הנועזת

[בת העמק]

ברור שצריך לקיים מן דוח רווח והפסד אבל לאחר שקנית אין לו הרבה משמעות.

רגע סנופי, גם אם השכונה היא בוננזה רצינית - בסוף מדובר על דירה ספציפית אחת. יכולים לקרות הרבה דברים בדירה בשנות הבעלות, דברים שלא נלקחו בחשבון בתחילת הבעלות. התייחסתי לזה באחת התגובות הקודמות שלי

יותר מדי תיקונים או פחות מדי שכירות או עליית ערך חזקה

ואגב, אם עליית הערך היא כל-כך משמעותית אז התשואה על השכירות יורדת באופן משמעותי וזה משהו שצריך לבדוק כל תקופה (נניח בסוף כל שנה). ואם תאמרי שהתשואה הזאת לא חשובה כשמדובר ברובע 9, אז למה להכניס אותה לחישובים מראש?

 

[הנועזת]

תודה על התגובה המעניינת...

רגע סנופי, גם אם השכונה היא בוננזה רצינית - בסוף מדובר על דירה ספציפית אחת. יכולים לקרות הרבה דברים בדירה בשנות הבעלות, דברים שלא נלקחו בחשבון בתחילת הבעלות. התייחסתי לזה באחת התגובות הקודמות שלי

ואגב, אם עליית הערך היא כל-כך משמעותית אז התשואה על השכירות יורדת באופן משמעותי וזה משהו שצריך לבדוק כל תקופה (נניח בסוף כל שנה). ואם תאמרי שהתשואה הזאת לא חשובה כשמדובר ברובע 9, אז למה להכניס אותה לחישובים מראש?

1. ברור שיקרו דברים חלקם טובים וחלקם פחות. למשל קרה שביקשתי תוכניות שעלו עשרות אלפיי שקלים שלא התקבלו. זה הפסד.
אגב זה סכום גבוה בהרבה משוכר שיצא לפניי הזמן למשל ולמרות שבחרתי באדריכל תותח שעובד עם העירייה התוכנית לא עברה. נו מה לעשות לפעמים אתה מרוויח הרבה יותר ממה שחלמת ולפעמים יש הפסד. זה חלק מהמשחק. מה שחשוב שבשלב הרכישה לא תסתמך על תוכנית אחת, ככה אם נפלת אתה תמיד על הרגליים וקיימת לך תוכנית חלופית.
אבל מה זה יתן שיהיה את החישוב המדויק? המגמות לרוב ברורות והחישובים לא יהיו מדוייקים- לא תזמיני שמאי כל שנה להעריך את עליית הערך.
2.העובדה שהתשואה יורדת מורידה את הכדאיות בכפיות ועליית הערך במידה וממשיכה, מעלה בכפות. התקווה בשנה האחרונה נכנסה לראשונה לתודעה הישראלית כדבר הבא- כל כותרת בעיתון היה כפתור שמקפיץ מחירים. קשה להסביר איפה המחירים היו בשיא הקורונה ואיפה הם עכשיו צריך סבלנות והרבה במיוחד בנכסים הגדולים. התשואה בחישובים לכיסוי המשכנתא, כשיש את הכיסוי הבסיסי הזה, זה נותן לנו אוויר להתמודד בתקופות מאתגרות של ירידת ערך.

 

[הנועזת]

