קופת גמל ישנה

[urigott]

היי,הודעה ראשונה שלי כאן

יש לי קופת גמל ישנה בפסגות (כ-78K, מוגדרת כעצמאית, נפתחה ב-1993, אין הפקדות חדשות, דמי ניהול מצבירה 0.9%),
ובנוסף קופת גמל להשקעה, גם כן בפסגות (כרגע בגדול בלי כסף, 0% דמי ניהול מהפקדות, 0.39% דמי ניהול מצבירה).

נשמע לי הגיוני למשוך את הכסף מהקופה הראשונה ולהעבירו (במהלך שנתיים, בגלל ההגבלה ל-70K) לקופה להשקעה.
א. האם זה אפשרי, לבצע העברה, או שאצטרך למשוך את הכסף ולהפקידו מחדש?
ב. האם אני מפספס משהו? אירועי מס? קנסות? סיבות אחרות שאולי בגינן עדיף שלא לגעת?
ג. הצעות אחרות מה לעשות עם הכסף הזה?

תודה,
אורי

 

[TunaGolem]

נשמע לי הגיוני למשוך את הכסף מהקופה הראשונה ולהעבירו (במהלך שנתיים, בגלל ההגבלה ל-70K) לקופה להשקעה.

הקופה הראשונה פטורה ממס על הרווחים במשיכה הונית.
הקופה השניה חייבת ב25% מס על רווחים נומינליים, ופטורה רק במשיכת קצבה שדורשת עירוב של חברת ביטוח ותנאים קשוחים אחרים.

או שאצטרך למשוך את הכסף ולהפקידו מחדש?

זה.

הצעות אחרות מה לעשות עם הכסף הזה?

1. לנייד לקופ"ג אחרת שתמשיך להיות פטורה, עם דמי ניהול נמוכים.
   לאינטרגמל יש מספר מסלולים עם 0.35% מהצבירה. לחברות אחרות יש מסלולים טובים יותר, שגם עשויים להיות בפחות מחצי אחוז.
2. לנייד לקופ"ג בניהול עצמי.
   כרגע ישנה קבוצת רכישה פעילה, שתוכל להעביר אליה, אם סך הכספים בניהול אישי מעל ₪100K.

לא ממליץ על שום מהלך.

 

[urigott]

1. לנייד לקופ"ג אחרת שתמשיך להיות פטורה, עם דמי ניהול נמוכים.
   לאינטרגמל יש מספר מסלולים עם 0.35% מהצבירה. לחברות אחרות יש מסלולים טובים יותר, שגם עשויים להיות בפחות מחצי אחוז.
2. לנייד לקופ"ג בניהול עצמי.
   כרגע ישנה קבוצת רכישה פעילה, שתוכל להעביר אליה, אם סך הכספים בניהול אישי מעל ₪100K.

העברה שכזאת (משיכת הכספים והפקדתם מחדש בקופ"ג אחרת) לא תחשב לי כהפקדה אחרי שנת 2008, ולכן הכסף יהיה נעול עד גיל 60...?

 

[TunaGolem]

העברה שכזאת (משיכת הכספים והפקדתם מחדש בקופ"ג אחרת) לא תחשב לי כהפקדה אחרי שנת 2008, ולכן הכסף יהיה נעול עד גיל 60...?

משיכה – כן, ניוד – לא.

 

[urigott]

משיכה – כן, ניוד – לא.

אחלה,
תודה רבה

 

[ETL]

אני לא רואה הגיון במשיכה של הכספים האלה אלא אם אתה זקוק להם לשימוש מיידי. זה למעשה כסף שאתה חופשי למשוך בכל זמן שנהנה מפטור ממס רווחי הון (במידה והוא צובר רווחי הון). כמו שכתב הגולם, אתה יכול לנייד את הכספים האלה לקופת גמל בניהול עצמי בדמי ניהול נמוכים משמעותית (או להעביר לקופה מחקה בדמי ניהול נמוכים יותר) ולהפוך אותו לחלק מתיק ההשקעות, זה מה שאני עשיתי עם קופות הגמל הותיקות שלי.
אתה מצליח לחשוב על יתרון במשיכה והפקדה מחדש בקופת גמל להשקעה?

*לא ממליץ

 

[urigott]

אני לא רואה הגיון במשיכה של הכספים האלה אלא אם אתה זקוק להם לשימוש מיידי. זה למעשה כסף שאתה חופשי למשוך בכל זמן שנהנה מפטור ממס רווחי הון (במידה והוא צובר רווחי הון). כמו שכתב הגולם, אתה יכול לנייד את הכספים האלה לקופת גמל בניהול עצמי בדמי ניהול נמוכים משמעותית (או להעביר לקופה מחקה בדמי ניהול נמוכים יותר) ולהפוך אותו לחלק מתיק ההשקעות, זה מה שאני עשיתי עם קופות הגמל הותיקות שלי.
אתה מצליח לחשוב על יתרון במשיכה והפקדה מחדש בקופת גמל להשקעה?

אני חושב שלא התייחסתי לכך שכרגע הוא פטור ממס לחלוטין, ובעוד שבקופ"ג להשקעה יהיה חייב במס אם אמשוך לפני הזמן, ולכן אני נוטה להסכים איתך. המחשבה עלתה מכך שדמי הניהול שלי בקופ"ג להשקעה נמוכים מאד/יותר.

התחלתי לרחרח קצת על קופ"ג אחרות, ע"מ לנייד את הכסף אליהן.
מניח שזה גם יותר קל מבחינת בירוקרטיה.

תודה!

 

[paskar]

בקופ"ג רגילה הציעו לי בחברות אחרות דמי ניהול של 0.4%-0.45% לשליש מהסכום שלך, ובלי יותר מדי מיקוח, כך שסביר שתוכל להגיע ל-0.4% או פחות בפסגות או אצל אחרים.

בסקר כאן דיווחו גם על 0.2% לסכום דומה, אם כי אני לא יודע אם היו הטבות רקע מיוחדות:
http://www.hasolidit.com/kehila/threads/סקר-הפנסיה-הגדול.1455/

הקופה השניה חייבת ב25% מס על רווחים נומינליים

זה לא 25% ריאלי?

 

[TunaGolem]

זה לא 25% ריאלי?

כן. טעות הקלדה.

 

[אנון נימוס]

בלי מומ ב איביאיי תקבל 0.5%
אני הגעתי ל 0.3% בבית השקעות אחר

אם אתה מתכוון למשוך את הכסף תוך x שנים
תוכל לחשב כמה תשלם מס אם תעביר למסלול ממוסה (תחת הנחת תשואה) לעומת עלות דמי הניהול .