• התכנים בפורום אינם מהווים ייעוץ מקצועי מכל סוג, לרבות ייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו המיוחדים של כל אדם.
    השימוש בפורום כפוף לתנאי השימוש. עצם השימוש בפורום מהווה הסכמה מלאה לתנאים אלה.

מחובות לחופש

  • פותח הנושא פותח הנושא Tsachi01
  • פורסם בתאריך פורסם בתאריך

Tsachi01

משתמש בכיר
הצטרף ב
8/12/20
הודעות
1,107
דירוג
1,484
שלום לכל באי הפורום.
מישהו חכם פעם אמר : ״להכיר בבעיה זה חצי הדרך לפיתרון״.

שמי צחי. סטודנט למדעי המחשב. בן 26. רווק. ללא ילדים. עד לאחרונה חייתי בשנתיים האחרונות בתלאביב בדירת שותפים. לפרט מה הביא אותי עד הלום יהייה מיותר וארוך, ואפשר במקום לסכם זאת במשפט - התנהלות כלכלית לא אחראית.

בשנה האחרונה עברתי שינוי חיובי. הרבה באמצעות חשיפה שלי לאתר הזה, לידע המקצועי של האנשים פה, ולמאמריה של הסולידית המכים אותך חזק בבטן כמו המאמרים: ״איך לצאת מבור כלכלי״ ו״נוטלים הלוואה? הנה משהו ששכחתם״.

הבלוג המצויין של הסולידית והפורום הזה, הם נק׳ אור באפלה. אפלה של חיים בתוך חברה צרכנית, חברה של הכל כאן ועכשיו, חברה של עידן האינסטנט , חברה של 0 דחיית סיפוקים.
אנו חיים בחברה שמפמפמת לתודעה שלנו השכם וערב, שהלוואות ותשלומים זה בסדר. יותר מזה, חברות אשראי משלמות הון תועפות לטאלנטים כמו יובל סמו שישווקו לנו לצאת לחופשה עליה חלמנו עכשיו, כי חיים פעם אחת אז למה לחכות? כן, קח הלוואה הם אומרים , אל תדאג הם אומרים - המשכורת שלך דופקת כמו שעון. ואז הגיעה הקורונה ונתנה לי ולהרבה אנשים שמצאו עצמם בחל״ת ועם חובות לשלם, סטירה כואבת של מציאות.
עצוב שצריך מגפה עולמית בשביל שהחברה שלנו תבין שמשהו לא בסדר בהתנהלות הזו. הרבה אנשים ואני בינהם אכן התפכחו בתקופה הזו, השאלה האם שהקורונה תחלוף כך גם החברה אט אט תחזור לסורה, או שמה באמת נראה שינוי אמיתי.

אז אני הכרזתי בקיץ האחרון מלחמה על החובות. וזה לא יהייה מהיום למחר, על פי חישוב גס שעשיתי, זה יייקח שנתיים וחצי מלאות עד שאוכל להיות באמת .Debt free
ואם הכל יילך Acording to plan , אז בדיוק עוד שנתיים וחצי בקיץ 23, כשאסיים את התואר, יהייה לי בעו״ש גם הון קטן ראשוני ונחמד של 20 - 25 אלף ש״ח עם שיחרור קרן השתלמות.

החלטתי ללכת על שיטה שהסולידית הציעה במאמר שציטטתי את כותרתו למעלה, שהיא שיטת ״כדור השלג״. בשיטה זו לפי מה שהסבירה במאמר , אתה מנקה את החובות מהקטן ביותר לגדול, ללא התחשבות בגודל הריבית. זו שיטה שלדבריה יוצאת מנק׳ הנחה, שהניצחונות הקטנים יתנו לך מוטיבציה להמשך התהליך. ומכיוון שהתהליך שלי יהייה ארוך וקשוח, חיוני לי הניצחונות הקטנים במהלכו.

החובות שלי הם כרגע על סה״כ 91 אלף ש״ח. ובשיא שלהם, על פני נתוני האשראי שלי, עמדו על 120 .
החובות מורכבים מ:
1500 - מינוס בחשבון השני שלי בפפר - ריבית ?
1700 - תשלומים נותרים על הלוואה מהבנק - ריבית 3%
1800 - תשלומים נותרים על סמארטפון - ללא ריבית
3250 - תשלומים נותרים על מחשב נייד - ללא ריבית
3000 - תשלומים נותרים על הלוואה מפפר - ריבית 8%
15k - מינוס בבנק -ריבית ?
28k - תשלומים נותרים על הלוואה חוץ בנקאית. - ריבית 9.5%
37k - תשלומים נותרים על הלוואה מהבנק. ריבית 7.5%

הצעדים שנקטתי עד כה למיגור החוב:
  • חזרתי לבית הוריי באוק׳ האחרון, עם תום חוזה השכירות.
  • התחלתי להשתמש באפליקצייה של ניהול הוצאות - הכנסות toshl.
  • חזרתי למעגל העבודה בתחילת נוב׳ (מתחילת תקופת הקורונה לא עבדתי .)
  • התחלתי בהקצאת תקציב חודשי, של לא יותר מ 500 ש״ח בחודש.
  • קראתי וקורא כאן בבלוג ובפורום ללמוד כמה שיותר.
  • הזמנתי כרטיס דביט בנקאי , שיחליף את האשראי הרגיל. מה שייתן יותר שליטה על ההוצאות.
  • רכשתי מכונת תספורת פשוטה והתחלתי לספר את עצמי לבד.
  • מכרתי דברים שאפשר היה לוותר עליהם ביד2
כספים ברשותי לטיפול בחוב:
- 5000 ש״ח סכום כולל שהצטבר ממכירות ביד 2
- 11k ש״ח קרן השתלמות שעתידה להשתחרר עוד שנתיים וחצי ועתידה (לכל הפחות) להכפיל את עצמה עד אז.
- משתכר באזור ה 4000 לחודש נטו נכון לעכשיו, וכל עוד הלימודים שלי ימשיכו במתכונת זום.
- מיחזור בקבוקים שמספק לי מזומן נזיל בכיס (150 - 250 ש״ח בחודש) , ועוזר לי פחות לגעת במשכורת.

הוצאות קבועות בחודש :
12 שירותי ענן
29 חשבון טלפון
32 יוטיוב פרימיום
60 תשלום על קניית סמארטפון
85 תשלום חודשי ממוצע על המינוס
130 תשלום על לפטופ
220 הלוואה קטנה מהבנק
250 הלוואה קטנה מפפר
850 הלוואה חוץ בנקאית
1050 הלוואה מהבנק

סה״כ הוצאות קבועות - 2715
הוצאות משתנות - עד 500 ש״ח תקציב (שכולל בתוכו את השרותי ענן + יוטיוב + חשבון טלפון)

*(לימודים ממונים על ידי מלגה שקיבלתי)

התכנון בחודשים הקרובים הוא לטפל בכל הקטנים , שכל מה שישאר לי להפעיל את מלוא המשקל עליו לאחר מכן, זה שני ההלוואות הגדולות. טיפול בכל הקטנים יוריד אותי מ2700 להוצאות קבועות של 2000, מה שיאפשר לי לשים כל חודש כמעט 2000 שקלים בצד למיגור ההלוואות הגדולות.

רק בזכות הזום והעובדה שלא צריך להגיע פיזית לאוניברסיטה, אני יכול גם להגיע לנטו שאני מגיע כרגע. שהוא עדיין נמוך, אבל בתקופה של אבטלה גואה אני לא מתלונן.
בזכות זה שחזרתי לבית הוריי, הוצאות המחייה הרבות בדירת השותפים חדלו, מה שיעזור לי להתמקד בחיסול החוב.
אני, בהסכמה ותמיכה של הורי, מתכוון להישאר בבית שלהם עד שאסיים את החובות + תואר.
לשם ״תשלום״ שכירות על מגוריי איתם, אני לקחתי על עצמי את מטלות נקיון הבית וטיפול בשני הכלבים של הוריי.
אני מכבס לעצמי ומבשל, למעט ארוחות משפחתיות. כך שאינם צריכים לטרוח עבורי בדברים אלו.
אני מברך על העובדה שהוריי מאפשרים לי לחזור ולהתגורר אצלהם בתקופה זו, אני מודע לכך שזו פריוילגיה שהרבה אנשים במצב דומה ואף גרוע ממני, לא זוכים לה. ואני מסתכל על הצד החיובי ואומר שטוב שזה קרה לי בשלב מוקדם בחיים, ללא משפחה וילדים, שלב בו אין נפגעים חוץ ממני.

עד לא מזמן הייתי בור לחלוטין בניהול תקציב והתנהלות כלכלית עד לרמה שלקחתי הלוואה מהבנק לא ידעתי מה ההבדל בין הריביות, ואני משלם על כך עכשיו ביוקר. אבל, אין מה לבכות על העבר, אני כאן בשביל כמו שאחד ממכם כתב : ״לתקן את הנזילה, ולגרוף את המים החוצה.״
וכמובן, ללמוד כמה שאפשר מהסולידית וממכם על התנהלות כלכלית נכונה כדי שמצב זה לעולם לא יחזור על עצמו.

אני פותח את היומן הזה, כי זה יהייה מסע לא פשוט וארוך, ואני מאמין שהתחייבות שלי לעדכונים כאן יתנו לי מוטיבציה להמשיך עד למיגור סופי של החוב.
כמובן שכלכם מוזמנים להגיב ולשתף מהידע שלכם אם זה ביקורת (קשוחה ככל שתהייה) , טיפים, המלצות או כל דבר אחר. לא באתי לכאן לקבל ליטופים ואמפתיה, כך שתרגישו בנוח.

תודה
 
קודם כל תודה על השיתוף והמון בהצלחה בשנת 2021!

- מיחזור בקבוקים שמספק לי מזומן נזיל בכיס (150 - 250 ש״ח בחודש) , ועוזר לי פחות לגעת במשכורת.
אתה ממחזר 20 בקבוקים ביום? :O

החלטתי ללכת על שיטה שהסולידית הציעה במאמר שציטטתי את כותרתו למעלה, שהיא שיטת ״כדור השלג״
כל שיטה שתבחר שעובדת עבורך כמובן היא מבורכת.
במקרה של הלוואות "מפוזרות" (כמו שיש לך, סה"כ) היא גם הגיונית.
התכנון בחודשים הקרובים הוא לטפל בכל הקטנים
אשמח אם תפרט מה אתה מתכוון לעשות בהקשר הזה.
אני יכול להגיד מה אני הייתי עושה במקומך:
1.
3000 - תשלומים נותרים על הלוואה מפפר - ריבית 8%
+
1500 - מינוס בחשבון השני שלי בפפר - ריבית ?
(בהנחה שיש ריבית גבוהה על המינוס בפפר, אם זה לא נכון אז אולי הייתי מחכה עם זה)
2.
15k - מינוס בבנק -ריבית ?
28k - תשלומים נותרים על הלוואה חוץ בנקאית. - ריבית 9.5%
37k - תשלומים נותרים על הלוואה מהבנק. ריבית 7.5%
מנסה להחליף את כל הנ"ל בהלוואה אחת מהבנק, בריבית נמוכה יותר וגובה תשלומים שתואם את היכולת שלך, נניח 2000 ש"ח בחודש?
אם זה לא אפשרי הייתי מנסה להיעזר במשפחה (למשל אם תוכל לשלם את את המינוס ולהחזיר בהמשך, או להחליף את אחת ההלוואות בריבית גבוהה בהלוואה מהמשפחה ללא ריבית / בריבית נמוכה מדובר בחסכון משמעותי. לא הייתי מציע את זה לפני האפשרות הראשונה פשוט בגלל שלדעתי זה פחות נעים לבקש עזרה מהמשפחה וליצור "מתח" כזה בינך ובין קרוב משפחה).
3.
1700 - תשלומים נותרים על הלוואה מהבנק - ריבית 3%
1800 - תשלומים נותרים על סמארטפון - ללא ריבית
3250 - תשלומים נותרים על מחשב נייד - ללא ריבית
אם הגעת לכאן לפני שנגמרו התשלומים על ה"הלוואות" האלה אז אפשר לנסות להקדים את הסגירה שלהן בשביל ההרגשה שאין לך "חובות".

וכמובן מתמקד בלימודים ובמציאת עבודה טובה בסיומם (או אפילו במהלכם), זה יכול לעזור לך מאוד לקצר את התהליך לסגירת החובות.
 
