קופת גמל IRA בפרישה וקבלת קצבה

[olehadash]

שלום לכולם
בוא נגיד ש95% מהחיסכון פנסיוני בקופת גמל IRA ו5% בקרן פנסיה (רק בשביל הביטוח). מה קורה כשאני מגיע לפנסיה. אני צריך להעביר את רוב הכסף לקרן פנסיה משלימה או ביטוח מנהלים? איך זה ישפיע על הקצבה שלי? שמעתי שהמוצר קרן הפנסיה המשלימה פחות טובה בעניין הזה. אפשר להסביר? תודה!

 

[roneng]

אני צריך להעביר את רוב הכסף לקרן פנסיה משלימה או ביטוח מנהלים?

אין צורך להעביר את הרוב. תעביר רק כמה שאתה רוצה למשוך כקצבה.

איך זה ישפיע על הקצבה שלי?

ככל שתעביר יותר (בעצם ככה שיהיה לך יותר) בקופה שמשלמת לך קצבה ככה הקצבה תיהיה גדולה יותר.

שמעתי שהמוצר קרן הפנסיה המשלימה פחות טובה בעניין הזה. אפשר להסביר?

קשה לי להסביר לך מה שמעת.
אם תסביר למה לדעתך היא פחות טובה נוכל לענות אם זה נכון או לא.

ההבדל העיקרי שאני מצליח לחשוב עליו זה אג"ח ערד (או התחליף החדש שלו), שאין לך במקיפה (מה שמוריד את התשואה התחשיבית ובתורו מעלה את המקדם)

 

[Zegman]

באופן כללי כדי לקבל את הכסף כקצבה אתה צריך להעביר אותו לכלי שמשלם קצבה כדוגמת קרן פנסיה או ביטוח מנהלים.
אפשר כנראה למשוך חלק מהכסף (פיצויים ו/או תגמולים) בפטור ממס (היוון קצבה).
אפשר גם למשוך את יתר הכסף ב-״משיכה שלא כדין״ ולשלם מס של 35%.

 

[olehadash]

אין צורך להעביר את הרוב. תעביר רק כמה שאתה רוצה למשוך כקצבה.

אז איך זה עובד בפועל? אני יכול להשתמש בכסף שנשאר בק״ג?

שמעתי שתמיד עדיף לפרוש מקרן פנסיה מקיפה שם מקדם הקצבה נמוך יותר. אולי זה מה השתקוונת

 

[Zegman]

אז איך זה עובד בפועל? אני יכול להשתמש בכסף שנשאר בק״ג?

כסף שנשאר בקופת גמל ממשיך להיות מושקע.
אפשר להעביר אותו לקרן משלמת אחרת, להוריש אותו, להוון אותו (בתנאי שלא ניצלת את כל הפטורים), למשוך במשיכה שלא כדין (מס של 35%), או במשיכה לבעלי הכנסות נמוכות, או במצבי נכות מסוימים:

פטור ממס במשיכת כספים מקופת גמל לבעלי הכנסות נמוכות

www.kolzchut.org.il

פטור ממס במשיכת כספים מקופת גמל לאנשים עם נכות

www.kolzchut.org.il

 

[roneng]

אפשר גם למשוך את יתר הכסף ב-״משיכה שלא כדין״ ולשלם מס של 35%.

אם אני זוכר נכון, זה מינימום מס של 35% ולא 35% קבוע.
כלומר זה יכול להגיע גם ל50% על חלק מהכסף

 

[olehadash]

המון תודה לכם - הבנתי הכל. 2 שאולות אחרונות. ברגע שאני מקבל קצבה אני מניח שזה יחזיק עד שאני מת? מעבר לזה אם אני גם רוצה להעביר גם קרן השתלמות בניהול אישי או חסכונות שונות לקרן או הפנסיה משלימה אני יכול?

 

[yanosh34]

ברגע שאני מקבל קצבה אני מניח שזה יחזיק עד שאני מת?

לכל הפחות עד שאתה מת.
בהתאם לבחירות שתעשה ברגע הפרישה, יתכן ששאריך ימשיכו לקבל את הקצבה או חלק ממנה לתקופה מסוימת גם אחרי שתמות.

מעבר לזה אם אני גם רוצה להעביר גם קרן השתלמות בניהול אישי או חסכונות שונות לקרן או הפנסיה משלימה אני יכול?

לגבי קרן השתלמות - כן.
לגבי חסכונות פרטים - לא בדיוק, אבל יש לזה פתרונות מאוד דומים, למשל תיקון 190.

 

[olehadash]

המון תודה לכולם. עשיתם ממש סדר בראש שלי

 

[Ajax]

דבר נוסף שחשוב לציין הוא שלקרן פנסיה יש תקרת הפקדה, אני לא יודע איזה סכומים יש לך אבל קח בחשבון שלא בטוח שתוכל להעביר את כל הכסף מקופת הגמל וקרן ההשתלמות לקרן הפנסיה