קה"ש, קופת גמל להשקעה...ופוליסת חיסכון
אז כן...אחריי שנים של רק נדל"ן, המחשבה על מקורות הכנסה לא קורלטיביים הצליחה לפעפע גם אליי
ושוק ההון הולך ותופס מקום מפיתרון לכסף בחנייה בין עסקאות לפתרון של קבע.
היום העברתי את הסכום המקסימלי לקופת גמל להשקעה (אגב, יש דיבורים שבקרוב התקרה תקפוץ ל- 250 אש"ח!)...כילדה גדולה בת 50 גיל 60 נראה קרוב מתמיד,
ולכן כלי ההשקעה הזה הופך לגן עדן ליצירת קצבה חודשית נטולת מס, עמוסת ריבית דריבית ובתקווה גם רווחים. אם תרצו מגה-קה"ש רק בגרסה קצבתית.
תוך כדיי נבירה הסתבר לי ולחבריי (מפורט במאמר באתר "איך ניתן להשקיע בנדל"ן מבלי לוותר על שוק ההון") כי בנוסף לתשואה חביבה שניתן להשיג באופן הזה כשהוא נטול מס ונזיל לחלוטין, ניתן גם למנף (בזהירות רבה ורק מי שמסוגל לכך!) את כל העסק הזה, להשקיע בנדל"ן או לחילופין להשקיע בקרנות חוב, כמו שעשיתי לאחרונה שוב בהמתנה לדבר האמיתי שהוא נדל"ן.
יותר מזה ברור לי יותר מתמיד כי אין שום הצדקה לשקל בעו"ש (להוציא קרן חירום). קודם קה"ש, אחריה קופת גמל להשקעה ובסוף פוליסת חיסכון.כל אלא מכשירים דוחי מס, ברמות נזילות גבוהות, ברי מינוף ובעלויות אשר משאירות את הבנקים מאחור. אגב תוך כדיי שיטוטי באירגון הכסף הסתבר לי שהבנקים מרוב לחץ התחילו לייצר מנגנונים מסורבלים של דחיית מס שכמובן עולים יותר לצרכן, על מנת שהכסף הגדול לא יברח להם, כי המתוחכמים כבר ארזו.

​

 

[גילגה]

@סנופי אנחנו אפילו יותר קיצונים ממך בנושא הזה. אם יש נכסים נזילים בסכום לא זניח לא צריך גם קרן חירום, מותר למכור נכסים במקרה קיצון. אלה מקרים שההסתברות להם נמוכה יחסית חבל להשכיב סכום כסף גדול במזומן בשביל זה.

 

[הנועזת]

עקפתם אותי משמאל...
ובכן נראה לי קצת מוגזם למכור נכסים עבור כמה חודשיי מחייה-
שזו התכלית של קרן חירום
בנוסף, רואה גם חשיבות עם הסתובבות עם כסף מזומן בכיס בחיים בכלל, תרתי משמע
זה מגביר את תחושת המסוגלות
ויוצר תודעת שפע

 

[Roi]

עקפתם אותי משמאל...
ובכן נראה לי קצת מוגזם למכור נכסים עבור כמה חודשיי מחייה-
שזו התכלית של קרן חירום
בנוסף, רואה גם חשיבות עם הסתובבות עם כסף מזומן בכיס בחיים בכל, תרתי משמע
זה מגביר את תחושת המסוגלות
ויוצר תודעת שפע

אוסיף שבמקרה באמת של קיצון, אין כמו מזומן, יכולים להיות תרחשים, לא מופרכים, שלא מאפשרים למשוך מזומן מהבנק למשל...
שיהיה רק טוב כמובן!

 

[גילגה]

@סנופי עניין של ניהול סיכונים. במקרה שלי אין ממש סכנת פיטורין לדוגמא. ובשנים קודמות היינו פחות מבוססים מהיום, ואז מחיר ההזדמנות של כסף בעו"ש היה גבוהה מידי כי באמת היינו צריכים להשקיע את הכל כדי להתקדם מספיק.

 

[גילגה]

אוסיף שבמקרה באמת של קיצון, אין כמו מזומן, יכולים להיות תרחשים, לא מופרכים, שלא מאפשרים למשוך מזומן מהבנק למשל...
שיהיה רק טוב כמובן!

אצלנו גם ככה אין מה למשוך כסף מזומן לדעתי זה יותר נטל מנכס כי אתה בגדול יוצר סיכון של פריצה וגניבה לבית שלך. אבל כמובן אם ניכנס למצב שהבנקים סגורים אנחנו נוכל קש ואתה עם הכספת מתחת לבלטה תהיה קינג.

 

[A42]

יום העברתי את הסכום המקסימלי לקופת גמל להשקעה (אגב, יש דיבורים שבקרוב התקרה תקפוץ ל- 250 אש"ח!)...כילדה גדולה בת 50 גיל 60 נראה קרוב מתמיד,
ולכן כלי ההשקעה הזה הופך לגן עדן ליצירת קצבה חודשית נטולת מס, עמוסת ריבית דריבית ובתקווה גם רווחים. אם תרצו מגה-קה"ש רק בגרסה קצבתית.