לא באתי לכאן לקבל ליטופים ואמפתיה
אבל אני באתי לתת :)
כל הכבוד לך! זה מרגש אותי כל פעם מחדש לקרוא מישהו שלוקח את עצמו בידיים ומתחיל את המסע הנכון - מחובות להון ומילדותיות לבגרות.
הבלוג הזה לא יסולא בפז, @הסולידית צריכה לקבל את הכבוד להדלקת משואה ביום העצמאות ביכולת שלה לגרום לאנשים להפוך את עורם באופן כמעט מיידי.
זה יהיה מסע לא פשוט וארוך
אם אתה מרוויח 4K נטו בחודש וההוצאות החודשיות שלך, בלי החזר ההלוואות, נושקות ל-500 ש"ח מלמטה - זה אומר שאתה יכול להפנות 3500 ש"ח בחודש לכיסוי ההלוואות כבר עכשיו. נראה לי שזה עדיף מאשר לחסוך בצד 2000 ש"ח.
 
מעורר השראה.

אם יש לך זמן לזה, הייתי ממליץ לחפש תמיד במקביל עבודות סטודנט בתחום הלימוד שלך.
כמובן שלא קל למצוא, אבל אם מחפשים לאורך זמן אפשר לפגוע במשהו טוב (במזל, למי שמאמין במזל).

זה יכול לעזור לך להכפיל את המשכורת שלך, מה שיעזור לקיצור התהליך. :)

בהצלחה
 
אם יש לך זמן לזה, הייתי ממליץ לחפש תמיד במקביל עבודות סטודנט בתחום הלימוד שלך.

דעתי שונה.
הוא לומד מדעי המחשב. אם יצטיין בלימודים ויתקבל אח"כ למשרה טובה, החוב יכוסה תוך 2-3 חודשים.

כל פעולה שבאה על חשבון הלימודים היא מפוקפקת בעיני (כולל איסוף בקבוקים למחזור).
 
שלום לכל באי הפורום.
מישהו חכם פעם אמר : ״להכיר בבעיה זה חצי הדרך לפיתרון״.

שמי צחי. סטודנט למדעי המחשב. בן 26. רווק. ללא ילדים. עד לאחרונה חייתי בשנתיים האחרונות בתלאביב בדירת שותפים. לפרט מה הביא אותי עד הלום יהייה מיותר וארוך, ואפשר במקום לסכם זאת במשפט - התנהלות כלכלית לא אחראית.

בשנה האחרונה עברתי שינוי חיובי. הרבה באמצעות חשיפה שלי לאתר הזה, לידע המקצועי של האנשים פה, ולמאמריה של הסולידית המכים אותך חזק בבטן כמו המאמרים: ״איך לצאת מבור כלכלי״ ו״נוטלים הלוואה? הנה משהו ששכחתם״.

הבלוג המצויין של הסולידית והפורום הזה, הם נק׳ אור באפלה. אפלה של חיים בתוך חברה צרכנית, חברה של הכל כאן ועכשיו, חברה של עידן האינסטנט , חברה של 0 דחיית סיפוקים.
אנו חיים בחברה שמפמפמת לתודעה שלנו השכם וערב, שהלוואות ותשלומים זה בסדר. יותר מזה, חברות אשראי משלמות הון תועפות לטאלנטים כמו יובל סמו שישווקו לנו לצאת לחופשה עליה חלמנו עכשיו, כי חיים פעם אחת אז למה לחכות? כן, קח הלוואה הם אומרים , אל תדאג הם אומרים - המשכורת שלך דופקת כמו שעון. ואז הגיעה הקורונה ונתנה לי ולהרבה אנשים שמצאו עצמם בחל״ת ועם חובות לשלם, סטירה כואבת של מציאות.
עצוב שצריך מגפה עולמית בשביל שהחברה שלנו תבין שמשהו לא בסדר בהתנהלות הזו. הרבה אנשים ואני בינהם אכן התפכחו בתקופה הזו, השאלה האם שהקורונה תחלוף כך גם החברה אט אט תחזור לסורה, או שמה באמת נראה שינוי אמיתי.

אז אני הכרזתי בקיץ האחרון מלחמה על החובות. וזה לא יהייה מהיום למחר, על פי חישוב גס שעשיתי, זה יייקח שנתיים וחצי מלאות עד שאוכל להיות באמת .Debt free
ואם הכל יילך Acording to plan , אז בדיוק עוד שנתיים וחצי בקיץ 23, כשאסיים את התואר, יהייה לי בעו״ש גם הון קטן ראשוני ונחמד של 20 - 25 אלף ש״ח עם שיחרור קרן השתלמות.

החלטתי ללכת על שיטה שהסולידית הציעה במאמר שציטטתי את כותרתו למעלה, שהיא שיטת ״כדור השלג״. בשיטה זו לפי מה שהסבירה במאמר , אתה מנקה את החובות מהקטן ביותר לגדול, ללא התחשבות בגודל הריבית. זו שיטה שלדבריה יוצאת מנק׳ הנחה, שהניצחונות הקטנים יתנו לך מוטיבציה להמשך התהליך. ומכיוון שהתהליך שלי יהייה ארוך וקשוח, חיוני לי הניצחונות הקטנים במהלכו.

החובות שלי הם כרגע על סה״כ 91 אלף ש״ח. ובשיא שלהם, על פני נתוני האשראי שלי, עמדו על 120 .
החובות מורכבים מ:
1500 - מינוס בחשבון השני שלי בפפר - ריבית ?
1700 - תשלומים נותרים על הלוואה מהבנק - ריבית 3%
1800 - תשלומים נותרים על סמארטפון - ללא ריבית
3250 - תשלומים נותרים על מחשב נייד - ללא ריבית
3000 - תשלומים נותרים על הלוואה מפפר - ריבית 8%
15k - מינוס בבנק -ריבית ?
28k - תשלומים נותרים על הלוואה חוץ בנקאית. - ריבית 9.5%
37k - תשלומים נותרים על הלוואה מהבנק. ריבית 7.5%

הצעדים שנקטתי עד כה למיגור החוב:
  • חזרתי לבית הוריי באוק׳ האחרון, עם תום חוזה השכירות.
  • התחלתי להשתמש באפליקצייה של ניהול הוצאות - הכנסות toshl.
  • חזרתי למעגל העבודה בתחילת נוב׳ (מתחילת תקופת הקורונה לא עבדתי .)
  • התחלתי בהקצאת תקציב חודשי, של לא יותר מ 500 ש״ח בחודש.
  • קראתי וקורא כאן בבלוג ובפורום ללמוד כמה שיותר.
  • הזמנתי כרטיס דביט בנקאי , שיחליף את האשראי הרגיל. מה שייתן יותר שליטה על ההוצאות.
  • רכשתי מכונת תספורת פשוטה והתחלתי לספר את עצמי לבד.
  • מכרתי דברים שאפשר היה לוותר עליהם ביד2
כספים ברשותי לטיפול בחוב:
- 5000 ש״ח סכום כולל שהצטבר ממכירות ביד 2
- 11k ש״ח קרן השתלמות שעתידה להשתחרר עוד שנתיים וחצי ועתידה (לכל הפחות) להכפיל את עצמה עד אז.
- משתכר באזור ה 4000 לחודש נטו נכון לעכשיו, וכל עוד הלימודים שלי ימשיכו במתכונת זום.
- מיחזור בקבוקים שמספק לי מזומן נזיל בכיס (150 - 250 ש״ח בחודש) , ועוזר לי פחות לגעת במשכורת.

הוצאות קבועות בחודש :
12 שירותי ענן
29 חשבון טלפון
32 יוטיוב פרימיום
60 תשלום על קניית סמארטפון
85 תשלום חודשי ממוצע על המינוס
130 תשלום על לפטופ
220 הלוואה קטנה מהבנק
250 הלוואה קטנה מפפר
850 הלוואה חוץ בנקאית
1050 הלוואה מהבנק

סה״כ הוצאות קבועות - 2715
הוצאות משתנות - עד 500 ש״ח תקציב (שכולל בתוכו את השרותי ענן + יוטיוב + חשבון טלפון)

*(לימודים ממונים על ידי מלגה שקיבלתי)

התכנון בחודשים הקרובים הוא לטפל בכל הקטנים , שכל מה שישאר לי להפעיל את מלוא המשקל עליו לאחר מכן, זה שני ההלוואות הגדולות. טיפול בכל הקטנים יוריד אותי מ2700 להוצאות קבועות של 2000, מה שיאפשר לי לשים כל חודש כמעט 2000 שקלים בצד למיגור ההלוואות הגדולות.

רק בזכות הזום והעובדה שלא צריך להגיע פיזית לאוניברסיטה, אני יכול גם להגיע לנטו שאני מגיע כרגע. שהוא עדיין נמוך, אבל בתקופה של אבטלה גואה אני לא מתלונן.
בזכות זה שחזרתי לבית הוריי, הוצאות המחייה הרבות בדירת השותפים חדלו, מה שיעזור לי להתמקד בחיסול החוב.
אני, בהסכמה ותמיכה של הורי, מתכוון להישאר בבית שלהם עד שאסיים את החובות + תואר.
לשם ״תשלום״ שכירות על מגוריי איתם, אני לקחתי על עצמי את מטלות נקיון הבית וטיפול בשני הכלבים של הוריי.
אני מכבס לעצמי ומבשל, למעט ארוחות משפחתיות. כך שאינם צריכים לטרוח עבורי בדברים אלו.
אני מברך על העובדה שהוריי מאפשרים לי לחזור ולהתגורר אצלהם בתקופה זו, אני מודע לכך שזו פריוילגיה שהרבה אנשים במצב דומה ואף גרוע ממני, לא זוכים לה. ואני מסתכל על הצד החיובי ואומר שטוב שזה קרה לי בשלב מוקדם בחיים, ללא משפחה וילדים, שלב בו אין נפגעים חוץ ממני.

עד לא מזמן הייתי בור לחלוטין בניהול תקציב והתנהלות כלכלית עד לרמה שלקחתי הלוואה מהבנק לא ידעתי מה ההבדל בין הריביות, ואני משלם על כך עכשיו ביוקר. אבל, אין מה לבכות על העבר, אני כאן בשביל כמו שאחד ממכם כתב : ״לתקן את הנזילה, ולגרוף את המים החוצה.״
וכמובן, ללמוד כמה שאפשר מהסולידית וממכם על התנהלות כלכלית נכונה כדי שמצב זה לעולם לא יחזור על עצמו.

אני פותח את היומן הזה, כי זה יהייה מסע לא פשוט וארוך, ואני מאמין שהתחייבות שלי לעדכונים כאן יתנו לי מוטיבציה להמשיך עד למיגור סופי של החוב.
כמובן שכלכם מוזמנים להגיב ולשתף מהידע שלכם אם זה ביקורת (קשוחה ככל שתהייה) , טיפים, המלצות או כל דבר אחר. לא באתי לכאן לקבל ליטופים ואמפתיה, כך שתרגישו בנוח.

תודה
1)הלוואה על חשבון פנסיה אפשר לקבל בתנאים מצוינים, (prime - 0.5), תסגור איתה את ההלוואות מהכי יקר להכי זול
2)יש גם הלוואה על קה"ש (לא בטוח שיתאפשר כי היא לא נזילה), גם בתנאים מאוד טובים
3)אין סיבה לשלם על שירותי ענן כשאפשר לקבל בחינם עשרות גיגה. 32 שקל ליוטיוב זה 380 שח בשנה. יש באמת סיבה שאתה צריך פרימיום?
4)אל תבזבז את הזמן שלך בלאסוף שקלים (לדוג' מחזור בקבוקים), תשקיע את הזמן בללמוד עוד.
5)זה שטות לחסוך X כסף בצד כל חודש, כשיש לך הלוואות בריבית 10%. תשלום החוב שווה ערך לקבלת תשואה מובטחת של 10%, זו עסקה שאי אפשר לנצח
 
☝️
 
כל הכבוד על השיתוף.
אני עם החתול, עזוב את הפרוטות. תתמקד בלמצוא עבודה בתור מתכנת, תשקיע את כל כולך בחודשים הקרובים בללמוד כמה שיותר, לאו דווקא בתואר אלא קורסים יישומיים בתכנות.
זה לדעתי אמור להיות בטופ פריוריטי שלך כי אם תהיה רציני תוך כמה חודשים ספורים תמצא עבודה בשכר הרבה יותר גבוה וגם תצבור ניסיון.
עוד משהו חשוב שעליך לעשות, זה לבדוק את הריביות על המינוס. אולי באמת שווה לך למצוא הלוואה בריבית נמוכה כדי לסגור את זה.
 
כל הכבוד על לקיחת האחריות!
בהמשך למה שרשמו פה, תנסה לבדוק אם אתה יכול לקבל הלוואה ממוסד הלימודים שלך, הן בדרך כלל בריבית אפסית.
 
נערך לאחרונה ב:
כל הכבוד.
 
