deussex
משתמש רגיל
- הצטרף ב
- 1/12/19
- הודעות
- 637
- דירוג
- 492
שלום חברים,
כעוד צעד לעשיית סדר פיננסי, הייתי רוצה לעשות אופטימיזציה בקרנות הפנסיה/מנהלים שלי.
כעת אני במגדל במסלול קרן פנסיה מקיפה עד לתקרה במסלול סנופי משלם 1.49% מההפקדה, 0% מצבירה. וכן ביטוח מנהלים על סנופי משלם 1% מצבירה, ו 0% מהפקדה, מקדם מובטח 201 (ביטוח מנהלים מ 2006). הסכום הכולל הוא מעל מיליון ש"ח.
המוטיבציה להעביר:
1. להיפטר מהביטוח מנהלים כדי להפסיק לשלם דמי צבירה גבוהים יחסית לקרן פנסיה
2. (+ בגלל שהמעביד מעביר לשם רק 5% ולא 6%, עקב עלות א.כ.ע הגבוהה שיש לו בהסכם עם חברת מגדל שעומד על 2%).
3. מאזן אקטוארי שלילי של מגדל שמוסיף על עלויות הניהול.
4. מכיוון שבשנים הקודמות לא תמיד הפקדתי למקסימום התקרה של קרן פנסיה מקיפה, הייתי רוצה להעביר את מקסימום הסכום מביטוח המנהלים האפשרי לקרן פנסיה מקיפה, ואת השאר לקרן פנסיה משלימה. (במקיפה יש אג"ח מובטח תשואה).
הייתי רוצה לעשות מהלך להעברת הקופות הללו לקרן פנסיה ברירת המחדל, על מנת להעביר את ביטוח המנהלים לקרן פנסיה + למאזן אקטוארי חיובי. אציג את השאלות והשיקולים שאשאל את הקרנות, ואשמח אם תעירו, אם אני מפספס משהו, או שאני צריך לתת את הדעת לדברים נוספים בתהליך.
ומקריאה של פוסט פנסיוני של @נדב אני רוצה לפנות לקרנות הבאות, שהן עם מאזן אקטוארי חיובי ונחשבות ברירת מחדל (פרט לכלל ביטוח, שהם פשוט במאזן אקטוארי חיובי): https://pensuni.com/?p=1604
שיקולים ושאלות להערותיכם:
1. הקרנות שאני הולך לפנות אליהן: אלטשולר שחם, מיטב דש, פניקס, כלל ביטוח (עם מאזן אקטוארי חיובי, 3 הראשונות קרנות ברירת מחדל) (בתקווה שבכולן יש מסלול S&P500 או מדד עולמי עוקב פאסיבי).
הערה - אני רואה מהפוסט המוזכר, שהיו עוד קופות פנסיה ברירת מחדל שירדו מהפרק - פסגות והלמן אלדובי - האם זה כך ? הן נסגרו ואין מה לפנות אליהן ?
מהקרנות שהזכרתי לעיל - האם יש כאלו שיש לקחת בחשבון איתן דברים נוספים/לא להתקדם איתן מניסיונכם ?
- עוד קופות ששווה לפנות אליהן ?
2. הולך להעביר מעוקב סנופי לעוקב סנופי, וזה אומר שחלק מהזמן הכסף ישאר מחוץ לשוק - זה סיכון מסויים אם הסנופי יזנק, אך נראה שבשנה האחרונה הוא די מדשדש - האם זה זמן סביר לעשות את המהלך הזה ?
3. מהם דמי הניהול שאני יכול לכוון אליהם, מניסיונכם, עם גודל התיק שהזכרתי, ולאן לכוון ? (ולכמה זמן, מובטח שהתנאים ינתנו ? אם אני זוכר נכון בקרן ברירת מחדל דובר על 10 שנים לפחות).
4. כדי להעביר את המקסימום שאני יכול מביטוח מנהלים, קודם כל לקרן פנסיה מקיפה (בגלל שלא בכל השנים הפקדתי עד לתקרה) - האם המידע הזה זמין בכל קרן פנסיה שארצה להתקדם איתה - או שחלק יוכלו להגיד שזה לא אפשרי, ואז מה ניתן לעשות ? מנסיונכם - האם יש קרנות שעשו לכם בעיות ?
5. היכן אתם עושים סימולציה של כספים צבורים + קצבה צפויה כדי להשוות למשל מצב של ביטוח מנהלים + קרן פנסיה מקיפה, לעומת קרן פנסיה מקיפה ומשלימה ?
6. עוד שיקולים או דברים לחשוב/לבדוק/לשאול, שאני מפספס ?
7. אני מודע לזה שהמהלך של ביטול ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח של 201 הוא בלתי הפיך, אבל המקדם הוא לא וואו, ו 1% מצבירה + הפקדה של המעביד במקום 6%, 5% זה כואב יותר כנראה. (יש סיכוי מסויים שאם בעתיד אעבור מעביד, אולי אגיע למקום עם הסכם א.כ.ע טוב יותר עם מגדל ואז ההפקדה של המעביד תהיה גבוהה מ 5%, אבל אין לי דרך להעריך את הסיכוי הזה, ועדיין אשלם 1% מצבירה).
