זוג+3 ילדים בדרך אל החופש?!

[שוש]

בן זוגי (39) ואנוכי(34) קוראים נלהבים של הסולידית.
עם זאת, אנו תקועים בפשטות מרצון (שהיא דרכנו מאז ומעולם) וחיסכון חודשי משמעותי (המתאפשר בזכות הכנסה גבוהה יחסית).
אנו מאוד מתקשים לקפוץ מעבר למשוכה ולעבור לעמדת המשקיעים. תמיד מוצאים תרוצים- נמתין לנפילת השוק/ נעבור למדינה אחרת אז לא כדאי להשקיע כאן/ עדיף לקנות נדל"ן בחו"ל כמו דוד מוישל'ה, רק נמתין שתצוץ העסקה המושלמת וכו'....

מבחינת הנכסים- בית צמוד קרקע עם החזר הלואה (ולא משכנתא) של 5K לחודש ל 15 שנה (סיבות מורכבות לא אכנס לזה), שחלק ממנו מושכר ומכניס 3K לחודש, לציין שהנכס אינו נזיל ולא יהיה ניתן לקחת מולו משכנתא בעתיד במידה ונחזיר את ההלואה היום.
חיסכון של 200K שעומד מזה כשנתיים בעובר ושב, הכנסה חודשית כשכירים- 30K נטו פלוס מינוס, חיסכון חודשי 10K מהמשכורת (33%). קרנות השתלמות על סך 80K.

אנו מתלבטים איך לקפוץ למים- קפיצת ראש רגליים או פצצה, נשמח לדעתכם,
תודה, שוש

 

[nicepo1]

אנו מתלבטים איך לקפוץ למים- קפיצת ראש רגליים או פצצה, נשמח לדעתכם,
תודה, שוש

אתם צרכים לקבוע את התמהיל הרצוי לכם ולדאוג שכול החלק המנייתי יהיה בקרן השתלמות(במידה ויש עוד חלק מנייתי אז היתרה בחשבון הממוסה), ואת השאר בחשבון ההשקעות.
בהצלחה.

 

[משקיע מתחיל]

לדאוג שכול החלק המנייתי יהיה בקרן השתלמות

לא אלא יותר עדיף זה רוב החלק המנייתי בקרן השתלמות כדי שכל האיזונים יבוצעו רק שם ולא יהיה תשלום מס כלל בחלק הממוסה. לדעתי בקרן השתלמות עדיף משהו כמו 80/20 או אולי 90/10.

 

[breezblock]

עדיף זה רוב החלק המנייתי בקרן השתלמות כדי שכל האיזונים יבוצעו רק שם ולא יהיה תשלום מס כלל בחלק הממוסה

אני מבינה שהם עדיין בשלב הצבירה, ולכן אני חושבת שתיאורטית דווקא נכון שבקרן ההשתלמות (שגודלה בכל מקרה מוגבל) יהיו 100%, והאיזון יתבצע ע"י קנייה בתיק הממוסה.

 

[משקיע מתחיל]

אני מבינה שהם עדיין בשלב הצבירה

כל עוד התיק לא קטן למדי בכל משבר סטייל 2008 ידרש איזון במכירה. ייתכן ובשבילו נדרשת רק כמות קטנה מאוד של אג"ח בקרן השתלמות לדוגמא 10%. אם התיק קטן למדי אז את צודקת

 

[breezblock]

כרגע יש להם 80 בקהש ו 200 בחוץ.
לקהש הם יפקידו כ 3 בחודש ולממוסה 10.
התיק החיצוני גדול ויגדל מהר יותר מהתיק בקהש. באמת שאני לא מבינה למה לא לשים 100%. גודל התיק בקהש קטן משליש, ודווקא במשבר הוא יקטן עוד יותר. האיזון חזרה למניות יתבצע במקרה כזה בתיק הממוסה.
אם המניות יעלו יותר מידי, כל 6 שנים אפשר לאזן ממנו על ידי מכירה.

 

[משקיע מתחיל]

אם המניות יעלו יותר מידי, כל 6 שנים אפשר לאזן ממנו על ידי מכירה.

מכירה בתיק הממוסה? אז משלמים מס.

באמת שאני לא מבינה למה לא לשים 100%

כדי שיתאפשר לאזן במשבר אם ההפקדות קטנות מכדי לאזן בירידה של 50% במניות.
מה שהרבה לא מבינים שהיתרון בקרה"ש הוא שניתן לממש רווחים בלי לשלם מס ולכן עדיף שלא יהיו רווחים ממומשים בתיק הממוסה כדי לא לשלם מס.
חוץ מזה צריך לשקול האם הקרה"ש משתלם או שעדיף למשוך אותו כל 6 שנים. זה תלוי דמי ניהול, תכנוני מס אפשריים בחלק הממוסה (חוקיים לגמרי!) שיעור מימוש רווחים, תשואה שנתית והאם מממשיםאת הכל או שמממשים בהדרגה. נראה לי ש @daat99 עשה סימולציה למשיכה של 3% כל שנה.

