בן 42, נשוי + 3 (גילאים 5 - 8)
אשמח לקבל חוות דעת או עצות לגבי האפשרויות שעומדות בפני.
יש לי ביטוח מנהלים בפניקס משנת 2010, מקדם מובטח 200 (עבור גיל 67 עם 240 תשלומים מובטחים) , עם 3 אחוז מההפקדה וכאחוז מהצבירה.
וביטוח אובדן כושר עבודה עבור הביטוח מנהלים שלא חלק מהביטוח מנהלים עצמו.
בנוסף קרן פנסיה משנת 2011 ופנסיה משלימה בפניקס משנת 2022 שנפתחה עקב מצב שבו היתה גלישה של השכר מעבר לתקרה בקרן פנסיה (נפתח ב 2022 כשכבר הייתי לאחר גיל 41, ע"פ מסמך נמקה בו מצויין תאריך הפתיחה)
בפנסיה דמי הניהול עמדו על 2.2% מההפקדה ו 1% מהצבירה.
שכר כ 35K, מתוכם כ 10K מהשכר יועד לביטוח מנהלים והשאר לפנסיה, צבירה של כ 380k במנהלים ו 400k בפנסיה
הסוכנת ביטוח הציעה להעביר את כל הצבירה מביטוח המנהלים לפנסיה + משלימה במגדל עם 1.5% מהפקדה ו 0.05% מצבירה.
והשארת שכר לביטוח מנהלים בסכום של 1K על מנת לשמור על האופציה להיות עם מקדם מובטח על הכסף שיצבר שם מחדש והאופציה להסיט בעתיד את כל השכר
במידה ויכול שינוי לרעה במקדמי הפנסיה. בנוסף הושאר רכיב אובדן כושר עבודה על סכום של 9K בשל העדר הכיסוי בפנסיה המשלימה ב 5 שנים הראשונות.
חזרו מהשימור והציעו לביטוח מנהלים 3% מההפקדה ו 0.45% מהצבירה (לכל החיים גם בהפסקת הפקדות).
ובפנסיה 0.75% מהפקדה ו 0.1% מהצבירה הטבה ל 10 שנים.
הדמי ניהול בביטוח מנהלים היו גבוהים, ונשארו כאלו גם לאחר ההנחה שחתכה יותר מחצי מהם.
בשלב הראשון עצרתי את המעבר כספים כי זו פעולה בלתי הפיכה עד התייעצות חוזרת עם הסוכנת ביטוח (בנוסף אמרו לי שהפניקס יותר טובים ממגדל, אבל קשה לי לקבל זאת בלי נתונים מספריים)
אני לא מאמין שביכולתי לנהל את הכספים באופן עצמאי - כך ש IRA לא מתאימה עבורי.
כמה שאלות:
1. האם יש יתרון כלשהו בביטוח המנהלים מול הפנסיה מעבר למקדם המרה מובטח?
2. האם כדאי להעביר את כל הכספים מביטוח המנהלים ההנחה שהתקבלה בדמי ניהול מצבירה, ולהתחיל להפקיד מחדש לביטוח המנהלים? (אשמח לקבל עצות אחרות)
3. בסימולציות שעושים הסוכנים הם מציגים בפנסיה את הצבירה בלבד ללא התיחסות למקדם - כמובן שהוא לא ידוע היום, אז איך אפשר להשוות בין המוצרים?
4. האם הפתיחה של הקרן פנסיה המשלימה אחרי גיל 41 פוגעת בי בצורה כלשהי? ואם כן מה צריך לעשות בנידון?
5. האם יש סיבה להשאיר את אובדן כושר עבודה החיצוני לביטוח המנהלים או שכדאי לרכוש מטריה ביטוחית לפנסיה המשלימה? (השימור בפניקס אמרו שאחד מההבדלים הוא הכיסוי העיסוקי, אבל ממה שאני זוכר בפנסיה היה שינוי שבפועל נותן כיסוי עיסוקי)
5. האם בשל מצב המשפחתי שלי עדיף לי לחסוך בקרן פנסיה? שם יש ביטוח נכות, שארים ואופציה לקצבה לבת הזוג לכל החיים (לבת זוגי צפויה פנסיה זעומה אם השכר לא יעלה)?
6. האם נכון להסתכל בעיקר על דמי הניהול שהם הדבר היחיד שידוע, או שצריך לשקול שוב ולבדוק ביצועי הקופות? איזון אקטוארי? (בעבר ניסיתי לבדוק מבין החברות וראיתי שבחברות השונות הדברים דיי דומים כיום) והאם יש חברות שעדיפות יותר? האם המקדמי קצבה המשתנים שונים גם בין החברות (אולי זה לא הזמן לחשוב על הבדל שכזה אלא ממש לפני הפרישה)?
7. כיום רמת הסיכון בפוליסות הוא מסלול ברירת מחדל, האם כדאי לאור גילי לקחת מסלולים בסיכון גבוהה לפחות עד גיל 55-60?
8. יש את עניין המס על קצבה אם הקצבה גבוהה, ולכן סוכן הסביר לי שעדיף להעביר לקופת גמל את הכספים שיש סיכוי למשוך אותם בבוא הזמן כהוני, ובנתיים להוריד את דמי הניהול (האם זה נשמע הגיוני? האם במוצרים אלו דמי ניהול פחותים משל הפנסיה? ואם לא אז האם יש סיבה למה לא לשים אותם בפנסיה?)
9. מה הייתם עושים במקומי?
אם יש משהו שפיספסתי אשמח אם תאירו את עיניי.
תודה רבה!
אשמח לקבל חוות דעת או עצות לגבי האפשרויות שעומדות בפני.
יש לי ביטוח מנהלים בפניקס משנת 2010, מקדם מובטח 200 (עבור גיל 67 עם 240 תשלומים מובטחים) , עם 3 אחוז מההפקדה וכאחוז מהצבירה.
וביטוח אובדן כושר עבודה עבור הביטוח מנהלים שלא חלק מהביטוח מנהלים עצמו.
בנוסף קרן פנסיה משנת 2011 ופנסיה משלימה בפניקס משנת 2022 שנפתחה עקב מצב שבו היתה גלישה של השכר מעבר לתקרה בקרן פנסיה (נפתח ב 2022 כשכבר הייתי לאחר גיל 41, ע"פ מסמך נמקה בו מצויין תאריך הפתיחה)
בפנסיה דמי הניהול עמדו על 2.2% מההפקדה ו 1% מהצבירה.
שכר כ 35K, מתוכם כ 10K מהשכר יועד לביטוח מנהלים והשאר לפנסיה, צבירה של כ 380k במנהלים ו 400k בפנסיה
הסוכנת ביטוח הציעה להעביר את כל הצבירה מביטוח המנהלים לפנסיה + משלימה במגדל עם 1.5% מהפקדה ו 0.05% מצבירה.
והשארת שכר לביטוח מנהלים בסכום של 1K על מנת לשמור על האופציה להיות עם מקדם מובטח על הכסף שיצבר שם מחדש והאופציה להסיט בעתיד את כל השכר
במידה ויכול שינוי לרעה במקדמי הפנסיה. בנוסף הושאר רכיב אובדן כושר עבודה על סכום של 9K בשל העדר הכיסוי בפנסיה המשלימה ב 5 שנים הראשונות.
חזרו מהשימור והציעו לביטוח מנהלים 3% מההפקדה ו 0.45% מהצבירה (לכל החיים גם בהפסקת הפקדות).
ובפנסיה 0.75% מהפקדה ו 0.1% מהצבירה הטבה ל 10 שנים.
הדמי ניהול בביטוח מנהלים היו גבוהים, ונשארו כאלו גם לאחר ההנחה שחתכה יותר מחצי מהם.
בשלב הראשון עצרתי את המעבר כספים כי זו פעולה בלתי הפיכה עד התייעצות חוזרת עם הסוכנת ביטוח (בנוסף אמרו לי שהפניקס יותר טובים ממגדל, אבל קשה לי לקבל זאת בלי נתונים מספריים)
אני לא מאמין שביכולתי לנהל את הכספים באופן עצמאי - כך ש IRA לא מתאימה עבורי.
כמה שאלות:
1. האם יש יתרון כלשהו בביטוח המנהלים מול הפנסיה מעבר למקדם המרה מובטח?
2. האם כדאי להעביר את כל הכספים מביטוח המנהלים ההנחה שהתקבלה בדמי ניהול מצבירה, ולהתחיל להפקיד מחדש לביטוח המנהלים? (אשמח לקבל עצות אחרות)
3. בסימולציות שעושים הסוכנים הם מציגים בפנסיה את הצבירה בלבד ללא התיחסות למקדם - כמובן שהוא לא ידוע היום, אז איך אפשר להשוות בין המוצרים?
4. האם הפתיחה של הקרן פנסיה המשלימה אחרי גיל 41 פוגעת בי בצורה כלשהי? ואם כן מה צריך לעשות בנידון?
5. האם יש סיבה להשאיר את אובדן כושר עבודה החיצוני לביטוח המנהלים או שכדאי לרכוש מטריה ביטוחית לפנסיה המשלימה? (השימור בפניקס אמרו שאחד מההבדלים הוא הכיסוי העיסוקי, אבל ממה שאני זוכר בפנסיה היה שינוי שבפועל נותן כיסוי עיסוקי)
5. האם בשל מצב המשפחתי שלי עדיף לי לחסוך בקרן פנסיה? שם יש ביטוח נכות, שארים ואופציה לקצבה לבת הזוג לכל החיים (לבת זוגי צפויה פנסיה זעומה אם השכר לא יעלה)?
6. האם נכון להסתכל בעיקר על דמי הניהול שהם הדבר היחיד שידוע, או שצריך לשקול שוב ולבדוק ביצועי הקופות? איזון אקטוארי? (בעבר ניסיתי לבדוק מבין החברות וראיתי שבחברות השונות הדברים דיי דומים כיום) והאם יש חברות שעדיפות יותר? האם המקדמי קצבה המשתנים שונים גם בין החברות (אולי זה לא הזמן לחשוב על הבדל שכזה אלא ממש לפני הפרישה)?
7. כיום רמת הסיכון בפוליסות הוא מסלול ברירת מחדל, האם כדאי לאור גילי לקחת מסלולים בסיכון גבוהה לפחות עד גיל 55-60?
8. יש את עניין המס על קצבה אם הקצבה גבוהה, ולכן סוכן הסביר לי שעדיף להעביר לקופת גמל את הכספים שיש סיכוי למשוך אותם בבוא הזמן כהוני, ובנתיים להוריד את דמי הניהול (האם זה נשמע הגיוני? האם במוצרים אלו דמי ניהול פחותים משל הפנסיה? ואם לא אז האם יש סיבה למה לא לשים אותם בפנסיה?)
9. מה הייתם עושים במקומי?
אם יש משהו שפיספסתי אשמח אם תאירו את עיניי.
תודה רבה!
נערך לאחרונה ב:
