חיסכו ואימצו - מהייטק לפרישה מוקדמת

[ברליו]

מצבנו להחודש, לא היה משהו מיוחד, קצת הוצאות גבוהות באשראי (על חלק אני אקבל החזר מהעבודה וחלק יכולתי לעשות תשלומים אבל העדפתי להיפטר מהכל במכה), בדירה התגלתה איזה בעיה רישומית שכנראה תצריך עו״ד כדי להסדיר את הניירת, בנתיים חווית הנדל״ן בארץ זה פקטטה רציני לעומת מניות.

מצבנו להחודש (אחרי תשלום ההלואוות ואשראי וכו׳)
עוש: 2K
הלוואות: 308K
פנסיה: 1.172M
קרן השתלמות: 77K

 

[ברליו]

עוד חודש, לא היה עדכון מיוחד, כל הכסף הפנוי הולך לפרעון מוקדם של ההלוואות, הרעיון הוא לשלם כל חודש סכום ששווה ערך לחצי שנת משכנתא כדי לצמצמם את הריביות. אם אני אמשיך בקצב הזה - עוד 6-10 חודשים אני ללא חוב בכלל.
אם הריבית במשק הייתה שפויה יותר, הייתי משקיע את הכסף, זה לא המצב כרגע.

מצבנו לחודש יוני (אחרי תשלום ההלוואות ואשראי וכו׳)
עוש: 3K
הלוואות: 260K
פנסיה: 1.22M
קרן השתלמות: 93K

 

[Therealdeal]

עוד חודש, לא היה עדכון מיוחד, כל הכסף הפנוי הולך לפרעון מוקדם של ההלוואות, הרעיון הוא לשלם כל חודש סכום ששווה ערך לחצי שנת משכנתא כדי לצמצמם את הריביות. אם אני אמשיך בקצב הזה - עוד 6-10 חודשים אני ללא חוב בכלל.
אם הריבית במשק הייתה שפויה יותר, הייתי משקיע את הכסף, זה לא המצב כרגע.

מצבנו לחודש יוני (אחרי תשלום ההלוואות ואשראי וכו׳)
עוש: 3K
הלוואות: 260K
פנסיה: 1.22M
קרן השתלמות: 93K

רכבת הרים...

למה אתה לא כולל את הדירה בשווי הנכסים?

רעיון טוב,
דירה - שווי נקי 1.56M

מציע לך להתמיד - כאתה מציג את הנכסים וההתחייבויות - תציג את כל הנכסים וכל ההתחייבויות. (איפה המשכנתא?)

 

[ברליו]

אין משכנתא, יש הלוואות שלקחתי על הדירה והן מצויינות בכל עדכון. אני לא יודע איך לעמוד את השווי הנקי כי המחיר בשוק מתעדכן ואני לא עוקב אחרי זה.

 

[קפיצת הדרך]

אין משכנתא, יש הלוואות שלקחתי על הדירה והן מצויינות בכל עדכון. אני לא יודע איך לעמוד את השווי הנקי כי המחיר בשוק מתעדכן ואני לא עוקב אחרי זה.

אתה יכול בינתיים להמשיך ולרשום את שווי הדירה בקנייה, במיוחד אם קנית בסך הכל במחיר טוב.
זה יכניס אוטומטית את הירידה הריאלית שרואים בשוק.
בדירות שנמכרו במחיר מופלץ יש גם ירידה נומינלית, אבל בדירות שנמכרו במחירים טובים בסך הכל, אז כרגע יש די קיפאון במחירים (כלומר ירידה ריאלית).

הדייר התברר כפלופ ובנתיים שילם רק תשלום אחד (ינואר), הוא בדרך החוצה ועד סוף יוני יצא מהדירה

מצאת דייר חדש שיחליף את הנוכחי בסוף יוני?
למה בעצם חיכית עד סוף יוני? הוא לא הסכים להתפנות לפני?