תודה רבה.
כעוד צעד לעשיית סדר פיננסי, הייתי רוצה לעשות אופטימיזציה בקרנות הפנסיה/מנהלים שלי.
כעת אני במגדל במסלול קרן פנסיה מקיפה עד לתקרה במסלול סנופי משלם 1.49% מההפקדה, 0% מצבירה. וכן ביטוח מנהלים על סנופי משלם 1% מצבירה, ו 0% מהפקדה, מקדם מובטח 201 (ביטוח מנהלים מ 2006). הסכום הכולל הוא מעל מיליון ש"ח.
המוטיבציה להעביר:
1. להיפטר מהביטוח מנהלים כדי להפסיק לשלם דמי צבירה גבוהים יחסית לקרן פנסיה
2. (+ בגלל שהמעביד מעביר לשם רק 5% ולא 6%, עקב עלות א.כ.ע הגבוהה שיש לו בהסכם עם חברת מגדל שעומד על 2%).
3. מאזן אקטוארי שלילי של מגדל שמוסיף על עלויות הניהול.
4. מכיוון שבשנים הקודמות לא תמיד הפקדתי למקסימום התקרה של קרן פנסיה מקיפה, הייתי רוצה להעביר את מקסימום הסכום מביטוח המנהלים האפשרי לקרן פנסיה מקיפה, ואת השאר לקרן פנסיה משלימה. (במקיפה יש אג"ח מובטח תשואה).
הייתי רוצה לעשות מהלך להעברת הקופות הללו לקרן פנסיה ברירת המחדל, על מנת להעביר את ביטוח המנהלים לקרן פנסיה + למאזן אקטוארי חיובי. אציג את השאלות והשיקולים שאשאל את הקרנות, ואשמח אם תעירו, אם אני מפספס משהו, או שאני צריך לתת את הדעת לדברים נוספים בתהליך.
ומקריאה של פוסט פנסיוני של @נדב אני רוצה לפנות לקרנות הבאות, שהן עם מאזן אקטוארי חיובי ונחשבות ברירת מחדל (פרט לכלל ביטוח, שהם פשוט במאזן אקטוארי חיובי): https://pensuni.com/?p=1604
שיקולים ושאלות להערותיכם:
1. הקרנות שאני הולך לפנות אליהן: אלטשולר שחם, מיטב דש, פניקס, כלל ביטוח (עם מאזן אקטוארי חיובי, 3 הראשונות קרנות ברירת מחדל) (בתקווה שבכולן יש מסלול S&P500 או מדד עולמי עוקב פאסיבי).
הערה - אני רואה מהפוסט המוזכר, שהיו עוד קופות פנסיה ברירת מחדל שירדו מהפרק - פסגות והלמן אלדובי - האם זה כך ? הן נסגרו ואין מה לפנות אליהן ?
מהקרנות שהזכרתי לעיל - האם יש כאלו שיש לקחת בחשבון איתן דברים נוספים/לא להתקדם איתן מניסיונכם ?
- עוד קופות ששווה לפנות אליהן ?
2. הולך להעביר מעוקב סנופי לעוקב סנופי, וזה אומר שחלק מהזמן הכסף ישאר מחוץ לשוק - זה סיכון מסויים אם הסנופי יזנק, אך נראה שבשנה האחרונה הוא די מדשדש - האם זה זמן סביר לעשות את המהלך הזה ?
3. מהם דמי הניהול שאני יכול לכוון אליהם, מניסיונכם, עם גודל התיק שהזכרתי, ולאן לכוון ? (ולכמה זמן, מובטח שהתנאים ינתנו ? אם אני זוכר נכון בקרן ברירת מחדל דובר על 10 שנים לפחות).
4. כדי להעביר את המקסימום שאני יכול מביטוח מנהלים, קודם כל לקרן פנסיה מקיפה (בגלל שלא בכל השנים הפקדתי עד לתקרה) - האם המידע הזה זמין בכל קרן פנסיה שארצה להתקדם איתה - או שחלק יוכלו להגיד שזה לא אפשרי, ואז מה ניתן לעשות ? מנסיונכם - האם יש קרנות שעשו לכם בעיות ?
5. היכן אתם עושים סימולציה של כספים צבורים + קצבה צפויה כדי להשוות למשל מצב של ביטוח מנהלים + קרן פנסיה מקיפה, לעומת קרן פנסיה מקיפה ומשלימה ?
6. עוד שיקולים או דברים לחשוב/לבדוק/לשאול, שאני מפספס ?
7. אני מודע לזה שהמהלך של ביטול ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח של 201 הוא בלתי הפיך, אבל המקדם הוא לא וואו, ו 1% מצבירה + הפקדה של המעביד במקום 6%, 5% זה כואב יותר כנראה. (יש סיכוי מסויים שאם בעתיד אעבור מעביד, אולי אגיע למקום עם הסכם א.כ.ע טוב יותר עם מגדל ואז ההפקדה של המעביד תהיה גבוהה מ 5%, אבל אין לי דרך להעריך את הסיכוי הזה, ועדיין אשלם 1% מצבירה).
תודה רבה.
נערך לאחרונה ב:
