המירוץ אחר החופש

[guerillasko]

היי לכולם,
אשמח מאוד לשמוע זוויות ראייה מאנשים שהיו בצומת דומה.אנחנו זוג בני 31 + תינוקת. לשלושתנו יש גם דרכון זר.
שנינו עובדים בהייטק (אני כבר 8 שנים בתחום), מרוויחים ביחד 44 אלף נטו (עם צפי לגדילה).

הוצאות וחיסכון:מוציאים כ-18,000 ש"ח בחודש (שכירות + מחיה וחשבונות + גן), ועוד 4-6 אלף על "בזבוזים".
סך הכל מצליחים לחסוך ולהפנות להשקעות כ-22,000 ש"ח כל חודש.

הנכסים שלנו (אין בבעלותנו דירה):סה"כ הון פנוי/נזיל באזור ה-3.5-3.6 מיליון ש"ח, שמורכב כך:

• 1.2M ש"ח – שוכבים בקרן כספית כבר כמעט שנה.
• 750K ש"ח – 2 קופות גמל להשקעה נפרדות (מסלול מנייתי).
• 500K ש"ח – פרוייקט נדל"ן של קרן השקעות שאנחנו מושקעים בו כשנתיים-שלוש. צפי קבלת תגמולים תוך 6-8 חודשים (צפי רווח נטו 220-350 אלף, בכפוף לשוק). - לא נקבל דירה, השקעה נטו.
• 430K ש"ח – קרנות מחקות (250K ב-S&P 500, ועוד 100K עולמי, ועוד 80K ת"א 125).
• 370K ש"ח – מניות ספציפיות, רובן בחו"ל.

בנוסף (לא כולל בחישוב ההון למעלה):

• פנסיות: 650K שלי (S&P 500) + 450K של אשתי (צמוד S&P).
• קרנות השתלמות: עוד 320K ש"ח לשנינו.

הדילמות והבלבול שלנו:

1. מלכודת הכספית והנדל"ן למגורים: האזורים שאנחנו רוצים לגור בהם דורשים תקציב של 4.5 עד 5.2 מיליון ש"ח. למרות שיש לנו הון יפה, מרגיש לי אישית מטורף לשים את כל הכסף שלנו, כולל מינוף, בהימור על 4 קירות. מצד שני, הפחד מלקנות דירה גורם ל-1.2 מיליון ש"ח שלנו לשכב בכספית כבר שנה כי אנחנו חוששים לסכן אותם במסלול מנייתי למקרה שנצטרך את הכסף.
2. דירה להשקעה: חשבנו לקנות דירה זולה יותר באזור מרכזי עד 2 מיליון ולהשכיר אותה, אבל אין לנו זמן או מנטליות להתעסק עם שוכרים ותיקונים. בגלל הדרכונים, עלה גם רעיון של נדל"ן באירופה, אבל זה כרגע באוויר.
3. מטרת העל – שחיקה וחופש כלכלי: הגעתי למיצוי די גדול בהייטק ואני לא רואה את עצמי ממשיך שם מעבר לגיל 40.
   היעד האמיתי שלי הוא להגיע לחופש כלכלי שיאפשר לי לעסוק במה שאני אוהב בלי לחץ.
4. התלבטות בין השתקעות לגמישות מחלטת:יש לנו קונפליקט תמידי בין הרצון לקנות דירה גדולה משלנו שנוכל להשקיע בה (כרגע אנחנו בשכונה מעולה אבל בדירה קטנה), לבין העובדה שמאוד קוסמת לנו הנזילות. הידיעה שבכל רגע נתון אנחנו יכולים לקחת את עצמנו ולחיות איפה שבא לנו בארץ או באירופה מבלי להיות כבולים למשכנתא מפלצתית, מקשה עלינו מאוד לקבל החלטה על קניית נדל"ן קלאסית.

איך הייתם מנתבים את ההון הזה כדי לקרב אותי ליעד של פרישה מוקדמת/עצמאות כלכלית מחד, ולפתור את אי-הוודאות של המגורים מאידך? אשמח לכל טיפ או כיוון!

 

[A42]

איך הייתם מנתבים את ההון הזה כדי לקרב אותי ליעד של פרישה מוקדמת/עצמאות כלכלית מחד, ולפתור את אי-הוודאות של המגורים מאידך? אשמח לכל טיפ או כיוון

אין פה נכון או לא נכון

נראה שהשקעתם הרבה מחשבה בתמהיל ההשקעות שלכם ולא חושב שזה נכון שמישהו ימליץ לכם (אישית התמהיל מורכב מידי בשבילי אבל זה באמת אישית)

אני כן יגיד שמצבכם טוב ואפילו מאוד

בהנחה שתשמירו על רמת הוצאות דומה ויחס השתכרות דומה

אתם צריכים להגיע ל"יעד" של 6.6 מליון שקל חיסכון מושקע בשביל להגיע לעצמאות כלכלית לפי כלל ה4 אחוז
(נכון יש מיסוי קצת, אבל גם לא לקחתי בחשבון פנסיות שבהחלט נותנות עוד ביטחון/ מרווח)

בהנחת שוק ממוצע שתעשו על כל הכסף שלכם 7 אחוז תשואה ראלית + החיסכון החודשי שלכם
אתם תגיעו ליעד עוד 5 שנים סהכ!

הדילמות שיש לכם עכשיו הן חשובות אבל מציע להסתכל עליהם לא מהכיווו של מה יביא אותי ליעד הכי מהיר אלה מה יגרום לי להישאר במסלול הכי הרבה זמן

אם יקח לכם 5 או 6 שנים להגיע ליעד זה פחות חשוב לדעתי
מאשר אם עוד שנתיים תחוו משבר בעבודה או במשפחה שיסיט אותכם מהמסלול של החיסכון
זה יכול להיות אירוע קטן כמו תקופת אבטלה ארוכה
או ילד/ים נוספים שישנו את סדרי העדיפות (בכלל לא משהו רע להפך)
קניה של דירה או בית מסיבות ריגשיות (כי תמצאו אותכם פתאום עם תינוק חדש עושים מעברי דירה כי המשכיר התחרט וכו...)

תנסו להסתכל על היעד הזה של פרישה מוקדמת
להבין מה מתאים לכם באמת
בדרכ זה לא פרישה הרמטית
בטח עם ילדים קטנים
תתכנו אליו בצורה רכה
תרשמו על דף את כל החלומות שאתם רוצים להגשים ותשלבו אותם בתכנון קדימה שלכם

דעתי האישית שלדחות את ה"יעד" לעוד 10 שנים
אבל להכניס בזמן הזה בניה או רכישה של בית שיתן לכם עוגן ויציבות
לעשות טיול גדול בעולם
להתמיד בתחביב שלכם
לעבוד במשרה חלקית
וכו
יקנה לכם יותר אושר על חשבון כמובן פחות עושר
אבל המטרה בסוף היא תמיד האושר לדעתי
והעושר הוא רק האמצעי

 

[חסן השני]

מצב שלכם מעולה למרות זוג בהייטק בגילכם אמור להביא הרבה יותר מ44 נטו

 

[משקיע גרוע]

(דעה לא פופולרית בפורום)
על סמך הפרופיל, לדעתי דווקא כדאי לקנות "דירה יקרה" שאתם רואים את עצמכם משתקעים בה.
לפי הפרופיל, אתם עוד צעירים ויש לכם פוטנציאל הכנסה יפה. זה בהחלט סיכון, אבל קניית דירה תאפשר לכם לשים את ההחלטה הגדולה הזאת מאחריכם ולהמשיך להתפתח כלכלית. שימו לב, זאת כנראה לא ההחלטה הכלכלית הנכונה, אבל בדיעבד זה מה שאני הייתי עושה.
כמובן זה סותר את הפרישה המוקדמת כי מגורים בדירה יקרה משמעותם עלייה בהוצאות.

לעומתכם, אני קניתי דירה זולה יחסית כי חששתי להוציא את כל מה שהיה לי באותה תקופה. עלויות הקניה והמכירה הן משמעותיות והיום אני נמנע מלמכור את הדירה ולקנות אחרת.
אני שוכר ומשכיר, זה כנראה משתלם כלכלית, אבל בהחלט דורש התעסקות וכאב ראש שבדיעבד הייתי מעדיף להימנע ממנו.

הלוואי והייתי מקשיב לעצמי של היום לפני 10 שנים

 

[Korovyev]

המצב שלי דומה מאוד למצב שלך מכל הבחינות, רק כמה שנים קדימה ועם מבנה השקעות פשוט יותר (בערך חצי במדדים רחבים, רבע בRSU, ורבע קרן כספית).

לדעתי יצא לך מצוין שלא קנית דירה באזור שאליו אתה מכוון ב3-4 שנים האחרונות. אנחנו גם ללא דירה ומתחבטים אם לקנות בטווח המחירים הזה, אבל כרגע נמנעים מזה למרות שיש לנו את הכסף.
הסיבות דומות לשלך:
1. שוקלים לנסות מעבר לחו"ל.
2. המחירים כרגע נראים עדיין לא רציונליים למרות הירידות בשלוש שנים האחרונות.

מקווה שנחליט בשנה הקרובה אם אנחנו מנסים את מזלנו בחו"ל או נשארים בארץ לטווח הבינוני. אם נחליט שנשארים וגם מחירי הדיור באזור תל אביב ימשיכו לרדת עוד סדר גודל של 20% אז יש סיכוי טוב שנקנה. בכל מקרה, לדעתי השנה הקרובה זה זמן טוב להתלבט בנושא בגלל שהניחוש המושכל שלי הוא שהמחירים ימשיכו לרדת.

אני ממשיך להחזיק סכום גדול יחסית בקרן כספית למקרה שנחליט לקנות דירה למגורים (בישראל או בחו"ל), וגם כי אנחנו מתקרבים ליעד ואני מתכנן לעזוב את העבודה בקרוב ולצאת לחופש לא מוגבל בזמן.

גם אני לא מתחבר להשקעה בנדלן, בטח בסביבה הנוכחית של מחירים גבוהים וריבית די גבוהה.

בקיצור אני לא יכול להמליץ כלום, אבל לדעתי אתם בדרך הנכונה, רק מבנה ההשקעות שלכם מסובך מדי בשבילי.

 

[Korovyev]

מצב שלכם מעולה למרות זוג בהייטק בגילכם אמור להביא הרבה יותר מ44 נטו

אתה טוען שרוב הזוגות ההייטקיסטים בגיל 31 מרוויחים כל אחד 50 אלף ברוטו? תגובה מוזרה

 

[KickR]

אתה טוען שרוב הזוגות ההייטקיסטים בגיל 31 מרוויחים כל אחד 50 אלף ברוטו? תגובה מוזרה

זוג שמקבל 44,000 נטו מרוויח בין 70,000 ל-80,000 ברוטו.
בשנות ה-30 לחיים זה קצת בטווח הנמוך, אבל אני לא חושב שזה חריג.
בטוח שלא הייתי כותב שהם אמורים להביא ״הרבה יותר״ (אולי ב-TC, כלומר כולל אופציות / מניות / בונוסים).

 

[Korovyev]

אני לא בטוח אפילו שזה בטווח הנמוך, לדעתי זה די החציון של כלל ההייטק (מודה שאין לי נתונים מדויקים). בכל מקרה, לא נושא מעניין במיוחד לדון בו...

 

[בורונוס]

קודם כל, שאפו.
אתם יחסית לגילכם מרוויחים יפה, חוסכים יפה.
במקומכם לא הייתי רץ לקנות דירה והעיקר שיהיה על שמכם 4 קירות בישראל, תחשבו שאתם יכולים לגור בכל מקום בו תבחרו.
יכול להיות שעוד 5-10 שנים, גם הבית שאותו תרצו לעצמכם יהיה שונה מהרצון העכשווי שלכם, אולי יהיו לכם 3 ילדים ותרצו בית פרטי באיזה מושב?, אולי כשתצאו לחופש כלכלי תחליטו לפתוח עסק משפחתי בשביל התחביב?, מה בוער?, בנתיים תמשיכו בקצב חיסכון הזה, תשקיעו נכון ותגדילו את ההון, אל תרגישו שאתם מפספסים את הרכבת אם אתם לא קונים עכשיו, המחירים לא עולים כרגע כל כך, ובמחקה מדד תדביקו את הקצב.
הערה, תמצאו לעצמכם דברים ותחביבים שאתם אוהבים ותעשו את זה בכיף, גם הכנה לקראת החופש הכלכלי וגם אולי יעזור עם תחושת המיצוי, תחליטו שבעוד שנה אתם נוסעים לטיול במזרח, יתן לכם אוויר עכשיו ומטרה למה לחכות.
בהצלחה

 

[גרביל מרוץ]

הפחד מלקנות דירה גורם ל-1.2 מיליון ש"ח שלנו לשכב בכספית כבר שנה כי אנחנו חוששים לסכן אותם במסלול מנייתי למקרה שנצטרך את הכסף.

אתם יחסית צעירים וזה סביר לגמרי שאתם לא סגורים על מה נכון לכם. בינתיים אולי כדאי לכם לסגור את הכסף בפיקדון שייתן לכם יותר מקרן כספית, ייתכן שכסף סגור גם לא יגרום לכם להרגיש שאתם מפסידים משהו בכך שאתם לא מקבלים החלטה.

מטרת העל – שחיקה וחופש כלכלי: הגעתי למיצוי די גדול בהייטק ואני לא רואה את עצמי ממשיך שם מעבר לגיל 40.
היעד האמיתי שלי הוא להגיע לחופש כלכלי שיאפשר לי לעסוק במה שאני אוהב בלי לחץ.

בקצב הנוכחי היעד הזה סביר. לא ציינת אם יש לכם גם אופציות ו- RSU, אם כן אז זה יכול לקרב אתכם למטרה. אבל חופש כלכלי בגיל צעיר בד"כ הולך יד ביד עם אורח חיים מאד חסכני, גם לפני וגם אחרי הפרישה. אז אלא אם כן יש לכם אופק לירושה משמעותית אתם תצטרכו לבחור בין חופש כלכלי לדירת חלומותיכם.

יש לנו קונפליקט תמידי בין הרצון לקנות דירה גדולה משלנו שנוכל להשקיע בה (כרגע אנחנו בשכונה מעולה אבל בדירה קטנה), לבין העובדה שמאוד קוסמת לנו הנזילות

הכי חשוב שתמצאו את הדרך הנכונה ביחד, בד"כ בקונפליקט הזה שאתה מתאר בלשון "אנחנו" כל צד נוטה לכיוון מסויים וחשוב לנהל את הקונפליקט ברגישות.

 

[guerillasko]

אין פה נכון או לא נכון

נראה שהשקעתם הרבה מחשבה בתמהיל ההשקעות שלכם ולא חושב שזה נכון שמישהו ימליץ לכם (אישית התמהיל מורכב מידי בשבילי אבל זה באמת אישית)

אני כן יגיד שמצבכם טוב ואפילו מאוד

בהנחה שתשמירו על רמת הוצאות דומה ויחס השתכרות דומה

אתם צריכים להגיע ל"יעד" של 6.6 מליון שקל חיסכון מושקע בשביל להגיע לעצמאות כלכלית לפי כלל ה4 אחוז
(נכון יש מיסוי קצת, אבל גם לא לקחתי בחשבון פנסיות שבהחלט נותנות עוד ביטחון/ מרווח)

בהנחת שוק ממוצע שתעשו על כל הכסף שלכם 7 אחוז תשואה ראלית + החיסכון החודשי שלכם
אתם תגיעו ליעד עוד 5 שנים סהכ!

הדילמות שיש לכם עכשיו הן חשובות אבל מציע להסתכל עליהם לא מהכיווו של מה יביא אותי ליעד הכי מהיר אלה מה יגרום לי להישאר במסלול הכי הרבה זמן

אם יקח לכם 5 או 6 שנים להגיע ליעד זה פחות חשוב לדעתי
מאשר אם עוד שנתיים תחוו משבר בעבודה או במשפחה שיסיט אותכם מהמסלול של החיסכון
זה יכול להיות אירוע קטן כמו תקופת אבטלה ארוכה
או ילד/ים נוספים שישנו את סדרי העדיפות (בכלל לא משהו רע להפך)
קניה של דירה או בית מסיבות ריגשיות (כי תמצאו אותכם פתאום עם תינוק חדש עושים מעברי דירה כי המשכיר התחרט וכו...)

תנסו להסתכל על היעד הזה של פרישה מוקדמת
להבין מה מתאים לכם באמת
בדרכ זה לא פרישה הרמטית
בטח עם ילדים קטנים
תתכנו אליו בצורה רכה
תרשמו על דף את כל החלומות שאתם רוצים להגשים ותשלבו אותם בתכנון קדימה שלכם

דעתי האישית שלדחות את ה"יעד" לעוד 10 שנים
אבל להכניס בזמן הזה בניה או רכישה של בית שיתן לכם עוגן ויציבות
לעשות טיול גדול בעולם
להתמיד בתחביב שלכם
לעבוד במשרה חלקית
וכו
יקנה לכם יותר אושר על חשבון כמובן פחות עושר
אבל המטרה בסוף היא תמיד האושר לדעתי
והעושר הוא רק האמצעי

תודה רבה על המענה, עזרת לנו עם הכיוון.

זוג שמקבל 44,000 נטו מרוויח בין 70,000 ל-80,000 ברוטו.
בשנות ה-30 לחיים זה קצת בטווח הנמוך, אבל אני לא חושב שזה חריג.
בטוח שלא הייתי כותב שהם אמורים להביא ״הרבה יותר״ (אולי ב-TC, כלומר כולל אופציות / מניות / בונוסים).

אני מסכים איתך, שנינו עובדים בסטארטאפים עם פוטנציאל גדול להתפוצץ ויש לנו המון אופציות, לא הרגשתי צורך לציין את האופציות כי עד שזה לא מתממש זה אוויר מבחינתי, אז זה פוגע ישירות ב TC מין הסתם כי אין לנו RSU וכ'ו, זה "סיכון" שלקחנו על עצמנו במודע.
בנוסף אישתי לא בתפקיד ניהולי או טכני, אז לכן השכר הוא בטווח הנמוך של שנינו ביחד, אם הייתה מרוויחה כמוני זה היה קופץ מ 44 לאיזור ה 55..

 

[KickR]

תודה רבה על המענה, עזרת לנו עם הכיוון.



אני מסכים איתך, שנינו עובדים בסטארטאפים עם פוטנציאל גדול להתפוצץ ויש לנו המון אופציות, לא הרגשתי צורך לציין את האופציות כי עד שזה לא מתממש זה אוויר מבחינתי, אז זה פוגע ישירות ב TC מין הסתם כי אין לנו RSU וכ'ו, זה "סיכון" שלקחנו על עצמנו במודע.
בנוסף אישתי לא בתפקיד ניהולי או טכני, אז לכן השכר הוא בטווח הנמוך של שנינו ביחד, אם הייתה מרוויחה כמוני זה היה קופץ מ 44 לאיזור ה 55..

סבבה, בסטארטאפים (כשלא סופרים כרגע את האופציות) זה נשמע לי סטנדרטי.