 

[breezblock]

בתיק הממוסה

לא.
בקה"ש.
ניתן למשוך אותה ללא מס כל 6 שנים.

אם המניות יורדות, יאזנו ע"י קנייה בתיק הממוסה. אם המניות עולות, יאזנו ע"י החלפה בין מניות לאג"ח בקה"ש, או ע"י מכירה אם ירצו.
בכל מקרה, אני באמת לא רואה סיבה שלא להיכנס 100% במניות בקה"ש. אם בכל מקרה הם מתכוונים לקנות בשלב ראשון לפחות 30% מניות.

 

[בת העמק]

סליחה, אבל אני במקום שוש הייתי בורחת מכאן ולא חוזרת יותר.
זה תשובות מתאימות לאחת שאפילו לא התחילה להשקיע? אגב, יש כאן יותר מדי ייעוצים והמלצות לדעתי אז בזהירות.

אנו מאוד מתקשים לקפוץ מעבר למשוכה ולעבור לעמדת המשקיעים.

אנו מתלבטים איך לקפוץ למים

אם עוד לא למדתם לשחות, עדיף להתחיל בטבילת רגליים זהירה. ועוד לפני כן, אתם צריכים להחליט אם אתם רוצים לשחות בכלל. אולי ריצה עדיפה לכם?
אני חושבת שלסולידית יש פוסטים שמתייחסים למי שמפחד. נדמה לי שהיא אפילו המליצה לקחת יועץ השקעות או להשקיע בתיק מנוהל בשלב הראשון עד שמרגישים שמבינים ויכולים לבד. זה לא רק להבין מקצועית, זה גם לפתח יכולת נפשית.

 

[אנא-אל]

נשמע שאתם במצב כלכלי טוב, ומרגישים במצב כלכלי טוב, ובנוסף גם בלי מטרה ברורה (גם ככה חוסכים המון כל חודש שזה רווח נקי),
אז יכול להיות שבאיזשהו מקום אתם לא רואים טעם לכאב ראש והתמודדויות (סיכון הפסד התעסקות) שבהשקעה.

 

[GcD]

וסתם עצם, אתם כבר משקיעים בנדלן (בהנחה שהבנתי נכון וה10אלף חסכון זה אחרי ההחזר הלואה החודשית) ככה שמבחנת המחשבוני פרישה מוקדמת יותר נכון לומר שאתם חוסכים 50 אחוז.

 

[yossik]

@שוש , ברוכה הבאה לפורום!
אני מציע לך ולבן זוגך לקרוא את שני הפוסטים של הסולידית בבלוג שלה:
http://www.hasolidit.com/איך-להשקיע-בבורסה-מדריך-למתחילים
http://www.hasolidit.com/השקעות-למתחילים

 

[שוש]

תודה לכל המגיבים, לא ציינתי אך קרן ההשתלמות מורכבת ממניות בלבד,

שמבחנת המחשבוני פרישה מוקדמת יותר נכון לומר שאתם חוסכים 50 אחוז.

@GcD הארת אם עיני

@yossik תודה על הערתך, ציינתי שאנחנו קוראים נלהבים של הבלוג וניתן לומר שקראתי את מרבית הפוסטים....

אני אמקד את הלבטים-
1) האם לדעתכם כדאי להיפטר מהלואה/ משכנתא למרות שלא יהיה ניתן בעתיד למשכן הבית (מסיבות מורכבות) לצרכי מינוף?
2) כיצד תשפיע העובדה שאנו עתידים לעזוב את ישראל לתקופה של 6 שנים על חשבון השקעות בישראל?

תודה

 

[מרק עוגיות]

כיצד תשפיע העובדה שאנו עתידים לעזוב את ישראל לתקופה של 6 שנים על חשבון השקעות בישראל?

לא צריכה להיות שום השפעה. ראשית אתם יכולים לנהל את חשבון ההשקעות בישראל ממקום מושבכם בחו"ל. שנית אתם יכולים להעביר את ניירות הערך שלכם לחשבון בחו"ל מתי שתרצו, אם תרצו.

 

[TunaGolem]

האם לדעתכם כדאי להיפטר מהלואה/ משכנתא למרות שלא יהיה ניתן בעתיד למשכן הבית (מסיבות מורכבות) לצרכי מינוף?

היו על כך מספר דיונים בפורום. השורה התחתונה היא שהסיכונים במינוף בעזרת משכנתא מעט שונים ממיצורות מימון שונות, ואת צריכה להחליט אם את רוצה לקחת אותם.

כיצד תשפיע העובדה שאנו עתידים לעזוב את ישראל לתקופה של 6 שנים על חשבון השקעות בישראל?

