עושים סדר...משפחה באמצע החיים

[Finfree]

קהילה יקרה
אנחנו זוג בשנות ה40 עם ילדים.
קראנו פה המון קבלנו השראה והתחלנו לעשות סדר (עדיף מאוחר מאף פעם).

נשמח לשאול כמה שאלות ובטח יהיו עוד בהמשך

שנינו שכירים, אשתי עם קביעות אני לא.
הכנסות חודשית כ36 אלף
הוצאות חודשיות כ31 אלף
(צפויות לעלות בשנה הבאה קצת)

יש לנו דירת מגורים ודירה להשקעה במרכז.

משכנתאות
כ1.6מ, החזר חודשי 13 (בניכוי השכירות)
1 מיל בקלצ ו600 אלף בפריים מינוס 0.8% כך שהחלק המשתנה הוא כ4.7אלף בחודש

התיק מורכב מ:
מזומן (צריך לסגור) 45%
600 אלף במזומן+80 אלף שח בדולר (כ20אלף)

מניות 50% - כרגע דרך קה"ש בילין וקרנות איישרס בארץ (דרך הבנק)
סנופי - 75% - 500 אלף - (בקה"ש צבירה והפקדות)
אירופה- 12% - 90 אלף
מתעוררים - 7% - 50 אלף
ישראל 1% - MTF מחקה תא 35 - 20 אלף
אגח 6%
קצר וארוך - אלט שחם 10-90 - 50 אלף
צמוד - הראל סל תל בונד 20 - 35 אלף

פנסיה
ביטוח מנהלים (קרן י, מקדם 192)
פנסיה (מסלול מנייתי)

יעדים כלליים
אשתי רוצה לחיות (חול/חופשות כמה שניתן) ולא אכפת לה לעבוד
ויש הוצאות ילדים
אני רוצה לחתור לפרישה תוך 7-10 שנים - בעצם כ 20 אלף בחודש
זה יצטרך להגיע לא רק מהתיק כנראה

בגלל האינפלציה יש לנו כמה שאלות לפני שנבנה מודל ונתחיל להעמיק
(זה בוודאי לא המלצות והאחריות היא שלנו)

1) קרן חירום - 200 אלף - במה לשים? (נזיל בהתראה של חודש(?) וריבית טובה)

2) מניות / אגח - חשבנו על 70/30 בגלל תוחלת חיים גדלה - מחפשים להבין מה הנקודות להחלטה
ריאלית לא נצליח לנתח עכשיו 25 תיקים...

3) אגח - קצר/ארוך, צמוד/קבוע, בארץ/בחול - מה הנקודות להחלטה?
והבלוג והפוסטים מדהימים אבל היה מורכב למצוא את החומרים באופן מובנה
ואנחנו צריכים שהכסף יעבוד
גם אם ההחלטה היא להחנות בפקדון (איזה?) להעמיק ואז להחליט

4)מניות - סנופי זה דרך הקה"ש אז אנחנו לא מכירים דרך לאזן
האם יש דרך לאזן/לעשות אופטימיזציה לחלק הזה?
5)התפלגות מניות - ראינו בVT שUS 62%, EU 16.7%, EM 10% PACIFIC 11%
אם זו הדרך אז הסנופי יגיע לשם דרך ההפקדות לדעתנו
ונראה שאיזון דרך איישרס EM וEU לא מכסה את הפסיפיק(?) וSMALL CAP...?

6)פרעון מוקדם של חלק מהמשכנתא-חשבנו שכל עוד עומדים בתשלומים בהנחה שהריבית תרד תוך 2-3 שנים אין טעם
לא בטוחים איך לחשב את זה

7)מכירים רייזאפ/MYFINANDA? זה שווה את זה? מסוכן מבחינת אבטחת מידע ויכולת לתת הוראה לבנק?
זהו לבינתיים...

עבודה דרך IB (כן/לא, כולל העברת נייע)
בדיקת מעבר לIRA
וידוא שהפנסיה מסודרת
יגיע בהמשך אחרי שנפתור את ה670 אלף...

תודה! אתם קהילה מדהימה!

 

[fongeme]

מסוכן מבחינת אבטחת מידע ויכולת לתת הוראה לבנק?

עוד מעט יעלו לפה כל מיני חבר׳ה (כנראה עם אינטרסים) שיגידו לך כמה החבר׳ה מרייזאפ שומרים לך על הסיסמאות.

אני לא מכיר שום פרוטוקול שיכול להגן עליך ב100 אחוז כשאתה נותן למישהו אחר גישה לחשבון בנק שלך, אם אתה נותן סיסמאות למישהו אחר הייתי מוודא עם הבנק שלא ניתן לעשות שום פעולה מהאתר/אפליקציה (משיכה וכאלה).

 

[חתול לילה]

דעתי: קודם כל לסגור את המשכנתא

אחרת אתה חי באשליות שאתה משקיע שמנהל תיק של מליונים. אתה בכלל במינוס.
איך תצא עם זה לפרישה מוקדמת?

 

[yossik]

@Finfree , ברוך הבא לפורום.

 

[wish]

הכנסות חודשית כ36 אלף
הוצאות חודשיות כ31 אלף
(צפויות לעלות בשנה הבאה קצת)

לא שופט, אבל תחשוב על זה, שזה יחס הכנסות הוצאות מאוד צמוד שרבים לא היו חיים איתו בנוח, בטח בסכומים כאלה, אלא אם יש לכם משהו מיוחד, גם להרבה אנשים פה יש ילדים ולא מגיעים לכזו עלות הוצאות חודשית.

מכירים רייזאפ/MYFINANDA? זה שווה את זה? מסוכן מבחינת אבטחת מידע ויכולת לתת הוראה לבנק?
זהו לבינתיים...

גם הטובים ביותר בהנחה והם אכן טובים, יכולים לפשל ושיפרצו להם\עובד יתחרפן, זה קרה לממשלות וארגוני ענק ואין סיבה לחושב שפה זה בטוח לא יקרה, לכן בחיים לא הייתי מביא למישהו גישה שיכולה להזיז כסף, אלא אם אתה מוצא חברת ביטוח שתבטח אותך ממקרה כזה (לא יודע אם קיים כזה דבר)

 

[בת העמק]

יחס הכנסות הוצאות מאוד צמוד

אני חושבת שהחזר המשכנתא נכלל בהוצאות שלהם (וההכנסה מהשכירות בתוך ההכנסות), ואם כן - כדאי להפריד.

 

[Finfree]

דעתי: קודם כל לסגור את המשכנתא

אחרת אתה חי באשליות שאתה משקיע שמנהל תיק של מליונים. אתה בכלל במינוס.
איך תצא עם זה לפרישה מוקדמת?

הי

הקלצ שלנו על 2.23% (משוקלל) ו40% אחוז ייפרע תוך 4 שנים
לא בטוח שכדאי לפרוע ביחס למה שאפשר לקבל על המזומן.

לגבי הצמוד - התלבטנו. מניח שהפריים יירד תוך 2-3 שנים(?) ואז יש עדיפות להשאיר?

הכול ייכנס לתקציב ותזרים מאוחד כדי לראות לאן מגיעים.

נשמח להבין אופציות לגבי הקרן חירום/פקדון כדי לצמצם את מרחב החיפוש.

תודה ויום נפלא

 

[Finfree]

אני חושבת שהחזר המשכנתא נכלל בהוצאות שלהם (וההכנסה מהשכירות בתוך ההכנסות), ואם כן - כדאי להפריד.

כן, ההחזר נכלל (בניכוי הכנסה משכירות).
13 החזר, 18 הוצאות - מעדכנים כרגע את תזרים - אם השתנה אעדכן.
כזוג אנחנו רואים את הדברים קצת שונה - זה מצב די נתון.
אני צריך למצוא דרך להגיע למטרה או להבין ברמת מספרים כמה אני רחוק ממנה.
תודה !

 

[wish]

כן, ההחזר נכלל (בניכוי הכנסה משכירות).

אז כמו שכתבה @בת העמק כנראה שווה להפריד, אני חושב שיש הבדל בין המשכנתא על הדירת מגורים הראשונה שגם אם לא גרים בה, זה עלות דיור של השכרה ושכירות עם הפרש כלשהוא, לעומת הדירה השניה שזה נטו השקעה ולא צריכה.

 

[בת העמק]

13 החזר, 18 הוצאות

אם ככה, המצב שלכם מצויין. הוצאה שוטפת של 50% מהנטו למשפחה זה ממש יפה.
לגבי הנדל"ן, אולי באמת כדאי לעשות טבלה בנפרד ממשק הבית לגבי הדירה להשכרה. בכל זאת מדובר על נכס, כלומר סוג של עסק.
כך תוכלו לראות מה המצב, וגם להוסיף עמודות רלוונטיות כמו הערכת מחיר שוק תקופתית, הפרדה לריבית וקרן וכד'. זה יעזור לכם לזהות אם הנכס נדרש לשידרוג, אם צריך להעלות מחיר, או אם כדאי למכור ולזוז הלאה לדירה הבאה/תיק השקעות.

 

[yahud]

הי

הקלצ שלנו על 2.23% (משוקלל) ו40% אחוז ייפרע תוך 4 שנים
לא בטוח שכדאי לפרוע ביחס למה שאפשר לקבל על המזומן.

לגבי הצמוד - התלבטנו. מניח שהפריים יירד תוך 2-3 שנים(?) ואז יש עדיפות להשאיר?

הכול ייכנס לתקציב ותזרים מאוחד כדי לראות לאן מגיעים.

נשמח להבין אופציות לגבי הקרן חירום/פקדון כדי לצמצם את מרחב החיפוש.

תודה ויום נפלא

- אולי יירד, אולי יעלה עוד. תהמר על מה שנוח לך.
- תחפש את השרשור של הפקדונות פה בפורום (גוגל: הסולידית פקדונות). לפי מה שאני מכיר בנק דיסקונט מציע 4% פיקדון קבוע לשנה. אתה יכול לשים שם את המזומן ולהתקזז עם הפרעון של הקלצ.

שמת הרבה נתונים אבל הם משתנים עם השנים כמו שאתה אומר.
תנסה אולי לראות תמונת מצב עוד 4-5 שנים איך החוב עומד והאם אתה תצליח להתקרב לפרישה לפי התכנון.

 

[האזרח הקטן]

עוד מעט יעלו לפה כל מיני חבר׳ה (כנראה עם אינטרסים) שיגידו לך כמה החבר׳ה מרייזאפ שומרים לך על הסיסמאות.

אני לא מכיר שום פרוטוקול שיכול להגן עליך ב100 אחוז כשאתה נותן למישהו אחר גישה לחשבון בנק שלך, אם אתה נותן סיסמאות למישהו אחר הייתי מוודא עם הבנק שלא ניתן לעשות שום פעולה מהאתר/אפליקציה (משיכה וכאלה).

פרוטוקול בנקאות פתוחה נועד לאפשר בדיוק את זה - גישה לחשבון הבנק עם הרשאות מוגדרות מראש בלי לחלוק סיסמאות. אני לא יודע אם rise up וכלל הבנקים כבר אימצו אותו.

 

[קפיצת הדרך]

אחרת אתה חי באשליות שאתה משקיע שמנהל תיק של מליונים. אתה בכלל במינוס.

טוב… זה קצת מוגזם.
הוא לא במינוס כי אני מניחה ששווי דירת המגורים + דירת ההשקעה שלו הן משמעותית מעל סכום המשכנתא.

 

[חתול לילה]

הוא לא במינוס כי אני מניחה ששווי דירת המגורים + דירת ההשקעה שלו הן משמעותית מעל סכום המשכנתא.

כן, חשבתי על זה קצת אחרי ואני לא בטוח מה התשובה הנכונה לגבי דירת המגורים.

נכון שתאורטית אפשר למכור אותה, אבל כ- 99% מבעלי הדירות לא מוכרים (בטח כשיש משפחה וילדים שרגילים לסביבה)
ובכל מקרה מכירה כזו פרושה שהוא מתחיל לשלם שכר דירה שכעת הוא לא משלם...

נסכים שהשווי שלו זה "דירת מגורים + חוב" ואפשר לפרש את זה לכל מני כיוונים.

 

[בת העמק]

נסכים שהשווי שלו זה "דירת מגורים + חוב" ואפשר לפרש את זה לכל מני כיוונים.

לא הבנתי את החישוב שלך.
יש לו 2 דירות במרכז ומנגד משכנתא של 1.6M.
יש לו כ-750K בתיק השקעות וקה"ש.
יש לו בערך 900K בעו"ש (כולל הדולרים).
יש לו סכום כלשהו בפנסיה (לא ציין כמה).
איך הגעת לתובנות שלך?

 

[חתול לילה]

לא הבנתי את החישוב שלך.

החישוב הספציפי לא קריטי בעיני, כנראה גם טעיתי.
יותר מעניין אותי מה הדרך הנכונה להתייחס לדירת מגורים, מכיוון שקשה לממש אותה. השאלה עוד יותר מעניינת כאשר מנגד יש חוב.
האם אדם כזה הוא חופשי כי יש לו דירה, או שהוא עבד בהיותו כבול למשכנתא?

 

[קפיצת הדרך]

יש לו בערך 900K בעו"ש (כולל הדולרים).

670K

החישוב הספציפי לא קריטי בעיני, כנראה גם טעיתי.
יותר מעניין אותי מה הדרך הנכונה להתייחס לדירת מגורים, מכיוון שקשה לממש אותה. השאלה עוד יותר מעניינת כאשר מנגד יש חוב.
האם אדם כזה הוא חופשי כי יש לו דירה, או שהוא עבד בהיותו כבול למשכנתא?

אלו הגדרות דיכוטומיות.
הוא לא חופשי והוא לא עבד.
כן, יש לו משכנתא גדולה שכרגע אין לו שום בעיה להחזיר מההכנסות שלו ובמקביל יש לו הון נוסף שאיתו, אם יבחר, יוכל לצמצם את המשכנתא. זו החלטה כלכלית, פסיכולוגית ורגשית שאין לה תשובה חד משמעית.

 

[קפיצת הדרך]

קרן חירום - 200 אלף - במה לשים? (נזיל בהתראה של חודש(?) וריבית טובה)

אולי קרן כספית?

 

[האזרח הקטן]

או שהוא עבד בהיותו כבול למשכנתא?

ולמי שאין דירה, הוא עבד כי יש לו שכר דירה לשלם?

לדעתי אין סיבה להסתכל על המשכנתא ועל הדירה כמקשה אחת, למרות שהנסיבות מחברות ביניהם. יש סך נכסים, שכולל בתוכו את הדירה, וסך התחייבויות, שכולל בתוכו את המשכנתא. באותה מידה שצובעים את המשכנתא מול הדירה, אפשר לצבוע את המשכנתא מול תיק המניות או כל נכס אחר שברשותו.

 

[Finfree]

אז כמו שכתבה @בת העמק כנראה שווה להפריד, אני חושב שיש הבדל בין המשכנתא על הדירת מגורים הראשונה שגם אם לא גרים בה, זה עלות דיור של השכרה ושכירות עם הפרש כלשהוא, לעומת הדירה השניה שזה נטו השקעה ולא צריכה.

אז כמו שכתבה @בת העמק כנראה שווה להפריד, אני חושב שיש הבדל בין המשכנתא על הדירת מגורים הראשונה שגם אם לא גרים בה, זה עלות דיור של השכרה ושכירות עם הפרש כלשהוא, לעומת הדירה השניה שזה נטו השקעה ולא צריכה.

לגבי ההוצאות וההפרדה:
שוטף 18
משכנתא סה"כ 13:
- 6 על נכס המגורים לטווח ארוך
- 6 על נכס המגורים (ייסגר תוך 4 שנים)
- 1אלף על דירת ההשקעה בניכוי שכר דירה (מתעלם מפוטנציאל העלאת שכירות)

שווי נכסים דירת המגורים 3מיל
דירת ההשקעה - 2 מיל (אם ייצא שם פרוייקט מה טוב)

ברשותכם מקפיץ את השאלות שהיו לנו...

אלוקציית נכסים
2) מניות / אגח - חשבנו על 70/30 בגלל תוחלת חיים גדלה - מחפשים להבין מה הנקודות להחלטה
ריאלית לא נצליח לנתח עכשיו 25 תיקים...

3) אגח - קצר/ארוך, צמוד/קבוע, בארץ/בחול - מה הנקודות להחלטה?
והבלוג והפוסטים מדהימים אבל היה מורכב למצוא את החומרים באופן מובנה
ואנחנו צריכים שהכסף יעבוד
גם אם ההחלטה היא להחנות בפקדון (איזה?) להעמיק ואז להחליט

קה"ש
4)מניות - סנופי זה דרך הקה"ש אז אנחנו לא מכירים דרך לאזן
האם יש דרך לאזן/לעשות אופטימיזציה לחלק הזה?

מניות
5)התפלגות מניות - ראינו בVT שUS 62%, EU 16.7%, EM 10% PACIFIC 11%
אם זו הדרך אז הסנופי יגיע לשם דרך ההפקדות לדעתנו
ונראה שאיזון דרך איישרס EM וEU לא מכסה את הפסיפיק(?) וSMALL CAP...?