קפיטליסט_מרושע
משתמש רגיל
- הצטרף ב
- 3/2/20
- הודעות
- 225
- דירוג
- 314
רקע לגבי
נושק לגיל 40, נשוי+3 (כולם מתחת לגיל 10), מתכנן לפרוש בקרוב (בטוח השנה, מאוד סביר שעד אוגוסט).סה"כ חסכונות לאחר מס רווח הון מספיקים למשיכה של 3% שנתי (אם מוותרים על חופשה בחו"ל), ובנוסף אשתי ממשיכה לעבוד, ואני צופה שהיא תמשיך לעוד הרבה שנים, אבל המשכורת שלה יחסית נמוכה (פחות מרבע מההוצאות שלנו).
אין לי הוצאות על עבודה, אז למעשה אין סיבה שההוצאות לאחר הפרישה ירדו (אם כבר יעלו - אוכל, ביטוח לאומי, בטח אסתובב יותר אז גם דלק+תחב"צ).
גרים בשכירות, לא מתכננים לשנות את זה בקרוב.
השנה עברתי ל- IB. מחזיק 100% ETF שמכסים את כל העולם, בלי אג"ח, ומתכנן להשאיר את זה כך.
המטרות שלי
* למזער תשלומי מס במסגרת החוק* יש לי קרנות אמריקאיות - אני רוצה להמיר אותן לאיריות עם הזמן, אבל זה לא דחוף, ולא חייב להיות הכל (כמה שיותר יותר טוב, אבל יש לי לא מעט רווחי הון שאני לא רוצה לשלם)
* להוריד סיכון מחוסר פיזור של מניות RSU (שקיבלתי מהמעסיק הקודם), נכון לעכשיו כ- 30% מהתיק, ובממוצע הן עלו בערך ב- 100% (קיבלתי במחיר X, היום שוות נניח 2X, אבל העלייה על פני כמה שנים)
התוכנית שלי
בשנים הראשונות, לפחות החל משנת המס הבאה, למכור RSU כך ששווי המס שאני אשלם יהיה בערך 25% משוקלל (פירותי+רווחי הון). למה 25%? לא יודע, נראה לי שזה מצד אחד לא יותר מידי מס (בטח בהתחשב בכמה מס אני משלם עכשיו), ומצד שני לא למתוח יותר מידי את הזמן שחלק כ"כ משמעותי מהתיק שלי סגור על מנייה בודדת.אני מתכנן לחיות מהכסף, ואת העודף להשקיע בקרנות איריות. את המכירה אעשה לקראת סוף שנת המס, כדי להיפגש עם הכסף כמה שיותר מהר. זה קצת בעייתי מבחינת תזמון, לצערי, כי השנה אני עוד עובד, אז עד שנה הבאה אני אמשוך אולי מהתיק הרגיל כדי להפחית מס פירותי (זה בכלל הגיוני? אני צריך לחשוב על זה יותר לעומק. בטוח כדאי להתרחק ממס יסף, ואולי אני לא אגיע אליו השנה, תלוי בדיוק מתי אפרוש).
בכל אופן, יקח לי כמה שנים לסיים את המכירות האלה (וככל שאני אתקדם בזמן אצטרך למכור פחות מניות בשביל לעמוד ב"יעד" המס, כי המניות עלו פחות).
לאחר מכן, אני אחייה מלמכור מניות מה- ETF האמריקאיות. נכון לעכשיו בערך 50% מהתיק שם. בתקווה - זה לא ייגמר לעולם, אבל אני מעדיף למכור מהאמריקאיות ולהשאיר את האיריות (שעדיין לא קניתי אפילו). אם נקנה מתישהו דירה, אשתמש בהן ראשונות לצורך זה.
באיזור גיל 60, להבנתי, אני יכול להתחיל להשתמש ב- 401k (פנסיה אמריקאית). יש לי דיי מעט כסף שם (קצת פחות משנת מחייה אחת של היום), ואין לי מושג מה השלכות המס של זה יהיו, אבל יש לי יותר מ- 20 שנה להבין את זה. יהיה בסדר
ובסוף בסוף יש את הפנסיה+גמל שלי היום. נכון לעכשיו הן 13% מהתיק, ואני לא מתכנן לפדות אותן כל עוד כללי המשחק לא משתנים. אני נוטה להמיר את הפנסיה לגמל כדי לא לשלם על ביטוח לא קיים ועל איזון אקטוארי של אחרים בלי שאני מבוטח. אבל חוץ מזה - הן ישארו איתי עד לגיל הפרישה (אולי הוא יעלה ל- 100 עד שאני אשיג אותו
). אני מקווה מאוד לא להצטרך לשבור אותן לפני, זה יהיה כישלון גדול מבחינתי.חששות
* איך לוקחים משכנתא אחרי הפרישה, אם יום אחד נרצה? אני אוהב את הרעיון של מינוף זול במקום להוריד chunk גדול מהתיק (אף פעם לא השתמשתי במינוף בבורסה, אבל בנדל"ן אני פתוח לזה). אני אקח הלוואה מול קרן השתלמות, אבל אין לי שם סכום שמספיק לדירה (אפילו לא 20% נראה לי)* אני אוהב את זה שהיום אני יכול לקבל ויזת עבודה לכמעט כל מדינה בעולם, כי אני איש הייטק מבוקש. גרנו בארה"ב תקופה, אבל בחרנו לחזור לפני שנהיינו אזרחים. כמה שנים אחרי הפרישה - אני מאמין שלא אוכל כבר לקבל ויזה, ואני לא כ"כ בטוח שישראל תהיה מקום להיט לגדול בו עבור ילדי, ואני אומר את זה בצער רב. אבל המחיר (הנפשי\רגשי) של לנתק את הילדים ולעזוב את המשפחות בשביל אזרחות זרה לא שווה את זה מבחינתינו. אני מאוד מקווה שלא אתחרט על כך.
* שהכסף לא יספיק, למרות שזה באמת לא סביר. גם 3%, גם אשתי עובדת, וגם אפילו לא לקחתי בחשבון ירושה חו"ח. וגם אני מניח שחלק מתחביביי יכניסו איזשהו סכום של כסף, גם אם לא משמעותי.
* חששות לא כלכליים - להיות בודד, לא למצות את עצמי, וכו'. אבל זה נושא לפוסט אחר
זאת התוכנית שיש לי בראש. אשמח להערות, דברים שלא חשבתי עליהם, הצעות, וכו'. תודה רבה!
עריכה: כמובן שכל תגובה פה לא ייעוץ לא המלצה, כל האחריות עלי, וכו' וכו'
), וגם אם זה כרוך בהעלאה זמנית של ההוצאות עבורם, זאת לא תהיה בעיה כי כמה שנים בודדות אחרי כבר בעצם הם יהיו אדונים לעצמם מבחינה כלכלית..
