסיסמאות, ואת זה יש הרבה.

  37. מאוד נהנית מהבלוג שלך ומצטערת שלא נחפשתי אליו ולרעיונות כשהיה יותר אפשרי. היום באמצע שנות החמישים לחיי, עם ילדים שאני מפרנסת בלעדית קצת קשה לי לראות את עצמי יוצאת לפנסיה לפני הזמן (והזמן מתקרב ). כמו שכבר כתבו לפני, קשה לי עם העצות התזונתיות שלך. עם חלקן אני ממש לא מסכימה. מזון זול מסויים שאת משתמש בו (לחם פסטה וכו') נחשב בעיני מאוד לא בריא.

    • לאה גם אני עברתי את שנות החמישים +4 ילדים מה שחשוב בגילנו שלא נהיה נטל כלכלי על ילדנו .
      מזון זול זה ממש לא לחם וממרך שוקולד . קטניות למנהם דגנים אורז ירקות תורידי משקאות מים מינרלים
      מוצרי חלב וראי זה פלא תקציב הסופר קטן 40%-50%

    • לאה; לחם ופסטה זה מזון בסיסי ואינו לא בריא, ברור שאם אוכלים כל היום לחם ופסטה זה לא בריא, מאחר ויש חסרים בויטמינים ומינרלים וכדומה; פסטה ולחם מקמח מלא,יש שפע של סוגי קמח מלא ומשובח, שניתן להכין מהם לחם ופסטה שזה אפילו אולי יותר זול מאשר לקנות מוכן.
      אם תכיני פרנץ' טוסט במעט מאד שמן, לא חייבים לטבול אותו בחלב, אפשר בכל דבר נוזלי אחר, עם ביצה ומעט מלח או מלח ופלפל, הלחם יהיה מלווה בביצה, ולידו ירק, או שימי על זה כפית ריבה וכוס תה, אחלה של ארוחת ערב.
      אגב גם בתי אם חד הורית ולומדת איך להגדיל את השקל ולהקטין את ההוצאות, וגם חוסכת.
      בהצלחה.

  38. סימונה

    דורין,
    עמוד בויקיפדיה על האתר זה לא כזה רעיון רע, אם לליהי גרונר יש עמוד, אז האתר שלך בהחלט ראוי, אבל לא לזה התכוונתי.
    התכוונתי לעמוד השואה של בתי השקעות, עמוד השוואה של ביטוח בריאות, עמוד השוואה של קרנות נאמנות ותעודות סל ועוד רבים. ברור שיהיו גורמים אינטרסנטים שירצו להעלים את הדפים הללו, אבל זה בדיוק העניין להוציא את האמת הכאילו זמינה לעיני הציבור.
    אם תרצי, כמובן.

    • לא הבנתי. האתר הזה זמין לעיני הציבור באותה מידה. אני הרי לא גובה תשלום על קריאת התכנים שאני יוצרת. כל אחד יכול לגלוש לסולידית ולקרוא.

  39. אם את חיה מ 46,059₪ בשנה, ושומרת על יחס הוצאה של 4% מהתיק שלך, אני מניח ששוי התיק שלך הוא כ 1.151M₪ (או כל סכום אחר לפי כלל הוצאה אחר של 3% או 2%, זו לא הנק'). אני תוהה האם עודף המעריצים שיש לך פה לא עיוורו את עינייך (זה לא היה בציניות…). אני מניח שאת חיה לפי התיק של הארי בראון שאינני יודע מיהו. את פשוט מפסידה פה. מי זה הארי בראון? אני מבין שאת לא רוצה להתעסק בניהול אקטיבי של השקעות וזה בסדר, כי זה מצריך המון עבודה וגם אז לא מבטיח תוצאות. את יכולה פשוט לקנות את מדד ה S&P. את לא רואה שהמדד הזה בכבודו ובעצמו מכה שוק על ירך את הארי בראון או שוקולד מריר שנה אחר שנה?

    אני מבין שאין לך צורך ביותר כסף עבור מחיה וזה בסדר בשנים של חוסר אינפלציה ובכלל, אבל את מפסידה פה תשואות ובכך עליה ברמת החיים. המדד נותן 8-10% בשנה. כך היה בכל עשרות השנים האחרונות. אולי את יכולה לחיות מ 4% לשנה, אבל בקצב של הצבירה שלך הכסף עלול לא להספיק. שימי לב מה המדד עשה בשנים האחרונות – כ 8% בשנה בכ -9 השנים האחרונות. לפי כלל 72, היית יכולה להכפיל את כספך בצורה כזו.

    גם אם אינך זקוקה ליותר כסף למחיה עקב אידאולגיה, התיק שלך היה יכול להיות הרבה הרבה יותר גבוה מהיכן שהוא נמצא היום. זה רע להיות עם יותר כסף?

    למטבע העושר יש 2 צדדים. אחד, זה נכון, חסכון. אבל בשני, ההשקעה, אני חושב שאת לא במקום הנכון. סורי. הייתי חייב להגיד את זה. אני מציע לאנשים לפקוח את העיניים. לא יכול להיות שמי שמצטט את בנג'ימין גראהם (התנ"ך של ההשקעות) או וורן באפט (משקיע הערך הכי גדול בכל הזמנים או לפחות משנות ה 50) משקיע לפי שוקולד מריר או הארי בראון.

    את לא שואלת את עצמך לעיתים האם אינך טועה? טועה בהגיון של ההשקעות, לא החסכון.

    • משקיע בערך, התעלמת לגמרי מניהול סיכונים. בגלל זה אתה רק "בערך"

    • עם כל הכבוד (הרב) לבאפט, גרהם, בוגל ואפילו הארי בראון, המשקיע שהשפיע עלי יותר מכל הוא דווקא נוירוכירורג בשם ד"ר ויליאם ברנשטיין, מחבר The Four Pillars of Investing — ספר ההשקעות הטוב ביותר שיצא לי לקרוא.

      אחד העקרונות הבסיסיים של ברנשטיין הוא להפסיק לשחק אם ניצחת במשחק.

      ובכן, אין לי דרך אחרת לומר זאת. ניצחתי במשחק. אני יושבת על ערימה מאוד מכובדת של כסף שתאפשר לי להמשיך לחיות באיכות החיים הנוכחית בהינתן תשואה ריאלית של 3% בשנה.

      עבורי, לכל כסף נוסף יש ערך שולי נמוך מאוד. בין רמת החיים שלי לאיכות החיים שלי יש קשר רופף מאוד, ועלייה ברמת החיים לא תביא בהכרח לשיפור איכותם, אדרבה.

      כמובן שלא אתנגד שיהיה לי יותר כסף — על אחת כמה וכמה אם זה כתוצאה מדברים שאני אוהבת לעשות (כמו הבלוג הזה, למשל, או תחביבים אחרים). אני כן אתנגד לכסף נוסף אם הוא כרוך ב- (1) צורך לקחת סיכון מוגזם (100% מניות, כפי שמשתמע מדבריך) ו-(2) צורך לשעבד את זמני לאחרים.

      • אני מקבל את מה שאת אומרת, אבל אני אשמח לפתוח פה דיון…

        הבעיה שאת מחנכת אנשים (את יכולה לטעון שלא, אבל את בעצמך רואה מה הפופלריות של הבלוג שלך, ובצדק. אנשים מחקים אותך בין אם תודי בזה או לא) שישקיעו לפי סגנון השקעה ש(לדעתי) לא יביא אותם לעושר/פרישה. אפשר גם לחיות בסגפנות קיצונית ולהגיע לעושר גדול מאד ו***אז*** לפרוש. זה הרבה יותר מהר להגיע לפרישה כאשר עושים 5% בשנה ולא 4%, שלא לדבר על אחוזים גדולים יותר.

        עוד כמה הערות בהקשר של מה שאמרת:
        להשקיע במדדים לא מצריך לשעבד את עצמך לאחרים. כרגע את משעבדת את עצמך להארי בראון. אז מה ההבדל? אני רק מציע לך מכשיר השקעה יותר מבוזר, כזה שגדולי ההשקעות המליצו עליו. מי אמר שהארי בראון זהו המכשיר הנכון להדיוטות? את משקיעה בהארי בראון בגלל שתורת ה ERE דוגלת בה או מר שפם אומר, או כי היא באמת עובדת? תחשבי רגע לעומק. בסדר, הבנתי, בחסכון את אלופה, באמת, אני יכול ללמוד ממך המון, אבל הארי בראון?…

        ולגבי הסיכון אני חולק עלייך לגמרי. אי אפשר להיות בעולם ההשקעות מבלי להקשיב למה שיש לבאפט, לינץ', גראהם או דומיהם יש לומר. את אומרת שאת לא רוצה לשעבד את זמנך. את עושה זאת ע"י מיצוע, ומישקול מחדש, מכירה, תשלום מיסים וכיו"ב. במדד אין בכלל התעסקות אז הטענה שלך היא לא נכונה. זאת במיוחד לאנשים שיכולים למצע ע"י קניה חודשית באמצעות החסכון שלהם, כאלה שעדיין מכניסים כסף לתוך שוק ההון כך שהסיכון קטן דרמטית.

        להיות ב 100% מניות לדעתי פחות מסוכן מלהיות באג"ח/זהב או משהו אחר שפיספסתי. מי אמר שזה מסוכן? הארי בראון? אני בכלל אפילו לא מתחיל לדבר על השקעות אקטיביות כי ברור לי שהן לא מתאימות לך ול 98% מהאוכלוסיה. להיות באג"ח משמעו להבין את עקום הריבית, מדיניות הריבית של הפד, יחסי מטבעות בעולם, הקלה כמותית, מאזן הסחר של ארה"ב ועוד ועוד וכל זאת בשביל תשואות שנמצאות בשפל עמוק. מי שנמצא היום באג"ח הוא מתאבד פיננסי. אני לא מדבר על הזהב. אני באמת לא מבין בזה שום דבר. פה זה אפילו יותר מסובך.

        המטרה שלך בבלוג הוא להתקדם לאט בעושר שלך. להתקדם לאט זה בסדר אם המדד גם התקדם באותו הקצב. אין מכשיר טוב יותר להשוות ביצועים שלך ממדד. אין. פשוט אין. אני לא המצאתי את זה.

        לפני שכולם יקטלו אותי, שיחשבו האם החינוך שלך להשקיע לפי הארי בראון או שוקולד מריר הוא נכון.

        • בתור קורא אדוק -רוב הקוראים נמצאים בבלוג הזה בשביל הפוסטים של חסכון בהוצאות ולא בשביל הפוסטים של ההשקעה.

          דורין נתנה פה רשימה של עשרת הפוסטים הטובים של 2014 – כל העשר עסקו בחסכון/דרך חיים/פילוסופיה – אף אחד לא עסק בהשקעות.

          כל אחד לוקח מהבלוג את הדברים שהוא בוחר, אף אחד לא מתחנך פה מחדש לגבי השקעה.

      • !chapeau

    • מהתגובה שלך יש 2 אופציות אפשריות:
      1.זה הפוסט הראשון (או השני, או השלישי) שאתה קורא פה.
      2.אתה קורא פה הרבה אבל משהו בך עוצר מעצמך להבין את המסר שהאתר הזה מנסה להבהיר.

      אני מבין שהכוונות שלך טובות, אבל הכוונת שלך לא מכוונת.
      הכוונה שלי היא כזאת – לפעמים יותר זה דווקא פחות. אם ובלי קשר לבלוג הזה אדם שלומד להסתפק במה שיש לו ובאמת ליהנות מזה, להעריך את זה ולהפיק מזה את המקסימום הוא האדם המאושר ביותר ולא האדם שעם כמה שהמידות שלו גדלות ככה גם הציפיות – זה המתכון לאיך לרדוף אחרי האושר חיים שלמים בלי לגעת בו.

      כידוע, אין סיכוי בלי סיכון ובשביל מישהי שרוצה לחיות על הכסף שלה עדיף סיכון נמוך שמקנה יותר סולידיות, מאשר סיכון גבוה יותר שמקנה יותר תאוות בצע.

    • HBPP עשה השנה 9.5%

    • משקיע בערך; אנשים מושפעים מהסולידית, לא מחקים , כל אחד בוחר בעצמו את הדרך, כך שאין כאן חיקוי; חיקוי זה לא הדבר עצמו.
      באפט יש רק אחד, נסה להיות באפט האם תצליח כמוהו?…
      למרות המצב הנמוך של המדד, התיק שלי עשה תשואה של 29 + קרוב ל- 30% תשואה בשנת 2014 , ואני מרוצה, היו לי גם הפסדים, אמנם מינוריים, וסיבולת גבוהה, לא מכרתי שום דבר מהם ועכשיו אני רואה אותם, מטפסים במהירות כלפי מעלה.
      הרעיון הוא הדרך, ולהתקדם לאט, לא בזבנג וגמרנו, שיכול להתבטא בזבנג עם חיוך, או זבנג ובכי, הסולידים הולכים בדרך הביניים, מה שנקרא אצל הפילוסוף אריסטו ,בתורת המוסר שלו, זה ללכת בקו האמצע. ואם אריסטו פילוסוף חכם, הרי לנו שאנחנו הולכים בדרך הנכונה.

      • המושג של אריסטו לדרך הביניים נקרא "מידת האמצע", זאת מידה שנחשבת למידה הנכונה

  40. יש בעיה רצינית עם התיק שלך הארי בראון כי הוא לא מגן מאינפלציה פה בארץ.
    לדוגמא יכול להיות שבארץ תשתולל אינפלציה, אבל הזהב לא יעזור כי המחיר שלו נקבע בשווקי העולם ולפי האיפלציה בעולם. שם אין אינפלציה כרגע ומחירו לא יעלה באופן שיכסה את האינפלציה המקומית כאן.
    רק אג"ח ממשלתי צמוד, אשר מגיב לאינפלציה המקומית, יכול לעזור נגד אינפלציה בארץ.

    • במקרה של אינפלציה כל דולר יהיה שווה במקום 4 שקלים, 8 שקלים (דוגמה מספרית). מכיוון שאם היא תמכור את הזהב היא תקבל דולרים ואותם היא תמיר לשקלים זה אומר שהיא הרוויחה מבלי שמדד הזהב יעלה.
      בנוסף, תיק ההשקעות שלה הוא דולרי.

    • מבין1 זהב פיזי טוב לכל המצבים, לרבות מצבים קטסטרופלים, הוא תמיד יישאר זהב.

      • אבל זהב זו סחורה שהממשלה נוטה להטיל עליה הגבלות בזמן משבר (כלומר איסור לסחור בו, מחיר מקסימלי, וכו').

  41. סימונה

    האתר שלך מאד זמין, אבל כשמישהו רוצה להשוות ביטוח בריאות, מה שיעלה בעמוד הראשון של גוגל זה לא האתר שלך. (כידוע העמוד הראשון של גוגל הוא העולם מבחינת רובינו…)
    אם כותבים ערך בויקיפדיה על ביטוח בריאות זה כן עולה בעמוד הראשון של גוגל כשמחפשים השוואת ביטוח בריאות, ומה שיש שם היום זה הרבה שיווק. (כולל מבטחים החצופים שעשו אתר ויקיפנסיה -לא ויקיפדיה- עם תוכנת ויקימדיה והלוגו שלהם רק כדי לבלבל את האויב ).
    אז אם תכניסי ערכים לויקיפדיה אנשים שמחפשים ברשת נושאים פיננסים יחשפו לעבודתך דרך העמוד הראשון של גוגל, ומשם לאתר שלך.
    וכך תפתחי את השמיים הפיננסיים בארץ! (לפחות למי שרוצה להקשיב)
    כמובן יהיו נשמות טובות שינסו לערוך חזרה את דברייך, אבל לא נראה לי שתוותרי להם בקלות.
    אם נשמע לך מעניין, לכי על זה! אם תרצי עזרה תגידי.

    • 1. למיטב זכרוני מימי כעורכת (לשעבר) בוויקיפדיה, אסור להפנות לאתר של עצמך בכתיבת ערכים.
      2. באופן כללי אין לי הרבה סבלנות כלפי בני אדם עם סמכויות עריכה.
      3. אסור להעלות לויקיפדיה תכנים המוגנים בזכויות יוצרים (במקרה זה, זכויות היוצרים הן שלי).

  42. מולי, התגובה שלך לא עניינית, לא רצינית ולא מקצועית. אני בטוח הרי שלא קראת את בנג'ימין גראהם. אם היית קורא, היית יודע שהסיכון הכי נמוך למשקיע הפאסיבי הוא להיצמד למדדים.

    • משקיע בערך, אתה מוזמן לספר ליפני הממוצע שהשקעה במניות נותנת 8-10% במשך עשרות שנים. האמת היא שלא ניתן לדעת מה שוק המניות יעשה ולא חכם להסיק מביצועי העבר לגבי העתיד. סתם לדוגמה, למרות השוק השורי במניות בארה"ב משנת 82, עד לפני שנה בערך היית חכם יותר אם היית קונה אג"ח ממשלת ארה"ב ל-30 שנה ולא משקיע במניות. אם אתה לא מתעסק בהשקעה אקטיבית אז מוטב לפזר את הביצים בצורה זו או אחרת בין נכסים שונים ולהשתמש בשיטות אלו או אחרות לאיזון מחדש של התיק. בנוסף, האדם הממוצע לא יודע מתי תיפול עליו צרה שתדרוש ניזול משמעותי של התיק, ואיזו באסה תהיה לאדם שמשקיע 100% במניות אם אותה צרה תבוא דווקא בשנה שהשוק נופל ב-30% כפי שקורה מידי פעם.

      • ברק, מי שמשקיע לפי הארי בראון מוזמן לצרות. רק הבעיה שיש לו צרות יותר גדולות, כי הארי בראון הוא לא המדד. הבאסה יכולה להיות גם למי שהשקיע לפי הארי בראון. לפי הארי בראון (ממה שקראתי פה קצת, אני ממש לא מומחה אליו) אתה אמור להיות חשוף מאד לזהב. סחורות זה אחד מסוגי ההשקעה הכי מסובכים. אני מתקשה להבין איך הדיוט ממוצע שם את יהבו באחוז גבוה כ"כ על הזהב מבלי להבין במה הוא משקיע בכלל. מי אמר שזהב או אג"ח זו השקעה טובה ועוד בסיכון נמוך?!

        אם אתה משקיע שאיננו אקטיבי, מוטב שתשקיע במדדים. מצטער, אני רק מצטט את וורן באפט שהסביר זאת בהקשר של עשרות שנות השקעה.

        ולגבי האג"ח, פיטר לינץ' מראה בספרו איך מתוך 6 עושרי השקעה שהוא בדק אחורה, מניות זה היה אפיק ההשקעות הטוב ביותר כמעט בכל עשור. ומכיוון שלמשקיע אין יכולת מראש לדעת איזה עשור יהיה טוב יותר לאיזה אפיק, מוטב לו להישאר במניות ולא לנסות לקפוץ בין מכשירי השקעה שונים, אלא להיצמד למניות.

        אם אתה מנסה לתזמן את השוק אז התיק של הארי בראון זה לא מה שיציל אותך. לא חכם להסיק מביצועי העבר? אני מציע לך לקרוא את הספר "המשקיע הנבון" וללמוד ממי שנחשב לגורו של ההשקעות.

        • את הטענות על התיק של הארי בראון כבר שמעתי ממומחים רבים. כל פעם זו אותה הטענה שמעכשיו הכל שונה ויותר התיק הזה לא יעבוד, ואז, שוב זה קורה והתיק הזה מכה את המומחים ואז שוב יש כתבות על מדוע השנה זה דווקא הצליח ושנה הבאה זה הסוף של פילוסופיית ההשקעה הזו….שנים על גבי שנים של כתבות של מומחים, כולם מוכים שנה אחר שנה.

          • דג יקר, אולי תעלה לנו לינק שמראה מה התשואות של הארי בראון לאורך השנים? אני רשמח להשוות אותו לאינדקס רחב כמו ה S&P.

          • יש רק אקסל. חפש בגוגל simba's backtesting spreadsheet.

            בכל אופן, טענת שבכל עשור הסנופי מביס תיקי השקעה אחרים כמו 50/50 אגח ומניות.
            תכניס VUSTX (מדד אגח 15+) ו SPY כך שהם 50/50. אחר כך תערוך את התאריך ל 2000 (תחת period בחר ב custom).
            עשה זאת ב etfreplay.

            אסכם את התוצאה:
            אסטרטגיית ה 50/50 אפילו ללא איזון שנתי תיתן 158.3% תשואה.
            S&P500 נתן 86.2% תשואה.
            ה volatility של האסטרטגיה הראשונה היה 8.3% ואילו של הסנופי 20.5%.

            ממליץ שגם אתה תחפש על Shannon's Demon שמדגים חשיבות של פיזור בין נכסים.

  43. דב קוטב

    דורין, ממוצע החיים של אדם במצב סיעודי הוא כ-4 שנים (אבל אומרים נשים חיות יותר מגברים בצורה משמעותית) , ככה שאכן נראה שאין שום פואנטה בלשלם על ביטוח סיעודי לכל החיים.

    • וגם ניתן לטבוע בבריכה עם עומק ממוצע של 10 סנטימטר. ביטוחים נועדו בראש ובראשונה להתמודד עם מקרי קצה ("ברבורים שחורים"), ולאו דווקא עם המקרה הממוצע. כלומר, השאלה שעליך לשאול את עצמך היא "מה אעשה אם אהפוך לסיעודי למשך 30 שנה?". אני מסכים לחלוטין שחברות הביטוח בארץ הן משענת קנה שבור בכל הנוגע לביטוחים סיעודיים (ולכל הביטוחים של מצבים כרוניים באופן כללי), והן יעשו הכל כדי לא לשלם לך את המגיע לך, אבל זה לא נותן תוקף לטיעון שהבאת.

      • דב קוטב

        היא די ענתה על זה ואני נאלץ להסכים – "מכיוון שאין לי עניין לחיות לאורך זמן במצב כזה…"

        • הסולידית שלנו אומנם אוהבת שהעינינים בשליטה, אבל לא עלינו, במצב סיעודי, אף אחד לא ישאל את הסולידית או כל אחד אחר "מה העיניין שלו"
          אין המתת חסד בישראל.

          בדרך כלל, אמרת "סיעודי", ראית זקן בסוף הדרך.
          אבל יש עוד כמה אפשרויות להיות סיעודי….

          נפלת/ נדחפת1 מכונית דחפה את הרוכב מהאופניים, נפלת על הראש, הופ, אתה צמח מחלקת "שנט"ח" (צמחים), אתה סיעודי לכל דבר…

          אם בכלל נותרו לך כישורים מוטוריים שלא לדבר על יכולת קוגניטיבת או יכולת להביע את עצמך בדרך כלשהיא, הפתעה, אין אפשרות להבע עיניין ולקרוא לרופא התורן שיחנוק אותך עם כרית הרדמה מיוחדת..

          להיפך, יטפלו בך גם אחרי שברור שיש לך עוד ימים בודדים…

          ככה זה.

          אבל, במצב הזה לא ברור למה צריך ביטוח אתה במחלקה וזה עסק של המדינה קופת חולים בית החולים וחברת הביטוח, שהיא לא הכרחית, לרחוב, למרות שאולי החולה אילו יכול היה מאוד רוצה, לא יזרקו אף אחד…

          אבל במצב של פחות מצמח, סתם נפלת על הראש מהאופניים, וכעת אתה סיעודי, נניח שליטה מוטורית אבדה בחלקה , לא יכול לקום לבד, לא שולט בסוגרים, נו, עכשיו כדאי שיהיה מישהו שיכסה את ההוצאות חוץ מהביטוח הלאומי…

          תודות למחלקת השמאל, אנשים שמקבלים בהודו 100 דולר לחודש ואומרים תודה, כאן מקבלים 6000 שח ולא עובדים בכלל כי עשו כאן חוקים מטורפים שמהם סובלים החולים ובני משפחותיהם….

          בקיצור, לא יהיה פשוט, וגם 2 מיליון שח לא יספיקו. בוודאות.

          ואחרי כל זה יש לי ביטוח סיעודי הכי םשוט שיש , שלקופת החולים….

      • האמת, במקרה כזה הכסף שחסכה יספיק לה כנראה עד סוף חייה העצובים. לא הייתי חושש יותר מידי במקומה.

        אם אתה חושב שקיימת חברת ביטוח תשלם לך על מקרה סיעודי יותר ממיליון וחצי ש"ח (שווי התיק המוערך של הסולידית) אתה חי בסרט. ככה שלמעשה היא יכולה תמיד להיות המבטחת של עצמה.

    • מעניין, האם משהו יכול לאשר או לא את הסטטיסטיקה הזו?
      כי אם אני אגיע למצב סיעודי אחרי ששילמתי 20 שנים פרימיה לביטוח הסיעודי, וכנראה לא אקבל תמורה הולמת לתשלומים שלי.
      אז אולי באמת אין טעם לשלם לביטוח סיעודי?

      • דב קוטב

        הנה מסמך רשמי עם סטטיסטיקות – משך זמן ממוצע של אדם במצב סיעודי נמשך 36 חודשים.
        אם אתה שואל אותי אתה תמות לפני שחברת הביטוח תסכים לשלם לך את הפרמיה 🙂

        http://www.health.gov.il/PublicationsFiles/aa040811.pdf

        • דב קוטב, לצערי אתה מסתכל לא נכון על התמונה…

          אכן, סיעודי, מתקשר עם זקן, אבל יש הרבה מאוד צעירים, בני עשרים שהם סיעודיים…

          אחד החליט לקפוץ ראש במהלך טיול לאיזה נחל, והראש שלו, נדפק בסלע…. מכיר קפיצות ראש?

          אחר נחבט חבלה חמורה בראש מנפילה, ויש עוד כל כך הרבה מקרים

          תאונת דרכים אין בעיה. יש ביטוח. אבל אם נפלת לך מסקטים (גלגליות)?

          רק דוגמא…

          במקרה שאתה צמח, אין בעיה. אתה בבית חולים. עד שתמות. וזה הרבה יותר מ 5 שנים.
          תעבור לסיור לימודי בתל השומר או בבית לווינשטיין ותגלה …

          אם אתה לא צמח…. מאוד כדאי שיהיה לך ביטוח סיעודי לכל החיים.

          גילוי נאות: אין לי ביטוח סיעודי לכל החיים…

  44. לדורין ברכות על עוד פוסט מעורר מחשבה. שמח שבכוונתך לגעת בעתיד בנושא ביטוחי הבריאות הפרטי והמשלים שכמו רוב תחום הביטוחים מוכרים לנו לרוב חלומות שבעת מבחן לא מובטח שיתקיימו או לפחות יוציאו לנו את המיץ לפני שנראה פרוטה.

  45. פוסט מצויין, תודה על הפרטים (ועל התגובות) שעוזרות להבין איפה אני נמצא מבחינת הוצאות.

  46. משקיע בערך – די כבר עם האגדה של וורן באפט ומדדים – וורן באפט קונה ומוכר כל הזמן מניות! הוא עצמו לא פסיבי ולא משקיע במדדים ! אבל הוא רוצה שנשקיע במדדים כי ברקשייר היא אחת ההשקעות הגדולות בוואנגארד וכך הוא נהנה מכספנו והמניה שלו עולה !!!

    • נכון שהוא לא פאסיבי, אבל הוא מציע למשקיע הפאסיבי להיצמדד למדדים. אם אתה לא מאמין לי, אתה יכול לפתוח את המכתב למשקיעים
      http://www.berkshirehathaway.com/letters/2013ltr.pdf
      עמוד 20 ולקרוא מה הוא ממליץ למשקיע הפאסיבי:

      My advice to the trustee could not be more simple: Put 10% of the cash in short-term government bonds and 90% in a very low-cost S&P 500 index fund. (I suggest Vanguard’s.) I believe the trust’s long-term results from this policy will be superior to those attained by most investors – whether pension funds, institutions or individuals – who employ high-fee managers.

      • נו ברור אני מכיר את ההמלצה שלו וכבר התייחסתי אליה בתגובה שעליה הגבת… הוא מלאך שפועל מתוך דאגה לנו המשקיעים הקטנים , או שיש לבאפט שכל והוא רוצה שנשקיע במדד או ואנגארד כדי שברקשייר שלו תעלה?

      • משקיע בערך,

        אני חושב שאתה מתווכח בלהט על דברים שהם לא כ"כ חשובים.
        ההבדל בין הארי בראון לבין מה שבאפט כותב הוא לא כ"כ גדול.
        אני באופן אישי נגד זהב (וגם באפט…) בעיקר כי ההסטוריה הוכיחה שמניות מגינות היטב מפני אינפצלציה, אבל בוא נשים בצד את נושא הזהב. אפשר להתווכח על זה אח"כ.
        הארי בראון אומר, אחרי שהוצאנו את הזהב מהמשוואה, להשקיע שליש באג"ח קצר, שליש באג"ח מאד ארוך, ושליש במדדי מניות. זה כמעט שקול (אם כי לא זהה) להשקיע 2/3 באג"ח מדינה בינוני ו-1/3 במניות. באפט אומר 90% מניות ו-10% אג"ח. הארי מרקוביץ (חתן פרס נובל לכלכלה, וזה שהתחיל עם כל תאוריית הפורטפוליו. לא איינשטיין, אבל עדיין בחור מאד חכם ומנוסה) אמר 50% במניות ו-50% באג"חים.

        מי צודק? והאם ההבדל הוא באמת כזה גדול בין השלושה? ברור לכולם, שכל השלושה מאד חכמים ומנוסים. לפחות מבחינתי הם אומרים אותו דבר: תשקיע x מכספך באינדקסים של מניות. תשלם כמה שפחות עמלות ומיסים (אפרופו קרנות מחקות שלא משלמות מס דיבידנד). אל תהיה אקטיבי, כי זה לא באמת משנה. את השאר תשקיע באג"ח מדינה.

        עכשיו רק נותר לקבוע את x. מנסיוני בניהול, אם שלושה מומחים (שאתה מעריך) אומרים תשובות שונות, כנראה שאין תשובה נכונה. ובאמת קביעת x, תלוייה בך: כמה אתה מאמין שיש תשואה עודפת במניות וכמה אתה מוכן להסתכן. אין תשובה אחת נכונה. וגם ההבדל הוא לא כזה גדול.

        • עומר, אני מתווכח בלהט כי אני חושב שאני צודק :), וגם כי אני כופר באקסיומה של הארי בראון שהוא התיק המנצח או שוקולד מריר. אם יש פה ויכוח, אני שמח להיות חלק ממנו…

          ברגע שאתה מטיף לתורה מסוימת, אני חושב שיש להעמיד את הדברים על דיוקם:
          1. ברגע שאתה קונה את הארי בראון אתה עושה תשואה פחות מהמדדים. אפילו פיפס פחות זה עדיין פחות. חצי אחוז לדוגמא הפרש בהסתכלות של 30 שנה, זה הבדל של מיליונים.
          2. ברגע שאתה ממשקל את התיק, מוכר ומשלם מס רווחי הון כפועל יוצא, אפקט הקומפאודינג נפגע מאד. בכך שהוא נפגע, אתה עוד יותר מתרחק מתשואות המדדים. אם תקנה את המדד ולא תעשה כלום 30 שנה מלבד מכירה לשם מחיה כפי שהסולידית עושה, התשואה שתעשה היא יותר גבוהה.
          3. מי שמשקיע היום באג"ח שם את כספו על קרן הצבי. אין שם תשואות. אני לא מצליח להבין את האנשים שלוקחים הסיכון שם.

          אגב, גם ניוטון היה בחור חכם והוא איבד כמעט את כל כספו בשוק ההון. אני מקשיב למי שעשה כסף. זה לא בושה להקשיב לגורואים שאכן עשו את כספם בשוק ההון. פה אני לא מציע בכלל ניהול אקטיבי, אלא ניהול פאסיבי יותר יעיל במבחן התוצאה.

          באפט אומר לשים 90% מהכסף באינדקס ו 10% באג"ח ק-צ-ר.
          זה לא כמו לשים 25% בזהב ועוד 25% באג"ח ארוך…לשים 25% מהכסף בזהב ועוד 25% מהכסף באג"ח ארוך, זו התאבדות. ככה אני חושב. בוא נראה עוד כמה שנים מי צדק.

          • אג"ח ארוך זהו נכס מניב עם קורלציה שלילית עד אפס עם מניות, שיש לו מקור פיננסי מעט שונה ממניות (משלמי המיסים).
            השאלה היא איזה אחוז אתה שם במניות ואיזה באג"ח. זה תלוי בכמה אתה חושב שמניות יתנו יותר מאג"ח, וכמה אתה מוכן להסתכן. תתייחס לזה כך ואז תחליט. יתכן שבסוף תחליט לשים 100% במניות. אבל זאת לא טעות לבחור במספר אחר. לכל אדם מתאים אחוז אחר.
            אם מסתכלים על ההסטוריה, תיק של חצי אג"ח ארוך חצי מניות הניב אמנם פחות מתיק שכולו במניות, אבל היה הרבה פחות תנודתי, ובשנים שבהם היו נפילות, התיק הזה ריכך את הנפילות משמעותית. אז מה עדיף? תלוי בהעדפות של האדם וגם באמונות שלו.

            לבוא ולהגיד בבטחון: "האחוז שצריך לשים במניות הוא 90%. מי ששם 89% עושה טעות איומה וישלם על זה בכך שהוא יהיה ברחוב". נשמע לא רציני. (את ה-90% אתה יכול להחליף בכל מספר שאתה רוצה).

          • המטרה בתיק של הארי בראון היא לשמור על הערך של הכסף שלך תוך כדי שאתה ממשיך לחסוך. המטרה היא לא לגרום לך להתעשר מסכום כסף חד פעמי. התשואה שהיא מעל האינפלציה שומרת על ערך הכסף ומאפשרת לך להתעסק בחייך בלי דאגה למה יהיה אם..

            הבעיה העיקרית היא שאתה חושב שהתיק של הארי בראון הוא התיק המושלם והוא לא. הוא מתאים לאנשים מסוימים שרוצים שהחיסכון שלהם לא יפגע מהאינפלציה, הוא לא מבטיח את התשואה הגבוהה ביותר אלא רק תנודתיות נמוכה.

  47. אסף גוטמן

    לגבי התכנות ,זה לא הוצאה מיותרת ? יש הרבה אתרים וסרטונים ביוטיוב שמסבירים את הדברים האלה ( שלא לדבר על הדוקומנטציה של jquery)

    • דורין הרטמן, מלכת הבלוגים ומעוררת השראה, המציגה בפוסטים שאת כותבת את האמת לאמיתה, בצורה בהירה ודייקנית שכל אחד יכול להבין, ועל ידי כך, אנשים רבים נהנים מההשפעה הטובה שיש לך על משקיעים למיניהם, יש לכך הצלחה עובדתית בשטח שמדבר בעד עצמו.

    • לדעתי, אין מנוס מלשלם למישהו עבור לימוד תכנות בשלב החיתולים. יש משהו בריא בבסיס מסודר. אחר כך לומדים כיצד ללמוד לבד.

  48. סולידית יקרה

    קודם כל תודה על התוכן הנפלא שאת כותבת.
    רציתי לשאול – איזה שירותים מקומיים (שאינם פתוחים לישראלים) את מקבלת דרך ה-VPN?
    אנ מודע לנטפליקס למשל אבל אולי התכוונת למשהו אחר.

    תודה!

    • אני צריכה IP בריטי כדי לצפות בתכנים של ה-BBC שאני אוהבת.
      אני צריכה IP אמריקאי כדי להשתמש ב-Spotify
      אני צריכה IP לא ישראלי כדי להתחבר לכל מיני פורומים שהשחירו טווחי IP של ישראלים
      וכן הלאה.

      • תודה. מכיר אם עניין הספוטיפי. נראה לי שספוטיפי על מובייל עובד בתנאי שמדי פעם הם רואים התחברות מרשת WIFI אמריקאית. אחרת הם מנתקים אותך לאחר כחודש.
        נטפליקס נראה לי אפשרי אבל לא סיבה מספקת.
        BBC – לא מכיר תכנים שם אבל אבדוק.
        בקיצור אשמח אם את ועוד אנשים יעלו עוד אפשרויות לשימוש זה.
        שיהיה לך ערב סולידי.

  49. היי דורין
    אני לא רואה את עצמי עושה שינוי כל כך דרסטי בחיים שלי בזמן הקרוב, רק דבר אחד שכתבת "הדליק" אותי, רכישת מזון יבש מסיטונאים.

    מיהם הסיטונאים ואיך אני מגיע אליהם? הם לא מוכרים רק לסופרים ורשתות גדולות?

    שמות ולינקים בבקשה 🙂

    • קונה בסיטונאות לפעמים

      סיטונאי מזון נמצאים באזורי תעשיה בד"כ, רובם לא מפרסמים את עצמם באינטרנט. אלו שכן, הם בטח יקרים יותר… איך מוצאים? שואלים סוחרים קטנים איפה יש סיטונאים.
      מדיניות המכירה שלהם- לא עקבית. יש כאלו שיקבלו אותך בסבר פנים יפות, תקח מה שתרצה מהמארזים הפתוחים, ויש כאלו שלא יסכימו למכור כלל. תלוי כמה מציקים להם…אין שם אנשי שירות, אין מחירים על המוצרים, אין קופאיות. המזכירה מוציאה לקונה חשבונית מסובכת, המחירים רשומים ללא מעמ. אם באים יותר מדי אנשים וכל אחד קונה 2 קילו אורז ופלפל שחור, זה לא מתאים להם. אבל אם אתה הבן אדם הפרטי הראשון שנכנס השבוע, ואין עליהם עומס, תהנה מהמחירים הזולים!

  50. תודה רבה. כתוב בהיר ומדוייק כרגיל 🙂
    רציתי לשאול כיצד הוצאות החשמל שלכם כל כך נמוכות? מה לגבי חימום הבית בחורף וקירור בקיץ?

    בנוסף, ראיתי הרבה תגובות לגבי אינטרנט.
    אני מחפשת מחיר נמוך לספק ,תשתית וקו טלפון קוי שלא בהוט. יש לכם הצעות?

  51. תודה על השיתוף. אני מאוד שמח על כל מי שלומד בעצמו תכנות. ממליץ להתמקצע ב-css, בשילוב יעיל וחסכני של jquery אפשר להגיע לתוצאות מעולות במינימום שורות קוד. מינימליזם וסולידיות הולכים טוב יחד. 🙂

  52. דורין יקרה
    יש איש אחד שהוא הוא גם חי בדיוק כמוך וגם פעיל בחוגי המחאה החברתית. זה נותן לו תחושת סיפוק אדיר לקחת חלק בבניית עולם צודק יותר כלפי כל היצורים והצומחים החיים עליו. הוא לא מוצא סתירה בין השניים. הוא מאמין שכשהו חושף ומפרסם כיצד השיטה עובדת עכשיו: "מעטים,תאבי שררה, שודדים אדם ופלנטה", הוא תורם את חלקו ואוהב מאוד לעשות זאת. במקביל הוא חוגג את החופש וחי בפשטות ובחוסר תלות כלכלית לאחר שיצר לעצמו הכנסה פסיבית, סולידית בתחזוקה מינימאלי. הוא לא מרגיש שהוא מקטר, נהפוך הוא, הוא מרגיש שהוא מנצח. ובאשר לביקורת הקטלנית שלך עליו? הוא חושב שזה עצוב, כי רק הסיכסוכים בין רוצי הטוב, מחזקים את התאבים בשררתם. בבקשה על תקטלי אותי כי אני בעדך.

  53. היי סולידית יקרה,
    גיליתי את הבלוג שלך לאחרונה ממש במקרה, ומאז אני משתדלת לקרוא אותו בקצב של פוסט-שניים ליום. כמובן, יש דברים אליהם אני יותר מתחברת ויש כאלה שפחות, אך אני חושבת שהפלת אצלי אסימון – אני אכן נוטה לקבל החלטו על סמך הטווח הקצר ומעדיפה אותו על פני הארוך. במשך זמן רב הייתי מתוסכלת שאני לומדת, עובדת בשתי עבודות (לעתים שלוש), מתנדבת תמורת מלגה ועדיין נכנסת לעוד ועוד חובות וכל זאת מבלי שנותר לי זמן להנות. אני מניחה שמה שקרה זה בדיוק כפי שתיארת: התחושה "אני עובדת כל כך קשה אז מגיע לי, חיים רק פעם אחת" גורמת להוצאות לא פרופורציונליות שנראות מתקבלות על הדעת ברגע האמת, אך בטווח הארוך הן רק מביאות נזק וגורמות תסכול. הנה, ממש אתמול עמדתי לקנות באינטרנט שרשרת ולבסוף לא עשיתי זאת 🙂

    יש תהייה אחת שנשארה אצלי בלתי פתורה: השאלה של משכנתא לעומת שכירות, ואודה לך אם תוכלי לחדד את זה עבורי.
    הרבה פעמים כאשר לוקחים משכנתא סכום ההחזרה החודשי משתווה לסכום שכר הדירה. במצב הזה, לאחר 25 שנה שילמתי בדיוק את אותו הסכום כפי שהייתי משלמת לו הייתי שוכרת, פלוס הריבית לבנק שאותה בעצם הפסדתי. אך נאמר שהסכמתי לספוג את הפסד הריבית על מנת לא להפסיד את שכר הדירה כפול 12 חודשים כפול 25 שנים. נראה לי שההפסד הזה יהיה נמוך יותר, ותקני אותי אם אני טועה.
    אם אקח את ההון ההתחלתי שלי (נאמר, כשליש מגובה מחיר הדירה) ואפקיד אותו בבנק, לאחר 25 שנה הוא לא ישתווה לערך הדירה, מה גם שלאורך אותם 25 שנה אני אמשיך להוציא את דמי השכירות מדי חודש בחודשו על מנת לכסות את המשכנתא של מישהו אחר.
    האם לא ניתן להסיק שכאשר האדם יכול להחזיר משכנתא בגובה שמשתווה (בערך) לשכ"ד שלו, עדיף לו לקנות דירה ולא להשכירה?
    תודה 🙂

    • מבחינה פיננסית צריך להשוות את שכ"ד בניכוי התשואה שלך על החסכונות מול תשלום ריבית משכנתא.

      לדוגמא אם את משלמת שכירות של 3000 , מרוויחה מהחסכון 1000 (ביחד זה 2000) – תשווי את זה לריבית שתשלמי על משכנתא – נניח 4000 אז במקרה הזה עדיף שכירות.

      זה החישוב בגדול, לזה תוסיפי עוד משתנים כמו :
      1.אם לקחת משכנתא בריבית לא קבועה – היא יכולה לעלות.
      2.ערך הדירה יכול לעלות /לרדת.
      3.למשכנתא יש היבט פסיכולוגי שהיא דוחפת אותך לחסוך (בזה שהיא יורדת לפני שתשרפי את הכסף).

  54. אשמח לדעת כיצד את מבצעת מעקב שוטף אחר ההוצאות? רישום יומי בפנקס, או אפליקציה? מעבר חודשי על חשבונות אשראי ותנועות עו״ש?

  55. זהו פוסט חשוב מאד! תודה.
    הביוגרפיה הכלכלית שלך ואופן ניהול הוצאותייך אינם פרט רכילותי ומשמעותם היא מעבר לפרטיקולרי. הם מורכבים מהמון פרטי מידע קטנים וחשובים שניתן ללמוד אותם ומהם, כל סעיף וסעיף יש לו חשיבות בלימוד ויישום של הקורא השואף למקסם ערך במינימום הוצאה. החשיבות היא גם בהשלמת התמונה של פילוסופית החיים המוצגת בבלוג.

  56. נניח שיש לך 800K ש"ח שיכולים לרכוש לך דירה ללא משכנתא, אם השקעת את הסכום הזה וקיבלת עליו את הממוצע של הארי בראון (4.6%), קיבלת כל שנה 36800 ש"ח, שהם שווי ערך לשכ"ד של כ 3000 ש"ח בשנה.
    כלומר – אם שכרת דירה בפחות מ3000 ש"ח, השתלם לך יותר לשכור מאשר לרכוש.

    זה אמור כאשר את לא לוקחת משכנתא, במידה ולקחת משכנתא, הרי שרמת ההשתלמות של העסקה ירדה פלאים. ולפני שאת יוצאת להגנתך באמירה של "אבל שווי הדירות רק עולה", קחי בחשבון שהיו תקופות ארוכות שמחירי הדירות רק ירדו בהן. העובדה שאנחנו עכשיו בעיצומו של גל התייקרויות של 7 שנים לא אומר שהמחירים לא ירדו שוב לעולם.תוסיפי לזה הוצאות תחזוקת מבנה ששוכר לא צריך לשלם, את הביטוח חיים שהמשכנתא כבלה אותך אליו ועמלות שונות ומשונות שהבנק השית עליך ותחליטי האם השתלם לך.

    סולידית יקרה, תודה על הפוסט (והבלוג), החכמת אותי מאוד.
    תשתדלי לא לתת לאנשים את הסיפוק ליצר המציצנות שלהם, הבלוג מספק השלמה לחוסר החינוך הפיננסי וזה מספיק טוב!

    • לא חושבת שהבנתי את ההסבר שלך… תוכל/י לפרט?

      השורה התחתונה של השאלה שלי היא כזו – אם ההחזר החודשי שאני משלמת קרוב לשכר הדירה שלי (אני משלמת חצי ובן זוגי משלם חצי, כמו בשכירות כך במשכנתא), לא עדיף לי לשלם את הסכומים החודשיים הללו עבור דירה שלבסוף תהיה שלי?

      • אם זה בדיוק כמו שתיארת אז לא.
        ניתן דוגמה מספרית: עבור דירה שעלותה מיליון שח תצטרכי כ 300אלף שח במזומן ובנוסף משכנתא על סך 700אלף שח. משכנתא בריבית קבועה ל 25 שנה תיתן לכם החזר של כ 3890שח בחודש (4.5% ריבית). נתחיל מזה שעבור 3890שח תוכלו לשכור דירה שעלותה גבוהה ממיליון שח ואין לכם יכולת לקנותה. אני משלם 3200שח והדירות באיזור זה מתקרבות למיליון וחצי. אבל נניח והדוגמה נכונה ובאמת את יכולה לקנות את הדירה שבה את מתגוררת כרגע ולשלם משכנתא זהה לשכר הדירה.

        נניח ובמקום המשכנתא החלטת להשקיע את הסכום הנזיל וקיבלת כ 4% תשואה בממוצע, בתום התקופה יהיה לך ביד כ 800אלף שח ברוטו וכ 675אלף שח נטו.
        עדיין אין לך כסף לקנות דירה (אלא אם יהיה משבר דיור) אבל לפחות את לא מחויבת לגור בנכס בן 25 שנה שכבר לא בטוח שתואם את צרכייך וזקוק לשיפוץ ויש לך בסיס כלכלי איתן במקום מינוס או אפס עגול בבנק.

        זה לא אומר שאף פעם לא כדאי לקנות דירה אלא שכרגע לא כדאי כי היחס בין מחיר השכירות לבין עלות הדירה שבה את מתגוררת הוא כזה שקניית דירה לא שווה את הסיכון והמינוף.

        שכר דירה ריאלי עבור דירה בעלות מיליון שח כנראה בסביבות ה 3000שח מה שמשאיר לכם ביד כ 890שח בכל חודש להוסיף לחיסכון שיגדל בתום 25 שנים ו 4% ריבית למימדים נאים של כ 1,250,000 שח ברוטו.
        מי יודע אולי בנק ישראל יארגן לנו איזה משבר סאב פריים משלנו ותזכו להיות בעלים של דירה בעלות משתלמת.

        • תודה על תשובתך!

          כפי שעניתי ל-Roie, אני חושבת שאני מבינה קצת יותר כרגע, אבל עדיין מבולבלת.

          נאמר שכפי שהצעת, הרווחתי כ-1.2 מיליון ש"ח מהסכום ההתחלתי וההפקדות החודשיות.
          עדיין, בשנים שיבואו אני אהיה חייבת להמשיך לשלם שכר דירה, בעוד שאם קניתי אותה הוספתי לעצמי רווח חודשי (חיסכון) של 3000 ש"ח.
          אם כן אחליט לקנות אותה, אמנם יישארו בכיסי 200,000 ש"ח של רווח, אך לצד זאת הוצאתי במרוצת השנים 900,000 ש"ח על שכירות, מה שמותיר אותי, בגדול, עם הפסד של 700,000 ש"ח.

          האם תוכל לשפוך אור על התהייה הזו? כי כמו שזה נראה מכאן, אני אצא מופסדת בכל בחירה שהיא…

          כמו כן, אמרת ש"זה לא אומר שאף פעם לא כדאי לקנות דירה אלא שכרגע לא כדאי כי היחס בין מחיר השכירות לבין עלות הדירה שבה את מתגוררת הוא כזה שקניית דירה לא שווה את הסיכון והמינוף." מהו יחס טוב בין מחיר שכירות לבין עלות דירה? באיזה מצב קניית דירה כן תהיה שווה את זה?

          כמו כן, באיזה סיכון מדובר בעצם? הרי גם אם המחירים יקרסו לא הפסדתי דבר שכן אני ממשיכה לגור בדירה שלי. או שהתכוונת למשהו אחר?

        • ובכן, הלכתי ועשיתי קובץ אקסל מסודר (בסוף הכל נגמר באקסל…).

          עם שכ"ד של 3000 ש"ח ו-1% עלייה שנתית בשכירות, ההפרש בין שתי האופציות (שכירות לעומת לקיחת משכנתא של 700000 עם הון עצמי של 300000) מתקזז לאחר 25 שנה. מאותו רגע הרווחים מוטים בחוזקה לטובת אופציית השכירות.

          עם זאת, במידה והעלייה בשכ"ד היא 2% בשנה, רק אחרי 50 שנה אופציית השכירות תתחיל לשאת רווחים גבוהים יותר (או הפסדים נמוכים יותר) ביחס לאופציית הקנייה.

          מצד אחד, ברור שעדיף להמשיך לשכור תוך השקעה בניירות ערך, כי לטווח הארוך זה משתלם יותר.

          מצד שני, בשוק בו אי אפשר לצפות את הקריזות של בעל הבית, לא תמיד אפשר לעבור דירה ולהתמודד באופן אדפטיבי עם עליות לא הגיוניות בהוצאות. במיוחד אם עברתי להתגורר קרוב לעבודה וויתרתי על הרכב (שאגב, מעולם לא היה לי). במצב כזה שכר הדירה יכול לקפוץ גם ב-10% במפתיע ולשבש את כל התכנונים לטווח הארוך, וזה הופך אותי לבת ערובה של בעל הבית, הלכה למעשה.

          איך אפשר לקחת הפתעות כאלה בחשבון? כרגע יש לי דירה זולה עם בעל בית מעולה, אבל מי מבטיח לי שזה יישאר המצב גם בעוד 5 שנים? קצת מפחיד.

          מה דעתך בנושא?

          • למה את מניחה שלא תוכלי להתמודד עם קריזות של בעל הדירה?
            הרי מעצם זה שאת שוכרת דירה את צריכה להיות מוכנה לעבור דירה פעם בשנה.

            ההנחה שלי היא שגובה ההעלאה בשכר הדירה לא יעלה על המחיר של מעבר דירה.

          • היי טל,
            תודה על תשובתך.
            בסדר, נאמר שאני יכולה להתמודד ואכן עברתי דירה. כעת אני גרה במקום מרוחק יותר מהעבודה (שכן חייבים להתפשר על משהו וזה כנראה יהיה המיקום). לא רק הוצאתי כסף על המעבר עצמו, עכשיו אני נאלצת להוציא יותר כסף (וזמן) מדי חודש על תחבורה.
            הנקודה היא שההשוואה עובדת רק אם מניחים עליה מאד מינורית בשכירות. ברגע שהשכירות עלתה אני נאלצת להוציא כסף, בין אם לבעל הדירה ובין אם על הפסד ימי עבודה, הובלה, השלמת ריהוט וכיו"ב עבור מעבר דירה (בהנחה שהצלחתי למוצא דירה במחיר של הקודמת).
            התהייה שלי היא האם שכירות היא האופציה המשתלמת גם כשלוקחים בחשבון עליה מתונה או קפיצות פתאומיות בשכ"ד.
            אגב, התהיות הללו לא היפותטיות עבורי. אני לא מציפה את הבלוג של הסולידית מתוך שיעמום נטו 🙂 זו באמת שאלה שאני מתלבטת בה כרגע. כשאני רואה איך כל משתנה משפיע משמעותית על ההחלטה חשוב לי להבין את התמונה המלאה.

          • אנחנו התלבטנו בשאלה הזאת לפני 9 שנים 🙂
            מאז, מחירי הדירות הצליחו להכפיל את עצמם ואנחנו נאלצים לרדוף אחרי מחירי הדירות (בחרנו בלקנות דירה בלי משכנתא…)

            עוד שיקול שלקחנו בחשבון (לגבי עזרה מההורים) זה החוב הסברי מרנני.
            עזרה מההורים עלולה ליצור מתח במשפחה (איזה צד עזר יותר וכו' וכו')

  57. למה את לא מפרסמת את כל ההוצאות של משק הבית ?

  58. משקיע בערך, אתה מציג תמונה פשטנית — ולדעתי גם מוטעית — של גראהם. מדבריך ניתן להבין שגראהם המליץ על 100% מניות לכל המשקיעים הפסיביים. במציאות, הוא דיבר על חלוקה קבועה בין מניות ואג"ח, ואיזון תקופתי. משהו כמו 50-50% או 75-25% ובמקרים מסויימים גם 100-0% (לטובת מניות), תלוי באופיו ובצרכיו של המשקיע הפסיבי הספציפי.

  59. יוריק קרמר

    1. כל הכבוד על הבלוג.
    2. נראה לי שאוטובוס יותר זול מרכבת.
    3. למיטב ידיעתי, ביטוח סיעודי עוזר כשהאדם במצב טוטאל לוס. יש סעיפים ותתי סעיפים, שגורמים לכך שאדם חולה/פגוע אינו זוכה לסעד. כדאי לבדוק את האותיות הקטעות של ביטוחים אלה.

  60. סתם אחד, הזכרת הנאה ומשמעות — ושכחת סבל.

    הסולידית כתבה על "אנשים רעילים" או "אינטראקציות רעילות" במקום העבודה (אני לא בטוח שזה ציטוט מדוייק), ואני מסיק מכך שמטרת ההימנעות שלה מעבודה היא — בין השאר — הימנעות מסבל.

    זה לא סתם שכסף נוסף לא יקנה לה הנאה רבה, אלא שהעבודה כשכירה כדי להשיג עוד כסף — תגרום לה סבל עז. (יתכן שאתה מתקשה להבין זאת בגלל שהסבל הזה אינו מוכר לך, לפחות לא בעוצמה כזאת. אנחנו נוהגים להשליך מעצמנו על הזולת ושוכחים עד כמה אנחנו שונים).

    מכאן גם נובע שהביקורת שלך עליה שגויה. כשהסולידית מבשלת לעצמה, שוקלת בכובד ראש את הוצאותיה וכו', היא לא נמצאת ב"אינטראקציה רעילה" עם אנשים. היא חופשיה מהסבל הזה. הפלפול שלך שהיא "עובדת אצל עצמה" אינו משנה עובדה זו. (אכן, יש אנשים ש"מסוכסכים עם עצמם", אבל היא ככל הנראה לא אחת מהם).

    • סתם אחד

      עדי,
      אני מסכים במאה אחוז עם דבריך.
      עבודה במקום שאינו מספק הנאה ומשמעות הוא בעצם סבל (גם ללא אנשים "רעילים", עצם המחסור בהנאה ומשמעות פירושו סבל, אך כמובן שאחת כמה וכמה).

      העניין הוא מה הפתרון?
      הפתרון של הסולידית הוא "לעבוד אצל עצמי" וזה לא פלפול, זה דורש תשומת לב, השקעה, בחינת ביצועים, זאת עבודה לכל דבר.
      אני לא אומר שזה פתרון לא טוב, אבל לטעמי (ובצורה עקיפה גם לדעת מחקרים קרובים בתחום) זה לא הפתרון העדיף. עדיף בהרבה לעבוד במקום שיספק את ההנאה והמשמעות.

      יכול להיות שבמקרה הפרטי של הסולידית המקום הזה הוא ההתעסקות בחסכנות בשילוב עם יותר זמן פנוי מרוב האנשים. יכול להיות אם כי אני לא בטוח כזה כך.
      דוגמא פשוטה לכך (היחידה שיש לי מכיוון שאני לא באמת מכיר את כותבת הבלוג הזה) היא העובדה שהיא כותבת את הבלוג הזה. מאחורי הבלוג הזה יש מספר מניעים אנושיים (רצון לשתף, לקבל הכרה, להתפרסם (גם אם מדובר בפרסום עצמי סמוי), דרך להעביר את הזמן הפנוי וכו) שיכולים להעיד על כך.

      בכל מקרה, לא הסולידית היא השאלה, אלא דווקא האנשים האחרים ש"רוצים" אבל "לא רוצים" ומוצגים (בין השורות) כ"חלשים" שאינם שולטים על יצריהם. בהתאם למה שתארתי ייתכן והם מאושרים וישארו מאושרים לפחות כמו הסולידית.

      עצמאות כלכלית היא בהחלט סממן טוב לאושר מכיון שאושר נפגע מהדאגות שלנו. אך הסולידית לא מובילה לעצמאות כלכלית, היא מחליפה את דאגות העבודה בדאגות החסכנות. יזמות לעומת זאת מובילה לשם.
      זה תמצות הדברים.

      נ.ב
      כדי לא להכנס לדיון מיותר, אכתוב כבר עכשיו – כל אחד יכול להיות יזם, גם אם אין לך הון ראשוני, רעיון גאוני או יכולות מתוכמות.

      סתם אחד 🙂

      • הסיבה היחידה שאני לא מוחקת את תגובתך המטומטמת היא כדי לחדד דבר מה עבור אלו שעשויים להשתכנע מנסיונך הנואל לתמצת את הבלוג הזה.

        חסכנות מבחינתי היא טבע שני. הרצון לשאוף ליעילות מרבית הולם את הרכב האישיות הייחודי שלי. אני לא משקיעה מאמץ מיוחד בניהול אורח החיים הזה. אני לא מחשבת כל שקל ושקל ואפילו אין לי תקציב מוגדר.

        "דאגות החסכנות" מאפיינות אדם שפועל מכוח תודעת מחסור ועוני. אני פועלת מכוח תודעת שפע. וזה לא מפני ש(אם שכחת) אני מיליונרית, אלא כי פשוט לא חסר לי דבר.

        אדם שמרגיש שחסר לו, שהוא חייב שיהיה לו מה שיש לאחרים, שחרד ממה שיחשבו עליו אם לא יהיה לו X או Y או Z — לו בהחלט יש סיבה לדאוג. תודעת עוני/מחסור מסוג זה מובילה לפזרנות, שבתורה מחייבת השקעת כמויות מפלצתיות של אנרגיה, זמן וכסף כדי לשמר רמת חיים מסוימת (ובמשתמע איכות חיים מסוימת).

        זה לא המצב מבחינתי, מפני שרמת חיי אינה קורלטיבית לאיכות חיי.

        • הרצון לשאוף ליעילות מרבית הולם את הרכב האישיות שלי. אחלה הגדרה לרובוט!

  61. עמוס מהמרכז

    הבלוג רשום כהוצאה ללא קיזוז ההכנסה.
    אני מאמין שהבלוג רווחי, אולי לא מאוד, אבל ניתן למחוק את ההוצאה ממנו לפחות.
    חוץ מזה, זה לא מעט להוציא 3800 בחודש, זה קרוב לשכר המינימום במשק למשרה מלאה. וזה מבליט את הבעיה שכולם מדברים עליה.

    • לא נכון היא מוציאה קרוב ל3400 שקל השאר זה מיסים וטיפול בכסף הרב שלא נצרך לאדם עובד וכמו שציינת הבלוג שזה לא הוצאה כי הוא לא מפסיד.השכר נטו מינימום כעת לפני ההעלאה הוא 4000 .600 שקל לחודש זה הרבה מאוד בסכומים האלו

  62. פירוט להסבר: בדוגמא שהבאתי קודם מוצג המקרה האידיאלי (אין משכנתא -> רווח נקי) לעומת המקרה הממוצע (יש משכנתא -> הפסד גדול). אם במקרה שהראתי יכולת לשכור עד ל3000 ש"ח ועדיין לצאת מורווחת, הרי שבמקרה של משכנתא את תוכלי לשכור דירה בשווי של הרבה פחות (החזר פחות ריבית). במקום לחסוך ולהרוויח ריבית דריבית את משלמת ריבית על הלוואה מגודלת.
    בקשר לביטוחים, שיפוצים, עמלת פתיחת תיק, עמלת הקצאת אשראי ועמלת נשימה שהבנק לקח ממך, אני מניח שאין מה להכביר מילים.
    באשר לאמירה של "תשלום על דירה שלבסוף תהיה שלי", תיק ההשקעות נשאר שלך וממשיך לגדול במשך הזמן הזה.
    אני מאחל לך המון אושר ועושר עם בן זוגך, אבל לרוע המזל, במקרה הגרוע שבו תרצו להיפרד קיום דירה שנרכשה חצי וחצי עשוי להעיק עליכם ולכלכל כמה עורכי דין.

    נגיד, לצורך הפישוט, ואת רוצה לקנות דירה שעולה מליון שקלים. לפי תקנות בנק ישראל את משקיעה 300 אלף ש"ח כהון עצמי ואת השאר לוקחת כמשכנתא.
    על ה700 אלף הנותרים את תשלמי כ3350 ש"ח לחודש (ותודה לאתר של משכנתאמן) למש ך 25 שנים וסה"כ תחזירי לבנק 1.037 מליון ש"ח. זאת בהנחה שהריבית לא השתנתה ב25 השנים הקרובות ומדד המחירים לצרכן עלה ב2.4%.
    במידה ולא קנית אלא שכרת ב3000 ש"ח לחודש, אותם ה300K יכלו לגדול מדי שנה ב4.7% (תיקון מהתגובה הראשונה – בדקתי בפוסט קודם בבלוג הזה) ולצבור ריבית דריבית כך שלאחר 25 שנות שכירות יש לך כמעט מליון ש"ח, רק מהם! תוסיפי לזה ריבית דריבית על כל מה שאת רק חוסכת מההפרש בין השכירות לבין מחיר הדירה (4200 ש"ח בשנה שמסתכמים ל220K ש"ח על פני 25 שנים של ריבית דריבית) ומהחיסכון בביטוח חיים ועברת את ה1.2 מליון (לא יכול לתת מספר מדויק כי אין לי מושג כמה עולה הביטוח).

    המספרים נראים קרובים מכיוון שהחישובים שהראיתי כאן מתבססים על סביבת הריבית האפסית שיש היום, על אינפלציה נמוכה יחסית ועל רווח ממוצע של תיק שכולל שנים בהן היו זעזועי ענק בעולם (מפולות כלכליות, מלחמות וכו').
    כל עליה קטנה בריבית, ויהיו הרבה עליות בעתיד הקרוב – ריבית בנק ישראל לפני עשור היתה פי 15 מהריבית היום ולפני 15 שנים פי חמישים! – תגדיל לך את ההחזר החודשי ואת סך התשלומים לבנק ותהפוך את העסקה לפחות ופחות כדאית עבורך.

    בנוסף, במידה ובנק ישראל יחליט להעלות ריבית לערכים שהיו לפני עשור, מחירי הדיור ירדו פלאים ואת תישארי עם דירה שבמקרה הטוב עדיין שווה מליון ש"ח.

    לכן, במקום לקחת חוב ענק מהבנק ולקוות לטוב, עדיף לך להשקיע כספים בפיזור גדול ולתת להם לתפוח.

    • תודה רבה על תשובתך המפורטת.
      אני שמחה שענית כפי שענית, כי זו באמת הדילמה שלי כיום. ההורים שלי קצת לוחצים עליי לקנות דירה ומוכנים להשקיע את הסכום הראשוני על מנת שאחזיר מדי חודש את המשכנתא – הרי ממילא אני משלמת כ-1500 ש"ח שכ"ד (יחד עם בן הזוג – כ-3000), אז למה לא לשלם אותם לבנק?
      (שזה, אגב, עוד עניין – האם עדיף לקנות או לשכור כאשר הכסף מגיע מההורים וכנראה יהיה קשה לנתב אותו ל"אמא, אבא, תקנו לי מניות"…)

      קראתי את תגובתך ואת התגובות האחרות פה מספר פעמים. אולי זה עקב השעה, אבל בהתחלה חשבתי שהבנתי, ואז, ככל שהעמקתי לחשוב על זה, הבנתי שלא הבנתי את זה עד הסוף.
      ראשית, אמרת ש"אם במקרה שהראתי יכולת לשכור עד ל3000 ש"ח ועדיין לצאת מורווחת, הרי שבמקרה של משכנתא את תוכלי לשכור דירה בשווי של הרבה פחות" – אבל אין לי כוונה לשכור דירה אם אני קונה אחת, זה בדיוק העניין… האם תוכל/י לחדד למה התכוונת?

      שנית, בנוגע לדוגמא שלך (שבאמת פישטה עבורי את הדברים, תודה) –
      נאמר שאחרי 25 שנה הריבית (והריבית ד'ריבית) עבור הסכום ההתחלתי הביאו ביחד סכום של 1.2 מיליון ש"ח, כפי שכתבת. מהסכום הזה צריך לקזז את שכר הדירה – 3000 ש"ח (מחיר סביר לאזורים הלא-נחמדים של דרום ת"א, למשל) כפול 12 חודשים, כפול 25 שנים – שזה יוצא 900,000 ש"ח, שהרי המשכתי להוציא אותם משום שבחרתי באלטרנטיבה של שכירות. כלומר בין הריבית והתשלום נשארתי עם רווח של 300,000 ש"ח. הבנתי נכון?

      אם אחליט עכשיו לקנות את הדירה, הרי שהוצאתי מיליון ש"ח על הדירה + 900,000 ש"ח על שכירות. סה"כ 1,900,000 ש"ח על דיור לאורך 25 שנה. שזה קצת הרבה, אם יכולתי לשלם רק מיליון לפני 25 שנה.
      אבל כמובן, אני לא יוצאת רק מופסדת אלא גם מורווחת: הרי הסכום ההתחלתי תפח ב-900,000 ש"ח עד שהגיע ל-1.2 מיליון, כלומר הרווחים ממנו עושים לי "הנחה" של 900,000 ש"ח. אבל בסופו של דבר הרווחים וההוצאות מתקזזים עד שמתקבל מצב בו הוצאתי מיליון ש"ח – שזה בערך מה שהייתי מוציאה מלכתחילה. אז… למה?

      אם לא אחליט לקנות את הדירה, הוצאתי 900,000 עד לאותו רגע, אך אני אמשיך להוציא 3000 ש"ח מדי חודש (נניח שאמות בגיל 90, טפו טפו טפו? זה יוצא בין 1.3 ל-1.4 מיליון ש"ח נוספים, בהנחה שלא עברתי דירה מאז). זה נראה לי קצת מעצבן… למה שלא אשלם את השכירות הזו לעצמי?

      לחלופין, אם קניתי דירה, הרי שלאורך 25 שנה לא בזבזתי שקל על שכירות. נאמר ששילמתי על המשכנתא 3500 ש"ח לחודש, כלומר 500 ש"ח לחודש יותר מאשר מחיר השכירות – זה מצטבר להפרש של 15,000 ש"ח, שהם 50 חודשי שכירות, או כ-4 שנים. אך לאחר 25 שנה לא אצטרך לשלם שכירות ולא משכנתא. את התשלום העודף של ה-500 ש"ח לחודש אני מקזזת אחרי 4 שנים של אי תשלום שכר דירה, כי בנקודה זו היא כבר שלי. היא כביכול מכניסה לי רווח של 3000 ש"ח מדי חודש ("שקל שחסכת הוא שקל שהרווחת" וכל זה). אני לא יודעת אילו רווחים יניב תיק ההשקעות שלי, אבל זה נראה לי כמו סכום מאד מכובד "להרוויח" מדי חודש.
      איך לדעתך הדברים שקולים זה מול זה?

      אני בכוונה תחילה לא נכנסת לשאלת השיפוצים, העמלות והביטוחים והדמי-נשימה, מכיוון שלא רק שקשה לכמת את הדברים הללו כלכלית, אלא יש להם גם ערך רגשי. אני לא רואה איך ניתן להציב את תחושת הבעלות האישית והעצמאות (חיובי) אל מול תחושה הדאגה והחרדה שבהתמודדות עם בנקים וחברות ביטוח (שלילי, אלא מה). יכול להיות שזה יהווה שיקול משמעותי – אני לא אומרת שלא, פשוט איני מכירה זאת מקרוב, ולפני שאני נכנסת לרזולוציה הזו אני רוצה להבין כמו שצריך את המצב ברמה הכללית יותר.

      בקיצור, אני שוברת את הראש פה. רגע אחד אופציה א' נראית הרבה יותר הגיונית, ברגע השני זו אופציה ב'. מצד אחד – להרוויח את עלות הדירה בעזרת הסכום ההתחלתי זה עדיף על להשתעבד לבנק. מצד שני – לשלם למר יוסי כהן את הסכום שאני יכולה פשוט לשלם לעצמי? למה? מצד שלישי – קצב צבירת הריבית של המניות בסופו של דבר עוקף את שכר הדירה החודשי. מצד רביעי – אם אני "מרוויחה" את הדירה, בסופו של דבר אני משלמת פי 2 על הכל יחד.
      בלבול…

      אגב, המחשבה שלי על לקנות דירה לא קשורה להשקעות בנכסים אלא נטו לרכישת מקום מגורים. האמת היא שזה לא משנה אם ערך הנכס יעלה או ירד, כי הרי קורת הגג תישאר מעל ראשי גם אם המחירים יקרסו מתישהו. כמובן שזה יהיה מבאס, כמו שהיום מבאס אותי לקנות משהו ומחר לגלות אותו בהנחה של 50%. אבל בשונה מתיק מניות, הדירה נשארת שלי ואני יכולה להמשיך להתגורר בה.

      דבר אחרון, ציינת שעליות בריבית יגדילו את המשכנתא. האם מותר להם לעשות את זה? אפילו לחברות סלולריות אסור לשנות לך את התכנית בלי ידיעתך… איך אפשר לשנות כך סתם את סכום החוב שלי?

      שוב תודה על תשובתך. נראה לי שאני יוצאת מפה עם יותר תהיות מאשר מסקנות. אבל בהחלט נתת לי הרבה נקודות למחשבה.

  63. אן, מי שרוכש דירה עם משכנתא, נדרש להביא הון עצמי. אם הוא היה בוחר לגור בשכירות במקום לקנות עם משכנתא, הוא (או הוריו?) היו יכולים להשקיע את ההון העצמי הזה בשוק ההון (למשל).

    מי שבוחר לגור בשכירות אומנם "מפסיד" בעלות על דירה, אבל "מרוויח" בעלות על מניות ואג"ח ותשואה עליהם לאורך שנים רבות.

    ההשוואה היא לא סתם בין גובה שכר דירה לעומת משכנתא. ההשוואה היא גם באופן בו משקיעים את ההון העצמי: דירה לעומת תיק השקעות.

    * אני לא מייעץ ולא ממליץ. רק מתאר את הדילמה.

    • תודה עדי.
      האם ההשוואה הזו רלוונטית גם כשהדירה מיועדת למגורים ותו לא? אם אני קונה דירה אין לי כוונה להשכיר אותה אלא רק לגור בה. בעל הבית שלי כרגע הוא איש באמת נהדר, אבל סבלתי בעלי בית נוראיים במרוצת השנים ולפעמים נשבר מזה. קצת כמו שנשבר מבוסים לפעמים 🙂

      • כן, ההשוואה הזאת רלוונטית גם כשהדירה מיועדת למגורים ותו לא.
        את רוצה "פטור מבעל בית". לפטור הזה יש מחיר. המחיר הוא לא רק ההפרש בתשלום החודשי בין משכנתא ושכירות, אלא גם ויתור על הכסף שאת (או הוריך) הייתם מרוויחים אם הייתם משקיעים את ההון העצמי בשוק ההון (למשל).

        • אני חושבת שהבנתי…
          הטענה שלך ושל המגיבים האחרים היא בעצם שהשקעה בשוק ההון תביא להכנסות שיהיו גבוהות יותר מהכסף שאחסוך אם אשלם משכנתא במקום שכ"ד. כך שבעוד החיסכון נשאר קבוע, הרווח מההשקעות עולה אקספוננציאלית ו"מנצח" את החסכון בשכ"ד די מהר. הבנתי נכון?
          האם לדעתך זה נכון בכל מצב? סכום התחלתי נמוך / גבוה / מלא?

          • הטענה היא שהשקעה בשוק ההון יכולה להביא להכנסות שיהיו גבוהות יותר מהסכום שחסר כדי לקנות את הדירה בלי משכנתא.
            (בהנחה שתשואות העתיד יהיו דומות לתשואות העבר, בשוק ההון ובנדל"ן).

            כשאת כותבת על הכסף שכביכול נחסך כשמשלמים משכנתא במקום שכ"ד, את מניחה שהתשלום החודשי למשכנתא הוא בערך באותו גובה כמו שכר הדירה, ונשאר כך לאורך כל התקופה, נכון?

            זאת הנחה קצת בעייתית, כי אם למשל המשכנתא היא בריבית משתנה, התשלום החודשי עלול לגדול מאוד בשנים הבאות, אם וכאשר הריבית במשק תעלה. ואז יכול להיות ש"החיסכון" פתאום ייראה כמו בזבוז.

            בנוגע לסכום התחלתי (הון עצמי) נמוך: מדובר במשכנתא גדולה יחסית לשווי הדירה, ולכן יש סיכוי גבוה שהתשלום החודשי יהיה יותר גדול מהשכר דירה, לא? (לפחות אם המשכנתא היא בריבית קבועה).

            לסיום, הרבה אנשים לא היו רוצים לקנות את הדירה שהם שוכרים, אלא גדולה יותר, חדשה יותר, אחרי שיפוץ יקר, וכו'. אז בהרבה מקרים יוצא שהקניה היא לא חיסכון אלא שדרוג יקר..

            * אני לא איש מקצוע, לא מייעץ ולא ממליץ. רק מביע את דעתי ומחשבותי..

          • היי עדי,
            העלית הרבה נקודות טובות. אני מודה שלא לקחתי בחשבון ריבית משתנה.
            אבל מצד שני, גם שכר הדירה עלול להשתנות… רוב בעלי הדירה לא חותמים על חוזה מעבר לשנה אחת. גם אם אני מספיק גמישה כדי לעבור, המעבר עצמו יעלה כסף, זמן, מאמצים וכנראה בסופו של דבר גם יעלה יותר מבחינת עלות התחבורה מהדירה החדשה (שכנראה תהיה ממוקמת במקום פחות טוב).
            עשיתי קובץ אקסל ומצאתי שאם שכר הדירה עולה בממוצע ב-1% לשנה אז ההפרשים מתקזזים אחרי 25 שנה (לטובת השכירות), אך אם הוא עולה ב-2% הם מתקזזים רק לאחר 50 שנה. שזה בהחלט משמעותי, כי מי יודע מה יקרה במהלך הזמן הזה? אני עלולה לאבד את כל כספי…

            פתאום שתי האופציות נראות לי גרועות ואני מתחילה לשקול מגורים בסקוואט.

    • עמוס מהמרכז

      אתם מתעלמים קבוע מהאפשרות של עלית מחירים באזורים מסויימים.
      לוד וחדרה מתפתחות מאוד מהר לאחרונה והתחבורה משתפרת. סיכוי סביר שתהיה שם עליית מחירי נדלן משמעותית והשכירות שם היא כ4.5% מהמחיר של הנכס. ככה שאם קניתם ב500000 דירה אחרי 15 שנה היא תהיה שווה מיליון בנוסף לשכירות שתקבלו.

      • אתה מתעלם מהתפתחויות במדינה כמו האיגוח שדוחף בנק ישראל שהוא במילים אחרות ייבוא משבר הסאב פריים מארה"ב לישראל, מהניסיון של הח"כים להקטין את ההון העצמי הדרוש לקניית דירה ומהניסיון של הח"כים לפגוע בשוק השכירות. ההרגשה שלי היא שבנק ישראל מעדיף משבר דיור על פני העלאת הריבית שעלולה לגרום לדפלציה.

        • עמוס מהמרכז

          יכול להיות שהיו ירידות/עליות מחירים בתקופה הקרובה בשוק הנדלן הכללי (מהסיבות שאמרת שאכן נכונות), אבל, ישנם אזורים במרכז הארץ שעדיין מאוד זולים כי התחבורה משם למרכז בעייתית.
          התחום משתפר כול הזמן וב15 השנים הקרובות השתפר משמעותית, כבר יש תוכניות לכבישים חדשים שישנו את המצב.
          כשזה יקרה הפרש המחיר בין רמת גן לחדרה היה קטן יותר, כי הזמן נסיעה ביניהם היה קטן יותר. המצב החדש יצמצם פערים ומחיר דירה בחדרה היה 75% מהמחיר ברמת גן ולא חצי-שליש כמו היום, זה רק עניין של זמן.

          דוגמא במספרים:
          היום בחדרה דירה יד 2 במקום בסדר בעיר עולה 750,000 שקל לעומת רמת גן שעולה 1,850,000 .
          נניח והיו ירידות מחירים, עוד 7 שנים:
          מחיר דירה ברמת גן היה 1,500,000 ובחדרה זה כבר היה 1,000,000 .
          הפער הצטמצם בגלל שיפור התחבורה.
          בגלל זה אני הולך לקנות נדלן באזורים הנכשלים בלוד/חדרה/רמלה, דירות ב 400,000 שכנראה פינוי בינוי היה עליהם עוד 15-20 שנה ומחירם יכפיל את עצמו לצד שכירות של 5% בשנה.
          אין לזה אח ורע בשוק המניות!!

          אגב, ירוחם, באר שבע והדרום גם יעלו באופן יחסי בגלל עיר הבהדים וכנראה שגם אילת כי מתישהו יבנו שם רכבת. תחשבו לאן הולך הפיתוח ושם תשקיעו!! גם אם מחירי הנדלן ירדו ב 10% בממוצע, היו מקומות שבהם המחיר יעלה!!

          ברחובות ושאר הרי המרכז לא הייתי משקיע בתקופה הזאת, אולי תל-אביב שכנראה זה יישאר גימיק סקסי לגור שם..

  64. לא מבין את הסכום הנמוך לחשמל.
    זה הדבר היחיד שממש לא עושה לי הגיון.
    אם תוכלי לפרט בבקשה.
    הרי יש מקרר ,מכונת כביסה (את מכבסת ביד?) ,מיזוג הבית (אלא אם את מסתובבת בחורף בחרמונית ובקיץ בעירום) ,תנור (?) ועוד …..

  65. למה מזון אורגני זה גימיק ניו אייג'י.
    אשמח לשמוע.

    • עמוס מהמרכז

      כי זאת שטות מוחלטת,
      קודם כול, לרוב שיקרי ואלה פירות וירקות רגילים.
      דבר שני, אם שוטפים טוב לא נשאר כמות ריסוס שתזיק. מה שבטוח לא שווה את המחיר

  66. מזון אורגני זה גימיק בריאותי לא ניו אייג'ינג. זה גימיק כי אין לו שום יתרון תזונתי על מזון לא אורגני ובמדינות מתוקנות רמות הריסוס אינן משמעותיות מספיק כדי להצדיק את התשלום הנוסף עבור אורגני.

    • מסכים לגבי האורגני. ובכלל לגבי בחירה אישית לכל אדם לבחור מה להכניס לגופו.
      אך בבקשה סולידית, אל תקראי לאוכל רעל, זה פשוט שגוי מיסודו… האנושות שותה חלב כבר 8,000 שנים, ואוכלת בשר אדום כנראה לפני 100,000 שנים ויותר.
      אינני מתכוון להיכנס לבריאות, זה לא הפורום. כך שההערות במאמר על חיסכון הללו מוסיפות עוד רעש לנושא בוער גם ככה ומטעות עוד ועוד אנשים.

  67. טוב, מודה לבושתי שאצלי זה פחות או יותר הסכום שהלך לטובת מס הכנסה ביטוח לאומי ומס בריאות .
    הרבה פחות סקסי .
    מה שכן , השנה ילך הרבה הרבה פחות לסעיפים הנ"ל בעיקר בזכותך (!) .
    הרווח הנקי ברור .
    תודה לפירוט ולשיתוף .

  68. ד"ר אקסטטיקוס

    אז אני אתעסק במה שחשוב: גרף פאי תלת מימדי זו ויזואליזציה נוראית לנתונים. גרף עמודות היה משיג תוצאה טובה בהרבה – העין האנושית מעבדת גובה בשלב פענוח הראייה הראשוני, והמוח האנושי לא מסוגל לחשב במבט חלק משטח מעגל. כמובן שאפקט תלת המימד רק גורע מהיכולת להפיק תובנות מהגרף; מתוך אלף גרפים, אולי באחד תהיה הצדקה לאפקט תלת מימד. כי אם כבר עושים משהו, כדאי לעשות אותו טוב!

  69. עוד משהו –

    עוד רעיון כדי לחסוך:

    לאפות לחם בעצמך!

    בעיקר עם לחם מחמצת, בעיקר עם קמח מלא.
    גם מוזיל עלויות – אפילו אם התנור זולל חשמל, גם בריא בהרבה, וגם טעים ברמות.

    וגם – יש מצב לכפתור שיודיע לי אם היו תגובות לתגובה שלי בפוסט?
    במקום שאצטרך ללכת ולבדוק אם ענית לי?

  70. ובינתיים אני משלם 2800 כולל ארנונה על דירת 2 חדרים קטנטנה בשכונת העוני יד אליהו…

    • ביבנה – דירת 3חדרים עם חניה, אוטובוסים מתחת לבית, ליד מרכז מסחרי שיש בו את כל השירותי ועם נגישות ל-2 תחנות רכבת (אני נוסעת כל בוקר לת"א ברכבת ומגיעה תוך 25 דקות) תעלה לך אותו הדבר
      הכל עניין של בחירה.. בטוח תוכל למצוא דירות זולות יותר אם קצת תתרחק מהמרכז ..

  71. פוסט מעולה ותגובות רבות שמרחיבות את המידע החשוב שאת נותנת
    כל הכבוד לך שהיית אמיצה לחשוף את הוצאותיך וגם להציג דעות הפוכות, וגם מרגיזות
    זה מאוד משכנע ומאפשר לאנשים אינטלגנטים לראות את כל התמונה ולשנות עמדות ואורח חיים

    מניסיון אישי
    כאשר קורה אסון ומגיעים לבית חולים עם סרטן מתקדם היחידים שעוזרים ומספקים תרופות מצילות חיים, הנדרשות באופן דחוף, הן קופות החולים שנציגים שלהם יושבים בכל בתי החולים
    ככל שהביטוח בקופת החולים מקיף יותר כך הם נותנים יותר.
    חברת הביטוח עם הביטוח הרפואי שלנו הייתה כבדה איטית, מרגיזה ודורשת מסמכים רפואיים שלוקח זמן רב להשיג.
    לדעתי מעל גיל מסויים, שהסיכוי לסרטן גבוה יותר, שווה להשקיע את הכסף בהרחבת חבילת קופת חולים. בייחוד למי שצריך לעבור טיפול שיניים יקר שכולל השתלות. במקרה כזה עלות הביטוח נמוכה בהרבה מהיקף ההנחה שמקבלים.

  72. הי דורין,

    האם שקלת ללמוד תכנות בעזרת http://www.codecademy.com?

    זה היה יכול לחסוך לך 1,560 ש"ח בשנה השווים ל – 3.387% בקרוב מסך הוצאותיך.

  73. הי דורין,

    תגובה ראשונה שלי באתר אז ראשית ברצוני להחמיא לך על בלוג מושקע ומרתק,
    הכתיבה השנונה והעוקצנית הופכת את הבלוג למקום שכיף לחזור ולקרוא בו.

    ועכשיו לגופו של עניין: הלמ"ס מפרסמים בעם בשנה (באיחור אופנתי) סקר הוצאות משקי בית, בין היתר מצויין שם נתון "הוצאה לנפש" 4,420ש"ח.
    איך את מסבירה את הפער הכל-כך נמוך? בכל עיתון/בלוג/פייסבוק מתואר הצרכן הישראלי כצרכן כפייתן שלא שולט ביצריו ומכלא את זמנו ב"שופיינג" בקניון ובבילוי בבתי קפה, הייתכן שהצרכן הישראלי הוא למעשה לא כזה? יכול להיות שכולם יושבים בבית מול המחשב ולא מבינים על מה המהומה?
    ואולי בכלל כל-כך זול פה שב600ש"ח בחודש אפשר לספק את יצר הצרכנות הישראלי?

    אני פשוט מפספס פה משהו, אשמח לתיקון.

    בהקשר לדיון שעלה פה על קניית דירה, יש שני שיקולים שנוטים להתעלם מהם בדיון:
    1. מתנות/עזרה מהמשפחה והקרובים – הרבה הורים עוזרים בקניית דירה, פחות בקנית אג"ח.
    2. מינוף: אלא אם את/ה דנקנר ובעל קשרים בבנק, ככל הנראה הנכס היחיד שהבנק ייתן לך להתמנף בקנייתו הוא דירה.

    אם הרווח משכירות הוא כ3% +מדד (3% מהשכירות בנוסף לעליית מחירי הדירות שלטווח הארוך די דומה למדד) אז ע"י השקעה של 300K ש"ח
    ניתן להחשף לתשואה של נכס בשווי 1,000,000ש"ח! עסקה לא רעה בכלל.
    כמובן שכמו שכל טייקון יודע יש לוודא שהוצאות המימון (קרי תשלומי הריבית על המשכנתא) לא הורגים אותך.
    בסביבת הריבית הנוכחית, כאשר ניתן להשיג משכנתאות בריביות זעומות (במיוחד אם ניתן לגייס הון עצמי גדול יותר) אזי זה השקעה לא רעה בכלל.

    אם הנכס משמש למגורים אזי הסיכון יורד עוד יותר כי קטנים הסיכויים שלא תשלמ/י לעצמכם שכירות 🙂

    שוב, תודה על הבלוג המושקע והגישה המרעננת למירוץ העכברים.
    – יוני

    • אשמח לקבל מראה מקום לדו"ח הלמ"ס.

      • הי, לקחתי את הנתון מתוך סקר הוצאות משקי הבית 2013, (עמוד 4 )
        http://www.cbs.gov.il/reader/newhodaot/hodaa_template.html?hodaa=201424311

        • נראה לי שלא הגבתי במקום הנכון.תגובה למי שהציג את דו"ח הלמ"ס לא כל הוצאה נחשבת הוצאה לתצרוכת לפי חישוב הוצאה לתצרוכת הסולידית מוציאה רק 3318 שקל לחודש כי כספות בלוג רואה חשבון וכו לא נחשב הוצאה לתצרוכת.

          שנית הוצאה על קניית רכב ודירה נחשבת כהשקעה ולכן מתוך הסכום ירד רק כמה שהיו משלמים אם היו שוכרים דירה דומה ולכן רוב משקי הבית מבזבזים יותר.

          שלישית הסקר כולל ציבורים בהם יוקר המחייה נמוך יותר ,באזור המרכז ההפרשים מגיעים ל2000 שקל לנפש.

          רביעית אם תחשוב מה אומר בדיוק תצרוכת לנפש זה רמת החיים של כל נפש במשפחה זה כמו שאדם יחיד יקבל את אותו סכום.הבעיה שהמושג מניח מראש שרמת החיים של ילדים במשפחה צריכה להיות שווה להורים (מכיוון שהמושג לא מתייחס בהכרח לילד) והוא גם יוצא מנקודת הנחה לא חסכונית שמניחה אינדיבידואליות שלא מחויבת (הנחה של הגדלת דירה על כל ילד וכו) .יש גם שיטות אחרות לחישוב

          אני אודה אם מישהו יוכל להסביר לי איך הוצאה לתצרוכת קטנה הוצאה כספית?

  74. אמנם באיחור קל ( גיליתי אותך רק מקריאת המלצה בידיעות אחרונות במוסף ממון לפני כשבועיים ) אבל אני משלים חוסרים במהירות…
    מתקרב ל 50, 3 ילדים ואישה, רכוש, הכנסות פאסיביות , ללא חובות ומינוסים , עבודה יציבה אך משעממת להחריד, צרכן שפוי, לעולם לא קבלתי דבר במתנה ( בא ממשפחה מאושרת , עובדת ותפרנית ).מתנדב בארגון המסייע למשפחות שכנראה לא קוראות את הבלוג שלך / גם אם יקראו, כנראה לא יבינו.
    בעולם ה "נורמלי " אני נחשב מאוד נורמלי…
    בעולם הפנימי שלי …(ראי ערך "אושר " ) אני די רחוק מהישגים אמתיים…
    הררי מילים נכתבו כבר על הבלוג שלך אז מה אחדש ?
    1. מקצוענות – האתר ערוך ומוסדר בצורה כה ידידותית למשתמש, שניכר שהשקעת בנושא מחשבה רבה.
    2. בין אם אתה מזדהה ובין אם לאו – אי אפשר שלא להתפעל מאופן הכתיבה.
    3. במדינה שבה לכל מזכירה/פוליטיקאי / פעיל מפלגתי דרג ג' יש אגו של מדען אטום או לפחות טייס קרב – נעים לקרוא טקסטים נטולי אגו , צנועים ולא מתלהמים. רואים שלפעמים קשה לך … אבל את מצליחה לרסן את עצמך (-:
    4. אהבתי מאוד את התגובות שלך לדנה ספקטור/רענן שקד ודומיהם. אני קורא את רענן ( את דנה .. לא ) ויש לו יכולת לא רעה… הם רחוקים שנות אור מהיכולות שאת מציגה כאן…
    5. הדיסוננס שבין אישה צעירה ( ויש שיגידו חסרת ניסיון ) ובין בגרות הכתיבה – הוא מדהים ומרתק בעיני ולכן גורם לסקרנות באשר למצע החינוך / בית בו גדלת.
    6. אפרופו כתיבה.. היה לנו עד לא מזמן שר אוצר שגם ידע להתנסח בכתב לא רע.. מעניינת תגובתו לרעיונות / כתיבה שלך .( או שהוא הגיב ופספסתי ? )
    *** אני אסיים, שלא אצטייר כטרחן מדי. מחכה ל 2015 ובינתיים עושה לך פרסום שקט בקרב אלה שזקוקים לקצת ניעור .. ברכות.

    • אני לא יודעת על פוליטיקאי זה או אחר שקורא או מגיב בבלוג. אני כן יודעת על בכירים (מאד) בתעשייה הפיננסית שקוראים כאן.

      • תודה על ההתיחסות.

      • אני מאד מקווה שהם לא קוראים גם את כל התגובות.
        אם כן, הקטע הזה שיצאתי לטייל באמצע העבודה לטיול בראש ציפור – זה סתם. זה לא באמת.

  75. אבא עשיר

    היי דורין,
    אילו דברים את מונעת מעצמך?

    • "מונעת מעצמי"? כלום. הרעיון כאן הוא לא לרומם אסקטיות קורבנית. קשה לי לשכנע בכך צרכניסט טיפוסי, מפני שהוא יניח אוטומטית שאני מקריבה קורבן בכך שאין לי דירה משל עצמי, ואין לי רכב משל עצמי, ואני לא יוצאת למסעדות ולא טסה לחו"ל כל שני וחמישי. אני כנראה אשת שיווק ממש גרועה, אבל התשובה האמיתית היא שאני פשוט *לא צריכה* אף אחד מאלה.

      • מחזיראור

        אני עדיין טוען שאם היה לך דוד שמש – כן היית מתקלחת במים חמים.

        אני שוקל להרים מגבית בקרב חברי הבלוג למען מטרה זו.

  76. הי דורין, את כותבת המון דברים חכמים , אבל יש משהו אחד שמרגיש חסר.. קצת רגש.. כל ההתנהלות שאת מתארת שכלתנית נטו.. כשאמרת שאם תהיי סיעודית תעדיפי לא לחיות זה צרם לי קצת. לא בגלל שאני שופטת אותך על רצונך .. בגלל שזה נראה שכל השיקולים שלך כל כך קונקרטיים ומעשיים. אבל יש גם משהו שהוא מעבר. נקודה למחשבה.

  77. אבא עשיר

    שאלתי מה את מונעת מעצמך כי אני מאוד מזדהה איתך בצרכים הבסיסיים של בנאדם,
    רק דבר אחד אני לא מבין : איפה הרצון לראות עולם לנפוש בחול קצת וכ"ו..
    אני לא קונה את זה שזה לא חסר לך.

  78. כדאי שתקרא את כל הפוסטים, לפיהם הסולידית לא מונעת מעצמה דברים שהיא רוצה בהם, יש במהלך החיים גם מצבים שאדם מיצה את עצמו ולא מתגעגע או רוצה בכך, או לא זקוק לכך, ביניהם גם נסיעות לחו"ל, והיא כן נוסעת או נסעה לחו"ל.

  79. תגובה למי שהציג את דו"ח הלמ"ס לא כל הוצאה נחשבת הוצאה לתצרוכת לפי חישוב הוצאה לתצרוכת הסולידית מוציאה רק 3318 שקל לחודש כי כספות בלוג רואה חשבון וכו לא נחשב הוצאה לתצרוכת.

    שנית הוצאה על קניית רכב ודירה נחשבת כהשקעה ולכן מתוך הסכום ירד רק כמה שהיו משלמים אם היו שוכרים דירה דומה ולכן רוב משקי הבית מבזבזים יותר.

    שלישית הסקר כולל ציבורים בהם יוקר המחייה נמוך יותר ,באזור המרכז ההפרשים מגיעים ל2000 שקל לנפש.

    רביעית אם תחשוב מה אומר בדיוק תצרוכת לנפש זה רמת החיים של כל נפש במשפחה זה כמו שאדם יחיד יקבל את אותו סכום.הבעיה שהמושג מניח מראש שרמת החיים של ילדים במשפחה צריכה להיות שווה להורים (מכיוון שהמושג לא מתייחס בהכרח לילד) והוא גם יוצא מנקודת הנחה לא חסכונית שמניחה אינדיבידואליות שלא מחויבת (הנחה של הגדלת דירה על כל ילד וכו) .יש גם שיטות אחרות לחישוב

    אני אודה אם מישהו יוכל להסביר לי איך הוצאה לתצרוכת קטנה הוצאה כספית?

    • הי,
      הרבה מהערים שם כגון חולון אשדוד, בת-ים, וירושלים הם לא ערים עוני שניתן לבטל אותם בהינף יד.
      באותה מידה ניתן לטעון כי בתל-אביב חיים בעיקר צעירים ואנשים מאוד מבוססים כלכלים – שני ציבורים שנוטים להוצאות רבות שמטות את הממוצע כלפי מעלה.
      נכון שרבים לא רואים זאת כך אך קניית דירה זה השקעה לכל דבר, אתה יכול בכל רגע למכור אותה, לשכור דירה ולקנות מניות.
      לצורך העניין, דירה ממוצעת שווה מליון ומשהו, לפי הבלוג הזה זה מספיק בשביל לצאת לפנסיה מוקדמת 🙂
      כמו-כן גן דורין חולקת דירה עם בן זוגה, ורוב ההוצאות הרשומות פה כגון מזון וכו' הן חלוקה של ההוצאה הזוגית שלהם.
      כאב אני יכול לומר שההוצאה על ילדים אינה קטנה מאשר ההוצאה של אדם מבוגר כך שלא מפה באה ההוזלה.

      • התשובה העיקרית שלי היתה בהתחלה שאם משווים לפי הגדרות שם זה יוצא הבדל של 1100 לנפש זה המון לנפש זה ההבדל בין סגירת חודש לאי סגירת חודש.

        שנית בקשר לערים זה אמנם הטיעון החלש ביותר אבל כוונתי לא היתה להשוות פשוט שכר דירה נמוך בחלק מהערים מוריד את הממוצע.

        בקשר לדירה זה נכון אבל הרבה מהתלונות שלא גומרים את החודש נובע מההפרש בין תשלום לבנק שגבוה משכר דירה זה אומרת בסופו של דבר יש להם פחות כסף עכשיו לא משנה שאכן זה השקעה עתידית הם לא תמיד מבינים את זה.

        לא הבנת את הטיעון האחרון שלי אני אסביר בעזרת דוגמא זוג שוכר דירת שלוש חדרים ב 3000 שקל ונולד לו ילד לפי ההגיון של תצרוכת לנפש כדי לשמור על אותה רמת חיים צריך לעבור לדירת ארבעה חדרים אבל זה לא יעלה 4500 אלא פחות ולכן הנפש הנוספת היא יחידה שפחותה מ1 אלא 0.7 אבל נניח ו אני אתן לכל ילדי לישון בחדר הנוסף או שגם אם יהיה לי 8 ילדים אני אשים אותם בשני חדרים האם באמת רמת החיים לנפש הידרדרה רק כי אני לא חושב שכל ילד צריך חדר משלו זאת אומרת החישוב מוטה אינבדואליות ולא שיתוף אם יש שיתוף מקסימלי הכל נקנה לכולם ( באופן היפותטי אין כניעה לרצונות אישיים ) ו אנשים אוהבים את השיתוף מבחינת החישוב יש ירידה ברמת חיים עם כל ילד ברמה גדולה אבל בפועל זה רמה קטנה יחסית. נניח שהסולידית היתה שמחה לארח חברה בביתה לכל חייה (ו החברה לא היתה משלמת על זה שקל יושנת בסלון) ההוצאות היו גדלות כמובן אבל לא ב0.7 אלא ב0.3 מקסימום בהנחה שמזון מים חשמל בריאות ותרבות משולמים על ידי הסולידית(כי ההוצאות שלה על דיור גבוהות יחסית אצל רוב האוכלוסיה זה 25 אחוז אצלה זה 50 אחוז בקירוב אם ההוצאה הזאת לא משתנה עלות לנפש קטנה) זאת אומרת יוצאים מנקודת הנחה שהשיתוף לא מקסימלי וששיתוף כזה פוגע באיכות חיים מה שלא בנכון.

        כמו שציינתי יש מדידות פחות אגרסיביות כמו שורש של מספר הנפשות שמקובל באירופה.

        הסולידית בעצמה טוענת שמבחינה כלכלית ההוצאה לא ירדה משמעותית וגם לא היתה עלייה משמעותית ברמת החיים בעקבות הבן זוג (מבחינה כלכלית גרידא כמובן )

        אכן מוציאים על ילדים הרבה כסף ההוצאה לא קטנה אבל זה תלוי מאוד בגיל הילד(בגיל קטן זה מוצדק צריך מטפלת).בגילאים מסוימים השאלה האם ההוצאה לא מוגזמת (חינוך פרטי חוגים ובילויים וחדר לכל ילד).

        • רק להבין עם 1000 שקל לחודש לנפש ניתן לארגן נסיעה לחול,בילוי משפחתי כל שבוע,כבלים לכל המשפחה,רכב שמסייע לכל המשפחה(לא כולל קנית הרכב שלא נחשבת הוצאה אלא השקעה)

          • עמוס תודה, עשית לי קצת סדר, האמת אחרי שעושים קצת חישוב של כמה כל בילוי/חופשה וכו' עולים אכן מגיעים להפרש שכזה.

            האמת זה רק מחזק לי את התהייה: בבלוג מתוארים שני תהליכים שאמורים להוביל לחופש כלכלי: צמצום הוצאות והגדלת הכנסה פסיבית ע"י שוק ההון.
            עם ההבדל בין הצרכן הכפייתי, לתיאור המאוד חסכני שדורין מתארת בבלוג הוא רק 1000 ש"ח בחודש נשמע שזה לא הדרך לחיסכון.
            אני לא אומר שאין טעם לחסוך, להיפך אני אדם שחוסך חלק נכבד מהכנסתו ומעריך מעוד חסכון אבל לא נשמע שהתבצע פה חסכון אמיתי.
            אם צריך להגיע למצב שבו אפילו את הסבון מכינים לבד (ואני שומר את הפוסט ההוא בשביל לעשות יום כימיה משעשע עם הילדים) וכל מה שנחסך הוא 1000 ש"ח בחודש… איך נאמר לא מפה תבוא הישועה.

            ואני לא מסכים שההוצאה על ילדים היא יותר נמוכה, (כאמור מראש את הדירה אני לא מחשיב כי היא השקעה בנכס) לדוגמא:
            ביגוד: לילדים יש בלאי הרבה יותר גדול של בגדים נעליים וכו', רוב הבגדים שלי בארון שרדו כבר כמה וכמה שנים אצל ילדים זה לא המצב.
            חינוך: למרות חוק חינוך חובה חינם, הוא הכל חוץ מחינם, ספרי לימוד, הכשרות, חוגים והעשרות – זה חלק מהבסיס שצריך להקנות לילד כדי שיוכל לתפקד בשארית חייו.
            מזון: הגוף שלהם גדל והם לרוב צורכים לא פחות מזון מאשר מבוגר.
            הדבר היחיד שאולי אפשר לחסוך בו זה סעיף הנסיעה כי משתמשים באותו הרכב – וגם זה לרוב נסיעות לא בדיוק באותו הכיוון, אלא אם אתה במקרה מורה בבית הספר של הילד.

            אם אלף שקל זה מה שמונע מאדם לסגור את החודש אני חושב שיש להתרכז בצד ההכנסה, כדי לצאת לפנסיה של 3300ש"ח בחודש צריך כמליון ש"ח בשביל 4400ש"ח צריך מליון שלוש מאות – פנסיה מוקדמת זה לא באמת ריאלי אם ההכנסה שלך לא גבוהה.
            אם הצלחת לחסוך בעשור מליון ש"ח, חסוך עוד 3 שנים וצא לפנסיה של צרכן כפייתי…

            אחרי תגובה שכזו אני מרגיש צורך עז לצאת לבית קפה לבזבז קצת 😛

            דורין: רק שאלה קטנה, את גישת החיים החסכונית/יעילה שאימצת לעצמך – זה לפני או אחרי שחסכת מספיק ויצאת לפנסיה? או שזה תהליך שהתחיל לפני והתגבר ככל שהתקרבת לפרישה?

  80. הסולידית, מה לגבי תשלום בתווי קניה בסופר, אקט המגלם קניה בדיסקאונט? לדעתי ניתן לרכוש רב תו למדה בעיר ב82 אג' לשקל. בנוסף אני מאוד מתחבר ל"קונה רק מה שבמבצע": בסניפי שופרסל יש מדף "פינת המציאות" ובו מוצרים עם תוקף קצר או עם פגם באריזה במחירי רצפה.מומלץ….אין את זה במגה בעיר נווה עמל.

  81. את מקבלת חשבון מים של 63 שח לחודשיים? זה בקושי העלות הקבועה. בהנחה שאת חלק גדול מהמ ,, רק על הדחת המים אחרי שימוש בשירותים, גם אם זה הדחה חסכונית יצא חשבון של מעבר לזה. את גם שותפת כלים ומתקלחת כל יום. גם אם זה מקלחת של 5 דקות והכל עם חסכמים וממש מעט כביסה זה לא הגיוני סכום כזה. אני ואשתי ממש חוסכים במים ומגיעים לחשבון כמעט כפול. איך את עושה את זה?

  82. הכל טוב ויפה (באמת – זה גם ההוצאות כאן ובחלק אפילו פחות;) אבל איך לעזאזל אפשר לאכול ב 300 שח לחודש ?

    אם אני, אדם אחד, אוכל כל יום שימורי טונה (3שח) ונודלס (2שח) וחצי כיכר לחם (3שח) זה כבר יוצא 240 שח.

    אם אני פונה לירקות אז לאדם אחד – עגבניות, מלפפונים, חסה, פלפל, ברוקולי, תפוא, גזר, אבוקדו (ועוד 2-3 פריטים) – כולם בשוק ורק אם זול – יוצא 100 שח לשבוע (כל קניה של 50 שח מספיקה ל 3.5 ימים). התחלנו לגדל ירקות בעצמנו בתקווה שבעתיד ההוצאות על ירק תצטמצמנה ב 50%. זה עוד כיוון שאפשר וכדאי לשקול (גם יותר כיף טרי).

    תת תזונה לא, אבל אולי אתם רזים ? 😉 כיצד 3-4 ארוחות ביום עולות סהכ 10 שח ? פירוט יהיה נחמד.

    • הממוצע שלי הוא 320 ש"ח ובתיאור כללי זה:
      בערך 12 כיכרות לחם בחודש (כיכר לחם עולה 4.4 ש"ח בסופרים הנכונים, ולכל היותר 5.1 לפי החוק)
      כמה ק"ג של קטניות שונות (9-6 ש"ח לק"ג), כמה ק"ג של אורז, לאחרונה עשיתי קניה גדולה של 3.3 לק"ג אבל נגיד שבגדול 4 ש"ח לק"ג. פסטות – חבילה ב2.5.
      ירקות אני לא קונה את היקרים (ברוקולי וכו') אבל בצל, תפו"א, כרוב, ועגבניות אני קונה רק כשזה בסביבות ה-2 ש"ח לק"ג (בשוק). בטטה וכרובית רק כשבסביבות ה-3 ש"ח עלי תיבול למינהם אני קונה בשקל ביום שישי כשהשוק נסגר.
      קצת שמנת חמוצה קצת ביצים.
      טחינה, חומוס, עוד כל מיני דברים שלכולם יש לי מחיר שרק בו אני קונה אותם (לפי השוואות מחירים באינטנט) וגם סתם דברים שהיו זולים בסופר.
      וגם יין (14 ש"ח לבקבוק 1 ליטר).

      • איפה בדיוק אתה קונה אורז ב3.3 לק"ג? זה אורז פרסי?

        • זה אורז פרסי של חברת "מיה" בזול בשפע, 3 חבילות של ק"ג ב-10 בתוקף עד 2016.
          אבל נראה לי שזה רק עניין של לחפש ולא לקנות ביותר יקר עד שאתה מוצא, וכשאתה מוצא מוצר במחיר מטרה לקנות כמה שהבית שלך יכול להכיל \ פג תוקף.
          ויש אתרים להשוואות מחירים באינטרנט שעוזרים.

          • תודה. חשבתי שזה כנראה אורז של 'מיה'. הבעיה שאורז הוא רק מראית עין של מוצר גנרי והשונות באיכות גבוהה מאוד.

      • נו מי שחי על תפוחי אדמה ואורז כיף לו, אנשים גם חיו על פחות מזה, אבל זה לא תזונה טובה, ולא תמיד רואים את זה מיידית, אלא אחרי 20-30 שנה (כמו במשפחה המורחבת שלנו). מי שאיתרע מזלו ומצבו טוב, ויש לא מעט כאלה כי זה עניין גנטי ותלוי בעיסוק וכו, אשריו. אבל התזונה הזו לא טובה למי שעל הרגליים 12 שעות ביום, למי שעוסק בספורט, לילדים, ולמי שרגיש לאוכל.

        אנחנו הרבה יותר קמצנים: בחישוב פר גרם חלבון יוצא שחלבון ביצים עולה פחות מחלבון קטניות, וכנל כמות ויטמינים/מינרלים ברוקולי – עולה פחות מתפוח אדמה. בשני המקרים השלמת פחמימות לא בעייתית. גם את הלחם כדאי להכין רק מקמח+מים+שאור, אין צורך בביצים או שמן או שמרים, זה יוצא 2.5 שח לכיכר לחם, כולל עלות תנור, יותר טרי, יותר בריא מלחם לבן, ומחזיק הרבה יותר זמן. זה חסכון של 300-400 שח בשנה לאדם.

        הבעיה היא שבנסיון האישי (וכאמור זה מאוד אינדיבידואלי) כשלאורך זמן אוכלים לחם פשוט מקמח לא מלא, אורז ופסטה לא מלאים, ירקות לא מזינים, או ירקות סופר-מוזלים באיכות לא טובה (עגבניות רכות, תפוחי עץ קצת פגומים, תפוחי אדמה רכים) – יש בעיות עיכול, מטבוליזם, ובריאות.

        השאלה נותרת בעיניה: האם יש תפריט מלא תזונתית ובריא (אפשר גם טבעוני או צמחוני או לא וממש לא צריך אורגני) ב 300 שח לחודש. אם כן – משתוקקים לזה – אנא פירוט כספי בהקדם.

        [ לקנות עשבי תיבול ?! מהר אדנית ולחלון ]

        • נושא הירקות בעייתי. בדרכ 2 שח לקילו יש על מגוון מאוד מאוד מאוד מצומצם של ירק, לרוב 2-3 סוגים. כרוב, דלורית, סלק, ותפו"א בדרכ הכי כדאיים. אבל כדי להכניס גם עגבניות ופלפל וגזר (או כל תחליף עונתי) צריך לעלות ל-4-5 שח לקילו. כאמור זה מכפיל את עלות הירק (בתקציב כאן לעומת שלכם). ההפרשים האלה מעצבנים. פשוט מוותרים על ירק ואוכלים רק מה שב-2-3 שח לקילו ?

          • אני מסתדר עם התפריט שלי.
            אם התפריט שאתה רואה לנכון לאכול "חורג" מ-300 ש"ח, אין כאן באמת בעיה, אולי לך זה לא מתאים.
            אני פשוט מעדיף לקנות דברים אחרים.

    • 300-400 זה לא קשה בכלל, במיוחד כשלא גרים לבד. יש פוסט ייעודי בבלוג, תמצא אותו

      • בודאי שיש פוסט ייעודי אבל יש בו קוים מנחים וטיפים. בשורה התחתונה יש הפרש.

        אין פירוט לגבי העלות של כל מנה. אדם אוכל 3-4 ארוחות ביום, בכל ארוחה יש 2-3 מנות קטנות (נגיד: מנת אורז + מנת מרק + סלט קטן) או מנה אחת אבל מגוונת ומלאה (נודלס עם קטניות וירקות).

        לפי סהכ הוצאות מזון בבלוג הזה ארוחה *מלאה* עולה 2.5 שח.

        לפי הבלוג של אוכל בזול, וגם לפי הנסיון שלנו כולל גידול ביתי והמנעות מוחלטת מאוכל מוכן, ארוחה עולה 5-7 שח. זה משהו שחוזר על עצמו פעם אחר פעם באופן עקבי במיוחד: 4 מנות עם עלות של 30 שח.

        זה הבדל *משמעותי* והוא לא מוסבר בשום מקום.

        הבעיה המרכזית היא שמעולם לא ראינו חשבונית. אין כאן שום פקפוק בשורה התחתונה – ואנחנו לא כל כך רחוקים ממנה – אבל הפרש של +100 שח חודשי מציק ביותר. השאלה היא ממה *בדיוק* מורכבת החשבונית ? איך בדיוק מגיעים לארוחה עם עלות של 2.5 שח ?

        • ~4 מנות אורז
          400 גרם אורז – 1.6 ש"ח
          600 גרם בטטה או תפו"א או 200 גרם עדשים 1.8 ש"ח
          200 גרם בצל 0.4 ש"ח
          100 גרם סילאן – 1 ש"ח
          שמן, תבלינים, עשבי תיבול עם יש – 0.2 ש"ח
          20 דקות הפעלה במיקרו – 0.2 ש"ח
          5.2 ש"ח
          1.3 ש"ח למנה
          בעודף עושים סנדוויץ עם טחינה וירק, וכוס קפה שחור (רצית מטבוליזם).

          • הנושא חוזר כאן פעם אחר פעם אחר פעם (גם בפוסט שכתבה מוריה היא נשאלה על כך לא מעט פעמים) כך שלא ידעתי איפה לכתוב אז אגיב כאן בכללי: אין כאן גילוי חדש או מרעיש, לחיות על אורז דגנים וקטניות, והמענה החוזר והנשנה הזה מתסכל. אנחנו לא מדברים על 'התפנקויות' במזון, וגם לא דברים שאפשר לחסוך בהם, כמו ביגוד, רכב, או סלולרי. אי אפשר לעטות את גלימת "אני יודע שזה מתאים לי ורוב האנשים לא יסתדרו עם זה" על דברים שהם מגבלות פיזיולוגיות (או לא עלינו: סכנות בריאותיות) 😉

  83. נשארתי עם תחושה לא נעימה במרפאת שיניים של אחת מקופ"ח על כך ש"העמיסו" עלי טיפולים.
    אין לי אפשרות להוכיח כלום.

    • מחזיראור

      חווד נוספת.

      לי זה קרה במכבי דנט.
      בביקורת שיגרתית מצאו אצלי לא פחות מ-3 חורים.

      בבדיקה אצל רופא אחר, הוא אמר שיש למכבידנט נטייה להחמיר באבחנות.

      עשור אחרי, ועדיין יש לי שיניים ללא רבב.

  84. Galit Israelson

    דורין אני רוצה להודות לך על בלוג נפלא!
    אני מאוד ניהנת לקראו אותו וליישם :). דרך הגב לפני כחודש סיימתי לקראו את early retirement extreme
    ספר פותח עיניים.

    חוץ מזה לגבי לימוד כל מיני דברים…. אם את רוצה ללמוד כל דבר בחינם כולל תארים אקדמיים שלמים (אם את לא צריכה את התעודה בפועל אלא רק את הידע), יש אתרים נפלאים כגון coursera או MIT open courses

    למי שמעוניין אני שמה לינקים:
    https://www.coursera.org/

    http://ocw.mit.edu/index.htm

  85. חמש מאות שח על ספרים לקינדל? בשביל מה בכלל קינדל?
    בספריה העירונית יש עשרות אלפי ספרים בחינם. אם אין את מה שחיפשתם, מזמינים ואחרי חודש יש.

  86. http://alaxon.co.il/thought/%D7%94%D7%A2%D7%91%D7%95%D7%93%D7%94-%D7%9E%D7%A9%D7%9E%D7%97%D7%AA/
    אשמח לשמוע את דעתך על הכתבה ועל הטענות העולות בה בעד עבודה

  87. מאה ש"ח בחודש לביטוח סיעודי שמעניק לך כיסויי לאלפיים ש"ח זה המון. או שאת לא בעשור הרביעי לחייך, או ששוחטים אותך 🙂
    אלא אם התכוונת לביטוח אובדן כושר עבודה…

  88. לסולידית – האם אינך מוזמנת לעולם לאירועים כגון ימי הולדת וחתונות? אם כן, האם את תמיד מסתדרת עם מתנות שאינן כספיות?
    אין משפחה, חברים שאת מבלה איתם מדי פעם או מעניקה מתנות לחגים?

  89. הייתי שמחה להיות חברה שלך בdulingo. מה שם המשתמש שלך?
    אני לומדת עכשיו מספר שפות בעת ובעונה אחת.
    צרפתית- רק התחלתי.

  90. טרי בשוק

    דורין איך קרה שאת, שכותבת כל כך הרבה על פיתוח אישי בזול משלמת 1560 ש"ח על לימוד תכנות.. יש כל כך הרבה מידע חינמי באינטרנט בנוגע ללימוד עצמי בכל מיני תחומים אז ברור שיהיה גם בתחום הזה של התכנות, רק צריך להשקיע טיפה זמן לחפש (זמן כבר סגרנו שיש לך 😉 ) נסי את האתר http://www.w3schools.com/ הוא המועדף עליי אישית. מצפה לראות בפוסט של שנה הבאה רווח של 1560 ש"ח (יש איזה בלוגרית אחת שנוהגת לומר שפני שחסכת הוא פני שהרווחת)

  91. לגבי מזון: מה דעתה של הסולידית או דעתכם על קנייה באינטרנט דרך אתרים של השוואת מחירים?

  92. את מחזיקה בכרטיס אשראי ? מעניין אותי ואם לא למה?

    • אני מחזיקה בכרטיס אשראי משני טעמים
      1. זה מקל מאוד על ביצוע רכישות בחו"ל (ספרים לקינדל, אחסון האתר הזה וכו')
      2. זה מקל מאוד על מעקב הוצאות

      אני חושבת שגישה של "לגזור את כרטיסי האשראי" מתאימה לאנשים שאין להם די משמעת עצמית וחייבים אילוץ חיצוני שירסן אותם.

  93. לכל מעבירי הביקורת… אתם לא מחפשים במקום הנכון 🙂 כולנו בוחרים לחיות בדרך שתואמת את הערכים שלנו. מי שחי בהתאם לערכים שלו הוא אדם מאושר. מבחינת דורין (ורבים מהקוראים כאן), ערך של חופש ממקום עבודה (או: יעילות, סביבתיות, פיתוח עצמי וכד') ממוקם במקום גבוה הרבה יותר מבילויים מסויימים/רכישות מסוימות/רמת חיים מסויימת. זה אומר, שלא מדובר כאן בויתור אלא באופן פשוט מאד – בתיעדוף. כלומר, לא מדובר בויתור על טלויזיה, על טיסות לחו"ל ועל ארוחות במסעדות, אלא בהעדפת דברים אחרים במקומם – כמו חופש מהצורך לקום עם שעון מעורר ולהגיע למקום עבודה, או לעסוק במשהו שלא גורם לך סיפוק. אם אתם לא מבינים את זה, זה בסדר – זה פשוט לא מי שאתם. אנחנו אנשים שונים – כל אחד והערכים שלו. רוב האנשים בחברה חיים בדרך מסויימת, ובמקרים רבים כשהם נתקלים במישהו ששונה מהם, זה נראה להם תמוה/מוזר/מטורף/ראוי לגינוי. יכולה להעיד באופן אישי שקיבלתי את אותן תגובות לבחירות שונות שעשיתי, שמנוגדות למה שמקובל בחברה (בחירה בטבעונות, באורח חיים "חסכני", בלימודי פילוסופיה כדרך חיים, פתיחת עסק עצמאי בגיל צעיר, החלטה שלא להביא ילדים – ועוד בהיותי אישה, וכו' וכו').
    בטבעונות לדוג' זה מאד בולט, קורה לי הרבה שאנשים מביטים בי במבט עצוב ומרחם כי, רחמנא ליצלן, אמרתי לא לעוגת גבינה או למנת בשר. הם בטוחים שאני מסכנה, אוכלת לי חסה כל היום ומביטה מחוץ לחלון בקנאה בעשן המתנגלים המיתמר… אז לא, אני לא "מוותרת" על מוצרים מהחי, אני מתעדפת. ובסדר העדיפויות שלי, הבחירה הנכונה (מבחינה מוסרית) עדיפה על פני טעם טוב בפה. זו ההעדפה שלי, ולא רק שהיא לא גורמת לי לסבל, היא אפילו – לא תאמינו – גורמת לי לאושר. כי היא תואמת את הערכים שלי. באותה צורה בדיוק, להרוויח פחות, לדעת בדיוק כמה אני מוציאה ועל מה, לגור בדירה קטנה, לא ללכת להופעות ומסעדות ושאר בילויים מקובלים – לא רק שלא נתפסים בעיני כוויתור (כי כבר אמרנו, המילה הנכונה כאן היא תיעדוף) – אלא נתפסים בעיני כרווח נקי. כי אני אמנם "מוותרת" על טעמה של עוגת גבינה, אבל מרוויחה את התחושה שאני אדם טוב ועושה את הבחירה הנכונה. ואמנם "מוותרת" על ישיבה בפאבים ומסעדות, אבל מרוויחה כאן את תחושת החופש האישי שלי, היקרה לי מפז. וזה, מבחינתי, רווח שלגמרי שווה את ההשקעה…

  94. אבל אני מתה על העבודה שלי. הלוואי ואוכל להמשיך בה עוד ועוד. אין לי אף אחד על הראש ואני עושה מה שחלמתי ועדיין חולמת לעשות. ממש לא מחכה לרגע הפרישה. האמת היא שבזכות המחויבות לעבודה אני מוצאת שיש לי יותר מוטיבציה לעשות עוד ממה שאני אוהבת לעשות. אבל אולי זה רק אצלי ככה. פרט לזה, מסכימה עם כל מילה. חייתי בדיוק כך כשהייתי סטודנטית- אבל לצערי ללא ההון הנוסף שיש לסולידית אלא על בסיס עבודות חלקיות (שגם אותן אהבתי). כיום עם ילדים והכל עדיין חוסכת- לא כמו פעם- ולא חיה בחובות. השאלה שלי היא- למה לא למצוא עיסוק שהוא אחד המהנים בחייך וגם להרוויח ממנו? יש הרבה כאלה- אבל רוב האנשים לדעתי לא מחפשים עבודה לפי הקריטריון הזה.

  95. לי יש שאלה מנקודת מבט נשית- מה הוצאת הטיפוח כוללות? אשמח לשמוע איך את חוסכת בתחומי הביגוד, טיפוח, הסרת שיער, איפור ,טיפוח שיער ושאר מרעין בישין שנהיו בגדר ״מאסט״ בחברה בה אנו חיים.

  96. יש לך כלב? זה לא בזבוז משווע של כסף? מה שונה העקרון של גידול כלב מאשר גידול ילד ( בהקשר של עלויות, תלות וכו….)

  97. הכל טוב ויפה אבל נשמע מאוד סובל מתחת למילים המתרגשות של כמה נהנתי וכמה חסכתי.
    אני חושב שאת מפספסת תענוגות שלמות בחיים בשביל הצטמצמות יתרה.
    האומנם, לחסוך צריך לדעתך, לחסוך זו אומנות אבל בין לחסוך ובין לסבול מפריד קו דק שאני חושב שחצית (אולי לא במונחים שלך) במונחים שהיו שלך אליהם התרגלת מברירה כולשהי שאינני מבין.

    בכל מקרה, פוסט יפה, כתיבה יפה.

  98. דורין,
    אני מניח שהבלוג שאת כותבת הוא ההובי שלך.
    יש בחור שפרש מעבודה בגיל 38 וכותב בלוג בשם Retire by 40
    הבחור כותב שהבלוג מכניס לו כ 3000 דולאר לחודש ועוזר לו לאזן את התקציב שלו. הוא למעשה יכול להחשב כג'ובי כלומר ג'וב+הובי…
    שווה ללמוד מה הפטנט של האיש. הייתי שמח לחשוב שאנחנו נהנים לקרא בבלוג שלך וגם תורמים לתקציב ההכנסות שלך בחזרה…

  99. סתם סקרן

    תני לי לנחש משהו:
    על האוכל לכלב את משלמת ועל הווטרינר משלם בן זוגך כיוון שאת מעדיפה הוצאה מתוכננת ולא הוצאות שעלולות לעלות ולרדת בלי תכנון.

    צדקתי?

  100. תודה על האתר המחכים !
    אני חיה מסכום של 7000 – 7500 לחודש עם בן זוג וילדה, אז לא נשמע לי מופרך בכלל 🙂
    כמובן שהחלוקה היא אחרת , המזון תופס הרבה יותר (1200) ודברים אחרים פחות
    אבל בגדול זה מעודד 🙂

  101. אני משתדל לחיות באופן סולידי ולחסוך מעל 60% מההכנסות שלי ולא לבזבז כמעט על דברים שאני לא באמת צריך או שאני יכול לוותר עליהם, בנוסף אני גם משקיע את הכסף שלי (לא בבורסה, בנדל״ן בחו״ל שעד כה מניב תשואה יפה).
    ההכנסה שלי ושל אשתי יחד היא יחסית גבוהה – מגיעים יחד ל 40 – 45 אלף ש״ח נטו בחודש פלוס הכנסות שמגיעות מנדל״ן (5-6 אלף בחודש).
    עם זאת, יש לנו שני צרכים שאנחנו לא יכולים לוותר עליהם ואנחנו מרגישים שבשביל זה אנחנו חיים: פעמיים בשנה חו״ל ולשכור דירה במרכז תל אביב. מעניין אותי, האם את מחשיבה אנשים כמונו לצרכן או סולידי?

    בנוסף שאלה אישית לגבייך, האם לא חסר לך לראות עולם? מדוע זה לא נכנס לך בסל ״פיתוח אישי״? זה גם לא חייב לעלות כל כך הרבה. יש יעדים שהמחייה בהם הרבה יותר זולה מישראל ובתור בת חורין מדוע להיתקע במדינת עולם שני האוברפרייסד שלנו ולא לעוף מפה לאיזה כמה חודשים (ואפילו להיפטר/לסבלט) את הדירה השכורה שלך..

  102. טוב, אני מגיע קצת באיחור אבל יש לי שאלה, הסולידית.

    רואה חשבון – קשור לעובדה שאת מנהלת עסק או לחסכונות הפרטיים שלך?

    ואם זה קשור לחסכונות הפרטיים – ממליצה לשכור אחד? באיזה שירותים שלו את משתמשת?

השאר תגובה