הלוואי שנהיה ירוקים ובריאים :)

[MichaelScott]

לגבי שינויים בתכניות אלהים גדול, אבל להבנתי הפטור ממס רווחי הון גדול יותר מדמי הניהול הצפויים. בנוסף, הבנתי שקיימת אפשרות לקחת הלוואה כנגד הסכום בקופה, ללא משיכה, בריבית טובה יחסית. זאת עוד כרית בטחון מבחינתי.

כן, אני מבין ככה גם. אם כקצבה את מקבלת פטור מלא ממס רווחי הון, אז בתרחיש של ה1500 הפקדה בחודש למשל, במקרה של תיק ממוסה עם 2.2 מיליון כ1.65 מיליון מתוכם הם רווחים, כלומר צריך לשלם כ-412k מס, שהם כפול מה200k שתאבדי על דמי ניהול.

הדבר היחיד שהייתי בכל זאת נזהר ממנו פה, הוא גידור מפני המקרה הגרוע ביותר והתחשבות בערך שולי פוחת ואופציונליות.
ההיררכיה פה היא פשוטה:
1) הכי טוב - מושכים כקצבה בגיל פרישה, משלמים כ200k דמי ניהול אבל חוסכים 400k מס, סה״כ מרוויחים 200k נטו
2) בינוני - משקיעים את זה בתיק ממוסה במקום, דמי ניהול אפסיים אבל מפסידים 400k על מס
3) הכי גרוע - שמים בקופה הזאת, משלמים 20 שנה דמי ניהול של כמעט 200k, ואז בגיל חמישים ומשהו נאלצים למשוך את זה בגלל בלתם וגם לשלם את המס - לצאת קרחים מכאן ומכאן - גם דמי ניהול וגם מס. (או לחילופין להגיע לגיל פרישה אבל להצטרך מכל סיבה שהיא למשוך כסכום חד פעמי, מה שמוריד את רוב פטור המס).

 

[האגיפטולוגית]

בעקרון יש לי אפיקי חסכון נוספים כמו שפירטתי למעלה, אני משתדלת לתכנן ככה שלא אצטרך את הכסף הזה ב30 שנה הקרובות. תודה על העצה

 

[paskar]

2) בינוני - משקיעים את זה בתיק ממוסה במקום, דמי ניהול אפסיים אבל מפסידים 400k על מס

נראה שחישוב ה-412K מס מתבסס על הנחה שהאינפלציה היא 0 והמס לא לפי מדרגות של מעל גיל 60.

נראה לי שייתכן שהמס יהיה פרקטית 0, אם מושכים מזה בהדרגה לאורך שנים ואם אין הרבה הכנסה שוטפת.
כרגע 2.75 נקודות זיכוי הן כ-8,000₪, שמכסים הכנסות של 80 אלף בשנה. חוץ מזה, קצבאות ביטוח לאומי הבסיסיות פטורות ממס.

 

[MichaelScott]

נראה שחישוב ה-412K מס מתבסס על הנחה שהאינפלציה היא 0 והמס לא לפי מדרגות של מעל גיל 60.

נראה לי שייתכן שהמס יהיה פרקטית 0, אם מושכים מזה בהדרגה לאורך שנים ואם אין הרבה הכנסה שוטפת.
כרגע 2.75 נקודות זיכוי הן כ-8,000₪, שמכסים הכנסות של 80 אלף בשנה. חוץ מזה, קצבאות ביטוח לאומי הבסיסיות פטורות ממס.

אז בעצם הפורש יכול לבחור להתמסות על רווחי ההון כהכנסה רגילה, מה שמשתלם לו אם הוא יכול להגיע למדרגות מס נמוכות מ25%?
איך אבל מס של פרקטית 0 אפשרי? מדרגת המס הכי נמוכה היא 10%.

 

[עידו ג]

אז בעצם הפורש יכול לבחור להתמסות על רווחי ההון כהכנסה רגילה, מה שמשתלם לו אם הוא יכול להגיע למדרגות מס נמוכות מ25%?
איך אבל מס של פרקטית 0 אפשרי? מדרגת המס הכי נמוכה היא 10%.

נקודות זיכוי
אישורי תושב
וכד' וכד'.

כך למשל מכרתי מניות בלי לשלם מיסים

 

[MichaelScott]

אז מה שאתם מציינים מעמיד עוד יותר בשאלה את האטרקטיביות של הקופת גמל להשקעה של @האגיפטולוגית , אם ה200k שמשלמים למנהלי הקופה הם רק כדי לקבל פטור ממס שיש עוד דרכים להתחמק מחלקו הגדול.

 

[יעקב 1]

דמי הניהול הם חצי אחוז מהמצטבר. זה גבוה מדי?

קודם כל חצי אחוז זה הרבה (לא באופן יחסי לקופות גמל, אלא באופן יחסי לניירות של אינבסקו/בלקארוק).
מלבד זאת יש :
עלויות ניהול השקעה
דמי ניהול משתנים על הנירות המוחזקים בקופה (סביר ש0.3%)
כסף מוחזק במזומן ולא חשוף מנייתי. (וכנגזרת לא נותן תשואה, מה שמהווה עלות נוספת באופן מעשי)
מיסוי דיבידנדים לא יעיל. לא יודע כמה זה בעייתי כיום והאם הם מנסים להשיג את הTR או רק את הNTR
בהנחה וכל אלו שווים לאחוז נוסף, זה אומר שאת משלמת כיום אחוז וחצי בכל שנה.

על כך יש להוסיף, שבתקופות שלא תעבדי (ראיתי שמתוכננת לידה בעתיד ויש בעייתיות בהמשך עבודה מיידית), בין אם מתוכנן ובין אם לא מתוכנן תוכלי להיפטר ממס בכמה אלפי ש''ח לשנה. כשתגיעי לגיל 60 על פי חוקי המס הקיימים היום, תוכלי להתחייב במס שולי. בקיצור, לא ברור בכלל שתשלמי את המס הזה אי פעם. את דמי הניהול וכל הנלווה - תשלמי בוודאות, יקר ובמזומן.