החזר הלוואה על חשבון קרן השתלמות

[לאץ']

בעקבות יעוץ שקיבלתי בנושא רכישת דירה, עלה עניין השימוש בסכום שהצטבר לי בקרן השתלמות נזילה.
הייתי מעוניינת שלא להשתמש בקרן וזכור לי שקראתי כאן לא פעם שניתן לקבל הלוואה כנגדה.
הוסבר לי שבד"כ ניתן לקבל הלוואה של עד 80% מהסכום, ושבמשך תקופה זו משלמים רק את הריבית ובסוף התקופה הסכום שנלווה יורד מהקופה.

במצב אידאלי הייתי מעדיפה שלא לגעת בקופה בכלל. ולכן שאלתי היא- האם ניתן להחזיר את ההלוואה שלא דרך הסכום שבקופה?

 

[ירח אפל]

כמובן שההלואה לא יורדת אוטומטית מכספי קרן ההשתלמות.
הקרן היא רק בטחון להלוואה ורק במקרה שלא תחזירי את כספי ההלוואה והריבית ימומש הסכום מתוך כספי קרן השתלמות.

את פרטי ההלוואה וההחזר תבדקי מול החברה המנהלת של הקרן.

לא מייעץ ולא יועץ.

 

[האזרח הקטן]

הלוואה של עד 80% מהסכום

תבדקי מול החברה עצמה - ברוב החברות 80% זה רק על קרנות במסלול כללי. במסלול מנייתי זה לרוב עד 50% מגובה הקרן. מפרסום שראיתי באיזו קבוצה בפייסבוק, במיטב דש הפסיקו לגמרי לתת הלוואות על קרנות השתלמות במסלול מנייתי.

 

[fliper]

הוסבר לי שבד"כ ניתן לקבל הלוואה של עד 80% מהסכום, ושבמשך תקופה זו משלמים רק את הריבית ובסוף התקופה הסכום שנלווה יורד מהקופה.

מניסיוני ניתן להחזיר את ההלוואה הן במתווה של ריבית בלבד והן במתווה של קרן+ריבית.
אם בחרת רק במתווה של ריבית, את הקרן ניתן להחזיר מכל מקור כספי, אין חובה ללהוריד את הסכום מהקופה

 

[האזרח הקטן]

מניסיוני ניתן להחזיר את ההלוואה הן במתווה של ריבית בלבד והן במתווה של קרן+ריבית.
אם בחרת רק במתווה של ריבית, את הקרן ניתן להחזיר מכל מקור כספי, אין חובה ללהוריד את הסכום מהקופה

בשני המקרים אפשר להחזיר גם מבחוץ ולא מכספי הקרן.

 

[Deleted member 887]

לא רואה איך בכלל יכול להיות מותר להחזיר מכספי הקרן, זה כמו למשוך מהקרן - שזה בדיוק מה שמנסים למנוע כשלוקחים הלוואה במקום לפדות.

 

[האזרח הקטן]

לא רואה איך בכלל יכול להיות מותר להחזיר מכספי הקרן, זה כמו למשוך מהקרן - שזה בדיוק מה שמנסים למנוע כשלוקחים הלוואה במקום לפדות.

אם זו הלוואת בלון, בסיום התקופה אתה יכול לבחור בין להחזיר אותה מכסף חיצוני, לבין פדיון מלא/חלקי של הקרן לכיסוי ההלוואה. כמובן שלא ניתן להפקיד אליה שוב לאחר פדיון.

 

[לאץ']

קרן ההשתלמות שלי מנוהלת ע"י אנליסט, אני רואה שמה שתיארו לי זו הלוואת בלון.
בתנאים מסויימים כתוב שניתן לקזז את התשלום מהחשבון בתנאי שהקרן נזילה

 

[ירח אפל]

לפי האתר שלהם ממסלול מניות ניתן לקבל הלוואה 50% וממסלולים אחרים 75% לעצמאי ו־80% לשכיר.

ויש לך שם הערה, שהחזר מכספי הקרן הוא בתנאים מסויימים אחרי הודעה מהלקוח (לפי הסכם ההלוואה)
PDF מהאתר שלהם
אז תקראי את הסכם ההלוואה ותראי מה התנאים, סביר להניח שזה רק במקרה שאת לא עומדת בפרעון.

 

[לאץ']

לפי האתר שלהם ממסלול מניות ניתן לקבל הלוואה 50% וממסלולים אחרים 75% לעצמאי ו־80% לשכיר.

ויש לך שם הערה, שהחזר מכספי הקרן הוא בתנאים מסויימים אחרי הודעה מהלקוח (לפי הסכם ההלוואה)
PDF מהאתר שלהם
אז תקראי את הסכם ההלוואה ותראי מה התנאים, סביר להניח שזה רק במקרה שאת לא עומדת בפרעון.