אם אתם צפויים להיות בפלוס, ולא צפויות הוצאות גדולו במיוחד בעקבות המעבר, לא צריך להיות הבדל. אם אתם מתכוננים להוצאה ידועה, לפעמים ניתן להתכונן אליה דרך ההשקעה.
דוגמא לא מומלצת: אם את יודעת שאת מתכוונת לרכוש דירה בחו"ל בעוד שנה, את יכולה לרכוש REIT שמתמחה בדיור באותו מקום, לגידור מסוים.

 

[MMM]

החזר מהיר של ההלוואה הוא רווח בטוח מיידית לעומת השקעה בשוק ההון שם הרווח הוא בכלל לא בטוח בטווח קצר ולכן הייתי רץ להגדיל את החזר ההלוואה החודשי כדי לקצר את תקופת ההחזר ולחסוך את תשלומי הריבית.
מינוף באמצעות הלואה/משכנתא לצורך השקעה בשוק ההון הוא צעד די ספקולטיבי כי הוא מניח שאתה יכול להשיג תשואה גבוהה יותר מאשר עלות החוב. זה ממש לא סולידי...

 

[בת העמק]

מבחינת הנכסים- בית צמוד קרקע עם החזר הלואה (ולא משכנתא) של 5K לחודש ל 15 שנה (סיבות מורכבות לא אכנס לזה), שחלק ממנו מושכר ומכניס 3K לחודש, לציין שהנכס אינו נזיל ולא יהיה ניתן לקחת מולו משכנתא בעתיד במידה ונחזיר את ההלואה היום.

אני מנחשת שזה בית בנחלה אבל בכל מקרה, אם כרגע חלקו המושכר מכסה לכם 60% מההחזר החודשי ואתם נוסעים לחו"ל- אולי אפשרי להשכיר גם את החלק השני של הבית ולכסות לגמרי על החזר ההלוואה? ואפילו אם לא, בהינתן החלק שכן מושכר- לא בטוח שיש עדיפות לסגור את החוב במהירות על פני הגדלת תיק השקעות כבר מעכשיו.

 

[ika]

בן זוגי (39) ואנוכי(34) קוראים נלהבים של הסולידית.
עם זאת, אנו תקועים בפשטות מרצון (שהיא דרכנו מאז ומעולם) וחיסכון חודשי משמעותי (המתאפשר בזכות הכנסה גבוהה יחסית).
אנו מאוד מתקשים לקפוץ מעבר למשוכה ולעבור לעמדת המשקיעים. תמיד מוצאים תרוצים- נמתין לנפילת השוק/ נעבור למדינה אחרת אז לא כדאי להשקיע כאן/ עדיף לקנות נדל"ן בחו"ל כמו דוד מוישל'ה, רק נמתין שתצוץ העסקה המושלמת וכו'....

מבחינת הנכסים- בית צמוד קרקע עם החזר הלואה (ולא משכנתא) של 5K לחודש ל 15 שנה (סיבות מורכבות לא אכנס לזה), שחלק ממנו מושכר ומכניס 3K לחודש, לציין שהנכס אינו נזיל ולא יהיה ניתן לקחת מולו משכנתא בעתיד במידה ונחזיר את ההלואה היום.
חיסכון של 200K שעומד מזה כשנתיים בעובר ושב, הכנסה חודשית כשכירים- 30K נטו פלוס מינוס, חיסכון חודשי 10K מהמשכורת (33%). קרנות השתלמות על סך 80K.

אנו מתלבטים איך לקפוץ למים- קפיצת ראש רגליים או פצצה, נשמח לדעתכם,
תודה, שוש

כדאי לפעול בהתאם לסיכום המצוין בספר של The Investor's Manifesto :Bill Bernstein.

בעיקרון עליכם להגדיר את המטרות אותן אמור הכסף לשרת. בהתאם למטרות וטווח הזמן להשגתן אפשר להגדיר את רמת הסיכון של ההשקעה וממנה לגזור את הקצאת הנכסים המתאימה לרמת הסיכון (יש לקחת בחשבון גם את סיבולת הסיכון).

כפי נכתב במקומות רבים וגם בפוסט @הסולידית ההחלטה החשובה ביותר בהשקעה אינה באיזה נייר ערך ספציפי משקיעים אלא הקצאת הנכסים לפי רמת הסיכון שלהם (ראו http://www.hasolidit.com/תיק-השקעות-החלטה-גורלית)

מכאן והלאה עליכם פשוט להצמד לתכנית ההשקעה שהחלטתם עליה כאילו נאחזתם בקרנות המזבח.

יש לבחון את תכנית ההשקעה מדי מספר שנים ולבחון אם היא מתאימה לשנויים שחלו בחייכים ולהתאים אותה למצבים המשתנים בחייכם.

נ"ב,
עקרון ההשקעה אומר Pay yourself first כלומר, את הכסף הפנוי יש להפנות בראש וראשונה לסגירת חובות/הלואות/מינוסים בבנק/ תשלומים דחויים (גם בכרטיסי אשראי) ורק לאחר מכן להפנות את הכספים להשקעות. אני מניח שעקרון זה עונה על השאלה מה לעשות עם ההלוואה.

לא יועץ. לא ממליץ