 

[Therealdeal]

אין משכנתא, יש הלוואות שלקחתי על הדירה והן מצויינות בכל עדכון.

פשוט כתבת ש-

לשלם כל חודש סכום ששווה ערך לחצי שנת משכנתא

אם ככה, מהו התשלום ששוה לחצי שנת משכנתא?

אני לא יודע איך לעמוד את השווי הנקי כי המחיר בשוק מתעדכן ואני לא עוקב אחרי זה.

ראשית, קיבלת הצעה מאוד הגיונית מ @קפיצת הדרך (כך גם אני פועל). שנית, עצם העובדה שנכס אינו סחיר מידיית לא אומר שאין לו שווי, ומטבע הדברים צריך להתחשב בנכס הנ"ל כשמקבלים החלטות פיננסיות.

 

[ברליו]

הדירה נרכשה ב-1.75 מיליון, מימנתי אותה באמצעות 3 הלוואות עם החזר מאוד גבוהה ותקופה קצרה יחסית, זה התחיל ב-15 אלף שקל בחודש וירד כרגע ל-9500 וב-3 חודשים האחרונים החזרתי הרבה יותר, סביב ה-35 אלף שקל כל חודש. לכן רשמתי שכל חודש שווה ערך לחצי שנת משכנתא.

לגבי השווי,
אני בודק את האתר של רשות המיסים ויש מעט מאוד עסקאות באיזור, ביד2 יש בכל רגע נתון 5-6 דירות דומות עם תג מחיר של 2 מיליון שקל ומעלה, אבל הם מלא זמן באתר ואחד אפילו הוריד מחיר ב-50 אלף שקל (יש לי סקריפט שעוקב אחרי זה).

לגבי הדייר, הוא הבטיח לצאת בקרוב וזה יותר זול מלהפעיל עו״ד או לשלם לו כדי שיצא. אני משתעשע ברעיון של להחתים כמה חברים על חוזה שכירות והם יכולים לשגע פילים, שבועיים שלוש איתם והדייר הזה בורח לחו״ל.

 

[לנצח נתהה]

אני משתעשע ברעיון של להחתים כמה חברים על חוזה שכירות והם יכולים לשגע פילים, שבועיים שלוש איתם והדייר הזה בורח לחו״ל.

רעיון מדהים
אבל זה חוקי?

 

[ברליו]

רעיון מדהים
אבל זה חוקי?

לא בדקתי, chatgpt טוען שלא אבל יש לו הזיות, אני חושב שאני אתן לו קודם לצאת לפי שאני זורק עוד כסף על בירורים.

 

[ברליו]

יולי בפתח והנה עדכון (אחרי כל התשלומים של החודש)
עוש: 9K
הלוואות: 228K
פנסיה: 1.268M
קרן השתלמות: 106K

ההלוואות הן עבור דירה שרכשתי, לא בדקתי אם השווי השתנה, יש לדירה ממ״ד וזה הפך לסטנדרט עכשיו אחרי האיראנים.
עד עכשיו עבדתי קשה מאוד כדי לחסל את ההלוואות כמה שיותר מהר (שילמתי ב-8 חודשים 241 אלף שקל), עכשיו הריבית שנותרה עומדת על סביבות ה-20 אלף שקל, אז אני חושב להוריד קצת הילוך.

חשבתי לשדרג את הרכב וזה ידרוש הלוואה נוספת של 120K, אבל אחרי כל העבודה הקשה, זה לא יהיה ברכה אלא עונש.

בקרן השתלמות מכרתי חצי מהממונפת sp500, ורכשתי מניות של הראל, הבורסה, וממונפת תא 35.
אני חיי בשקלים וה-sp500 עשה אחלה תשואה אבל בגלל הפרשי המטבעות התשואה על הפנים.

 

[ברליו]

עו"ש: 31k
הלוואות:570K
פנסיה: 1.286M
מניות בבנק: 222K
קרן השתלמות: 107K

טוב, אז היו קצת שינויים החודש,
התעייפתי מלהחזיר את ההלוואות, והתקשרו מהסוכנות רכב והציעו טרייד מעניין מאוד.
מצב ההלוואות שהיה:
1. 59500 ש"ח נותר להחזיר, עד נובמבר 2026, החזר חודשי של 3875 ש"ח, הרכב משועבד להלוואה הזו.
2. 169529 ש"ח נותר להחזיר, עד פברואר 2028, החזר חודשי של 5940 ש"ח, ההלוואה עבור הדירה.

הסוכנות הציעה שהם יקנו ממני את הרכב ב-120K וישחררו את השעבוד על הרכב מבלי להחזיר את ההלוואה ביחד עם הלוואה נוספת במימון מלא בריבית 0% עבור רכב חדש.
שאלתי אם "זה באמת 0%"? והם אמרו שזה צמוד למדד המחירים לצרכן וזה יעמוד על 2-3% לאורך תקופת ההלוואה בהנחה שאני אעשה את אותו הטרייד שוב עוד 3 שנים.

יום לאחר שקיבלתי את הרכב (שהוא מפנק מאוד ושווה כל שקל קיבלתי טלפון מהבנק שהציעו 100 אלף ש"ח בריבית פריים. וכמו שאמרתי - התעייפתי מלעבוד קשה כדי להחזיר הלוואות.

אז מה מצבנו היום?
מצב ההלוואות החדש:
1. 59500, כמו סעיף 1, משמש כעת עבור מניות.
2. נותר כמו שהיה.
3. 250,000, הלוואה עבור הרכב, החזר של 3500 ל-6 שנים הקרובות.
4. 100,000, החזר של 1460 כל חודש ל-7 שנים הקרובות. משמש עבור מניות.

בדקתי עם הבנק אם הם יתנגדו שאני אקנה מניות עם כספי ההלוואות 1 ו-4 והם שאלו אותי אם אני רוצה לקבל עוד הלוואה של 250K עבור מניות, אמרתי תודה ושאני אחשוב על זה.

אז כרגע אני חייב 570K אלף ש"ח וכנגד זה יש רכב (250K) שמאבד 15% בשנה, ודירה בשווי 2M (בערך, לא באמת בדקתי) ומחזיר כל חודש 14,800.
ברוב הסכום שהיה בעו"ש, קניתי כמה תעודות סל ממונפות (פי 2 ופי 3), והמטרה היא לתת למניות לעבוד עבורי ובעוד 35-50% עלייה, למכור הכל ולכסות את ההלוואות.

בינתיים, עוד לא החלטתי מה לעשות עם מה שנשאר בעו"ש ומה שיכנס בחודשים הקרובים, אני אולי אשמור את זה בצד למקרה חירום או אגדיל את המניות.
אם אני ארגיש שזה לא הכיוון וחבל להרוס את כל ההחזרים שעשיתי בשנתיים האחרונות, אני פשוט אמכור הכל ואחזיר לבנק.

בנוסף, הדייר בדירה צפוי להעביר בחודש הבא 30 אלף ש"ח, זה יצטרף לכספים שבעו"ש.

 

[unsullied]

התעייפתי מלהחזיר את ההלוואות

אתה לא התעייפת מלהחזיר הלוואות (=לעמוד במקום), אתה לקחת את המצב הפיננסי שלך 8 חודשים של עבודה קשה אחורה.

עבדתי קשה מאוד כדי לחסל את ההלוואות כמה שיותר מהר (שילמתי ב-8 חודשים 241 אלף שקל)

250,000, הלוואה עבור הרכב

והתקשרו מהסוכנות רכב והציעו טרייד מעניין מאוד

הציעו לך לקנות 2 רכבים חדשים תוך 3 שנים, בהלוואות, בזמן שאתה לא מצליח לחסוך. 7 שנים והמצב הפיננסי שלך לא השתנה (אם נשים בצד את הפנסיה שלא בשליטתך).
אגב, כתבת בכמה קנו ממך את הרכב, אבל לא כתבת מה המחירון שלו - זו בכלל הייתה עסקה משתלמת?
אתה מסתכל על התזרימים וההחזרים, אבל השאלה היא מה העלות החודשית/הכוללת שאתה משלם בריבית על כל צעד כזה של הלוואה. בדקת?

אני מקווה שיומן המסע הזה ישמש אותך לתחקור ושיפור, יש פה 7 שנים של זהב.
לדעתי, ואתה כמובן מוזמן להתעלם מהאדם האקראי עם הדעה האקראית באינטרנט, אתה בדרך לפשיטת רגל בשלב כזה או אחר. צובר הלוואות אבל לא נכסים או חסכונות.
מה המטרות הפיננסיות ארוכות הטווח שלך, והאם הדרך שלך ואחוז החסכון החודשי מיושר אליהם?

יעד:
א. לפרוש בגיל 40-45 ולהתמקד בתחביבים מאשר בשרתים ואתרים.

יש לך עוד 5-10 שנים. אלא אם שינית מאז את היעד אתה צריך כמה שיותר מהר לשנות כיוון, לסגור התחייבויות ולהגדיל חסכונות.

אני ממליץ בחום על פנייה לפעמונים. מדהימים ויעזרו לך

 

[Leo]

הסוכנות הציעה שהם יקנו ממני את הרכב ב-120K וישחררו את השעבוד על הרכב מבלי להחזיר את ההלוואה ביחד עם הלוואה נוספת במימון מלא בריבית 0% עבור רכב חדש.
שאלתי אם "זה באמת 0%"? והם אמרו שזה צמוד למדד המחירים לצרכן וזה יעמוד על 2-3% לאורך תקופת ההלוואה בהנחה שאני אעשה את אותו הטרייד שוב עוד 3 שנים.

אתה לקוח מצוין לסוכנות, לחברות המימון ולחברות הרכב.

 

[Dončić]

קח משחק: תעשה סימולציה של מה היה קורה לו במקום להשקיע את הכסף הפנוי שלך בהלוואות, מניות פרטניות, מניות ממונפות ושאר השקעות אלטרנטיביות, היית פשוט משקיע כל חודש במדד רחב. אפילו אג״ח קצר. אני לא מתכוון להיות החכם בדיעבד, אלא לתת לך מוטיבציה להתחיל מחדש, אתה עדיין צעיר והעלות של ההפסדים שקועה. 7 שנים ואתה לא מתקדם, זה רק לא חבל, אלא גם מסוכן לעתיד שלך.

 

[Therealdeal]

אתה לא התעייפת מלהחזיר הלוואות (=לעמוד במקום), אתה לקחת את המצב הפיננסי שלך 8 חודשים של עבודה קשה אחורה.





הציעו לך לקנות 2 רכבים חדשים תוך 3 שנים, בהלוואות, בזמן שאתה לא מצליח לחסוך. 7 שנים והמצב הפיננסי שלך לא השתנה (אם נשים בצד את הפנסיה שלא בשליטתך).
אגב, כתבת בכמה קנו ממך את הרכב, אבל לא כתבת מה המחירון שלו - זו בכלל הייתה עסקה משתלמת?
אתה מסתכל על התזרימים וההחזרים, אבל השאלה היא מה העלות החודשית/הכוללת שאתה משלם בריבית על כל צעד כזה של הלוואה. בדקת?

אני מקווה שיומן המסע הזה ישמש אותך לתחקור ושיפור, יש פה 7 שנים של זהב.
לדעתי, ואתה כמובן מוזמן להתעלם מהאדם האקראי עם הדעה האקראית באינטרנט, אתה בדרך לפשיטת רגל בשלב כזה או אחר. צובר הלוואות אבל לא נכסים או חסכונות.
מה המטרות הפיננסיות ארוכות הטווח שלך, והאם הדרך שלך ואחוז החסכון החודשי מיושר אליהם?


יש לך עוד 5-10 שנים. אלא אם שינית מאז את היעד אתה צריך כמה שיותר מהר לשנות כיוון, לסגור התחייבויות ולהגדיל חסכונות.

אני ממליץ בחום על פנייה לפעמונים. מדהימים ויעזרו לך

לא רק הפנסיה, הוא גם קנה דירה אבל לא מסכים לוסיף אותה למצבת הנכסים שלו.

 

[ברליו]

הציעו לך לקנות 2 רכבים חדשים תוך 3 שנים, בהלוואות, בזמן שאתה לא מצליח לחסוך. 7 שנים והמצב הפיננסי שלך לא השתנה (אם נשים בצד את הפנסיה שלא בשליטתך).
אגב, כתבת בכמה קנו ממך את הרכב, אבל לא כתבת מה המחירון שלו - זו בכלל הייתה עסקה משתלמת?
אתה מסתכל על התזרימים וההחזרים, אבל השאלה היא מה העלות החודשית/הכוללת שאתה משלם בריבית על כל צעד כזה של הלוואה. בדקת?

אני מקווה שיומן המסע הזה ישמש אותך לתחקור ושיפור, יש פה 7 שנים של זהב.
לדעתי, ואתה כמובן מוזמן להתעלם מהאדם האקראי עם הדעה האקראית באינטרנט, אתה בדרך לפשיטת רגל בשלב כזה או אחר. צובר הלוואות אבל לא נכסים או חסכונות.
מה המטרות הפיננסיות ארוכות הטווח שלך, והאם הדרך שלך ואחוז החסכון החודשי מיושר אליהם?

אני לא חושב שיש הבדל בין להוריד מינוף של הלוואה ב-200 אלף שקל, לבין לחסוך 200 אלף שקל ואז לקנות רכב. בשני המקרים התוצאה דיי זהה, והמינוף נשאר זהה.

לגבי האם זה נכון להחליף רכב בשלב הזה, זה שיקול אישי שלי ולדעתי זה נכון בעת הזאת, הרכב הישן נמכר במחיר שוק ולא נתתי הנחה מהותית לסוכנות.
מעבר לזה, מה העלות תכלס של הרכב? מבחינתי, העלות החודשית של הרכב היא ירידת הערך + ריבית של ההלוואה, אם נשקלל את שניהם (ההלוואה המקורית נלקחה שהריבית במשק הייתה 0%), נגיע ל-3000 שקל לחודש.

אני מבין שכולם מזכירים כל הזמן את פעמונים או את הדרך לפשיטת רגל, אבל אם נסתכל על הנתונים היבשים בהודעה הראשונה מינואר 2018, ועד להיום, הצטברו קצת נכסים. במהלך השנים האלה מעולם לא חזר לי שיק או סורב כרטיס האשראי, בשנה שעברה שילמתי קצת מעל ל-800,000 אך ורק למס הכנסה. אלה לא נתונים שמגיעים איתם לפעמונים או לפשיטת רגל.

אתה לקוח מצוין לסוכנות, לחברות המימון ולחברות הרכב.

תודה
ראיתי את הדו"ח מימון וניסיתי להבין מהסוכנות איזה הלוואות הם נותנים בדרך כלל, והסוכן אמר לי "אל תשאל, אתה בובלה לעומתם"

יש לך עוד 5-10 שנים. אלא אם שינית מאז את היעד אתה צריך כמה שיותר מהר לשנות כיוון, לסגור התחייבויות ולהגדיל חסכונות.

עם השינויים שיש כיום בשוק, אני חושב יותר ויותר לכוון לכיוון 30-40% משרה מאשר לפרוש לגמרי, יש המון ביקוש לאנשי מקצוע מעולים בתחום שלי ואין הרבה אנשי מקצוע, אני מקבל פה ושם הצעות של ייעוץ ב-1000 שקל לשעה וכרגע דוחה את ההצעות ומציע לכולם לשלם דרך החברה שאני עובד בה.

לא רק הפנסיה, הוא גם קנה דירה אבל לא מסכים לוסיף אותה למצבת הנכסים שלו.

כתבתי עליה כבר כמה פעמים, אני לא רואה טעם להזכיר אותה בכל פוסט, השווי הנוכחי לא רלוונטי עד שאני אמכור,
אני כן חושב למכור את הדירה הזו ולקנות במקום אחר, יש עוד קצת זמן עד לפטור ממס שבח, נגיע אליו ונעשה חושבים.

 

[unsullied]

אלה לא נתונים שמגיעים איתם לפעמונים או לפשיטת רגל.

אתה טועה בשני חלקי המשפט. אבל החצי הראשון חשוב יותר. ליוויתי משפחות רבות בפעמונים גם עם חסכונות של עשרות אלפי שקלים בחודש, ושווי נקי במיליונים. פעמונים זה לא "למי שלא מצליח לקנות אוכל", פעמונים זה "למי שרוצה להיות בהבנה, תכנון, ושליטה על העתיד הפיננסי".

הבדל בין להוריד מינוף של הלוואה ב-200 אלף שקל, לבין לחסוך 200 אלף שקל ואז לקנות רכב. בשני המקרים התוצאה דיי זהה, והמינוף נשאר זהה.

יש מינוף לטובת הלוואה (לא שאני מעודד רמת סיכון כזו אבל ניחא), ויש מינוף לטובת צריכה (רכב). אין דימיון ביניהם.

פשיטת רגל

מה יקרה אם יהיה מיתון, המשרה שלך תסגר, לא תמצא עבודה 3 חודשים, ובאותו הזמן השוק יהיה בירידה קלה של 30%?
זה בעיני תרחיש בטווח נורמלי, תרחיש קיצון יהיה אי מציאת עבודה 9 חודשים וירידה בשוק של 50% ושוק שייקח לו עשור להתאושש אם בכלל. שלא לדבר אם יש איזה מצב בריאותי שיגבה ממך סכום מכובד.
יש לך עמידות לתרחישים כאלו?
פשיטת רגל לא מתרחשת בשגרה כמו ב 7 השנים הקודמות, אלא בצירוף של כמה ברבורים שחורים.

העלות החודשית של הרכב היא ירידת הערך + ריבית של ההלוואה, אם נשקלל את שניהם (ההלוואה המקורית נלקחה שהריבית במשק הייתה 0%), נגיע ל-3000 שקל לחודש.

37 אש"ח (15%) ירידת ערך זה 3000שח בחודש. הריבית לא תישאר 0%, שקללת הערכה שלה קדימה? מה לגבי ביטוחים, ושאר הוצאות הנלוות לרכב? מה לגבי הרכישה (המיותרת?) של הרכב בעוד 3 שנים - מה שיחייב אותך להישאר בקצב ירידת ערך גבוה למשך שנים רבות? בדקת את עלות העסקה לאורך השנים (לא התזרים החודשי!) לעומת עסקה אלטרנטיבית (נניח קניית רכב חדש בשווי 200אשח והחזקתו 6 שנים, ויש עוד עסקאות קלות שאפשר להשוות אליהן)?

בשנה שעברה שילמתי קצת מעל ל-800,000 אך ורק למס הכנסה

ובכמה השווי הנקי שלך עלה?
כמה הכנסות היו, וכמה תקציב הלך בשנה הזו למס, ללווים, לצריכה/מחייה, לחסכון?
אם תקציב ההכנסות-הוצאות הזה יימשך (ותן הערכה סבירה ובינונית לריבית ולתשואות) איפה זה שם אותך עוד 10 שנים? האם אתה מרוצה מהמקום שתהיה בו עוד 10 שנים?
(אפשר להתחיל מהתרחיש המשעמם שהכל נשאר אותו דבר, ולבדוק תרחישי קיצון מאוחר יותר)

 

[האגיפטולוגית]

נשמע שההצעה מחברת הליסינג היא תרומתך הצנועה למשבר ה"מכוניות יד ראשונה אפס קילומטר" המתגלגל - הקניה משרתת הרבה מאד אינטרסים, לאו דווקא את אלה שלך.