זה בדיוק הדף שקראתי. אני מניחה שאברר איתם טלפונית את התנאים המדוייקים בימים הקרובים.

 

[Deleted member 887]

אם זו הלוואת בלון, בסיום התקופה אתה יכול לבחור בין להחזיר אותה מכסף חיצוני, לבין פדיון מלא/חלקי של הקרן לכיסוי ההלוואה. כמובן שלא ניתן להפקיד אליה שוב לאחר פדיון.

בבלון להחזיר את הקרן בסוף - מובן.

 

[האזרח הקטן]

בבלון להחזיר את הקרן בסוף - מובן.

הם יכולים פשוט לפתוח לך קופה חדשה להפקדות עתידיות, ולהתחיל למשוך מדי חודש מהקופה הקיימת.

 

[תלמיד]

רק המלצה קטנה שאולי תקח את הלוואה רק אחרי שיאשרו לך משכנתא,
א. כל הלוואה מחשבנים את הסכום החזר וזה ירד לך מגובה הכנסות,
ב. לפעמים מוריד את הדירוג אשראי,

 

[fliper]

רק המלצה קטנה

גם תהליך החיתום של ההלוואה מקרן ההשלמות מושפע מסך ההחזרים שיש ללווה וזה יכול להשפיע על גובה הריבית שמקבלים

 

[תלמיד]

גם תהליך החיתום של ההלוואה מקרן ההשלמות מושפע מסך ההחזרים שיש ללווה וזה יכול להשפיע על גובה הריבית שמקבלים

בהלוואת בלון, כמה שידוע לי זה לא משנה כל כך

 

[האזרח הקטן]

גם תהליך החיתום של ההלוואה מקרן ההשלמות מושפע מסך ההחזרים שיש ללווה וזה יכול להשפיע על גובה הריבית שמקבלים

אבל משכנתא זה הסכום המשמעותי ולהרבה יותר שנים. אם חוטפים קצת ריבית עודפת, עדיף שזה יהיה בהלוואה מקרן ההשתלמות.

 

[SpidiMan]

תוספת קטנה - אולי זה יחסית נדיר למסלול כללי ובמנייתי זה יכול להיות נפוץ יותר - במידה ולוקחים הלוואה, והסכום בקרן השתלמות יורדת (השקעות לא טובות של מנהלי הקרן, שוק הון בירידות וכו') - יכולים לבקש ממך להחזיר חלק מהסכום שלקחת (מכיוון שסכום ההלוואה הופך לגבוה ביחס הכסף שיש בקופה).

 

[האזרח הקטן]

תוספת קטנה - אולי זה יחסית נדיר למסלול כללי ובמנייתי זה יכול להיות נפוץ יותר - במידה ולוקחים הלוואה, והסכום בקרן השתלמות יורדת (השקעות לא טובות של מנהלי הקרן, שוק הון בירידות וכו') - יכולים לבקש ממך להחזיר חלק מהסכום שלקחת (מכיוון שסכום ההלוואה הופך לגבוה ביחס הכסף שיש בקופה).

מצד שני אם יש עדיין הפקדות שוטפות, הסיכון לכך קטן (תלוי כמובן ביחס בין ההפקדה לצבירה, ובגובה ההלוואה ביחס לצבירה).

 

[לאץ']

הקרן שלי במסלול מנייתי. אם אני חושבת לקחת הלוואה על חשבונה בקרוב, האם כדאי לשנות אותה למסלול סולידי יותר כדי להמנע/למתן התכווצות אפשרית?

 

[SpidiMan]

מצד שני אם יש עדיין הפקדות שוטפות, הסיכון לכך קטן (תלוי כמובן ביחס בין ההפקדה לצבירה, ובגובה ההלוואה ביחס לצבירה).

נכון, הסיכון קטן, אך קיים וצריך להבין את זה, בעיקר במסלול מנייתי ובלקיחת את מירב הסכום שניתן.
מניח שמצב כזה היה יכול לקרות לדוגמא בתחילת הקורונה שכל המניות והמדדים ירדו ללא הפסקה.

הקרן שלי במסלול מנייתי. אם אני חושבת לקחת הלוואה על חשבונה בקרוב, האם כדאי לשנות אותה למסלול סולידי יותר כדי להמנע/למתן התכווצות אפשרית?

לדעתי תלוי אם יש עוד איזה קרן חירום למקרה שדורשים ממך להחזיר הלוואה במקרה כזה. בכל מקרה, אם את צריכה הלוואה בסכום מסוים אז מסלול מנייתי ייתנו לך כך או כך פחות מבמסלול כללי.
אני פחות אדם של סיכונים בחלק מהדברים לכן אם הייתי צריך סכום גדול להלוואה ויותר ביטחון (למרות שבכל השקעה יש סיכון מסוים) הייתי מעביר לכללי.

כמובן לא ממליץ או מייעץ ולא יועץ רק דעה