חיסכו ואימצו - מהייטק לפרישה מוקדמת

[KickR]

מעריך שסביב ה-700-800 אלף שקל, לא בדקתי לעומק.
אם זה בר קיזוז מאקזיטים של עבודה, אני דיי בטוח שעד שאני אפרוש עוד זה יתאפס רק מאקזיטים.

אבל זה לא מתקזז, אתה זורק כסף במקום אחד ומכניס כסף במקום אחר, אתה יכולת באותה מידה לא לזרוק את הכסף ועדיין להכניס כסף מהמקום האחר.
זה לפני שמדברים על opportunity cost שאתה שילמת על להפסיד 700000 שיכולת במקום זה לשים במדד ולהרוויח עליהם לפחות 5% בממוצע רב שנתי.

 

[ברליו]

עוד חודש ועוד עדכון, התחלנו ברגל ימין את החודש:



עו"ש: 89K
פנסיה: 1.59M
קרן השתלמות: 222K (בצניחה חופשית מחודש שעבר)
מניות בבנק: 185K (מינוס 182K פה זה בנג'י)
דירה: 2M
הלוואות: 207K

מה בתוכנית החודש? להוריד 50-60K מההלוואות, אני צריך לראות מה קורה עם השיפוץ של הדירה, מטבח זה לא דבר זול.

 

[ברליו]

זה מטורף. העלויות שלך לענין הזה גבוהות מסך ההכנסה של כמעט כל העשירונים בישראל.

לא חושב שזה מטורף, אני חיי עם זה בשלום

 

[ברליו]

אבל זה לא מתקזז, אתה זורק כסף במקום אחד ומכניס כסף במקום אחר, אתה יכולת באותה מידה לא לזרוק את הכסף ועדיין להכניס כסף מהמקום האחר.
זה לפני שמדברים על opportunity cost שאתה שילמת על להפסיד 700000 שיכולת במקום זה לשים במדד ולהרוויח עליהם לפחות 5% בממוצע רב שנתי.

יכולתי גם להשלים את הרכישה של הביטקוינים ב-2013 שלא עשיתי, ואז הייתי במקום אחר היום, אבל ככה אני, עם 5% ממוצע שנתי אני מעדיף ללכת לטייל ולשרוף הכל, זה משעמם.

 

[בת העמק]

אבל ככה אני, עם 5% ממוצע שנתי אני מעדיף ללכת לטייל ולשרוף הכל, זה משעמם.

אני לא מתווכחת עם זה, אבל כותרת השרשור (וגם הפוסט הפותח) דיבר על פרישה מוקדמת בגיל 40-45. האם אתה מרגיש בגיל 36 קרוב יותר למטרה? אולי שינית את המטרה הזאת? ואם שינית - תוכל לספר מה היעדים שלך לעשור הקרוב (שלא כוללים ריגוש מגובה הפסדי/הצלחות הימורים)?

 

[MichaelScott]

יכולתי גם להשלים את הרכישה של הביטקוינים ב-2013 שלא עשיתי, ואז הייתי במקום אחר היום

אני בספק גדול שהיה לך משמעותית יותר כסף היום אם היית רוכש ביטקוינים ב-2013.

 

[ברליו]

אני לא מתווכחת עם זה, אבל כותרת השרשור (וגם הפוסט הפותח) דיבר על פרישה מוקדמת בגיל 40-45. האם אתה מרגיש בגיל 36 קרוב יותר למטרה? אולי שינית את המטרה הזאת? ואם שינית - תוכל לספר מה היעדים שלך לעשור הקרוב (שלא כוללים ריגוש מגובה הפסדי/הצלחות הימורים)?

אני חושב שההגדרה לגבי מה זה פרישה מוקדמת השתנתה, אני לא מחפש לשתות קוקוס על חוף ים, אלא לרדת ל-20% משרה כנראה.

אני בספק גדול שהיה לך משמעותית יותר כסף היום אם היית רוכש ביטקוינים ב-2013.

לעולם לא נדע.


אגב, המנייה עלתה קצת, המינוס בתיק ההשקעות בבנק כרגע הוא 150K

 

[ברליו]

יאללה חודש חדש, החודש פרעתי חלק נכבד מההלוואה, אני בחו"ל וכנראה אבזבז יותר מהרגיל, אבל העבודה חייבים לי 45 אלף שקל (נטו) שעדיין לא שולמו (הנהלת חשבונות חדשה) וזה מצד אחד קצת מבאס, מצד שני אני מחליף מטבח בדירה וזה פשוט יאכל את כל הסכום הזה.

פנסיה: 1.626M
עו"ש: 18K
מניות בבנק: 195K
הלוואות: 144K
קרן השתלמות: 234K

 

[ברליו]

קוואבנגה


פנסיה: 1.645M
עו"ש: 40K
מניות בבנק: 135K
הלוואות: 138K
קרן השתלמות: 225K

אני מתלבט אם לחסל עוד 30K מההלוואות, זה יקטין את ההחזר ב-550 שקל בחודש ויחסוך 3650 בריביות, אבל אני לא בטוח שזה הצעד הנכון כרגע, אולי לשבת קצת על מזומן ליום שחור.

 

[Homer]

אישית אני חושב שתמיד עדיף להחזיר הלוואות. אם היום השחור מגיע ואתה בחובות, זה לא יותר גרוע?

 

[ברליו]

אישית אני חושב שתמיד עדיף להחזיר הלוואות. אם היום השחור מגיע ואתה בחובות, זה לא יותר גרוע?

אני תמיד בעד, אבל ההלוואות הן עבור הרכב, הרכב שווה כרגע פי 2 מגובה ההלוואת (פלוס מינוס),
אז נגיד שפיטרו אותי, ומצב כלכלי קשה אז אני מוכר את האוטו.
יש משבר בארץ? השוק מת? נייצא את הרכב לחו"ל וחלק נכבד מהמכירה יגיע ממס הכנסה (פרוצדורה אפשרית אגב, לא מומלץ)

אז צריך שילוב של תרחישים מאוד קיצוניים כדי לגרום למצב שבו אני נשאר עם חוב בלי רכב.

 

[Fineduckling]

מהם התרחישים האפשריים ליום שחור מבחינתך?

 

[fliper]

שתמיד עדיף להחזיר הלוואות

לדעתי זה תלוי במחיר ההלוואה ואלטרנטיבת השקעה.
האם היית ״מחסל״ פלח קלצ בהלוואה שעולה 2.5% במקום להשקיע את הכסף?

 

[YPV]

ברמה הפסיכולוגית אין ספק שלחיות בלי שום חוב נותן שקט נפשי. אבל ברמה הכלכלית-היסטורית, חוב הוא לא בהכרח דבר רע, אלא כלי שחשוב להבין וגם לדעת לנהל.

אם מגיע "יום שחור" (כמו פיטורים או הוצאה רפואית דחופה) ושפכת את כל החסכונות שלך כדי להחזיר הלוואה בריבית אפסית או נמוכה, אז נכון, נשארת בלי חוב, אבל גם בלי שקל נזיל לקנות אוכל או לשלם שכר דירה. לפעמים כרית ביטחון במזומן חשובה בהרבה מהחזר מוקדם של הלוואה נוחה.

גם כרטיס אשראי רגיל הוא למעשה הלוואה חודשית קצרת מועד ומתגלגלת. לפי ההיגיון של "אפס חובות תמיד", כולנו היינו צריכים להתנהל אך ורק במזומן או בדביט.

בסופו של דבר זה איזון בין שקט נפשי סובייקטיבי לבין יעילות כלכלית. המטרה ביום שחור היא לא רק להיות בלי התחייבויות, אלא בעיקר לא להישאר בלי חמצן כלכלי.

 

[בת העמק]

חוב הוא לא בהכרח דבר רע, אלא כלי שחשוב להבין וגם לדעת לנהל.

זה נכון אבל צריך לדייק יותר.
ראשית, התנהלות גרעונית היא רעה. אדם/משק בית שמוציא דרך קבע יותר מהכנסותיו (הכוללות גם תשואות, עזרה מההורים, ירושות ותרומות) נדון למפולת כלכלית תוך תקופה קצרה. זה כולל גם חוב למוצרי צריכה כרכב, חופשה ודירה למגורים.
שנית, חוב שנועד ליצירת הכנסות יכול בהחלט להיות חיובי אם לא קופצים מעל הפופיק ואם מבינים שצריך לשלם אותו גם אם ההכנסות לא מתממשות, באופן מוחלט או באופן לא מספק.
יש כמובן עולמות חוב שלא קשורים לאדם הפרטי הרגיל באופן אישי - אג"חים של מדינות ועסקים גדולים, או עשירים כקורח שמנהלים את השוטף דרך הלוואות - אבל שם זה מנוהל היטב בדרך כלל ע"י גופים מקצועיים.

 

[YPV]

מסכים שהתנהלות גרעונית כרונית היא מתכון בטוח לקריסה. רק חשוב להפריד בין הסיבה לתוצאה. חוב רע הוא לא שורש הבעיה, הוא רק סימפטום של ניהול כלכלי כושל.

 

[MichaelScott]

אחד המשפטים החשובים והנכונים ביותר בהקשר של יום שחור הוא - when it rains, it pours.
כל תכניות המגירה שלא כוללות בתוכן נכסים כמו מזומן, אג״ח ממשלתי, קרן כספית ודומיהן - יכולות להתאייד כולן יחד באותו יום שחור.

 

[בת העמק]

כל תכניות המגירה שלא כוללות בתוכן נכסים כמו מזומן, אג״ח ממשלתי, קרן כספית ודומיהן - יכולות להתאייד כולן יחד באותו יום שחור.

לא מסכימה עם זה בכלל.
ראשית, יש להבדיל בין חברות בורסאיות שעלולות להתרסק לתמיד ובין מדד מנייתי רחב (שגם אם יקבל מכה חזקה באותו יום שחור, הוא יתאושש במהלך השנים) ולכן אני משקיעה במדדים ולא במניות ספציפיות. התאיידות לא תהיה כנראה.
שנית, יום שחור יכול להפיל גם מדינות שלמות, לגרום לשחיקת מטבע ולאינפלציה גבוהה ששום מזומן לא ישיג אותה (ע"ע איראן כיום או גרמניה לפני 100 שנה).
שלישית, כבר נתקלנו במדינות שהלאימו או הקפיאו בעת צרה את חשבונות תושביהן וגם של זרים במערכת. בעשורים האחרונים אפשר להביא כדוגמא את ארגנטינה ויוון.
אז גם אג"ח ומזומן יכולים להיות בעיה, ואפילו רצינית יותר בשלב הראשון של הימים השחורים.

 

[גרביל מרוץ]

כל תכניות המגירה שלא כוללות בתוכן נכסים כמו מזומן, אג״ח ממשלתי, קרן כספית ודומיהן - יכולות להתאייד כולן יחד באותו יום שחור.

מה ש- @בת העמק

להגדלת החוסן צריך בלנד של נכסים פיננסיים, מוניטריים, נדלן, ואפשרויות תפעוליות (נתינות זרה, מקצוע אוניברסלי, וכו')

 

[MichaelScott]

לא מסכימה עם זה בכלל.
ראשית, יש להבדיל בין חברות בורסאיות שעלולות להתרסק לתמיד ובין מדד מנייתי רחב (שגם אם יקבל מכה חזקה באותו יום שחור, הוא יתאושש במהלך השנים) ולכן אני משקיעה במדדים ולא במניות ספציפיות. התאיידות לא תהיה כנראה.
שנית, יום שחור יכול להפיל גם מדינות שלמות, לגרום לשחיקת מטבע ולאינפלציה גבוהה ששום מזומן לא ישיג אותה (ע"ע איראן כיום או גרמניה לפני 100 שנה).
שלישית, כבר נתקלנו במדינות שהלאימו או הקפיאו בעת צרה את חשבונות תושביהן וגם של זרים במערכת. בעשורים האחרונים אפשר להביא כדוגמא את ארגנטינה ויוון.
אז גם אג"ח ומזומן יכולים להיות בעיה, ואפילו רצינית יותר בשלב הראשון של הימים השחורים.

בתרחישים שאת מתארת התנודתיות במדד המניות והנזילות שלו תהיה בהחלט יותר חמורה ממזומן ואג״ח ממשלתי, מה שמגדיל עוד יותר את הרלוונטיות שלהם.
לא מדובר בהתאיידות מדד מניות לטווח ארוך… אלא לאותו היום השחור שבו לא תרצי למכור את המדד בהפסד של 50% כדי לממן הוצאות שוטפות.