היומן והתוכניות שלי

[Moran123]

שלום לכולם,

אני קורא פסיבי בפורום הנ"ל כבר מספר חודשים והגיע הזמן בו אשמח לקבל את חוות דעתכם ועצות לדרך. להלן הפרטים:
זוג בגיל 47 ו 41 + 3 ילדים בגיליאים 5 עד 12.
בית: בשווי של 3.5 מליון ש"ח עם יתרת משכנתא של 200K שתסולק תוך חמש שנים (הכול בפריים מינוס 1).
בבית (פרטי) ניתן להשמיש יחידת דיור בהשקעה של 200K ולהשכירה ב 2500 ש"ח לחודש. עד עכשיו לא עשינו זאת עקב חשש לפגיעה בפרטיות.

• הכנסות (הכול בנטו) - סה"כ 46,300 ש"ח
  • שכיר - 23,000 ש"ח לחודש + 160,000 ש"ח שנתי מ RSU (לא מוכר אותן כי מצפה שהמנייה תעלה ועד עתה לא אכזבה וכמובן תשלום מס מטורף)
  • עצמאית - 10,000 לחודש

• הוצאות חודשיות - 21,000 ש"ח
• חיסכון חודשי - 25,300 - 54%
  
• 
  
• חיסכון פנסיוני - צפי לקצבה כרגע ע"פ הסכומים שהופקדו - 16,000
  • שכיר - 1.3 מליון ש"ח ביטוח מנהלים עם מקדם קצבה של 157
    
  • עצמאית - 225 אלף ש"ח
  • הפקדות חודשיות לפנסיה וקרן השתלמות - 14,000 ש"ח

• חסכונות - סה"כ 1,254,000 ש"ח
  • בנק - 370,000 ש"ח מופקד בריבית של 0.3% לשנה
  • מניות (אר אס יו) - 490,000 ש"ח ע"פ שווי המניה כרגע ואחוזי מס
  • קרן השתלמות (מסלול כללי) - 180,000 ש"ח
  • קופת גמל מסלול כללי אלשטולר שחם - 214,000 ש"ח

כפי שהבנתם, אני עובד בהיי טק ומאמין שאוכל להמשיך בתחום הזה עוד 5 שנים לפחות. אני מנסה לבנות
תוכנית שתתן לנו כרית מספיק גדולה ותאפשר לנו עצמאות כלכלית. מספר שאלות:

1. למרות ששונא סיכון 40% מהתיק מושקע במניה אחת. אין לי ברירה אלא להמשיך בדרך זו.
2. מה ההמלצות שלכם לחיסכון בבנק שאליו מתווספים עוד 12,000 ש"ח כל חודש? מחפש אפיק שייתן לי 3-4% בשנה אך עם סיכון נמוך יחסית
   
3. האם שווה לסלק את המשכנתא ולהתחיל לחסוך את הסכום החודשי שמשולם היום למשכנתא (3,300 ש"ח)?
4. קרן השתלמות וקופות גמל - שניהם במסלול כללי ומרגיש שמעדיף להשאיר אותם במסלולים הנ"ל. מה דעתכם?

תודה רבה על העזרה.

 

[yossik]

ברוך הבא לפורום.

 

[KickR]

ברוכים הבאים,

בסוף היום כל אחד וסיבולת הסיכון שלו, עם זאת, קיים סיכון גם בהשקעה סולידית מדי (למשל, ריבית 0.3% תוביל אותך להפסד ריאלי בבנק, כי האינפלציה לאורך השנים היא גבוהה יותר מ-0.3% בממוצע בשנה).

לגבי ה"נדל"ן" (יחידת דיור) אני לא מכיר את התחום אבל נשמע לי שהחזר של 1.25% על ההשקעה הוא די נמוך (כלומר, גם אם הערכתם מדויק את העלויות ולא יהיו עלויות נוספות ייקחו לכם כמעט 7 שנים להחזיר את ההשקעה ולהתחיל להרוויח ממנה).

לגבי ההוצאות קשה להגיב, זה נשמע לי כמו סכום גבוה יחסית לפורום, אבל די סטנדרטי יחסית לסטטוס שלכם (זוג + 3, אחד ההורים הייטקיסט).
אולי אם תפרט יותר נוכל להגיב לגבי זה (באיזה תחומים אתם יכולים לחשוב על "קיצוצים" על מנת לעזור לעצמכם להגיע ליעד של "כרית מספיק גדולה שתאפשר לכם עצמאות כלכלית").

 

[בת העמק]

לגבי ה"נדל"ן" (יחידת דיור) אני לא מכיר את התחום אבל נשמע לי שהחזר של 1.25% על ההשקעה הוא די נמוך

איך הגעת לאחוז הזה?
200K השקעה והחזר שנתי של 30K בשכ"ד נותנים 15% תשואה. אפשר להוריד קצת תשואה על זמנים שהדירה ריקה.

שכיר - 23,000 ש"ח לחודש +

עצמאית - 10,000 לחודש

הוצאות חודשיות - 21,000 ש"ח

החסכון שלכם הוא 12K לחודש ולא מה שכתבת. כל עוד לא מכרת את ה- RSU שלך, הם חלק מתיק ההשקעות ולא מההכנסות החודשיות.

מחפש אפיק שייתן לי 3-4% בשנה אך עם סיכון נמוך יחסית

אתה אדם אמיד ופחדן
מצד אחד, יש לך חתיכת סיכון בהשקעה במניה אחת (ועוד של העסק שאתה עובד בו) ומצד שני - כל שאר הכספים שלך חונים במקומות שהיית יכול להגדיל את הפוטנציאל שלהם. למשל, תכנית אחרת לקרן פנסיה, ק.גמל, ולקה"ש (יש מלא מידע בפורום). ולא סיפרת על גובה העמלות שם...
תצטרך להחליט עם עצמך (וזוגתך) אם אתה יותר פחדן או יותר גרידי ולבצע התאמות.

 

[KickR]

איך הגעת לאחוז הזה?

על ידי חישוב של החזר חודשי: 2,500 חלקי 200,000 זה כמו 1,250 חלקי 100,000 זה כמו 1.25% (לחודש).

כמו שאמרתי, אני לא מכיר את התחום כדי להגיד אם זה טוב או רע אבל זה נשמע כאילו יש עוד צעדים שכדאי לו לעשות לפני השקעה של הכסף (זה הרי ממש לא שיש לו 15% רווח נקי, הוא בכלל מתחיל מהחזר השקעה לתקופה כלשהי ולא התייחס לעלויות השונות מעבר לעלות הראשונית).

 

[trhe]

על ידי חישוב של החזר חודשי: 2,500 חלקי 200,000 זה כמו 1,250 חלקי 100,000 זה כמו 1.25% (לחודש).

2,500 כפול 12 זה 30 אלף. 30 אלף מ 200 אלף זה 15%. לא מבין מה ההסתבכות בחישוב. לפי דעתי (לא ממליץ ולא מייעץ) ההשקעה היא טובה. גם תקבל תשואה טובה+עליית ערך על הדירה+דאגה לילדים בעתיד אם ירצו לגור שם. וכמו שכולם אמרו, נראה לי שכדאי להעביר הרבה מהכספים למסלולים קצת יותר "מסוכנים" מאשר פק"מ שנותן 0.3%.

 

[KickR]

2,500 כפול 12 זה 30 אלף. 30 אלף מ 200 אלף זה 15%. לא מבין מה ההסתבכות בחישוב. לפי דעתי (לא ממליץ ולא מייעץ) ההשקעה היא טובה. גם תקבל תשואה טובה+עליית ערך על הדירה+דאגה לילדים בעתיד אם ירצו לגור שם. וכמו שכולם אמרו, נראה לי שכדאי להעביר הרבה מהכספים למסלולים קצת יותר "מסוכנים" מאשר פק"מ שנותן 0.3%.

שום הסתבכות. זה שזה יוצא 15% בשנה זה בסדר, לא כתבתי שזה 1.25% החזר שנתי. זה גם מובן מהמשפט הבא שכתבתי בפוסט אליו בת העמק התייחסה (שלוקח כמעט 7 שנים להחזיר את השקעה. אם הייתי חושב שזה 1.25% שנתי מן הסתם לא הייתי כותב שתוך 7 שנים מחזירים את ההשקעה)

 

[התלמיד]

האם שווה לסלק את המשכנתא

בגלל שאתה מעיד על עצמך שאתה שונא סיכון אז כנראה שכן בהנחה ועלויות הסגירה לא גבוהות מידי.
מצד אחד אתה משלם על המשכנתא 0.6% מצד שני

בנק - 370,000 ש"ח מופקד בריבית של 0.3% לשנה

אז נשמע שעדיף עם החסכון הזה לסגור כבר את המשכנתא(בהנחת עלויות סגירה/קנסות נמוכים יחסית)

 

[dani91]

אין היום השקעה יחידה בסיכון נמוך שמשיאה 3%-4%.
יש תיקים הגנתיים שאולי יתנו לך מה שאתה מחפש, למשל התיק של הארי בראון.

 

[Delver]

ברוכים הבאים,

למרות ששונא סיכון 40% מהתיק מושקע במניה אחת. אין לי ברירה אלא להמשיך בדרך זו.

מה זה אין ברירה? מישהו יירה בך אם תמכור?
אם אתה מחזיק את ה RSU הרבה זמן אז סביר שרוב השווי הוא רווח הון ולכן המיסוי שלך יהיה לא מאוד גבוה (50%) אלא סטנדרטי (30%?), תעשה רגע חישוב כמה ממוסה פירותי וכמה רווח הון, לפחות לגבי השכבות הותיקות יותר.

מחפש אפיק שייתן לי 3-4% בשנה אך עם סיכון נמוך יחסית

לא מכיר.

קרן השתלמות וקופות גמל - שניהם במסלול כללי ומרגיש שמעדיף להשאיר אותם במסלולים הנ"ל. מה דעתכם?

תגיד לי אתה, אתה יודע מה זה אומר מסלול כללי?

אז נשמע שעדיף עם החסכון הזה לסגור כבר את המשכנתא(בהנחת עלויות סגירה/קנסות נמוכים יחסית)

+1

 

[ת.אוקהם]

לחסוך את הסכום החודשי שמשולם היום למשכנתא (3,300 ש"ח)?

שווה לציין שגם היום מתוך ההחזר שלך ~3,200 הולך לחסכון (החזר קרן) ורק ~100 שח הם באמת הוצאה (ריבית).

 

[Moran123]

לקראת סוף השנה רציתי לשתף עם סטאטוס מעודכן.
סהכ חסכונות - 1,553,000 שח שמחולק לערוצים הבאים (סכומים בנטו):
בנק - 414,000 שח
RSU - 596000 לאחר 50% מיסוי
קופות גמל - 292,000 שח
קרנות השתלמות -
251,000 שח

היעד של 2022 הינה לחסוך 446,000 שח בתוספת של 4% תשואה על הקרן שתוסיף 58,000 שח וסהכ 504,000 שח.
היעד הינו להגיע לקרן של 2,057,000 שח ולחצות את קו 2 מליון שח ב 2022 ואת קו 3 מליון שח בסוף 2024.

ביטוח מנהלים ופנסיה ממשיכים לגדול יפה וסהכ נצברו 1,700,000 וצפי קצבה כרגע הינו 17,500 שח.
תודה רבה.

 

[yik - financial planner]

וצפי קצבה כרגע הינו 17,500 שח.

