זקוק לדחיפת עידוד

[nimrodko]

הי
נדמה לי שזו הפעם הראשונה שאני כותב במסגרת הקטגוריה הזו של צרכנות פיננסית.. בעקבות החשיפה לבלוג ולדומיו עברתי שינוי דרסטי בהתנהגות ובחשיבה הפיננסית, אבל כמו חלקנו שלא היו מאז ומתמיד סולידיים (לפחות לא כלכלית..), השלב הראשון דרש (ועדיין דורש) סגירת חובות.. ולצערי היו לנו- כ-100K לא כולל המשכנתא ועוד חובות למשפחה (ללא ריבית ועם גרייס כך שאני מרשה לעצמי לשים אותם בתחתית ה-to do list)
מתחילת השנה אנחנו לראשונה במאזן חיובי, ואפילו לא רע! כל ההפרש הולך לכיסוי החוב ואני מקווה לסגור אותו בשנתיים- שלוש הקרובות (בכל זאת, מבחינת הוצאות אורח החיים שלנו היה די סולידי* יחסית למשפחה בת 5 נפשות ולא היה פשוט למצוא מאיפה לקצץ, כך שעבורנו זה בכל זאת הישג)
ואחרי כל ההקדמה הטרחנית הזו- לענייננו:
נזכרתי לפתע שאי אז פתחתי לילדים תכנית חיסכון בחברת ביטוח, בגינה יורדים לי כל חודש 400 ש"ח באשראי.
הצטברו שם בינתיים כ-8-9K.
אני יודע שזה דבילי והכסף הזה צריך ללכת לצמצום החוב.
אני יודע מה הדעה הרווחת כאן בנוגע לתכניות חיסכון בחברות ביטוח.
אני יודע שאסור להמליץ, לייעץ, לרמוז או לקרוא בקפה.
ובכל זאת, ברגע שהחזקתי את הטלפון ועמדתי להתקשר לסוכן הביטוח, פתאום רעדו לי ה$$#@ מסיבה לא ברורה.
אז להתקשר, נכון? ויפה שעה אחת קודם?**

*זה נראה כמו סתירה, אבל החובות נוצרו לא כתוצאה מבזבוז כרוני אלא כתוצאה מהיעדר חסכונות לשעת חירום מחד, והופעתה של שעת חירום מאידך
**אם הפוסט הנ"ל לא ראוי, לא מתאים, עובר על חוקי הפורום, נשאל כבר עשרות פעמים וכיוב'- כיתבו לי ואמחק אותו.

 

[ETL]

גישתה של הסולידית היא שהלווה\מינוס הם מצב חירום.
לטעמי השאלה הרוונטית בהקשר של פתיחת החסכונות כן או לא היא האם הכסף שלך שיושב בחסכון עושה\יכול לעשות יותר תשואה מהריבית שאתה משלם על ההלוואות שלך (ובאיזו מידה של וודאות). אם התשובה היא שלילית, אז מנקודת מבט כלכלית טהורה אין הרבה מה להתלבט.

לא ממליץ, לא מייעץ וכו'.

 

[Edward]

נזכרתי לפתע שאי אז פתחתי לילדים תכנית חיסכון בחברת ביטוח, בגינה יורדים לי כל חודש 400 ש"ח באשראי.
הצטברו שם בינתיים כ-8-9K.
אני יודע שזה דבילי והכסף הזה צריך ללכת לצמצום החוב.
אני יודע מה הדעה הרווחת כאן בנוגע לתכניות חיסכון בחברות ביטוח.
אני יודע שאסור להמליץ, לייעץ, לרמוז או לקרוא בקפה.
ובכל זאת, ברגע שהחזקתי את הטלפון ועמדתי להתקשר לסוכן הביטוח, פתאום רעדו לי ה$$#@ מסיבה לא ברורה.
אז להתקשר, נכון? ויפה שעה אחת קודם?**

תתקשר אך ורק כדי לברר בדיוק מה התנאים של החיסכון הזה, ותכתוב אותם כאן. קשה לדבר באוויר על משהו ללא נתונים.

 

[c881]

@nimrodko האם אתה במינוס?
כמו ש- @Edward אמר, תן לנו תנאים ותשואות של החסכון המדובר, כדי שנוכל להסתכל בכיוון.
משפחות שאני מלווה, אני בדרך כלל ממליץ להפסיק הפקדה חודשית קבועה, כי הם במינוס, למעשה לוקחים הלוואה מהבנק כדי לחסוך לילדים.
זה טוב ויפה לחסוך לילדים, רק שלבנק הם משלמים 17% שנתית על הכסף (מובטח) ובתקווה שיגיע ל-5% ריאלי על החסכון בינתיים.
אז תן לנו תנאים ותוצאות של החסכון ונמשיך משם.

 

[AlexNOSAM]

אתה צריך עוד עידוד? בסדר חחחח... אין צורך בפאניקה.
קודם כל, מצבך נראה לא כל כך רע. למרות החובות בעלי 6 הספרות והכל, אתם כבר כן נמצאים במאזן חיובי. כבר שלב אחרי שלב ה"הכרה בבעיה" - התחלתם בפיתרון. עכשיו נראה שכל שנשאר לכם הוא: לחכות, כי זה לוקח זמן ואולי אפילו לצמצם בעוד הוצאות ואף להגדיל את ההכנסות. הייתי שוקל בעיקר את נושא הגדלת ההכנסות כי זה הרבה יותר פשוט ממה שרוב האנשים מדמיינים.

דרך אגב, בהחלט יהיה ראוי לגמור עם השטות הזאת של חיסכון לילדים. בעיקר כי אתם לא ממש במצב הכלכלי לחשוב על זה. טכנית כל ריבית שלא תקבלו אחרי דמי ניהול ממש לא תתקרב אפילו לריבית שלכם על האוברדרפט.
דבר נוסף, אני לא מסכים עם הפילוסופיה הזאת של לגונן על הילדים בכל מצב. לדעתי, אם אתם באמת רוצים לעזור לילדים אל תכינו להם חיסכון/שמסכון - תנו להם להתמודד עם העולם האמיתי לבד כשהם יגדלו. את הונכם - שב"ה יהיה לכם ממנו הרבה בעתיד - הם ממילא יקבלו כירושה בבוא היום. כל העניין הזה של לגונן על הילדים מכל קושי בחיים גם בתור בגירים זה בעיני פסול. זה יוצר אנשים חלשים ותלותיים.

 

[nimrodko]

@nimrodko האם אתה במינוס?
כמו ש- @Edward אמר, תן לנו תנאים ותשואות של החסכון המדובר, כדי שנוכל להסתכל בכיוון.
משפחות שאני מלווה, אני בדרך כלל ממליץ להפסיק הפקדה חודשית קבועה, כי הם במינוס, למעשה לוקחים הלוואה מהבנק כדי לחסוך לילדים.
זה טוב ויפה לחסוך לילדים, רק שלבנק הם משלמים 17% שנתית על הכסף (מובטח) ובתקווה שיגיע ל-5% ריאלי על החסכון בינתיים.
אז תן לנו תנאים ותוצאות של החסכון ונמשיך משם

אז ככה, אני לא במינוס, אבל כן יש הלוואות כאמור- אם אני עוצר את ההפקדות, הסכומים הללו ילכו קרוב לוודאי לכיסוי ההלוואות
כרגע בלי קשר לחיסכון, אנחנו מחזירים הלוואות בקצב של סביב 1000 ש"ח לחודש ממוצע, ובתקווה שהחל משנה הבאה הסכומים יעלו (אני צפוי להרוויח יותר + בן הזקונים לא יהיה כבר בגן פרטי)
השיקול הוא בעצם האם לשבור את תכנית החיסכון, לשפוך את כל הכסף לבור ההלוואות, ומכאן והלאה להחזיר עוד 400 ש"ח מדי חודש, כל זה כדי לסגור את ההלוואות עוד יותר מהר
לגבי התנאים:
הריבית בהלוואות עומדת כרגע על 2.1%, 3.6% ו- 4.1%
התשואה על מסלולי ההשקעה בחיסכון עומדת על 3.46% ו-5.06% מצטברת ל-12 חודשים אחרונים (ההשקעה שלי בת שנה וחצי בערך אבל נראה לי שאפשר לעשות אקסטרפולציה)
דמי ניהול כרגע 0.49% מהחיסכון, 0% מההפקדה החודשית

 

[c881]

@nimrodko יש לך נקודות יציאה בלי קנס מהחסכונות המדוברים?
כמה יש בכל חסכון? אני מבין שיש 2.

לגבי ההלוואות - מה הלוח סילוקין שלהן?
כמה היתה כל הלוואה, כמה נשאר, כמה החזרים נשארו?

 

[nimrodko]

יש לך נקודות יציאה בלי קנס מהחסכונות המדוברים?
כמה יש בכל חסכון? אני מבין שיש 2.

לגבי ההלוואות - מה הלוח סילוקין שלהן?
כמה היתה כל הלוואה, כמה נשאר, כמה החזרים נשארו?

אני אמור להיות מסוגל למשוך הכל, בכל נקודת זמן, ללא קנסות- זה היה התנאי שלי לסוכן הביטוח, אני מניח שזה אכן כך, לא ווידאתי
זה חיסכון אחד עם שני מסלולי השקעה, סה"כ יש שם כ-8K ש"ח למשיכה
לגבי ההלוואות:
1. קרן- 10K, ריבית: פריים +0.5%, נותר 2755 ש"ח, עוד 14 תשלומים
2. קרן- 30K, ריבית: פריים +2%, נותר 22,698, עוד 51 תשלומים
3. קרן- 80K, ריבית: פריים+2.5%, זו הלוואה שנכנסה לתשלומי המשכנתא כך שלא ברור לי כרגע כמה נשאר, וההחזר החודשי מאוד נמוך, היות והיא פרוסה לעוד כ-20 שנה.
בנוסף כל פעם שמצטבר לי סכום כסף אני פורע איתו חלק מהלוואה מס' 2, בלי קשר להחזרים הקבועים. זה עולה לי בעמלת פרעון מוקדם של כ-60 ש"ח בכל פעם.

 

[c881]

היא פרוסה להרבה שנים, הריבית הכי גבוהה.
השאלה, האם אתה יכול להודיע חודש מראש ולא לשלם את ה-60 שח קנס. (כמו שמיקי ציין פעם בשרשור איתו).
כשאתה מכניס כסף, אתה מקצר תקופה או מוריד סכום תשלום חודשי?

 

[Sailor]

1. קרן- 10K, ריבית: פריים +0.5%, נותר 2755 ש"ח, עוד 14 תשלומים
2. קרן- 30K, ריבית: פריים +2%, נותר 22,698, עוד 51 תשלומים

nimrodko , לגבי ההלוואות לעיל יש אפשרות להחליפם באחרות.
אם יש ברשותך קרן השתלמות אפשר לקחת מחצית מהלוואה על הסכום שם בריבית של פריים מינוס 0.5.
אפשר גם לקחת את ההלוואה בצורת בלון. משמע להחזיר את כל הסכום בתאריך עתידי (עד 7 שנים) ובנתיים לשלם רק את הריבית(פריים מינוס 0.5) על ההלוואה ולחסוך לבד את השאר או להחזיר חלק מההלוואה הארוכה והיקרה ביותר. (כדאי לבדוק סימולציות עם פרמטרים שונים באקסל- אם אתה בבנק שנותן 3% עד גובה המשכורות בעו"ש - זה בכלל ארביטראז )
בדיוק החזרתי הלוואה כזו לפני הזמן ובמו"מ קצר ויתרו לי על קנס ה 60 ש"ח.

יש לי קרן השתלמות קטנה.. אתה אומר שאפשר ללוות משם מחצית מהסכום שהצטבר בריבית של פריים מינוס חצי? והלוואת בלון זה על אותו סכום או על כל הקרן?

תשובה לשאלה 1 : מניסיוני כן , אבל תבדוק שוב אולי השתנו דברים.
תשובה לשאלה 2 : הלוואת בלון היא גם רק על מחצית הסכום אבל בפועל משקפת הלוואה גדולה יותר(אפקט הזמן).
יש הרבה אפשרויות החזר וסימולציה עם מגוון ההלואות שלך - ממליץ לבדוק באקסל.
--------------------------------------
מזה להתעלם - @גיא ל בודק אם יכול לקרוא לעצמי באינטרקום.(עריכה נוספת למתעניינים : זה לא עובד)
@nimrodko , האם זה מצלצל לך כשאני קורא לך כשאני עורך תגובה?

 

[nimrodko]

כשאתה מכניס כסף, אתה מקצר תקופה או מוריד סכום תשלום חודשי?

אני מוריד החזר חודשי, מתוך מחשבה שלא יודע מה צפוי לי בהמשך, וזה נותן לי יותר שליטה

@גיא ל - לא בטוח שהבנתי.. יש לי קרן השתלמות קטנה.. אתה אומר שאפשר ללוות משם מחצית מהסכום שהצטבר בריבית של פריים מינוס חצי? והלוואת בלון זה על אותו סכום או על כל הקרן?
רעיון טוב לגבי בנק שנותן ריבית על יתרת עו"ש, שכחתי מהאפשרות הזו! תודה

אגב, אם כבר מדברים, מה לגבי מיחזור משכנתא? יכול להיות שיאפשרו לי למחזר את המשכנתא ומעט להגדיל אותה, וכך בעצם להכניס את כל ההלוואות תחת ההלוואה של המשכנתא ובריבית של משכנתא?

 

[c881]

שאלות לגבי משכנתא/מחזור הלוואות, עדיף שתבדוק מול יועץ חיצוני/ בסניף שלך, או בבנק אחר, אם מוכן לתת לך משכנתא ולסגור את כל ההלוואות בבנק הנוכחי.
אם אתה כבר בהחזר חיובי, אז זה אפשרות קיימת ועדיפה.
אתה יכול לפנות ל"פעמונים" לגבי יעוץ נקודתי של משכנתאות.

 

[Sinister]

דמי ניהול כרגע 0.49% מהחיסכון

זו תכנית חיסכון בסגנון 'פוליסת ביטוח' (כמו מגדל 'קשת')? אם כן אלה דמי ניהול מרשימים, אפשר לשאול איך קיבלת אותם?

 

[מומו]

כל מי שדיבר לפני לא שאל אותך האם היום יש לך חסכון לשעת חירום. אם התשובה היא לא, לא הייתי ממהר להוציא את הכסף מהחסכון ולסגור איתו חובות.

 

[c881]

@מומו מדובר ב-8~9 אלף שהוא שומר לילדים.
אם הוא בזכות ויש לו מסגרת (יכול להכנס למינוס) יש לו חסכון לשעת חירום.
כמו שהוא לא נגע בחסכון המדובר כדי לסגור הלוואות קודם, כמו שהוא המשיך לחסוך בהוראת קבע ולא מעז לבטל... הוא גם לא יגע בחסכון המדובר בשעת חירום "כי זה של הילדים".
מאיפה אני יודע?
כי הוא לא הראשון ולא האחרון שיש לו "חסכון לילדים".

אם כבר @nimrodko אני מציע לנקוט במקרה שלך (לסגירת חובות) בכדור שלג. זה לא בהכרח סגירת ההלוואה הטובה ביותר לסגירה... זה לסגור הלוואות מקטן לגדול.
כלומר, להוציא מהחסכון את ה-3,000 שח - לסגור את ההלוואה הקטנה.
לחסוך את כל הסכום של ההלוואה של ה-30,000 (אפילו בחסכון המדובר כרגע) ולסגור בבוא היום במכה.
זה לא הכי "פיננסי", הכסף יושב בצד ומפסיד את האחוזים שהיה מרוויח בסגירה מוקדמת, אבל יש מי שמעדיף את זה מבחינה פסיכולוגית - סגרתי הלוואה X.

כמובן, אם תצליח למחזר/לגלגל את כל ההלוואות להלוואה אחת בהחזר זול יותר - עדיף.
רק מציין שיטות שונות - כל אחד והשיטה שלו.

 

[מומו]

@מומו מדובר ב-8~9 אלף שהוא שומר לילדים.
אם הוא בזכות ויש לו מסגרת (יכול להכנס למינוס) יש לו חסכון לשעת חירום.

אני לא מבין איך מינוס יכול להחשב כחסכון לשעת חירום.

 

[c881]

למען הדיון - היום הוא בפלוס של 5,000 שח. יש לו מסגרת של 7,000 שח.
טכנית, במקרה חרום הוא יכול למשוך מהבנק 12,000 שח, בלי שאלות נוספות. זה במקום חסכון.
במקום זה, הוא יכול לתת למישהו להחזיק לו את ה-5,000 שח שבפלוס ולקוות שירוויח משהו.
הוא יכול להגדיל את החשבון, בדר"כ נותנים להגדיל עד 3 פעמים המשכורת.
שוב, אני מעודד כל אדם שאני פוגש להשאר בפלוס ולא
להיות תלוי בחסדי הבנק.
כרגע המטרה צריכה להיות לסגור הלוואות. יש גם משכנתה שאנחנו לא יודעים מהי, רק שה-80,000 הם חלק ממנה.

 

[Yellow]

@גיא ל איך ויתרו לך על הקנס ולאחר כמה זמן מלקיחת ההלוואה פרעת אותה?

@nimrodko אני מקווה שמבפנים יש לך תחושה טובה מאוד. לא פשוט להיות בחובות ולהחזירם ועוד להיות בפלוס. זה הרבה עבודה מנטלית, לפעמים אפילו ברמה היומיומית ואני מאמינה שכשמדובר במשפחה זה אתגר פי כמה וכמה.
אז תהיה גאה בעצמך על השינוי שאתה מוביל.

 

[nimrodko]

@Sinister
ההערה שלך שלחה אותי שוב לבדוק את דמי הניהול, היות ולא ניהלתי מו"מ כלל הנחתי שהם שערורייתיים ולכן גם אותי זה הפתיע, ובצדק, כי טעיתי, ומסתבר שדמי הניהול הם 2% ולא 0.49% (כנראה שקודם לא הסתכלתי במקום הנכון)

@c881
המשכנתא עומדת כרגע על כ-300K כולל אותם 80K שהם בריבית גבוהה בהרבה
סך הכל השווי הנקי שלי כרגע הוא מינוס 450K (לא מחשיב את הבית), אם כי על כמעט 200K של הלוואות מהמשפחה אין ריבית ואין דד ליין להחזיר
(יש קרנות פנסיה שלי ושל אישתי וקרן השתלמות)

תודה לכולכם על ההתייחסות עד כה, הרבה רעיונות מועילים!

 

[Sailor]

איך ויתרו לך על הקנס ולאחר כמה זמן מלקיחת ההלוואה פרעת אותה?

מאחר ואין לי סוכן ביטוח(אם אפשר אני ממליץ לוותר על שירותיו) ממקום העבודה שמתווך ביני לבין קרנות הפנסיה וההשתלמות ומאחר ואני נודניק לא קטן "קיבלתי" טלפונים של אנשי קשר שייטפלו בפניותי המרובות.( תיאומים ובדיקות שהמעסיק הפקיד בזמן , שינוי מסלול בקופה (יש לי מספר קופות לא קטן) , ניסיונות מתמידים להוריד דמי ניהול וסתם שאלות כלליות כשסתם משעמם לי בעבודה) . קיצור , מייל פה , קשקוש שם ויש קשר אישי והכרות על בסיס שם פרטי.
מכאן בקשות עדינות על ויתור על קנס יכולות לקבל מענה חיובי.
ההלוואה (הלוואת בלון לצרכי השקעה(אין לראות בזה המלצה)) נלקחה לפני 4.5 שנים ל6 שנים והוחזרה לפני כשבועיים-שלושה.

ומסתבר שדמי הניהול הם 2% ולא 0.49%

--> מחזיר אותך לעניין הכדאיות בהחזקת פוליסה עם דמי ניהול מפלצתיים כאלו -->
http://www.hasolidit.com/kehila/threads/שאלה-לגבי-בחירת-מסלול-בפוליסות-פיננסיות.1192/#post-17855