 

[ברליו]

מה יקרה אם יהיה מיתון, המשרה שלך תסגר, לא תמצא עבודה 3 חודשים, ובאותו הזמן השוק יהיה בירידה קלה של 30%?
זה בעיני תרחיש בטווח נורמלי, תרחיש קיצון יהיה אי מציאת עבודה 9 חודשים וירידה בשוק של 50% ושוק שייקח לו עשור להתאושש אם בכלל. שלא לדבר אם יש איזה מצב בריאותי שיגבה ממך סכום מכובד.
יש לך עמידות לתרחישים כאלו?
פשיטת רגל לא מתרחשת בשגרה כמו ב 7 השנים הקודמות, אלא בצירוף של כמה ברבורים שחורים.

נסתדר, נמכור מה שאפשר, נלווה מחברים ואם צריך נמכור גם מניות (בהפסד).

37 אש"ח (15%) ירידת ערך זה 3000שח בחודש. הריבית לא תישאר 0%, שקללת הערכה שלה קדימה? מה לגבי ביטוחים, ושאר הוצאות הנלוות לרכב? מה לגבי הרכישה (המיותרת?) של הרכב בעוד 3 שנים - מה שיחייב אותך להישאר בקצב ירידת ערך גבוה למשך שנים רבות? בדקת את עלות העסקה לאורך השנים (לא התזרים החודשי!) לעומת עסקה אלטרנטיבית (נניח קניית רכב חדש בשווי 200אשח והחזקתו 6 שנים, ויש עוד עסקאות קלות שאפשר להשוות אליהן)?

אם יש לך רכב, תמיד יהיו לך ביטוחים וטיפולים, אם זה רכב חדש, כנראה שקצת פחות לעומת רכב ישן.
הרכב חשמלי ובנוסף לירידת ערך בגלל השנתון, הקילומטרז ואיכות הסוללה משפיעים גם הם על המחירון, בשלב הזה זה אומנם לא ההחלטה הטובה ביותר מבחינה כלכלית, אבל נכון להחליף את הרכב.

ובכמה השווי הנקי שלך עלה?
כמה הכנסות היו, וכמה תקציב הלך בשנה הזו למס, ללווים, לצריכה/מחייה, לחסכון?
אם תקציב ההכנסות-הוצאות הזה יימשך (ותן הערכה סבירה ובינונית לריבית ולתשואות) איפה זה שם אותך עוד 10 שנים? האם אתה מרוצה מהמקום שתהיה בו עוד 10 שנים?
(אפשר להתחיל מהתרחיש המשעמם שהכל נשאר אותו דבר, ולבדוק תרחישי קיצון מאוחר יותר)

פנסיה, מניות, דירה, מינוס הלוואות והרכב (הרכב מינוס ההלוואה על הרכב שווים כרגע ל-0 בגלל שהמקיף מפצה ברכב חדש בשנה הראשונה אם הלך הרכב), כנראה שסביב ה-3 מיליון.
בעשור הקרוב יהיה לפחות אקזיט אחד, זה יקפיץ את השווי ל-5 מיליון, אז האלטרנטיבה היא או להמשיך ולעבוד קשה ולצמוח ב-300-400 אלף שקל בשנה, או להקים סטארטאפ ולצאת להרפתקאה של שנתיים (אני פחות רוצה את זה כרגע).

נשמע שההצעה מחברת הליסינג היא תרומתך הצנועה למשבר ה"מכוניות יד ראשונה אפס קילומטר" המתגלגל - הקניה משרתת הרבה מאד אינטרסים, לאו דווקא את אלה שלך.

אבל אני יד 0, האוטו הגיע לישראל לפני חודש.

 

[האגיפטולוגית]

סיני?