מחובות לחופש

[האזרח הקטן]

את הריבית ״הרווחתי״ ברגע שלקחתי את ההלוואה.

למה? הריבית נצברת כל חודש, אם מחר תפרע את ההלוואה כולה לא תשלם את הריבית של החודשים הבאים.

 

[קפיצת הדרך]

צחי תן איזה עדכון על סיום התואר, בתחילת הפוסט רשמת שאתה עומד לסיים בקיץ 23 תואר במדמ"ח.
איפה זה עומד? מן הסתם כאשר תמצא עבודה תגדיל משמעותית את כושר ההשתכרות שלך ובהתנהלות נכונה תצליח לסגור את החובות תוך פחות משנה.

אתה לא עוקב.
הוא הפסיק את התואר ולא מתכוון לחזור למדעי המחשב…

נקטתי השנה בלקחת הפסקת לימודים יזומה מהצד שלי למרות ציונים טובים בתואר, שהמטרה היא לקחת שנה שלמה שבה אנסה להתמקד בלכל הפחות להכפיל את ההכנסה לסגירה מהירה יותר של החוב, שכבר איים לצאת משליטה. כי במצב החוב הנוכחי זה נהייה כמעט בלתי אפשרי לשלב יותר בין לימודים לעבודה.

ושאחזור ללמוד, גם סיכוי גבוה שאלך על תואר אחר. יש לי כבר כיוון אחר ספציפי אליו אני מכוון.
לא התחברתי למדעי המחשב.

 

[yossik]

צחי תן איזה עדכון על סיום התואר

@ריש-לקיש אם אתה רוצה להסב את תשומת ליבו של צחי [או כל משתמש אחר] רצוי שתתייג אותו כפי שתייגתי אותך.

 

[בת העמק]

סיבה גדולה לחריגה זה העובדה שאני גורר את החריגה של חודש קודם תחילת כל תקציב חדש.

המטרה של הדוחות האלה שאתה עושה היא לשקף לך את המציאות בצורה ברורה ופשוטה .

עמית צודק, אתה מכין לעצמך טבלאות לא מתאימות לשיקוף.
טבלת מצב הנכסים והחובות צריכה להיות בנויה בצורה מסוימת.
טבלת תקציב מול ביצוע צריכה להיות בנויה בצורה אחרת.
כרגע אתה בעיקר עלול לבלבל את עצמך.
אולי @amit יכול לעזור לך בהתכתבות פרטית?

 

[Tsachi01]

למה? הריבית נצברת כל חודש, אם מחר תפרע את ההלוואה כולה לא תשלם את הריבית של החודשים הבאים.

דגש על אם
כל עוד זה לא קורה אני צריך לקחת את הריבית בחשבון עד תום ההלוואה. זה טעות להתעלם ממנה. במיוחד בריביות הגבוהות של השוק היום.
האם היית ממליץ גם לחייב בשוק האפור להתעלם מגובה הריבית שהוא צריך לשלם כל חודש?

 

[האזרח הקטן]

דגש על אם
כל עוד זה לא קורה אני צריך לקחת את הריבית בחשבון עד תום ההלוואה. זה טעות להתעלם ממנה. במיוחד בריביות הגבוהות של השוק היום.
האם היית ממליץ גם לחייב בשוק האפור להתעלם מגובה הריבית שהוא צריך לשלם כל חודש?

אני אנסח מחדש.
בחישוב של השווי הנוכחי, ריבית עתידית אינה רלוונטית.
בחישוב של תזרים עתידי, הריבית בהחלט משמעותית.
אם מישהו לצורך העניין לקח מהבנק משכנתא של מיליון ש"ח, החוב שלו הוא מיליון ש"ח, גם אם במשך חיי המשכנתא ישלם 1.8 מיליון.

 

[amit]

דגש על אם
כל עוד זה לא קורה אני צריך לקחת את הריבית בחשבון עד תום ההלוואה. זה טעות להתעלם ממנה. במיוחד בריביות הגבוהות של השוק היום.
האם היית ממליץ גם לחייב בשוק האפור להתעלם מגובה הריבית שהוא צריך לשלם כל חודש?

זה לא נכון צחי.
יש כללים להצגת דוחות, אין מה לרשום מרכיב מימוני שעדיין לא קרה .הריבית היא מחיר הכסף, היא המחיר שאתה משלם על כל יום שבו ההלוואה פתוחה. כל עוד לא עוברים הימים-לא נצברת ריבית חדשה ואין מה לרשום אותה.
אם אתה רוצה אני יכול לעזור לך לסדר את הדוח כאן או בפרטי.

 

[pseudonym]

- למה בעצם לא להתייחס לריבית ולמה זה אקוטי כל כך ?
- האם כשלוקחים משכנתא גם לא מתייחסים לריבית כחלק מחישוב ההחזר?
- למה לא לחשב את ההלוואה לפי תזרים עתידי?

 

[amit]

- למה בעצם לא להתייחס לריבית ולמה זה אקוטי כל כך ?
- האם כשלוקחים משכנתא גם לא מתייחסים לריבית כחלק מחישוב ההחזר?
- למה לא לחשב את ההלוואה לפי תזרים עתידי?

כי זה מאזן ומאזן בא להראות לך איפה אתה עומד נכון להיום.
ההלוואה מחושבת לפי תזרים ולפי שיעור הריבית .
אם הוא לוקח הלוואה של 100,000 ועד תום חיי ההלוואה יחזיר 120,000 ב10 תשלומים של 12,000, הסכום של 100,000 הוא הסכום הנכון להיום,שכבר משקלל את שיעור הריבית,ואת תאריכי ההחזר.

 

[Tsachi01]

החוב שלו הוא מיליון ש"ח, גם אם במשך חיי המשכנתא ישלם 1.8 מיליון.

זה רק מדגיש כמה זה מטעה ולא תקין להסתכל על זה ככה

 

[amit]

זה רק מדגיש כמה זה מטעה ולא תקין להסתכל על זה ככה

זו דווקא הדרך הנכונה.
מה אתה מעדיף , מיליון שח היום , או 100 תשלומים חודשיים של 10,000 שיסתכמו למיליון?
ברור שמיליון היום .
מה אני צריך לתת לך כדי לגרום לך להיות ניטרלי בין מיליון היום לבין 100 תשלומים ? -ריבית.
אם הריבית היא 5% ופרסת מיליון של למשך 30 שנה, אל תתפלא אם תשלם 1.8במצטבר . אבל זה בסדר גמור וזה מחיר הכסף.

הלוואה או משכנתא כזו היא בדיוק אותו הדבר. הבנק נותן לך מיליון היום ומוכן לחלק לך את זה ל100 תשלומים תמורת הריבית.

 

[Tsachi01]

זו דווקא הדרך הנכונה.
מה אתה מעדיף , מיליון שח היום , או 100 תשלומים חודשיים של 10,000 שיסתכמו למיליון?
ברור שמיליון היום .
מה אני צריך לתת לך כדי לגרום לך להיות ניטרלי בין מיליון היום לבין 100 תשלומים ? -ריבית.
אם הריבית היא 5% ופרסת מיליון של למשך 30 שנה, אל תתפלא אם תשלם 1.8במצטבר . אבל זה בסדר גמור וזה מחיר הכסף.

הלוואה או משכנתא כזו היא בדיוק אותו הדבר. הבנק נותן לך מיליון היום ומוכן לחלק לך את זה ל100 תשלומים תמורת הריבית.

אתה מסביר מנק המבט של המלווה, אני מדבר מנק המבט של הלווה.
הלווה צריך להבין שבפועל הוא ישלם 2 מליון על מליון, ולחשב את צעדיו בהתאם. לרשום לעצמו שהחוב שלו הוא רק מליון זה מטעה, ועלול להכניס לאזור נוחות.

 

[amit]

אתה מסביר מנק המבט של המלווה, אני מדבר מנק המבט של הלווה.
הלווה צריך להבין שבפועל הוא ישלם 2 מליון על מליון, ולחשב את צעדיו בהתאם. לרשום לעצמו שהחוב שלו הוא רק מליון זה מטעה, ועלול להכניס לאזור נוחות.

המלווה והלווה שניהם תמונת מראה אחד של השני.
לפי השיטה שלך כשאדם לוקח הלוואה כזו הוא צריך מיד להכיר בהפסד של 800,000 שח שהם הריבית ל30 שנה ,ואילו הבנק צריך לרשום רווח מיידי של 800,000 בכל פעם שהוא נותן הלוואה כזאת.
זה לא עובד ככה . הריבית נצברת בכל חודש וככה צריכים להסתכל עליה.
כשאדם לוקח הלוואה של מיליון ,בעוש שלו הוא יראה מיליון ובהלוואות יראה מינוס מיליון וזה מה שאמור להיות. בנטו ההשפעה לרגע זה היא 0.

 

[outsider]

המלווה והלווה שניהם תמונת מראה אחד של השני.
לפי השיטה שלך כשאדם לוקח הלוואה כזו הוא צריך מיד להכיר בהפסד של 800,000 שח שהם הריבית ל30 שנה ,ואילו הבנק צריך לרשום רווח מיידי של 800,000 בכל פעם שהוא נותן הלוואה כזאת.
זה לא עובד ככה . הריבית נצברת בכל חודש וככה צריכים להסתכל עליה.
כשאדם לוקח הלוואה של מיליון ,בעוש שלו הוא יראה מיליון ובהלוואות יראה מינוס מיליון וזה מה שאמור להיות. בנטו ההשפעה לרגע זה היא 0.

אז ב-reductio ad absurdum הלוואה של מיליון שקל בריבית של אחוז ובריבית של מאה אחוז שקולות מבחינת המאזן?

 

[KickR]

אז ב-reductio ad absurdum הלוואה של מיליון שקל בריבית של אחוז ובריבית של מאה אחוז שקולות מבחינת המאזן?

PV? כן

 

[בת העמק]

לרשום לעצמו שהחוב שלו הוא רק מליון זה מטעה, ועלול להכניס לאזור נוחות.

ריבית היא הוצאה, לא חוב. מחר תקבל ירושה ותחזיר את כל קרן ההלוואה שלקחת - לא תהיה יותר ריבית.
אתה יכול (ורצוי) לרשום בטבלת ההוצאות וההכנסות החודשיות שלך את ההוצאה החודשית של הריבית (וגם עמלות בנק וריביות אוברדראפט).

 

[איניגו מונטויה]

אני חושב שהדיון החשבונאי שהתפתח כאן רלוונטי יותר להלוואות של עסקים וכדומה.

אבל כשאדם פרטי עושה חשבונאות בינו לבין עצמו, יש פחות חשיבות לשיטת החשבונאות המדויקת,
ויותר חשוב מהי ההשפעה שיש לה על ההתנהגות הכלכלית של האדם.

למשל, יכול להיות כמו שצחי אמר שמי שיסתכל על הריבית החודשית בלבד (במקום על מלוא הסכום) -
ייכנס לשאננות ולא ישים לב לריבית דריבית שמצטברת והולכת לה.

מצד שני, יכול להיות שמי שיסתכל על החוב בכללותו, ייתייאש, וייכנס להלוך רוח של "אכול ושתה כי מחר נמות".
כמו שהרבה אנשים בישראל אומרים לעצמם - "אין לי סיכוי לקנות דירה, אז למה לחסוך בכלל?!"
כנ"ל מי שמתחיל לחשוב בגיל צעיר על פרישה, עלול להתייאש מגודל המשימה (הסכום העצום שצריך לגייס).

אני אישית נוטה בעניינים כאלו להשתמש בשיטת ה"קונטרה" -
כשאני במצב רוח שאנן, עדיף לי להזכיר לעצמי את כל מה שעוד נשאר לי לעשות, וכמה שאסור לי להיות שאנן;
וכשאני מרגיש מתקשה/מיואש, אני מזכיר לעצמי להתמקד בהווה ובעתיד הקרוב, ולא לחשוב קדימה מדי.

 

[outsider]

ריבית היא הוצאה, לא חוב. מחר תקבל ירושה ותחזיר את כל קרן ההלוואה שלקחת - לא תהיה יותר ריבית.

אבל אנחנו צריכים להתייחס למצב העכשוי. אם אני אקבל ירושה פתאום כל מיני דברים ישתנו. כיום הריבית היא חלק אינהרנטי מההלוואה.

אבל כשאדם פרטי עושה חשבונאות בינו לבין עצמו, יש פחות חשיבות לשיטת החשבונאות המדויקת,

אני מסכים. אין כאן שיטה שטובה לכולם, זה עניין אישי. כשקניתי בית, הכנסתי את הריבית על המשכנתא לכל תקופת ההלוואה כחלק ממחיר הבית. כי לטעמי זה חלק אינהרנטי מהמחיר, ככה אני חושב על זה , למרות שעל ההלוואה כתוב רק הקרן שנשארה. גם כשאני קונה בתשלומים ( אני לא ) התשלומים הם חלק מהמחיר.

 

[האזרח הקטן]

כשקניתי בית, הכנסתי את הריבית על המשכנתא לכל תקופת ההלוואה כחלק ממחיר הבית. כי לטעמי זה חלק אינהרנטי מהמחיר, ככה אני חושב על זה , למרות שעל ההלוואה כתוב רק הקרן שנשארה. גם כשאני קונה בתשלומים ( אני לא ) התשלומים הם חלק מהמחיר.

אין ספק שעלות המימון היא חלק מעלות המוצר מבחינת הצרכן. השאלה היא האם המצב הכלכלי הנוכחי צריך לכלול הוצאות עתידיות, ואם התשובה היא כן, למה לא לכלול גם הכנסות עתידיות?

 

[outsider]

אין ספק שעלות המימון היא חלק מעלות המוצר מבחינת הצרכן. השאלה היא האם המצב הכלכלי הנוכחי צריך לכלול הוצאות עתידיות, ואם התשובה היא כן, למה לא לכלול גם הכנסות עתידיות?

זו שאלה טובה, לטעמי ריבית על הלוואה שונה מהכנסות והוצאות עתידיות ( שהם היפוטתיות) כי היא חלק אינהרנטי מההלוואה זה משהו שקיים עכשיו. כל עוד ההלוואה עומדת גם תשלום הריבית יתקיים.