chen15
משתמש רגיל
- הצטרף ב
- 12/10/15
- הודעות
- 496
- דירוג
- 1,006
שלום וברכה
אני יודעת שבאופן כללי הנושא של קרן השתלמות או קרן פנסיה נידון בפורום לא מעט פעמים. המיקרה שלי הוא עם טוויסט קטן - אני מעונינת במסלול הלכה. השקעתי הרבה מאוד שעות בפורום ובהפניות ממנו, קראתי את הפוסטים הרלוונטיים וגם המומלצים. לצערי, אני עדיין מרגישה שיש נקודה או שתיים שאני מפספסת, כך שקשה לי להגיע להכרעה, כשלא הכל בהיר.
אני רוצה להתחיל מעיקרי העובדות, כדי לוודא שהבנתי נכון, ואחר כך אעבוד לדילמות
המוצרים הפנסיונים הקיימים - יתרונות וחסרונות (הכי מלמעלה)
- קרן פנסיה
יתרונות: לא יקרה, מאפשרת ביטוח שארים, ביטוח נכות - במיקרים קשים, מכילה אג"ח מיועדות עם תשואה מובטחת.
חסרונות: חשופה לאיזון אקטוארי, הכסף נעלם במקרה שאין שארים (תאונה ח"ו, לא בטוחה לגבי זה), במיקרה שלי ספיציפית - אין קרן פנסיה במסלול הלכה שמתמחה במניות חו"ל. השיעור המקסימלי שאני ראיתי היה פחות מ40%, וחלקן בישראל. (ערכתי על זה עבודת מחקר מקיפה, לצערי איבדתי את הקובץ. אני צופה לשחזר אותה בימים הקרובים ולשתף במסקנות יותר מדויקות בהמשך. אם מישהו מכיר משהו אחר אשמח לשמוע).
-ביטוח מנהלים
יתרונות: מקדם מובטח (במקרה של ביטוח ותיק. במיקרה שלי מקדם מובטח אך לא אטרקטיבי מספיק), ביטוח נכות איכותי, מאפשר ביטוח שארים מתוך גובה הסכום הקיים, וכן אבדן כושר עבודה.
חסרונות: יקר להחריד. ביום שביטוח המנהלים נסגר למצטרפים חדשים בגלל המקדם המובטח העלו לי את דמי הניהול לשיעור המקסימלי. עד כה לא הצלחתי להפחית. חייבת להיפטר מהמוצר הזה כי הוא פשוט שותה דמי ניהול.
-קופת גמל
יתרונות: אפשרות להשקיע באופן פשוט במדד מניות חול. הכסף בבעלותי ו/או יורשים ו/או שארים, דמי ניהול זולים
חסרונות: לא יודעת לשלם קצבה. יהיה צורך להעביר לקרן פנסיה לקראת גיל הפרישה.
בגדול, ממה שהבנתי, בדרך כלל ההמלצה הינה להפקיד לקרן פנסיה עד לגובה התקרה, ולאחר מכן לקופת גמל.
Q1 - האם הבנתי נכון?
במיקרה שלי, השכר שלי נמוך מתקרת ההפקדה המוטבת. יחד עם זאת אני שוקלת בכובד ראש להפקיד לקופת גמל, כדי שאוכל להשקיע במדדי מניות רחבים בחול. כלומר, אני חושבת שבהיבט הזה יש להעדיף את הבחירה לגבי המדד בו מושקע הכסף, על פני הכלי הפנסיוני והטבת המס.
Q2 - האם זה נשמע הגיוני? האם יש דרך לחשב/לערוך סימולציה בנוגע לכך?
ענין נוסף שמטריד אותי הינו חוסר פיזור בין גופי השקעה שונים, או בקיצור: כל הביצים בסל אחד. היות, ולמיטב ידיעתי, יש רק גוף אחד שמאפשר, נכון להיום, השקעה במדדי חול במיסגרת התמחות הלכתית, קופת הגמל שלי מושקעת בגוף זה וכן החסכון לכל ילד. כעת אני שוקלת להוסיף את החסכון הפנסיוני בדמות קופת גמל.
זה נכון שהסיכון שגוף פנסיוני בישראל, לכשיקרוס, לא יזכה לתמיכה ממשלתית - הינו נמוך. אבל באופן אישי, אם חלילה יתממש הסיכון, המשמעות למשפחה הפרטית שלי, אם כל החסכון שלנו מושקע בה או רק חלקו, עשויה להיות קריטית.
Q3 - באיזו מידה אם בכלל זה ניראה לכם שיקול מהותי? האם אפשר להגביל בסכום, נניח?
כמובן שאשמח לכל איתגור, שאלת הבהרה או הבנה, הפניה וכדומה.
תודה רבה שהקשבתם.
אני יודעת שבאופן כללי הנושא של קרן השתלמות או קרן פנסיה נידון בפורום לא מעט פעמים. המיקרה שלי הוא עם טוויסט קטן - אני מעונינת במסלול הלכה. השקעתי הרבה מאוד שעות בפורום ובהפניות ממנו, קראתי את הפוסטים הרלוונטיים וגם המומלצים. לצערי, אני עדיין מרגישה שיש נקודה או שתיים שאני מפספסת, כך שקשה לי להגיע להכרעה, כשלא הכל בהיר.
אני רוצה להתחיל מעיקרי העובדות, כדי לוודא שהבנתי נכון, ואחר כך אעבוד לדילמות
המוצרים הפנסיונים הקיימים - יתרונות וחסרונות (הכי מלמעלה)
- קרן פנסיה
יתרונות: לא יקרה, מאפשרת ביטוח שארים, ביטוח נכות - במיקרים קשים, מכילה אג"ח מיועדות עם תשואה מובטחת.
חסרונות: חשופה לאיזון אקטוארי, הכסף נעלם במקרה שאין שארים (תאונה ח"ו, לא בטוחה לגבי זה), במיקרה שלי ספיציפית - אין קרן פנסיה במסלול הלכה שמתמחה במניות חו"ל. השיעור המקסימלי שאני ראיתי היה פחות מ40%, וחלקן בישראל. (ערכתי על זה עבודת מחקר מקיפה, לצערי איבדתי את הקובץ. אני צופה לשחזר אותה בימים הקרובים ולשתף במסקנות יותר מדויקות בהמשך. אם מישהו מכיר משהו אחר אשמח לשמוע).
-ביטוח מנהלים
יתרונות: מקדם מובטח (במקרה של ביטוח ותיק. במיקרה שלי מקדם מובטח אך לא אטרקטיבי מספיק), ביטוח נכות איכותי, מאפשר ביטוח שארים מתוך גובה הסכום הקיים, וכן אבדן כושר עבודה.
חסרונות: יקר להחריד. ביום שביטוח המנהלים נסגר למצטרפים חדשים בגלל המקדם המובטח העלו לי את דמי הניהול לשיעור המקסימלי. עד כה לא הצלחתי להפחית. חייבת להיפטר מהמוצר הזה כי הוא פשוט שותה דמי ניהול.
-קופת גמל
יתרונות: אפשרות להשקיע באופן פשוט במדד מניות חול. הכסף בבעלותי ו/או יורשים ו/או שארים, דמי ניהול זולים
חסרונות: לא יודעת לשלם קצבה. יהיה צורך להעביר לקרן פנסיה לקראת גיל הפרישה.
בגדול, ממה שהבנתי, בדרך כלל ההמלצה הינה להפקיד לקרן פנסיה עד לגובה התקרה, ולאחר מכן לקופת גמל.
Q1 - האם הבנתי נכון?
במיקרה שלי, השכר שלי נמוך מתקרת ההפקדה המוטבת. יחד עם זאת אני שוקלת בכובד ראש להפקיד לקופת גמל, כדי שאוכל להשקיע במדדי מניות רחבים בחול. כלומר, אני חושבת שבהיבט הזה יש להעדיף את הבחירה לגבי המדד בו מושקע הכסף, על פני הכלי הפנסיוני והטבת המס.
Q2 - האם זה נשמע הגיוני? האם יש דרך לחשב/לערוך סימולציה בנוגע לכך?
ענין נוסף שמטריד אותי הינו חוסר פיזור בין גופי השקעה שונים, או בקיצור: כל הביצים בסל אחד. היות, ולמיטב ידיעתי, יש רק גוף אחד שמאפשר, נכון להיום, השקעה במדדי חול במיסגרת התמחות הלכתית, קופת הגמל שלי מושקעת בגוף זה וכן החסכון לכל ילד. כעת אני שוקלת להוסיף את החסכון הפנסיוני בדמות קופת גמל.
זה נכון שהסיכון שגוף פנסיוני בישראל, לכשיקרוס, לא יזכה לתמיכה ממשלתית - הינו נמוך. אבל באופן אישי, אם חלילה יתממש הסיכון, המשמעות למשפחה הפרטית שלי, אם כל החסכון שלנו מושקע בה או רק חלקו, עשויה להיות קריטית.
Q3 - באיזו מידה אם בכלל זה ניראה לכם שיקול מהותי? האם אפשר להגביל בסכום, נניח?
כמובן שאשמח לכל איתגור, שאלת הבהרה או הבנה, הפניה וכדומה.
תודה רבה שהקשבתם.