הבדל אחד עיקרי בין קופת גמל להשקעה לבית קרן השתלמות הוא שבשביל לקבל את הפתור ממס רווחי הון צריך לוותר על כל הקרן
כלומר בגיל 60 תצטרכי להמיר את הקרן לקצבה בדומה מאוד לפנסיה לפי מקדם של בערך 6 אחוז + דמי ניהול לאורך כל תקופת הקצבה
אבל לצורך העניין הקרן כבר לא שלך או ליתר דיוק לא של היורשים שלך
אם אחרי 10 שנים חס וחלילה יקרה לך משהו לילדים לא ישאר כסף (יש כל מיני אפשרויות להבטחת מס קצבאות וכו אבל זה כמובן עולה כסף בדמות מקדם פחות טוב)

 

[הנועזת]

הבדל אחד עיקרי בין קופת גמל להשקעה לבית קרן השתלמות הוא שבשביל לקבל את הפתור ממס רווחי הון צריך לוותר על כל הקרן
כלומר בגיל 60 תצטרכי להמיר את הקרן לקצבה בדומה מאוד לפנסיה לפי מקדם של בערך 6 אחוז + דמי ניהול לאורך כל תקופת הקצבה
אבל לצורך העניין הקרן כבר לא שלך או ליתר דיוק לא של היורשים שלך
אם אחרי 10 שנים חס וחלילה יקרה לך משהו לילדים לא ישאר כסף (יש כל מיני אפשרויות להבטחת מס קצבאות וכו אבל זה כמובן עולה כסף בדמות מקדם פחות טוב)

תודה על האינפורמציה החשובה והמעניינת.
תוכל לשתף מה תחום העיסוק שלך?
אשמח לקבל קישור למקור מידע בנושא.

 

[הנועזת]

@סנופי עניין של ניהול סיכונים. במקרה שלי אין ממש סכנת פיטורין לדוגמא. ובשנים קודמות היינו פחות מבוססים מהיום, ואז מחיר ההזדמנות של כסף בעו"ש היה גבוהה מידי כי באמת היינו צריכים להשקיע את הכל כדי להתקדם מספיק.

מדובר פה במקרה פרטי ויכול להיות שעבורך הוא באמת מייטבי לעכשיו.
הקורונה המחישה את ההתכנות של מקריי קיצון. לפעמים מקרה קיצון פוגש אותנו עם ידנו על העליונה אבל לפעמים יכולה להיות סיטואציה אחרת.
ראיתי אנשים מאוד חכמים ועשירים יורדים מנכסיהם ולו רק בגלל פרמטר שקיים אצל כולנו ...הזדקנות וגיל. מה שעובד לך היום לא בהכרח יעבוד עוד 20 ו 30 שנה, ומדובר בהרגלים.

 

[A42]

תודה על האינפורמציה החשובה והמעניינת.
תוכל לשתף מה תחום העיסוק שלך?
אשמח לקבל קישור למקור מידע בנושא.

אני מהנדס מכונות (-:

ההסבר הכי טוב לדעתי הוא של נדב טסלר - ראי פה

ואת יכולה להסתכל גם פה וגם פה

שימי לב לתאריך המאמר שאת מסתכלת עליו, רק בשנה/ חצי שנה האחרונה אושר סופית כל נושא הקצבאות בקופות גמל להשקעה
עד אז במשך 5 שנים זה היה עתידי (כי חיכו לממשלה שתוכל לאשר את התקנות...)
אז הרבה דברים שהניחו לא מדוייקים
בפועל היום אי אפשר לקבל את הקצבה כאנונה מהקופת גמל עצמו
וחייבים לנייד את הכספים לקרן פנסיה / ביטוח מנהלים בשביל לעבוד עם המקדמים שלהם והדמי ניהול שלהם

לדעתי האישית זה מוצר מעולה אם באמת תמשכי אותו כקצבה וזמן לגיל 60 הוא קטן מ15 שנה (עבור דמי ניהול של 0.4 אחוז - לא ממליץ לשלם יותר, כי יש כאלה שנותנים את זה פשוט, כל שינוי של הדמי ניהול משנה את השנים)

אם זאת במידה ולא תמשכי את הכסף כקצבה אז אין טעם לשלם כל השנים האלה דמי ניהול גבוהים
ובחישובים שלי לפחות עבור דמי ניהול של 0.39 אחוז (מה שאני הייתי משלם על הקופת גמל להשקעה שלי) יקח בערך 22 שנה של חיסכון להגיע למצב שבתיק ממוסה יחסך סכום שגבוה ב25 אחוז יותר בחלק של הרווחים בשביל"לבטל" את ההטבת שלפטור ממס רווחי הון
*ההשוואה היתה מול תיק מנוהל אישית אצל ברוקר ישראלי (דמי ניהול 15 ש"ח חודשי, על 70K התחלתי, השקעה בניירות של בלאקרוק SP500 - דמי ניהול נייר 0.07 אחוז) + ההנחה שבגלל שאלה קרנות איריות צוברות יש תשואה עודפת של 0.375% אחוז על ההשקעה מול השקעה מקבילה בSP500 בקופג"ה

 

[הנועזת]

אני מהנדס מכונות (-:

סבבה..נעים מאוד זה נותן פרספקטיבה

בפועל היום אי אפשר לקבל את הקצבה כאנונה מהקופת גמל עצמו

כן את זה אני יודעת...

דמי ניהול של 0.4 אחוז -

מתכוון כקרן פנסיה עם הפדיון?
לא מכירה גורם שמספק דמי ניהול כאלה עבור קופת גמל להשקעה...

אם זאת במידה ולא תמשכי את הכסף כקצבה אז אין טעם לשלם כל השנים האלה דמי ניהול גבוהים

ברור רק חשוב לציין כי העובדה שניתן למנף את הכספים ב80% מקסמלי, במידה ועל המינוף אתה מרוויח בממוצע 5%, הדמי ניהול מתייתרים

 

[אורי ג.]

ברור רק חשוב לציין כי העובדה שניתן למנף את הכספים ב80% מקסמלי, במידה ועל המינוף אתה מרוויח בממוצע 5%, הדמי ניהול מתייתרים

לא, כי מס.

 

[הנועזת]

לא, כי מס.

אחריי מס.

 

[איש(3718)]

העניין שהכל תעתועים, כסף זה כסף במיוחד לאלו שידם משגת.
והתוצאה בשטח של חזון התעתועים הזה בהכללה,
שהעניים הולכים על עסקאות תשואה רזות והעשירים על צ'אנקים בשרניים של רווח הון.

זה לא חזון תעתועים . וכסף זה לא כסף. יש תמורה שולית פוחתת לשקלים שלנו. השקלים הראשונים שמשמשים לאוכל ומגורים חשובים הרבה יותר מהשקלים הנוספים שמשמשים להשקעות.

כמו שאומרים בבורסה: אל תשקיע כסף שאתה לא יכול להרשות לעצמך לאבד אותו. לעניים אין כסף כזה. לכן הולכים על תשואה רזה אך עם סיכון נמוך. התנהגות רציונלית לחלוטין.

 

[amit]

זה לא חזון תעתועים . וכסף זה לא כסף. יש תמורה שולית פוחתת לשקלים שלנו. השקלים הראשונים שמשמשים לאוכל ומגורים חשובים הרבה יותר מהשקלים הנוספים שמשמשים להשקעות.

כמו שאומרים בבורסה: אל תשקיע כסף שאתה לא יכול להרשות לעצמך לאבד אותו. לעניים אין כסף כזה. לכן הולכים על תשואה רזה אך עם סיכון נמוך. התנהגות רציונלית לחלוטין.

עניים לא משקיעים לדעתי.

 

[הנועזת]

זה לא חזון תעתועים . וכסף זה לא כסף. יש תמורה שולית פוחתת לשקלים שלנו. השקלים הראשונים שמשמשים לאוכל ומגורים חשובים הרבה יותר מהשקלים הנוספים שמשמשים להשקעות.

כמו שאומרים בבורסה: אל תשקיע כסף שאתה לא יכול להרשות לעצמך לאבד אותו. לעניים אין כסף כזה. לכן הולכים על תשואה רזה אך עם סיכון נמוך. התנהגות רציונלית לחלוטין.

לא מסכימה, לצערי מרבית האנשים רחוקים מלהיות ראציונליים (ע"ע כהנמן), אינם חוסכים לטווח ארוך ואינם משקיעים באופן שימקסם את הרווח שלהם, או כפי שבהתייחסות פה יעדיפו עסקת תשואה שדופה בחיפה/ באר שבע על עסקה עתירת רווח הון באיזורים מתפתחים במרכז.
מנסיון שלי עם משפחות בפעמונים ובכלל השקלים הראשונים, יש להם משמעות רבת פנים- חלק לא מבוטל מהישראלים, תשלום המשכנתא על דירת המגורים לבדה תשאיר אותם מרוששים.

 

[A42]

מתכוון כקרן פנסיה עם הפדיון?
לא מכירה גורם שמספק דמי ניהול כאלה עבור קופת גמל להשקעה...

לא. הכוונה לקופת גמל להשקעה!

גם לפסגות וגם לאנטשולר שחם יש הסכם עם ארגון חבר של הצבא לדמי ניהול של 0.39 ל5 שנים
זה כולל גם בני משפחה מדרגה ראשונה... (ככה היה במקרה שלי)

בלי קשר אני יודע גם על כמה גופים שנותנים 0.4-0.5 דמי ניהול מבלי הטבה מיוחדת רק עם קצת מיכוח במיוחד אם משקיעים במדד טיפש

ברור רק חשוב לציין כי העובדה שניתן למנף את הכספים ב80% מקסמלי, במידה ועל המינוף אתה מרוויח בממוצע 5%, הדמי ניהול מתייתרים

זה כבר מאוד מגדיל את פרופיל הסיכון כי בעצם את משקיעה כספים שהם לא שלך
זה כמו לקחת מינוף או הלוואה מהבנק ולהשקיע אותה

תזכרי שה5 אחוז אחרי מס זה ממוצע על בסיס מה שהיה יש מצב שבשנה הבא (או בעשור הבא) תפסידי 30 אחוז ולא יהיה לך מאיפה להחזיר
ללא קשר לא בטוח שבהשקעה של 100 אחוז מניות נותנים 80 אחוז הלוואה (לדעתי זה רק 50 אחוז או מחייבים אותך לעבור למסלול כללי)

ובלי קשר לדעתי משכנתא יכולה לצאת לך במסלול פיתוי הרבה יותר זול בריביות והלוואה על הכסף מבית השקעות.... (לא ממליץ אפילו חושב שזה לא נכון (-

ונעים להכיר

 

[הנועזת]

בלי קשר אני יודע גם על כמה גופים שנותנים 0.4-0.5 דמי ניהול מבלי הטבה מיוחדת רק עם קצת מיכוח במיוחד אם משקיעים במדד טיפש

יפה, אז כקופת גמל להשקעה לי היה חשוב המינוף המקסימלי ואפיק ההשקעה.
לאחר סקר בין בתי ההשקעות בחרתי במי שנתן לי במסלול כללי את השיעור הגבוה ביותר של נכסים אלטרנטיביים(לדוגמה כביש 6 במקום אג"חים מפוהקים) ומינוף 80% שכיום הוא המקסימלי. בפרמטרים האלה כלל היתה האטרקטיבית ביותר , בדמי ניהול של 0.65.
האמת שבדש הציעו לי 0.35 על סנופי אבל המינוף הוא 50%. וההשקעה במדד הטיפש כבר יש לי.
ההלוואה המדוברת היא בגרייס פריים מינוס חצי לשבע שנים.
לצערי או לשמחתי לא מחוברת לחבר בשום צורה

זה כבר מאוד מגדיל את פרופיל הסיכון כי בעצם את משקיעה כספים שהם לא שלך
זה כמו לקחת מינוף או הלוואה מהבנק ולהשקיע

מסכימה ולכן צריך להסתכל על אחוז המינוף מהתיק כולו. במקרה שלי אני מאוד מאוד סולידית.
כמובן כל אחד צריך לערוך את החישובים שלו...לא מדובר פה בהמלצה.

גם לי.