משולש ברמודה

[yik - financial planner]

הי ,
לאחרונה השתחררתי מהצבא והתחלתי לעבוד לראשונה באזרחות.
כל הנושא של הטיפול בפנסיה הוא שונה מבחינתי - בצבא , התנהלתי ישירות מול הגוף הפנסיוני, ע"פ בחירתי החופשית בחרתי את הגוף הפנסיוני והתנאים שאקבל והצבא ביצע את ההפקדות ישירות לגוף הפנסיה.
עכשיו באזרחות אני נתקל במשולש ברמודה - מעסיק\סוכן פנסיה\גוף פנסיוני שבכלל לא ברור לי מה מערכת הכוחות שעובדת שם\מה האינטרסים של כל גורם? ואיך יוצאים מזה בשלום?
כרגע אני נמצא בתהליך ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי שבסופו אחליט על המוצר המתאים לי ביותר - קרן פנסיה או קופת גמל והגוף הפנסיוני הספציפי שהחיסכון ייפתח.
קיבלתי מהעבודה איזשהו שאלון מטעם סוכנות ביטוח שמקום העבודה עובד איתה ואני אמור בהמשך להיפגש עם נציג משם.
כרגע יש לי קופות גמל\קרנות השתלמות (מתקופת הצבא) בגוף מסוים בתנאים מעולים וייתכן שאמשיך שם גם את ההפקדות החדשות.
השאלות שלי:
- האם יכול להיות שסוכן הביטוח של מקום העבודה לא עובד עם הגוף הספציפי שיש לי שם היום חיסכון? או עם כל גוף אחר שאבחר?
- במידה והשגתי דמי ניהול נמוכים בגוף מסוים במו"מ ישיר מול הגוף הפנסיוני? האם הסוכן יכול לדרוש דמי ניהול גבוהים יותר?
לאחרונה הורדתי דמי ניהול בקרנות שיש לי עוד מקודם, משום מה הנציג של הגוף הפנסיוני ביקש ממני לא לחשוף את דמי הניהול שנתן לי לסוכן ביטוח של העבודה בהתייחס להפקדות החדשות שיהיו לי(במידה ואבחר באותו גוף פנסיוני),לא הבנתי מה הסיבה.
- האם חייבים לעבוד עם הסוכן או שאפשר לבקש ממקום העבודה להפקיד ישירות לגוף הפנסיוני?

אשמח לשמוע מנסיונכם.
תודה

 

[מרק עוגיות]

- האם יכול להיות שסוכן הביטוח של מקום העבודה לא עובד עם הגוף הספציפי שיש לי שם היום חיסכון? או עם כל גוף אחר שאבחר?

כן

- במידה והשגתי דמי ניהול נמוכים בגוף מסוים במו"מ ישיר מול הגוף הפנסיוני? האם הסוכן יכול לדרוש דמי ניהול גבוהים יותר?

כן

- האם חייבים לעבוד עם הסוכן או שאפשר לבקש ממקום העבודה להפקיד ישירות לגוף הפנסיוני?

לפי החוק לא חייבים, במציאות יש אנשים שנתקלו בבעיות בעניין. אפשר לחפש כאן בפורום בנושא. נדמה לי שמי שהיה מספיק תקיף ואיים בתלונה למפקחת על הביטוח השיג את מבוקשו.

 

[Jane Doe]

במידה והשגתי דמי ניהול נמוכים בגוף מסוים במו"מ ישיר מול הגוף הפנסיוני? האם הסוכן יכול לדרוש דמי ניהול גבוהים יותר?

אני מארגנת עכשיו קבוצה להורדת דמי הניהול בגמל ובפנסיה, ונושא העמלות לסוכנים הוא צרה צרורה. חברות רבות לא מוכנות להציע הצעה לקבוצה בכללותה בגלל נושא העמלות לסוכנים.

 

[Edward]

אני מארגנת עכשיו קבוצה להורדת דמי הניהול בגמל ובפנסיה, ונושא העמלות לסוכנים הוא צרה צרורה. חברות רבות לא מוכנות להציע הצעה לקבוצה בכללותה בגלל נושא העמלות לסוכנים.

זה לא עניין של סכום כסף? אני די בטוח שיש נקודה שבה יש מספיק כסף בקבוצה שעבורו כל חברה תסכים.

 

[מרק עוגיות]

@Jane Doe מה הכוונה בדיוק? הם חוששים לפגוע בסוכנים שעובדים איתם? או שהם חוששים שיהיה סוכן בדרך שגבה חלק מהעלות?

 

[hp1]

אוסיף על קודמי:

עכשיו באזרחות אני נתקל במשולש ברמודה - מעסיק\סוכן פנסיה\גוף פנסיוני שבכלל לא ברור לי מה מערכת הכוחות שעובדת שם\מה האינטרסים של כל גורם?

למיטב הבנתי, סוכן רוצה שהכול יעבור דרכו, כיוון שעל מה שעובר דרכו הוא מרוויח עמלה. כמו כן, כדאי לדעת שיתכן שעל אפיק פנסיוני מסוים הוא מרוויח יותר מאשר על אפיק פנסיוני אחר...
למיטב הבנתי, למעסיק יש אינטרס שיהיה לו שקט תעשייתי, ולכן הוא מעוניין שהכול יעשה בצורה מסודרת דרך סוכן פנסיוני (בד"כ אחד) ולא להתחיל להתנהל ישירות מול מספר גופים שונים.
לגבי האינטרסים גוף פנסיוני, גם אני נתקלתי במה ש- @Jane Doe ציינה:

ברות רבות לא מוכנות להציע הצעה לקבוצה בכללותה בגלל נושא העמלות לסוכנים.

אני מנחש שהאינטרס שלהם הוא גם רצון להתנהל מול מספר מסויים של סוכנים (ולא ישירות מול מבול של לקוחות) + יתכן שחוששים שאם יעבדו ישירות מול לקוחות, הסוכנים הפנסיונים לא יפנו אליהם לקוחות? אני מודה, שאת שיקולי הגופים הפנסיוניים אני לא מכיר.
אם מישהו מכיר עוד שיקולים במפת האינטרסים, יהיה באמת מעניין לשמוע \להכיר

- האם חייבים לעבוד עם הסוכן או שאפשר לבקש ממקום העבודה להפקיד ישירות לגוף הפנסיוני?

כפי שצוין, ניתן להתעקש מול המעסיק. עם זאת בעיה שנתקלתי בה לאחרונה היא מקרה בו גיליתי שחלק מהמכסף (במקרה שלי, הפיצויים) לא מגיע לקופת הגמל בה אני מפקיד ישירות (תגמולי העובד והמעביד כן מועברים). אני צריך לעשות את העבודה ולגלות לאיפה הכסף מנותב, כי עובדי מערך השכר של המעסיק לא ממש ששים לעזור לי (וכמובן גם הסוכן הפנסיוני, שלא מרוויח עמלה): הם רוצים שהגוף אליו עובר הכסף "ישירות" יוכיח שאינו מקבל את כספי הפיצויים (שזה כמו להוכיח שאין לו אחות)

 

[Jane Doe]

זה לא עניין של סכום כסף? אני די בטוח שיש נקודה שבה יש מספיק כסף בקבוצה שעבורו כל חברה תסכים.

אתה כנראה צודק, אבל הקבוצה הנוכחית לא גדולה מספיק כדי שישתלם לחברה לפגוע עבורנו ביחסים שלה עם הסוכנים שלה.

הם חוששים לפגוע בסוכנים שעובדים איתם? או שהם חוששים שיהיה סוכן בדרך שגבה חלק מהעלות?

העמלה לסוכן יורדת מדמי הניהול. לכן חברות לא מוכנות לתת הצעה שתקפה לכל הקבוצה בלי לדעת כמה ממנה יקח הסוכן של כל חבר/ה בקבוצה.
חלק ממקומות העבודה מערימים קשיים על עובדים שרוצים לקבל הצעה ישירה מחברת הגמל והפנסיה בלי לשלם עמלות לסוכנים מיותרים בדרך, וגם החברות לא מעוניינות לפגוע בסוכנים שמורגלים לנתח שלהם מדמי הניהול ופתאום, רחמנא ליצלן, החוסכים יעבדו ישירות מול החברה ויחסכו את התשלום המיותר לסוכן.

 

[Yevgeny]

@yik עד שייכנסו כל מיני רפורמות נוספות בנושא בעתיד, לסוכן יש שני תפקידים נפרדים:
1. מתן שירות לעובד - ייעוץ וכל הביורוקרטיה של פתיחת תוכניות פנסיוניות מול היצרנים (חברות הביטוח)
2. מתן שירות למעסיק - סליקה ודוחות. כלומר הסוכן, בשם המעסיק (שחייב לפי החוק לבצע הפרשות פנסיוניות), מבצע את ההעברה בפועל של הכספים שמפריש המעסיק לכל התוכניות הפנסיוניו של העובד.

הנקודה החשובה היא שיש לך את כל הזכות לוותר על 1 ולבחור בעצמך את התוכניות הפנסיוניות - ולעשות זאת ע"י פנייה ישירה לגופים השונים, להסכים על דמי ניהול ולבצע מולם את כל החתימות על מסמכים. במקרה כזה מוטלת עליך כל האחריות של ביורוקרטיה מול חברות הביטוח (חתימה על מסמכים, בדיקה שאין טעויות, בדיקות תקופתיות שכל התנאים הם אכן מה שסוכמו, בדיקה שההפקדות נכנסות וכו') - הסוכן אינו צד בעניין בכלל, ואתה יכול גם לקבל תנאים יותר טובים ישירות - כי אין עמלה שצריך לשלם לסוכן. אתה רק מוסר לסוכן לאן להפקיד את הכספים.
אם הסוכן טוען שהוא לא הולך להפקיד לקופות הללו - שים לב שזה לא בעיה שלך אלא של המעסיק, שלפי החוק מחויב להפריש לתוכניות הפנסיוניות שבחרת. אין טעם להיכנס במקרה כזה לויכוח עם הסוכן - רק פנייה חזרה למעסיק.

הנה פרסום רלוונטי עדכני מצד המפקחת על הביטוח הפונה למעסיקים:
http://mof.gov.il/hon/Consumer-Information/Pages/EmployersMessage2.aspx
ותעיף מבט גם על השרשור הזה:
http://www.hasolidit.com/kehila/threads/לכל-מי-שמתווכח-עם-סוכן-ההסדר-פנסיה-מכתב-של-המפקחת.287/page-3

עכשיו, לגבי בחירת התוכניות הפנסיוניות בעצמך - מסגרות שהינן חסכון בלבד ללא מרכיב ביטוחי (קופת גמל, קרן השתלמות) הינן הפשוטות ביותר, שכן יש סביבן מעט מאוד מסמכולוגיה ומורכבות נוספת. תחפש פה בפורום, אפשרות שנפוצה פה היא קופות הגמל/השתלמות המחקות מדדים של איביאי בדמי ניהול מהצבירה של 0.5% (ו-0% מהפקדות) או ניהול ישיר של כספים במסגרת קרן השתלמות IRA.

 

[ע.מדי]

אתה לא חייב לעבוד דרך הסוכן , במקרה כזה הסוכן משמש רק כמסלקה ולא יתן שירותים אישיים כי הוא לא מטפל בחסכונות
דוגמא לשירותים
1. הצעה לחלוקה בין מסלולים ואפיקים
2. רמת הכיסוי הביטוחי
3. בזמן עזיבה יעוץ לגבי מסלולי רצף קיצבה/מעסיקים

תבדוק כמה אתה משלם לשנה עם אתה מוותר על השרותים הנל שיחה עם יועץ פנסיוני אובייקטיבי שיכולה להספיק ל 5 שנים עולה בין 1500-5000 ש״ח מילוי הטופס 161א היא פעולה פשוטה שאפשר לעשות לבד או במשרדי מס הכנסה או לדעתי עם יועץ שיעלה לך במקרה הגרוע 500 ש״ח

עם אתה נפגש עם יועץ פנסיוני ליעוץ מקיף אפשר לקבל ממנו הנחיות לגבי אסטרטגיית מילוי ט161א אם תצטרך ואז באמת מצבך פשוט

 

[yik - financial planner]

תודה חברים, עזרתם לי מאוד
שבוע טוב