הלוואה צמודת מדד או פריים

[תהל]

שלום,

מה עדיף כיום, הלוואה בריבית של 2.5% צמוד מדד או הלוואה בפריים + חצי?

הסכום הוא כ - 60,000 ש"ח לתקופה של עד חמש - שש שנים

 

[בת העמק]

ריבית הפריים נכון להיום היא 2.75%, כלומר מציעים לך להתחיל את ההלוואה בריבית של 3.25% לעומת 2.5% של ריבית קבועה צמודה למדד.
הלוואת הפריים אמורה להתייקר גם, יחד עם עליית המדד, כי בנק ישראל מעלה ריביות כדי לעצור את האינפלציה (וריבית הפריים היא מרווח של עוד 1.5% מעליה).
עכשיו השאלה מה יכול לקרות בחמש שנים האלה, ולי אין כדור בדולח.
על פניו את מתחילה בנקודת זינוק יותר טובה עם ההלוואה צמודת המדד.

 

[חתול לילה]

על פניו את מתחילה בנקודת זינוק יותר טובה עם ההלוואה צמודת המדד.

אבל אם נסתכל למשל על מה שקרה באירופה לאחרונה, האינפלציה עלתה ב- 10% בזמן שהריבית עלתה ב- 0.5%.
כך שהלוואה צמודת מדד הייתה הרבה יותר מסוכנת.

אני לא חושב שיש תשובה פשוטה לשאלה בלי כדורי בדולח.
הכי טוב זה לא לקחת הלוואה.

 

[תהל]

ריבית הפריים נכון להיום היא 2.75%, כלומר מציעים לך להתחיל את ההלוואה בריבית של 3.25% לעומת 2.5% של ריבית קבועה צמודה למדד.
הלוואת הפריים אמורה להתייקר גם, יחד עם עליית המדד, כי בנק ישראל מעלה ריביות כדי לעצור את האינפלציה (וריבית הפריים היא מרווח של עוד 1.5% מעליה).
עכשיו השאלה מה יכול לקרות בחמש שנים האלה, ולי אין כדור בדולח.
על פניו את מתחילה בנקודת זינוק יותר טובה עם ההלוואה צמודת המדד.

האם המדד וריבית הפריים עולים באותו יחס?

כלומר - אם המדד עולה גם ריבית הפריים עולה או שלא בהכרח?

 

[האזרח הקטן]

שתי האפשרויות יקרות, ההצמדה למדד עשויה להיות יקרה יותר במצב של התפרצות אינפלציונית.
כדאי לבדוק הצעות נוספות, בעיקר מקרן השתלמות נזילה אם יש.

 

[האזרח הקטן]

האם המדד וריבית הפריים עולים באותו יחס?

כלומר - אם המדד עולה גם ריבית הפריים עולה או שלא בהכרח?

לא בהכרח. יעד בנק ישראל הוא אינפלציה של אחוז עד 3% בשנה. אז כל עוד אנחנו ביעד, לא צפויה העלאת ריבית. כאשר חורגים ממנו מתחילות העלאות עד שמגיעים לקצב האינפלציה הרצוי ואז הריבית יכולה לרדת חזרה.

 

[בת העמק]

האם המדד וריבית הפריים עולים באותו יחס?

לא, כפי שנכתב מעליי, וגם לא חופף בזמן. אבל בהחלט יתכן מצב שיזניקו את הריבית של בנק ישראל אם ירגישו שאיבדו/עלולים לאבד את השליטה באינפלציה. בנוסף יש גם פרמטרים נוספים לבנקים עצמם - למשל מה קורה עם הריביות בארה"ב ובאירופה, תחרות בין הבנקים (בישראל כרגע אין תחרות ולכן ריבית הפריים זהה לכולם), צורך לייקר (לצנן) הלוואות או פקדונות. ריבית פריים נתונה להחלטת הבנקים, נכון להיום הפרמטר היחיד הוא מרווח קבוע לריבית בנק ישראל (לו יש גם שיקולים אחרים ונוספים).

 

[האזרח הקטן]

ריבית פריים נתונה להחלטת הבנקים, נכון להיום הפרמטר היחיד הוא מרווח קבוע לריבית בנק ישראל

אני לא רואה את זה משתנה בעתיד, ריבית פריים היא כבר מושג כה שגור בציבור, שכל הגדרה שונה שלה תיצור הרבה בלבול וחוסר אמון.

 

[בת העמק]

אני לא רואה את זה משתנה בעתיד, ריבית פריים היא כבר מושג כה שגור בציבור, שכל הגדרה שונה שלה תיצור הרבה בלבול וחוסר אמון.

הבנק הראשון שיגיד שהמרווח שלו יורד ל- 1.2 ומעבר מסיבי של לוקחי משכנתאות ובעלי עסקים - ותראה איך אין בלבול וחוסר אמון

 

[האזרח הקטן]

הבנק הראשון שיגיד שהמרווח שלו יורד ל- 1.2 ומעבר מסיבי של לוקחי משכנתאות ובעלי עסקים - ותראה איך אין בלבול וחוסר אמון

דווקא להיפך, הוא יצטרך לקחת מרווח גבוה יותר מול הפריים.
נגיד במקום פריים מינוס חצי אחוז הוא ייתן פריים מינוס 0.2% - הלקוחות יחשבו שהוא יקר יותר.
אם כבר אז סביר יותר בנק שייקבע את הפריים כריבית בנק ישראל פלוס 2%, ואז יציע משכנתא לפי פריים מינוס 0.8%...

אבל מעבר לרעיון התאורטי המעניין, קשה לי להאמין שזה ייקרה.

 

[תהל]

ריבית הפריים נכון להיום היא 2.75%, כלומר מציעים לך להתחיל את ההלוואה בריבית של 3.25% לעומת 2.5% של ריבית קבועה צמודה למדד.
הלוואת הפריים אמורה להתייקר גם, יחד עם עליית המדד, כי בנק ישראל מעלה ריביות כדי לעצור את האינפלציה (וריבית הפריים היא מרווח של עוד 1.5% מעליה).
עכשיו השאלה מה יכול לקרות בחמש שנים האלה, ולי אין כדור בדולח.
על פניו את מתחילה בנקודת זינוק יותר טובה עם ההלוואה צמודת המדד.

ואיך מחשבים את עליית המדד?

נגיד אם בחודש מסוים המדד עלה ב 0.5 אז ההלוואה היא כבר 3% ?

 

[c881]

המדד השנה עשה כבר 4% ?
אם המדד יעלה רק 1% בשנה, עדיין ההלוואה הצמוד תהיה יקרה ב"רק" 500 שח

 

[האזרח הקטן]

ואיך מחשבים את עליית המדד?

נגיד אם בחודש מסוים המדד עלה ב 0.5 אז ההלוואה היא כבר 3% ?

מדד המחירים לצרכן מפורסם כל חודש על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, שבודקת את שינוי המחירים של סל צריכה מסויים.
המדד אינו ריבית אלא מגדיל את הקרן עצמה. אם נשארה נניח יתרת קרן של 30,000 ש"ח והמדד עלה בחצי אחוז, אז הקרן תתעדכן מ30,000 ל 30,150 ש"ח, וסכום ההחזר החודשי יגדל במעט. הריבית גם כן תחול על גובה הקרן החדש שכולל את תוספת המדד.

 

[אורי ג.]

פריים.
תנאים מעולים.

 

[feel]

מקפיץ.... 60,000 ש''ח מקרן השתלמות ל-36 חודשים.

מסלול א, פריים מינוס 0.1 - החזר חודשי (ריבית וקרן) משוער: ₪1,897.06 לחודש , ריבית משוערת: 4.65%

מסלול ב, צמוד מדד שפיצר, החזר חודשי (ריבית וקרן) משוער: ₪1,731.68 לחודש, ריבית משוערת: 2.5%

על פניו מסלול ב' יותר זול..... ובכל מקרה, איזה מסלול לקחת?

 

[האזרח הקטן]

מקפיץ.... 60,000 ש''ח מקרן השתלמות ל-36 חודשים.

מסלול א, פריים מינוס 0.1 - החזר חודשי (ריבית וקרן) משוער: ₪1,897.06 לחודש , ריבית משוערת: 4.65%

מסלול ב, צמוד מדד שפיצר, החזר חודשי (ריבית וקרן) משוער: ₪1,731.68 לחודש, ריבית משוערת: 2.5%

בסכום כזה ובתקופה קצרה יחסית לא יהיו הבדלים גדולים בסכום ההחזר הכולל אלא אם תהיה אינפלציה דו ספרתית בשנה-שנתיים הקרובות (אבל אז גם הפריים יקפוץ בהרבה).

על פניו מסלול ב' יותר זול..... ובכל מקרה, איזה מסלול לקחת?

ההחזר החודשי במסלול ב' יילך ויעלה כל חודש בהתאם למדד.

תזין את התנאים האלו במחשבון משכנתאמן ותראה את ההבדלים לפי הנחות שונות של המדד.

 

[feel]

מה אני צריך להזין בשדה של מדד ? 5.3 זה תקין ?

 

[אורי ג.]

על פניו מסלול ב' יותר זול..... ובכל מקרה, איזה מסלול לקחת?

הוא לא כי מדד.

 

[c881]

מקפיץ.... 60,000 ש''ח מקרן השתלמות ל-36 חודשים.

מסלול א, פריים מינוס 0.1 - החזר חודשי (ריבית וקרן) משוער: ₪1,897.06 לחודש , ריבית משוערת: 4.65%

מסלול ב, צמוד מדד שפיצר, החזר חודשי (ריבית וקרן) משוער: ₪1,731.68 לחודש, ריבית משוערת: 2.5%

על פניו מסלול ב' יותר זול..... ובכל מקרה, איזה מסלול לקחת?

אתה בטוח על הפריים? כי ההחזר שציינת מתאים לריבית 8.5
ואם המדד עומד על 2.5% בשנה - ב' יהיה יקר יותר

 

[האזרח הקטן]

מה אני צריך להזין בשדה של מדד ? 5.3 זה תקין ?

אף אחד לא יודע מה יהיה המדד. עד השנה הוא היה סביב 2% לשנה, השנה הוא כבר עובר את ה5%. מתישהו הוא כנראה יירד חזרה לאיזור 1-3% בעקבות העלאת הריבית, רק שאף אחד לא יודע לתזמן.
אתה יכול לחפש את ציפיות האינפלציה של בנק ישראל, לפעמים הם צודקים.