איך הגעת למספר הזה? נראה גבוה. לפי איזה מקדם? אתה יודע שזה תלוי באיזה גיל תממש את הפנסיה ואיזה מסלול מימוש תבחר.

 

[Moran123]

איך הגעת למספר הזה? נראה גבוה. לפי איזה מקדם? אתה יודע שזה תלוי באיזה גיל תממש את הפנסיה ואיזה מסלול מימוש תבחר.

חלק ארי נמצא בביטוח מנהלים ישן עם מקדם קצבה של 157

 

[קפיצת הדרך]

זה שזה יוצא 15% בשנה זה בסדר, לא כתבתי שזה 1.25% החזר שנתי.

1.25% תשואה *לחודש* (שכאמור זה 15% תשואה שנתית) זו לא תשואה יפה? ממתי?
גם אם זה ברוטו וגם אם זה בסוף יצא רק 12% תשואה בשנה, זה עדיין יפה מאוד (בעיניי).
אגב, הוספת יחידת דיור מניבה לבית פרטי כמעט תמיד גם משביחה את הנכס ולכן גם הנכס עצמו שווה יותר. כך שהשכירות היא רק התזרים הצפוי ולא כל הרווח מההשבחה.


@Moran123
אתם משפחה אמידה, עם הכנסות מאוד גבוהות. לכן אם לא תקרה קטסטרופה (למשל אם המניה של ה- RSU תתרסק) אז לא כל כך משנה מה אתם עושים עם ההשקעות אתם כנראה ״תהיו בסדר״. יחד עם זאת, כפי שכבר כתבו לכם, יש הרבה חוסר הגיון/עקביות בגישה שלכם לכסף.

מצד אחד יש לכם סכום מאוד גדול במניה בודדת (RSU). מצד שני כל שאר הכספים שלכם מושקעים במסלולים ״סולידיים״ במקרה הטוב (מסלול כללי/קרן י׳ בביטוח המנהלים) או באפיקים מנוונים לגמרי שלא משיאים לכם תשואה בכלל (כגון הפיקדון בבנק).

האם החשש הגדול שלכם להשקיע את שאר הכספים באפיקים עם פוטנציאל תשואה גבוה יותר נובע בגלל האחזקה של ה- RSU? כי אז אולי יוצא שכרכם בהפסדכם. אולי שווה למכור (חלק, אפילו קטן) מה- RSU ובתמורה להשקיע חלק משמעותי יותר מהכספים שעומדים לרשותכם במדד מניות רחב. לפחות באפיקים הפטורים ממס (כגון קרן ההשתלמות).
מודה שקשה לראות את זה בתקופה שבה המניה שלכם כנראה היכתה את כל המדדים. אבל זה כמובן לא חייב להימשך…

החלק הבעייתי ביותר הוא הפיקדון בבנק.
כבר עדיף לקחת את הכסף ולהשקיע אותו בבניית יחידת הדיור:

ניתן להשמיש יחידת דיור בהשקעה של 200K ולהשכירה ב 2500 ש"ח לחודש

למרות שאני מודה שגם אותי החלק של הפרטיות היה מרתיע…

עד עכשיו לא עשינו זאת עקב חשש לפגיעה בפרטיות.

אם תצליחו להתגבר על הפגיעה בפרטיות זה יכול להוות את ההשקעה שאתה מחפש.

מחפש אפיק שייתן לי 3-4% בשנה אך עם סיכון נמוך יחסית

השבחה של הנכס ותזרים חודשי נאה (אפשר להתפשר על התשואה בתמורה לדיירים משובחים במיוחד).

את דמי השכירות שתקבלו בתוספת החיסכון החודשי הרגיל שלכם הייתי שוקלת להכניס להשקעה מנייתית (נניח מדד רחב) בשביל להתחיל לבנות תיק השקעות מנייתי. לתחושתי, יותר קל להתחיל תיק כזה מאפס/כמעט אפס כאשר החיסכון עצמו הוא החלק הארי, כי אז פחות חוששים מנפילות בשוק. ולהיפך! העובדה שהחיסכון החודשי הוא החלק המשמעותי, גורם לכך שנפילות בשוק מרגישות כמו הזדמנות.


הייתי כן מקדישה לחלק של קצבת הפנסיה מחשבה.

ביטוח מנהלים ופנסיה ממשיכים לגדול יפה וסהכ נצברו 1,700,000 וצפי קצבה כרגע הינו 17,500 שח.

חלק ארי נמצא בביטוח מנהלים ישן עם מקדם קצבה של 157

שים לב שהקצבה של בת הזוג שלך תהיה (כנראה) מאוד (מאוד!) נמוכה.
אם אני לא טועה המקדם 157 לוקח בחשבון מסלול שנקרא קצבה ״יסודית״ שנותן הבטחה של 120 קצבאות. המשמעות היא שבשונה מפנסיה רגילה לא תהיה לבת זוגך המשך של הקצבה שלך, אפילו לא חלקית של 60%, עד סוף ימי חייה. כך שאם היא תחייה הרבה אחרייך היא עלולה למצוא את עצמה כמעט ללא קצבה לשארית חייה.

מכיוון שהמקדם של הפנסיות הללו, שכן מאפשר המשך תשלום של קצבה (60%) לבן/בת הזוג הוא הרבה פחות אטרקטיבי הייתי שוקלת, במקומך, לפצל את ההפקדה שאתה עושה לפנסיה:
*חלק ממשיך להפקיד לביטוח המנהלים ונותן לסכום הקיים (שהוא גדול ומכובד) להמשיך לתפוח עד לפנסיה. כבר הסכום הקיים ייתן לך קצבה מכובדת.
*חלק מפקיד לפנסיה רגילה (עם דמי ניהול זולים במיוחד ומסלול מנייתי או לפחות יותר אטרקטיבי מקרן י׳). את החלק שמפקידים לקרן הפנסיה אפשר להגביל עד סכום הפטור (עד משכורת של קצת מעל 20,000₪ ברוטו).

 

[KickR]

1.25% תשואה *לחודש* (שכאמור זה 15% תשואה שנתית) זו לא תשואה יפה? ממתי?

זו הרי לא ״התשואה״, זו ההכנסה משכירות.
תשואה תלויה גם בהוצאות, בתור מי שלא ניהל דירה להשקעה קשה לי להעריך כמה הוצאות/מסים יש על השקעה כזו.
נוסיף לזה את סיכון ההשקעה בנכס בודד (נניח לעומת השקעה בחברה אחת בשנה האחרונה) ואני לא בטוח שזו השקעה בוננזה.
למשל, מבין חברת faang + מיקרוסופט + טסלה, רק אמאזון עשתה פחות מ20% בשנה האחרונה.

 

[קפיצת הדרך]

זו הרי לא ״התשואה״, זו ההכנסה משכירות.
תשואה תלויה גם בהוצאות, בתור מי שלא ניהל דירה להשקעה קשה לי להעריך כמה הוצאות/מסים יש על השקעה כזו.
נוסיף לזה את סיכון ההשקעה בנכס בודד (נניח לעומת השקעה בחברה אחת בשנה האחרונה) ואני לא בטוח שזו השקעה בוננזה.
למשל, מבין חברת faang + מיקרוסופט + טסלה, רק אמאזון עשתה פחות מ20% בשנה האחרונה.

פות״ש מתקשה משום מה להשקיע בשוק ההון, וזו הייתה החלופה היחידה להשקעה שהוא העלה בפוסט שלו.
אז לי זו ניראית השקעה ״קצת״ יותר טובה מלהמשיך להחזיק 400,000₪ בפיקדון בבנק…

וברור שיש בהשכרה של נכס הוצאות ולכן כתבתי:

ברוטו וגם אם זה בסוף יצא רק 12% תשואה בשנה, זה עדיין יפה מאוד (בעיניי).

אגב מיסים (על שכר הדירה) לא יהיו פה (פחות מתקרת הפטור).
הסיכון של נכס בודד אכן קיים אבל במקרה הזה, שבו הבית כבר קיים והם גרים בו, לי נראה שלא מתווסף סיכון מיוחד נוסף בהשבחה הספציפית הזו ונראה שהתועלת גבוהה יחסית.

ההשוואה לחברות ה- faang וכו׳ לא רלוונטית, לפחות לפי מה שנאמר בהודעה. וגם כמעט שנה אחרי הכסף עדיין נמצא בפיקדון שקלי…

 

[Moran123]

1.25% תשואה *לחודש* (שכאמור זה 15% תשואה שנתית) זו לא תשואה יפה? ממתי?
גם אם זה ברוטו וגם אם זה בסוף יצא רק 12% תשואה בשנה, זה עדיין יפה מאוד (בעיניי).
אגב, הוספת יחידת דיור מניבה לבית פרטי כמעט תמיד גם משביחה את הנכס ולכן גם הנכס עצמו שווה יותר. כך שהשכירות היא רק התזרים הצפוי ולא כל הרווח מההשבחה.


@Moran123
אתם משפחה אמידה, עם הכנסות מאוד גבוהות. לכן אם לא תקרה קטסטרופה (למשל אם המניה של ה- RSU תתרסק) אז לא כל כך משנה מה אתם עושים עם ההשקעות אתם כנראה ״תהיו בסדר״. יחד עם זאת, כפי שכבר כתבו לכם, יש הרבה חוסר הגיון/עקביות בגישה שלכם לכסף.

מצד אחד יש לכם סכום מאוד גדול במניה בודדת (RSU). מצד שני כל שאר הכספים שלכם מושקעים במסלולים ״סולידיים״ במקרה הטוב (מסלול כללי/קרן י׳ בביטוח המנהלים) או באפיקים מנוונים לגמרי שלא משיאים לכם תשואה בכלל (כגון הפיקדון בבנק).

האם החשש הגדול שלכם להשקיע את שאר הכספים באפיקים עם פוטנציאל תשואה גבוה יותר נובע בגלל האחזקה של ה- RSU? כי אז אולי יוצא שכרכם בהפסדכם. אולי שווה למכור (חלק, אפילו קטן) מה- RSU ובתמורה להשקיע חלק משמעותי יותר מהכספים שעומדים לרשותכם במדד מניות רחב. לפחות באפיקים הפטורים ממס (כגון קרן ההשתלמות).
מודה שקשה לראות את זה בתקופה שבה המניה שלכם כנראה היכתה את כל המדדים. אבל זה כמובן לא חייב להימשך…

החלק הבעייתי ביותר הוא הפיקדון בבנק.
כבר עדיף לקחת את הכסף ולהשקיע אותו בבניית יחידת הדיור:

למרות שאני מודה שגם אותי החלק של הפרטיות היה מרתיע…

אם תצליחו להתגבר על הפגיעה בפרטיות זה יכול להוות את ההשקעה שאתה מחפש.

השבחה של הנכס ותזרים חודשי נאה (אפשר להתפשר על התשואה בתמורה לדיירים משובחים במיוחד).

את דמי השכירות שתקבלו בתוספת החיסכון החודשי הרגיל שלכם הייתי שוקלת להכניס להשקעה מנייתית (נניח מדד רחב) בשביל להתחיל לבנות תיק השקעות מנייתי. לתחושתי, יותר קל להתחיל תיק כזה מאפס/כמעט אפס כאשר החיסכון עצמו הוא החלק הארי, כי אז פחות חוששים מנפילות בשוק. ולהיפך! העובדה שהחיסכון החודשי הוא החלק המשמעותי, גורם לכך שנפילות בשוק מרגישות כמו הזדמנות.


הייתי כן מקדישה לחלק של קצבת הפנסיה מחשבה.


שים לב שהקצבה של בת הזוג שלך תהיה (כנראה) מאוד (מאוד!) נמוכה.
אם אני לא טועה המקדם 157 לוקח בחשבון מסלול שנקרא קצבה ״יסודית״ שנותן הבטחה של 120 קצבאות. המשמעות היא שבשונה מפנסיה רגילה לא תהיה לבת זוגך המשך של הקצבה שלך, אפילו לא חלקית של 60%, עד סוף ימי חייה. כך שאם היא תחייה הרבה אחרייך היא עלולה למצוא את עצמה כמעט ללא קצבה לשארית חייה.

מכיוון שהמקדם של הפנסיות הללו, שכן מאפשר המשך תשלום של קצבה (60%) לבן/בת הזוג הוא הרבה פחות אטרקטיבי הייתי שוקלת, במקומך, לפצל את ההפקדה שאתה עושה לפנסיה:
*חלק ממשיך להפקיד לביטוח המנהלים ונותן לסכום הקיים (שהוא גדול ומכובד) להמשיך לתפוח עד לפנסיה. כבר הסכום הקיים ייתן לך קצבה מכובדת.
*חלק מפקיד לפנסיה רגילה (עם דמי ניהול זולים במיוחד ומסלול מנייתי או לפחות יותר אטרקטיבי מקרן י׳). את החלק שמפקידים לקרן הפנסיה אפשר להגביל עד סכום הפטור (עד משכורת של קצת מעל 20,000₪ ברוטו).

הפירוט לגבי מקדם הקצבה הוא נכון וכאן ההתלבטות. ההפקדות כיום מחולקות בין ביטוח מנהלים ופנסיה כאשר במקביל חלק מהחיסכון הכללי נועד גם לתקופת הפרישה.
אשתי הינה עצמאית ויש לנו שליטה טובה יותר על הסכומים שאנו מפקידים בקרן הפנסיה שלה. השאלה היא לגבי מיסוי הקצבאות לאחר הפרישה. האם המיסוי הוא אישי או לשנינו ביחד.
כרגע אני מעדיף להפקיד סכום קטן יחסית ולחסוך את השאר.
בכל מקרה אשמח למחשבון מס הכנסה טוב לחישוב מס לאחר פרישה ומהן ההטבות שזוג בפנסיה זכאי להן. אני מנסה להבין האם משלב כולשהוא שווה להפקיד פחות לפנסיה.

 

[אחד שלא יודע]

ניסית לברר מי הבנק שיכול להביא לך את הריבית הטובה ביותר?
האם העלאת תקופות הפיקדון תגדיל הריבית?

 

[קפיצת הדרך]

ההפקדות כיום מחולקות בין ביטוח מנהלים ופנסיה

הנחתי שכבר עכשיו זה מחולק. השאלה איך זה מחולק.
התייחסתי לנושא משום שאנחנו במצב דומה (ביטוחי מנהלים ישנים מאוד עם מקדמים כמו שלך ואף נמוכים יותר אבל דמי ניהול גבוהים) ואפשר להגיד שקצת ״התגלחנו״ על זה כי לקחנו ייעוץ פנסיוני. אצלנו ההמלצה הייתה שאם מחליטים לשמר את הביטוח הישן (יש לזה יתרונות וחסרונות) אז מומלץ לפחות להפקיד את המקסימום שאפשר לפנסיה המקיפה (מה שאכן עשינו בסוף וחבל שלא עשינו קודם).

חשוב לי לציין שזו הייתה ההמלצה *עבורנו* ולפני שעושים מהלך בלתי הפיך שיש לו השפעה עצומה על הקצבה הצפויה, חשוב ומומלץ לבדוק ספציפית מה מתאים לכם.