דעתי שונה.
הוא לומד מדעי המחשב. אם יצטיין בלימודים ויתקבל אח"כ למשרה טובה, החוב יכוסה תוך 2-3 חודשים.

כל פעולה שבאה על חשבון הלימודים היא מפוקפקת בעיני (כולל איסוף בקבוקים למחזור).
'משרה טובה' זה בעיני המתבונן.
משרת סטודנט כמתכנת זה אחד הדברים הכי טובים שאפשר לעשות כסטודנט לדעתי, גם בתשלום של הוספת עוד 1-2 סמסטרים אם צריך.
דוסקס הרבה בשרשורים אחרים על היתרונות וחסרונות, אז נשאיר את זה פה :)
 
אני דווקא כן בעד תהליך של 'רכישת כבוד לכסף'.
קשה לי לשים את עצמי במקום פות"ש כי תמיד הייתי די חסכן ומודע בזכות הורי וכנראה גם האופי שלי אבל 'אינפלציית עלויות מחיה' היא תהליך אמיתי ועדיף כן להשקיע את המאמץ והזמן לטפח קשר חשדני וסגפני עם הכסף.
זה נכון שבאופן רציונלי נראה שהשקעת הזמן הכי טובה במצב הנוכחי תהיה להגדיל את כושר ההשתכרות אבל אם זה יבוא ללא שנוי תפיסה אז פות"ש ימצא את עצמו עוד חמש שנים בלי חסכונות ובמצב לא הרבה יותר טוב מעכשיו.
מחזור בקבוקים אינו ניצול טוב של הזמן אבל הוא עוזר לחשוב על כל הוצאה
כמה בקבוקים שווה לי מנוי נטפליקס? וכמה בקבוקים שווה לי להתמקח עוד קצת עם ביטוח הרכב וכו' וכו'.
מה שכן החלפת הלוואות גרועות בטובות כמו שהציע @דוג לדעתי זו החלטה קלה ששווה הרבה מאד בקבוקים ;)
 
@KickR
- אני הולך לסופר אחת לכמה ימים שאני מגיע ל50
- בדקתי את האופציה של לקיחת הלוואה אחת גדולה ומרוכזת , ואיתה לסגור הכל. קיבלתי סירוב עקב כך שחזר לי חיוב באשראי . אמרו לי שכל רבעון דירוג האשראי מתעדכן ושאנסה שוב.
דווקא אותו בנק הציע לי 90k הלוואת סטודנט בריבית של 2.5-3% אחוז, עם פריסה ל5 שנים והחזר נוח יחסית של 1500 בחודש. אבל, בגלל שהבנקים לא ״פראיירים״, ולוקחים את רב הצ׳אנק של הריבית בתקופה ההתחלתית, זה בערך ייצא לי אותו דבר עם הריבית שנותרה לי בהלוואות הקיימות, בהתחשב במה ששילמתי עד כה.
- לגבי הלוואה מהמשפחה, אחד התנאים שההורים הציבו לי בתמורה לחזור להתגורר עימם לתקופה זו:
לא לבקש מהם הלוואה . כי לטענתם עליי לספוג את הריביות הגבוהות כשיעור לחיים, ולא לחפש easy way out
- לגבי ההצעה לסגור קודם פפר, לא הבנתי למה זה שונה ממה שרשמתי. אשמח אם תוכל להרחיב.

@בת העמק
-
תודה לך על המילים החמות.
- הסולידית אכן עושה עבודת קודש,ללמד את הציבור על התנהלות כלכלית נכונה, כדי שלא ישקעו לבור כלכלי ללא תחתית במהלך חייהם.
כל זה תוך שימוש בזמנה היקר ללא שום תמורה. בהחלט וללא ציניות הייתי נותן לה להדליק משואה. לא מלמדים את הדברים האלה בבית ספר.
- לא כל כך הבנתי מה כוונתך בלשים את כל ה3500 באותו חודש. שתי ההלואות הגדולות לוקחות לי 1900 בחודש. את ה2000הנותרים אשים בצד, עד שאצבור מספיק לסגור את הקטנה מבינהם בפירעון מוקדם, ועל פי התחזית שלי זה יקרה באוק׳ - נוב׳ הקרובים.

@דוג
1.
אני דווקא בעד הריבית. דווקא בגלל שזה כואב לי בכיס. זה אומנם ישמע מוזר, אבל אני רוצה שזה יכאב. כי אני לא רוצה קיצורי דרך וריבית קלה שתכניס אותי לאזור נוחות ושאננות. שתכניס אותי לאשליה שהשד לא כזה נורא.
אני רוצה שחווית הלמידה הזו כמה שיותר תיצרב בתודעה בכדי להבטיח שטעות זו לא תחזור בעתיד.
2. מה שרשמתי בסעיף 1
3. ענן בחינם? אינני מכיר. אשמח לשמוע עוד.
יוטיוב, כן אני יודע, מתלבט קצת לגבי זה עדיין. פשוט אני משתמש בו לאימונים בחוץ שאני עושה,
וכל פעם להעביר ידנית פרסומות זה די בלתי נסבל ויותר מדי time consuming . אם יוטיוב לא היו דוחפים פרסומות באמצע סרטון
הייתי סובל בשקט.
4. איסוף בקבוקים היה אחד התנאים שהוריי הציבו לי בתמורה לחזור לגור איתם. הם טוענים שהיד שלי הייתה קלה מדי על ההדק עם ההוצאות והם מאמינים שזה יתרום לי לשנות גישה בהתנהלותי הכספית. והאמת? בהתחלה הסכמתי בלת ברירה וזה אף תיסכל אותי בקטע של: ״הם רציניים שהם מעבירים אותי את כל הטרחה הזו בשביל 30 אגורות?״.. אבל היום, כעבור שלושה חודשים של איסוף, אני יכול לומר לך שזה באמת גורם לי להעריך יותר כסף, וכיוצא מזה להיות יותר זהיר ושקול שאני מוציא אותו, גם אם זה שקל בודד.ֿ
- איסוף הבקבוקים לא גוזל ממני זמן רב, אם בכלל. כי אני אוסף אותם ״על הדרך״, שאני נתקל בהם בזמן האימון שלי בשטח. ואני הולך איתם לסופר פעם בכמה ימים, רק שאני צריך מצרכים לבית.
5. לא הבנתי כוונתך. אני לא חוסך לשם לחסוך. אני שם כסף בצד כדי שאוכל לבצע פרעון מוקדם בברגע שיתאפשר.

תודה רבה לכלכם על התגובות והתמיכה.
אם לא הגבתי למישהו כאן באופן ספציפי, זה כי מה ששאל אותי מתייחס למה שעניתי כאן למעלה לאחרים.
 
נערך לאחרונה ב:
- אני הולך לסופר אחת לכמה ימים שאני מגיע ל50
קול
- בדקתי את האופציה של לקיחת הלוואה אחת גדולה ומרוכזת , ואיתה לסגור הכל. קיבלתי סירוב עקב כך שחזר לי חיוב באשראי . אמרו לי שכל רבעון דירוג האשראי מתעדכן ושאנסה שוב.
דווקא אותו בנק הציע לי 90k הלוואת סטודנט בריבית של 2.5-3% אחוז, עם פריסה ל5 שנים והחזר נוח יחסית של 1500 בחודש. אבל, בגלל שהבנקים לא ״פראיירים״, ולוקחים את רב הצ׳אנק של הריבית בתקופה ההתחלתית, זה בערך ייצא לי אותו דבר עם הריבית שנותרה לי בהלוואות הקיימות, בהתחשב במה ששילמתי עד כה.
לא הבנתי...
יש לך הלוואה חוץ בנקאית (28K ב-9.5% החזר חודשי 850), אם אני מבין נכון היא אמורה להימשך עוד 38 חודשים ולעלות לך 4500 בריביות שעדיין לא שילמת
יש לך הלוואה בנקאית (37K ב-7.5%, החזר חודשי 1050), אם אני מבין נכון היא אמורה להימשך עוד 39 חודשים ולעלות לך 4800 בריביות שעדיין לא שילמת
יש לך מינוס בבנק בגובה 15K, לא ברור עדיין מה הריבית על המינוס אבל הכי זול שמצאתי באינטרנט זה פריים + 6.5 (שזה כבר 8.1%) כך שעל כל חודש שאתה לא סוגר את המינוס אתה משלם ריבית בגובה 101 ש"ח (ואם אתה נותן לריביות להצטבר זה כמובן יהיה גרוע יותר).
החלופה שהציע הבנק (למשל, תיקח 80K במקום ה90K שהציעו בריבית 3% עם פריסה ל-5 שנים והחזר של 1500) תעלה לך סה"כ 6250 בריביות או פחות אם תעשה פרעון מוקדם בהמשך (שזה חסכון של 3000 ש"ח בריביות ביחס להלוואות הקיימות וגם סוגר לך את המינוס).
זה גם מפשט לך את המצב (בטח אחרי שתסגור את החובות הקטנים עם הריבית הגבוהה).
לגבי הלוואה מהמשפחה, אחד התנאים שההורים הציבו לי בתמורה לחזור להתגורר עימם לתקופה זו:
לא לבקש מהם הלוואה . כי לטענתם עליי לספוג את הריביות הגבוהות כשיעור לחיים, ולא לחפש easy way out
מה שבינך לבין ההורים זה בינך ובין ההורים :)
- לגבי ההצעה לסגור קודם פפר, לא הבנתי למה זה שונה ממה שרשמתי. אשמח אם תוכל להרחיב.
לא אמרתי שזה בהכרח שונה, אבל כשאמרת "אני אסגור את הקטנים קודם" משתמע מזה שלמשל אתה מתכנן גם להקדים את התשלומים על המוצרים שפרסת לתשלומים ללא ריבית (שזה בסדר לעשות, אבל לא הייתי מתעדף את זה למשל ביחס להלוואות הדי נוראיות שיש לך כרגע). בגלל זה גם כתבתי
אשמח אם תפרט מה אתה מתכוון לעשות בהקשר הזה.
אם הכוונה שלך היא שאתה מתכנן, בהתאם לשיטת כדור השלג לסגור את ה"חובות" בסדר שפירטת אותם אז כפי שכתבתי בתגובה הראשונה אני חושב שזה סדר בעייתי (שוב, לסגור חובות שאתה לא משלם עליהם ריבית לפני שמתחילים בכלל להתעסק בחובות שאתה משלם עליהן ריביות מפלצתיות זה אולי "טוב כדי לצבור מומנטום" אבל רע לך כלכלית).
 
אחד התנאים שההורים הציבו לי בתמורה לחזור להתגורר עימם
ההורים שלך נהדרים! זה לא רק הסולידית שעושה לך סדר בראש ושינוי הרגלים גרועים, גם להם צריך להגיד תודה.
דווקא אותו בנק הציע לי 90k הלוואת סטודנט בריבית של 2.5-3% אחוז, עם פריסה ל5 שנים והחזר נוח יחסית של 1500 בחודש.
אני בדעתו של @KickR
בגלל שהבנקים לא ״פראיירים״, ולוקחים את רב הצ׳אנק של הריבית בתקופה ההתחלתית
זה לא עניין של פראיירים, הריבית מחושבת על סכום ההלוואה שנשאר. כל חודש יורדת לך הקרן ולכן סכום הריבית על שאר הקרן יורד אף הוא. אם אתה רוצה לרדת יותר מהר בריבית, תבקש הלוואה בשיטת ההחזר "קרן שווה" ואז סך הריבית שתשלם יהיה קצת פחות מאשר בשפיצר.
לא כל כך הבנתי מה כוונתך בלשים את כל ה3500 באותו חודש. שתי ההלואות הגדולות לוקחות לי 1900 בחודש
אם תיקח את ההלוואה ותבקש להחזיר כל חודש 3500 ש"ח, זמן ההלוואה יתקצר לקצת יותר משנתיים. לא שווה לך? ואם זה הרבה מדי, אז 3000 ש"ח כל חודש יעלו את זה ל-30 חודשים בערך.
 
אבל, בגלל שהבנקים לא ״פראיירים״, ולוקחים את רב הצ׳אנק של הריבית בתקופה ההתחלתית, זה בערך ייצא לי אותו דבר עם הריבית שנותרה לי בהלוואות הקיימות, בהתחשב במה ששילמתי עד כה.

פסיכולוגיה ומומנטום זה מאוד חשוב (גם אם לפעמים זה פחות כלכלי) אבל חשוב שתעשה את ההחלטות לגבי איזה חוב להחזיר קודם והאם למחזר הלוואות יקרות בהלוואה זולה יותר, על סמך ידע ולא על סמך בורות כי כרגע נראה שיש לך חוסר הבנה באיך עובד החזר החוב שאתה מחזיר בהלוואות שלך...

בכל תשלום אתה משלם את הריבית על הסכום שאתה עדיין חייב והשאר יורד מהקרן (בהנחה שאתה מחזיר לפי שפיצר - כלומר החזר קבוע).
לכן, אם תיקח הלוואה באותו סכום שאתה חייב כרגע ועל אותו משך זמן שעוד נותר לך לשלם אתה לא תשלם יותר ריבית על ההלוואה החדשה רק בגלל שלקחת אותה עכשיו ואתה כאילו ״מתחיל מהתחלה״ לשלם את הריבית.
זה נכון שאם אתה לוקח את ההלוואה החדשה למשך זמן ארוך יותר (נניח חמש שנים כמו שהוצע לך) ההחזר החודשי יורד ולכן בכל חודש חלק קטן יותר יורד מהקרן. ועדיין ההפרש בריביות כל כך גדול שגם בהחזר של 5 שנים (על אותו סכום הלוואה) אתה בסך הכל תשלם פחות ריבית.

תנסה לשחק עם המחשבון של משכנתאמן. זה אמנם מיועד למשכנתאות אבל מבחינת החישוב זה זהה (פשוט תכניס את הריביות שקיבלת).

לדעתי נכון יהיה למחזר את ההלוואות היקרות ביותר שלך, בהנחה שאין קנס פירעון מוקדם (שאת ההנחה הזו אתה חייב לבדוק!).
מה שכן הייתי לוקחת את הלוואת הסטודנט רק על הסכום של ההלוואות הגדולות (היקרות) שאתה לא מתכנן להחזיר עכשיו.
המשמעות היא שאתה ממשיך בתוכנית שלך להחזיר את ההלוואות הקטנות עכשיו, אבל מוריד חלק מהחוב שיש לך גם על ההלוואות הגדולות (בלי שאתה מוסיף שקל להחזר).

לכן, בהנחה שאת המינוס בבנק ואת ההלוואות הקטנות של פפר (מינוס בפפר והלוואה בפפר) אתה פורע כמה שיותר מהר, הסכום הדרוש לך לכיסוי ההלוואות הגדולות הוא 65,000₪. את הסכום הזה הייתי מבקשת כהלוואת סטודנט ושואלת אם אפשר לקבל את ההלוואה הזו לשלוש שנים ולא לחמש שנים (וכמובן מבקשת שזה יהיה לפי 2.5% ולא 3%). בסכום שתקבל כהלוואת סטודנט תפרע מיד את ההלוואות הגדולות (שעליהן אתה משלם 1900₪ לעוד-38-40 חודשים) ובתמורה תמשיך לשלם סכום דומה למה ששילמת עד עכשיו - 1890₪ אבל רק ל-36 חודשים.
בשאר הכסף שנותר לך כל חודש אתה סוגר את ההלוואות הנוראיות של פפר וכמובן כמובן כמובן - סוגר כל חודש כמה שיותר מהר את המינוס בבנק (שאני בטוחה שלוקח לך ריבית רצחנית).
אגב, סגירת המינוס בבנק, למרות שזה חוב יחסית גדול, הוא גם ״הניצחונות הקטנים שיתנו לך מוטיבציה להמשך התהליך״ כי אתה יכול לראות בעיניים איך כל חודש הוא מתכווץ מול העיניים. ולכן לדעתי הוא חלק מהחובות שאתה סוגר בהתחלה (גם לפני ההלוואות הקטנות ללא ריבית).
 
@KickR
- חישוב די מדויק עשית. רק שהתכנון שלי הוא לבצע פרעון לפני סוף התקופה.
הלוואה חוץ בנקאית אם הכל יילך כמתוכנן אפרע אותה באוק-נוב׳ הקרובים, שבעצם יצא לי 2k ריבית עד סוף התקופה.
הלוואה בנקאית אם הכל יילך כמתוכנן, אפרע אותה באוק - נוב׳ שנה הבאה, שבעצם יצא לי 4k ריבית עד סוף התקופה.
סה״כ ריבית 6k במקום כמעט 10k

- לגבי אפשרות למיחזור הלוואה. הבנק שלי מסרב נכון לעכשיו למחזר הלוואה, והעובדה שהפכתי לסטודנט לא מעניינת אותו.
ההצעה שקיבלתי היא מבנק מתחרה. ההצעה הזו זה לא הלוואה אחת גדולה מרוכזת, שכחתי לציין. אלה שתי הלוואות. כי ההלוואת סטודנט מוגבלת עד ל50k את שאר ה30-40 k הציע בהלוואה בריבית טיפה יותר גבוה. אבל שניהם היו באזור ה2.5 - 3 אחוז. הבנקאי אמר לי ששתי ההלוואות יחד יצאו לי החזר של 1500 בחודש. ל5 שנים. והבנקאי אמר שיצא לי 8k ריבית עד תום התקופה.
לכן, לא בטוח כמה זה משתלם לי, כי כפי שציינתי אם הכל יילך על פי התכנון אסגור את שתי הלוואות הגדולות ב22 החודשים הקרובים.
מעבר לכך, ברגע שאסגור את ההלואה הקטנה יותר באוק- נוב׳ הקרובים, ההחזר החודשי הכולל ירד ל1k שזה 500 פחות מה1500 שאשלם בבנק המתחרה. וזה ייתן לי יותר מרחב נשימה לשנת הלימודים הבאה שייתכן ואעבוד בה פחות והנטו ייקטן.

- אכן רע לי יותר כלכלית , אבל מה שחשוב לי יותר זה :
א. המומנטום
ב. זה להיפטר מכל העננה הזו של כל החיובים הקטנים והמציקים שעומדים בדרכי.
כך שהדרך תהייה הרבה יותר נקייה וברורה. עוד קצת ריבית פחות קצת ריבית, כך או כך כבר ״אכלתי אותה״ עם החוב הזה.

@בת העמק
-
תודה רבה על ההסבר. לא ידעתי שזה הסיבה שלוקחים יותר בתחילת התקופה. עכשיו הכל ברור יותר.
- את בטוחה שניתן לעשות זאת? להחזיר יותר כל חודש? איך זה עובד? הבנק תמיד מאשר זאת?

@קפיצת הדרך
-
תודה רבה גם לך על ההסבר. הרבה יותר ברור לי עכשיו איך מחושבת הריבית.
- אשקול זאת תודה. אבל שוב מציין שעל פי התכנון אני אמור לסגור את ההלוואה הקטנה יותר בשנה הקרובה, לכן עוד שנה ההחזר החודשי לא יהייה 1900 אלה 1000, וזה ייתן יותר מרחב נשימה מ1500 בהלוואה חדשה.
- המינוס אני חושב להשאיר לסוף. כי המינוס הריבית גם נמוכה יותר מזו של ההלוואות, וגם המינוס אינו מחייב אותי כל חודש להחזיר כמו הלוואה.

הרבה תודה שוב על התמיכה והעצות.




 
אני לא יודע איפה אתה לומד. אבל אם אתה לומד באוניברסיטה מדעי המחשב, אני חושב שאתה משחק באש לעבוד כל כך הרבה בסמסטר א שלך, ועוד שהוא בזום. לי היה שווה בזמנו לגלגל חוב ולהתרכז בתואר , ולעבוד פחות...
 
- חישוב די מדויק עשית. רק שהתכנון שלי הוא לבצע פרעון לפני סוף התקופה.
הלוואה חוץ בנקאית אם הכל יילך כמתוכנן אפרע אותה באוק-נוב׳ הקרובים, שבעצם יצא לי 2k ריבית עד סוף התקופה.
הלוואה בנקאית אם הכל יילך כמתוכנן, אפרע אותה באוק - נוב׳ שנה הבאה, שבעצם יצא לי 4k ריבית עד סוף התקופה.
סה״כ ריבית 6k במקום כמעט 10k
ובדקת מה קורה אם אתה לוקח במקום זה את ההלוואות הזולות יותר ופורע אותן מוקדם?
נראה שאתה מסתמך רק על מה שאומרים לך הפקידים במקום להשתמש במחשבון :)

לגבי איך להגדיל החזר, אפשר לבקש לפרוש את ההלוואה לפחות תשלומים באותה ריבית (או אפילו בריבית יותר נמוכה).
סביר להניח שבנקים לא ירצו שההחזר החודשי שלך יהיה יותר מחצי מההכנסה הפנויה שלך (סיכון מוגבר מבחינתם).
אבל גם אם לא נותנים לך להגדיל את ההחזר אתה יכול לעשות פרעון מוקדם בדומה למה שאתה מתכנן לעשות כיום, אבל עם פחות ריביות בדרך.
 

פתחו חשבון למסחר עצמאי

פסגות טרייד

ישראל: 0.06% מעסקה (מינימום ₪2 לפעולה)
ארה"ב: 1¢ למניה (מינימום $6 לפעולה)
דמי ניהול: ללא דמי ניהול
מינימום: ₪10,000
פתיחת חשבון

מיטב טרייד

ישראל: 0.08% מעסקה (מינימום ₪4.65 לפעולה)
ארה"ב: 1¢ למניה (מינימום $6 לפעולה או $5 ב-IBKR)
דמי ניהול: פטור לשנתיים, אח״כ ₪15
מינימום: ₪5,000
פתיחת חשבון

אקסלנס טרייד

ישראל: 0.07% מעסקה (מינימום ₪3 לפעולה)
ארה"ב: 1¢ למניה (מינימום $6 לפעולה או $5 ב-IBKR)
דמי ניהול: פטור לשלוש שנים, אח״כ ₪15
מינימום: ₪10,000
פתיחת חשבון
פסגות טרייד
מינימום לפתיחת חשבון: ₪10,000
⌄
ישראל: 0.06% מעסקה (מינימום ₪2 לפעולה)
ארה"ב: 1¢ למניה (מינימום $6 לפעולה)
דמי ניהול: ללא דמי ניהול
פתיחת חשבון
מיטב טרייד
מינימום לפתיחת חשבון: ₪5,000
⌄
ישראל: 0.08% מעסקה (מינימום ₪4.65 לפעולה)
ארה"ב: 1¢ למניה (מינימום $6 לפעולה או $5 ב-IBKR)
דמי ניהול: פטור לשנתיים, אח״כ ₪15
פתיחת חשבון
אקסלנס טרייד
מינימום לפתיחת חשבון: ₪10,000
⌄
ישראל: 0.07% מעסקה (מינימום ₪3 לפעולה)
ארה"ב: 1¢ למניה (מינימום $6 לפעולה או $5 ב-IBKR)
דמי ניהול: פטור לשלוש שנים, אח״כ ₪15
פתיחת חשבון
גילוי נאות: האתר מקבל תגמול בגין פתיחת חשבון דרך הקישורים. אין באמור משום ייעוץ השקעות או שיווק השקעות.
סביר להניח שבנקים לא ירצו שההחזר החודשי שלך יהיה יותר מחצי מההכנסה הפנויה שלך (סיכון מוגבר מבחינתם)
בנקים בודקים את זה? פעם ראשונה שומעת על כך (הלוואה רגילה, לא משכנתא).
את בטוחה שניתן לעשות זאת? להחזיר יותר כל חודש? איך זה עובד? הבנק תמיד מאשר זאת?
לא הבנתי את השאלה. מה אכפת לבנק שתחזיר בזמן קצר יותר? הנה דוגמא למחשבון הלוואות באתר דה-מרקר
תשחק איתו קצת ותראה מה מתאים לך. לפי החישובים שלך כרגע אתה משלם בערך 2400 ש"ח בחודש על הלוואות יקרות (לא כתבת למשך כמה זמן עוד יש לך אותן). אולי שווה לך לשלם את אותו סכום על הלוואות זולות יותר ולזמן קצר יותר.
המינוס הריבית גם נמוכה יותר מזו של ההלוואות
אתה בטוח?
אני דווקא בעד הריבית. דווקא בגלל שזה כואב לי בכיס. זה אומנם ישמע מוזר, אבל אני רוצה שזה יכאב. כי אני לא רוצה קיצורי דרך וריבית קלה שתכניס אותי לאזור נוחות ושאננות. שתכניס אותי לאשליה שהשד לא כזה נורא.
אז אתה רוצה לקחת הלוואה בריבית גבוהה? :)
זה נשמע כאילו אתה לא מוכן לסיים עם החובות מהר ככל האפשר כדי לעבור למצב של יתרות שיאפשרו לך לעבור לשלב הבא של צמיחת הכסף. אתה לא צריך להעניש את עצמך בשנתיים של סגפנות רק בגלל שהתנהלת לא נכון.
 
נושאים דומים

נושאים דומים

Back
למעלה